淺析金融危機(jī)下中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略探析的論文

淺析金融危機(jī)下中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略探析的論文論文本文關(guān)鍵詞語(yǔ):金融危機(jī)中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略論文內(nèi)容摘要:從舊計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展而來(lái)且改革相對(duì)滯后的中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)改革的力度和步伐不斷加大，先后迎來(lái)了2006年的中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放和2008年席卷全球的金融危機(jī)。在此背景下從營(yíng)銷的視角、戰(zhàn)略的層次對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略選擇的相關(guān)因素進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的觀點(diǎn)和建議。文中所述中國(guó)商業(yè)銀行是指以中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行為主要代表的，包括全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等所組成的中國(guó)商業(yè)銀行體系。因?yàn)橹行?、工行、農(nóng)行和建行這四大銀行占據(jù)了中國(guó)銀行業(yè)的絕對(duì)主導(dǎo)地位，所以本文以它們?yōu)橹饕芯繉?duì)象。中國(guó)商業(yè)銀行是在舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下逐步發(fā)展而來(lái)的，相對(duì)其他產(chǎn)業(yè)而言，改革嚴(yán)重滯后。1995年頒布的〔中國(guó)商業(yè)銀行法〕才以法律形式確定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的法人地位和作用;1998年，開(kāi)始對(duì)銀行業(yè)剝離不良資產(chǎn);2003年加大了注資改造力度和步伐，商業(yè)銀行掀起了一輪轟轟烈烈的財(cái)務(wù)重組、改制上市的浪潮。2007年第三次全國(guó)金融工作會(huì)議指出，中國(guó)商業(yè)銀行面臨新的形勢(shì)，處于轉(zhuǎn)折期也處于重要的發(fā)展期。國(guó)內(nèi)外專家的研究和商業(yè)銀行的實(shí)踐證明，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞與其實(shí)行股份制與否并無(wú)直接關(guān)系。.經(jīng)營(yíng)機(jī)制才是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的直接組成部分，營(yíng)銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的靈魂，而縱觀我們國(guó)家商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略現(xiàn)在狀況卻不容樂(lè)觀，突出體現(xiàn)在危機(jī)感和國(guó)際視野下?tīng)I(yíng)銷戰(zhàn)略觀的缺失。11665一、銀行業(yè)開(kāi)放下金融危機(jī)的影響2006年12月15日新的〔外資銀行管理?xiàng)l例〕付諸實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)從此對(duì)外全面開(kāi)放。外資銀行在華區(qū)域發(fā)展格局基本上是以長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心向周邊地區(qū)輻射，這些城市或地區(qū)是我們國(guó)家金融資源豐富而且優(yōu)質(zhì)的區(qū)域，也是中外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的地區(qū)。當(dāng)前外資銀行辦理的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的40%以上;即使在2005年底，外資銀行的外匯貸款額占比就已經(jīng)達(dá)我們國(guó)家外匯貸款總額的21%，尤其在上海地區(qū)的占比達(dá)到54.8%。截至2006年9月末，在中國(guó)注冊(cè)的外國(guó)獨(dú)資和合資法人銀行機(jī)構(gòu)共14家，5年保護(hù)期終結(jié)后，外資銀行在內(nèi)地的布局步伐有所加快，現(xiàn)已有26家外資銀行在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立了法人機(jī)構(gòu)，但基本上還是采取謹(jǐn)慎的漸進(jìn)性策略。不過(guò)中國(guó)商業(yè)銀行與在華外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)已是大勢(shì)所趨，不可避免。與此相對(duì)的是中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化道路并不平坦。以四行中國(guó)際化程度最高的中國(guó)銀行為例，中行的資產(chǎn)和利潤(rùn)分布分別為:中國(guó)內(nèi)地為78.06%,74.62%;港澳地區(qū)為24.47%,23.79%;其他境外地區(qū)為5.5%,1.59%(2004)，更不用說(shuō)工行和建行了。與在華外資銀行給中資銀行造成的現(xiàn)實(shí)、緊迫的競(jìng)爭(zhēng)壓力相比，中資銀行很少能在所在國(guó)當(dāng)?shù)丶ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中給對(duì)手造成巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，更多地在當(dāng)?shù)匕缪葜袌?chǎng)補(bǔ)缺者的角色，生存還是首要的問(wèn)題。這反映出來(lái)中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化營(yíng)銷戰(zhàn)略的失當(dāng)，一旦走出國(guó)門失去了本土資源的庇護(hù)就淪落到這種地步。2008年席卷全球的金融危機(jī)給世界金融業(yè)格局帶來(lái)了深刻而持久的變化和影響。2009年英國(guó)〔銀行家〕雜志(一七月刊)公布了“2009年全球銀行1000強(qiáng)〞的排名，金融危機(jī)成為了影響此次排名最主要的因素。在此次排名中，中國(guó)人圍銀行數(shù)量再次刷新了歷史記錄，共計(jì)52家銀行闖人1000強(qiáng)俱樂(lè)部(中國(guó)2005年度進(jìn)人全球1000家大銀行排行榜的只有有19家)。特別值得關(guān)注的是，在全球金融危機(jī)的大環(huán)境下，中國(guó)的銀行的盈利能力成為了此次排名的一大亮點(diǎn)，2008年我們國(guó)家銀行業(yè)凈利潤(rùn)超過(guò)5000億元，同比增幅達(dá)30.6%，有望在利潤(rùn)總額、利潤(rùn)增長(zhǎng)額、全行業(yè)資本回報(bào)率三方面在世界名列前茅(2009年3月23日〔新聞晨報(bào)〕)。在全球稅前利潤(rùn)25強(qiáng)的銀行榜單上，中國(guó)占據(jù)了5個(gè)名額，中國(guó)工商銀行和建設(shè)銀行位居第一和第二，并且工商銀行登上全球市值最大銀行的地位，這是其他任何國(guó)家都難以媲美的。與此形成鮮明對(duì)比的是，在大危機(jī)的影響下，全球銀行1000強(qiáng)的利潤(rùn)率大幅下跌，利潤(rùn)總額由2007年的7800億美元下降到了1150億美元，跌幅達(dá)85.3%，而資本回報(bào)率也由2007年的20%減少到了2008年的2.69%。美國(guó)銀行業(yè)曾經(jīng)的兩大翹楚—花旗銀行和美國(guó)銀行，更已跌掉90%的市值，面臨申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)或被國(guó)有化的窘境(2009年3月23日〔新聞晨報(bào)〕)。那么，這是否意味著這幾年間中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的巨大成功、中國(guó)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了極大提升并且已經(jīng)足以和西方銀行業(yè)相提并論呢?答案:顯然是否定的?？陀^地講，近年來(lái)我們國(guó)家銀行業(yè)通過(guò)體制改革、引資、上市、加強(qiáng)公司治理等，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)了贏利能力。盡管經(jīng)過(guò)了2008年的金融危機(jī)，中國(guó)銀行業(yè)的狀況仍比較健康，2009年1月31日，溫家寶總理在倫敦金融機(jī)構(gòu)訪問(wèn)的時(shí)候還透露，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)為2.5%，處于歷史新低。但必須看到，中國(guó)銀行業(yè)的高利潤(rùn)主要是由利率管制下的高利差保證的，在利率沒(méi)有真正市場(chǎng)化之前，銀行利潤(rùn)帶有某種壟斷性質(zhì);另一方面，銀行業(yè)的市場(chǎng)竟?fàn)幉⒉粔虺浞?，行政和商業(yè)意義上的“雙重壟斷〞，仍是中國(guó)銀行業(yè)的基本特征。由此帶來(lái)的高額利潤(rùn)不僅不值得驕傲，反而更值得警惕。因此我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，金融危機(jī)對(duì)西方銀行業(yè)的拖累使得中國(guó)銀行業(yè)的地位得以相對(duì)突出，并非是我們營(yíng)銷戰(zhàn)略制定和實(shí)施成功的結(jié)果。從世界金融格局來(lái)講，金融危機(jī)雖然極大影響了全球金融市場(chǎng)，在全球1000強(qiáng)銀行的排名表中歐美銀行的主導(dǎo)權(quán)開(kāi)始衰退，但是仍然難以根本改變以美國(guó)為霸主、歐美銀行業(yè)居于金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位的格局。以一級(jí)資本為準(zhǔn)的"2009年全球銀行1000強(qiáng)〞排名表中，位居前三的銀行皆來(lái)自美國(guó)，分別是jp摩根、美國(guó)銀行和花旗銀行，而且前25強(qiáng)的銀行當(dāng)中也以歐美銀行居多數(shù)。但是不容否認(rèn)，世界性的金融危機(jī)給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了歷史性的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇。首先，由于國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)與弓}發(fā)金融危機(jī)的次貸直接相關(guān)的市場(chǎng)占比較小，加上中國(guó)擁有比較高的存款率和存款額度(2008年47.84萬(wàn)億元)，還擁有龐大的外匯儲(chǔ)備(現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到2.39萬(wàn)億美元，世界第一)，所以這次全球性的金融危機(jī)對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的影響相比其他國(guó)家小。短期看，全球經(jīng)濟(jì)衰退會(huì)導(dǎo)致出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)的萎縮，影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但中國(guó)的內(nèi)地市場(chǎng)較大，擁有較大的內(nèi)需增長(zhǎng)空間，也能抵消這次出口增長(zhǎng)的影響。從現(xiàn)實(shí)層面看，中國(guó)一攬子“積極的財(cái)政政策((4萬(wàn)億元投資)、適度寬松的貨幣政策(2009年末廣義貨幣供應(yīng)量從余額為60.62萬(wàn)億元，同比增加27.68%;狹義貨幣供應(yīng)量m，余額為22萬(wàn)億元，同比增加32.35%〞成效顯著，2009年“保8〞目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)已成定局，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的態(tài)勢(shì)得以確立。更為重要的是，金融危機(jī)將給表現(xiàn)良好的中國(guó)經(jīng)濟(jì)兩個(gè)重要的機(jī)會(huì):一個(gè)是吸引國(guó)際主流資本的機(jī)會(huì)，另一個(gè)是投資全球主流企業(yè)的機(jī)會(huì)。這些都為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)未來(lái)可持續(xù)增長(zhǎng)提供了現(xiàn)實(shí)條件和可能。其次，人民幣的地位不斷上升，人民幣成為國(guó)際通用貨幣的可能性和呼聲在不斷增大。中國(guó)的總量(2008年4.33萬(wàn)億美元，有望在2009年超過(guò)日本，成為世界第二)、龐大的外匯儲(chǔ)備(2009年末為2.39萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)23.28%，世界第一)和在世界貿(mào)易中的重要地位(2008年進(jìn)出口額2.56萬(wàn)億美元，世界第二)都在金融危機(jī)中凸現(xiàn)出人民幣作為未來(lái)世界貨幣的重要性和可能性。除此之外，中國(guó)企業(yè)大規(guī)模的海外并購(gòu)、投資為中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化提供了現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求和動(dòng)力。盡管人民幣成為國(guó)際通用貨幣的目標(biāo)還比較遙遠(yuǎn)，但人民幣的區(qū)域化的現(xiàn)實(shí)和進(jìn)程卻有目共睹，這為人民幣的國(guó)際化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。金融危機(jī)使得世界金融力量對(duì)比發(fā)生變化，此消彼長(zhǎng)，以中國(guó)為代表的新興經(jīng)濟(jì)體國(guó)家的銀行業(yè)正在緩慢而穩(wěn)定地展現(xiàn)其影響力和日益增長(zhǎng)的實(shí)力。第三，全球的金融危機(jī)阻礙了外資銀行在中國(guó)發(fā)展的步伐。法人銀行政策出臺(tái)以后，外國(guó)銀行紛紛在中國(guó)成立外資銀行，現(xiàn)已有26家外資銀行在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立了法人機(jī)構(gòu)，最近還有新的外資法人銀行剛剛完成了改制。雖然在華外資銀行的法人銀行受到影響很小，但是在華外資法人銀行的母行都不同程度地受到了金融風(fēng)暴的影響，這在一定程度上也遲滯了外資銀行在中國(guó)發(fā)展的步伐幾同時(shí)，也給了在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高的中國(guó)商業(yè)銀行一個(gè)難得的戰(zhàn)略調(diào)整的緩沖時(shí)間。綜上所述，金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)格局尤其是金融業(yè)格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。相對(duì)于以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家可能會(huì)陷人一個(gè)相對(duì)漫長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)衰退期而言，逆勢(shì)而為的中國(guó)經(jīng)濟(jì)和在金融危機(jī)中凸現(xiàn)亮色的中國(guó)銀行業(yè)，給了正在成長(zhǎng)中的中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)一個(gè)千載難逢的戰(zhàn)略機(jī)遇。以工行、農(nóng)行、建行和中行這四行為代表的中國(guó)商業(yè)銀行體系應(yīng)該如何抓住戰(zhàn)略機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，首先值得我們?nèi)リP(guān)注的就是營(yíng)銷戰(zhàn)略方向的選擇。二、營(yíng)銷戰(zhàn)略方向選擇swot分析(一)swot分析理論swot分析理論是西方企業(yè)常用的戰(zhàn)略選擇分析方法.s和w分別是英文strength(優(yōu)勢(shì))和weak(劣勢(shì))的縮寫，這里的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)是相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言的企業(yè)內(nèi)部條件;o和t分別是英文opportunity(機(jī)會(huì))和threaten(威脅)的縮寫，而機(jī)遇和威脅屬于企業(yè)的外部環(huán)境。swot分析就是企業(yè)根據(jù)自己所面臨的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇和威脅進(jìn)行系統(tǒng)分析，在此基礎(chǔ)上制訂并綜合評(píng)價(jià)各種被選戰(zhàn)略方案，最終選出適合自身發(fā)展的最優(yōu)方案的分析過(guò)程。(二)營(yíng)銷戰(zhàn)略swot分析中資銀行面臨的外部機(jī)遇(u)主要有:〔1〕政治穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，中國(guó)經(jīng)濟(jì)普遍被看成是世界經(jīng)濟(jì)從金融危機(jī)中復(fù)蘇的動(dòng)力和希望，并有主流外資投人和中資投資主流外企的良好預(yù)期，一直保持了經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速的增長(zhǎng)，是世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，這是中資銀行最得天獨(dú)厚的機(jī)遇和優(yōu)勢(shì);在2009年“保8〞目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)已成定局，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的態(tài)勢(shì)得以確立的基礎(chǔ)上，2009年末經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確2010年財(cái)政政策和貨幣政策將繼續(xù)保持穩(wěn)定性和連續(xù)性，確保了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速的增長(zhǎng);(2)支持，近年加大了商業(yè)銀行改制上市的力度和步伐，從財(cái)政注資和體制改革兩方面為中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大奠定了基礎(chǔ);(3)中國(guó)金融市場(chǎng)只是處于初級(jí)階段，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求還有相當(dāng)大的成長(zhǎng)空間，為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展提供了樂(lè)觀的市場(chǎng)預(yù)期;2009年既是危機(jī)，更是中國(guó)銀行業(yè)百年一遇的商機(jī)，十大產(chǎn)業(yè)振興計(jì)劃，使得中國(guó)進(jìn)人重工業(yè)化時(shí)代，十大區(qū)域發(fā)展計(jì)劃，使得中國(guó)城市化更進(jìn)一步發(fā)展;2009年10萬(wàn)億元信貸增量，從人民銀行成立的1948年到2008年，60年間中國(guó)信貸余額30萬(wàn)億元(人民幣),2009年一年投放10萬(wàn)億元，一年等于20年，如果要完成十大產(chǎn)業(yè)振興和十大區(qū)域振興，明年十萬(wàn)億元，后年增量十萬(wàn)億元，三年信貸增量30萬(wàn)億元，三年等于六十年，這對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，是百年一遇的商機(jī)，中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)成為世界銀行大國(guó)，并在向世界銀行強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)折;(4)金融危機(jī)一定程度上遲滯了在華外資銀行的發(fā)展，為中資銀行提供了難得的戰(zhàn)略緩沖調(diào)整期(如前所述);(5)相對(duì)于金融危機(jī)中西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融主導(dǎo)權(quán)的弱化(截止到2008年末，全球主要金融機(jī)構(gòu)損失達(dá)10000億美元，銀行業(yè)損失7400億美元，很多銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性問(wèn)題而破產(chǎn)倒閉，據(jù)瑞士銀行測(cè)算，全球銀行業(yè)總利潤(rùn)下降15%，凈資產(chǎn)下降率至少達(dá)5個(gè)百分點(diǎn))，人民幣地位的上升和中資銀行規(guī)模、實(shí)力的擴(kuò)張給了我們難得的國(guó)際化營(yíng)銷拓展的戰(zhàn)略機(jī)遇。中資銀行面臨的主要外部威脅(t)有:(1)2006年對(duì)外資銀行業(yè)全面的開(kāi)放，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的范圍日益廣泛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的程度日益激烈;外資銀行在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)中心城市核心地位的同時(shí)，以此為根據(jù)地向周邊乃至全國(guó)輻射的趨勢(shì)漸趨明顯，最近幾年，匯豐銀行、花旗集團(tuán)、渣打銀行等外資金融機(jī)構(gòu)已將目光投向中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)，與幾年前國(guó)有銀行因利薄而相繼撤出農(nóng)村地區(qū)相比，如今外資銀行“下鄉(xiāng)〞之舉引人深思。(2)綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)的主流趨勢(shì)，國(guó)際先進(jìn)銀行已經(jīng)在綜合化經(jīng)營(yíng)上積累了豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn);與之相比，國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期處在國(guó)家嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的約束和監(jiān)管的環(huán)境之下，欠缺綜合化經(jīng)營(yíng)能力和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力;(3)相對(duì)于西方行之有效的信用檔案建設(shè)和信息共享體系，即我們常常聽(tīng)說(shuō)的“黑名單〞制度，如:chexsystems，我們國(guó)家的市場(chǎng)信用環(huán)境缺失，相關(guān)法規(guī)的配套顯然還不夠完善。中資銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)(s)主要表現(xiàn)在:(1)資金規(guī)模雄厚，與國(guó)際大銀行相比差距已經(jīng)大幅縮小，就國(guó)內(nèi)而言更是占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì);截至2008年底，全國(guó)性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額40.64萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)15.26%;負(fù)債總額38.25億元，比上年增長(zhǎng)14.73%。所有者權(quán)益2.4萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)25.38%各項(xiàng)存款33.57萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款20.63萬(wàn)億元，均較上年有較大增長(zhǎng);(2)由于先天的本土因素，中資銀行擁有明顯的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì);(3)本土文化優(yōu)勢(shì)，既可以對(duì)內(nèi)進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)形成凝聚力和服務(wù)品牌，也有利于更好地溝通、了解、滿足用戶的需求;(4)歷經(jīng)一系列體制、機(jī)制的改革和與在華外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力都得以大幅提高;2008年，全國(guó)性商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)率為100%，不良貸款率2.4%，比年初下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)凈利潤(rùn)超過(guò)5000億元，同比增幅達(dá)30.6%，在利潤(rùn)總額、利潤(rùn)增長(zhǎng)額、全行業(yè)資本回報(bào)率三方面在世界名列前茅-s-中資銀行的內(nèi)部劣勢(shì)(w)是:(1)盈利模式單一，凸現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、拓展乏力、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在利率市場(chǎng)化漸行漸遠(yuǎn)的情況下，蘊(yùn)含了極大的潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);以2008年為例，除中行、華夏外，各行2008年利息收人比均在80%以上，中間業(yè)務(wù)占比最高的工行和建行也不過(guò)是14%，與國(guó)際先進(jìn)銀行非利差收人占到總收入的30%以上，甚至超過(guò)50%相比，其盈利模式過(guò)分依賴?yán)钍杖说奶攸c(diǎn)十分明顯;(2)人力資源管理機(jī)制落后，導(dǎo)致一方面人員多、成本高、效率低，另一方面高級(jí)人才匾乏，現(xiàn)有人才流失嚴(yán)重;(3)營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)配套協(xié)同不夠，使得客戶需求導(dǎo)向的指導(dǎo)思想流于形式;(4)it技術(shù)應(yīng)用滯后，對(duì)于it技術(shù)給銀行業(yè)帶來(lái)的深刻變革和持久影響缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，如何融合傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢(shì)和電子渠道快捷的優(yōu)勢(shì)、構(gòu)建“鼠標(biāo)+水泥〞的渠道模式是中國(guó)銀行業(yè)巫待解決的一個(gè)問(wèn)題;(5)缺乏科學(xué)、系統(tǒng)、明確的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位機(jī)制，對(duì)中小客戶資源的利用開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足，嚴(yán)重依賴對(duì)公客戶，存在著大客戶流失的危險(xiǎn);(6)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制仍有待加強(qiáng)完善;(7)國(guó)際化營(yíng)銷的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)不足，以國(guó)際化程度最高的中行為例，截至2009年6月末，中行人民幣資產(chǎn)占比為73.28%，仍然是一個(gè)以內(nèi)向型為主的銀行。就基于競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略而言，中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)分為兩個(gè)層面，一是主要以四大國(guó)有商業(yè)銀行為代表的中資銀行與在華外資銀行的競(jìng)爭(zhēng);二是海外中資銀行與所在國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。從第一個(gè)層面分析(見(jiàn)圖2)，我們認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)的外部機(jī)遇大于外部威脅。因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看，加人wto全面開(kāi)放銀行業(yè)對(duì)中資銀行而言機(jī)遇大于挑戰(zhàn);同時(shí)，金融危機(jī)導(dǎo)致在華外資銀行發(fā)展遲滯，為中資銀行提供了難得的戰(zhàn)略緩沖調(diào)整期;國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策已經(jīng)有所調(diào)整和松動(dòng);法規(guī)的完善和健全隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一定會(huì)逐漸改觀;中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)巨大的成長(zhǎng)空間是國(guó)外金融業(yè)無(wú)法比擬的。另外，中資銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)大于內(nèi)部劣勢(shì)。因?yàn)楸就恋奈幕?、客戶資源和網(wǎng)絡(luò)的巨大優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了內(nèi)部組織、管理等方面帶來(lái)的不足;除此之外，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力在最近幾年的開(kāi)放中也有了長(zhǎng)足的進(jìn)步;加之在華外資銀行地域布局的有限性和因金融危機(jī)造成的遲滯。因此與在華外資銀行競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該采取開(kāi)拓性戰(zhàn)略(so戰(zhàn)略):一方面可以鞏固加強(qiáng)已有的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì);另一方面可以實(shí)行一體化(金融業(yè)內(nèi)的聯(lián)合、并購(gòu)或重組)或者同心型多角化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略(基于戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位sbu建設(shè)的營(yíng)銷戰(zhàn)略)，充分利用市場(chǎng)提供的機(jī)會(huì)。從海外中資銀行與所在國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的第二個(gè)層面分析，明顯是機(jī)遇上升、威脅降低。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)地位、人民幣地位不斷上升和中資銀行規(guī)模實(shí)力不斷壯大的同時(shí)，金融危機(jī)導(dǎo)致歐美金融同行戰(zhàn)略收縮，這是中資銀行千載難逢的開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的戰(zhàn)略機(jī)遇。但必須同時(shí)看到，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，中資銀行是劣勢(shì)明顯、優(yōu)勢(shì)不足的。我們?nèi)狈?guó)際