it沒(méi)啥壓力的28歲大爺28歲IT女的幸福生活理財(cái)規(guī)劃

it沒(méi)啥壓力的28歲大爺28歲IT女的幸福生活理財(cái)規(guī)劃

黃女士，28歲，某IT公司經(jīng)理，月收入8000元，年獎(jiǎng)金1.5萬(wàn)元，每月生活支出3000元。丈夫馬先生29歲，在另一家公司的技術(shù)部工作，月收入9000元，年獎(jiǎng)金1.8萬(wàn)元。每月生活支出3500元。兩人1年前喜得一子，孩子的生活費(fèi)用每月1600元。擁有高學(xué)歷的兩人早已打算將來(lái)送孩子出國(guó)承受高等教育。為此，兩人打算為孩子籌備100萬(wàn)元教育費(fèi)用，供其18歲時(shí)能在美國(guó)常青藤學(xué)校讀書。黃太太夫婦目前有活期存款6萬(wàn)元，定期存款2萬(wàn)元，基金投資5萬(wàn)元，虧損至3.5萬(wàn)元。兩人目前在公司四周租房居住，租金每月3200元（包含在生活支出中）。他們規(guī)劃買入100萬(wàn)元左右的房自住。兩人都有社保，沒(méi)有購(gòu)置任何商業(yè)保險(xiǎn)。每年會(huì)給雙方父母共4萬(wàn)元的贍養(yǎng)費(fèi)用。他們盼望能在實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)后每年還能有2萬(wàn)元的旅游經(jīng)費(fèi)供其享受生活。

家庭財(cái)務(wù)診斷

從表1看出，黃太太家庭的資產(chǎn)以現(xiàn)金和存款為主，占比到達(dá)70%，家庭資產(chǎn)有很充裕的流淌性?；鸢词兄涤?jì)算入資產(chǎn)額，占比30%。

黃太太的家庭目前無(wú)負(fù)債，說(shuō)明黃太太的家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。黃太太正處于家庭成長(zhǎng)期。這一階段里，家庭正處于建立期，購(gòu)房、子女教育等是最大的開支。

黃太太家庭的凈資產(chǎn)11.5萬(wàn)元。適當(dāng)?shù)乩秘?fù)債能較快地提升家庭財(cái)寶。

從表2所示的黃太太家庭目前收入支出狀況來(lái)看，夫妻兩人的月總收入1.7萬(wàn)元，其中，男方的月收入為9000元，占比52.94%；女方的月收入為8000元，占比47.06%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前黃太太家庭的月總支出為8100元，其中，日常生活支出為8100元，占比100%，月房貸還款支出為0。家庭日常支出占月收入比重為47.65%，低于50%，說(shuō)明黃太太家庭的掌握開支力量較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄力量較高。

從年節(jié)余來(lái)看，黃太太家庭的每年可節(jié)余9.98萬(wàn)元，留存比例為42.11%，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄力量，這使得將來(lái)財(cái)寶增長(zhǎng)有了較為堅(jiān)實(shí)的根底。

通過(guò)下面的現(xiàn)金流量圖來(lái)看，黃太太家庭在2023年、2029年及2044年以后會(huì)消失現(xiàn)金凈流量為負(fù)的狀況。這是由于在2023年黃太太家庭規(guī)劃購(gòu)置房產(chǎn)、2029年有大額子女教育支出、2044年黃先生和黃太太已退休所致。

理財(cái)規(guī)劃

可以從以下幾個(gè)方面著手。

應(yīng)急預(yù)備

為了應(yīng)付家庭緊急狀況，需要留足肯定的現(xiàn)金或活期存款以備不時(shí)之需。對(duì)于黃太太的家庭來(lái)說(shuō)，需要預(yù)備4.86萬(wàn)元作為意外狀況消失時(shí)6個(gè)月的應(yīng)急資金。黃太太可以將其中的50%以活期存款方式保存，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保存。

長(zhǎng)期保障

根據(jù)雙十原則，保額應(yīng)為年收入的5～10倍，保費(fèi)支出可掌握在年收入的10%～15%。依據(jù)黃太太的家庭狀況，男方可以增加商業(yè)保險(xiǎn)的投入，保費(fèi)1.26萬(wàn)～1.89萬(wàn)元，保額設(shè)置為65萬(wàn)元左右；女方可以用保費(fèi)1.11萬(wàn)～1.67萬(wàn)元購(gòu)置保額55萬(wàn)元左右的商業(yè)保險(xiǎn)。

子女教育

不考慮通脹率，按籌備100萬(wàn)元教育費(fèi)用的理財(cái)目標(biāo)來(lái)計(jì)算，黃太太可通過(guò)基金定投來(lái)實(shí)現(xiàn)，每月投資2316元，按8%的年均收益率測(cè)算即可在孩子18歲時(shí)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

養(yǎng)老費(fèi)用

這里的養(yǎng)老費(fèi)用是指黃太太和馬先生退休后的生活費(fèi)用。黃太太家庭目前的生活費(fèi)用6500元，按通脹率3%計(jì)算，在黃太太55歲退休時(shí)要籌備的生活費(fèi)用為568萬(wàn)元左右。假設(shè)50%可通過(guò)社保滿意，另外284萬(wàn)元需要自己籌備。為籌備這筆費(fèi)用，黃太太可從現(xiàn)在起，每月進(jìn)展基金定投1906元。按年均收益率8%計(jì)算，可在55歲時(shí)籌集到284萬(wàn)元。

買房規(guī)劃

在考慮了上述根本規(guī)劃以及黃太太為提升幸福指數(shù)所需要增加的旅游支出2萬(wàn)元之后，測(cè)算家庭現(xiàn)金余額和金融資產(chǎn)額，得到圖2。

現(xiàn)金余額說(shuō)明2023年會(huì)消失現(xiàn)金余額為負(fù)的狀況，家庭中現(xiàn)金缺乏以滿意上述目標(biāo)。但由于做好了上述規(guī)劃，使得金融資產(chǎn)額逐步上升。在現(xiàn)金余額缺乏的狀況下，可以通過(guò)出售金融資產(chǎn)來(lái)滿意目標(biāo)。假如金融資產(chǎn)額與現(xiàn)金余額之和為正數(shù)，則說(shuō)明家庭的上述目標(biāo)能全部實(shí)現(xiàn)，否則，需要調(diào)整目標(biāo)。從圖2來(lái)看，黃太太家庭的現(xiàn)金余額雖然存在缺口，但金融資產(chǎn)與現(xiàn)金余額之和總體來(lái)看都為正數(shù)，因此黃太太家庭能夠?qū)崿F(xiàn)上述全部目標(biāo)。即在拿出一局部資金購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)、投資子女教育、投資養(yǎng)老后，還能滿意購(gòu)房和旅游的需求。通過(guò)規(guī)劃，黃太太家庭能在提升幸福指數(shù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)多重目標(biāo)。

實(shí)施方案

（1）將4.86萬(wàn)元用于6個(gè)月的應(yīng)急資金預(yù)備，以活期存款、貨幣基金或7天通知存款保存。

（2）黃先生可從年獎(jiǎng)金中拿出1.26萬(wàn)元購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)，黃太太可從年獎(jiǎng)金中拿出1.11萬(wàn)元購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)?？芍攸c(diǎn)考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。孩子假如沒(méi)有購(gòu)置少兒醫(yī)保，須首先考慮購(gòu)置少兒醫(yī)保。

（3）黃太太可從現(xiàn)在起為孩子開通一個(gè)基金定投賬戶，每月定期定額投資2316元用于等待孩子將來(lái)18歲的出國(guó)教育基金。

（4）黃太太可開設(shè)另外一個(gè)基金定投賬戶，每月定期定額投資1906元，籌備退休后的養(yǎng)老費(fèi)用，以保證退休生