論文：入世后國有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與應(yīng)對

入世后國有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與應(yīng)對序言順應(yīng)全球經(jīng)濟一體化趨勢，為加速并更好地發(fā)展我國經(jīng)濟在經(jīng)歷了長達十幾年的雙邊、多邊談判后，我國終于于2001.12.11正式加入了世界貿(mào)易官方總協(xié)議組織。十幾年的努力換來了入世，頓時全國上下對于我國經(jīng)濟發(fā)展前景處于一片叫好聲中。然而，天下沒有免費的午餐，更有人在驚呼“狼來了” 。我國才僅僅改革開放二十余年，而現(xiàn)在我們在歡呼有了公平競爭機會的同時也不得不直接面對西方資本的強力競爭。與它們相比，我國經(jīng)濟又顯得年輕而瘦小，對于一直處于我國金融業(yè)主導(dǎo)地位的銀行業(yè)而言，WTO無疑是一個商海巨浪，合理積極的應(yīng)對，銀行業(yè)會借力乘浪加速前行，應(yīng)對不慎，也就有可能遭受重創(chuàng)或被打掉了方向，面對西方老牌現(xiàn)代商業(yè)銀行的虎視眈眈，我們本身就先天不足的國有商業(yè)銀行在機制缺陷、服務(wù)精神不足、服務(wù)業(yè)務(wù)相對單一等死穴已經(jīng)顯露無遺。在2005年之前，我國徹底對國內(nèi)商業(yè)銀行接觸保護體制，在此之前，我國銀行該做的是什么？面對西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的全方位優(yōu)勢，我國具有針對性的開放與改革在一步一步推進，全方位體制健全，改進了我國國有商業(yè)銀行這根“軟肋”，健全的體制成為抵制這場風(fēng)暴的骨架，積極地推行銀行上市完成股份制改革，由于目前我國有企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行制度創(chuàng)新改革正進入攻堅階段，這在客觀上也要求國有銀行改革須進入建立現(xiàn)代銀行制度，實行制度創(chuàng)新的起步階段，也就是進入股份制改造，建立現(xiàn)代銀行制度的起步階段。此外，加入WTO后，外國銀行進入我國，對于我國開放銀行業(yè)貨幣業(yè)務(wù)和外匯市場業(yè)務(wù)一直高度關(guān)注。外資銀行在吸收外幣、人民幣存款將快速增加，外資銀行在國際結(jié)算、貨款對象、新興業(yè)務(wù)及吸收人才方面都將威脅我國商業(yè)銀行但同時也便于我國學(xué)習(xí)借鑒外國發(fā)展貨幣市場，外匯市場的做法經(jīng)驗。金融是一個國家的心臟，國有商業(yè)銀行一直是金融機構(gòu)的主體，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，如果一個產(chǎn)業(yè)部門出現(xiàn)一些問題，固然會造成一些不利影響，但是，這些沖擊都還是局部的，在絕大多數(shù)情況下為可控的范圍之內(nèi)，唯獨金融業(yè)一旦出現(xiàn)了問題，馬上就會沖擊到整個經(jīng)濟系統(tǒng)，造成及其嚴重的后果，亞洲金融危機給我們鄰國帶來的災(zāi)難應(yīng)當(dāng)引起我們極大的關(guān)注。正視“入世”所帶來的沖擊及問題，積極尋求對策沉著應(yīng)對，提高我國國有商業(yè)銀行的國際競爭力，為我國經(jīng)濟在新時期新環(huán)境助力，這正是我所探討的目的。在本論文的寫作過程中，汪嵐老師給予了我很大的幫助和指導(dǎo)在此表示感謝。入世后國有商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與應(yīng)對一.前言我國加入WTO，對于我國金融業(yè)而言，面臨了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。從發(fā)展中國家加入WTO的經(jīng)驗來看，加入WTO將為中國改進金融服務(wù)、促進金 融也國際化發(fā)展方面提供了歷史性機遇，但也同時面臨著嚴峻的沖擊。金融是一個國家經(jīng)濟系統(tǒng)的心臟，而商業(yè)銀行一直是金融機構(gòu)體系的主體，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著無可替代的重要作用。如果一個產(chǎn)業(yè)部門出些問題，固然會造成一些不利影響，但是，這些沖擊還是局部的，在絕大多數(shù)情況下還在可控的范圍之內(nèi)。惟獨銀行業(yè)一旦出了問題，馬上就會把沖擊擴散到整個經(jīng)濟系統(tǒng)，造成非常嚴重的后果。為對于我國來說，由于金融市場不發(fā)達。因此，商業(yè)銀行在金融體系中的地位更為重要，可以說是“心臟的心臟”。由此看來，研究我國銀行業(yè)的發(fā)展對策對我國經(jīng)濟發(fā)展就有了非常重要的意義。二.我國國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀我國國有商業(yè)銀行在入世的三年中走過了一條怎樣的道路，在即將直面入世沖擊的緩沖期我國國有商業(yè)銀行正視現(xiàn)狀也在積極尋求改革發(fā)展。（一）銀行業(yè)機制不健全中資銀行業(yè)對中國“入世”后銀行業(yè)開放進度早已知曉，并完全有思想準(zhǔn)備，并早有實際動作。但政府部門似乎有點措手不及。法規(guī)的廢舊立新工作有些滯后，1995及1996年頒布的法規(guī)無法涵蓋目前的現(xiàn)狀。有關(guān)法規(guī)正在擬定或者報送待批之中，因為“入世”承諾急需相關(guān)的明細法規(guī)和法律相配套。剛公布的《外資金融機構(gòu)管理條例》將于2月1日起正式實施，其中已明文規(guī)定外資銀行可以在中國設(shè)立合資銀行。這表明相關(guān)的配套規(guī)定正在加速制定出臺。目前，一些中資銀行仍未按照與國際接軌的會計制度進行相關(guān)的審計，且沒有信息披露的意識。（二）資產(chǎn)回報率不高四大商業(yè)銀行資產(chǎn)回報率概況目前，我國四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行）事實上是在享受類似國家主權(quán)的信用，其信用程度相當(dāng)高，只要不在現(xiàn)金流通上出現(xiàn)問題、發(fā)生支付困難，就能維持正常運轉(zhuǎn)。迄今為止，四大國有商業(yè)銀行在全國金融業(yè)務(wù)中仍占絕對優(yōu)勢。四大商業(yè)銀行的職工總數(shù)是美國商業(yè)銀行從業(yè)人員的三倍以上，但管理的總資產(chǎn)卻大大低于美國商業(yè)銀行總和，所提供服務(wù)的種類和質(zhì)量更是相去甚遠。盡管中國銀行業(yè)在過去的20年中，有令人信服和滿意的增長，但由于歷史和體制性原因，與西方大銀行相比，尚有較大距離，若以國際通用且最能反映銀行業(yè)綜合實力的資產(chǎn)回報率來分析，1998年中國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報率不足0．2％，低于當(dāng)時問題叢生的韓國銀行0．85％的水平，而西方全球性大銀行的這一比率為2．2％左右，高出中國銀行業(yè)綜合實力的10倍。因此，加入WTO在金融領(lǐng)域全面引入國際競爭，中國銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀。目前，中國國有商業(yè)銀行在資本實力等多方面與外資銀行差距明顯。劉明康說，1999年世界十大銀行的資本充足率平均為11.5%，其中花旗銀行為12.43%，瑞士信貸銀行19.1%，而按中國銀行的標(biāo)準(zhǔn)測算，2000年末中國國有商業(yè)銀行的資本充足率平均為5.7%。如果按國際標(biāo)準(zhǔn)計算則更低?！百Y本是銀行抵御風(fēng)險的根本，資本實力的差距必須引起重視。”。劉明康說，去年的財富500強中有63家銀行，其中有兩家是中國的，分別為中國工商銀行和中國銀行。它們的資產(chǎn)回報率分別排在49位、42位，但員工人數(shù)卻位居前兩名。美國銀行的不良資產(chǎn)率普遍在0.67%以下，歐洲在2%以下，而中國四大國有銀行在剝離了1.3萬億元不良資產(chǎn)后，不良資產(chǎn)率仍在25%左右。造成國有商業(yè)銀行與外資銀行差距的，既有體制方面的原因，又有管理方式以及信息科技等方面的因素。過去兩年，中國銀行每年減員都在5000名左右。（二）推行上市尋求股份制改造我國早就把國有商業(yè)銀行股份制改造試點工作提到議事日程，現(xiàn)在也正在積極推行上市改革。法律保障我國早已頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》是國有商業(yè)銀行試行股份改造的兩大根本大法。這兩大法律的頒布和實施已為國有商業(yè)銀行進行股份制改造提供了基本的法律條件。計劃上市國務(wù)院有關(guān)部門正在積極研究一項金融改革計劃，其中涉及2005～2006年間，四大國有銀行中的兩家——中國銀行、中國工商銀行在全球——乃至國內(nèi)證券市場進行首次公開募股(IPO)并上市。歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者參與我國銀行業(yè)的重組與改造。將單個外資機構(gòu)入股比例由原來規(guī)定的15%提高到20%，合計外資投資所占比例如低于25%，被入股機構(gòu)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍不發(fā)生改變。這些措施的出臺將提高外資入股中資銀行的積極性，但對于外資入股商業(yè)銀行的監(jiān)管問題，我國并無明確的法律法規(guī)，這將挑戰(zhàn)我國的金融監(jiān)管體系。參股的最高限額不影響外資對國內(nèi)銀行的控制力。(四)積極消除不良信貸目前不良貸款的規(guī)模還比較大，比率也比較高，降低不良貸款的任務(wù)仍十分艱巨。中國銀監(jiān)會將重點對不良貸款余額不減反增或不良貸款率不降反升的機構(gòu)進行監(jiān)測，全面提高五級分類的真實性和規(guī)范性。不良貸款現(xiàn)狀根據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)字，在中國的銀行系統(tǒng)中的不良貸款已經(jīng)超過了28%。也就是說，民眾存款中有相當(dāng)大的一部分已經(jīng)被國有企業(yè)給虧掉了。最近劉明康行長宣布在2001年不良貸款下降了200億。央行的目標(biāo)是每年降低600億。這到底是一個什么概念呢？世界著名的金融評級公司標(biāo)準(zhǔn)普爾在2001年10月9日說，中國的不良貸款總額在30000億左右。也許標(biāo)準(zhǔn)普爾的估計不是那么準(zhǔn)確，就是往少里說，不良貸款只有20000億，(還不包括已經(jīng)被剝離出去的14000億)，請問，降低的不良貸款幅度只有1%左右，值得高興嗎？在最近20年內(nèi)，國有商業(yè)銀行的不良貸款一直處于不斷上升的態(tài)勢。好像只要國有銀行的不良貸款不再增加就已經(jīng)是功德無量了。捫心而問，憑這樣的競技狀態(tài)就能參加國際競爭嗎？我國主要商業(yè)銀行不良貸款繼續(xù)雙下降中國銀監(jiān)會的貸款五級分類統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，4家國有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量繼續(xù)好轉(zhuǎn)，不良貸款余額和比率繼續(xù)下降。一季度末，主要商業(yè)銀行五級分類不良貸款余額2.08萬億元，比年初減少343億元，不良貸款率為16.61%，比年初下降1.15個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額1.89萬億元，不良貸款率為19.15%，比年初下降1.25個百分點；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為1878億元，不良貸款率為7.12%，比年初下降0.5個百分點。中國銀監(jiān)會指出，目前不良貸款的規(guī)模還比較大，比率也比較高，降低不良貸款的任務(wù)仍十分艱巨。中國銀監(jiān)會將重點對不良貸款余額不減反增或不良貸款率不降反升的機構(gòu)進行監(jiān)測，全面提高五級分類的真實性和規(guī)范性。不良貸款不容樂觀我國2003年信貸的增長一部分歸因于經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，但也不能忽視銀行降低不良貸款比率的動機。根據(jù)中央銀行第三季度公開的數(shù)據(jù)，1-9月我國新增貸款24715億，同比多增加1.2萬億，其中多為中長期貸款（43.3％），發(fā)生風(fēng)險的時間跨越較長，我們可以預(yù)料其中部分貸款必然產(chǎn)生不良貸款。（五）準(zhǔn)備混業(yè)經(jīng)營十屆全國人大常委會第六次會議審議通過了商業(yè)銀行法修正案,對長期引人注目的限制商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營條款進行了修改,將現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù),不得投資于非自用不動產(chǎn)?！毙薷臑椤吧虡I(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”。業(yè)內(nèi)人士認為,這為商業(yè)銀行開禁混業(yè)經(jīng)營預(yù)留出了發(fā)展空間。中國目前是世界上最后一塊分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的陣地，而且1995年中國頒布實施商業(yè)銀行法開始實行商業(yè)銀行、證券、保險、信托的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，到現(xiàn)在為止還沒有走完這一步。（六）謹慎面對人才競爭人才爭奪的大戰(zhàn)已經(jīng)開始，國內(nèi)諸多銀行的人員調(diào)整與高級人才“跳槽”已拉響警鐘。三.入世后中國銀行業(yè)面臨的沖擊中國加入世貿(mào)組織，在金融領(lǐng)域全面引入國際競爭，將使中國金融業(yè)面臨世界開放市場的挑戰(zhàn)，在全方位的國際競爭中無疑要經(jīng)歷一個痛苦的調(diào)整、轉(zhuǎn)換和再生的過程，并有可能使國民經(jīng)濟在一定時期內(nèi)出現(xiàn)一定程度的困難局面，將使民族金融業(yè)在業(yè)務(wù)、人才、管理以及監(jiān)管等方面面臨直接沖擊。（一）銀行業(yè)機制面臨嚴峻挑戰(zhàn)我國加入世貿(mào)組織之后，外資銀行將緊隨大批外資企業(yè)、特別是大型跨國公司而來，這將對我國企業(yè)形成較大沖擊，不可避免地會對我國銀行的客戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。外資銀行的介人對國內(nèi)銀行的激勵機制、分配機制、以處理巨額不良貸款為核心的風(fēng)險管理機制和以產(chǎn)權(quán)明晰為基礎(chǔ)的發(fā)展機制等方面都將形成一種挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行如果不加快發(fā)展進程，將面臨人才流失和風(fēng)險累積的巨大壓力，從而影響自身的發(fā)展。中資銀行業(yè)對中國“入世”后銀行業(yè)開放進度早已知曉，并完全有思想準(zhǔn)備，并早有實際動作。但政府部門似乎有點措手不及。法規(guī)的廢舊立新工作有些滯后，1995及1996年頒布的法規(guī)無法涵蓋目前的現(xiàn)狀。有關(guān)法規(guī)正在擬定或者報送待批之中，因為“入世”承諾急需相關(guān)的明細法規(guī)和法律相配套。剛公布的《外資金融機構(gòu)管理條例》將于2月1日起正式實施，其中已明文規(guī)定外資銀行可以在中國設(shè)立合資銀行。這表明相關(guān)的配套規(guī)定正在加速制定出臺。目前，一些中資銀行仍未按照與國際接軌的會計制度進行相關(guān)的審計，且沒有信息披露的意識?！叭胧馈焙螅瑫嬛贫雀母飳⑹沁@部分中資銀行所面臨的重大挑戰(zhàn)。（二）外匯儲備存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移吸收企業(yè)存款和個人儲蓄是大多數(shù)外資商業(yè)銀行覬覦已久的業(yè)務(wù)。過去，我國法規(guī)限制外資金融機構(gòu)在中國境內(nèi)吸收存款的規(guī)模和范圍，吸收境內(nèi)存款規(guī)模不能超過其總資產(chǎn)的40％，存款范圍僅限于境外和境內(nèi)三資企業(yè)，所以外資金融機構(gòu)負債中的國內(nèi)存款并不占重要地位，從境外借入款項通常占其負債的較大部分。加入WTO后，外資銀行可吸收的外匯和人民幣儲蓄存款范圍拓寬，外資銀行數(shù)量也會逐漸增加，企業(yè)及居民部分存款和儲蓄可能轉(zhuǎn)存到外資銀行，這是國內(nèi)金融機構(gòu)最為擔(dān)心的。據(jù)分析，若外資銀行分行數(shù)量，從目前的 179家，在中國“入世”三年內(nèi)增加100家，達到279家，增加55％，估計外資銀行吸收的外匯存款會增加1倍多。1998年179家外資銀行共吸收了45．5億美元外匯存款，平均每家2500萬美元，如果按照每家增長50％的速度計算，279家可吸收的外匯存款規(guī)?？蛇_104．6億美元，相當(dāng)于從我國目前600多億美元的儲蓄存款中轉(zhuǎn)走10％。（三）外資銀行會下大力增加人民幣儲蓄存款所占份額目前外資銀行有人民幣經(jīng)營權(quán)的共有25家。1998年吸收人民幣存款37億元，與我國龐大的儲蓄規(guī)模不可同日而語。所以目前外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的象征意義大于實際價值，而經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)是每一個外資銀行追求的目標(biāo)。加入世貿(mào)后，如果人民幣業(yè)務(wù)對所有外資銀行都放開，中外資銀行爭奪人民幣存款和儲蓄的競爭必然加劇。目前25家銀行吸收的人民幣是37億元，平均每家1．48億元，假若在這個基礎(chǔ)上增加10倍，每家吸收14.8億元人民幣的存款，以279家外資行計算，它們所吸收的人民幣存款為4129.2億。這是一個可怕的數(shù)字。（四）貸款業(yè)務(wù)爭奪趨于激烈貸款是商業(yè)銀行的一個基本業(yè)務(wù)。通過貸款，銀行與客戶建立起良好的信譽關(guān)系，客戶有了多余資金就會存入銀行，從而保證銀行資金來源的穩(wěn)定性。通過貸款，又可帶動銀行其它業(yè)務(wù)發(fā)展，所以貸款是銀行發(fā)展的基本出發(fā)點，也是利潤的主要來源之一。外資銀行為發(fā)展自己的市場份額、擴充實力，必然要以信貸為手段去爭奪市場，展開激烈競爭。而且外資銀行一般會選擇向國內(nèi)一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，風(fēng)險相對小些。這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)為擴大生產(chǎn)，增加出口，降低成本，出于自身考慮，往往也會選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行，久而久之，國有商業(yè)銀行會丟失一批優(yōu)質(zhì)客戶。目前，外資銀行貸款對象主要是三資企業(yè)的制造業(yè)，1998年貸款額達到109．77億美元，占貸款總額44％。其中機械行業(yè)貸款17．67億美元，占7．07％，電子行業(yè)貸款26．56億美元，占10．63％，化工行業(yè)貸款22．51億美元，占9．01％，輕工行業(yè)貸款27．34億美元，占10．94％。隨著外資銀行貸款業(yè)務(wù)的拓寬，外資行除繼續(xù)保持對上述行業(yè)或相應(yīng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款外，還將與中資銀行爭奪客戶。(五)優(yōu)質(zhì)客戶改換門庭中國加入WTO后，對外資銀行的種種限制將逐步取消，國有銀行將隨之喪失其傳統(tǒng)的壟斷地位。和國際上著名的銀行相比，國有銀行的差距是相當(dāng)明顯的。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。世界上最大的20家銀行的資本充足率平均為11.52%?？墒?，按照2000年9月統(tǒng)計，工商銀行的資本充足率為4.57%，農(nóng)業(yè)銀行為1.44%，建設(shè)銀行為3.79%，只有中國銀行達到標(biāo)準(zhǔn)，為8.5%。在2000年世界前20家銀行的不良資產(chǎn)率為3.2%，中國四家國有銀行的不良資產(chǎn)率都超過了20%。除了在資產(chǎn)質(zhì)量和信譽上的差距之外，外資銀行的商業(yè)服務(wù)功能也全面超過國有銀行。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，集商業(yè)銀行、投資、證券、保險于一身。與嚴格分業(yè)管理的中資銀行相比，它們可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。由于外資銀行在信譽和服務(wù)質(zhì)量上都比國有銀行高出一籌，一旦允許他們經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)必然會與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶爭奪戰(zhàn)。中資銀行將眼睜睜看著許多優(yōu)質(zhì)客戶被外資銀行拉了過去。有人說，外資銀行根本沒有能力到內(nèi)地去設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。四大銀行有幾十萬個營業(yè)網(wǎng)點，遍布全國，就是讓給外資銀行幾百個也無礙大局。實際上，即使請外資銀行到內(nèi)地去設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，它們也不一定去。并不是它們慈悲大方，而是在這些經(jīng)濟尚欠發(fā)達的地區(qū)沒有多少油水。銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶。從利潤的角度來講，一個優(yōu)質(zhì)客戶沒準(zhǔn)可以頂幾百、上千個小客戶。中國大部分金融業(yè)務(wù)和絕大部分優(yōu)質(zhì)客戶都集中在沿海地區(qū)。只要外資銀行把北京、上海、廣州的優(yōu)質(zhì)客戶拉過去一些，就會大大降低國有銀行的利潤，導(dǎo)致金融行業(yè)全線虧損的局面。最后，別人“吃肥肉”，我們“啃骨頭”。(六)存款分流導(dǎo)致信用危機有人認為，我國的銀行存款總額高達九萬多億元人民幣，就是有些存款轉(zhuǎn)移到外資銀行去也沒有什么了不起。毫無疑問，外資銀行進入中國金融市場之后，肯定會分流走一部分存款。對于其他國家來說，一部分存款從本地銀行轉(zhuǎn)移到外資銀行去是司空見慣的事情，并沒有什么了不起。問題在于中國銀行體系內(nèi)部存在著巨額不良貸款，使得中國的金融體系特別脆弱。我們要研究分流走多少會引起我國金融體制的危機？這個臨界點究竟在哪里？維持目前金融穩(wěn)定的最關(guān)鍵的要素是連年的存差。只要存入銀行的錢比貸出去的錢多，銀行的資金流動性就沒有問題。城鄉(xiāng)儲蓄存款余額在1996年為38520億，1997年為46279億，1998年為53408億，平均每年上升8000億元左右。老百姓看到銀行里的錢越來越多，心里就非常踏實?？墒?，隨著國內(nèi)資本市場的發(fā)展，居民儲蓄的去向逐漸多元化，居民的節(jié)余不僅可以存入銀行也可以投入股市或者房地產(chǎn)。再加上國慶和五一放假七天的旅游消費，老百姓花錢多了，銀行存差逐步減少。1999年城鄉(xiāng)儲蓄存款余額為59621億，比前一年增加了6212億。[1]這個增長速度在2000年繼續(xù)下降，銀行城鄉(xiāng)儲蓄存款只增加了3900億元左右。到2001年8月城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額突破了7萬億大關(guān)。[2]存款增長6500億左右，增速比1999年有所增加，但是遠遠不如1978~1996年期間的高速增長。居民存款的增長趨勢并不穩(wěn)定。如果在這個時候有一部分城鄉(xiāng)儲蓄存款從國有銀行轉(zhuǎn)移到外資銀行去，就可以改變銀行存款總額的大趨勢，貸出的錢多于存入的錢。由存差變?yōu)橘J差只需要轉(zhuǎn)移10%左右的銀行城鄉(xiāng)居民存款。換言之，只要有10%的居民存款從國有銀行轉(zhuǎn)移到外資銀行去，就可能跨過一個心理上的臨界點。按照一般金融理論計算，影響中國金融系統(tǒng)流動性的警戒點要大大高于這個心理臨界點。絕不能低估這一臨界點對民心的影響。一旦出現(xiàn)這個臨界點，就有可能觸發(fā)對國有銀行的信用危機。(七)大量喪失中間結(jié)算、批發(fā)和零售業(yè)務(wù)中國加入WTO后，國際貿(mào)易量將飛速發(fā)展。銀行的國際結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)大量增加。外資銀行將憑藉其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場，爭攬客戶，對中資銀行形成更大的挑戰(zhàn)。外資銀行進入中國，首先將沖擊風(fēng)險小、成本低、利潤高的遠期信用證、遠期結(jié)售匯、利率保值、期權(quán)、期貨等中間業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占中國市場份額的40%左右，而且，這個趨勢有增無減。外資銀行進入中國市場后，將向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)進軍。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，銀行貸款是重點，在零售業(yè)務(wù)方面，消費信貸是重點。同時，外資金融機構(gòu)將擴大中間服務(wù)領(lǐng)域。信息咨詢、家居理財?shù)葮I(yè)務(wù)會成為它們新的開拓點。在這一方面，中資銀行也未必具有足夠的競爭能力。中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，不良貸款比例較高，盈利能力較低，在貸款規(guī)模、投向、投量、結(jié)構(gòu)以及時限控制等方面都會受到非市場因素的限制和壓力。相反，外資銀行沒有行政干預(yù)，沒有債務(wù)負擔(dān)，資金后備力量雄厚，許多外資大銀行信譽良好，能夠按照市場規(guī)律靈活運作，必然會對中資銀行形成很大的壓力。(八)人才競爭導(dǎo)致業(yè)務(wù)骨干流失，中資銀行會遇到強大的人才競爭壓力外資銀行在拓展中國市場的過程中必然會以優(yōu)厚條件大量吸納高素質(zhì)人才。雖然和國內(nèi)其他部門相比，銀行的待遇要好得多，但是遠遠不如外資銀行的雇員。外資銀行進入中國市場以后，由于他們能夠向員工提供更好的工作環(huán)境、工資待遇、出國培訓(xùn)等等，結(jié)果，和其他外資企業(yè)在中國挖人才一樣，中資銀行的業(yè)務(wù)骨干有可能大量流失。[3]嚴格來講，與其說四大國有銀行是商業(yè)銀行還不如說是政府的行政機構(gòu)。如同所有官僚機構(gòu)一樣，他們受到各種規(guī)章制度的約束，機制僵硬，缺乏彈性。特別是在內(nèi)部工資制度和激勵機制上，國有銀行必須和其他政府部門保持一致。就是銀行的領(lǐng)導(dǎo)想改也難，一動就違規(guī)。如果不盡早改革，在中國加入WTO之后，恐怕眼看著優(yōu)秀金融業(yè)務(wù)骨干跳槽而束手無策。而業(yè)務(wù)骨干的出走勢必會帶走許多優(yōu)質(zhì)客戶，加劇金融系統(tǒng)的危機。（九）相對於人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行外幣業(yè)務(wù)還不夠成熟發(fā)達入世后，立即放開外幣業(yè)務(wù)將使進入中國的外資銀行在國內(nèi)外幣業(yè)務(wù)市場上取得比現(xiàn)在大得多的份額。外資保險公司、證券公司和基金管理公司將采用與中資大銀行合作方式。借機占領(lǐng)這些中國相對發(fā)展不足的市場。外資銀行特別是美資銀行將利用成熟的消費信貸經(jīng)驗搶占中國國內(nèi)剛剛興起的消費信貸市場。外資銀行具有較強的綜合競爭力。而我國國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下和財務(wù)困難大的問題還未解決。伴隨中國入世和金融市場對外開放，利率市場化及銀行利差收窄。主要依靠利差生存的國內(nèi)銀行將面臨巨大危機。四.國有商業(yè)銀行的應(yīng)對3-5這樣一個緩沖期，時間是十分過于急迫了。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌關(guān)鍵時期對外資銀行開放過快不利于金融穩(wěn)定。但是我國國有商業(yè)銀行也必須把握有利形式直面競爭。（一） 健全銀行業(yè)機制、金融法律法規(guī)體系和金融監(jiān)管體系健全我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部機制加入WTO后，我們面臨的首要問題，就是健全銀行激勵機制、分配機制、以處理巨額不良貸款為核心的風(fēng)險管理機制和以產(chǎn)權(quán)明晰為基礎(chǔ)的發(fā)展機制等金融監(jiān)管當(dāng)局必將全面修改和整理所有的金融法律法規(guī)和文件，廢止一些不適用的條款，形成與國際立法接軌，又符合我國金融業(yè)發(fā)展實際情況的金融法律法規(guī)體系。參照國際慣例制定相應(yīng)法律、法規(guī)在完善我國金融主體法律的同時，參照國際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務(wù)公司法》、《信托法》、《外資金融機構(gòu)違法經(jīng)營處罰條例》等相應(yīng)法律、法規(guī)，對外資金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、資產(chǎn)實力、資本金標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的分后合的方向前進，一些國家的多個監(jiān)管機構(gòu)紛紛合并，成立單一監(jiān)管機構(gòu)對所有金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一監(jiān)管。 為此，1997年5月，英國工黨政府財政大臣布郎宣布，英國將包括英格蘭銀行在內(nèi)的9家金融監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融服務(wù)管理局（FSA），負責(zé)對每個金融機構(gòu)和各類金融市場的監(jiān)管。最近，日本也已經(jīng)組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)---金融監(jiān)督廳。因此，在金融業(yè)綜合經(jīng)營模式下，中國的金融監(jiān)督體系也必然進行改革。我們期望，在以后的幾年里，將目前比較分散的監(jiān)管機構(gòu)，如中國人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會等多個金融監(jiān)管機構(gòu)合并為一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管當(dāng)局，負責(zé)所有金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管，同時完善各項監(jiān)管手段，制定金融風(fēng)險國內(nèi)、國際預(yù)警指標(biāo)體系，實現(xiàn)非現(xiàn)場檢查的電子化、規(guī)范化、程序化，運用電子技術(shù)進行實時監(jiān)管，提高防范化解金融風(fēng)險的針對性和快速反應(yīng)能力，大幅度提高監(jiān)管水平和監(jiān)管質(zhì)量。（二） 消除不良資產(chǎn)國家將進行適當(dāng)扶持，包括采取直接或間接的方式向銀行注資，提高銀行的資本金水平，增強四家銀行的損失消化能力和抗風(fēng)險能力，降低銀行的不良資產(chǎn)，以及提供一定的優(yōu)惠政策，為四家銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家將進行適當(dāng)扶持中國銀行業(yè)特別是四家銀行的改革只有標(biāo)本兼治，才能全面提高其綜合競爭力.治標(biāo)就是要國家將進行適當(dāng)扶持解決四家銀行的歷史包袱，消化較高的不良貸款。公司內(nèi)部治理改革四家銀行公司治理改革有八個主要方向：一是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會制度；二是引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)投資主體多元化；三是制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)利潤的最大化；四是建立科學(xué)的決策體系、健全的內(nèi)部控制機制和完善的風(fēng)險管理體制，加快完善各項規(guī)章制度；五是按照集約化經(jīng)營原則，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)體系，整合業(yè)務(wù)和管理流程，實現(xiàn)機構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)管理垂直化；六是建立市場化和規(guī)范化的人力資源管理體制和有效的激勵約束機制；七是建立審慎的會計、財務(wù)制度和透明的信息披露制度。八是加強信息科技建設(shè)，全面提升綜合服務(wù)功能。（三） 爭奪業(yè)務(wù)我國在與歐美等西方國家進行WTO雙邊談判過程中，開放銀行業(yè)貨幣市場和外匯市場業(yè)務(wù)，一直是西方國家關(guān)注的重點。外經(jīng)貿(mào)部國際經(jīng)貿(mào)研究院世界經(jīng)濟貿(mào)易研究部對我國加入WTO后所造成的銀行業(yè)的沖擊做過詳細分析報告。中國銀行業(yè)開放進度是有關(guān)政府部門綜合中國銀行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展并經(jīng)論證而確定的。它比較適合中資銀行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展。外資銀行雖然在產(chǎn)品、資金和機構(gòu)方面擁有優(yōu)勢，但也有顯而易見的劣勢，如其機構(gòu)在相當(dāng)長時間內(nèi)不可能遍地開花，這將在某種程度上決定其將以批發(fā)業(yè)務(wù)為主。而零售業(yè)務(wù)則是銀行業(yè)的半壁江山。外資銀行業(yè)在一定的時期內(nèi)不可能深度介入中國銀行業(yè)市場。推進利率市場化到我國入世5年以后國內(nèi)銀行與外資銀行要完全平等地在一切業(yè)務(wù)領(lǐng)域里競爭，盡快考慮推進利率市場化十分必要。在利率市場化的實施程序上，可以結(jié)合匯率市場化進程，首先實行外幣利率市場化，然后是本幣利率市場化。利率市場化將給銀行的內(nèi)部管理，特別是成本和風(fēng)險控制提出更高的要求。這又要要求銀行加強會計制度、信息采集等方面的工作。同時還可以考慮吸收國際先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，以建立完善的風(fēng)險控制和規(guī)章監(jiān)督機制。當(dāng)然，我國匯率、利率市場化須分階段逐步推進，并應(yīng)加快實行相應(yīng)的配套改革措施。抓緊外匯儲備存款根據(jù)中美WTO雙邊協(xié)議，我國入世后2年，外資銀行可向國內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，5年后可向國內(nèi)個個提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)；并在5年內(nèi)取消對外資銀行的地域限制。由于外資銀行雄厚的資金實力、良好的信譽以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)，國內(nèi)企業(yè)與居民部分外匯與人民幣存款會轉(zhuǎn)移到外資銀行。根據(jù)外經(jīng)貿(mào)部的分析，外資銀行分行數(shù)量目前179家，入世三年內(nèi)將增至279家，估計外資銀行吸收的外匯存款也將增加一倍多。加入WTO后，外資銀行會大力增加人民幣儲蓄存款所占份額。如果人民幣業(yè)務(wù)對所有外資銀行都放開，中、外資銀行對人民幣儲蓄存款競爭必然加劇。因此，加入WTO后，控制外資銀行吸收人民幣資金上限十分必要。積極競爭國際結(jié)算業(yè)務(wù)我國加入WTO后國際貿(mào)易量將飛速增加，銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)量會大量增加，客戶將更多地在資金配套服務(wù)、外匯買賣、遠期結(jié)售匯、利率匯率保值等業(yè)務(wù)上提出要求。在我取消外資銀行進入貨幣市場和外匯市場的各類限制后，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與國內(nèi)銀行搶奪市場，爭攬客戶，這一局面將對我國商業(yè)銀行形成較大挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場份額的40%以上。爭奪貸款對象與業(yè)務(wù)入世后，外資銀行不會去涉足一些沒把握的企業(yè)，而是與中資銀行去爭奪市場前景絕對看好，在一定時間內(nèi)還會獲取壟斷利潤的行業(yè)，如電信、鐵路等。其次，在除傳統(tǒng)的貸款對象三資企業(yè)，還將擴大到大型私營或集體企業(yè)。在貸款業(yè)務(wù)方面，隨著外資銀行貸款業(yè)務(wù)的拓寬，外資銀行除了繼續(xù)保持對三資企業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的拓寬外，還將與中資銀行爭奪傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。目前，外資銀行的貸款對象主要是三資企業(yè)的制造業(yè)貸款，1998年貸款總額達109億美元，占總貸款額的44%。其中機械行業(yè)貸款17.7億美元、電子行業(yè)貸款26.6億美元，化工行業(yè)22.%億美元，輕工行業(yè)貸款27.3億美元。爭取新興業(yè)務(wù)加入WTO后，外資銀行將把很大的力量放在擴大中間業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，信息咨詢、家居理財、個人消費貸款等新興業(yè)務(wù)將是外資銀行新的開拓點。目前我國的消費信貸還處于起步階段，在我國消費總額中，消費信用所占比重不到1%。而發(fā)達國家這一比重通常都高于20%。外資銀行將憑借其豐富經(jīng)驗與先進技術(shù)搶占這一潛力市場。（四） 積極推行上市和股份制改造四大國有銀行應(yīng)集體上市為減少對市場沖擊，銀行上市應(yīng)采取整體上市、分階段融資辦法，而非分拆上市策略。入世后面對國外銀行業(yè)巨大壓力，銀行實現(xiàn)股份制運營不可避免。問題是如何邁出這重要的一步。如果分拆上市，將面臨處理不良銀行、不良資產(chǎn)的難題。而整體上市可繞過這些暗堡，實現(xiàn)銀行業(yè)總體實力的增強。對于四大國有銀行上市對市場可能造成的沖擊，趙海寬稱，關(guān)鍵是時間問題?？刹扇∠群笊鲜械霓k法，或采取分階段的方法。也可在溢價上做出一定的讓步。銀行上市的特殊之處在于，儲戶可能將原存款直接提出購買銀行股票，即銀行存款轉(zhuǎn)化為銀行資本金，銀行總體負債額沒有變化，只是負債結(jié)構(gòu)起了轉(zhuǎn)變。我國國有商業(yè)銀行股份制改造的思路和模式(1)應(yīng)建立股份制銀行的基本制度應(yīng)建立股份制銀行的資金制度現(xiàn)時國有商業(yè)銀行作為國有獨資商業(yè)銀行，其資金來源主要是存款，渠道單一。資金運用也主要是按約定的業(yè)務(wù)范圍分業(yè)投入貸款，創(chuàng)利渠道窄。而股份制銀行則要面向國內(nèi)外市場，建立多元化的籌資融資制度，擁有自主、廣泛籌資、集資權(quán)力，即在籌資上不光能根據(jù)資金市場的變化、廣泛吸收長期、短期存款，更能通過發(fā)行股票和股權(quán)運用，向社會企事業(yè)單位、個人廣泛籌集國外資本，還要通過在國內(nèi)外證券市場上市、交易，更大范圍的營利。在資金運用上，不僅通過自主、靈活營銷貸款贏利，還要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)，保險當(dāng)家理財，開發(fā)信貸咨詢等為客戶提供全方面的金融服務(wù)，并增收獲利。應(yīng)建立股份制銀行的財產(chǎn)制度。國有獨資商業(yè)銀行是所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)同屬國家，銀行缺少自主經(jīng)營積極性。實行股份制改造，必須把銀行財產(chǎn)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)明分開，實行兩權(quán)分離，建立國家擁有國有資產(chǎn)所有權(quán)，銀行擁有銀行資產(chǎn)(含國有銀行資產(chǎn))經(jīng)營權(quán)的銀行法人財產(chǎn)制度，激活銀行自身經(jīng)營積極性。國有商業(yè)銀行在建立股份制銀行財產(chǎn)制度的過程中先應(yīng)作好和核資、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定 (確認)工作。應(yīng)建立股份制銀行的經(jīng)營管理制度。國有獨資銀行實行的是銀行財產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)職能、機構(gòu)合一的銀行經(jīng)營管理制度，實行股份制改造后，應(yīng)實行銀行財產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)職能、機構(gòu)分開的銀行經(jīng)營管理機構(gòu)制度。建立股份制銀行的股東會、董事會、監(jiān)事會和行長等組織機構(gòu)，建立股份制的銀行財務(wù)、會計制度和利益分配制度。建立實行母子公司，雙層法人體制的股份制銀行集團國有商業(yè)銀行作為全國性的商業(yè)銀行擁有上百億資產(chǎn)，上萬個營業(yè)機構(gòu)，百萬員工，分布地域?qū)拸V，管理層次復(fù)雜。根據(jù)國內(nèi)實際，借鑒國外股份制商業(yè)銀行模式，我國國有商業(yè)銀行股份制改造的基本模式可為母子銀行，兩級法人股份制銀行集團?？傂?母銀行)為國有獨資控股銀行，分行為直屬分行(總行子銀行)和省分行(總行控股子銀行)。其內(nèi)部結(jié)構(gòu)模式設(shè)定為：(1)法人設(shè)在總行和省分行兩級；(2)省分行改為中國鬃銀行集團鬃分行，向周邊輻射，成為區(qū)域性銀行，即子銀行，下設(shè)分、支行及分理處(所)；結(jié)構(gòu)的框架如下：中國＊＊銀行集團（母銀行）總行中國＊＊銀行直屬分行（總行全資子銀行）

中國＊＊銀行（集團）＊省分行（總行控股子銀行）

中國＊＊銀行（集團）＊省分行（總行控股子銀行）分支行

分支行分理儲蓄分儲處所理蓄處所實行上述體制結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，可以經(jīng)過一個由現(xiàn)行分支行制和母子銀行制并存到最終實行完全的母子銀行體制的過程。這有利于促進有條件改制的省分行努力加快改革步伐。調(diào)動省分行加快改制的積極性。對外資入股銀行進行有效監(jiān)管外資金融機構(gòu)的加入，有助于使引入外資的中資銀行通過與外資機構(gòu)的合作，推出各種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，這些將豐富與推動國內(nèi)金融市場，擴大金融市場的外延。監(jiān)管部門應(yīng)從以下幾個方面著手：（1）加強不同金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與溝通，為統(tǒng)一監(jiān)管建立架構(gòu)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的相互交叉對金融監(jiān)管提出了新的要求，為此中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會已建立監(jiān)管聯(lián)席會議制度，這一制度有助于不同金融部門的溝通與協(xié)調(diào)，在分業(yè)監(jiān)管的框架下對出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營特征的外資參股商業(yè)銀行進行更好的監(jiān)管與管理，為今后由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管的過渡打下基礎(chǔ)。（2）進一步完善法律，加快制定相關(guān)法規(guī)繼續(xù)推進外資入股商業(yè)銀行需進一步完善法規(guī)，同時加快相關(guān)法律的制定。這里有兩層意思：一是當(dāng)外資入股的商業(yè)銀行利用我國金融法規(guī)的模糊地帶推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，我們應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有金融監(jiān)管框架中的漏洞，補充制定相關(guān)法律法規(guī)，使監(jiān)管制度變得更為合理規(guī)范；二是加快制定外資入股商業(yè)銀行的相關(guān)法律。總的來說，外資入股中資商業(yè)銀行上沒有比較完善的法律，在外資金融機構(gòu)對國內(nèi)商業(yè)銀行的股份的購買、轉(zhuǎn)讓和退出方面沒有明確的管理辦法。完善法律法規(guī)，制定相關(guān)法律有利于我們形成一個更積極而富有成效的法律體系和監(jiān)管框架。挑選優(yōu)秀的合作伙伴，提高我國商業(yè)銀行的競爭力為了降低外資入股所帶來的風(fēng)險，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一個市場進入機制，通過這個機制發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險投資者，鼓勵各種形式的創(chuàng)新，在具體操作中實現(xiàn)透明化，挑選出優(yōu)秀的投資者。通過外資參股來改善我國商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，加快銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，并引入科學(xué)的風(fēng)險管理機制，提高債權(quán)管理能力，增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場開拓能力。中資商業(yè)銀行在具體選擇合作對象時，應(yīng)重視對方的性質(zhì)。國有商業(yè)銀行可選擇境外商業(yè)銀行開展資本合作，以改善資本結(jié)構(gòu)；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行可多與境外商業(yè)銀行開展資本合作，同時可適當(dāng)引進國際性政策銀行，以擴大資本規(guī)模；效益不高、股權(quán)分散、結(jié)構(gòu)單一的商業(yè)銀行可多與投資銀行合作，提升自身的綜合競爭力。（五） 推行混業(yè)經(jīng)營盡管就目前而言，條件不太成熟，但是混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)管理是必然的選擇。國際融資證券化案例自80年代中期以來，在國際資本市場上，證券融資已占國際融資總額的80％，而國際銀行信貸所占份額則由80年代前半期的60％降至20％左右。國際資本市場的這一發(fā)展趨勢，也決定我國引進外資今后必然的選擇只能是更多地采用證券融資的方式。所以資本流動的自由化引起金融結(jié)構(gòu)的自由化，也必將導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍的自由化。國際競爭的壓力，科技手段對監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營管理的可能，加上金融業(yè)正在向多極化發(fā)展，中國銀行業(yè)必將走上混業(yè)經(jīng)營的道路?；鞓I(yè)經(jīng)營是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行的普遍做法銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營起源于19世紀中葉,在工業(yè)化過程中,德國、美國、英國和日本等都實行了銀行混業(yè)經(jīng)營。然而,20世紀30年代,一場波及全球的經(jīng)濟和金融危機,打破了國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式。此后,美國、英國、日本等國實行了嚴格的銀行分業(yè)制度。然而在歐洲大陸國家,尤其是德國一直堅持混業(yè)經(jīng)營的全能銀行制度。歷史和實踐都充分證明,混業(yè)經(jīng)營的全能銀行對于以后聯(lián)邦德國的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用?；鞓I(yè)經(jīng)營是我國的必然選擇夠采用混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式將我國分業(yè)經(jīng)營條件下的銀行、證券、保險等行業(yè)各行統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和綜合協(xié)調(diào),將極大提高競爭力。將有利于金融業(yè)降低自身發(fā)展的風(fēng)險,提高我國金融業(yè)的總體競爭實力。（六） 打好銀行專業(yè)人才搶奪戰(zhàn)現(xiàn)代社會競爭的核心就是人才的競爭，銀行業(yè)的競爭也不會例外。加之外資銀行進入我國辦事人民幣業(yè)務(wù)，必須熟悉我國市場，這對銀行專業(yè)人才的需求可謂“求賢若渴”。外資銀行會憑借其優(yōu)越的物質(zhì)待遇、良好的工作環(huán)境吸引中資銀行人才，特別是那些有豐富管理經(jīng)驗和高超的操作技能的高級有人才，這將從根本上削弱我銀行業(yè)的競爭力。中資銀行也將通過種種方式來穩(wěn)定吸引人才。保護好核心技術(shù)人才根據(jù)國外銀行的比較優(yōu)勢，他們會