人壽保險(xiǎn)課件

Lifeinsurance

第七章人壽保險(xiǎn)1【學(xué)習(xí)要點(diǎn)】1243人壽保險(xiǎn)的含義及特征人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種人壽保險(xiǎn)的常用條款2第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述一、人壽保險(xiǎn)的含義定義基本內(nèi)容以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡或生存作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人或其受益人給付死亡保險(xiǎn)金或期滿(mǎn)生存保險(xiǎn)金。3第二節(jié)人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)一、死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)

二、普通人壽保險(xiǎn)和特種人壽保險(xiǎn)

三、分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)

51-1死亡保險(xiǎn)1.定義指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)。2.目的避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴(lài)其收入生活的人陷于困境。3.分類(lèi)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)6死亡保險(xiǎn)-11、定期死亡保險(xiǎn)定義習(xí)慣上被稱(chēng)為定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付義務(wù)，也不退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)。定期死亡保險(xiǎn)的保限期間可長(zhǎng)可短，長(zhǎng)者可幾年或幾十年，短者幾個(gè)月，甚至幾天。7終身死亡保險(xiǎn)-1

(1)普通終身壽險(xiǎn)

也稱(chēng)終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)（通常按年繳納，也可按每半年或每季、每月繳納），直至被保險(xiǎn)人身故。普通終身壽險(xiǎn)每年的保費(fèi)相對(duì)較低，保單現(xiàn)金價(jià)值幾乎按固定比例增長(zhǎng)，直至在被保險(xiǎn)人達(dá)到最高年齡時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到保險(xiǎn)金額。

9(2)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)-2

指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)期間繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身死亡保險(xiǎn)。繳費(fèi)期間定為１０年、１５年或２０年，由投保人自行選擇繳費(fèi)期間限定為被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)６０歲或６５時(shí)止。在同樣保險(xiǎn)金額下，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越少，反之亦然。10

(3)躉繳終身壽險(xiǎn)。終身死亡保險(xiǎn)-3躉繳終身壽險(xiǎn)可以避免因停交保費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于需一次交清，因此金額較大，同時(shí)，也面臨未來(lái)通貨膨脹、利率及保險(xiǎn)市場(chǎng)變化等方面的風(fēng)險(xiǎn)。指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。11生存保險(xiǎn)-11、一次性給付生存保險(xiǎn)定義指被保險(xiǎn)人生存到約定的年限后，保險(xiǎn)人一次性給付滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同即告終止的生存保險(xiǎn)。目前通常的做法是將它與其它保險(xiǎn)責(zé)任相結(jié)合。例如，它與定期死亡保險(xiǎn)相結(jié)合組成一種保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)滿(mǎn)期或在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡都可以按保險(xiǎn)合同得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。13生存保險(xiǎn)-22、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)按照年金是否固定，年金給付期間的確定等標(biāo)準(zhǔn)，可以細(xì)分為許多種類(lèi)，并且該險(xiǎn)種適應(yīng)性較廣，社會(huì)影響力較大，所以，往往把年金保險(xiǎn)視為人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)重要分支。定義指被保險(xiǎn)人生存到一定的年限后，保險(xiǎn)人按合同約定定期向被保人或其受益人給付生存保險(xiǎn)金，直到被保險(xiǎn)人死亡或約定的期限結(jié)束才停止給付的人壽保險(xiǎn)。14專(zhuān)欄7-1企業(yè)年金和商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別企業(yè)年金商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品1、二者所屬的范疇不同不以營(yíng)利為目的，是屬于企業(yè)的保障計(jì)劃和企業(yè)的福利制度范疇以營(yíng)利為目的而賣(mài)出的產(chǎn)品，屬于消費(fèi)商品范疇2、二者所享受的稅惠政策不同可以部分免稅一般沒(méi)有稅收上的優(yōu)惠3、參加企業(yè)年金當(dāng)事人之間的關(guān)系和商業(yè)年金壽險(xiǎn)產(chǎn)品的當(dāng)事人之間的關(guān)系不同，所依據(jù)的法律也不同所涉及的當(dāng)事人多，關(guān)系較為復(fù)雜所涉及的關(guān)系人少，關(guān)系相對(duì)比較簡(jiǎn)單4、賬戶(hù)管理不同個(gè)人賬戶(hù)管理方式具有賬戶(hù)的調(diào)劑性且賬戶(hù)一般不具有轉(zhuǎn)移性5、承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)不同

基金的受益人有權(quán)參與基金的投資決策，由基金的受益人承擔(dān)購(gòu)買(mǎi)者無(wú)權(quán)參與資金的投資決策，收益都?xì)w壽險(xiǎn)公司所有，壽險(xiǎn)公司一并承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)6、能否提前支取的規(guī)定不同

不得提前支?。ǔ鼍扯ň踊蛩劳鐾猓┛梢耘c企業(yè)協(xié)調(diào)隨時(shí)提前退保，并在退保后取得個(gè)人賬戶(hù)余額15兩全保險(xiǎn)-11、普通兩全保險(xiǎn)是指未附有任何附加條件的或特別約定內(nèi)容的兩全保險(xiǎn)。即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)，保險(xiǎn)人都將按合同約定給付保險(xiǎn)金。普通兩全保險(xiǎn)正是通常意義的兩全保險(xiǎn)。17兩全保險(xiǎn)-22、雙倍兩全保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。18兩全保險(xiǎn)-33、養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。特殊情況:雙倍兩全保險(xiǎn)可理解為在兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加定期死亡保險(xiǎn)而形成的一種新的險(xiǎn)種。192-1普通人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)人為適應(yīng)社會(huì)任何階層或任何個(gè)人開(kāi)辦的一類(lèi)人壽保險(xiǎn)。它包括定期保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩合保險(xiǎn)和它們之間相互組合的一般形式。一般地，若普通人壽保險(xiǎn)約定的死亡保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行較嚴(yán)格的體檢。212-2特種人壽保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人依據(jù)其事業(yè)的拓展，保險(xiǎn)技術(shù)的進(jìn)步，適應(yīng)社會(huì)特定階層或特定群體開(kāi)辦的，具有一定特殊性質(zhì)的一類(lèi)人壽保險(xiǎn)。22特種人壽保險(xiǎn)-11、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)金額低，不要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的兩全保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種又稱(chēng)為上門(mén)服務(wù)的壽險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)代理人每周或每月上門(mén)收取保險(xiǎn)費(fèi)。為了使底收階層也能獲得人壽保險(xiǎn)保障，美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司在19世紀(jì)中葉首先推出了簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。23特種人壽保險(xiǎn)-33、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)又稱(chēng)弱體保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因體能條件、家庭病史、生活習(xí)慣或職業(yè)性質(zhì)等各方面具有不利的風(fēng)險(xiǎn)因素，必須按低于正常標(biāo)準(zhǔn)予以承保的保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種無(wú)論在技術(shù)與經(jīng)營(yíng)方面，均不能依照普通人壽保險(xiǎn)處理。其保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，要充分考慮到各種不利因素和保險(xiǎn)人搜集有關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料，以確認(rèn)與之相適宜的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。25特種人壽保險(xiǎn)-44、全能人壽保險(xiǎn)又稱(chēng)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)，它是代替終身人壽保險(xiǎn)的一種新型保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的核心內(nèi)容是將終身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障與一定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃相合并。全能人壽保險(xiǎn)的保單持有人可隨時(shí)變動(dòng)死亡給付金額及保險(xiǎn)費(fèi)繳付次數(shù)與金額，以適應(yīng)投保方的保險(xiǎn)需要及保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力。263-2不分紅保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)正好相反，即不參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收益的紅利分配的一類(lèi)人壽保險(xiǎn)。不分紅保險(xiǎn)的預(yù)定利率一般要略高于分紅保險(xiǎn)?；蛘哒f(shuō)，同樣的保險(xiǎn)保障，不分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)要低于分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。29第三節(jié)人壽保險(xiǎn)的常用條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、自殺條款四、寬限期條款五、復(fù)效條款六、保單貸款條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、不喪失價(jià)值任選條款30一、不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金?？煽罐q期：自簽訂合同開(kāi)始2年以?xún)?nèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)主張合同解除并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；不可抗辯：超過(guò)2年以后，保險(xiǎn)人則失去這一權(quán)利。兩年簽訂合同兩年以后可抗辯期不可抗辯31二、年齡誤告條款定義：又稱(chēng)誤報(bào)年齡條款，是指由于投保人在投保時(shí)誤告了被保險(xiǎn)人年齡，造成年齡不真實(shí)的情況。產(chǎn)生原因：在投保人投保時(shí)，可能會(huì)產(chǎn)生投保人無(wú)意或有意報(bào)錯(cuò)被保險(xiǎn)人年齡的情況，而在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡直接影響到保費(fèi)的多少、保險(xiǎn)合同承保及履行。為了保護(hù)保險(xiǎn)公司及廣大被保險(xiǎn)人的利益，于是產(chǎn)生了年齡誤告條款。32年齡誤告的保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金的調(diào)整有以下兩種情況：合同約定的保險(xiǎn)事件尚未發(fā)生或期限尚未到達(dá)時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)。1、發(fā)現(xiàn)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)<應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，盡早通知投保人補(bǔ)交過(guò)去少交的保險(xiǎn)費(fèi)或按原交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，調(diào)整保險(xiǎn)金給付額；2、發(fā)現(xiàn)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)>應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)予以及時(shí)清算，退還投保人或根據(jù)投保人的意見(jiàn)，按原交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，調(diào)整保險(xiǎn)金給付額。解決方式33合同約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生或期限到達(dá)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)。解決方式1、如果投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)<應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在投保人自愿的情況下，可以要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，在補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人可按合同的約定給付保險(xiǎn)金；

2、如果投保人不愿補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)比例支付；3、如果投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)>應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)該將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人；4、如果由于投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人或受益人或領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人就將多領(lǐng)的保險(xiǎn)金退還保險(xiǎn)人。34思考？假如某保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)（如不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)公司可以解除合同嗎？35三、自殺條款合同生效或復(fù)效二年內(nèi)自殺身亡，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，按退保處理；但在二年后自殺身亡，保險(xiǎn)人按合同給付保險(xiǎn)金。根據(jù)有關(guān)調(diào)查和科學(xué)分析，一個(gè)人不大可能在一、二年以前就開(kāi)始預(yù)謀自殺計(jì)劃，或某一自殺意圖能夠持續(xù)2年。因?yàn)榧词乖谕侗r(shí)有自殺意圖，也極有可能隨著時(shí)光的推移而改變初衷。因此，這樣規(guī)定既可避免道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，也可最大限度地保障被保險(xiǎn)人、受益人的利益。36問(wèn)題：未成年人自殺是否適用自殺條款精神不正常的人自殺是否適用自殺條款37案例討論小章是一個(gè)活潑可愛(ài)的女孩子，１８歲那年，父親給她投保了一份終身壽險(xiǎn)。第三年，小章的男朋友忽然移情別戀，給了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時(shí)候，她在學(xué)校的考試中也沒(méi)能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排解的情況下，小章來(lái)到河邊打算跳河，這時(shí)刮來(lái)一陣大風(fēng)，小章站立不穩(wěn)掉入河中身亡。問(wèn)小章屬于自殺嗎？

38四、寬限期條款在人壽保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)繳納第二期及以后各期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在合同約定期限內(nèi)，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效。我國(guó)壽險(xiǎn)合同條款一般采用60天寬限期，自投保人應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日起計(jì)算，寬限期滿(mǎn)后次日起為復(fù)效期。60天應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日次日起寬限期復(fù)效期39五、復(fù)效條款定義基本內(nèi)容指當(dāng)保險(xiǎn)合同失效后，投保人可在失效二年內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)并經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，繳納所欠保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同效力即行恢復(fù)的規(guī)定。經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。如果投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。40案例：陳先生1996投保了35萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年交，1997、1998均按期繳費(fèi)，但1999年陳先生因未及時(shí)繳納保費(fèi)導(dǎo)致合同中止，2000年1月陳先生向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)，并補(bǔ)繳了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司審核后同意復(fù)效。2001年9月，陳因車(chē)禍身故，陳的妻楊女士作為指定受益人，遂向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以陳先生死亡不符合自殺條款規(guī)定為由，拒絕履行，并退還了楊女士保單現(xiàn)金價(jià)值，楊不服，訴至法院。41案例7-1體檢不合格合同復(fù)效請(qǐng)求被拒絕【案情簡(jiǎn)介】

汪女士因工作忙碌一時(shí)疏忽已有兩個(gè)月沒(méi)有把月繳的保費(fèi)存到指定帳戶(hù)，因此收到保險(xiǎn)公司寄來(lái)的“保險(xiǎn)公司效力中止單”，汪女士馬上聯(lián)系該保險(xiǎn)代理人林某，并和林某一起到保險(xiǎn)公司辦理“保單復(fù)效”手續(xù)。但保險(xiǎn)公司以她身體狀況不符合保險(xiǎn)合同復(fù)效規(guī)定為由，拒絕的復(fù)效申請(qǐng)。42六、保單貸款條款指人壽保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)二年后，投保人可以以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。保單貸款：指長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。適用范圍：于人壽保險(xiǎn)中的兩全保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)，定期死亡保險(xiǎn)不適用此條款。43七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款指在人壽保險(xiǎn)合同生效兩年后，如果投保人沒(méi)有按期支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)用保單積累的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保費(fèi)，以維持合同的效力。投保人若再繳納保費(fèi)，應(yīng)補(bǔ)交此項(xiàng)費(fèi)用及利息。當(dāng)墊繳保費(fèi)及利息數(shù)額達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止，此時(shí)退保金所剩無(wú)幾。墊繳期間如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將從保險(xiǎn)金中扣除已墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。44八、不喪失價(jià)值任選條款指在投保人變更繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等要求日益增多的情況下出現(xiàn)的，它的出現(xiàn)一方面使投保人在保險(xiǎn)選擇上有了更大的余地，另一方面也在很大程度上保護(hù)了投保人的利益。不喪失價(jià)值：人壽保險(xiǎn)合同生效且投保人繳納二年保險(xiǎn)費(fèi)后，保單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失現(xiàn)金價(jià)值。45此現(xiàn)金價(jià)值有三種使用方法3、做為躉繳保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限短于或相同于原保險(xiǎn)責(zé)任期的死亡保險(xiǎn)，即“展期定期保險(xiǎn)”。如有剩余則作為滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)的躉繳保費(fèi)或以現(xiàn)金返還投保人。1、做為退保金返還給保單持有人2、作為躉繳保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)“減額交清保險(xiǎn)”，其保險(xiǎn)責(zé)任、期限不變，但本保險(xiǎn)金額降低。46第四節(jié)人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種一、傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)二、新型的人壽保險(xiǎn)定期死亡壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)47一、傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)二、新型的人壽保險(xiǎn)三、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)482-1投資連結(jié)保險(xiǎn)特點(diǎn)：◆功能的雙重性。保險(xiǎn)保障功能與投資功能高度統(tǒng)一◆“一費(fèi)，二戶(hù)”?！耙毁M(fèi)”：指保險(xiǎn)費(fèi)“二戶(hù)”：指“普通帳戶(hù)”和“獨(dú)立帳戶(hù)”◆投資風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)性?！舢a(chǎn)品的透明度高?！舢a(chǎn)品的隨意性強(qiáng)。定義：一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)的產(chǎn)品，將投資選擇權(quán)和投資風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)移給客戶(hù)。49分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)(1)歸屬類(lèi)別不同投保人可以分享保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營(yíng)的效益，保費(fèi)只是提供保障，不分成兩部分投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y帳戶(hù)內(nèi)，歸客戶(hù)所有(2)收益的來(lái)源不同費(fèi)差異、死差異、利差益主要來(lái)源于投資帳戶(hù)的收益(3)可能的投資收益率水平不同可能的收益率水平相對(duì)較低投資收益率水平相對(duì)較高(4)收益的分配不同紅利的多少無(wú)法事先確定，它是隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)的每月提取投資運(yùn)作資金的1‰作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤(rùn)完全由客戶(hù)所有(5)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同由保險(xiǎn)公司和客戶(hù)共同分擔(dān)客戶(hù)(6)透明度不同透明度較低投資部分運(yùn)作上保持透明投資連結(jié)保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)的比較：50案例7-5投保量力而行，退保三思而行【案情介紹】

2000年5月，羅女士聽(tīng)說(shuō)某保險(xiǎn)公司新推出投資連結(jié)保險(xiǎn)，既有保障功能，又兼有理財(cái)功能，心里十分認(rèn)可，正好自己的鄰居高某在保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)代理人，于是，羅女士找到高某，為自己投保了該險(xiǎn)種，每年需繳納保費(fèi)近萬(wàn)元。不久，羅女士所在企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，其收入降低了許多，保費(fèi)負(fù)擔(dān)難以承受。因此羅女士想退保，到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，羅女士發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費(fèi)不足所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一半。羅女士不解，自己的錢(qián)存銀行后支取的還有利息，投在保險(xiǎn)公司后退保時(shí)不僅不給利息，反倒要扣除一多半的保費(fèi)？為此，羅女士起訴至法院，以保險(xiǎn)代理人有欺詐行為以及投保的保費(fèi)超出了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力為由，要求全部退還保險(xiǎn)費(fèi)。51案例7-6投資連結(jié)保險(xiǎn)金額的確認(rèn)【案情介紹】

被保險(xiǎn)人謝某在2000年7月31日投保10份平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)12，060元，繳費(fèi)期25年，保險(xiǎn)期限為25年，總保額為34萬(wàn)元。同年11月1日，謝某在過(guò)馬路時(shí)不幸被車(chē)撞倒，1個(gè)月醫(yī)治無(wú)效不幸死亡。平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)按條款中規(guī)定；第一年的保費(fèi)全部用于被保險(xiǎn)人的生命保障，一年后如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外死亡事件或全殘，將在本人保險(xiǎn)金額和投資帳戶(hù)價(jià)值總額中取金額較大者進(jìn)行理賠。據(jù)以本保險(xiǎn)的女兒即被保險(xiǎn)人謝某指定的收益人向保險(xiǎn)公司提出51.6萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，給付索賠請(qǐng)求。522-2變額人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：變額人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額是可以變動(dòng)的，有別于傳統(tǒng)的定額終身壽險(xiǎn)。理論依據(jù)：由于股票價(jià)格與消費(fèi)品價(jià)格趨于上升，并且股票投資者能取得股息，變額人壽保險(xiǎn)不僅能保值，而且比儲(chǔ)蓄積累更多的資金。因此，變額人壽保險(xiǎn)可以用來(lái)對(duì)付通貨膨脹。然而，在短期內(nèi)股票價(jià)格不會(huì)像通貨膨脹率那樣上升。53資金運(yùn)用和死亡保險(xiǎn)金給付變額人壽保險(xiǎn)的資金運(yùn)用：放入單獨(dú)的帳戶(hù)，即同其他壽險(xiǎn)品種分開(kāi)投資，并且只對(duì)公開(kāi)交易的證券進(jìn)行投資，因?yàn)檫@些證券的市價(jià)容易確定，從而能確定保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值和給付金額。基本目的：是希望受益人能