《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究10000字（論文）》

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響目錄TOC\o"1-3"\h\u20743一、緒論 一、緒論（一）研究背景通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)起源的追溯，我們可以確定：在上世紀(jì)70年代的時(shí)候，世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展大大促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展，并逐步將這一發(fā)展轉(zhuǎn)移到中國通知允許國內(nèi)商業(yè)銀行增加新的金融服務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)，但理財(cái)業(yè)務(wù)限于人民幣。2005年，四家國有商業(yè)銀行，中國銀行和建設(shè)銀行）人民幣理財(cái)逐步建立，逐步創(chuàng)造了一批各具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，它是生產(chǎn)力發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，各個(gè)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系和聯(lián)系越來越緊密，金融經(jīng)濟(jì)是主導(dǎo)，2000年初，以商業(yè)銀行手機(jī)銀行為代表的金融業(yè)務(wù)發(fā)展起來未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速衍生，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，通過數(shù)據(jù)挖掘和互聯(lián)網(wǎng)融資分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更有效地獲取更準(zhǔn)確的用戶數(shù)據(jù)，從而使其把理財(cái)產(chǎn)品的重點(diǎn)放在客戶的需求上，這就體現(xiàn)出如何更精準(zhǔn)透析客戶的金融需求在現(xiàn)在來看是極為重要的。從改革開放至今的幾十年來，無論是國家政治理論和建設(shè)的創(chuàng)新，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展到文化遺產(chǎn)的開發(fā)，甚至是從社會(huì)主義建設(shè)發(fā)展到轉(zhuǎn)型為生態(tài)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，這些都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的偉大成就。從最初的解決問題到衣食住行，一直到全面小康家庭建設(shè)，再到人們的精神文化需求正在不斷日益增長，當(dāng)今中國人民的生活水平和精神面貌早已與往日不可同日而語。中國人的人均可支配收入已經(jīng)從1978年的171元一直增加到2018年的28228元，整整增長了22.8倍，這是一個(gè)奇跡的數(shù)字，可支配收入的增加意味著人們對(duì)休閑資源有了更多的自由利用，整整增長了22.8倍，理財(cái)理念開始流行2018年7月，我國居民存款余額68萬億元，較4月的68.18萬億元有所減少，自2018年6月起商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為21萬億元，因此，個(gè)人理財(cái)是已然成為了居民處理個(gè)人財(cái)產(chǎn)最重要的方式。最近幾年，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有所放緩，但仍處于較高水平，2018年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率為6.5%，這表明中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始轉(zhuǎn)型，不再是低質(zhì)量、低價(jià)格的商品生產(chǎn)者，而是高技術(shù)的商品生產(chǎn)者，不再是低質(zhì)量、低價(jià)格的商品生產(chǎn)者。高附加值，不斷創(chuàng)新，為了改善環(huán)境，提高人民生活質(zhì)量，中國的行動(dòng)舉世矚目，但在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，一些陳舊落后的觀念不可避免地被淘汰，在這個(gè)過程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)“陣痛”，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)也必須承受轉(zhuǎn)型的“陣痛”，如果總是停滯不前、自滿自滿，遲早會(huì)被其他理財(cái)方式淘汰，不管是支付寶、微信還是主要的供電商與京東、蘇寧、國美一樣，它們也推出了自己的金融平臺(tái)，涵蓋了理財(cái)、貸款、分期付款等各個(gè)方面，而且商業(yè)銀行在理財(cái)品種、金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)運(yùn)營等方面都沒有領(lǐng)先這些后起之秀的優(yōu)勢。（二）研究目的及意義1.研究目的本文主要以互聯(lián)網(wǎng)為背景，以商業(yè)銀行為研究對(duì)象，以公司發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，以公司發(fā)展創(chuàng)新戰(zhàn)略為研究目標(biāo)，具體可分為三個(gè)方面：基于的相關(guān)理論，分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個(gè)人理財(cái)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系；第二，就是研究互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如何發(fā)展的問題，三是探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。為推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化奠定良好的理論基礎(chǔ)。2.研究意義我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已有14年歷史，相關(guān)科學(xué)家在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研究方面取得了一定的成果，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展理論受到了一定的滯后，而相關(guān)科學(xué)家對(duì)網(wǎng)上商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相應(yīng)研究成果并不多，多數(shù)研究者關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響和發(fā)展方向網(wǎng)絡(luò)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的創(chuàng)新研究相對(duì)較少，因此，本研究對(duì)于解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新中的相關(guān)理論空白具有重要的理論意義關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)，提高相關(guān)理論體系的完整性。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)有14年，相關(guān)學(xué)者對(duì)其業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究也取得了一定的成果。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行發(fā)展理論已稍顯滯后，而且相關(guān)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究成果并不多，大多數(shù)學(xué)者的研究重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生的影響，在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和創(chuàng)新研究方面相對(duì)較少。因此，本研究對(duì)填充互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新相關(guān)理論空白，提高相關(guān)理論體系的完整性具有十分重要的理論意義。二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)理論相關(guān)概述（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念就個(gè)人理財(cái)這一新興金融業(yè)務(wù)而言，國內(nèi)外科學(xué)家開展的研究內(nèi)容多種多樣，至今所包含的定義也不盡相同，但總的方向是一致的，2005年，中國銀監(jiān)會(huì)作為我國最重要的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)我國個(gè)人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了正式界定。《商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理暫行辦法》：商業(yè)銀行所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，涉及專業(yè)金融服務(wù)活動(dòng)，它是商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)和資源為客戶提供的福利，包括個(gè)人財(cái)產(chǎn)分析和財(cái)產(chǎn)管理與規(guī)劃、投資顧問等。根據(jù)相關(guān)學(xué)者和銀監(jiān)會(huì)的官方定義，筆者將商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為：商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，以自然人的需求為中心，以財(cái)產(chǎn)狀況和反金融風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，借助銀行自身的資金、信息和技術(shù)效益，是在綜合運(yùn)用現(xiàn)代金融工具和相關(guān)知識(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，提供滿足客戶理財(cái)需求的專業(yè)理財(cái)咨詢和產(chǎn)品，最終幫助客戶，增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)的金融活動(dòng)。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以優(yōu)化和改善客戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概況1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新概念，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，科學(xué)家對(duì)其定義也有不同的理解，但人們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資是指金融經(jīng)濟(jì)，依托互聯(lián)網(wǎng)，是以金融技術(shù)和先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為技術(shù)支撐、互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)的金融和服務(wù)體系，它不僅是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)械融合，更不包括只有金融市場和互聯(lián)網(wǎng)支撐系統(tǒng)作為發(fā)展平臺(tái)，還包括衍生金融產(chǎn)品和相關(guān)監(jiān)管體系，此外，它還包括一些不同于傳統(tǒng)融資方式的新金融模式，如信息融資、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等。與傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋面廣、效率高、發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵和特點(diǎn)（1）互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是指銀行為滿足客戶不同的理財(cái)需求而提供的適合的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以分為不同的類別以不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的，而理財(cái)收益是最常用的分類標(biāo)準(zhǔn)，在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、浮動(dòng)財(cái)產(chǎn)和非本金擔(dān)保財(cái)產(chǎn)這三個(gè)類別。然而與傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定義明確相比較，不同的科學(xué)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品新概念的定義仍存在一些分歧，但他們在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上凝結(jié)的一些方面達(dá)成共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是指以互聯(lián)網(wǎng)和新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，提供給客戶的新型個(gè)性化在線理財(cái)產(chǎn)品的典型代表是阿里巴巴推出的余額寶。傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品指的是銀行為客戶提供的符合客戶理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，是理財(cái)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)體現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的類型，而理財(cái)收益是最常用的劃分標(biāo)準(zhǔn)，在該標(biāo)準(zhǔn)下，可以將銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保本、浮動(dòng)和非保本理財(cái)產(chǎn)品三種。相比傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的明確定義，不同學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)這一新興概念的定義尚存在一定爭議，但是他們就互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵的某些方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品指的是以互聯(lián)網(wǎng)和新型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，為了避免客戶財(cái)產(chǎn)貶值和提高客戶額外收益，向客戶提供的新型、個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，其典型代表就是阿里巴巴推出的余額寶。（2）互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)①高流動(dòng)性網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有與傳統(tǒng)存款交易類似的流動(dòng)性，即T+0流動(dòng)性，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品后，可以隨時(shí)在網(wǎng)上轉(zhuǎn)售或提取理財(cái)產(chǎn)品，該平臺(tái)不向客戶收取額外費(fèi)用，在此基礎(chǔ)上，客戶不僅可以實(shí)時(shí)看到自己的收入，還可以根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，確保投資安全，提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)使用率。②門檻偏低互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的低門檻首先體現(xiàn)在投資上，余額寶在互聯(lián)網(wǎng)上的出現(xiàn)，打破了理財(cái)只局限于高收入人群的慣性認(rèn)知，使個(gè)人理財(cái)真正平民化、大眾化，在這之前的時(shí)期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)馁徺I門檻在5萬元以上，當(dāng)時(shí)個(gè)人理財(cái)只是高收入人群的“特權(quán)”，但隨著阿里巴巴余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，普通人的理財(cái)想法變得簡單，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，余額寶只需1元即可投資。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的低門檻主要體現(xiàn)在投資上。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)拈_山鼻祖，打破了理財(cái)只局限于高收入人群的慣性認(rèn)知，使個(gè)人理財(cái)真正實(shí)現(xiàn)了平民化和普及化，使得全民理財(cái)成為可能。在此之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)馁徣腴T檻為大于或等于50000元人民幣，這個(gè)門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了工薪階層的承受能力，彼時(shí)的個(gè)人理財(cái)只是高收入人群的“特權(quán)”。但是隨著阿里余額寶等余額類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，中低收入人群的平民理財(cái)夢得以實(shí)現(xiàn)。相比較傳統(tǒng)商業(yè)銀行動(dòng)輒上萬元的理財(cái)門檻，余額寶只需1元即可投資。③收益率偏高研究發(fā)現(xiàn)，人們在網(wǎng)上選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)優(yōu)先考慮產(chǎn)品收益率，其次是風(fēng)險(xiǎn)、投資等其他因素，這也說明在選擇理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，會(huì)選擇理財(cái)帶來的房地產(chǎn)增值，基金收益率是傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，收益率為3%到4%，而個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的平均收益率可以達(dá)到5%到6%，有的甚至可以到7%。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響（一）使商業(yè)銀行的理財(cái)門檻大幅降低互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了以“余額寶”和P2P為主要業(yè)務(wù)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的興起和快速發(fā)展?！暗烷T檻、高回報(bào)”的經(jīng)營模式，使得商業(yè)銀行不得不降低購買理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)，以恢復(fù)市場。我國商業(yè)銀行開展的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。2005年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知規(guī)定，客戶購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻在5萬元以上。這一既定門檻將持續(xù)到2018年7月。阿里巴巴開發(fā)的“余額寶”掀起了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融服務(wù)的快速發(fā)展，其低至1元的購買門檻大大削弱了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競爭力。隨后，其他低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，部分理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻甚至低至0.01元，如騰訊的“理財(cái)通”。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行不得不降低理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻。（二）加速推動(dòng)金融市場利率化的進(jìn)程根據(jù)我國的現(xiàn)狀，國家有權(quán)控制商業(yè)銀行的利率，中央銀行決定銀行的利率，下級(jí)商業(yè)銀行只有微調(diào)銀行利率的權(quán)利。為了保證利潤的穩(wěn)定，銀行一般不會(huì)主動(dòng)調(diào)整利率，這也是銀行存款利率偏低的原因。最近兩年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融管理沖擊，客戶規(guī)摸和商業(yè)銀行存款余額都出現(xiàn)了不同程度的下滑，銀行原有的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，銀行的盈利風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大。放寬商業(yè)銀行利率監(jiān)管，通過提高客戶存款利率，重新獲得金融市場競爭優(yōu)勢，2018年，政府、股份制、城市、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行存款利率分別從原來的1.45%、1.42%和1.45%上調(diào)至1.5%、1.52%和1.55%，同年12月，央行宣布放開商業(yè)銀行存款利率上限，這也標(biāo)志著我國利率商業(yè)化進(jìn)程邁出了重大一步。（三）使銀行存款降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開客戶的支持，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化、低門檻、高舒適度。隨著理財(cái)產(chǎn)品供應(yīng)量的不斷增加，商業(yè)銀行已不再是客戶選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的唯一渠道，對(duì)于許多年輕客戶來說，他們更傾向于選擇更舒適、收入更高的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶等。造成這種現(xiàn)象的原因是，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，具有許多個(gè)性化的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在支付和流動(dòng)性方面沒有絕對(duì)優(yōu)勢，但回報(bào)率遠(yuǎn)高于銀行存款業(yè)務(wù)，這也是越來越多的客戶選擇網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的原因，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)已經(jīng)開始搶占商業(yè)銀行存款利潤，這在一定程度上降低了商業(yè)銀行的理財(cái)優(yōu)勢。銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)離不開客戶的支撐，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展亦是如此，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展催生了各種多樣化、低門檻、高便利的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示不周對(duì)于銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來說，高收入往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，客戶購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行員工有義務(wù)提醒他們注意風(fēng)險(xiǎn)，購買資產(chǎn)管理產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)是收入的產(chǎn)生，因此，他們更關(guān)注收益密集型的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，但有些用戶對(duì)與產(chǎn)品相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，如果財(cái)務(wù)人員在客戶購買過程中沒有立即承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，客戶會(huì)把責(zé)任直接歸結(jié)到業(yè)務(wù)人員身上，在人們的傳統(tǒng)理解中，銀行是財(cái)產(chǎn)安全的象征，有些人會(huì)想當(dāng)然地認(rèn)為，在銀行購買資產(chǎn)管理產(chǎn)品不存在風(fēng)險(xiǎn)，如果此時(shí)的業(yè)務(wù)生命沒有提供必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，如果客戶遇到風(fēng)險(xiǎn)，它還將追究銀行的責(zé)任，從而造成銀行客戶的損失，因此無論客戶是否了解所購買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，表明客戶一方面可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可從側(cè)面規(guī)避和降低銀行的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，客戶在購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行工作人員有提醒風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)就是獲得收益，因此他們的關(guān)注點(diǎn)更側(cè)重于高收益的理財(cái)產(chǎn)品，但是有部分用戶卻對(duì)產(chǎn)品附帶的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少。如果理財(cái)人員在客戶購買過程中沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，一旦客戶遭遇理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)直接將責(zé)任歸結(jié)到業(yè)務(wù)人員身上。在人們的傳統(tǒng)認(rèn)知中，銀行就是財(cái)產(chǎn)安全的象征，部分人員會(huì)想當(dāng)然的認(rèn)為，在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品不具有任何風(fēng)險(xiǎn)，如果此時(shí)業(yè)務(wù)人員不進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示的話，如果客戶遭遇風(fēng)險(xiǎn)，他也會(huì)將責(zé)任歸咎于銀行，從而造成銀行客戶的流失。因此，不管客戶是否了解欲購買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)人員都應(yīng)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，一方面可以規(guī)避客戶可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以降低銀行的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（二）銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)者專業(yè)能力不足伴隨互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及，一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)被發(fā)布商業(yè)銀行，但是其作為金融產(chǎn)業(yè)的高科技新秀，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)要求更高，從業(yè)人員除了學(xué)歷門檻外，還需要優(yōu)秀的專業(yè)技能，如對(duì)客戶信息的分析，為客戶推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)，但目前我國商業(yè)銀行理財(cái)專家的比例僅為36%，無法滿足日益增長的理財(cái)服務(wù)需求。目前，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)人員專業(yè)能力的缺失主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，財(cái)務(wù)人員無法充分獲取客戶信息，導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不平等，理財(cái)人員不能為客戶提供非常適合其理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，造成這一現(xiàn)象的主要原因是金融從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻較低，國內(nèi)商業(yè)銀行招聘理財(cái)從業(yè)人員的重點(diǎn)是對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行培訓(xùn)，考核其實(shí)際能力沒有，也沒有充分考慮到對(duì)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)和進(jìn)一步培訓(xùn)。（三）產(chǎn)品雷同，無創(chuàng)新特點(diǎn)1.產(chǎn)品種類創(chuàng)新不夠隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品之間為了盡快獲得市場份額而展開的激烈競爭，一些銀行正在拓寬“廣撒網(wǎng)”的策略。但由于開發(fā)能力有限，大多數(shù)新產(chǎn)品只是稍加改造或整合，產(chǎn)品性質(zhì)沒有根本改善，這種所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新意義不大。2.適用客戶類型創(chuàng)新不足商業(yè)銀行的高起點(diǎn)決定了其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶大多是高端收入群體，但隨著人類消費(fèi)水平的普遍提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的中低端客戶有了機(jī)會(huì)，然而，商業(yè)銀行卻忽視了這一龐大客戶群體的關(guān)注，導(dǎo)致68%的普通客戶和更低的客戶進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年嚑I，從而導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍受到了限制。3.缺乏功能性創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是為客戶提供理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，其功能設(shè)置應(yīng)滿足客戶的理財(cái)需求，但他們的需求并不是一成不變的，不同地區(qū)的不同客戶在其生活的不同階段有著不同的理財(cái)需求，因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，以反映其金融需求的變化。然而，商業(yè)銀行在開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)卻忽視了客戶的不同需求，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、功能和操作不完全符合客戶的需求，進(jìn)而導(dǎo)致客戶流失。（四）產(chǎn)品雜亂、規(guī)模龐大2013年以來，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)量快速增長，2013年，我國商業(yè)金融交易額為10萬億元，占我行全年業(yè)務(wù)收入的1/10，2017年末，我國商業(yè)金融交易額為29.54萬億元，其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為14.6萬億元49.42%的金融產(chǎn)品是負(fù)責(zé)任的，從2018年二季度開始，我國商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)模達(dá)到29.09萬億元，其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品22.06萬億元，占比75.3%。2018年第二季度個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量方面，全國商業(yè)銀行經(jīng)營的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為41560款，市屬銀行超過公營銀行和股份制銀行，為成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)行人，值得注意的是，農(nóng)村商業(yè)銀行作為小商業(yè)銀行的代表，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模也超過了排名第二的國家和大型B股制銀行。2019年，國內(nèi)多家商業(yè)銀行也相繼推出了具有自身業(yè)務(wù)特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，如中國銀行“中銀匯投”、“雙向?qū)殹?、中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙”、“安心得利”、中國工商銀行“安享回報(bào)”“e靈通”、建行“乾元”“利得盈”、招商銀行的“朝朝盈””等，這類資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品給客戶的選擇帶來了一定的困難。五、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新策略（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的風(fēng)控制度1.完善互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)風(fēng)控制度在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)體系的完善應(yīng)從三個(gè)方面入手：一是認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)+融資的雙重風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)疊加，充分考慮線上線下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，最終制定有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。鑒于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)必須有先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，而金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建立也應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，第三，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人教育，從網(wǎng)絡(luò)人事管理人員的風(fēng)險(xiǎn)教育和投資者個(gè)人財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)教育兩個(gè)方面入手。增加員工的部門責(zé)任，提高他們對(duì)理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)，后者是提高對(duì)客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，避免因盲目投資而產(chǎn)生的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為一家低風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)建立了較為完善的財(cái)務(wù)管理和控制體系，能夠抵御突發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)。僅僅5年，其自身低門檻、高收入的特點(diǎn)也與金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)如資金風(fēng)險(xiǎn)、客戶違約風(fēng)險(xiǎn)、員工操作風(fēng)險(xiǎn)、政治法律風(fēng)險(xiǎn)等聯(lián)系在一起。此外，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的市場監(jiān)管相對(duì)寬松，也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)，如果客戶出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，挽回?fù)p失的可能性很低，因此，非常重要的是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制體系。（二）提升服務(wù)品質(zhì)和從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)1.創(chuàng)新服務(wù)理念 商業(yè)銀行擁有前所未有的資金、客戶、品牌和經(jīng)驗(yàn)，但其為客戶提供的理財(cái)服務(wù)水平卻低于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的水平。因此，提升客戶服務(wù)水平必須從創(chuàng)新服務(wù)理念做起。首先，要轉(zhuǎn)變內(nèi)在思維，樹立以顧客需求為核心的新服務(wù)理念，服務(wù)是無形的，人不能通過身體接觸，不能通過觀察，也正是因?yàn)榉?wù)的無形性，導(dǎo)致往往忽略其重要性。但事實(shí)上，銀行服務(wù)質(zhì)量是決定客戶購買行為的重要因素，商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來，在國家和地方政策的保護(hù)下，長期處于金融業(yè)的主導(dǎo)地位，其中他們在向客戶銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過于注重銀行的收入，卻忽視了客戶的真實(shí)需求和感受，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的服務(wù)態(tài)度不滿意。其次，完善服務(wù)評(píng)價(jià)的反饋機(jī)制，改變商業(yè)銀行固有的服務(wù)理念，可以從三個(gè)方面入手：構(gòu)建客戶負(fù)擔(dān)平臺(tái)，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)施商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)。提升服務(wù)品質(zhì)商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)質(zhì)量直接決定著客戶對(duì)銀行及其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的接受程度，因此，商業(yè)銀行必須把提高服務(wù)質(zhì)量作為商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分一是簡化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程，去掉個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品流程中多余的環(huán)節(jié)，簡化客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程，提高客戶業(yè)務(wù)流程效率；二是加強(qiáng)人性化服務(wù)的公眾化；多渠道開展銀行人性化服務(wù)宣傳，從慢慢提升銀行的服務(wù)形象。（三）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品差異化創(chuàng)新從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，它成功突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶組合產(chǎn)品模式，而是將在理財(cái)業(yè)務(wù)方面不受銀行重視的中低收入個(gè)人列為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，并在互聯(lián)網(wǎng)背景下逐步形成了一個(gè)新的金融市場，但近年來，隨著銀行、銀行和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)之間的競爭日益激烈，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)沒有競爭優(yōu)勢，而產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行重新獲得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢的必要選擇。中產(chǎn)階級(jí)和低收入群體的合并導(dǎo)致了個(gè)人人理財(cái)行業(yè)的客戶結(jié)構(gòu)的重大變化，這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往數(shù)萬，甚至數(shù)十萬，已經(jīng)超過中小客戶的理財(cái)能力，不能滿足中小客戶的民間理財(cái)需求，商業(yè)銀行在對(duì)中小客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，可以借鑒阿里巴巴“余額寶”的成功經(jīng)驗(yàn)，從三個(gè)方面入手：降低產(chǎn)品購買門檻，提高收益率，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，打造新型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，一是在強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品低門檻的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多元化均衡，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理，引入高收入和便利性。第二，創(chuàng)新個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同生命周期客戶的個(gè)人理財(cái)需求，第三：基金化創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比，基金流動(dòng)性更強(qiáng)，通過讓變得理財(cái)產(chǎn)品的基金化，可以起到擴(kuò)大消費(fèi)者選擇的作用。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與現(xiàn)代化，商業(yè)銀行通過將主要的擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品與自由金融產(chǎn)品相結(jié)合，在化解理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、保障理財(cái)安全方面發(fā)揮作用，滿足客戶日亦多樣化的理財(cái)需求。（四）創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)模式1.回到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的初衷自2017年以來，監(jiān)管部門高度重視資產(chǎn)管理的健康發(fā)展?！耙恍腥龝?huì)”通過了一系列監(jiān)管措施，推動(dòng)資產(chǎn)管理金融產(chǎn)品的債務(wù)減免和風(fēng)險(xiǎn)防范，限制了投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，禁止資本池功能發(fā)揮，促進(jìn)產(chǎn)品分類管理的規(guī)范發(fā)展，關(guān)鍵是逐步有序地打破剛性套現(xiàn)，規(guī)避將成為人的理財(cái)產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品必須以“委托他人代客理財(cái)”的商業(yè)性質(zhì)，逐步加快預(yù)期收益率產(chǎn)品向凈值產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變；推動(dòng)遠(yuǎn)期價(jià)格向風(fēng)險(xiǎn)收益價(jià)格轉(zhuǎn)化，將盈利模式向固定管理費(fèi)+超額業(yè)績豁免轉(zhuǎn)變，使收益和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)由客戶享有和承擔(dān)，只有回歸代理融資的本質(zhì)，以客戶資產(chǎn)配置服務(wù)需求為重點(diǎn)，以資本市場健康發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、深化轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、持續(xù)發(fā)展。2.轉(zhuǎn)換理財(cái)業(yè)務(wù)思路2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響，如何通過企業(yè)轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)銀行的增收，隨著國家金融政策對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)烈影響，而銀行怎樣進(jìn)行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型才能增收成為擺在商業(yè)銀行面前的首要問題。2016年底，央行開始實(shí)施新的居民銀行賬戶管理辦法，對(duì)居民銀行賬戶實(shí)行分類管理。銀行賬戶分類分類體系不僅降低了銀行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐顿Y門檻，而且明確了銀行賬戶和電子賬戶的市場地位，是國家的重要戰(zhàn)略舉措，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快利用財(cái)政政策的可能性，在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，跟上金融市場發(fā)展和銀行