保險(xiǎn)代理人講義第03章課件

第三章保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類2.1-1一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類二、保險(xiǎn)合同的特征（P47）保險(xiǎn)合同是一種有償合同保險(xiǎn)合同是保障合同保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是附合合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是最大誠信合同（一）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同——各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同（二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同——定值保險(xiǎn)合同的賠付方式——定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及字畫、古玩等為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（三）單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同——單一風(fēng)險(xiǎn)合同如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同——三種合同的賠償方式：1、足額保險(xiǎn)，十足賠償；2、不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)截止的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；3、超額保險(xiǎn)，超過部分無效第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2.2-1一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

2.2-2一、保險(xiǎn)合同的主體（P55）(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人2、投保人(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人2、受益人2.2-31、被保險(xiǎn)人（1）被保險(xiǎn)人的資格——人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人（2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人（3）被保險(xiǎn)人的數(shù)量（4）各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）收益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（P57）（一）保險(xiǎn)條款及其分類1、按照保險(xiǎn)條款性質(zhì)不同——分為基本條款和附加條款2、按照保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的約束程度——分為法定條款和任意條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。2.3-3（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益——人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除——責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件——一般分為四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法——投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的——保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭議處理——爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力2.3-1一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成三、保險(xiǎn)合同的效力

一、保險(xiǎn)合同的訂立（P62）2.3-2保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個(gè)步驟：1、要約（訂約提議）2、承諾（接受提議）二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成（P63）（一）保險(xiǎn)合同的書面形式1、保險(xiǎn)單——一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)2、暫保單（又稱臨時(shí)保單）——法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天3、保險(xiǎn)憑證（又稱小保單）——我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用4、其他書面形式三、保險(xiǎn)合同的效力（P66）（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、保險(xiǎn)合同的成立——保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議?！ｋU(xiǎn)合同的成立并不一定意味著保險(xiǎn)合同責(zé)任的開始。2、保險(xiǎn)合同的生效——保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力?！覈ｋU(xiǎn)實(shí)踐中普遍推行“零時(shí)起保制”。（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效1、保險(xiǎn)合同有效的條件（1）合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格（2）主體合意（3）客體合法（4）合同內(nèi)容合法2、保險(xiǎn)合同的無效（1）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因◆合同主體不合符法律規(guī)定◆合同內(nèi)容不合法◆合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)◆合同違反國家利益和社會(huì)公共利益（2）保險(xiǎn)合同無效分為全部無效和部分無效（3）保險(xiǎn)合同無效不同于保險(xiǎn)合同的失效（4）無效合同的處理方式返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追交財(cái)產(chǎn)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行2.4-1一、投保人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（P71）2.5-3（一）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（二）說明合同內(nèi)容的義務(wù)——保險(xiǎn)人對責(zé)任免除條款必須明確說明，否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力（三）及時(shí)簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的變更（P73）（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險(xiǎn)人的變更；一種自動(dòng)變更；一種要征得保險(xiǎn)人同意才能變更?！松肀ｋU(xiǎn)人，投保人的變更無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但必須告知保險(xiǎn)人；受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更——保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項(xiàng)的變更?！诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款修訂。（三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式1、保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。2、保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。二、保險(xiǎn)合同的中止（P76）保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效?！诤贤兄蛊陂g發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！藟郾ｋU(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。三、保險(xiǎn)合同的終止（P76）保險(xiǎn)合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險(xiǎn)合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭議的處理（P78）2.6-1一、保險(xiǎn)合同條款的解釋二、保險(xiǎn)合同爭議處理的方式2.6-2一、保險(xiǎn)合同條款的解釋（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則1