商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境

商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境第1頁/共30頁第一節(jié)

商業(yè)銀行監(jiān)管環(huán)境

返回目錄第2頁/共30頁一、銀行業(yè)監(jiān)管的理論基礎(chǔ)（一）社會利益論（二）追逐論（三）管制新論（四）管制理論在銀行監(jiān)管中的運(yùn)用

根據(jù)社會利益論，論證銀行管制的必要性首先應(yīng)當(dāng)論證銀行業(yè)是否存在著導(dǎo)致銀行業(yè)市場破產(chǎn)的自然壟斷、外部效應(yīng)和信息不對稱性。

銀行不是自然壟斷的，所以，論證銀行管制的必要性主要依據(jù)外部效應(yīng)問題和非對稱性信息問題。

第3頁/共30頁二、商業(yè)銀行監(jiān)管手段

對商業(yè)銀行監(jiān)管重點(diǎn)是放在中介上。對銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵照謹(jǐn)慎監(jiān)管的原則，即著名的“駱駝（Camel）原則”，包括資本（Capital）、資產(chǎn)（Asset）、管理（Management）、收益(Earning)和清償力（Liquidity）。

世界各國在長期銀行監(jiān)督管理實(shí)踐中，形成和發(fā)展了預(yù)防性管理、存款保險(xiǎn)制度和最后救援一整套銀行監(jiān)督管理體系和一系列監(jiān)管手段，涵蓋商業(yè)銀行從開業(yè)到關(guān)閉（或倒閉）過程的全部業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動。第4頁/共30頁（一）預(yù)防性監(jiān)管

預(yù)防性監(jiān)管主要包括以下幾項(xiàng)：

1．銀行開業(yè)登記管制

2．銀行資本充足性管制

3．銀行清償力管制

4．銀行業(yè)務(wù)活動管制

5．貸款集中程度管制第5頁/共30頁（二）最后貸款人手段

最后貸款人手段來自中央銀行職能，它是中央銀行作為最后貸款者對有問題銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)援助和實(shí)施搶救的一種行為，主要有以下幾種形式：1．貸款、2．兼并、3．擔(dān)保。（三）存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度要求所有經(jīng)辦存款的機(jī)構(gòu)根據(jù)存款額大小按一定保險(xiǎn)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給一個保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為付現(xiàn)。第6頁/共30頁存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)

1、有效保護(hù)存款人，尤其是中小存款人利益； 2、建立起公眾對銀行及金融制度的信心，穩(wěn)定存款、促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化； 3、利用存款保險(xiǎn)制度的監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部管理控制等，最終在相當(dāng)程度上保障銀行等金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn) 1、增加了商業(yè)銀行的存款成本； 2、存款人利益保護(hù)弱化了存款人對銀行的監(jiān)督； 3、對商業(yè)銀行等存款機(jī)構(gòu)的支持與挽救不但引發(fā)銀行經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且抑制了市場競爭機(jī)制的作用。第7頁/共30頁三、商業(yè)銀行監(jiān)管環(huán)境的國際比較（一）美國銀行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境

美國聯(lián)邦政府對銀行產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管由三大聯(lián)邦機(jī)構(gòu)實(shí)施。它們分別為聯(lián)邦儲備當(dāng)局、聯(lián)邦貨幣審計(jì)署、以及聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

同時，在二重銀行制度的框架下，美國50個州政府亦對本州注冊營業(yè)的銀行進(jìn)行監(jiān)管。美國聯(lián)邦有關(guān)當(dāng)局與州政府當(dāng)局對銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容在很大的程度上相當(dāng)重疊與交叉。第8頁/共30頁 1．美國銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)

（1）防止銀行倒閉，保護(hù)存款人利益。

（2）限制銀行在市場上的權(quán)力，維持銀行業(yè)體系公平、有效的競爭。

（3）確保信用穩(wěn)定，維護(hù)金融體系安全。

（4）增加本國銀行在國際間的競爭能力。

第9頁/共30頁 2．美國銀行業(yè)監(jiān)管的手段

（1）對市場準(zhǔn)入的監(jiān)管

（2）對銀行日常營運(yùn)的監(jiān)管

（3）對銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

（4）對銀行合并的監(jiān)管

（5）對問題銀行的監(jiān)管第10頁/共30頁（二）英國銀行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境

英格蘭銀行作為英國的中央銀行具有獨(dú)立行使金融監(jiān)管職能的權(quán)力，其金融監(jiān)管職能由金融監(jiān)督委員會具體執(zhí)行。 1．英國銀行業(yè)監(jiān)督目標(biāo)。

（1）保護(hù)金融體系的安全與健全，維持整個金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）維護(hù)公眾的權(quán)益，特別是保護(hù)存款人和投資人的權(quán)益。

（3）維護(hù)金融體系公開而有效的競爭，并使其在競爭中為公眾提供盡可能多的金融服務(wù)。

（4）確保貨幣政策與金融宏觀調(diào)控措施的順利實(shí)現(xiàn)。

（5）增強(qiáng)英國金融業(yè)在國際市場上的競爭能力。第11頁/共30頁 2．英國銀行業(yè)的監(jiān)管手段。英格蘭銀行對金融業(yè)監(jiān)管是采取靈活性的監(jiān)管方式，這在很大程度上是由政府對金融業(yè)所持的態(tài)度、金融體系的結(jié)構(gòu)特征及其法律特點(diǎn)等諸多因素所決定的。

監(jiān)管的主要內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動性、資本充足性、風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金、危機(jī)處理和存款保護(hù)等。第12頁/共30頁（三）日本銀行的監(jiān)管環(huán)境

日本財(cái)政部（大藏?。┏袚?dān)對包括銀行在內(nèi)的金融系統(tǒng)的監(jiān)管責(zé)任。日本財(cái)政部對金融制度管理的部門為銀行局、證券局及國際金融局。 1．日本銀行業(yè)監(jiān)管

的目標(biāo)和內(nèi)容 2．日本銀行業(yè)監(jiān)管

手段

右圖為日本財(cái)政部第13頁/共30頁第二節(jié)

商業(yè)銀行市場環(huán)境返回目錄第14頁/共30頁一、商業(yè)銀行資金來源競爭環(huán)境

在爭奪資金來源方面，商業(yè)銀行面臨吸存條件是否公平的制約。商業(yè)銀行的另一重要競爭對手是政府金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前西方國家金融機(jī)構(gòu)吸引存戶有如下特點(diǎn)：

1．金融機(jī)構(gòu)在提供存款條件方面已完全不受限制。 2．許多非銀行金融機(jī)構(gòu)亦提供定期存款及支票存款。 3．銀行還為鼓勵存戶使用該銀行的其他金融服務(wù)而提高其存款利息率、降低服務(wù)費(fèi)及提供其他的優(yōu)惠。第15頁/共30頁二、證券市場的發(fā)展及銀行競爭

市場競爭的加劇不僅提高了銀行的籌資成本，而且也顯著地降低了銀行的貸款收益。在爭取與保有借貸客戶方面，面臨著日益加劇的工商機(jī)構(gòu)客戶流失的壓力。

目前，由于銀行規(guī)模的不同，銀行在資金使用方面的競爭策略亦不相同。第16頁/共30頁第三節(jié)

商業(yè)銀行技術(shù)環(huán)境返回目錄第17頁/共30頁一、信息與銀行經(jīng)營

在信息作為交易成本的分析架構(gòu)的基礎(chǔ)上可以解釋銀行這一金融中介的存在。

銀行降低交易成本的職能包括資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息處理和監(jiān)督借款人，都不可避免地涉及到信息的獲取、處理和使用，這些職能與信息的管理并不分割。在一定意義上可以說，銀行業(yè)的本質(zhì)是信息業(yè)。第18頁/共30頁二、信息技術(shù)的應(yīng)用層次

根據(jù)芬卡特拉曼的分析，信息技術(shù)在銀行中的應(yīng)用可以分為以下五個層次：層次1局部應(yīng)用，層次2內(nèi)部集成，層次3業(yè)務(wù)流程再造，層次4經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重新設(shè)計(jì)，層次5經(jīng)營范圍重新設(shè)計(jì)。

層次1和層次2一般是各個銀行引入計(jì)算機(jī)之后漸次都能達(dá)到的一種階段。層次3、4、5不是每一個銀行都能達(dá)到的境界。第19頁/共30頁三、國外商業(yè)銀行信息化進(jìn)程

國外商業(yè)銀行信息技術(shù)的應(yīng)用較早，從20世紀(jì)60年代開始大規(guī)模使用計(jì)算機(jī)處理銀行業(yè)務(wù)算起，大體上可分為四個階段：

（一）20世紀(jì)60年代的后臺電子化階段

（二）20世紀(jì)70年代的前臺電子化階段

（三）20世紀(jì)80年代的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展階段

（四）20世紀(jì)90年代金融創(chuàng)新階段第20頁/共30頁四、中國銀行業(yè)的信息化進(jìn)程

我國的銀行信息化建設(shè)經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：

（一）業(yè)務(wù)處理信息化階段

（二）同城聯(lián)網(wǎng)階段

（三）信息網(wǎng)絡(luò)化階段

（四）業(yè)務(wù)集成化和決策智能化階段第21頁/共30頁五、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)（一）商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)

商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)主要包括：計(jì)算機(jī)主機(jī)、計(jì)算機(jī)前端、客戶端、網(wǎng)絡(luò)（局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)等）、打印機(jī)等設(shè)備。（二）商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)

商業(yè)銀行軟件系統(tǒng)中最重要是應(yīng)用軟件系統(tǒng)，其主要包括綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)三個層次。第22頁/共30頁 1、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)

綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行經(jīng)營金融業(yè)務(wù)為客戶提供金融服務(wù)、信息和咨詢服務(wù)，采集客戶經(jīng)濟(jì)信息的重要窗口，是整個銀行信息化建設(shè)中最初級也是最基礎(chǔ)的部分。

（1）第一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)——單機(jī)批處理階段

（2）第二代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)——區(qū)域集中式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

（3）第三代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)——新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)第23頁/共30頁 2、管理信息系統(tǒng)

這是在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立起來的管理信息系統(tǒng)，對管理信息進(jìn)行收集、傳遞、存儲和處理，直接為各級管理層服務(wù)。管理信息系統(tǒng)包括客戶信息系統(tǒng)、產(chǎn)品信息系統(tǒng)、財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)等。 3、決策支持系統(tǒng)

商務(wù)智能與決策支持系統(tǒng)通過建立各類模型庫、方法庫，并進(jìn)行基于全行范圍內(nèi)的客戶、產(chǎn)品、財(cái)務(wù)、管理流程、員工情況等的綜合分析，實(shí)現(xiàn)對全行的各項(xiàng)資源和創(chuàng)利能力的最優(yōu)化配置。第24頁/共30頁存款系統(tǒng)資金交易系統(tǒng)貸款系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)結(jié)算系統(tǒng)……………………綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)客戶關(guān)系系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)……………………管理信息系統(tǒng)決策支持系統(tǒng)圖9-1商業(yè)銀行應(yīng)用軟件系統(tǒng)

第25頁/共30頁第四節(jié)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境返回目錄第26頁/共30頁

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）多元的競爭性的金融市場結(jié)構(gòu)（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的制度環(huán)境（四）我國商業(yè)銀行的法律監(jiān)管環(huán)境第27頁/共30頁二、構(gòu)造我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的原則1．堅(jiān)持競爭與效率原則2．安全與穩(wěn)健原則3．堅(jiān)持統(tǒng)一性原則4．規(guī)模適度原則第28頁/共30頁復(fù)習(xí)思考題1．概念解