電子商務(wù)B2B5課件

電子支付網(wǎng)上銀行

第三方電子支付移動支付第七章

電子商務(wù)支付系統(tǒng)7.1電子支付7.1.1電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展7.1.2電子支付的概念與特征7.1.3電子支付系統(tǒng)7.1.4電子支付工具一、電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展(一)電子支付的產(chǎn)生1.Internet的快速增長和普及２．移動通訊技術(shù)的飛速發(fā)展３．電子商務(wù)對支付系統(tǒng)運行效率要求的提高４．客戶需求的個性化５．電子支付系統(tǒng)的開發(fā)６．政府的引導(dǎo)7.1電子支付二、電子支付的概念與特征１．電子支付的概念電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。7.1電子支付２.電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：（1）電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?；?）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上；（3）電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高；（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢；（5）使信用關(guān)系虛擬化，存在著安全問題。7.1電子支付三、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上交易主體：電子支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。安全協(xié)議：電子支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。金融機構(gòu)：包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)，商家銀行和用戶銀行。

法律和誠信體系：屬于網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國家及國際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來予以實現(xiàn)，另外還要依靠完善的社會誠信體系。電子商務(wù)平臺：可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金）電子支付系統(tǒng)的概念結(jié)構(gòu)圖網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成商家開戶行：是指商家在其中擁有自己賬戶的銀行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權(quán)的請求以及銀行間的清算等工作。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。支付網(wǎng)關(guān)（Payment

Gateway）是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)的功能將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。完成通信協(xié)議轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)加解密

銀行卡

在所有傳統(tǒng)的支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應(yīng)了電子支付的形式。尤其是信用卡已經(jīng)成為目前應(yīng)用最廣泛的電子結(jié)算工具。

7.1電子支付電子信用卡操作練習(xí)：利用電子銀行卡進行網(wǎng)上支付。安全支付方式

通過第三方代理的信用卡支付基于SSL協(xié)議的信用卡支付基于SET協(xié)議的信用卡支付

7.1電子支付④支付確認①E-mail開立賬戶⑤信用卡信息②購物信息和賬戶③支付信息用戶商家FV銀行7.1電子支付SSL提供如下三種基本的安全服務(wù)：秘密性。SSL客戶機和服務(wù)器之間通過密碼算法和密鑰的協(xié)商，建立起一個安全通道。以后在安全通道中傳輸?shù)乃行畔⒍冀?jīng)過了加密處理。完整性。SSL利用密碼算法和hash函數(shù)，通過對傳輸信息特征值的提取來保證信息的完整性。認證性。利用證書技術(shù)和可信的第三方CA，可以讓客戶機和服務(wù)器相互識別對方的身份。

SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議是一種安全電子交易的開放性標準，它是由VISA和MasterCard在1997年聯(lián)合開發(fā)的，SET系統(tǒng)可以讓持卡人在開放網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送安全的支付指令以及獲得認證信息。它是為了在互聯(lián)網(wǎng)上進行在線交易時保證信用卡支付的安全而設(shè)立的一個開放的規(guī)范，目前主要用于BtoC的電子商務(wù)交易。

SET協(xié)議具有較好的安全性，但也帶來了操作過程復(fù)雜，支付速度慢，實現(xiàn)成本高等問題。

電子現(xiàn)金（E-Cash）

1、含義：電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。7.1電子支付2、數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式

硬盤數(shù)據(jù)文件形式序列號（如表示50元人民幣，，表示100元人民幣）IC卡形式的電子現(xiàn)金專用設(shè)備3.電子現(xiàn)金的特點（1）特點商家和銀行之間事先簽有協(xié)議，雙方具有授權(quán)關(guān)系，并具用戶、商家、銀行都使用電子現(xiàn)金的軟件。電子現(xiàn)金的銀行負責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移。電子現(xiàn)金系統(tǒng)自身將完成身份驗證工作（驗證用戶支付的電子現(xiàn)金是否有效）。電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點，具有匿名性，可以存取轉(zhuǎn)讓，適用于小額交易。

4、電子現(xiàn)金的使用（1）消費者獲得電子現(xiàn)金:盲化加密;Token（2）現(xiàn)金支出:非對稱加密（3）現(xiàn)金確認7.1電子支付5、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認信息8確認1請求開設(shè)E-cash帳戶2帳號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫7.1電子支付消費者從銀行獲取e現(xiàn)金

支取指令數(shù)字串

e現(xiàn)金數(shù)字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費者消費者從信封中取出蓋有電子印鑒的數(shù)字串消費者網(wǎng)上商店銀行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對e現(xiàn)金上加蓋的印鑒

核對e現(xiàn)金上的序列號

e現(xiàn)金支付時的處理過程

真實性不重復(fù)可以使用6、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)供應(yīng)商⑴DigiCash：⑵CyberCash：

7.1電子支付電子支票1、什么是電子支票？

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。當(dāng)前，電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FSTC，F(xiàn)inancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）標準（草案）。

7.1電子支付典型的電子支票系統(tǒng)有NetCheque、NetBill、E-Check等

2、流程：⑴消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。⑵消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。⑶商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。⑷銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。7.1電子支付銀行商家用戶電子支票付款通知單驗證驗證索付兌付或轉(zhuǎn)賬7.1電子支付智能卡

1.定義

智能卡(SmartCard)，也叫IC卡，它是一個帶有微處理器和存儲器等微型集成電路芯片的、具有標準規(guī)格的卡片。

7.1電子支付2.特點快捷方便安全性和保密性功能集成7.1電子支付3.智能卡的應(yīng)用與發(fā)展電子支付(如:Mondex智能卡)通信領(lǐng)域(移動電話和公用電話)身份識別(二代身份證)醫(yī)療保險交通領(lǐng)域7.1電子支付如:合肥一卡通7.1電子支付7.2網(wǎng)上銀行5.2.1網(wǎng)上銀行概念5.2.2網(wǎng)上銀行的分類與功能5.2.3網(wǎng)上銀行安全5.2.4典型的網(wǎng)上銀行一.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念依托信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)興起的一種新型金融服務(wù)方式，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)。7.2網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類與功能（一）分類1.沒有實體分支機構(gòu)的虛擬銀行2.依托傳統(tǒng)銀行的模式，即銀行通過自建或并購，建立一個并不獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)上。

7.2網(wǎng)上銀行（二）功能7.2網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上銀行安全1.服務(wù)器安全2.用戶安全3.傳輸數(shù)據(jù)的安全性7.2網(wǎng)上銀行目前一些銀行運用專用網(wǎng)上銀行身份識別工具,以工商銀行為例:U盾銀行口令卡7.2網(wǎng)上銀行產(chǎn)品型號證書價格Ｕ盾外觀金邦達GEMPCKEY（16K）60元Geme-Seal（32K）60元捷德STARKEY100（32K）60元華虹BHDCUSB（16K）58元BHDCUSB（32K）60元7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行7.2網(wǎng)上銀行四、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行1.美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

2.美國WellsFargo

銀行

3.德國的Entrium直接銀行4.招商銀行（）7.2網(wǎng)上銀行

7.3第三方電子支付7.3.1第三方電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展7.3.2第三方電子支付系統(tǒng)構(gòu)成與運營模式7.3.3第三方電子支付在中國的發(fā)展一、第三方電子支付的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生背景：傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付借助網(wǎng)上銀行平臺和各電子支付工具及安全協(xié)議等雖然實現(xiàn)了安全支付。但隨著網(wǎng)站商戶和銀行數(shù)量增多，網(wǎng)商與各個銀行簽訂協(xié)議，安裝認證軟件非常繁瑣。所以第三方平臺就應(yīng)運而生。

7.3第三方電子支付第三方支付的概念

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，采用和各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。（PAYPAL：）

7.3第三方電子支付7.3第三方電子支付第三方支付的特點

第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式,方便了網(wǎng)上交易,商家不用安裝各個銀行的認證軟件,從一定程度上簡化了費用和操作。服務(wù)更加人性化。第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止付服務(wù)。第三方支付平臺作為中立的一方，具有公信度。

7.3第三方電子支付我國的第三方支付服務(wù)提供商主要有：支付寶、財付通、易寶支付、ChinaPay、快錢、網(wǎng)銀在線、IPS環(huán)迅、匯付天下、云網(wǎng)支付、首信易、貝寶等我國主要的第三方支付服務(wù)提供商7.3第三方電子支付中國主要第三方網(wǎng)上支付平臺

北京首信易支付（）

銀聯(lián)電子支付有限公司（）

云網(wǎng)支付（）

網(wǎng)銀在線（）

中國在線支付（）

YeePay（）

快錢（）

易達信動（）

易付網(wǎng)絡(luò)（）

7.3第三方電子支付網(wǎng)上支付-上?？戾X

北京首信易支付-

銀聯(lián)電子支付有限公司（）IPS環(huán)迅（）云網(wǎng)支付（）網(wǎng)銀在線（）YeePay易寶（）支付寶（）PAYPAL（）

安付通（）PAYPAL貝寶（）

二、第三方系統(tǒng)構(gòu)成與運營模式

第三方支付系統(tǒng)的組成：針對C2C和B2C

買方賣方支付平臺支付網(wǎng)關(guān)賣方銀行買方銀行CA認證中心7.3第三方電子支付第三方支付的運營模式

1、獨立的第三方網(wǎng)關(guān)模式

這是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最成熟的一種模式，以北京的首信易支付和上海的ChinaPay、快錢等作為典型代表。第三方支付網(wǎng)關(guān)模式的主要價值在于集成了銀行的支付功能，商家只需要和一家支付網(wǎng)關(guān)相連，便可支持絕大部分銀行。給商家節(jié)省了接入，維護，對賬，和結(jié)算等成本，但支付網(wǎng)關(guān)提供的價值非常有限。

2、信用增強型支付模式由電子交易平臺獨立或合作開發(fā)，同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借公司實力和信譽承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的第三方平臺。如支付寶討論話題：1、任選一第三方支付平臺，對其業(yè)務(wù)模式進行分析。2、討論第三方支付平臺與網(wǎng)銀之間的競合關(guān)系。

7.4移動支付7.4.1移動支付的概念7.4.2移動支付業(yè)務(wù)的分類7.4.3移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈成員7.4.4移動支付的運營模式7.4.5移動支付的應(yīng)用隨著手機用戶(包括小靈通用戶)的增加和移動通信技術(shù)的發(fā)展，人們越來越多地利用手機開展商務(wù)活動，從早期的短信到現(xiàn)在的多媒體信息下載、移動游戲、移動購物等，出現(xiàn)了各種各樣的移動門戶，移動商務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)的重要發(fā)展方向，與此相關(guān)的移動支付也越來越受到重視。7.4移動支付一、概念：移動支付(MobilePayment)，是指在商務(wù)處理流程中，基于移動網(wǎng)絡(luò)平臺，隨時隨地地利用現(xiàn)代智能設(shè)備如手機、PDA、筆記本電腦等工具，為服務(wù)商務(wù)交易而進行的資金流流動。

其應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業(yè)務(wù)、商場購物和網(wǎng)上服務(wù)。

7.4移動支付二、移動支付業(yè)務(wù)的分類按照交易的即時性(1)非現(xiàn)場支付通過遠程數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)的支付,如：終端瀏覽器、SMS(2)現(xiàn)場支付指現(xiàn)場近距離交易的支付，使用近距離無線通信技術(shù)，如：藍牙、紅外線、射頻識別7.4移動支付移動支付技術(shù)實現(xiàn)方式移動支付微支付宏支付微支付：支付金額低于5美元小額支付：支付金額介于5~500美元之間大額支付：支付金額在500美元以上移動支付近程移動支付遠程移動支付SMSUSSDWAP目前國內(nèi)移動支付最主要方式

有著良好的用戶習(xí)慣基礎(chǔ)

信息響應(yīng)率較高在實時性性要求較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著很高的價值通過手機訪問互聯(lián)網(wǎng)的途徑適合應(yīng)用在大多數(shù)無線通信設(shè)備中藍牙WiFiIrDA

RFID芯片大小和價格難以下調(diào)、抗干擾能力不強、傳輸距離太短、信息安全問題數(shù)據(jù)安全性方面比藍牙技術(shù)要差一些，電波的覆蓋范圍方面卻略勝一籌成本低廉、體積小、功耗低、簡單易用只能用于2臺（非多臺）設(shè)備之間的連接

非接觸雙向通信可識別高速運動物體并同時識別多個目標無需直接接觸、無需光學(xué)可視、無需人工干預(yù)

NFC雙向的識別和連接。電子設(shè)備間互相訪問更直接、更安全和更清楚商家：安裝移動支付系統(tǒng)，為客戶提供移動支付服務(wù)。用戶：移動支付者。必須注冊成為某個移動支付網(wǎng)絡(luò)的手機支付業(yè)務(wù)用戶。移動運營商：搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道。是連接用戶、金融機構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁。硬件設(shè)備制造商：提供移動設(shè)備。移動服務(wù)提供商：移動支付平臺運營商。獨立的第三方提供商具有整合移動運營商和銀行各方面資源的能力。金融機構(gòu)：銀行、信用卡組織。三、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈成員商家用戶移動支付業(yè)務(wù)使用者IC卡和SIM卡生產(chǎn)商終端和設(shè)備商芯片和解決方案提供商移動支付設(shè)備提供商第三方業(yè)務(wù)提供商移動運營商金融機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)提供商四、移動支付的運營模式以移