當(dāng)前縣域農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題探析

當(dāng)前縣域農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題探析——以建寧縣為例近年來我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)損失慘重，由于缺乏有效風(fēng)險保障機(jī)制，廣大受災(zāi)農(nóng)戶無法得到有效損失補(bǔ)償，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)工作帶來難度。面對災(zāi)害，如何建立有效風(fēng)險防范機(jī)制是農(nóng)業(yè)保持可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在。本文以自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)的建寧縣為例，對農(nóng)業(yè)保險在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展存在問題進(jìn)行分，提出構(gòu)建符合我國國情農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新思路。目錄一、前言1二、農(nóng)業(yè)保險的特征與屬性1（一）準(zhǔn)公共品1（二）政策性1（三）非市場性2（四）公益性2（五）非盈利性2三、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的必要性2（一）政策性農(nóng)業(yè)保險是入世后政府加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)的必然選擇2（二）政策性農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)民增收的現(xiàn)實需要3（三）政策性農(nóng)業(yè)保險是加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效手段3（四）政策性農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)村社會的重要保障3（五）政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險持續(xù)經(jīng)營的客觀要求3四、建寧縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀4五、建寧農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題4（一）承保面小，發(fā)揮作用有限5（二）農(nóng)業(yè)保險有效需求不足5（三）法律空白，制約保險作用發(fā)揮5（四）信息不對稱，導(dǎo)致有效需求不足5（五）投保人的道德風(fēng)險與逆向選擇問題突出5（六）缺乏專門的農(nóng)業(yè)保險人才6（七）農(nóng)業(yè)保險政策性目標(biāo)與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)的矛盾問題無法解決，導(dǎo)致保險公司不愿承保6（八）缺乏有效的政策支持6（九）缺乏有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制6六、國外政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式的比較分析6(一)以完善的法律體系作為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)7(二)實行政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險政策7(三)完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，降低相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險7(四)推行措施具有一定的政府強(qiáng)制性8(五)國家對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予稅收支持8七、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對策建議8（一）盡快制定出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)8（二）建立和完善適合中國國情的保險組織體系8（三）建立財政支持與政策優(yōu)惠制度9（四）建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場9（五）構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系9（六）制訂保險參保品種政策，盡快建立適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展保險新模式10（七）完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系10一、前言研究建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度，在發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險中全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的迫切需要。2014年以來，中央1號文件連續(xù)4年提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，充分體現(xiàn)中央對農(nóng)業(yè)保險的高度重視。在國家政策扶持下，農(nóng)業(yè)保險開始試點，從試點情況，農(nóng)業(yè)保險在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險方面取得一定成效。然而由于農(nóng)業(yè)保險政策性和保險公司經(jīng)營商業(yè)性未能找到最佳結(jié)合點，農(nóng)業(yè)保險無論從險種還是承保面來說，都無法滿足全面發(fā)展的大農(nóng)業(yè)對保險客觀需求，從建寧縣農(nóng)業(yè)保險歷史沿革及現(xiàn)狀來看,總體上農(nóng)業(yè)保險的有效需求與供給出現(xiàn)了嚴(yán)重不足，其原因有農(nóng)業(yè)保險組織制度不健全，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制缺位以及農(nóng)村金融環(huán)境欠佳等方面影響。但究其根本原因：是對農(nóng)業(yè)保險自身所具有的政策性特點認(rèn)識估計不足，政策性保險的基礎(chǔ)性定位不足，由此引發(fā)的政府主導(dǎo)和推動職能弱化，造成制度的缺失。比較中外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，切合當(dāng)前實際地制定和完善有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，進(jìn)一步確立農(nóng)業(yè)保險的政策性基礎(chǔ)地位，就是要在建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險體系中，逐步形成以政策性農(nóng)業(yè)保險為主導(dǎo)，以政策性措施為推動，促進(jìn)地方性農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)保險合作組織的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)保險的發(fā)展，構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制。建寧縣地處福建省西北山區(qū)，是全國商品糧基地縣和福建省著名的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)縣之一，又是我國自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，其農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特征及現(xiàn)狀具有一定代表性。因此本文選擇建寧縣為研究對象，來探討建立符合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。二、農(nóng)業(yè)保險的特征與屬性農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險?！侗ｋU法》第155條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由此可以看出，我國是把農(nóng)業(yè)保險作為不同于一般的商業(yè)保險來看待的。農(nóng)業(yè)保險主要具有以下特征和屬性：（一）準(zhǔn)公共品農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從根本上講，既具有消費競爭性，但又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農(nóng)業(yè)保險，不是完全意義上的私人物品。同時，對投保人而言，購買農(nóng)業(yè)保險所得的個人利益小于其提供的利益總量；對保險公司而言，提供農(nóng)業(yè)保險所得的個人利益小于其供給成本。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，農(nóng)業(yè)保險屬“準(zhǔn)公共品”，更多地趨近公共物品。（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的天然屬性，使其日益成為政府支農(nóng)的政策工具。由于農(nóng)業(yè)保險具有正外部性和出現(xiàn)“市場失靈”，需要政府進(jìn)行引導(dǎo)和推動。政府在進(jìn)行制度安排時，不僅要參與宏觀決策，而且要介入微觀經(jīng)營管理活動；同時，政府要給這類業(yè)務(wù)經(jīng)營補(bǔ)貼和其他財政優(yōu)惠措施以及行政便利措施，這種制度才能保持連續(xù)性。（三）非市場性農(nóng)業(yè)的災(zāi)害多、損失大、關(guān)聯(lián)度高的特點，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益差及保險費率高。在完全市場化的情況下，農(nóng)民受經(jīng)濟(jì)能力限制不愿意繳納保費去投保，商業(yè)保險公司從追求利潤最大化角度出發(fā)不愿意主動進(jìn)入該領(lǐng)域。在農(nóng)業(yè)保險有效需求和有效供給都不足的情況下，依靠市場機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險難以形成有效市場。（四）公益性有效的農(nóng)業(yè)保險制度，從微觀上可以穩(wěn)定和增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入，安定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者生活；從宏觀上可以保障國家糧食安全，促進(jìn)社會穩(wěn)定，減輕政府災(zāi)害負(fù)擔(dān)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品，鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，具有極大的社會經(jīng)濟(jì)效益。但農(nóng)業(yè)保險對保險公司而言，卻不能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，所帶來的最終效益是保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，可以使全社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處，其效益是外在的，具有明顯的公益性。（五）非盈利性農(nóng)業(yè)保險具有高損失率、高費用率、高保費的特點，其經(jīng)營成本和風(fēng)險都非常高，決定了其很難盈利。從建寧農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，保險公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了“大辦大賠、小辦小賠”的情況，這也是建寧農(nóng)業(yè)保險難以持續(xù)發(fā)展的重要原因。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的非均衡性，正常年份往往可能出現(xiàn)盈余，對此，國際通行做法是轉(zhuǎn)作風(fēng)險準(zhǔn)備金，以維持農(nóng)險業(yè)務(wù)穩(wěn)定。三、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的必要性國務(wù)院《關(guān)于保險改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2017〕31號）明確，政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。各國實踐證明，農(nóng)業(yè)保險完全依靠市場機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營，都不能維持長久。只有實行政府干預(yù)下的政策性農(nóng)業(yè)保險，保險機(jī)制才能發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障作用。（一）政策性農(nóng)業(yè)保險是入世后政府加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)的必然選擇支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)是始終是我國政府工作的一項重要任務(wù)。一直以來，我國以直接補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼等作為支農(nóng)的主要方式。入世后，我國傳統(tǒng)的以政府救濟(jì)和災(zāi)害補(bǔ)償為主的支農(nóng)、惠農(nóng)政策面臨著調(diào)整的壓力，將逐步取消一系列在流通環(huán)節(jié)對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼政策和措施。作為WTO的“綠箱”政策，各國都將政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要手段，積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險，許多國家農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金在財政支農(nóng)中的比重超過50%。同時，我國目前處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，尚未建立整套的風(fēng)險補(bǔ)償基金積累機(jī)制，受制于財政的壓力，雖然每年的災(zāi)害救濟(jì)的絕對數(shù)在增加，但對于不斷增加的自然災(zāi)害來說仍然是杯水車薪。為應(yīng)對入世及加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)，我國必須盡快構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保護(hù)措施，首先就是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)民的利益通過保險手段得到國家的補(bǔ)償。這是WTO框架下國家保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效政策。正因如此，近年來我國開始將農(nóng)業(yè)保險工作擺上重要議事日程。2017年，中央財政已拿出21.5億元用于補(bǔ)貼政策性農(nóng)業(yè)保險，在實施政策性農(nóng)業(yè)保險方面邁出了堅定的步伐。雖然補(bǔ)貼資金在全部財政支農(nóng)資金3917億元中僅占0.55%，但在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕政府負(fù)擔(dān)方面卻發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。（二）政策性農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)民增收的現(xiàn)實需要增加農(nóng)民收入是一項系統(tǒng)工程。政策性農(nóng)業(yè)保險制度就是這項系統(tǒng)工程中的重要組成部分。正因如此，黨中央、國務(wù)院連續(xù)4年在一號文件中提出要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并以此作為增加農(nóng)民收入的一項體制性措施。目前，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險由于覆蓋面低，在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮的作用微乎其微。災(zāi)后國家往往通過救濟(jì)的方式給予農(nóng)民適當(dāng)補(bǔ)償，以解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活問題，但相對于農(nóng)民遭受的損失而言，只能是“杯水車薪”，更談不上農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加。通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度，逐步將農(nóng)民從事的農(nóng)民生產(chǎn)及其產(chǎn)生的收入納入風(fēng)險保障的安全網(wǎng)，不僅可以使農(nóng)民在災(zāi)后及時得到補(bǔ)償并恢復(fù)再生產(chǎn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性，穩(wěn)定農(nóng)民收入，而且可以大大提高農(nóng)民的風(fēng)險應(yīng)對能力，增強(qiáng)其投資發(fā)展的信心，拓寬融資渠道，間接保障農(nóng)民增收。以費率5%來計算，如政策性農(nóng)業(yè)保險保費100億元，則可穩(wěn)定農(nóng)民2010億元的農(nóng)業(yè)收入，極大地提高了農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。（三）政策性農(nóng)業(yè)保險是加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效手段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大特點是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的相互統(tǒng)一，因此必然會受到自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的雙重影響。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)增長方式逐步由粗放型向集約型、由勞動密集型向資本技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的外延進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險更為集中，迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持，以化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險制度的分散風(fēng)險功能，可以對農(nóng)業(yè)實施合理有效地保護(hù)，在發(fā)生災(zāi)害時及時有效地補(bǔ)償損失，迅速恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)不至于萎縮和中斷，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格不至于大起大落，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的穩(wěn)定供給，進(jìn)而保證農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。同時，通過“政府引導(dǎo)、政策支持”建立的農(nóng)業(yè)保險制度，可以幫助農(nóng)民有效轉(zhuǎn)移和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展。（四）政策性農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)村社會的重要保障農(nóng)業(yè)是我國母體性產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是占總?cè)丝?0%以上農(nóng)民最主要的生活來源。維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，由于農(nóng)民抗風(fēng)險能力差，因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)戶一旦遭受經(jīng)濟(jì)損失，直接影響農(nóng)民生產(chǎn)生活的穩(wěn)定、和諧。農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在災(zāi)后按照保險合同約定及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大限度地減輕事故損失對農(nóng)民生產(chǎn)生活的不利影響，維護(hù)農(nóng)村社會的穩(wěn)定。（五）政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險持續(xù)經(jīng)營的客觀要求保險商品交易是由供求雙方?jīng)Q定的，但農(nóng)業(yè)保險在市場上卻難以自發(fā)達(dá)成交易。因為一方面由于收入差距懸殊，使收入低的農(nóng)戶對商業(yè)保險高收費望而卻步；另一方面農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費用、高賠付，使得保險公司辦不起，賠不起。在目前商業(yè)保險的管理制度下，有數(shù)據(jù)表明農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的盈虧平衡點約為69%，超過這個臨界點，就會使保險公司入不敷出，陷入“保的多就賠的多”的惡性循環(huán)。從建寧歷年農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)來看，累計賠付率已超過110%，以盈利為目的的商業(yè)保險公司面對無利可圖的農(nóng)業(yè)保險，只能選擇退出。農(nóng)業(yè)保險供求的“雙冷”，都要求政府強(qiáng)勢介入和引導(dǎo)。政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，一方面通過直接對農(nóng)民進(jìn)行保費補(bǔ)貼，以解決農(nóng)民收入低無力繳納保費的障礙；另一方面通過行政推動確保一定的承保面，并給予保險公司必要的經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼，降低保險公司經(jīng)營成本，增大保險供給，破解農(nóng)業(yè)保險“雙冷”的局面，以維持農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定性。四、建寧縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀建寧縣屬典型山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣總?cè)丝?4.6萬人，農(nóng)業(yè)人口12.5萬,占總?cè)丝诘?5.61%。2017年全縣農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值12.7億元，農(nóng)作物播種總面積65萬畝。糧食總產(chǎn)量11.3萬噸、油料作物總產(chǎn)量1.75萬噸、出售肉豬10萬頭、出售和自宰肉用禽94萬只，可見隱藏農(nóng)業(yè)保險的市場潛力和拓展空間十分巨大。建寧縣地處閩江源頭，又是福建省自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)之一，發(fā)生的自然災(zāi)害主要有水災(zāi)、旱災(zāi)、低溫冰雪災(zāi)和冰雹災(zāi)等。據(jù)統(tǒng)計，僅2012年以來發(fā)生大小自然災(zāi)害5次，其中發(fā)生重大災(zāi)害3次，即2012“6.16”和2015年“6.21”兩次洪災(zāi)、2018年初冰雪災(zāi)害，成為福建省重災(zāi)區(qū)，累計造成農(nóng)村直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)14.8億元。農(nóng)作物受災(zāi)面積2.12萬公頃、成災(zāi)面積1.3萬公頃、絕收面積0.53萬公頃、林業(yè)受災(zāi)面積208萬畝，占林地面積的98%；受災(zāi)人口12萬人、損毀耕地0.21萬公頃、死亡牲畜3.3萬頭、沖毀淡水養(yǎng)殖面積0.48萬公頃、損失魚類0.4萬噸，損壞房屋14.84萬間、洪水沖毀和山體滑波倒塌房屋2.56萬間、農(nóng)田水利設(shè)施損壞1201多處。同時還造成大量人員傷亡。但與此相反的是，建寧縣農(nóng)業(yè)保險呈逐年萎縮的態(tài)勢，2011年低谷時期全縣農(nóng)業(yè)保費收入僅3萬多元，占財險保費收入的0.08%。受災(zāi)的農(nóng)戶僅能得到政府救濟(jì)，巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失無法通過保險手段得到更多的利益補(bǔ)償，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)工作帶來相當(dāng)?shù)碾y度。面對災(zāi)害，建寧縣政府和農(nóng)戶已經(jīng)意識到農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)中作用，希望在廣大農(nóng)村地區(qū)建立相應(yīng)的保險保障機(jī)制，讓飽受災(zāi)害的農(nóng)戶能盡快恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。建寧縣自1983年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了起步、發(fā)展、衰退、復(fù)蘇過程。1993-2013年近10年間，農(nóng)業(yè)保險由于政府支持政策減弱和保險公司經(jīng)營思路轉(zhuǎn)變，保險公司有意識放棄了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險隨之逐年萎縮。近年來，隨著國家對農(nóng)業(yè)保險重視程度的提高，農(nóng)業(yè)保險在建寧逐步得到恢復(fù)，人保財產(chǎn)保險公司開始涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由最初單一森林火災(zāi)險又發(fā)展了農(nóng)房險和能繁母豬險。其中:農(nóng)房險、能繁母豬險是完全由政府出資政策性險種，2012-2017年農(nóng)業(yè)保險費收入占比不足當(dāng)年全部財產(chǎn)保險費的10%。農(nóng)業(yè)保險覆蓋率極低，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)要在廣大農(nóng)村地區(qū)全面推開依然困難重重。五、建寧農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題建寧現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)5家，其中涉及財產(chǎn)保險公司4家，僅有人保財產(chǎn)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2017年該公司農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率高達(dá)85%，如2016年試點的農(nóng)房險，建寧縣財險公司2017年度及2018年初賠付率分別達(dá)到了98%和134%，“代保費高賠付”使保險公司苦不堪言。農(nóng)業(yè)保險正處于“保不起”和“賠不起”的兩難處境。即如果按市場化的規(guī)則厘定保險費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價錢賣保險，保險公司則賠不起。從而導(dǎo)致縣域農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入規(guī)模多年停滯不前，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障嚴(yán)重不足。（一）承保面小，發(fā)揮作用有限近年來，盡管國家對農(nóng)業(yè)保險工作日益重視，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始復(fù)蘇，但發(fā)展水平仍然十分低下，發(fā)展還很不穩(wěn)定，承保面小，市場份額低，產(chǎn)品與市場不相適應(yīng)，發(fā)揮的作用十分有限，距農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障需求仍存在較大差距。建寧是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，2012、2015、2018年三次災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)損失14.8億元，由于險種少，農(nóng)業(yè)保險滲透力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險賠款占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失比例幾乎可以忽略不計，在補(bǔ)償農(nóng)業(yè)保險作用極為有限。建寧農(nóng)業(yè)保險至今未開辦涉及為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障險種，如：農(nóng)作物險。就目前的險種對建寧的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)根本起不到風(fēng)險保障作用。（二）農(nóng)業(yè)保險有效需求不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險有效需求明顯不足。有效需求不足主要表現(xiàn)在農(nóng)民購買力不足和保險意識淡薄兩方面。目前，大多農(nóng)戶從事的都是分散性的小規(guī)模生產(chǎn)，對窄小經(jīng)營規(guī)模的預(yù)期收益較低，不愿意從十分有限的農(nóng)業(yè)收入中拿出一部分用于支付保險成本。如政府不給予保費補(bǔ)貼或足夠比例的保費補(bǔ)貼，面對較高的保險費率，農(nóng)民的保險需求就會被抑制。同時，我國農(nóng)民長期處于封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)，自給自足的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之農(nóng)民文化素質(zhì)不高，往往比較注重眼前既得利益，而對未來的各種事變?nèi)狈θ嬷茉數(shù)目紤]，時常抱有一種僥幸心理，認(rèn)為買保險是額外支出。而且農(nóng)民在長時期的政府救濟(jì)制度下，對政府的依賴性極強(qiáng)，風(fēng)險管理和識別能力差，對保險的功能和作用知之甚少，投保的積極性和主動性較低。（三）法律空白，制約保險作用發(fā)揮我國至今未出臺專門的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，只有2012年新修訂的農(nóng)業(yè)法對農(nóng)業(yè)保險略有涉及，第46條規(guī)定國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵和扶持互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但對制度的建立和實施方式均沒沒有明確的法律規(guī)定，對政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮什么作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確的規(guī)定，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，制約了農(nóng)業(yè)保險功能作用的發(fā)揮。這是造成農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因。（四）信息不對稱，導(dǎo)致有效需求不足保險的農(nóng)業(yè)品種大多是具有生命的動植物,因此需要具備專門知識和充分的信息,否則很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險。同時農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理、選擇性小、產(chǎn)品開發(fā)能力弱，不能滿足市場的多樣化需求。加之超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上使農(nóng)民預(yù)期收益相對較低,農(nóng)業(yè)保險又以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,因而農(nóng)民不愿意付出相對收入而言較高的保險成本,抑制了農(nóng)民對保險的需求。（五）投保人的道德風(fēng)險與逆向選擇問題突出由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營標(biāo)的在被保險人的控制之下，受被保險人的行為影響很大，農(nóng)業(yè)損失中的道德風(fēng)險難以分辨，逆向選擇十分嚴(yán)重，保險人難以控制。同時，保險人與被保險人之間的信息不對稱，使保險雙方在農(nóng)業(yè)保險商品交易中處于不對等的地位，加上自然災(zāi)害的種類、發(fā)生頻率及周期難以確定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地域性，極易發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險。實際承保中，很多農(nóng)戶都表現(xiàn)出強(qiáng)烈的保險意愿，但他們只愿意為年年受災(zāi)的農(nóng)田進(jìn)行選擇性投保。在沒有任何扶持政策和行政推動統(tǒng)保的情況下，商業(yè)保險公司不可能背離經(jīng)營導(dǎo)向，去承保這些影響公司持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的高風(fēng)險業(yè)務(wù)。就農(nóng)民來說，如果沒有政策扶持，也不愿意按既定的保費將相對風(fēng)險較小的農(nóng)田進(jìn)行全部投保。（六）缺乏專門的農(nóng)業(yè)保險人才我國制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素在于人才資源缺乏。農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性和時效性很強(qiáng)，要求從事保險經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù),又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識，而目前各家保險公司的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)人員技術(shù)水平還難以做到，也在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。（七）農(nóng)業(yè)保險政策性目標(biāo)與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)的矛盾問題無法解決，導(dǎo)致保險公司不愿承保目前，開辦農(nóng)業(yè)保險均為商業(yè)保險公司，且政府沒有給予這些公司任何扶持政策，保險公司一旦經(jīng)營失敗出現(xiàn)虧損，就只能減少或放棄農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向其他險種，以維持自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。如2018年初建寧發(fā)生冰雪災(zāi)害，農(nóng)房受災(zāi)，建寧縣財險公司理賠21.26萬元，全年保費收入16萬元，賠付率達(dá)132.9%，虧損5.26萬元。保險公司已表示如政府沒有補(bǔ)貼，將逐步淡出，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)又可能遭遇萎縮。而其他保險公司出于控制風(fēng)險、追求效益角度考慮，不敢涉足農(nóng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場供給嚴(yán)重不足。建寧現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司開辦的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除森林火災(zāi)險外，都屬于“小打小鬧”的小范圍試點。（八）缺乏有效的政策支持目前政策支撐欠缺是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮的重要原因。農(nóng)業(yè)保險離不開政策的支持，目前中央財政對農(nóng)業(yè)保險沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，地方財力極為有限，特別是縣一級，如建寧縣完全是靠中央財政轉(zhuǎn)移支付維持政府運(yùn)轉(zhuǎn)，根本無財力貼補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險，因此，缺乏上級財政資助情況下，縣域開展農(nóng)業(yè)保險試點是不可能實現(xiàn)的。（九）缺乏有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大，區(qū)域性強(qiáng)，目前，我國尚未建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也沒有相應(yīng)的再保險機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺位，一旦遇到巨災(zāi)風(fēng)險事故的發(fā)生，保險公司只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險增大，出現(xiàn)巨額虧損，從而影響保險公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營穩(wěn)定性，甚至可能造成保險公司破產(chǎn)六、國外政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式的比較分析從世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史、特點、操作方式以及法律制度上看，通常可將政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式歸納為以下五種形式：一是政府主導(dǎo)模式。以美國、加拿大為代表，其主要特點是以國家專門保險機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險為主，有健全完善的農(nóng)作物保險法律體系；政府補(bǔ)貼較高，并實行稅收優(yōu)惠政策；實行強(qiáng)制與自愿保險相結(jié)合的投保方式。二是民營保險合作會社模式。以日本為代表，其主要特點是政策性強(qiáng)，通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和畜種實行法定保險；經(jīng)營組織具有互助性和民間色彩；中央政府進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)并對保費和管理費進(jìn)行補(bǔ)貼。在農(nóng)業(yè)保險體系設(shè)置上，日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”村民共濟(jì)制度，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。三是政策優(yōu)惠模式。以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭、西班牙等國。主要特點為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。四是國家重點選擇性扶持模式。以亞洲發(fā)展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國。主要特點：一是農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險具有強(qiáng)制性。政府負(fù)責(zé)保費補(bǔ)貼和保險公司的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。以上各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式雖然各具特色，但在實際運(yùn)作中卻有一定共性的經(jīng)驗值得我們借鑒：(一)以完善的法律體系作為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)如美國以1980年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》和《1994年農(nóng)作物保險改革法》為核心，建立完備的農(nóng)業(yè)保險法律體系，從法律上規(guī)定了聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理也都有專門的法律來規(guī)范運(yùn)營。隨著實踐的發(fā)展，這些法律也在不斷地修訂和完善，僅對《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的較大修改就接近20次。特別是《1994年農(nóng)作物保險改革法》又取消了政府救濟(jì)計劃，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的主體作用。同樣，日本、法國、泰國等國家也均建立了各項法律制度，可以說完備的法律制度奠定了這些國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。(二)實行政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險政策美國、日本、法國等許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險都實行了高標(biāo)準(zhǔn)的補(bǔ)貼政策，如在美國，政府對農(nóng)民所交保險費的補(bǔ)貼比例都在50%左右，1998—2010年，美國政府為投保的農(nóng)戶提供的純保費補(bǔ)貼率為55%，三年累計補(bǔ)貼了36億美元，并且為辦理農(nóng)業(yè)保險的私營公司提供費用補(bǔ)貼和再保險支持，免征農(nóng)業(yè)保險的稅賦。成本的降低促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，美國現(xiàn)在參加農(nóng)作物保險的作物己達(dá)100余種。2010年，農(nóng)作物保險承保面積為2.0億英畝，占可保面積的76%；201萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險，占總農(nóng)戶數(shù)的65%。日本政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼是實行差別補(bǔ)助：費率在2%以下農(nóng)業(yè)保險，政府補(bǔ)貼為50%；費率在2%—4%的農(nóng)業(yè)保險，政府補(bǔ)貼為55%；費率在4%以上的農(nóng)業(yè)保險，政府補(bǔ)貼為60%。在日本，對農(nóng)作物保險的承保率達(dá)到90%。其他農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家也均有一定的補(bǔ)貼政策。所以，補(bǔ)貼政策的制定和實行，有效的調(diào)動和保護(hù)了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。(三)完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，降低相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險由于農(nóng)業(yè)保險盈利難度大，風(fēng)險難以得到有效釋放，許多國家都根據(jù)本國國情對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式進(jìn)行了精心的設(shè)計。如日本在1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中規(guī)定：日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采取“三級”制，即以市町村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合為本位，直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；以都道府縣共濟(jì)組合聯(lián)合會為中心，承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的分保業(yè)務(wù)；以全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會承擔(dān)各共濟(jì)組合聯(lián)合會的再保險業(yè)務(wù)。這樣，就構(gòu)成了一個“一層的直接承保、兩層的再保險”的三重風(fēng)險保障機(jī)制，將各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)進(jìn)行分散。另外，加拿大通過設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局建立了分級負(fù)責(zé)制度、法國設(shè)立的農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)體系、美國設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等經(jīng)營體系也都是在實踐的過程中產(chǎn)生了適合本國農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的制度體系，他們主要作為行業(yè)管理者、經(jīng)營參與者或風(fēng)險承擔(dān)人(主要提供再保險服務(wù))等不同角色發(fā)揮作用。(四)推行措施具有一定的政府強(qiáng)制性美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但由于1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他福利計劃(如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計劃等)；必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強(qiáng)制保險。加拿大雖然不強(qiáng)制保險，但是投保農(nóng)業(yè)保險也是與農(nóng)業(yè)信貸和其它農(nóng)業(yè)支持措施掛鉤的。這就造成，如果不參加農(nóng)業(yè)保險，也就失去了從政府獲得農(nóng)業(yè)信貸和其它支持措施的資格。日本政府1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，也對一些關(guān)系到國計民生的大宗產(chǎn)品實行強(qiáng)制性保險。亞洲部分發(fā)展中國家，如斯里蘭卡、泰國、印度、菲律賓等國，也都是強(qiáng)制性的要求農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，只是方式有所區(qū)別。(五)國家對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予稅收支持法國對所有農(nóng)業(yè)保險部門都實行了對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅的政策，并通過法律的形式給予保障。美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。菲律賓則規(guī)定農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險不僅可以得到政府的直接補(bǔ)貼，還可以得到銀行的支持。七、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對策建議（一）盡快制定出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)我國立法部門應(yīng)盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》及有關(guān)法規(guī)制度，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化管理軌道。以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險保障范圍、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式、組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作方式、各級政府的作用與職能、管理費和保險費分擔(dān)原則等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確的規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險依法實施，保險機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，農(nóng)民權(quán)益依法得到保障。現(xiàn)階段可考慮在各省制訂出適應(yīng)性地方法規(guī)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險立法空白。（二）建立和完善適合中國國情的保險組織體系針對農(nóng)業(yè)保險具有較強(qiáng)的地域差異性特征，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展不平衡的實際，應(yīng)因地制宜地建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作保險組織體系：一是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、財力較弱地區(qū)采用農(nóng)業(yè)互助保險合作社經(jīng)營模式；二是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、財力較好地區(qū)采用商業(yè)保險公司與地方政府聯(lián)合經(jīng)營模式，雙方簽定農(nóng)業(yè)保險代辦協(xié)議，借助商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功能。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)財政、市場等條件成熟情況再考慮組建國家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司或其他形式的保險公司，最后建立國家農(nóng)業(yè)再保險體系與巨災(zāi)風(fēng)險基金。巨災(zāi)基金的資金來源渠道：中央和地方政府財政預(yù)算撥款、正常年份政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈余、各級地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款來充實基金、農(nóng)業(yè)保險各項稅賦優(yōu)惠返還等。（三）建立財政支持與政策優(yōu)惠制度地方政府應(yīng)充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中各級政府、保險公司和農(nóng)民三者之間的利益關(guān)系：一是加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險發(fā)展工作的長效機(jī)制，積極探索建立適合當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。大力推動和扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力；二是由政府有關(guān)部門牽頭，聯(lián)合農(nóng)業(yè)、氣象、科技、保險領(lǐng)域?qū)＜?，盡快制定我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，為保險厘定費率，產(chǎn)品創(chuàng)新以及提高風(fēng)險管理水平提供科學(xué)依據(jù)和幫助；三是把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護(hù)、農(nóng)民福利等政策的一部分,可考慮將一部分直補(bǔ)資金作為對農(nóng)民的保費補(bǔ)貼，這樣既能減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又可放大補(bǔ)貼功效；四是地方政府對農(nóng)業(yè)保險實行政策上的優(yōu)惠和傾斜。在財力允許的范圍內(nèi)，給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的費用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，大力鼓勵商業(yè)保險公司積極開拓農(nóng)村保險市場。（四）建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系。加快農(nóng)險產(chǎn)品改造和創(chuàng)新，要緊緊圍繞現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的保險需求進(jìn)行；二是切實提升農(nóng)業(yè)保險整體有效需求水平。各級政府要充分利用農(nóng)民夜校、廣播電視文化教育載體開展農(nóng)業(yè)保險宣傳教育活動，同時保險公司應(yīng)主動采取農(nóng)民喜聞樂見的方式，通過印制通俗易懂的宣傳冊（單）、圖片以及真實案例進(jìn)行生動教育，增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機(jī)；三是積極培育農(nóng)業(yè)保險人才。多形式廣渠道培訓(xùn)并建立具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才隊伍；四是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的自我調(diào)劑能力。在縣域保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略上，嘗試“以險養(yǎng)險”模式，可選擇一些影響較大、效益較好的險種，納入農(nóng)業(yè)保險范圍，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險享受同樣的政策支持和便利，用這些