商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策內(nèi)容摘要發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行增強核心競爭力、推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。隨著中國資本市場的逐步開放，外資銀行在華范圍也逐漸擴大，外資銀行充分利用母公司在中間業(yè)務領域的技術產(chǎn)品、服務、管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，大有擠占中國國內(nèi)中間業(yè)務市場之勢。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務，網(wǎng)上服務功能，提高核心競爭力，推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。文章對商業(yè)銀行中間業(yè)務相關理論進行闡釋，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在問題，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題主要為：中間業(yè)務品種少，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足；中間業(yè)務產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化；運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理；法律法規(guī)體系不完善。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的措施包括：加大科技支撐力度，加快中間業(yè)務創(chuàng)新；開發(fā)更具特色的中間業(yè)務產(chǎn)品，滿足不同的市場需求；優(yōu)化銀行內(nèi)部經(jīng)營管理；提高商業(yè)銀行中間業(yè)務人才建設水平；規(guī)范中間業(yè)務市場秩序，完善相應的法律法規(guī)。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；業(yè)務創(chuàng)新TOC\o"1-5"\h\z一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 1（一）中間業(yè)務的含義 1（二）中間業(yè)務的特征 1\o"CurrentDocument"二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀 2（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入情況 2（二）中間業(yè)務產(chǎn)品特征 4\o"CurrentDocument"三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題 4（一）中間業(yè)務品種少，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足 4（二）中間業(yè)務產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化 4（三）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理 5（四）法律法規(guī)體系不完善 5\o"CurrentDocument"四、進一步完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策 6（一）加大科技支撐力度，加快中間業(yè)務創(chuàng)新 6（二）開發(fā)更具特色的中間業(yè)務產(chǎn)品，滿足不同的市場需求 6（三）優(yōu)化銀行內(nèi)部經(jīng)營管理 7（四）提高商業(yè)銀行中間業(yè)務人才建設水平 7（五）規(guī)范中間業(yè)務市場秩序，完善相應的法律法規(guī) 8\o"CurrentDocument"結語 8\o"CurrentDocument"參考文獻 9商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述（一）中間業(yè)務的含義現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務主要包括三大業(yè)務：資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，中間業(yè)務以其獨特的特點，越來越成為各商業(yè)銀行競爭的方向。中間業(yè)務（off-balancesheetbusiness）,顧名思義，就是銀行的居中或中介業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網(wǎng)絡、資金以及信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收入一定費用的經(jīng)營活動。在這種業(yè)務中，銀行不是信用活動的一方，而是以中間人的身份出現(xiàn)在業(yè)務活動中，并從中收取一定的費用，通常不會引起銀行資產(chǎn)負債表的變動。（二）中間業(yè)務的特征中間業(yè)務種類繁多，每種業(yè)務都有其特有的特點。但是，從之前描述中間業(yè)務的定義時不難看出，在各種名目繁多的中間業(yè)務中，存在著很多共同的特征。中間業(yè)務中除交易類業(yè)務之外，其他業(yè)務的特征主要包括：1、 較少占用銀行資金商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務一般不需要占用銀行的自有資金，增加其資產(chǎn)規(guī)模，它只是利用其自身的優(yōu)勢特點為客戶提供服務，具有資金非占用性的特點。中間業(yè)務區(qū)別與其他傳統(tǒng)類業(yè)務的最大特點就是不占用或者極少占用銀行的資金，并且不會在銀行的資產(chǎn)負債表中出現(xiàn)，不會引起資產(chǎn)負債表的變動。事實上，一些收取手續(xù)費的傳統(tǒng)類中間業(yè)務一般不會影響銀行資產(chǎn)和負債的變化，但是一些表外業(yè)務如承兌、擔保等，在一定的條件下可能會引起銀行資產(chǎn)負債表的變化，但是通常在其發(fā)生時是不會計入資產(chǎn)負債表的。但是，近年來出現(xiàn)的交易類業(yè)務也需要占用銀行的資本金，尤其是根據(jù)巴塞爾協(xié)議中對核心資本充足率的計算時，要將衍生品的資產(chǎn)全部加入其中計算。2、 低成本、高收益，風險逐漸加大傳統(tǒng)的銀行中間業(yè)務風險較低，這主要還是源于其本質(zhì)屬性，即不占用銀行的資金。眾所周知，銀行的信貸業(yè)務存在著很大的信用風險，一旦借款人資產(chǎn)負債表出現(xiàn)危機，銀行就會形成不良貸款，就會承受資產(chǎn)損失的風險。更為甚者，如若此時又有大量的存款人提現(xiàn)時就會使整個銀行面臨倒閉的風險。而中間業(yè)務則不同，它不用占用過多的資金，只是會增加一些人力、財力，而這對于整個龐大的銀行體系來說微不足道，并且它只是以中間人的身份為客戶辦理業(yè)務，不會出現(xiàn)信貸業(yè)務所可能出現(xiàn)的風險。當然，中間業(yè)中的新興類業(yè)務比如交易類業(yè)務，由于受到市場因素的干擾比較大，風險因此也較大，銀行的中間業(yè)務的風險有逐漸增大的趨勢。中間業(yè)務的低成本和高收益是相輔相成的。商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)業(yè)務時要廣開營業(yè)網(wǎng)點，投入大量的人力、物力、財力，相應所承擔的成本就高，但開展中間業(yè)務則不同，中間業(yè)務由于其種類繁多，投入一定的資源就可以同時開展很多種中間業(yè)務，相比單一的信貸業(yè)務，成本要小的多，加之銀行還可以依托原有的部門兼營而無需設置新的業(yè)務機構，這樣就使得中間業(yè)務的開展縮減了很多的成本。而高收益則是由于開展多種中間業(yè)務所帶來的各種名目的手續(xù)費收入，尤其是那些具有較高技術含量的中間業(yè)務所帶來的手續(xù)費收入更為可觀。在當今競爭愈發(fā)激烈的銀行業(yè)，各家商業(yè)銀行都不約而同的將中間業(yè)務作為其提高利潤率的重要手段之一。3、種類多、范圍廣中間業(yè)務種類多、范圍廣，業(yè)務綜合程度高，它涉及到經(jīng)濟領域的方方面面，可謂品種繁雜。中間業(yè)務大多是銀行適應當時的市場需求開發(fā)設計，而市場需求本身就具有多樣性，沒有固定形式，因而中間業(yè)務也呈現(xiàn)出多樣性和靈活性的特征。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入情況如圖2.1，從我國商業(yè)銀行已發(fā)布的2012年度中期報告顯示可以看出現(xiàn)在商業(yè)銀行的整體發(fā)展情況，各個商業(yè)銀行都在積極推進中間業(yè)務的發(fā)展，與此同時中間業(yè)務規(guī)模不斷壯大，穩(wěn)定增長。在七家商業(yè)銀行中工商銀行和建設銀行中間收入都超過了500億。工商銀行的中間收入最高為588億，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入最高的是工商銀行和建設銀行都是22%，工商銀行和建設銀行的中間業(yè)務收入均占市場份額的前列，這在一定程度上說明銀行的經(jīng)營規(guī)模與中間業(yè)務能力有著密切的關系。其主要原因是因為中間業(yè)務與銀行網(wǎng)點、客戶資源和資金有著密切關系，它是銀行綜合服務能力的體現(xiàn)。大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點多、客戶多和資金量大，服務資源相對豐富，所以中間業(yè)務收入規(guī)模比較領先。交通銀行、光大銀行中間業(yè)務收入都為12億，招商銀行、民生中間業(yè)務收入都為10億，中信銀行中間業(yè)務收入為5億。股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務規(guī)模不如國有商業(yè)銀行，但是股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務還在發(fā)展期，我們可以期待他們的成長和成熟。為與2011年相比工行中間業(yè)務收入增長50億增長率為2%，建設銀行增長37億增長率為2%，交通銀行增長24億增長率為4%，招商銀行增長22億增長率為5%，民生銀行增長27億增長率為7%，光大銀行增長9億增長率為40%，中信銀行增長15億增長率為4%。圖2.2為2012年1-6月各中間業(yè)務占中間業(yè)務收入情況。

i■2012年中間收入■2011年中間收入圖2.12012年與2011年（1-6月）中間業(yè)務收入情況表70,00060,00050,00040,000i■2012年中間收入■2011年中間收入圖2.12012年與2011年（1-6月）中間業(yè)務收入情況表70,00060,00050,00040,00030,00020,00010,000匚行建行交廳招商民生光大屮估Eta16%6%12%?20%■結算清算■咨詢顧問□銀行卡□資產(chǎn)托管■擔保承諾n□代埋業(yè)務■理財□其他圖2.22012年1-6月各中間業(yè)務占中間業(yè)務收入情況如圖2.2，通過對具體中間業(yè)務收入進行分類匯總得知，2012年1-6月中間業(yè)務收入共計1613億，結算清算業(yè)務是收入最多的業(yè)務共計338億占中間業(yè)務收入的21%，咨詢顧問收入共計139億占9%，銀行卡業(yè)務是中間業(yè)務中收入為315億占20%，資產(chǎn)托管業(yè)務收入為147占9%，擔保承諾業(yè)務收入為89億占6%，代理業(yè)務收入為127億占8%理財業(yè)務收入為200億占12%，其他業(yè)務收入為255億占16%。從中間業(yè)務收入結構來看，結算清算業(yè)務、銀行卡業(yè)務是中間收入主要來源。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務占中間業(yè)務收入近一半，雖然新興中間業(yè)務發(fā)展時間不長，但是收益可以占到近一半的中間業(yè)務，作為新興中間業(yè)務發(fā)展十分迅速，將來的成長發(fā)展還是值得期待。2012年工商銀行的比重為22%，和2011年相比下降1%，建設銀行的比重是22%與去年同期比上升2%,交通銀行的比重為17%與去年同期比下降1%，招商銀行比重為18%與去年同期持平，民生銀行比重為21%比去年同期上升1%，光大銀行比重為43%比去年同期上升26%，中信銀行比重為12%比去年同期上升1%?？傮w來說2012年中間業(yè)務占營業(yè)收入22%比2011年上升1%，基本與去年持平，中間業(yè)務發(fā)展比較穩(wěn)定。（二）中間業(yè)務產(chǎn)品特征現(xiàn)今中間業(yè)務品種正趨于多樣化，可是發(fā)展狀況參差不齊不均衡。從目前的數(shù)據(jù)來看我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的產(chǎn)品品種不多，尤其是近些年來即使品種有所增加，中間業(yè)務品種大部分是一般性結算、代收代付、匯兌等傳統(tǒng)類業(yè)務但是我國經(jīng)營模式過于保守，墨守成規(guī)的經(jīng)營方法是十分穩(wěn)健，沒有異常大的經(jīng)營風險，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營平穩(wěn)順當。然而僅僅依靠傳統(tǒng)理念，卻不創(chuàng)新是跟不上市場、時代的變化，所以沒有突破就面臨著衰落和淘汰，因此傳統(tǒng)的業(yè)務要加強新興業(yè)務要拓展這就需要積極創(chuàng)新中間業(yè)務，從發(fā)展進程來看，銀行匯票承兌業(yè)務、代收代付款業(yè)務、個人外匯買賣業(yè)務、代理證券業(yè)務等這些業(yè)務發(fā)展速度比較快，這與目前經(jīng)濟形式相吻合。而財務顧問現(xiàn)金管理、貸款承諾、貸記卡業(yè)務、企業(yè)管理顧問、國內(nèi)信用證、銀團貸款安排等業(yè)務品種還在初期階段，需要時間對其進行完善、宣傳和推廣國有控股的大型商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模大資金雄厚，并且愿意在中間業(yè)務上進行投資研發(fā)，促進其發(fā)展而且大型銀行均有自己的特色產(chǎn)品，市場知名度較高。但是規(guī)模相對較小的股份制商業(yè)銀行沒有那么大的經(jīng)營規(guī)模，依靠自己自行研發(fā)的業(yè)務比較少，并且能力有限。業(yè)務產(chǎn)品多但是相當一部分中小股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務品種較少，所以會仿制大型銀行的中間業(yè)務。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題（一）中間業(yè)務品種少，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足西方商業(yè)銀行中間業(yè)務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才技術產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶提供高技術含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，外資銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達2萬種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。我國各行中間業(yè)務品種數(shù)目差異較大。中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行等中間業(yè)務品種較多，市場影響較大，而相當一部分商業(yè)銀行中間業(yè)務品種較少?？偟膩碚f，與西方同業(yè)先進水平相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務品種數(shù)目方面也存在較大差距。目前，歐美同業(yè)開辦的中間業(yè)務品種已達到1000余種，約是我國商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務品種的2-4倍。（二）中間業(yè)務產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化隨著我國市場經(jīng)濟體制的迅速的發(fā)展，面對市場趨于白熱化的競爭，想要在銀行業(yè)有一席之地，就必須得到廣大客戶的認可，能夠提供給客戶想要的產(chǎn)品，所以要推出擁有自己特色的招牌業(yè)務產(chǎn)品，這是各家銀行能否立足的關鍵?？墒亲屑氂^察市面上的中間業(yè)務產(chǎn)品，不管從外表設計的圖案還是能夠給予客戶的回報，再或者業(yè)務的功能從以上各方面來看，沒有較大的差異性，甚至有的連成本都很接近，只是品牌表現(xiàn)不同而己，沒有強烈的引導和創(chuàng)造需求的意識，產(chǎn)品研發(fā)會帶有主觀的判斷性，沒有更理性客觀地分析，產(chǎn)品在投放市場前的調(diào)研工作不細致，促使一些產(chǎn)品在各個商業(yè)銀行間重復開發(fā)、重復投資。回顧中間業(yè)務的發(fā)展歷程，長久以來商業(yè)銀行總是把中間業(yè)務當作是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的附加服務用來錦上添花，但是沒有把中間業(yè)務看作是舉足輕重的業(yè)務，有時還在質(zhì)疑中間業(yè)務的使用性以至于有些中間業(yè)務還是依靠傳統(tǒng)業(yè)務捆綁銷售出去的。然而客戶只能被動的去接受沒有利用中間產(chǎn)品的特性吸引到客戶。所以我國銀行間中間業(yè)務的發(fā)展需要避免產(chǎn)品相同或類似，而是追求具有個性鮮明的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類豐富能夠滿足客戶的不同需求才能促進中間業(yè)務的繁榮發(fā)展。（三）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理總體管理上，重事物管理，輕戰(zhàn)略管理。中間業(yè)務涉及面廣，工作環(huán)節(jié)多，綜合性強，其業(yè)務發(fā)展是一個系統(tǒng)工程，客觀上要求上下聯(lián)動，發(fā)揮整體優(yōu)勢。目前各家商業(yè)銀行中間業(yè)務管理力度的加大，多限于配備機構、整章建制、梳理品種、業(yè)務批報等事物性工作方面對中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的管理較為滯后，表現(xiàn)在缺乏明晰可行的發(fā)展戰(zhàn)略和實施步驟，欠缺協(xié)調(diào)與配合。對市場走向、客戶需求和同業(yè)競爭態(tài)勢的變化跟蹤不緊、研究不深、分析不透、反應不快。中間業(yè)務的中長期規(guī)劃過于粗疏、零散，系統(tǒng)性、連續(xù)性、可操作性不強。對分支行機構的導向作用積其有限，“跟著感覺走”的色彩較為濃厚。從一定意義上講，戰(zhàn)略管理的缺位已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的根本性因素。（四）法律法規(guī)體系不完善在我國，長期以來卻沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。從20世紀90年代中期開始我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務，直到2001年7月才出現(xiàn)第一個規(guī)范銀行中間業(yè)務的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，并且該規(guī)定是框架性的，具體的實施細則直到目前尚未出臺。相關法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務收費管理方面缺乏統(tǒng)一的標準。我國各家商業(yè)銀行之間存在著不利中間業(yè)務健康發(fā)展的無序競爭。各家商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面，致使銀行信用價值扭曲錯位。目前各家行都紛紛要求人民銀行要牽頭制定切合實際的中間業(yè)務競爭規(guī)則，鼓勵有序、積極的正當競爭，制止不正當競爭，努力探尋行業(yè)自我保護的辦法和措施，對不計成本、搞破壞性競爭的金融機構堅決予以嚴厲處罰。各家商業(yè)銀行對實行政府指導價的結算類、部分銀行卡類和部分代理類業(yè)務，一般能實行有償服務，按價收費；而對應商業(yè)銀行總行制定的收費標準，執(zhí)行力度相對較“軟”，彈性較大，以銀行卡業(yè)務的年費收入為例，有的商業(yè)銀行分支行能按其總行規(guī)定收取年費，而有的分支行則不收。隨著商業(yè)銀行創(chuàng)新力度的加大，大量新興業(yè)務不斷推出，相應的收費規(guī)范未能及時跟上，導致收費“盲點問題”較為突出。如個人理財、開立企業(yè)存款證明、補制客戶回單等。目前商業(yè)銀行能夠出具的中間業(yè)務收費憑證較少，隨著稅務管理的逐步規(guī)范、嚴格，稅務部門可能要求商業(yè)銀行對中間業(yè)務收費記錄采用發(fā)票形式，商業(yè)銀行對此應未雨綢繆。四、進一步完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策隨著經(jīng)濟的增長，商業(yè)銀行中間業(yè)務也有了長足的發(fā)展。未來銀行也的競爭某種程度上將會集中于中間業(yè)務的競爭，銀行中間業(yè)務的開展能滿足不同階層的公民、不同規(guī)模企業(yè)的金融需要，有利于全社會經(jīng)濟金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展。因此商業(yè)銀行的中間業(yè)務對銀行來說越來越有著舉足輕重的地位。未來如何提高中間業(yè)務的比重與收入也就至關重要。因此，商業(yè)銀行要積極的發(fā)展中間業(yè)務，為此本文提出如下建議：（一）加大科技支撐力度，加快中間業(yè)務創(chuàng)新中間業(yè)務的開展離不開各種高科技的手段。雖然近幾年，我國在銀行業(yè)務科技應用領域已經(jīng)有了很大的發(fā)展，但是同發(fā)達國家相比，仍然存在著不小的差距，這一方面是由于我國銀行業(yè)的創(chuàng)新不足，一方面也由于支撐金融業(yè)發(fā)展的科學技術與發(fā)達國家還有一定的差距，許多高科技研發(fā)出來卻形成不了產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營，無法更好的為中間業(yè)務的開展提供服務。現(xiàn)代金融業(yè)的創(chuàng)新離不開科學技術的支撐。因此，銀行要積極投入高科技建設力量，努力研發(fā)適應銀行發(fā)展的高科技產(chǎn)品，加大科技對中間業(yè)務的支撐力度，這樣才能走在行業(yè)的前沿，在競爭日益激勵的銀行業(yè)利于不敗之地。中間業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展無不離得開金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。尤其是未來，隨著我國“十二五”金融規(guī)劃的逐步推進，利率市場化改革勢在必行，這就會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成不小的沖擊，因此中間業(yè)務的發(fā)展也越來越重要。利率的逐步市場化給商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了寬松的有利于創(chuàng)新的土壤，有利于我國的中間業(yè)務更好的與國際上接軌，同時帶來了市場波動，為中間業(yè)務的風險管理帶來了挑戰(zhàn)。這就要求商業(yè)銀行積極開發(fā)適合我國國情的中間業(yè)務，更好的適應未來的競爭環(huán)境。（二）開發(fā)更具特色的中間業(yè)務產(chǎn)品，滿足不同的市場需求對于中間業(yè)務品種較少特色不足的問題，一方面要以市場為導向，充分挖掘市場的潛在需求，突破傳統(tǒng)業(yè)務的范圍和經(jīng)營模式，分析金融市場的發(fā)展趨勢，研究客戶客觀需求和主觀心理，在充分調(diào)研的基礎之上研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。另一方面，要把中間業(yè)務納入商業(yè)銀行整體風險管理體系，必須以防范各類風險為前提，堅持區(qū)別對待、加強內(nèi)部控制和充分披露的原則。在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，銀行必須充分合理計量評估對各類風險的控制能力和承受能力，以及相應的資本緩釋風險的能力，避免盲目跟風，真正使發(fā)展中間業(yè)務的收益在覆蓋相應風險后達到最大化。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多還處于勞動密集型業(yè)務，因為其技術含量較低，提供的附加值較低，所以容易被同業(yè)競爭者模仿。技術密集型產(chǎn)品作為高收益的業(yè)務，還存在很大的市場需求。一定要把長效機制貫穿于資源配置中，不斷加大資源配置的力度和準度，在此基礎上進一步優(yōu)化資源配置，使商業(yè)銀行中間業(yè)務的投入產(chǎn)出率的到有效的提高，從而在商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營中，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟的效應。同時要增強產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，不斷開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品，從代收代付等低層次的業(yè)務向理財、代理證券和代理保險等高附加值業(yè)務轉(zhuǎn)變業(yè)務重心，提高商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營能力。西方銀行中間業(yè)務能夠取得高速發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營模式是很主要的制度背景，相比之下，我國現(xiàn)階段的分業(yè)經(jīng)營制度一定程度上限制了中間業(yè)務的拓展。大型商業(yè)銀行在這種現(xiàn)實考量下，可以采取成立金融控股公司的對策，統(tǒng)馭證券、保險、基金、信托等金融機構，從而在控股公司和各分支機構之間實現(xiàn)客戶資源、信息資源和品牌資源的共享，通過架設中間業(yè)務創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)平臺，為客戶提供綜合化一站式的“金融超市”服務，拓展客戶群，增強客戶的忠誠度，以此為基石把集團公司的競爭力提升到一個新的高度。（三）優(yōu)化銀行內(nèi)部經(jīng)營管理目前我國的商業(yè)銀行在組織架構、激勵約束機制、風險管理、業(yè)務經(jīng)營管理等方面與西方發(fā)達國相比仍還存在著不小的差距，其內(nèi)部管理效率的高低直接影響到中間業(yè)務開展的動力以及利潤水平。如前所述，商業(yè)銀行的存貸比，人員規(guī)模都與中間業(yè)務有著相關關系，這就要求銀行要積極加強經(jīng)營管理效率。一方面，要針對各銀行情況對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行統(tǒng)一的整合，建立專門的機構對中間業(yè)務進行集中統(tǒng)一的管理，同時制定出統(tǒng)一的會計核算體系、業(yè)務鑒定與評價體系；另一方面，要提高員工的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)，提高對新進員工的文化水平要求，加強對老員工的技能培訓，完善銀行的激勵機制，對員工在完成中間業(yè)務方面制定出一套公平、合理的激勵方案，保證銀行在增加中間業(yè)務收入的同時又能確保質(zhì)量，并積極鼓勵中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。同時，還要制定出一套健全的內(nèi)部控制體系中間業(yè)務雖然不同于資產(chǎn)業(yè)務有著較大的風險，但是不等于中間業(yè)務完全沒有風險，一些中間業(yè)務例如承諾擔保類業(yè)務，就在一定的條件下會形成或有負債，尤其是近年來出現(xiàn)的金融衍生品業(yè)務，其產(chǎn)品極易受到市場波動的影響，承受著較大的市場風險；這些都構成了銀行中間業(yè)務的潛在風險。同時，信貸資產(chǎn)業(yè)務受承受的風險一定意義上也會影響中間業(yè)務的開展程度。因此就要求商業(yè)銀行提高風險意識，加強風險監(jiān)管，探索中間業(yè)務風險防范機制，完善中間業(yè)務規(guī)章制度和操作流程，保證中間業(yè)務在創(chuàng)新的同時提高銀行的安全性。（四）提高商業(yè)銀行中間業(yè)務人才建設水平中間業(yè)務的發(fā)展離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新又與人才的建設水平息息相關，尤其是一些新興類的中間業(yè)務，更是需要專業(yè)性強的高素質(zhì)人才。正如我們經(jīng)常所說的“現(xiàn)代金融業(yè)歸根結底就是人才的競爭?！币虼耍囵B(yǎng)一批懂技術、有專業(yè)、知識廣的業(yè)務素質(zhì)骨干十分重要。但是，如今我國銀行業(yè)的人才，尤其是高級人才比較缺乏，這主要是由于一方面人才外流嚴重，沒有形成獨特的企業(yè)文化來培養(yǎng)員工的忠誠度；另一方面對于員工的培訓力度不大，使得大部分的員工只是在相同的崗位上進行著簡單而枯燥的工作，沒有學習進修的動力與精力。因此，要提高商業(yè)銀行人才建設水平，一方面要積極引進實踐經(jīng)驗豐富、理論范圍廣的復合型人才，充實銀行業(yè)高素質(zhì)人才隊伍；另一方面，也要對現(xiàn)有員工積極的組織培訓，積極研究業(yè)務種類與創(chuàng)新的特點，根據(jù)該類特點來有針對性的給員工提供培訓，并給予一定的激勵機制，提高銀行業(yè)員工的整體素質(zhì)。在人才建設方面，商業(yè)銀行還應積極進行機制改革。要積極探索員工職業(yè)發(fā)展機制，充分落實競爭性選聘機制，從基層選才充實到領導崗位，給基層有才能的員工提供一個更好的發(fā)展機會；積極探索員工流動機制，努力實現(xiàn)員工跨區(qū)域、跨崗位、跨專業(yè)的流動機制，并進行適時的崗位輪換，在形成合理流動的同時起到避免員工職業(yè)倦怠的作用；積極探索員工薪酬激勵機制，形成合理的績效考核制度，提高企業(yè)的公信力，努力做到公平公正的績效考核機制，最大限度的發(fā)揮員工的才能，真正做到薪酬激勵。（五）規(guī)范中間業(yè)務市場秩序，完善相應的法律法規(guī)隨著金融創(chuàng)新活動的日益頻繁，金融業(yè)的法制建設也日益變的重要。盡管我國早在2001年人民銀行就頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》等法律，但相比于蓬勃發(fā)展的中間業(yè)務活動還顯得比較薄弱。我國目前的法律尚未涉及到與中間業(yè)務的發(fā)展密切相關的銀行與客戶之間的權利義務界定和相關規(guī)定。法律上的空缺與滯后，使得有關部門無法對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行有效的監(jiān)督與管理，各個銀行也沒有可以遵循的行為依據(jù)。這就要求我國政府積極制定有關政策法規(guī)，對商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品和服務標準加以規(guī)范，對商業(yè)銀行進行風險性較大的中間業(yè)務加以嚴格的監(jiān)管，完善金融監(jiān)管政策。另一方面，目前我國中間業(yè)務市場