商業(yè)銀行信貸管理新

商業(yè)銀行信貸管理新第1頁/共14頁2商業(yè)銀行信貸管理第2頁/共14頁3總體目標(biāo)導(dǎo)入全面質(zhì)量管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的基本原理和方法，通過建立實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的貸款投放機(jī)制，完善以審貸分離為核心的制約平衡機(jī)制，發(fā)展以防范為重點(diǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全以人為本的信貸激勵(lì)機(jī)制，提高整體客戶群資質(zhì)和整個(gè)信貸隊(duì)伍的人員素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)各類授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成職責(zé)明確、互相制約、制度規(guī)范、決策科學(xué)、監(jiān)控靈敏、管理高效的信貸管理運(yùn)行體系。第3頁/共14頁4一、建立信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的

貸款投放機(jī)制貸款投放機(jī)制主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：即信貸政策的制定，貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)調(diào)控管理，基本客戶發(fā)展機(jī)制。三者密切相關(guān)。第4頁/共14頁51、信貸政策的制定。信貸政策是貸款經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，信貸政策的基本內(nèi)容主要包括市場(chǎng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位兩個(gè)方面。（1）關(guān)于市場(chǎng)目標(biāo)。根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展總體目標(biāo)的要求，使可配置的信貸資源對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有所控制和影響，并根據(jù)階段性市場(chǎng)目標(biāo)，確定具體的貸款規(guī)模和市場(chǎng)份額。（2）關(guān)于市場(chǎng)定位。按照市場(chǎng)細(xì)分理論，根據(jù)自身相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)環(huán)境，預(yù)測(cè)未來態(tài)勢(shì)，根據(jù)宏觀政策、方針，特別是產(chǎn)業(yè)政策的把握，確定最佳信貸支持方向。一、建立信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的

貸款投放機(jī)制第5頁/共14頁62、建立貸款規(guī)模、結(jié)構(gòu)的調(diào)控管理機(jī)制。一是增量比例的控制，保證均衡放貸，避免過量波動(dòng)；二是期限結(jié)構(gòu)控制，避免在某一時(shí)段業(yè)務(wù)量過于集中；三是貸款結(jié)構(gòu)方式控制；四是不同行業(yè)貸款比例控制；五是區(qū)域貸款比例控制，保證重點(diǎn)區(qū)域貸款需求。一、建立信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的

貸款投放機(jī)制第6頁/共14頁73、建立基本客戶發(fā)展機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立基本客戶群的發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、選擇、淘汰機(jī)制，其基本制度的方法，一是將發(fā)展基本客戶群納入銀行的工作規(guī)劃，明確導(dǎo)向，招攬基本客戶；二是建立基本客戶信息管理系統(tǒng)；三是將發(fā)展基本客戶納入綜合考核體系。一、建立信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)優(yōu)化的

貸款投放機(jī)制第7頁/共14頁8制約平衡機(jī)制包括授權(quán)制約、崗位制約、層次制約和責(zé)任制約四個(gè)控制系統(tǒng)。1、授權(quán)制約系統(tǒng)。按照“統(tǒng)一等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，分級(jí)分類授權(quán)”的原則，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門、信貸管理部門在授權(quán)經(jīng)營(yíng)范圍和審批權(quán)限內(nèi)依法經(jīng)營(yíng)，不得隨意越權(quán)，體現(xiàn)一級(jí)法人的權(quán)威和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。二、健全以審貸分離為核心的

制約平衡機(jī)制第8頁/共14頁92、崗位制約系統(tǒng)。按照審貸分離原則，將貸款調(diào)查、審查、發(fā)放和回收的環(huán)節(jié)和程序平行分布于不同的崗位，以保證貸款行為在相互制約、合理控制的程序中運(yùn)作。3、層次制約系統(tǒng)。層次制約應(yīng)建立和健全三個(gè)制度。一是健全貸款審查委員會(huì)制度；二是建立風(fēng)險(xiǎn)集中審查制度；三是建立獨(dú)立的監(jiān)督檢查制度。4、責(zé)任制約系統(tǒng)。一是信貸管理實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制；二是建立貸款責(zé)任人制度；三是建立健全離任稽核和休假稽核制度。二、健全以審貸分離為核心的

制約平衡機(jī)制第9頁/共14頁101、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)控制管理。通過以下幾個(gè)層面來完成。一是宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)；二是建立和完善貸款項(xiàng)目評(píng)審體系和科學(xué)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估制度；三是建立統(tǒng)一授信管理制度。2、建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警制度。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)包括四個(gè)方面。一是貸款信息管理監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；二是對(duì)貸款狀況的監(jiān)控系統(tǒng)；三是建立不良資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)制度；四是建立信貸質(zhì)量調(diào)研、聯(lián)絡(luò)制度。三、建立以防范為重點(diǎn)的全面

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制第10頁/共14頁113、建立和完善貸款的法律保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制。為充分保障貸款資產(chǎn)安全，必須使貸款運(yùn)作納入法律軌道，將貸款發(fā)放、管理、催收建立在嚴(yán)密的法律關(guān)系之上。一要建立法律審查程序；二是建立信貸文本集中管理和檔案集中保管制度；三是實(shí)行借款人會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)制度；四是建立健全貸款擔(dān)保制度；五是運(yùn)用操作及技巧轉(zhuǎn)嫁利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)；六是建立和健全涉訴貸款的管理和報(bào)告制度。三、建立以防范為重點(diǎn)的全面

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制第11頁/共14頁124、建立資產(chǎn)保全制度。5、建立完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。主要包括適度提高呆、壞賬準(zhǔn)備金比例，即完善損失的核銷制度。三、建立以防范為重點(diǎn)的全面

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制第12頁/共14頁131、實(shí)行貸款的考核、競(jìng)爭(zhēng)、淘汰制度。2、建立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)激勵(lì)制度。