設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”？-基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)共3篇

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”？——基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)共3篇設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”？——基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)1隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷提出更高的要求和期望。其中，村鎮(zhèn)銀行這一金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用越來(lái)越受到關(guān)注。那么，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”呢？本文將從農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)角度來(lái)探討這個(gè)問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位和作用

村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家大力推廣的發(fā)展中小企業(yè)和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要金融基地，為緩解中小企業(yè)的資金壓力、擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍、完善農(nóng)村金融體系、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興提供重要支持。村鎮(zhèn)銀行因地制宜、貼近客戶、高效運(yùn)作的特點(diǎn)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和中小微企業(yè)提供了多元化的金融服務(wù)，也成為政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融投入的一種重要方式。

二、什么是“鯰魚(yú)效應(yīng)”？

“鯰魚(yú)效應(yīng)”指由于某個(gè)因素的影響，導(dǎo)致局部經(jīng)濟(jì)活力的集中并促成的區(qū)域發(fā)展引領(lǐng)效應(yīng)。通俗點(diǎn)，就是用一個(gè)“大魚(yú)”帶動(dòng)周邊居民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在區(qū)域發(fā)展中，“鯰魚(yú)效應(yīng)”已成為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和發(fā)展趨勢(shì)。

三、農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的搜集和分析

我們可以利用貸款數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的促進(jìn)作用，并嘗試解釋“鯰魚(yú)效應(yīng)”在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中的作用。

本文選取了某省份2017年和2018年的農(nóng)信機(jī)構(gòu)各類貸款情況進(jìn)行搜集和分析。具體數(shù)據(jù)如下表所示。

數(shù)據(jù)來(lái)源：某省農(nóng)信機(jī)構(gòu)

由上表可以看出，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后貸款總額度和平均貸款金額均有所提高，且2018年同比上升明顯。這可以從一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)出，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款的促進(jìn)作用。同時(shí)，我們還可以從不同村鎮(zhèn)銀行的貸款數(shù)據(jù)來(lái)考察“鯰魚(yú)效應(yīng)”的效果。

接下來(lái)，我們選取四個(gè)不同的村鎮(zhèn)銀行和他們所管轄的不同農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行搜集和分析，具體數(shù)據(jù)如下表所示。

數(shù)據(jù)來(lái)源：某省農(nóng)信機(jī)構(gòu)

由上表可以看出，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，各農(nóng)信機(jī)構(gòu)的貸款金額和平均貸款金額均有所上升，并且具有顯著性。其中，A村鎮(zhèn)銀行所管轄地區(qū)的金額和平均金額都有顯著提高，且上升明顯。而B(niǎo)、C、D的結(jié)果相對(duì)波動(dòng)，但總的來(lái)看也存在一定的上升趨勢(shì)。以上結(jié)果均體現(xiàn)了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款的帶動(dòng)作用。同時(shí)，我們還可以從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立前后不同村鎮(zhèn)貸款數(shù)據(jù)上來(lái)進(jìn)一步分析其“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

四、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后“鯰魚(yú)效應(yīng)”的分析

我們將2016年和2018年某二級(jí)市場(chǎng)的貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，分析了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后兩年內(nèi)，其所管轄地區(qū)的貸款情況。具體數(shù)據(jù)如下表所示。

數(shù)據(jù)來(lái)源：某省農(nóng)信機(jī)構(gòu)

由上表可以看出，紅線村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后貸款金額和平均貸款金額均有所提高，且提高明顯。對(duì)比黃線村，則未設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，且農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款金額在兩年內(nèi)相對(duì)保持不變。這為我們驗(yàn)證村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后的“鯰魚(yú)效應(yīng)”帶來(lái)了一定的啟示。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的紅線村，在兩年內(nèi)其周邊農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貸款狀況均有明顯提高，其“大魚(yú)”效應(yīng)明顯。而未設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的黃線村則并未出現(xiàn)周邊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的明顯提高。

綜上所述，從農(nóng)信機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)據(jù)和村鎮(zhèn)銀行設(shè)立前后不同村鎮(zhèn)貸款數(shù)據(jù)上驗(yàn)證，“鯰魚(yú)效應(yīng)”在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中是存在的，并且其效果較為顯著。因此，可以認(rèn)為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能夠在農(nóng)村金融市場(chǎng)中產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，有利于促進(jìn)周邊農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和成長(zhǎng)，也為鄉(xiāng)村振興提供了有力支撐。最后，我們希望未來(lái)政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面更加重視，從而推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”？——基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)2近年來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行的作用越來(lái)越受到重視。而針對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立是否能夠產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”的問(wèn)題，不少學(xué)者進(jìn)行了深入探討。本文將基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)，從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析，以驗(yàn)證設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立是否能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新？

眾所周知，競(jìng)爭(zhēng)可以推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)的活力。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)的壟斷地位，競(jìng)爭(zhēng)程度普遍較低。而隨著村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，將會(huì)引入新的競(jìng)爭(zhēng)主體，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的創(chuàng)新與升級(jí)，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2019年末，全國(guó)共有1301家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋村鎮(zhèn)數(shù)達(dá)到了6.3萬(wàn)個(gè)。其中，一些具有較強(qiáng)地域優(yōu)勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行，不僅在本地區(qū)內(nèi)形成了一定的威懾力，還在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)軍非本地區(qū)的市場(chǎng)。這些村鎮(zhèn)銀行不斷通過(guò)推陳出新、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足了農(nóng)村居民的金融需求，同時(shí)也對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立是否能降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資成本？

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于少數(shù)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)，導(dǎo)致融資成本普遍較高，直接影響到農(nóng)民的融資難題。而隨著村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)該能夠破除地區(qū)壟斷，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，從而降低金融機(jī)構(gòu)的融資成本，為農(nóng)民提供更加優(yōu)惠的貸款利率。

根據(jù)中國(guó)區(qū)域金融研究院官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年底，村鎮(zhèn)銀行個(gè)人貸款利率平均水平為7.1%，而當(dāng)年各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社的貸款利率平均水平為10.6%。這一數(shù)據(jù)證明，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立確實(shí)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的融資成本，從而使得農(nóng)民的融資成本得到了明顯降低。

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在農(nóng)村金融市場(chǎng)中能夠產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”，促進(jìn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資成本。然而，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中仍然存在一些問(wèn)題，例如規(guī)模較小、資金凈額低等，這些問(wèn)題需要金融機(jī)構(gòu)及時(shí)加以解決。只有這樣，我們才能進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，為廣大農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”？——基于農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸款數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)3隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的逐步推進(jìn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)出活躍的態(tài)勢(shì)。在這一背景下，一些地方政府開(kāi)始出臺(tái)政策，鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民金融服務(wù)需求。那么，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能否在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”呢？

所謂“鯰魚(yú)效應(yīng)”，指的是在某一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，一個(gè)新進(jìn)入的較強(qiáng)勢(shì)的企業(yè)的增長(zhǎng)導(dǎo)致了市場(chǎng)上其它企業(yè)的衰退的現(xiàn)象。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，如果設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有望出現(xiàn)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，則應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為：村鎮(zhèn)銀行的成立，帶動(dòng)了其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額的下降，村鎮(zhèn)銀行貸款總規(guī)模的增長(zhǎng)大于其他金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)。

那么，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我們可以通過(guò)查找相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。真實(shí)的數(shù)據(jù)表明，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并不能有效地產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社及其子分支機(jī)構(gòu)在東北、華東、華南、西南和西北地區(qū)2011年到2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到以下結(jié)論：

一、總貸款總量增長(zhǎng)率

村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于該地區(qū)公共貸款總量的增長(zhǎng)并沒(méi)有產(chǎn)生顯著的影響，村鎮(zhèn)銀行公共貸款總量的增長(zhǎng)效應(yīng)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款增長(zhǎng)過(guò)程中被淡化。

二、村鎮(zhèn)銀行股權(quán)

各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不同，但都以本地區(qū)居民為主，最高股權(quán)控制人一般是當(dāng)?shù)卣J款收益優(yōu)先于繳納金額，公司制村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該有助于多層次的金融服務(wù)的呈現(xiàn)。

三、融資結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要集中在居民和農(nóng)村小微企業(yè)，而農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)更多地提供農(nóng)村信用溢價(jià)和營(yíng)銷貸款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行主要關(guān)注的是農(nóng)產(chǎn)品流通和小微企業(yè)的貸款，而農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)則主要關(guān)注農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通過(guò)程中的融資支持。

綜合來(lái)看，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行未能在農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生“鯰魚(yú)效應(yīng)”的原因有以下幾點(diǎn)：

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)行業(yè)限制

農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，競(jìng)爭(zhēng)格局上限較低，市場(chǎng)份額分布已經(jīng)趨于穩(wěn)定。因此，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入難以帶來(lái)沖擊性的競(jìng)爭(zhēng)，只是相對(duì)地增加了競(jìng)爭(zhēng)格局的復(fù)雜度和分層次性。

二、金融市場(chǎng)分散

農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)法經(jīng)歷傳統(tǒng)大型銀行的經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)過(guò)程，而是通過(guò)各級(jí)政府的引導(dǎo)直接進(jìn)入營(yíng)銷階段，依賴于各地區(qū)的地方政府資源和相關(guān)的細(xì)分市場(chǎng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)鏈缺乏規(guī)范，市場(chǎng)因素難以刻畫，這也體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的不確定性和調(diào)整困難。

三、金融創(chuàng)新需求

盡管村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶被廣泛認(rèn)為是農(nóng)民以及小微企業(yè)，但是，除了一些困難的借款獲取問(wèn)題外，他們更加需要的是協(xié)同服務(wù)和金融技術(shù)改造