《保險學》第十章 保險業(yè)監(jiān)管

第十章保險業(yè)的監(jiān)管

第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的內容第三節(jié)保險行業(yè)的輔助監(jiān)管

通過本章學習，理解保險監(jiān)管的含義及必要性，了解保險監(jiān)管的部門、方式和目標，掌握保險監(jiān)管的基本內容，懂得保險行業(yè)自身監(jiān)管與保險信用評級機構輔助監(jiān)管的重要作用及其相關內容。學習要求

保險業(yè)是經營保險商品的特殊行業(yè)，涉及范圍廣，公共性強。保險業(yè)作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，各國政府均對保險業(yè)實施嚴格的監(jiān)督與管理。引言

關鍵詞保險監(jiān)管償付能力保險行業(yè)自律資本金與保證金未到期責任準備金未決賠款準備金總準備金

案例分析

日本壽險公司接連倒閉引發(fā)的思考1997年4月25日，日產生命保險公司被大藏省宣布了“死刑”—破產。這是日本壽險業(yè)站后50年以來的第一樁破產案。此后不久，總資產50980億日元、排行第十位的東邦生命保險公司也陷入財務危機，被美國通用電器公司下屬財務公司接管，成立合資保險公司，但最終也難逃破產的命運。由此引發(fā)大規(guī)模的保險公司倒閉風潮，使日本壽險公司持續(xù)多年的穩(wěn)定局面被打破此時正值日本泡沫經濟崩潰，這一雪上加霜的局面令日本政府焦頭爛額，但更慘的是大批的投保人和被保險人，他們辛苦多年的勞動成果和精心設計的養(yǎng)老金計劃被大大的打了折扣。第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的必要性二、保險監(jiān)管的權力機構三、保險監(jiān)管的目標四、保險監(jiān)管的方式一、保險監(jiān)管的必要性

保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理，保險監(jiān)管必要性（見圖10-1）。圖10-1

保險監(jiān)管的必要性一、保險監(jiān)管的必要性保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2006年上半年，保監(jiān)會各派出機構共對187家保險公司分支機構、保險中介機構實施190家次行政處罰，同比增加46.15%。其中，責令撤換高管人員30人，同比增加114.29%；罰款772.02萬元，同比增加66.16%；吊銷許可證2項，同比持平；責令停止接受新業(yè)務1項；警告58家機構和58人。另外，上半年各保監(jiān)局還對230家機構及個人實施了259家次的其他監(jiān)管措施。其中監(jiān)管談話191次，下達監(jiān)管意見書87份，通報批評8家次，取消任職資格1人次。按機構分類，受處罰的產險機構占50.53%，壽險機構占32.63%。閱讀資料二、保險監(jiān)管的權力機構

保險監(jiān)管機構負責對保險業(yè)務進行評議，提出發(fā)展建議，指導保險業(yè)的發(fā)展。三、保險監(jiān)管的目標

保險監(jiān)管的目標（見圖10-2）。圖10-2保險監(jiān)管的目標四、保險監(jiān)管的方式

不同的國家根據(jù)其不同的經濟環(huán)境和法律選擇不同的方式（見圖10-3）。圖10-3保險監(jiān)管的方式第二節(jié)保險監(jiān)管的內容一、國家對保險組織的管理

二、國家對保險經營的監(jiān)管

三、國家對保險企業(yè)的財務管理四、國家對保險中介的監(jiān)督管理一、國家對保險組織的管理

國家對保險組織的管理（見圖10-4）。圖10-4國家對保險組織的管理我國有關法律和行政法規(guī)規(guī)定，外國保險機構在我國設立營業(yè)性機構必須具備以下條件：1．經營保險業(yè)務30年以上；2．提出申請時前一年末的資產總額在50億美元以上；3．在中國設立代表處3年以上（1995年中國人民銀行將此期限改為2年以上）。另外規(guī)定，外資保險企業(yè)的業(yè)務范圍應由中國保險監(jiān)管部門批準，外資保險企業(yè)的稅后利潤在按規(guī)定提取各項基金和準備金后，可以向境外匯出。閱讀資料二、國家對保險經營的監(jiān)管國家對保險經營的監(jiān)管（見圖10-5）。圖10-5國家對保險經營的監(jiān)管三、國家對保險企業(yè)的財務管理國家對保險企業(yè)的財務管理（見圖10-6）。圖10-6國家對保險企業(yè)的財務管理四、國家對保險中介的監(jiān)督管理保險中介包括代理人、經紀人和公證人等，對其監(jiān)督管理主要從三個方面進行（見圖10-7）。圖10-7國家對保險中介的監(jiān)督管理第三節(jié)保險行業(yè)的輔助監(jiān)管一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管二、保險信用評級機構的輔助監(jiān)管一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管

保險行業(yè)自身監(jiān)管又稱保險行業(yè)自律，是指保險行業(yè)通過建立行業(yè)公會等行業(yè)組織形式，在遵守國家對保險業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，對保險行業(yè)內部相互關系的自我約束和協(xié)調，是政府監(jiān)管的必要補充。一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管

1.保險行業(yè)的管理組織（1）保險行業(yè)管理組織的含義保險行業(yè)管理組織是指在保險及其相關領域中從事活動的非官方組織。它是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構。簡稱保險行業(yè)組織。一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管（2）保險行業(yè)管理組織的性質（見圖10-8）。圖10-8保險行業(yè)管理組織的性質一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管

（3）保險行業(yè)管理組織的形式從全世界范圍來看，保險行業(yè)組織的基本形式是保險行業(yè)協(xié)會或保險同業(yè)公會。一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管2.保險行業(yè)自身管理的內容（見圖10-9）。圖10-9保險行業(yè)自身管理的內容一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管3.保險行業(yè)組織對保險代理的監(jiān)管保險行業(yè)組織對保險代理人的管理分兩個層次，一是保險行業(yè)組織根據(jù)金融監(jiān)管部門的授權對保險代理業(yè)的管理；二是保險代理人的行業(yè)自律。二、保險信用評級機構的輔助監(jiān)管信用評級機構通過其提供的評級信息，影響保險監(jiān)管機關、保險行業(yè)本身以及保險消費者。尤其是在現(xiàn)在這樣的信息社會中，評級機構對保險業(yè)的監(jiān)督作用就更加突出。2002年5月28日，華泰財產保險股份有限公司推出的“居安理財”成為我國保險市場上第一個投資型家庭財產險，它除了對客戶的家庭財產險有保障功能外，投資者還能享受三年期3.39%、五年期4.09%的投資回報率，收益比市場上的同期國債還要高。華泰財產保險股份有限公司在京滬等3個城市投放后，在上海市場的銷售最“火爆”，兩個月銷售了1億人民幣。但是，8月11日起，華泰財產保險股份有限公司又宣布停售這一險種。同樣“短命”的還有天安保險的同類投資型家庭財產險。閱讀資料中國保險監(jiān)督管理委員會上海保險監(jiān)管辦公室稽核檢查處認為：華泰和天安保險的這兩個產品，是對家庭財產險種進行投資功能開發(fā)的試點產品。由于第一期產品的回報利率制訂過高，甚至高出了當年壽險市場上2.5%的年回報利率，所以監(jiān)管部門為了從長計議，建議華泰與天安兩家公司對投資型產品的預定利率進行調整。這并不是對