銀行培訓課件：小微企業(yè)產(chǎn)品設計理念及風險控制要點

小微企業(yè)產(chǎn)品設計理念及風險控制要點——新員工入行培訓6.13同業(yè)產(chǎn)品體系簡介一小微品牌細分策略二目錄小微產(chǎn)品開發(fā)維度三小微重點產(chǎn)品介紹四一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介目前同業(yè)小微產(chǎn)品體系大致可分為以下幾類按品牌體系分：一類是單品牌模式，代表性的有民生銀行“商貸通”品牌和招商銀行“生意貸”品牌；第二類是多品牌模式，代表有建設銀行小微產(chǎn)品品牌模式；第三類為“主品牌+子品牌+產(chǎn)品”品牌模式，代表有南京銀行品牌模式和興業(yè)銀行品牌模式按營銷模式分：一類是批量營銷模式，主要以民生銀行為代表；另一類是單戶營銷模式，目前大多數(shù)銀行均采用此模式，但是通過打造自動化評分、審批系統(tǒng)，精簡業(yè)務辦理流程，也可以達到批量營銷效果一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（一）建設銀行產(chǎn)品體系建設思路小微產(chǎn)品品牌——“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：建設銀行以助推小微企業(yè)成長，伴隨小微企業(yè)發(fā)展為核心戰(zhàn)略，打造小微企業(yè)融資產(chǎn)品“成長之路”。同時，根據(jù)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”和小微企業(yè)輕資產(chǎn)普遍缺乏抵押物的特點，打造“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”小微融資產(chǎn)品品牌，以切合小微企業(yè)的融資需求，形成小微企業(yè)融資產(chǎn)品整體品牌戰(zhàn)略。2013年，基于評分卡定向開發(fā)的“信用貸”、“善融貸”產(chǎn)品，服務小微企業(yè)近萬戶。以建設銀行河北省分行為例，該行從存量貸款數(shù)據(jù)入手，確定了6大關鍵項目、17項關鍵指標及其權重，對所轄的11個地區(qū)、4881戶小企業(yè)客戶、17個行業(yè)類別的相關數(shù)據(jù)進行收集，在統(tǒng)計了9.8萬個數(shù)據(jù)信息的基礎上制定了小企業(yè)客戶評價標準，經(jīng)國家版權局審核批準，獲得了計算機軟件著作權，并列為建設銀行總行信貸流程優(yōu)化的核心工具，在全行推廣。營銷方式：批量營銷模式尚未鋪開，多數(shù)地區(qū)還是以客戶經(jīng)理“掃街式”的一對一營銷為主，但通過強大的系統(tǒng)篩選機制，節(jié)約人為判斷和業(yè)務處理時間，達到批量營銷的目的。產(chǎn)品體系亮點：基于自身龐大的客戶數(shù)據(jù)和強大的研發(fā)能力，打造出適合自身業(yè)務發(fā)展和小微企業(yè)需要的產(chǎn)品體系和支撐系統(tǒng)。特色產(chǎn)品：速貸通、供應貸、助保貸等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（二）招商銀行產(chǎn)品體系建設思路小微產(chǎn)品品牌——“生意貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：在傳統(tǒng)抵押貸款和信用貸款的基礎上包裝整合成“生意貸”品牌，通過抵押成數(shù)放大和信用等方式，搶占優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，再通過科技支持和內(nèi)部流程再造等手段，創(chuàng)新融資客戶網(wǎng)絡服務方式，增強客戶粘連度。營銷方式：依托“金葵花”財富管理，尋找優(yōu)質(zhì)個人客戶，開展精準營銷，達到批量營銷效果。產(chǎn)品體系亮點：在弱化借款人擔保方式的基礎上，突出傳統(tǒng)抵押貸款放大倍數(shù)，并借助科技手段充分滿足客戶良好的融資服務體驗。特色產(chǎn)品：“抵押貸”、“Pos貸”、“配套貸”、“小額信用貸”、“生意一卡通”和“周轉易”等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（三）民生銀行產(chǎn)品體系建設思路小微產(chǎn)品品牌——“商貸通”產(chǎn)品戰(zhàn)略：通過將所有產(chǎn)品進行整合包裝的形式，打造“商貸通”產(chǎn)品品牌，依托“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風險策略”，力推個人集群聯(lián)保為核心的商業(yè)合作社模式，搶占小微企業(yè)融資市場前沿陣地，迅速獲取市場份額。營銷方式：實行準事業(yè)部制，以面向個人客戶的批量營銷為主，向分支機構派駐營銷團隊開展批量營銷，分行設立專業(yè)審批團隊，提供高效審批支持。產(chǎn)品體系亮點：弱化借款人實物抵押，以企業(yè)信用、保證等擔保方式為主設計產(chǎn)品，以同一行業(yè)、同一市場為框架，鎖定目標客戶群體開展批量營銷。特色產(chǎn)品：代表產(chǎn)品包括：“兩圈兩鏈”信用貸款、“品牌經(jīng)銷商”信用貸款、“超市供應商”信用貸款、“暢易貸”、“微貸”等信用貸款產(chǎn)品一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（四）南京銀行產(chǎn)品體系建設思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“鑫”系列產(chǎn)品戰(zhàn)略：南京銀行針對中小企業(yè)融資的特點，著力打造“鑫”系列產(chǎn)品品牌。“鑫”系列主品牌旗下包括四個子品牌，分別為“鑫活力”系列，“鑫智力”系列，“鑫微力”系列和“鑫動文化”系列?！蚌位盍Α敝饕冈撔嗅槍κ袌龅男绿攸c，創(chuàng)設的新產(chǎn)品?！蚌沃橇Α眲t是該行針對客戶擁有的知識產(chǎn)權、應收賬款債權等各種權利，設計的信貸產(chǎn)品?！蚌挝⒘Α笔轻槍碛行☆~貸款需求的客戶提供的快捷、專用的貸款產(chǎn)品?！蚌蝿游幕笔轻槍V告、影視和動漫等文化領域提供的貸款產(chǎn)品。南京銀行通過“鑫”系列產(chǎn)品品牌能夠快速定位中小企業(yè)融資需求，具有較好的品牌影響力。產(chǎn)品體系亮點：南京銀行通過實施“鑫”系列旗下的四個子品牌戰(zhàn)略，每個信貸產(chǎn)品都能迅速進行產(chǎn)品定位。市場中的客戶根據(jù)自己融資需求，會自覺的與該行品牌產(chǎn)品相聯(lián)系，主動與該行開展融資合作。營銷方式：對不同類型的客戶群體搭建獨立的技術平臺、搭建專業(yè)團隊、精簡業(yè)務流程，在IT系統(tǒng)中嵌入作業(yè)模板，實現(xiàn)業(yè)務流程的標準化、明確化和精細化；運用分析型客戶關系管理系統(tǒng)，實現(xiàn)精準營銷和特色化服務。目前進一步推出POS收單貸，且PAD移動授信平臺即將投入使用。特色產(chǎn)品：保兌倉、生意興、稅聯(lián)貸、鑫超市等一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（五）興業(yè)銀行產(chǎn)品體系建設思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“興業(yè)財智星”產(chǎn)品戰(zhàn)略：通過將所有產(chǎn)品和服務進行組合的形式，打造“興業(yè)財智星”產(chǎn)品品牌。同時在細分產(chǎn)品分類和市場的基礎上，建立了四類子品牌，分別為“興業(yè)金芝麻”、“金立方”、“節(jié)能減排”、“興業(yè)芝麻開花”。其中，“興業(yè)金芝麻”主要從企業(yè)經(jīng)營“產(chǎn)、購、銷”的角度出發(fā)分析資金需求，配套金融產(chǎn)品?！敖鹆⒎健眲t是從企業(yè)現(xiàn)金管理綜合服務出發(fā)，組合金融服務?！肮?jié)能減排”著力于從企業(yè)提高能源利用、技術升級和減少廢物排放等項目具體用途出發(fā)，設計包裝金融產(chǎn)品?！芭d業(yè)芝麻開花”是從企業(yè)自身成長生命周期的角度出發(fā)，針對“初創(chuàng)期”、“成長期”和“成熟期”的特點，配套專屬金融產(chǎn)品。產(chǎn)品體系亮點：興業(yè)銀行“興業(yè)財智星”產(chǎn)品品牌將公司產(chǎn)品和小微產(chǎn)品組合起來統(tǒng)一進行包裝，形成一個整體的對公產(chǎn)品品牌。同時，為適應當前服務小微企業(yè)客戶的需求，設置了小微“三劍客”特色產(chǎn)品——“易速貸”、“交易貸”和“連連貸”，契合小微企業(yè)客戶輕資產(chǎn)和融資需求“短、頻、快”的特點。特色產(chǎn)品：易速貸、交易貸、連連貸一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（六）浦發(fā)銀行產(chǎn)品體系建設思路中小企業(yè)產(chǎn)品品牌——“助推器”產(chǎn)品戰(zhàn)略：從中小企業(yè)實際經(jīng)營所應經(jīng)歷的“正常經(jīng)營——擴大再生產(chǎn)——經(jīng)營升級”各階段的融資需求出發(fā)，包裝原有產(chǎn)品，打造中小企業(yè)融資產(chǎn)品品牌“助推器”，滿足其融資需求，助推企業(yè)發(fā)展。與此同時，積極創(chuàng)設各種中小企業(yè)新產(chǎn)品和打造三類模式服務方案（銀元寶、銀鏈寶和銀通寶），進一步滿足各類客戶的融資需求。產(chǎn)品體系亮點：中小企業(yè)的融資產(chǎn)品比較全面，能滿足中小企業(yè)不同經(jīng)營階段的融資需求。同時，新設產(chǎn)品和模式的概念形象生動，新穎亮眼，如船舶抵押貸款被稱為“黃金水道”，聯(lián)保聯(lián)貸產(chǎn)品被稱為“共贏聯(lián)盟”，小額賬戶透支產(chǎn)品被稱為“玲瓏透”，園區(qū)模式化被稱為“銀元寶”等。營銷方式：以單戶營銷為主，同時鼓勵批量營銷，有批量營銷方案時的分行會全力配合，保證審批效率和信貸規(guī)模。特色產(chǎn)品：政府采購貸、易貸多、中期抵押貸一、同業(yè)產(chǎn)品體系簡介（七）長沙銀行產(chǎn)品體系建設思路小微企業(yè)產(chǎn)品品牌——“長湘貸”產(chǎn)品戰(zhàn)略：在加強金融創(chuàng)新方面，長沙銀行的小微金融服務實現(xiàn)了產(chǎn)品體系多元化、特色化，為不同類型的小微企業(yè)量身打造了長湘貸、長湘匯、知識產(chǎn)權質(zhì)押、轉賬支付卡、租金貸、訂單貸、融意通等創(chuàng)新產(chǎn)品。產(chǎn)品體系亮點：產(chǎn)品以個體工商戶、小企業(yè)作為主要服務對象，具備“擔保靈活、無需抵押、手續(xù)簡單，無任何手續(xù)費，2-5個工作日內(nèi)快速放款，每月等額分期還款，專人上門星級服務”等特色。營銷模式：一方面長沙銀行與長沙戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)全面深度對接，設立了20余家專營支行，通過特色行業(yè)客戶積累和經(jīng)驗沉淀，形成專營運行在產(chǎn)品應用、人力培養(yǎng)、行業(yè)深挖等方面的優(yōu)勢，提高市場競爭力。另一方面引進德國法蘭克福金融管理學院微貸管理方式，成立小微企業(yè)信貸中心，按照事業(yè)部制模式運營，融營銷推動、貸款審批、風險管控、中后臺支持保障于一體。特色產(chǎn)品：長湘貸、租金貸、供應貸同業(yè)產(chǎn)品體系簡介一小微品牌細分策略二目錄小微產(chǎn)品開發(fā)維度三小微重點產(chǎn)品介紹四二、小微品牌細分策略二、小微品牌細分策略給力貸——華融湘江銀行小微金融專屬品牌，表達我行助力小微企業(yè)客戶，實現(xiàn)客戶成長與自身發(fā)展雙贏的良好愿景二、小微品牌細分策略票據(jù)類產(chǎn)品現(xiàn)金管理融資產(chǎn)品結算產(chǎn)品增值產(chǎn)品綜合金融貴賓理財通用型行業(yè)模式化解決方案特色化產(chǎn)品組合貸聯(lián)保貸物業(yè)貸快抵貸多抵貸信義貸商會協(xié)會平臺模式園區(qū)市場平臺模式政府信用平臺模式核心企業(yè)平臺模式貿(mào)易融資保理貨物抵（質(zhì)）押授信保兌倉應收賬款質(zhì)押授信固定資產(chǎn)貸款工業(yè)廠房按揭貸款機械設備按揭貸款流動資金貸款法人循環(huán)貸款商標專用權質(zhì)押貸款股權質(zhì)押貸款采礦權抵押貸款專利權質(zhì)押貸款銀擔貸銀保貸信用貸二、小微品牌細分策略小微品牌架構設想根據(jù)小微企業(yè)的生命周期特點，進行有針對性的品牌細分，在“給力貸”總品牌框架下，對應不同階段打造相應的子品牌：企業(yè)初創(chuàng)期——給力創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長期——給力成長企業(yè)成熟期——給力騰飛同業(yè)產(chǎn)品體系簡介一目錄小微品牌細分策略二小微產(chǎn)品開發(fā)維度三小微重點產(chǎn)品介紹四三、小微產(chǎn)品開發(fā)維度功能選項網(wǎng)上申貸自助放款自助還貸自助展期循環(huán)使用擔保能力強弱主體評價強弱信用貸信義貸銀擔貸物業(yè)貸組合貸多抵貸快抵貸聯(lián)保貸同業(yè)產(chǎn)品體系簡介一目錄小微品牌細分策略二小微產(chǎn)品開發(fā)維度三小微重點產(chǎn)品介紹四信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸四、小微重點產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點：標準化兼容性便捷性信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸四、小微重點產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點：標準化兼容性便捷性操作標準化：貸前調(diào)查模板、貸中審查模板、貸后調(diào)查模板、額度測算模板審批標準化：充分對接小微客戶新的評級體系和貸前調(diào)查指引，評級得分作為授信審查的重要依據(jù)文本標準化：

相關合同、協(xié)議均為格式化文本，通過法審并提供填寫范例信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸四、小微重點產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點：標準化兼容性便捷性客戶兼容：新產(chǎn)品全面支持企業(yè)客戶和個人客戶系統(tǒng)兼容：產(chǎn)品使用盡量避免對系統(tǒng)的依賴，減少系統(tǒng)改造工作量文本兼容：

除了根據(jù)產(chǎn)品特點設計部分文本外，沿用現(xiàn)有授信、擔保合同信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸四、小微重點產(chǎn)品介紹新產(chǎn)品特點：標準化

兼容性便捷性信用評級便捷：全面對接小微客戶新的評級體系，不單獨設置打分表，部分產(chǎn)品的債項評級直接賦予默認值業(yè)務操作便捷：大部分產(chǎn)品無需對借款主體進行財務分析，信義貸直接針對保證人職務對應擔保額度，銀擔貸直接依據(jù)擔保公司保前調(diào)查報告進行審查審批，多抵貸直接根據(jù)信用評級結果對應放大比例，快抵貸直接用內(nèi)部價值認定書作為抵押登記依據(jù)信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“信義貸”是指本行以若干具有良好信用和還款能力的自然人提供連帶責任保證為條件，對符合條件的借款人發(fā)放的，用于其合法經(jīng)營的授信業(yè)務。適用范圍：“信義貸”業(yè)務適用于經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的小微型企業(yè)、小微企業(yè)實際控制人或主要股東以及個體經(jīng)營戶等從事合法經(jīng)營的企業(yè)和自然人（以下簡稱“企業(yè)主”）四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸準入條件：借款人與保證人需要滿足基本準入條件，主體評級40分以上貸款額度：不超出保證人的擔保能力，且最高不超過100萬元保證人范圍：國家公務人員、事業(yè)單位在崗事業(yè)編制人員、電信、電力及金融行業(yè)的國有控股大型企業(yè)在職正式員工（有存量對外保證擔保余額者不得再辦理此業(yè)務），以及本行信用評級AA級以上大中型企業(yè)和在本行有債項等級在R4以上存量授信的小微企業(yè)實際控制人。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸保證額度測算：（一）國家公務人員、事業(yè)單位在崗事業(yè)編制人員、電信、電力及金融行業(yè)的國有控股大型企業(yè)在職員工按其職級分為如下三檔：1.一般干部職工保證額度不超過10萬元（含）；2.副科級（實職）以上干部保證額度不超過20萬元（含）；3.副處級（實職）以上干部保證額度不超過40萬元（含）（二）企業(yè)實際控制人的保證額度為：(保證人家庭資產(chǎn)-保證人家庭負債-已為他人提供的各類保證擔保余額)×0.7四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“銀擔貸”業(yè)務是我行在重點國有背景融資性擔保公司提供保證擔保的前提下，通過簡化流程為借款人辦理的授信業(yè)務，包括流動資金貸款、銀行承兌匯票、個人經(jīng)營性貸款等表內(nèi)外人民幣授信業(yè)務。適用范圍：適用于經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實際控制人或主要股東以及個體經(jīng)營戶等從事合法經(jīng)營的企業(yè)和自然人四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸指定擔保公司的確定：重點國有背景融資性擔保公司名單按年度確定，由總行小微企業(yè)業(yè)務管理部發(fā)起，從總行授信審批委員會準入或年審通過的融資性擔保公司中，依據(jù)其股東結構、代償能力、履約記錄、資本實力等綜合因素，選擇若干家擔保公司（原則上只能是國有獨資或控股的融資性擔保公司），報總行授信審批部審定，并以通知形式下發(fā)各級經(jīng)營機構。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸簡化流程：（一）借款人資料簡化客戶應按指定擔保公司的資料收集規(guī)范，向擔保公司提交資料，再由擔保公司向我行提供以下資料：1.擔保公司有權機構同意擔保的擔保意向函；2.法定代表人及授權委托人的身份證明；3.對客戶的保前調(diào)查報告以及擔保業(yè)務審批表；4.客戶向擔保公司提供的全套基本資料復印件；5.本行保證金賬戶余額查詢單；6.上月末對外擔保責任余額清單四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸簡化流程：（二）貸前調(diào)查簡化我行授信調(diào)查人員對指定擔保公司提供的保前調(diào)查報告內(nèi)容進行以下幾方面的審核：1.對借款人經(jīng)營場所、相關自然人住房必須進行實地勘察；2.對提供的資料進行查驗，重點關注經(jīng)營情況、財務狀況以及反擔保情況；3.對擔保公司可用擔保額度、保證金到位情況進行核實。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸簡化流程：（三）評級及授信流程簡化“銀擔貸”業(yè)務按以下要求進行評級和授信審查：1.按照《關于小微客戶評級授信有關事項的通知》“授信申請額度在100萬元以下”的評級要求對借款人進行評級，包括“主體評級”和“債項評級”。其中，應按照“主體評級”得分占比30%和“債項評級”得分占比70%的權重，計算評級總得分和對應的評級等級。；2.比照“一般低風險業(yè)務流程”，最終審批權限至分行級主審查人為止。具體授信流程按照以下崗位依次進行，包括“調(diào)查人”、“調(diào)查負責人”、“分行級授信審查人”和“分行級授信主審查人”。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸貸款額度：授信額度根據(jù)企業(yè)實際資金需求和承債能力綜合測算，最高不得超過擔保公司在本行的可用擔保額度以及擔保公司凈資產(chǎn)的10%，且自然人授信額度不得超過500萬元，法人授信額度不得超過2000萬元四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“多抵貸”業(yè)務指對能提供合格房地產(chǎn)抵押的借款人，根據(jù)本行標準化的貸前調(diào)查方法和信用評級結果，對達到條件的客戶適度提高抵押率的授信業(yè)務適用范圍：適用于經(jīng)工商行政管理機關核準登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實際控制人或主要股東以及個體經(jīng)營戶等從事合法經(jīng)營的企業(yè)和自然人四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸主要準入條件：（一）客戶評級總分不得低于60分（二）合法、足值、有效的個人住房、商業(yè)用房、標準工業(yè)廠房或土地使用權抵押：1.個人住房房齡原則上不超過20年，抵押人家庭應擁有2套（含）以上滿足基本居住條件的住房。2.商鋪類商業(yè)用房不超過20年，其他商用房產(chǎn)房齡原則上不超過15年，應為自營或出租房產(chǎn)，原則上不接受閑置商業(yè)用房抵押。3.標準工業(yè)廠房房齡原則上不超過10年。4.土地使用權抵押特指工業(yè)廠房和廠區(qū)所轄土地使用權共同抵押的情形，原則上不接受無地上附著物的土地使用權單設抵押四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸貸款額度：授信申請額度最高不得超過1000萬元，且不超過最高抵押率換算的抵押金額業(yè)務流程管理：按額度200萬元-500萬元區(qū)間授信業(yè)務要求進行資料收集和調(diào)查，并進行信用評級四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸授信放大條件1：根據(jù)評級分值，授信申請額度在500萬元（含）以下的客戶，其抵押物評估價值適用的最高抵押率按照以下規(guī)定執(zhí)行：（一）60分（含）以上至70分之間的，最高抵押率為70%；（二）70分（含）以上至80分之間的，最高抵押率為80%；（三）80分（含）以上至90分之間的，最高抵押率為90%；（四）90分（含）以上至100分之間的，最高抵押率為100%。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸授信放大條件2：根據(jù)評級分值，授信申請額度超過500萬元的客戶，其抵押物評估價值適用的最高抵押率按照以下規(guī)定執(zhí)行：（一）60分（含）以上至80分之間的，最高抵押率為70%；（二）80分（含）以上至90分之間的，最高抵押率為80%；（三）90分（含）以上至100分之間的，最高抵押率為90%。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸產(chǎn)品定義：“快抵貸”業(yè)務系指對能提供特定房產(chǎn)抵押的借款人，通過標準化調(diào)查和審查手段，主要以抵押品價值內(nèi)部認定和抵押品變現(xiàn)能力為依據(jù)而辦理的授信業(yè)務。適用范圍：適用于經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的小微企業(yè)、小微企業(yè)實際控制人、主要股東以及個體經(jīng)營戶等從事合法經(jīng)營的企業(yè)和自然人四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)準入條件：

抵押房產(chǎn)僅限于個人住宅、商鋪、寫字樓和商務公寓四類，授信申請額度超過500萬元以上的，抵押房產(chǎn)只限于商鋪抵押。抵押房產(chǎn)應符合以下條件：（一）抵押房產(chǎn)所有權人應為完全民事行為能力自然人或企業(yè)，抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權清晰、合法、有效且無糾紛。（二）抵押房產(chǎn)必須為“小微經(jīng)營人”及其配偶、父母、成年子女所有，或為“小微經(jīng)營人”的控股企業(yè)所有。（三）房產(chǎn)抵押時應將房產(chǎn)對應土地使用權一并抵押，且土地使用權性質(zhì)應為“出讓”用地。（四）抵押房產(chǎn)用于出租，且剩余租期超過1年的，承租人應出具承諾函（見附件工具箱）。（五）抵押房產(chǎn)應位于經(jīng)辦機構所在地行政區(qū)域城區(qū)范圍（不包括城郊）內(nèi)，位置較好，易于處置。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)準入條件：（六）抵押房產(chǎn)不得存在售后回租、整體經(jīng)營、返本銷售或分割拆零銷售的情形。（七）以自然人名下住宅抵押的，抵押人家庭應另擁有1套滿足基本居住條件的住房，抵押房齡不得超過20年，且抵押時經(jīng)得其配偶同意。（八）抵押房產(chǎn)為商鋪的，當前不得閑置，不得為非獨立物理分割的產(chǎn)權式商場鋪（攤）位、條柜，且房齡不得超過30年。（九）抵押房產(chǎn)為寫字樓的，當前不得閑置，且房齡不得超過15年。（十）以商務公寓抵押的，房齡不得超過15年。四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價值內(nèi)部認定方法：（一）“租金推算法”“租金推算法”是指本行根據(jù)抵押商業(yè)房產(chǎn)或周邊同類商業(yè)房產(chǎn)的租金價格，按照合理的期限（原則上不超過20年）進行推算得出抵押商業(yè)房產(chǎn)價值的方法。

“租金推算法”應核實租金價格的真實性，商業(yè)門面已出租的應收集租賃合同，要求擬抵押人開立本行結算賬戶，通過本行結算賬戶收取租金，并通過與租戶當面核實等措施核實合同租金真實性。商業(yè)門面自營的應通過房屋中介機構、詢問周邊商鋪業(yè)主等渠道收集周邊商業(yè)門面的租金收入信息，并交叉驗證所得信息的真實性四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價值內(nèi)部認定方法：（二）“購置還原法”“購置還原法”是指本行根據(jù)抵押房產(chǎn)的購置價格確定抵押房產(chǎn)價值的方法?！百徶眠€原法”應核實抵押人購置憑證的真實性。應要求抵押人出具購置合同和契稅憑證原件或復印件。抵押房產(chǎn)購置時間距離業(yè)務申請不得超過一年四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸商業(yè)門面價值內(nèi)部認定方法：（三）“市場比較法”“市場比較法”是指本行根據(jù)抵押房產(chǎn)的周邊市場交易價格確定抵押房產(chǎn)價值的方法?！笆袌霰容^法”應通過房屋中介機構、專業(yè)網(wǎng)站或詢問周邊房產(chǎn)業(yè)主等渠道收集周邊類似房產(chǎn)具有代表性的市場交易價格信息，并交叉驗證所得信息的真實性四、小微重點產(chǎn)品介紹信義貸銀擔貸快抵貸多抵貸銀擔貸快抵貸多抵貸房產(chǎn)價值內(nèi)部認定程序：（一）抵押房產(chǎn)內(nèi)部認定工作由經(jīng)辦機構在授信申報時進行初評，授信審查審批人負責審批。房產(chǎn)價值內(nèi)部認定后，由經(jīng)辦機構負責將認定結果通知授信客戶（二）本行內(nèi)部認定的房產(chǎn)價值為客戶接受時，可直接以該價值為依據(jù)認定抵押品評估價值，并依據(jù)本行出具的價值認定書辦理抵押登記（三）客戶不接受本行內(nèi)部認定的房產(chǎn)價值或當?shù)氐怯洐C關不接受價值認定書時，可要求客戶出具經(jīng)本行準入的外部評估機構的評估報告或預評估報告，由經(jīng)辦機構根據(jù)兩種評估結果進行最終認定，并將最終認定結果報授信審查審批人審批四、小微重點產(chǎn)品介紹鎖定回款用途較廣期限較長物業(yè)貸以物業(yè)出租收益還款，賬戶鎖定法律法規(guī)不禁止的用途均可最長可達十年，還款方式靈活四、小微重點產(chǎn)品介紹商業(yè)物業(yè)不超過評估價值的70%；工業(yè)物業(yè)不超過評估價值的50%授信額度最長不得超過10年貸款期限按月結息按季/月還本，不能按季/月歸還的，應半年歸還一次本金還款方式“物業(yè)貸”產(chǎn)品要點四、小微重點產(chǎn)品介紹借款人準入條件：

1、主要經(jīng)營者或實際控制人從業(yè)經(jīng)驗在2年以上，信譽良好，無不良信用記錄；2、借款人或借款人的法定代表人（實際控制人）及其配偶擁有經(jīng)營性物業(yè)的全部產(chǎn)權，同意將該物業(yè)的經(jīng)營收益作為貸款的還款來源；3、經(jīng)本行信用等級評定在A+級（含）或a+級（含）以上。四、小微重點產(chǎn)品介紹經(jīng)營性物業(yè)條件1、產(chǎn)權清晰，已辦理房屋所有權證、國有土地使用權證等不動產(chǎn)權屬證書2、符合當?shù)爻鞘幸?guī)劃要求，驗收合格并已投入正常運營或準備正式投入運營新建物業(yè)雖未正式投入運營，但物業(yè)所有權人已與國際、國內(nèi)知名企業(yè)簽訂長期租賃合同，并已明確租金金額和支付方式，且承租人支付了保證金并投入資金開始裝修的，可視同已投入正常運營3、地理位置優(yōu)越，出租市場前景較好，商業(yè)氛圍濃厚，交通便捷，其市場價值和租金價格穩(wěn)定或有上漲趨勢，具有較強變現(xiàn)能力。在貸款存續(xù)期內(nèi)，該經(jīng)營性物業(yè)能夠產(chǎn)生合法、穩(wěn)定、持續(xù)的經(jīng)營收益，且能夠償還貸款本息四、小微重點產(chǎn)品介紹風險控制要點1、借款人經(jīng)營及信用狀況；2、經(jīng)營性物業(yè)位置是否優(yōu)越、價值是否穩(wěn)定；3、租賃行為是否真實，租金是否一次性收清，承租人經(jīng)營項目是否合法，是否有按時繳納租金的能力；4、租賃是否需要通過備案進行控制四、小微重點產(chǎn)品介紹工業(yè)廠房按揭貸款系指本行向借款人發(fā)放的,用于購買與本行開展按揭貸款合作的園區(qū)開發(fā)企業(yè)所出售的工業(yè)廠房（現(xiàn)房和期房）的人民幣貸款業(yè)務“工業(yè)廠房按揭”產(chǎn)品定義四、小微重點產(chǎn)品介紹一般不超過所購房地產(chǎn)價值60%；信用等級AA級（含）或aa級（含）以上的不超過所購房地產(chǎn)價值的70%；小微企業(yè)貸款額度不超過2000萬元授信額度最長7年貸款期限一年以上按月等額本金或等額本息；一年以內(nèi)按月還息到期還本還款方式“工業(yè)廠房按揭”產(chǎn)品要點四、小微重點產(chǎn)品介紹借款人準入條件：除一般條件外：1.已與園區(qū)開發(fā)企業(yè)簽訂購買工業(yè)廠房的合同或協(xié)議；2.已支付符合本行要求的首付款；3.與本行開展按揭貸款合作的園區(qū)開發(fā)企業(yè)出具的同意提供擔保的決議或文件；4.同意以所購工業(yè)廠房作為抵押物；四、小微重點產(chǎn)品介紹園區(qū)工業(yè)用房基本條件：

園區(qū)開發(fā)企業(yè)依法建造并取得銷售（預售）資格的工業(yè)用房，包括生產(chǎn)經(jīng)營類用房和配套用房，并應滿足下列條件。對僅購買配套用房的，原則上不予受理。

（一）工業(yè)用房所在園區(qū)經(jīng)政府批準同意，原則上在市級（含）以上；

（二）工業(yè)用房應由園區(qū)開發(fā)企業(yè)按照國家標準及行業(yè)要求在指定區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設計、統(tǒng)一建設，具有通用性、配套性、標準化等特點；

（三）工業(yè)廠房已封頂，土地性質(zhì)為國有出讓，工業(yè)園區(qū)基礎設施達到“五通一平”（通上水、通下水、通電、通路、通訊、場地平整）四、小微重點產(chǎn)品介紹擔保方式（一）全程連帶責任擔保園區(qū)開發(fā)企業(yè)為借款人提供連帶責任保證，保證期間至主債務履行期屆滿之日后2年。（二）階段性連帶責任擔保園區(qū)開發(fā)企業(yè)為借款人提供連帶責任保證，保證期間至抵押的工業(yè)廠房辦妥正式抵押登記手續(xù)，并將他項權證及其他有關資料交本行核對無誤、收執(zhí)之日止。（三）回購擔保發(fā)生下列情形之一時，由回購擔保方代為清償借款人所欠本行債務。1