互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展困境研究引言,貨幣銀行論文

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展困境研究引言,貨幣銀行論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章】互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展窘境研究引言【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】【結論/以下為參考文獻】1引言1.1選題背景及意義從2005年到2021年這十年時間，我們國家互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)的普及率都有大幅度的上漲。從圖1-1能夠看出，比照2020年，2021年我們國家網(wǎng)民的規(guī)模和全國互聯(lián)網(wǎng)普及率分別增長了將近4000萬人和2.4%.同時，這兩個指標都呈逐年上升態(tài)勢，且增長率都超過了2%,我們能夠樂觀的以為，我們國家網(wǎng)民規(guī)模仍將不斷地擴大。我們國家互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展，不僅加速了社會經(jīng)濟的發(fā)展，而且深入地影響了傳統(tǒng)的各行各業(yè)，并催動了各行各業(yè)的變革。而金融行業(yè)自誕生以來，就承載著大量的信息和資金，因此它把握信息越多、處理信息越好，它的功能就越強大，并且能夠得到越好地發(fā)揮。這也導致了互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)之間存在著互相影響、密不可分的聯(lián)絡。當前，移動支付、物聯(lián)網(wǎng)技術、云計算和大數(shù)據(jù)等的出現(xiàn)和逐步走向成熟，也加劇了新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠借助其本身已有的先進技術得到大量的網(wǎng)絡資源和信息數(shù)據(jù)，加上其在網(wǎng)絡資源和信息數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢足夠支持其涉足金融服務領域，構建出信息對等的大規(guī)模協(xié)作平臺。而這種大規(guī)模協(xié)作平臺能夠極大地降低金融業(yè)的準入門檻和交易成本，促進投資方和融資方的有效對接。另一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)通過這些技術能夠改善服務質量，提高服務效率，加強風險甄別能力和應對能力。因而一種新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合傳統(tǒng)金融服務業(yè)而成的全新的商業(yè)形式--互聯(lián)網(wǎng)金融相應而生。自2020年以來，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，截至2021年2月為止，我們國家P2P平臺已將近4000家，于是盛況空前的互聯(lián)網(wǎng)投融資出現(xiàn)了。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行也相應而生，并在短時間內(nèi)，截至2021年年底，傳統(tǒng)銀行業(yè)的直銷銀行增長數(shù)量到達六十多家。而對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念和運營形式，當前各界都仍然持有不同的意見和看法。2020年12月12日，微眾銀行宣告開業(yè)，這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT之一的騰訊公司旗下的民營銀行，同時這也是中國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。盡管在國內(nèi)，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行還在探尋求索階段，但微眾銀行作為首家營業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)跨出了重要的一步，真正地實現(xiàn)了純網(wǎng)絡化線上運營。然而國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展已相對成熟，并且根據(jù)行業(yè)生命周期來看，我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行還處于幼稚和成長階段，能夠預見將來我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展空間還很大，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的競爭會愈加劇烈。正是基于以上背景，本文希望通過明確互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、特點，系統(tǒng)地分析當前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行所有的運營形式，全面地分析我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展的必然性，并以微眾銀行為例，針對微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)在狀況、碰到的問題和挑戰(zhàn)，分析和得出微眾銀行的發(fā)展策略，為其今后的發(fā)展和其他互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提供一些參考建議?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展至今最全新的發(fā)展形式，它把握住了時代的脈搏。盡管各行各界對于互聯(lián)網(wǎng)銀行能否能夠真正沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)，且其影響力度有多大都還存在著爭議，但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行已加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的步伐，并威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展?？傮w而言，本文的研究意義主要包括下面三個重點。第一，微眾銀行是中國第一家民營自主經(jīng)營、自負盈虧的互聯(lián)網(wǎng)銀行，本文以它為例，能夠保證研究內(nèi)容具有首創(chuàng)性，而研究和提出的發(fā)展策略具備一定的市場推廣意義。一方面，對于想涉足銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司或者民營企業(yè)來講，本文能夠提供代表性的微眾銀行發(fā)展形式、發(fā)展策略等重要信息資源，有重要的借鑒意義。另一方面，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行去迎接互聯(lián)網(wǎng)銀行的挑戰(zhàn)、尋求互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作、或發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務，以及學習和融合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)獨具的創(chuàng)新性和極佳的用戶體驗等方面，都具有實踐意義。第二，我們國家創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小企業(yè)和普通人的融資需求一直得不到很好的解決，華而不實微小企業(yè)的就業(yè)人員卻占據(jù)了總就業(yè)人數(shù)的95%以上。我們國家創(chuàng)業(yè)企業(yè)和微小企業(yè)由于多方面原因，很難在傳統(tǒng)銀行那里得到融資貸款。而微眾銀行將本身目的客戶群體定位于創(chuàng)業(yè)企業(yè)和微小企業(yè)，以及工薪階層等普通老百姓，同時也為他們提供專門的、獨具特色的投融資方案，創(chuàng)新性地創(chuàng)立自個的個存小貸品牌，以知足他們這些長尾客戶的融資需求，為其提供新的融資渠道。這也對商業(yè)銀行的業(yè)務起到了一定的補充作用。第三，本文將國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的不同的運營形式和發(fā)展策略用于互聯(lián)網(wǎng)銀行的詳細分析中，結合微眾銀行的實際現(xiàn)在狀況，探尋求索出微眾銀行的發(fā)展策略，具有前瞻性。1.2理論基礎和文獻綜述1.2.1理論基礎〔1〕長尾理論。長尾概念最早是在2004年由Anderson提出來的。長尾理論顛覆了二八定律,即20%產(chǎn)品帶來80%利潤的原則。它以為主流市場外異質化的潛在需求可會聚成與主流大市場相匹敵的市場需求，市場中利基產(chǎn)品品種遠超暢銷產(chǎn)品的少量品種，固然每個利基產(chǎn)品銷量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲存、分發(fā)的經(jīng)營成本微乎其微。同時，互聯(lián)網(wǎng)連接技術和搜索技術的快速發(fā)展致使供需雙方的交易成本和搜索成本顯著降低。因而，諸多利基產(chǎn)品的需求可會聚成一個與主流暢銷市場相匹敵的長尾市場，同樣可為公司創(chuàng)造利潤。長尾理論的邏輯能夠用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。信息不對稱、交易成本、風險管控的制約，致使傳統(tǒng)主流金融市場排擠中小企業(yè)和低收入人群。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠服務于傳統(tǒng)銀行拋棄掉的那80%的群眾中小企業(yè)，即銀行的長尾。這些長尾客戶，固然交易量或交易次數(shù)較低，但無窮的群眾同樣能夠創(chuàng)造無窮的需求，構成規(guī)模經(jīng)濟，為互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造收益，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。〔2〕銀行再造理論。由于銀行與銀行之間經(jīng)營的貨幣、信譽具有同質性，所以它們的差異不同實際源于各自的業(yè)務流程，業(yè)務流程因此成為建立競爭優(yōu)勢最重要的因素。銀行再造需要借助當代信息技術的氣力，從根本上重新考慮和設計現(xiàn)有的業(yè)務流程，進而建立注重客戶體驗的流程組織，以期在成本、質量、客戶滿意度等方面有所突破，進而在財務績效指標與業(yè)績成長方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。因此，銀行再造理論對于微眾銀行的發(fā)展有如下啟示。微眾銀行能夠不僅僅局限于業(yè)務流程上的改善，其它因素如組織構造、員工技能、制度、技術、客戶滿意度等，均應隨著流程的再造而有重大的改變，進而提高微眾銀行的市場競爭力。1.2.2文獻綜述現(xiàn)前階段關于互聯(lián)網(wǎng)銀行的研究主要包括了互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵與特點、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的原因分析以及互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略這三個方面?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵與特點簡單的來講，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是電子信息技術應用到傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶能夠在線上獲取信息和進行交易等服務，這些服務成本低廉，方便省時，且不受時空限制〔Serkan,etal.,2004〕。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是以大數(shù)據(jù)、云計算為技術基礎來提供服務，那么互聯(lián)網(wǎng)上海量信息的會聚能夠使得金融市場的透明度提高，并打破原先的信息壟斷，促使資金流動性加強，用戶投資理財度提高〔郭丁源，2020〕。當前傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的競爭愈發(fā)劇烈，已經(jīng)不僅僅僅是在技術上的較量，更多的是在商業(yè)上的角逐，因此平臺發(fā)展和多方合作已成為互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭的重要環(huán)節(jié)〔趙旭升，2020〕?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的原因分析互聯(lián)網(wǎng)金融在全國范圍內(nèi)的繁榮與發(fā)展，使得金融服務和產(chǎn)品消費者的數(shù)量迅速增加。事實上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展也推進了眾多發(fā)展中國家普惠金融的發(fā)展〔Eduardo,etal.,2020〕。國外發(fā)達國家對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管的趨勢是寬松自由到不斷規(guī)范化，但并未對傳統(tǒng)銀行做出太多限制。而與國外不同的是，我們國家中國人民銀行、證監(jiān)會以及保監(jiān)會等相關部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務一直都是抱著支持和寬松的態(tài)度，也出臺了相關扶持政策〔黃旭，2020〕。但自從2021年以來，眾多P2P公司倒閉和跑路，相關部門也開場重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不需要高租金、高人力成本的分布廣泛的物理營業(yè)網(wǎng)點，競爭對手較容易進入互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)，準入門檻低，使得諸多非銀行機構開場與傳統(tǒng)銀行開展競爭，不斷搶占有市場份額，這也鼓勵著互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷創(chuàng)新投融資產(chǎn)品，提供差異化服務〔Foley,2000〕。年輕客戶是互聯(lián)網(wǎng)使用占比最高的人群，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務的主要客戶群體，隨著時間推移，他們也將成為將來互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的主力客戶〔徐昕等，2000〕?？蛻魧鹑诋a(chǎn)品和服務的要求不斷在增加，使得以用戶體驗為核心的互聯(lián)網(wǎng)銀行也在不斷創(chuàng)新和發(fā)展。十分是銀行的企業(yè)客戶，他們對復雜業(yè)務的需要比擬多，這也為銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利時機〔Siriluck,2003〕?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略首先，將來銀行業(yè)的競爭力主要還是在用戶體驗上，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行一樣有實體網(wǎng)點，能夠進行人工交互，因此客戶的忠實度將影響互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。因此要事先對客戶進行細分，給各類客戶定制不同的產(chǎn)品和服務，盡可能地知足用戶地需求，提高服務質量〔Lova,etal.,2020〕。要想提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務質量和信息質量，就要對客戶進行調查，保持本身處在變動的互聯(lián)網(wǎng)中，不斷適應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以便提高的用戶的體驗，增加用戶與銀行的黏度〔Carlos,etal.,2006〕。其次，為了提高傳統(tǒng)銀行的業(yè)務發(fā)展形式，傳統(tǒng)銀行應打破傳統(tǒng)價值創(chuàng)造鏈，為不同企業(yè)提供不同的金融服務〔Ignacio,etal.,2007〕?？蛻羝每赡艹霈F(xiàn)變動，監(jiān)測其動態(tài)變化，以便隨時給客戶的動態(tài)服務〔張常勝，2020〕。監(jiān)管部門協(xié)調和市場機制雙管齊下，在銀行之間、銀行與各通訊運營商之間、銀行與電商之間實現(xiàn)互聯(lián)互通〔朱純福，2021〕。最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的風險主要具體表現(xiàn)出在信息技術風險、遠程開戶風險和支付風險，以及尚未出臺統(tǒng)一的監(jiān)管法律風險和針對性的法律〔喬海曙等，2020〕。內(nèi)部管理成本的增長不容忽視，這已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行當下面對的主要挑戰(zhàn)〔Ivo,etal.,2018〕?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行必須保持基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)形式的獨特優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模效應，提升盈利能力〔Alexandre,etal.,2020〕。1.3本文的研究方式方法首先，用到PEST分析法宏觀地分析了我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的必然性。其次，為了進一步區(qū)別各種運營形式的不同，采用的是比照分析法。而關于微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)在狀況，則采用了鉆石模型分析法。最后，論文主要采用文獻研究法分析出微眾銀行的發(fā)展策略，進而實現(xiàn)本文的研究目的和意義。1.4本文的創(chuàng)新點及缺乏本文包括下面兩個創(chuàng)新點：第一，選題新穎。當前對互聯(lián)網(wǎng)銀行進行系統(tǒng)闡述和分析的文獻相對較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一順應時代發(fā)展潮流的新型金融形式對我們國家傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了較大影響。而現(xiàn)有關于互聯(lián)網(wǎng)銀行的文獻華而不實大部分都是討論直銷銀行這一運營形式，微眾銀行這一具備互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)血液的特殊性就擁有了其獨具一格的研究意義。因而，本文以互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略為主題，以微眾銀行為案例，選題具有新穎性。第二，內(nèi)容創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的運營形式，之前的研究分類主要是