我國汽車金融公司的發(fā)展概況,渠道管理論文

我們國家汽車金融公司的發(fā)展概況,渠道管理論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章第二章】我們國家汽車金融公司的發(fā)展大概情況【第三章】【第四章】【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻】第1章引言1.1背景分析汽車金融公司作為專業(yè)從事汽車金融服務(wù)的金融機構(gòu)，在歐美已有近百年的發(fā)展歷史，在這近百年的發(fā)展歷史中，國外的汽車金融公司在制造商，經(jīng)銷商，終端消費者這條供給鏈上發(fā)揮了重要的作用。它不僅成為了制造商實現(xiàn)整車銷售的利器，同時也成為了制造商在經(jīng)濟低迷時期的調(diào)節(jié)杠桿，通過設(shè)計靈敏的金融貸款產(chǎn)品和經(jīng)銷商融資方案，幫助制造商度過市場萎靡期的宏大考驗。另外，國外汽車金融公司對經(jīng)銷商提供融資服務(wù)，以及在財務(wù)管理和庫存管理方面的咨詢服務(wù)，使以經(jīng)銷商為主體的銷售渠道能夠在營運上得到較好的資金支持和管理支持，促使經(jīng)銷商高效率地協(xié)助制造商實現(xiàn)整車銷售以及協(xié)助汽車金融公司向客戶提供全面的汽車金融業(yè)務(wù)。而國外汽車金融公司多元化的融資渠道，快速的貸款流程，豐富且價格低廉的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，使汽車金融公司在汽車金融服務(wù)方面成為真正的贏家和專家。國外汽車金融公司全面的功能使得制造商，經(jīng)銷商和汽車金融公司之間構(gòu)成了互相支援，互相制約的良性發(fā)展，在以經(jīng)銷商為主要銷售渠道形式的操作中，經(jīng)銷商的操作風險能夠得到較好的控制。另外，歐美國家擁有發(fā)達的信譽體系，全面的法律體系來獲取客戶全面的信譽信息，支援汽車金融公司的發(fā)展以及保衛(wèi)貸款消費者的權(quán)益不受侵犯，這使得客戶的資質(zhì)更易把控，客戶在整個貸款期間的權(quán)益遭到全面保衛(wèi)，進而進一步降低經(jīng)銷商操作風險發(fā)生概率和損失影響。但是，中國的汽車金融公司剛剛起步，從第一家汽車金融公司的正式成立至今也就10年有余。支持汽車金融公司發(fā)展的制度不完善，制造商，汽車金融公司和經(jīng)銷商之間缺乏長遠的戰(zhàn)略合作關(guān)系，汽車金融公司本身資金實力有限及產(chǎn)品的單一，利率高，經(jīng)銷商本身的管理水平低下和融資困難，這些因素使得中國的汽車金融公司像蹣跚學步的孩子，跌跌撞撞。固然最近幾年車市火爆帶動了汽車金融公司在業(yè)務(wù)量上實現(xiàn)了一個飛躍，但是，中國汽車金融公司出生的先天條件缺乏，使得制造商，汽車金融公司，經(jīng)銷商之間的關(guān)系充滿了矛盾，這些矛盾降低制造商對汽車金融公司的支援，以及汽車金融公司對經(jīng)銷商的管控，造成經(jīng)銷商違規(guī)操作事件頻頻發(fā)生，為汽車金融帶來了極大的風險。另外，中國征信制度的極不完善，增加了汽車金融公司把控客戶資質(zhì)的難度；消費者信貸保衛(wèi)法案的缺失使客戶在遭受經(jīng)銷商欺詐時難以維權(quán)。而汽車金融公司在遭受經(jīng)銷商欺詐后也缺乏有效的管控措施，只能通過降低自個的審批標準來跑大貸款量分母，縮短內(nèi)部核銷時間，進而降低名義逾期率。1.2現(xiàn)有的文獻綜述現(xiàn)有的文獻對近些年中國汽車金融整體風險概述，主要存在的問題及對策，信貸風險的研究，中外汽車金融主要差異比照分析等方面做了闡述，主要文獻如下：(我們國家汽車金融信貸風險研究〕〔謝鳴，2021〕，(淺析我們國家汽車金融公司信貸風險控制的現(xiàn)在狀況及對策〕〔魏春宇，焦棟，2020〕，(論汽車金融公司的風險管理〕〔張元亮，2020〕，(我們國家汽車消費信貸風險研究〕〔姜麗媛，2020〕，(國外汽車金融服務(wù)形式的分析與啟示〕〔王旭，2020〕，(中國汽車金融業(yè)存在問題及對策〕〔張艷南，2020〕，(關(guān)于我們國家金融公司發(fā)展現(xiàn)在狀況及對策的討論-基于汽車金融公司實踐案例的分析〕〔王鐳〕，(汽車金融成車企救市新借力點〕〔錢榆，2020〕。1.3對本論文的簡介本論文主要是針對中國汽車金融公司普遍面對的渠道管理和操作風險難題進行研究和闡述，主要構(gòu)造采用：中外汽車金融公司發(fā)展大概情況介紹；汽車金融公司渠道管理現(xiàn)行方式方法介紹；渠道操作風險表現(xiàn)；渠道操作風險的原因分析，以及渠道操作風險的管控方式方法。本論文的研究方式方法將分析導(dǎo)致渠道操作風險的重要因素，并采用中外汽車金融公司在這些重要因素上的比照差異來導(dǎo)出渠道風險管理上所面臨的困難和可能采取的管控手段。本論文的創(chuàng)新點在于：當前還沒有專門的文獻對日益增大的渠道操作風險進行分析并提出管控方式方法，本論文在結(jié)合本人數(shù)10年在汽車金融領(lǐng)域的實際工作經(jīng)歷體驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際對這個論題進行分析。本論文的缺乏之處在于：即便提出了渠道操作風險的管控建議，一部分管控手段是在當下環(huán)境下具有實際的指導(dǎo)意義的，但另一部分管控手段是需要在中國市場環(huán)境，法律環(huán)境和信譽環(huán)境大幅改善的情況下才能發(fā)揮出特定的效果。第2章我們國家汽車金融公司的發(fā)展大概情況2.1我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司的發(fā)展現(xiàn)在狀況比擬20世紀初期，汽車在全球范圍屬于奢侈品，各家銀行不愿意為客戶提供汽車消費貸款，這使得汽車制造商在銷售上特別頭痛。廠家周轉(zhuǎn)資金有限，并且缺乏專業(yè)的金融知識，這使得汽車制造商無法通過提供汽車貸款服務(wù)來促進自個的車輛銷售。為了解決這一難題，汽車金融服務(wù)公司的概念隨即產(chǎn)生。自1919年通用汽車公司設(shè)立了自個專屬的汽車金融服務(wù)公司-美國通用票據(jù)承兌公司開場，一批專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司在美國，德國，日本等發(fā)達國家相繼崛起，構(gòu)成了以美國通用票據(jù)承兌公司，美國福特信貸公司，德國群眾汽車金融服務(wù)公司為主要代表的專業(yè)汽車金融服務(wù)公司。美國通用票據(jù)公司和美國福特信貸公司分別成立于1919年和1959年，由于美國銀行業(yè)在20世紀90年代的重組及經(jīng)營成本的擴大，美國的商業(yè)銀行基本退出了汽車金融服務(wù)，商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務(wù)上的退出使得兩家專業(yè)汽車金融公司高速發(fā)展。它們以靈敏豐富，利率低廉的零售金融產(chǎn)品，專業(yè)的經(jīng)銷商業(yè)務(wù)〔如商務(wù)咨詢，融資支持等〕以及多樣化的售后增殖業(yè)務(wù)〔如保險，車輛保養(yǎng)分期等〕，成為全球最大，最成功的兩家汽車金融公司。它們的業(yè)務(wù)普遍達到全球40多個國家和地區(qū)，華而不實，通用票據(jù)承兌公司為全球超過1.46億車輛提供了超過1萬億的貸款，福特汽車信貸公司為全球1千萬終端客戶和12500家經(jīng)銷商提供了金融服務(wù)。德國群眾汽車金融公司成立于1938年，是德國群眾汽車集團旗下專屬的汽車金融公司。固然德國的商業(yè)銀行具備提供汽車金融服務(wù)的功能，但它們僅為終端消費者提供零散的信貸業(yè)務(wù)，幾乎不涉足其它主要汽車金融業(yè)務(wù)，如經(jīng)銷商融資，融資租賃等。這也使得群眾汽車金融獲得了高速發(fā)展的機遇，自公司自成立之日起，已為全球超過290萬輛汽車提供了融資服務(wù)，向全球的終端客戶和經(jīng)銷店提供包括零售貸款，庫存融資，融資租賃，購車儲蓄，保險等一系列的專業(yè)服務(wù)，并以低廉的利率，專業(yè)的服務(wù)成為全球第三大汽車金融服務(wù)公司。中國的第一批汽車金融公司成立于2004年，分別是上汽通用汽車金融有限責任公司，群眾汽車金融〔中國〕有限公司，豐田汽車金融〔中國〕有限公司。2000年初期，銀行剛剛恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。銀行憑借著知名度，客戶抵押或質(zhì)押以及經(jīng)銷商在汽車貸款中提供的信譽擔保，大肆推行汽車零售貸款，壟斷了當時的汽車貸款市場，這使得剛剛面市的汽車金融公司不被消費者所熟知和接納。加之中國相關(guān)監(jiān)管部門對剛成立的汽車金融公司的嚴格的金融管制，以及汽車金融公司產(chǎn)品的高利率和公司的零知名度，這使得三家汽車金融公司在成立初期每月的合同量僅僅數(shù)單。到2003年下半年，形勢出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。銀行間在汽車零售貸款上進行惡性競爭，但由于本身缺乏客戶資質(zhì)審核的專業(yè)性，以及貸后管理的完全缺失，這使得銀行汽車零售貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積壞賬。截止2003年，銀行汽車貸款壞賬比例高達40%,而被銀行視為安全島的客戶資產(chǎn)抵押和經(jīng)銷商擔保的雙重保險出現(xiàn)了執(zhí)行難的局面，導(dǎo)致壞賬損失無法回收。到2004年下半旬，銀行逐步退出了零售汽車貸款業(yè)務(wù)。此時，中國汽車金融公司迎來了發(fā)展的春天。隨著2004年8月(汽車金融管理辦法〕和新版(汽車貸款管理辦法〕的公布，汽車金融服務(wù)公司進入了嶄新的發(fā)展時期。在10年多的發(fā)展歷程中，中國汽車金融公司有了質(zhì)的飛躍，無論在知名度，專業(yè)性和風險控制方面都有了長足的進步，并涌現(xiàn)了十幾家合資或獨資的汽車金融公司，華而不實還包括中國自主品牌的專業(yè)金融公司，如奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司。但是，由于中國的金融環(huán)境和市場環(huán)境的制約，中國的汽車金融公司，無論成立的時間長短，僅能提供兩項主要的業(yè)務(wù)-汽車零售貸款業(yè)務(wù)和經(jīng)銷商庫存融資業(yè)務(wù)，相比國外主要的汽車金融公司，中國的汽車金融還是難以進軍融資租賃業(yè)務(wù)，保險業(yè)務(wù)等更廣闊的發(fā)展領(lǐng)域。另外，融資渠道的受限也使得中國的汽車金融公司缺乏充足的資金來知足經(jīng)銷商的融資需求。并且較高的融資成本導(dǎo)致了利率較高的金融產(chǎn)品，這些與資金充足的銀行相比缺乏競爭優(yōu)勢。近年來，一些商業(yè)銀行，如平安銀行，中信銀行等悄然進入汽車貸款市場，以便捷的流程和較低的利率優(yōu)勢與汽車金融公司進行競爭，但中國汽車金融公司憑借著專業(yè)的貸前資質(zhì)審查，貸后資產(chǎn)管理以及與汽車制造商和經(jīng)銷商之間嚴密的關(guān)系，在市場份額上獲得了優(yōu)勢，已經(jīng)基本站穩(wěn)了腳跟。從發(fā)展階段來看，中國的汽車金融公司與國外的主要汽車金融公司相比擬，仍處于初期發(fā)展階段。2.2我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司服務(wù)形式的比擬2.2.1國際主要汽車金融公司的服務(wù)形式〔1〕汽車零售貸款業(yè)務(wù)形式汽車零售貸款的基本流程為：客戶到汽車經(jīng)銷商處看車并表示分期付款購買意愿，經(jīng)銷商讓客戶填寫貸款申請資料及提供相關(guān)的其它資料。經(jīng)銷商將客戶的相關(guān)資料通過網(wǎng)絡(luò)上傳給汽車金融公司，汽車金融公司的貸款審核人員通向信譽機構(gòu)查詢客戶的資信情況，并結(jié)合客戶其它情況，對客戶的貸款申請進行審批。汽車金融公司將最終審批結(jié)果告知經(jīng)銷商，經(jīng)銷商通知客戶簽署貸款合同并繳納首付款，之后通過汽車管理部門辦理上牌和抵押登記手續(xù)，將汽車金融公司登記為抵押權(quán)人。隨后經(jīng)銷商上傳合同文件至汽車金融公司，汽車金融公司審核無誤后向經(jīng)銷商撥付貸款和傭金費用。合同生效后，由客戶按月向汽車金融公司進行還款?！?〕經(jīng)銷商業(yè)務(wù)形式國外主要的汽車金融公司非常重視經(jīng)銷商這一主要銷售渠道的作用，將向經(jīng)銷商提供融資服務(wù)和咨詢服務(wù)作為了本公司的重要項目板塊。汽車金融公司不僅向經(jīng)銷店提供利率低廉，覆蓋面廣的庫存融資，流動資金貸款，運營設(shè)備貸款等融資服務(wù)，還重點向經(jīng)銷商提供商務(wù)咨詢服務(wù)，協(xié)助經(jīng)銷商評估自個經(jīng)營體系的合理性和效率。最重要的是，當經(jīng)銷店陷入了經(jīng)營困難時，汽車金融公司會給予該經(jīng)銷店短期的融資支持，并會同制造商一起，就該特約店的情況制定出整改方案，并派專業(yè)的企業(yè)運營參謀到店進行協(xié)助管理和指導(dǎo)，幫助經(jīng)銷店度過危機?！?〕汽車融資租賃業(yè)務(wù)汽車融資租賃業(yè)務(wù)是國際主要汽車金融公司的主營業(yè)務(wù)之一，每4臺新車銷售中就有1臺汽車是融資租賃方式銷售。較傳統(tǒng)的汽車分期貸款業(yè)務(wù)，汽車融資租賃業(yè)務(wù)屬于賣車與租賃相結(jié)合，且首期支付成本較低。汽車融資租賃業(yè)務(wù)的基本流程如下：客戶確定要租賃的車型后向汽車金融公司發(fā)起租賃申請，汽車金融公司審核客戶資質(zhì)符合條件后，向汽車制造商全款購買客戶申請租賃的車型?？蛻糁Ц抖ń鸾o汽車金融公司〔定金基本是汽車裸價，購置稅，保險等各項加總額的20%〕，汽車金融公司將車輛出租給客戶，此時，車輛的所有權(quán)歸汽車金融公司名下所有，客戶僅僅具有車輛的使用權(quán)?？蛻羰盏杰囕v后，需要按月向汽車金融公司繳納租金。租賃期結(jié)束后，客戶能夠選擇下面方式處置車輛：購買，退回車輛并收回定金，置換新車或者能夠轉(zhuǎn)為分期貸款。〔4〕其它重要的金融服務(wù)形式除了上述的三個主要的業(yè)務(wù)形式外，國際主要的汽車金融公司還向客戶提供保險業(yè)務(wù)，維修保養(yǎng)業(yè)務(wù)分期貸款等貫穿整個車輛使用周期的各項汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)。除此之外，新的汽車金融服務(wù)形式也曾出不窮，如購車理財〔如汽車俱樂部〕，汽車信譽卡業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融等。2.2.2我們國家汽車金融公司的主要服務(wù)形式與上述的國際主要汽車金融公司的服務(wù)形式相比，我們國家的汽車金融公司的服務(wù)形式是：絕大多數(shù)汽車金融公司當前僅僅從事汽車零售貸款業(yè)務(wù)和經(jīng)銷商庫存融資業(yè)務(wù)，極少的汽車金融公司嘗試開拓了保險代理業(yè)務(wù)，融資租賃業(yè)務(wù)〔或殘值處理業(yè)務(wù)〕，詳細情況如下：〔1〕汽車零售貸款業(yè)務(wù)零售汽車分期業(yè)務(wù)是我們國家汽車金融公司的主要業(yè)務(wù)，并且是當前主要創(chuàng)造利潤的業(yè)務(wù)，與上述國際主要汽車金融公司的受理流程相比擬，基本流程一致，只是在汽車金融公司對經(jīng)銷商的放款點上存在差異。國際主要汽車金融公司是在確認貸款車輛已經(jīng)上牌抵押后才會向經(jīng)銷商放款，而我們國家的汽車金融公司會在車輛上牌前或者抵押前放款，這樣操作的目的是為了增加流程的快速性，提高競爭力，并協(xié)助經(jīng)銷商實現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金，使經(jīng)銷商在不墊資的情況下從銀行贖回被質(zhì)押的合格證?！?〕經(jīng)銷商庫存融資業(yè)務(wù)經(jīng)銷商庫存融資業(yè)務(wù)是國內(nèi)汽車金融公司另外一項主要的業(yè)務(wù)。但當前各家汽車金融的庫存融資業(yè)務(wù)對其合作的經(jīng)銷商的覆蓋率日益萎縮，平均覆蓋率缺乏40%.究其原因，一是汽車金融公司的本身資金能力有限，無法支持諸多經(jīng)銷商的融資需求；二是隨著新車市場的逐步飽和，不同品牌車輛銷售競爭白熱化，以及經(jīng)銷商承受的宏大庫存壓力，很多經(jīng)銷商因車輛銷售困難陷入了資金周轉(zhuǎn)困難，經(jīng)營上出現(xiàn)較大問題，在這樣的情況下，大多數(shù)汽車金融公司也會慎重或者放棄對這部分經(jīng)銷商的融資近而降低本身的風險。經(jīng)銷商庫存融資的基本業(yè)務(wù)流程是引進國外主要汽車金融公司的服務(wù)形式，基本流程如下：經(jīng)銷商向汽車金融公司發(fā)出融資申請，汽車金融公司對經(jīng)銷商的信譽進行審核，審核通過后給予經(jīng)銷商一定的信譽額度。經(jīng)銷商向制造商發(fā)出購車申請，并在信譽額度內(nèi)由汽車金融公司將全部車款支付給制造商，制造商向經(jīng)銷店發(fā)車，同時將發(fā)車信息通知到汽車金融公司。汽車金融公司將車輛合格證質(zhì)押，與車鑰匙一并交予第三方監(jiān)管公司進行保管。待經(jīng)銷商出售車輛還款，汽車金融公司在收到款項后，將質(zhì)押的合格證和車鑰匙還給經(jīng)銷商?！?〕其它的業(yè)務(wù)形式中國的汽車金融公司在其它業(yè)務(wù)形式上還基本處于空白階段，這與中國的法律環(huán)境不成熟及相關(guān)法規(guī)缺失或限制息息相關(guān)。但這些早期成立的汽車金融公司不再單純知足于傳統(tǒng)的單一業(yè)務(wù)，紛紛摩拳擦掌，希望能夠身先士卒，創(chuàng)始新的業(yè)務(wù)形式。這一典型的代表當屬群眾汽車金融〔中國〕有限公司旗下在2018年12月成立的群眾新動力投資有限公司。該公司的四個主營業(yè)務(wù)分別是：融資租賃，保險業(yè)務(wù)，汽車維修與保養(yǎng)和新動力〔新能源汽車的融資業(yè)務(wù)〕。這種業(yè)務(wù)形式在中國汽車金融的發(fā)展史上創(chuàng)始了先河，本著與國際接軌的思路，新動力公司在融資租賃和售后服務(wù)上為汽車金融公司創(chuàng)造了新的利潤增長點。但是，由于遭到了中國相關(guān)法律和市場環(huán)境8的限制，新動力融資租賃業(yè)務(wù)同中國其它融資租賃公司一樣，普遍1分期貸款業(yè)務(wù)。另外，一些汽車金融公司也在服務(wù)形式上進行了創(chuàng)新，如寶馬汽車金融〔中國〕有限公司等。它們聯(lián)合汽車制造商和二手車銷售公司聯(lián)合推出了殘值處理形式,該形式下，客戶只需交納較低的首付和月供，剩余的尾款能夠在貸款到期后一次性結(jié)清。假如客戶缺乏一次結(jié)清的能力，客戶能夠在貸款到期前選擇展期或者把車交還給經(jīng)銷商處理。二手車銷售公司負責售賣這些交還車輛，在扣除服務(wù)費后將售車款打給汽車金融公司作為客戶的還本付息，超出的款項則返還給客戶。在這個經(jīng)過中，汽車制造商需要給予二手車銷售公司一定的補貼來保證車輛收購價格的穩(wěn)定性。但是這個在歐美市場熱銷的產(chǎn)品的面世并沒有得到中國市場的認可，究其原因，主要是由于缺乏公認的二手車評估體系，大幅波動的車價對回收價格的影響，以及車輛回收的不確定性造成。2.3我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司融資渠道的比擬國外主要汽車金融公司的融資渠道主要是向母公司借款，同業(yè)拆借，向銀行借款，發(fā)行股票債券，吸收消費者儲蓄，發(fā)行商業(yè)票據(jù)融資等?？梢?，國外的汽車金融公司具有成熟，多樣化的融資渠道。相比之下，我們國家汽車金融公司的主要融資渠道就相形見絀。根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的(汽車金融公司管理辦法〕，我們國家的汽車金融公司主要的融資渠道為吸收境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款，向銀行貸款，同業(yè)拆借〔但不能進入利率較低的同業(yè)拆借市場〕，向金融機構(gòu)出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)〔即資產(chǎn)抵押債券ABS〕。在這幾個現(xiàn)有的融資渠道中，向銀行借款成為汽車金融公司的主要融資來源，融資成本高，且在年底業(yè)務(wù)高峰期時經(jīng)常遭到銀行融資規(guī)模收縮的影響，嚴重影響了業(yè)務(wù)開展。而發(fā)行資產(chǎn)抵押債券對汽車金融公司的經(jīng)營年限和連續(xù)盈利水平有著較高的要求，僅有成立時間較早且盈利水平較好的幾家汽車金融公司成功發(fā)行了資產(chǎn)抵押債券，實現(xiàn)了在資本市場上的融資。對于后期成立的汽車金融公司來講，通過這一融資渠道融資還望塵莫及。2.4我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司市場環(huán)境的比擬2.4.1市場環(huán)境的比擬在美國，德國，日本等汽車金融非常發(fā)達的國