XX科技公司銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法XX信息科技有限公司2019年9月目錄第一章總則 1第二章終端標準 2第三章商戶準入規(guī)定 3第四章目標商戶風(fēng)險審查 4第五章商戶簽約 6第六章終端機具的布放和管理 11第七章特約商戶的日常風(fēng)險管理 13第八章調(diào)單 19第九章調(diào)帳 22第十章壞賬管理 23第十一章特約商戶交易終止 23第十二章撤機 26第十三章可疑商戶信息共享 29第十四章對特約商戶的風(fēng)險指標監(jiān)控 30第十五章交易審計制 31第十六章交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)管理 32第十七章內(nèi)控機制 33第十八章附則 34附件3特約商戶POS極具管理登記表 40附件4ZFT特約商戶日常檢查表 42附件5ZFT特約商戶維護培訓(xùn)記錄表 43附件6ZFT特約商戶維護品質(zhì)檢查匯總表 47附件7特約商戶維護檢查報告 49PAGE50第一章總則一、目的為加強ZFT業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，保護持卡人、特約商戶、銀行及交易中心等合法權(quán)益，保障ZFT業(yè)務(wù)的正常運行，明確各職能部門和各環(huán)節(jié)的風(fēng)險責(zé)任，在統(tǒng)一終端標準、嚴格的商戶準入和日常管理制度、終端用戶實名制度、交易審計制度、交易運行管理及商戶內(nèi)部控制制度等方面中實施全面的風(fēng)險預(yù)測、管理及控制，特制定本管理辦法。二、適用范圍本管理辦法適用于XX信息科技有限公司（以下簡稱“公司”）總部及下屬分支機構(gòu)。

第二章終端標準一、終端資質(zhì)要求接入ZFT系統(tǒng)的所有交易終端，必須符合中國銀聯(lián)的終端規(guī)范，具備獨立的金融交易加密模塊，并通過銀行卡檢測中心及中國銀聯(lián)的檢測；二、終端交易密鑰交易終端必須使用由ZFT系統(tǒng)分發(fā)的唯一密鑰和ZFT規(guī)定的交易加密算法與ZFT中心進行交易認證，ZFT系統(tǒng)依據(jù)交易密鑰及算法對終端進行合法性控制；

第三章商戶準入規(guī)定一、禁入商戶類型1、非法設(shè)立的經(jīng)營組織；2、特殊行業(yè)商戶：包括本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；3、可疑商戶：商戶或商戶負責(zé)人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；4、注冊地及經(jīng)營場所不在中國國內(nèi)的商戶。二、謹慎發(fā)展商戶類型對于下列類型的商戶，謹慎簽約，并采取更為嚴格的調(diào)查措施和審批程序：1、機票代售點或手機專賣店；2、各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒廊等；3、提供中介、咨詢類服務(wù)的商戶；4、持卡人需預(yù)付款的商戶。

第四章目標商戶風(fēng)險審查一、簽約前的風(fēng)險審查簽約前，由市場部門負責(zé)對目標商戶進行以下風(fēng)險審查：1、審查該商戶或商戶負責(zé)人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)；2、審查營業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的有效性；3、對目標商戶進行實地調(diào)查，并如實填寫《商戶信息調(diào)查表》，在條件許可的情況下，拍攝實地照片；4、在條件許可的情況下，向目標商戶所在地的工商管理部門、征信機構(gòu)或目標商戶的開戶行等進行資信狀況調(diào)查。二、商戶風(fēng)險分級管理風(fēng)控部根據(jù)上述審查情況對擬簽約商戶進行風(fēng)險等級劃分，填寫《商戶資信評估表》，并按風(fēng)險等級的不同采取不同的管理措施。商戶風(fēng)險等級劃分為如下A、B、C三級商戶分類ABC商戶定義月均交易額在10萬元以上的重點及優(yōu)質(zhì)商戶（封頂類除外）潛在風(fēng)險商戶，包括預(yù)付費類、易變現(xiàn)的黃金、數(shù)碼類（具體參見風(fēng)控部對此類商戶的定義）；違例進件的商戶；上線3個月以內(nèi)的新商戶；安裝移動機具的商戶除前兩類之外的一般類商戶第五章商戶簽約一、協(xié)議審核通過的特約商戶，公司各分支機構(gòu)根據(jù)公司制訂的統(tǒng)一格式商戶受理協(xié)議書文本與特約商戶進行簽約。二、協(xié)議必備風(fēng)險條款特約商戶受理協(xié)議或協(xié)議附件中，至少包括下列必備風(fēng)險條款：1、商戶不得將簽購單、簽購結(jié)算單、銀聯(lián)標識牌、POS機具用于受理協(xié)議許可范圍以外的用途，也不得給受理協(xié)議許可范圍以外的第三方使用；2、除非經(jīng)過收單機構(gòu)書面允許，否則商戶不得將受理銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)委托或轉(zhuǎn)讓給第三方；3、收單機構(gòu)只接受簽約商戶自身發(fā)生的交易簽單，簽約商戶不得將其他商戶的交易假冒本商戶交易與收單機構(gòu)清算；4、保密條款。商戶應(yīng)嚴格遵守“銀聯(lián)卡賬戶及交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則”的相關(guān)規(guī)定，違反要求的商戶需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；5、商戶違規(guī)操作及責(zé)任承擔(dān)。商戶有下列行為的，屬于違規(guī)操作，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任：涂改簽單金額、分單操作、套現(xiàn)、接受已列入止付名單的信用卡、超授權(quán)限額使用、不仔細核對簽名及信用卡有效期、以現(xiàn)金方式退貨、超過規(guī)定期限請款等；6、交易單據(jù)保存條款。商戶應(yīng)對交易簽購單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易單據(jù)保管不當(dāng)或遺失而造成的經(jīng)濟損失由商戶承擔(dān)；7、終止銀聯(lián)卡交易規(guī)定。商戶出現(xiàn)以下所述的任一種風(fēng)險狀況時，收單機構(gòu)和中國銀聯(lián)有權(quán)終止該商戶的銀聯(lián)卡交易；虛假申請：以虛假資料或冒用其它商戶的資料申請成為特約商戶；側(cè)錄：商戶和/或商戶員工默許、縱容或與不法分子共謀在POS終端機具上裝載側(cè)錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團或自行制作偽卡；泄露賬戶及交易信息：商戶和/或商戶員工違反銀行卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理的規(guī)定，違規(guī)使用、存儲、傳輸銀行卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)泄露或發(fā)生銀行卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)被篡改、破壞等情形；套現(xiàn)：商戶和/或商戶員工與持卡人或其它第三方勾結(jié)，或商戶和/或商戶員工使用銀行卡以虛擬交易套取現(xiàn)金；洗單：商戶將其它未簽約商戶的交易在安裝在商戶的POS終端上刷卡，假冒商戶交易與甲方結(jié)算；惡意倒閉：商戶接受銀行卡支付的預(yù)付款后故意破產(chǎn)，使甲方和乙方承擔(dān)退單損失；虛假交易：在持卡人不知情的情況下，商戶利用持卡人賬戶信息編造虛假交易或在持卡人消費時重復(fù)刷卡，并冒用持卡人簽名進行虛假交易；拒絕配合調(diào)單或不能及時提供有效交易單據(jù)，造成發(fā)卡機構(gòu)退單且逃避承擔(dān)退單責(zé)任的；實際的經(jīng)營情況與商戶營業(yè)執(zhí)照上登記的經(jīng)營范圍不符；因欺詐交易已被司法機關(guān)立案或介入調(diào)查；被工商部門注銷登記、吊銷營業(yè)執(zhí)照；由于違反國家法令、法規(guī)或相關(guān)行業(yè)管理規(guī)定，被有關(guān)機構(gòu)查處；商戶和/或商戶法人代表或其主要負責(zé)人涉及重大民事糾紛或涉嫌重大經(jīng)濟、刑事犯罪；因經(jīng)營不善，導(dǎo)致停業(yè)整頓、倒閉的；未能遵守中國人民銀行、銀監(jiān)會等國家機關(guān)制定的銀行卡相關(guān)法律、法規(guī)，以及中國銀聯(lián)制定的《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章》和其它有關(guān)規(guī)定，利用POS終端機具非法、違規(guī)受理銀行卡；擅自轉(zhuǎn)移POS終端機具到境外受理銀行卡交易的；利用POS終端機具從事?lián)p害第三方利益或其它公共利益的活動；經(jīng)銀行卡組織認定屬于“高風(fēng)險商戶”的；8、商戶風(fēng)險信息使用條款。在正常業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商戶同意其收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)使用其風(fēng)險信息；9、交易查詢及追索規(guī)定。合約終止后24個月內(nèi)，收單機構(gòu)對合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)。三、實名制管理商戶必須如實填報真實的用戶資料，包括使用ZFT終端的電話號碼或移動號碼，各級審批部門嚴格核實相關(guān)資料，審核通過后方能安裝終端并開通交易。商戶的資料變更、終端移機及終端功能注銷等操作同樣必須按照規(guī)定進行申報和嚴格的多級審批制度，保障用戶資料的實時性、真實性和準確性；

第六章終端機具的布放和管理一、終端機具布放1、首先完成特約商戶協(xié)議書的簽署，再申領(lǐng)、布放POS等終端機具；2、裝機人員在安裝或維護POS機具時，填寫《商戶POS機具管理登記表》；3、如需要收取終端押金的，則與商戶簽訂《POS機具使用合約》，收到款項后開具收據(jù)。4、如需要收取終端服務(wù)費的，則與商戶簽訂《POS機具使用合約》，收到款項后開具發(fā)票。5、對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，根據(jù)《ZFT業(yè)務(wù)特約商戶管理規(guī)范》進行必要的核實，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動；6、因商戶停業(yè)或終止交易等原因需收回POS機具時，職能部門認真核對原登記記錄，檢查數(shù)量是否相符、機具有無損毀，并認真填寫《商戶POS機具管理登記表》。如收取過終端押金的，根據(jù)終端毀損情況核定押金退回金額，商戶憑押金收據(jù)辦理押金退回手續(xù)。二、正確設(shè)置商戶服務(wù)類別碼根據(jù)商戶的服務(wù)類別及經(jīng)營范圍正確設(shè)置商戶服務(wù)類別碼，并在商戶的服務(wù)類別和經(jīng)營范圍發(fā)生變更時及時予以更新。三、資料保管風(fēng)控部和各分支機構(gòu)綜合部門負責(zé)妥善保存下列資料備查。如與特約商戶解約的，從協(xié)議終止日起，相關(guān)資料至少保存兩年以上：（1）《商戶信息調(diào)查表》或商戶實地調(diào)查報告及實地拍攝照片；（2）商戶受理協(xié)議書；（3）商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等的復(fù)印件；（4）商戶負責(zé)人（或法人代表）身份證復(fù)印件；（5）有關(guān)商戶經(jīng)營情況的其他信息，如財務(wù)報表、年報、第三方出具的資信調(diào)查報告等；（6）已收回的所有交易簽購單；（7）對商戶日常風(fēng)險管理的相關(guān)表格，如《ZFT特約商戶日常檢查表》、《商戶POS機具管理登記表》等。

第七章特約商戶的日常風(fēng)險管理一、商戶培訓(xùn)1、裝機人員在機具安裝完成后，負責(zé)對特約商戶收銀員或POS終端操作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；2、開展業(yè)務(wù)后，根據(jù)各區(qū)域市場的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制需要，對特約商戶進行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、回訪等，原則上一年內(nèi)不得少于兩次，并保留每次培訓(xùn)記錄，以備查核。二、交易監(jiān)控由風(fēng)控部和業(yè)務(wù)部人員負責(zé)特約商戶交易監(jiān)控機制，密切關(guān)注下列交易指標：1、特約商戶每日單筆交易的平均金額；2、特約商戶每日交易總額和總筆數(shù)；3、特約商戶的每日手工壓單和人工授權(quán)交易筆數(shù)；4、特約商戶每日退貨交易筆數(shù)與金額；5、特約商戶每日的整數(shù)、大額交易的筆數(shù)和金額；6、特約商戶1個月內(nèi)被調(diào)單或退單的總筆數(shù)；7、特約商戶每日被拒絕交易的筆數(shù)和比例；8、同日同一卡號在同一特約商戶的頻繁交易。以上指標變化異常的，由各分支機構(gòu)派商務(wù)人員2人或以上進行實地調(diào)查，并檢查相關(guān)交易單據(jù)，以核實是否存在欺詐風(fēng)險。三、特約商戶交易額度管理ZFT系統(tǒng)提供對于終端的交易額度管理措施，能有效控制用戶引發(fā)風(fēng)險的規(guī)模，其中包括：1、可定義及限制終端用戶每日、每周、每月或特定周期內(nèi)可交易的次數(shù)；2、可定義及限制終端用戶每日、每周、每月或特定周期內(nèi)可交易的總金額；3、可定義及限制終端用戶可支付的銀行卡的范圍，包括卡號序列、卡種等等；4、可定義及限制終端用戶可使用的業(yè)務(wù)類型。四、不定期抽查由風(fēng)控部和各分支機構(gòu)負責(zé)對商戶進行不定期抽查,并如實填寫《ZFT特約商戶日常檢查表》，在抽查過程中發(fā)現(xiàn)特約商戶有違規(guī)行為或其他異?，F(xiàn)象的，向特約商戶提出警告并協(xié)助其立即改正，必要時根據(jù)有關(guān)規(guī)定及時終止特約商戶的銀聯(lián)卡交易，并將相關(guān)信息報送結(jié)算銀行至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)。（一）特約商戶維護執(zhí)行要求（1）各分支機構(gòu)根據(jù)特約商戶關(guān)系維護及風(fēng)險防范需求，按照特約商戶分類標準制定巡檢計劃，一般特約商戶至少每半年上門維護1次，A類及B類商戶的維護頻次為每個月至少上門維護1次。（2）每次完成特約商戶回訪維護，均填寫《ZFT特約商戶維護培訓(xùn)記錄表》，經(jīng)市場經(jīng)理簽字確認后存檔備查。（3）對商戶的維護均采取實地走訪的方式，對于使用無線機具的商戶，要求商戶加強機具控管，指定專人保管，每日使用完畢妥善存放。（4）完成特約商戶巡檢后，填制《ZFT特約商戶維護品質(zhì)檢查匯總表》及《分公司特約商戶維護檢查報告》。（5）對于風(fēng)控部要求走訪并提交實地走訪報告的商戶，各分支機構(gòu)在3個工作日內(nèi)完成相關(guān)工作。對潛在風(fēng)險商戶的走訪，原則上要求2人同往。（二）收單商戶的巡檢要求（1）各分支機構(gòu)按照特約商戶維護標準對商戶維護品質(zhì)進行抽查，對于當(dāng)?shù)靥丶s商戶數(shù)量≥2000家的，抽查比例不低于3.5%；對于當(dāng)?shù)靥丶s商戶數(shù)量＜2000家的，抽查比例不低于5%；對檢查出的問題提出整改意見并跟進整改情況。（2）巡檢結(jié)束,由各分支機構(gòu)管理人員填制《ZFT特約商戶維護品質(zhì)檢查匯總表》，經(jīng)各分支機構(gòu)負責(zé)人簽字后以掃描件形式提交至風(fēng)控部備檔。（3）巡檢形式：實地走訪。（4）巡檢要求：對于收單商戶中的重點優(yōu)質(zhì)商戶以及潛在風(fēng)險商戶加強檢查力度。對于風(fēng)控部要求走訪并提交實地走訪報告的商戶，在3個工作日內(nèi)完成相關(guān)工作。對潛在風(fēng)險商戶的走訪，原則上要求2人同往。五、收集商戶相關(guān)信息積極收集與商戶有關(guān)的各類信息，一旦獲知對商戶的經(jīng)營及財務(wù)狀況有影響的負面信息，及時進行核實調(diào)查，并評估其對收單業(yè)務(wù)的不良影響，必要時及時終止商戶的銀聯(lián)卡交易，并將相關(guān)信息報送收單銀行至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)。六、需加強日常監(jiān)控的商戶對于風(fēng)險等級較高的商戶和單筆交易金額高、商品易變現(xiàn)、易成為不法分子進行欺詐用卡目標的商戶，加強對特約商戶的日常培訓(xùn)，重點進行交易監(jiān)控、增加實地抽查頻次等風(fēng)險管理措施，防范欺詐風(fēng)險。1、潛在風(fēng)險商戶的排查在日常維護中，各分支機構(gòu)對特約商戶情況有意識地進行排查，對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)商品（珠寶、數(shù)碼產(chǎn)品）商戶，以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風(fēng)險商戶，加強現(xiàn)場檢查頻次，將檢查中發(fā)現(xiàn)的異常情況及時反饋風(fēng)控部相關(guān)工作人員。風(fēng)控部針對潛在風(fēng)險商戶進行不定期排查。將風(fēng)險排查工作與日常商戶維護相結(jié)合，達到人力使用效率最大化。2、維護時效要求（1）對于特約商戶出現(xiàn)的問題，各分支機構(gòu)原則上在2個工作日內(nèi)予以解決。對檢查中發(fā)現(xiàn)存在故意受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等違法行為的特約商戶，立即撤機，終止合作。對于安裝移動機具的特約商戶，如存在私自移機使用或超出其經(jīng)營范圍使用情況的，立即撤機，并終止合作。（2）各分支機構(gòu)對每個特約商戶每半年至少培訓(xùn)1次。（3）對于POS機具故障類問題，在24小時內(nèi)予以解決；異地商戶在48小時內(nèi)予以解決。（4）對于要求遞送簽購單的特約商戶，在24小時內(nèi)遞送到位，異地商戶在48小時內(nèi)予以解決。（5）對于因系統(tǒng)升級造成的交易暫停，在第一時間將信息傳達到相關(guān)特約商戶，并做好商戶安撫工作。

第八章調(diào)單一、根據(jù)調(diào)單原因不同，調(diào)單任務(wù)分為三類：第一類、撤機調(diào)單：商戶撤機時按照要求回收商戶6個月內(nèi)全部單據(jù)或部分單據(jù)。第二類、商戶調(diào)查：在執(zhí)行各類商戶調(diào)查任務(wù)時，為證實商戶的交易情況調(diào)回部分交易單據(jù)；總部風(fēng)控或分支機構(gòu)自行發(fā)起的可疑交易調(diào)單。第三類、風(fēng)險調(diào)單：銀聯(lián)、銀行等發(fā)起的調(diào)單任務(wù)及公司內(nèi)部發(fā)起的已核定為風(fēng)險商戶的調(diào)單。其中第二、三兩類屬于風(fēng)控管理類調(diào)單任務(wù)。二、發(fā)起商戶調(diào)單任務(wù)風(fēng)控部或分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗發(fā)起商戶調(diào)查任務(wù)，要求調(diào)查部門對商戶進行調(diào)查回訪?；貜?fù)時效：以任務(wù)要求為準。商戶溝通對于調(diào)查任務(wù)商戶與商戶保持良好溝通，提高商戶配合的積極性，對于經(jīng)常調(diào)單的商戶可以約定為按周或幾日定期調(diào)單；對于撤機及風(fēng)險調(diào)單，積極采用各種方式爭取盡量多的調(diào)回單據(jù)；在實際與商戶聯(lián)系過程中保持有禮有力的態(tài)度，對于態(tài)度惡劣商戶保持克制，避免矛盾激化。單據(jù)整理確認調(diào)回簽購單原件或復(fù)印件。調(diào)單時在商戶處須清點單據(jù)張數(shù)，實際調(diào)回多少單據(jù)請商戶簽字確認。單據(jù)核對對于可疑交易及風(fēng)險調(diào)單任務(wù)中調(diào)回指定交易單據(jù)時尤其注意核對單據(jù)上卡號/金額/授權(quán)號一致。單據(jù)統(tǒng)計保存撤機/商戶調(diào)查：調(diào)回的單據(jù)按商戶統(tǒng)計調(diào)回張數(shù)/未調(diào)回張數(shù)/調(diào)回總金額/未調(diào)回總金額風(fēng)險調(diào)單：需按筆對應(yīng)統(tǒng)計調(diào)回每張單據(jù)，統(tǒng)計出調(diào)回張數(shù)/未調(diào)回張數(shù)/調(diào)回總金額/未調(diào)回總金額調(diào)回單據(jù)按商戶建檔保存，注意對于熱敏單據(jù)需同時保存復(fù)印件形成任務(wù)回執(zhí)分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗將調(diào)單結(jié)果反饋任務(wù)發(fā)起部門。

第九章調(diào)帳商戶提出調(diào)賬申請商戶向客服中心或分支機構(gòu)提出調(diào)賬申請。發(fā)起調(diào)賬任務(wù)客服中心或分支機構(gòu)查詢審核商戶交易情況，對于確認賬務(wù)差錯的，轉(zhuǎn)至總公司風(fēng)控部，發(fā)起調(diào)賬任務(wù)。調(diào)單及調(diào)賬資料填寫客服中心或分支機構(gòu)要求商戶提供差錯賬務(wù)簽購單復(fù)印件，并根據(jù)要求協(xié)助商戶填寫準備相關(guān)調(diào)賬申請資料。資料提交客服中心或分支機構(gòu)審核匯總調(diào)賬申請資料，提交至總公司風(fēng)控部。審核資料、差錯處理風(fēng)控部對提交的申請調(diào)賬資料進行審核，審核通過后提交業(yè)務(wù)部清算崗確認賬務(wù)長短款情況，聯(lián)系發(fā)卡行、銀聯(lián)實施差錯處理流程。形成調(diào)賬任務(wù)完成記錄風(fēng)控部跟蹤賬務(wù)調(diào)整進程，并將調(diào)整結(jié)果形成任務(wù)記錄反饋至商戶。

第十章壞賬管理一、壞賬發(fā)生因系統(tǒng)原因、通訊線路故障、商戶惡意行為產(chǎn)生造成的在規(guī)定時限內(nèi)無法追回的款項。二、壞賬追繳產(chǎn)生壞賬后，由清算人員按實際發(fā)生情況上報風(fēng)控部、財務(wù)部和公司領(lǐng)導(dǎo)。需進行款項追繳的商戶由對應(yīng)市場人員負責(zé)逐一協(xié)商追回款項。追繳時限為自發(fā)生之日起三個月內(nèi)，原則上不跨年度處理。三、壞賬申報和審批至追繳時限內(nèi)仍然未追回的款項確認為壞賬三、壞賬準備金每年按上一年度清算總金額的萬分之二比例計提壞賬準備金第十一章特約商戶交易終止一、交易終止的情況發(fā)現(xiàn)特約商戶出現(xiàn)以下風(fēng)險情況，情節(jié)嚴重的，立即書面通知商戶終止銀聯(lián)卡交易，收回機具設(shè)備，同時在交易終止日起五個工作日內(nèi)將特約商戶相關(guān)信息報送至收單銀行至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)，并向執(zhí)法、監(jiān)管部門通報：1、虛假申請：以虛假資料或盜用其他商戶資料申請為特約商戶；2、側(cè)錄：特約商戶默許、縱容、與不法分子共謀或發(fā)現(xiàn)后不制止不法分子在POS機具上裝載側(cè)錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團或自行制作偽卡；3、泄露賬戶及交易信息：特約商戶違反保密條款，將銀行卡賬戶及交易數(shù)據(jù)信息泄漏給不法分子使用；4、套現(xiàn)：特約商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或特約商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金；5、洗單：特約商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算；6、惡意倒閉：特約商戶接受用卡支付的預(yù)付款后故意破產(chǎn)，使公司承擔(dān)退單損失；7、虛假交易：在持卡人不知情的情況下利用其賬戶編造虛假交易或在持卡人消費的同時多壓印單據(jù)或重復(fù)刷卡，并冒用持卡人簽名進行虛假交易；8、偽冒交易超過一定比率：特約商戶一定時期內(nèi)的偽冒交易超過公司規(guī)定的比率；9、名義經(jīng)營范圍與實際情況不符：特約商戶名義上經(jīng)營范圍正常，或以正常名義申請成為特約商戶后，實際從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動；10、因銀行卡欺詐交易已被司法機關(guān)立案或介入調(diào)查；11、中國銀聯(lián)已書面通知收單機構(gòu)強制解約；12、已被其他卡組織認定為“高風(fēng)險商戶”；13、經(jīng)營不善，已破產(chǎn)或停業(yè)；14、其他風(fēng)險原因。經(jīng)風(fēng)控部或司法機關(guān)調(diào)查核實，以上風(fēng)險狀況僅由特約商戶雇員的個人行為引起，公司落實對特約商戶的培訓(xùn)及內(nèi)控制度的檢查，并要求特約商戶在規(guī)定期限內(nèi)進行整改。整改后,仍可繼續(xù)保留商戶受理銀聯(lián)卡的資格。

第十二章撤機一、根據(jù)撤機原因不同，撤機任務(wù)分為四類：第一類、無風(fēng)險撤機：優(yōu)質(zhì)商戶（大賣場、百貨公司、10家以上門店連鎖商戶、政府機關(guān)、公立學(xué)校、公立醫(yī)院等）因市場競爭原因撤機；第二類、普通原因撤機：商戶轉(zhuǎn)讓關(guān)門等其他非風(fēng)控原因撤機；第三類、無交易撤機：公司發(fā)起的連續(xù)6個月或3個月無交易或低收益商戶撤機；第四類、風(fēng)險撤機：因風(fēng)控原因要求撤機其中第三、四兩項屬于風(fēng)控管理類撤機任務(wù)。發(fā)起風(fēng)控撤機任務(wù)風(fēng)控部/分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗對商戶近期交易信息分析，確認撤機同時需同時完成的調(diào)單等風(fēng)控任務(wù)：統(tǒng)計撤機商戶最近6個月的交易數(shù)據(jù)，確認交易總金額、交易總筆數(shù)及其中單筆金額大于2000元以上的交易明細。風(fēng)控部/分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗發(fā)起風(fēng)控撤機任務(wù)。任務(wù)預(yù)審和派工分支機構(gòu)接受撤機任務(wù)，進行派工處理?，F(xiàn)場調(diào)單及撤機——核查和遺失商戶處理外勤服務(wù)人員根據(jù)任務(wù)安排現(xiàn)場進行調(diào)單，按要求回收最近6個月交易簽購,已回收的單據(jù)數(shù)量要求商戶簽字確認。對于無法追蹤的商戶，轉(zhuǎn)至分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗進行核查和遺失商戶處理。核實單據(jù)和機具回收情況分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗核對統(tǒng)計回收單據(jù)交易金額及數(shù)量，核實機具回收入庫情況。統(tǒng)計缺失單據(jù)數(shù)量及交易金額。書面通知后臺關(guān)閉已撤終端分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗書面通知業(yè)務(wù)部關(guān)閉已撤除終端。形成任務(wù)回執(zhí)分支機構(gòu)風(fēng)控管理崗將調(diào)單結(jié)果反饋任務(wù)發(fā)起部門。

第十三章可疑商戶信息共享風(fēng)控部負責(zé)按照“銀行卡不良信息共享運作規(guī)則”的相關(guān)要求，通過收單行至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)報送可疑商戶信息。一、可疑商戶信息報送標準風(fēng)控部負責(zé)在終止銀聯(lián)卡的特約商戶，自終止交易日起的五個工作日內(nèi)將該特約商戶的相關(guān)資料報送至收單銀行（至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)）。二、報送要項報送的可疑商戶信息中，包括以下要項：特約商戶法定名稱和營業(yè)名稱、注冊地址、裝機地址、所在城市、商戶電話號碼、商戶營業(yè)執(zhí)照登記號、商戶服務(wù)類別碼、商戶負責(zé)人名稱和身份證號碼、報送的原因代碼、與收單機構(gòu)的簽約日期、終止銀聯(lián)卡交易日期。

第十四章對特約商戶的風(fēng)險指標監(jiān)控一、特約商戶的月退單金額比率和月退單筆數(shù)定期監(jiān)控特約商戶的退單交易情況：1、特約商戶連續(xù)兩個月的月退單金額比率超過1.5％，或月退單筆數(shù)超過35筆，由風(fēng)控部向特約商戶發(fā)出書面預(yù)警通知，由各轄區(qū)內(nèi)的分公司敦促其進行整改；2、特約商戶連續(xù)三個月的月退單金額比率超過2％，或月退單筆數(shù)超過45筆，由風(fēng)控部向特約商戶進行相應(yīng)處罰，如繼續(xù)合作的話提高手續(xù)費扣率或商戶提供備付金；二、對“高風(fēng)險商戶”的認定通過交易監(jiān)控系統(tǒng)對特約商戶的可疑或欺詐等交易行為進行監(jiān)控，由風(fēng)控部定期對可疑商戶情況進行評分。經(jīng)綜合評分，達到“高風(fēng)險商戶”標準的特約商戶，在十個工作日內(nèi)終止該特約商戶的銀聯(lián)卡交易，并在終止交易日起的五個工作日內(nèi)將相關(guān)信息報送收單銀行至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)

第十五章交易審計制ZFT系統(tǒng)結(jié)合實際運行中獲得的風(fēng)險交易經(jīng)驗，對交易歷史數(shù)據(jù)定期審計，及時定位可疑風(fēng)險交易并進行相應(yīng)處理；ZFT系統(tǒng)對審計類交易的管理也極大程度上控制了盜用卡、偽卡引發(fā)的交易變現(xiàn)風(fēng)險。

第十六章交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)管理隨著ZFT業(yè)務(wù)的發(fā)展，為避免因系統(tǒng)故障引發(fā)的交易差錯及其他風(fēng)險，系統(tǒng)保障7x24小時的不間斷正常運行，專業(yè)的系統(tǒng)運行管理是規(guī)避上述風(fēng)險的必要措施：風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)可以根據(jù)實時交易數(shù)據(jù)，結(jié)合自定義的風(fēng)險規(guī)則對交易實施全面的風(fēng)險監(jiān)控，對符合自定義風(fēng)險規(guī)則的交易，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)會自動報警，交由風(fēng)險監(jiān)控人員人工處理或按約定規(guī)則對終端或交易進行限制性處理；風(fēng)險規(guī)則可以靈活設(shè)定，便于面對未來新的類型的風(fēng)險交易控制。

第十七章內(nèi)控機制除了采取上述技術(shù)手段控制系統(tǒng)的風(fēng)險外，嚴格的內(nèi)部控制機制是風(fēng)險管理延續(xù)運行的保障，目前已經(jīng)實施的內(nèi)部機制包括：1、人員及崗位分離，ZFT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)運行、資金清算、賬務(wù)處理等各崗位均設(shè)置指定人員處理，具備明確的崗位職責(zé)，各崗位職責(zé)設(shè)置不得同時交叉處理業(yè)務(wù)，但能實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理人員的交叉監(jiān)督；涉及資金劃付操作的均由雙人雙崗操作。2、人員及崗位的操作記錄嚴格保存，定期及不定期審計操作人員的業(yè)務(wù)行為。3、利用上述的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，對發(fā)生的風(fēng)險交易類型進行分析和計量，調(diào)整系統(tǒng)的適用程度。4、建立監(jiān)督、評價及糾正機制，對于系統(tǒng)運行的風(fēng)險管理內(nèi)控措施，定期進行檢查，適時調(diào)整及糾正，確保內(nèi)控措施符合當(dāng)前的風(fēng)險控制要求。

第十八章附則一、本管理辦法由XX科技負責(zé)制定、解釋和修改。二、本制度自下發(fā)之日起實行。

附件1商戶信息調(diào)查表商戶基本信息商戶名稱（營業(yè)執(zhí)照注冊名）：注冊登記號：稅務(wù)登記號：注冊地址：營業(yè)地址：法人代表：聯(lián)系人：聯(lián)系電話：傳真號碼：注冊資本：開業(yè)時間：商戶服務(wù)類別碼（MCC）：商戶知名度：商戶交易類型：□實地交易□網(wǎng)上交易□電購□郵購□其他商戶付款方式：□預(yù)付款□錢貨兩清□分期付款□賒購商戶性質(zhì)：□國營□集體□私營□合資□股份制□其他2．商戶經(jīng)營信息營業(yè)用地性質(zhì)：□自有□租用營業(yè)用地面積：經(jīng)營地段：□商業(yè)區(qū)□工業(yè)區(qū)□住宅區(qū)經(jīng)營區(qū)域：□城區(qū)□郊區(qū)□邊遠地區(qū)營業(yè)時間：員工人數(shù)：經(jīng)營范圍：主業(yè)：副業(yè)：分支機構(gòu)：范圍：數(shù)量：前一年營業(yè)額：前一年利潤：預(yù)計月平均銀行卡營業(yè)額（人民幣）：預(yù)計每張簽購單平均交易額（人民幣）：3．商戶收單經(jīng)驗信息是否有內(nèi)卡收單經(jīng)驗：□有□無開始收單日期：收單銀行：是否有外卡收單經(jīng)驗：□有□無開始收單日期：收單銀行：受理卡種：收銀員卡片受理業(yè)務(wù)知識和操作技能：□經(jīng)驗豐富，受卡設(shè)備操作熟練□有一定受理經(jīng)驗，能完成基本操作□無任何受理經(jīng)驗，不會使用受卡設(shè)備4．商戶道德信用商戶是否被列入中國銀聯(lián)或其他卡組織的可疑商戶名單：□是□否商戶以前是否被收單銀行或其他收單機構(gòu)拒絕：□是□否商戶是否有卷入法律訴訟：□是□否商戶負責(zé)人（法人代表或高層管理者）是否有卷入法律訴訟：□是□否商戶被執(zhí)法部門的處罰記錄（如工商、稅務(wù)、環(huán)保等）：商戶與銀行往來記錄：負債額：信用額：信用期：是否有債務(wù)逾期：□是□否商戶負責(zé)人（法人代表）信用狀況：是否被列入中國銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單：□是□否是否有債務(wù)逾期：□是□否5、考察情況及意見：商戶考察情況及意見：是否檢查驗證商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件□是，符合規(guī)定?！醴?，原因：是否對收銀員進行業(yè)務(wù)知識和操作技能的資格審核□是。□否，原因：是否向商戶所在地工商部門、聯(lián)合征信機構(gòu)進行企業(yè)信用狀況查詢□是，查詢結(jié)果：□否。是否對商戶進行實地考察□是，在商戶營業(yè)時間進行實地考察?！醴?，原因：商戶營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記是否相符□是，營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記相符□不符，原因：是否有足夠的存貨來支持銷售？□是。□否，存貨數(shù)量不夠或存貨與營業(yè)執(zhí)照登記的營業(yè)類型不匹配。商戶經(jīng)營狀況□商戶經(jīng)營總體良好?！跎虘艚?jīng)營狀況一般?！跎虘艚?jīng)營狀況較差，但會有改善?！跎虘艚?jīng)營狀況差，風(fēng)險很高。是否向商戶索取財務(wù)報表□是，前年的財務(wù)報表。□否。商戶考察意見：□優(yōu)質(zhì)商戶?！跻话闵虘?，風(fēng)險較低?！跻话闵虘簦幸欢L(fēng)險，需要對其業(yè)務(wù)有所監(jiān)控?！醺唢L(fēng)險等級商戶，暫不考慮發(fā)展經(jīng)辦人姓名：填寫日期：簽章經(jīng)辦人電話：經(jīng)辦人簽署：

附件2商戶資信評估表商戶名稱（營業(yè)執(zhí)照注冊名稱）：注冊地址：營業(yè)地址：法定代表人：聯(lián)系人：聯(lián)系電話：傳真號碼：注冊資本：開業(yè)時間：商戶類型：營業(yè)用地性質(zhì)：口自有口租用營業(yè)用地面積：持續(xù)經(jīng)營時間：直營連鎖店數(shù)量：是否能夠提供法人有效證件：口是口否商戶風(fēng)險評估注冊資本20％營業(yè)地性質(zhì)10％營業(yè)面積15％是否曾被其他收單機構(gòu)拒絕10％商戶行業(yè)類型25％持續(xù)經(jīng)營年限5％企業(yè)性質(zhì)5％是否能夠提供法人有效證件10％商戶風(fēng)險綜合評分：風(fēng)險等級：風(fēng)險管理部對商戶評審意見：經(jīng)辦人：填表日期：分管領(lǐng)導(dǎo)審批意見：審批人：日期：

附件3特約商戶POS極具管理登記表商戶代碼：商戶名稱：時間POS編號POS型號產(chǎn)權(quán)所有者安裝人員商戶簽字裝機維修時間POS編號故障原因維修描述維修人員回收時間POS編號POS型號產(chǎn)權(quán)所有者回收人員商戶簽字

附件4ZFT特約商戶日常檢查表商戶代碼：商戶名稱：商戶地址：序號檢查內(nèi)容正常異常描述1POS機具的數(shù)量：；與原登記是否相符？2POS機具有否被移至他處使用或被改造或加裝了其他設(shè)備？3POS機具是否處于正常工作狀態(tài)？4商戶實際經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容是否與營業(yè)執(zhí)照登記的內(nèi)容一致？5商戶交易單據(jù)憑證的保管是否符合規(guī)定？6商戶經(jīng)營狀況是否正常？7商戶收銀員的流動情況？8商戶收銀員是否經(jīng)過培訓(xùn)后上崗？卡受理業(yè)務(wù)的操作技能情況？檢查人員：日期：

附件5ZFT特約商戶維護培訓(xùn)記錄表商戶名稱：商戶編號：培訓(xùn)方式：□集中□現(xiàn)場培訓(xùn)單位：培訓(xùn)人員：培訓(xùn)日期：項目培訓(xùn)內(nèi)容商戶確認POS機硬件培訓(xùn)介紹POS機各組成部分、連接方法及功能、由收銀員操作安裝POS機，連接電話線。安裝打印紙培訓(xùn)詳細介紹打印紙盒以及打印紙的安裝、調(diào)整、拆卸方法，介紹無法正常打印的處理方法。銀行卡知識培訓(xùn)展示幾種信用卡和借記卡并講解如何識別區(qū)分，講解銀聯(lián)卡及外卡的防偽標識及特點。POS操作培訓(xùn)詳細介紹POS機日常操作，包括簽到、結(jié)算、簽退的作用，以及撤消等操作的注意事項，酒店類商戶講解預(yù)授權(quán)類交易，收銀員實際操作。簽購單培訓(xùn)強調(diào)簽購單的簽名核對程序及審驗簽購單要素（卡號、人名），強調(diào)簽購單的保存期限及注意事項。收銀主管培訓(xùn)培訓(xùn)收銀主管消費撤消、增刪柜員等操作，告訴其主管密碼并教其如何修改。故障處理培訓(xùn)打印機故障、通訊故障等情況判斷、處理方法。帳務(wù)處理培訓(xùn)單邊帳、調(diào)單、手工調(diào)帳的處理流程及方法。風(fēng)險防范培訓(xùn)常見的欺詐用卡行為（假卡、偽卡和套現(xiàn)等）及求助技巧（代號10）POS機保管培訓(xùn)提醒收銀員POS機日常使用、保管注意事項。其他培訓(xùn)項目注：請商戶負責(zé)人在培訓(xùn)結(jié)束后，根據(jù)培訓(xùn)內(nèi)容及完成情況在商戶確認欄內(nèi)進行逐一鉤注。

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