人身保險(xiǎn)概述課件

第一章人身保險(xiǎn)的概述PensonalInsurance4/6/20231為夢(mèng)想而活著【教學(xué)的目的與要求】

1、掌握人身保險(xiǎn)2、掌握人身保險(xiǎn)的原理、基本原則、特點(diǎn)與分類【教學(xué)的難點(diǎn)與重點(diǎn)】人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、其他投資方式的異同【教學(xué)方法】

課堂講授、案例分析、課堂練習(xí)

PensonalInsurance4/6/20232為夢(mèng)想而活著風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本含義、特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類及各類風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)管理程序及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)保險(xiǎn)的概念、特征保險(xiǎn)的分類及可保風(fēng)險(xiǎn)4/6/20233為夢(mèng)想而活著風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

損失的不確定性。在特定條件下實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異本書指損失發(fā)生的不確定性

4/6/20235為夢(mèng)想而活著發(fā)生狀況損害程度不確定性的表現(xiàn)不確定性發(fā)生與否發(fā)生時(shí)間損害對(duì)象4/6/20236為夢(mèng)想而活著風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必然造成一定的經(jīng)濟(jì)損失或產(chǎn)生特殊的經(jīng)濟(jì)需要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有其客觀原因，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間和損害程度具有偶然性.客觀性損害性Text它是一種隨機(jī)現(xiàn)象，它的分布服從于某種概率分布風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的領(lǐng)域在不斷擴(kuò)展偶然性可測(cè)定性發(fā)展性4/6/20237為夢(mèng)想而活著損失非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。例：惡意行為、折舊、面對(duì)正在損失的物資不搶救直接損失間接損失責(zé)任損失收入損失額外費(fèi)用損失4/6/20239為夢(mèng)想而活著風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素的案例分析某幢建造于1970年的居民住宅樓，其結(jié)構(gòu)大多采用木結(jié)構(gòu)。內(nèi)部居民密集，通道狹窄；居民用于燒煮的能源多為罐裝液化氣或煤爐；墻內(nèi)電線已多年未更換。某日，該房屋突然著火，后經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)是由于電線老化發(fā)生跳電，進(jìn)而引發(fā)火災(zāi)。請(qǐng)分析本案例中的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素。4/6/202310為夢(mèng)想而活著風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失的可能風(fēng)險(xiǎn)即風(fēng)險(xiǎn)的圖解4/6/202311為夢(mèng)想而活著靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的比較項(xiàng)目靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)損失無論對(duì)個(gè)體還是對(duì)社會(huì)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)對(duì)部分個(gè)體可能有損失，從社會(huì)總體上看也不一定有損失影響范圍少數(shù)個(gè)體比較廣泛，往往帶來連鎖反應(yīng)發(fā)生特點(diǎn)有規(guī)律，服從概率分布無規(guī)律可循性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)4/6/202313為夢(mèng)想而活著二、風(fēng)險(xiǎn)分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既可能造成損失也可能獲取額外收益，其結(jié)果有三：損失、無損失、獲利純粹風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)造成損失而不會(huì)帶來收益的風(fēng)險(xiǎn)，其結(jié)果只有兩種：損失和無損失2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分4/6/202314為夢(mèng)想而活著二、風(fēng)險(xiǎn)分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)3、按損害的對(duì)象分導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的一切風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人或團(tuán)體，疏忽或過失，對(duì)他人造成傷害，負(fù)賠償責(zé)任權(quán)利人與義務(wù)人之間，違約，給對(duì)方造成損失因意外事故、疾病、衰老等而導(dǎo)致的生老病死殘4/6/202315為夢(mèng)想而活著三、風(fēng)險(xiǎn)管理1、概念經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。4/6/202317為夢(mèng)想而活著三、風(fēng)險(xiǎn)管理2、目標(biāo)以最小的管理成本獲得最大的安全保障，以減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失和對(duì)環(huán)境造成的不利影響。4/6/202318為夢(mèng)想而活著3、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序核心風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇與實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)4/6/202319為夢(mèng)想而活著5、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇損失頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)低小自留高小防災(zāi)、防損高大避免低大轉(zhuǎn)移4/6/202321為夢(mèng)想而活著可保風(fēng)險(xiǎn)基本條件純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然的意外的大量標(biāo)的均有受損可能可保風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生重大損失可能性4/6/202322為夢(mèng)想而活著個(gè)人角度定義保險(xiǎn)保險(xiǎn)是這樣一種經(jīng)濟(jì)機(jī)制，即個(gè)人以小額成本（保險(xiǎn)費(fèi)）替代大額不確定損失（保險(xiǎn)所保的意外事故），而這種損失在沒有保險(xiǎn)的情況下將會(huì)存在。4/6/202323為夢(mèng)想而活著從本質(zhì)上說，保險(xiǎn)是損失分散機(jī)制4/6/202325為夢(mèng)想而活著保險(xiǎn)的概述1、定義《保險(xiǎn)法》：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。4/6/202326為夢(mèng)想而活著保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)政策不同分：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)按實(shí)施方式不同分：自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)目的不同分：營(yíng)利性保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承擔(dān)方式不同分：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)按保障的主體不同分：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)

4/6/202329為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的概述第一節(jié)人身危險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能4/6/202330為夢(mèng)想而活著

第一節(jié)人身危險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)PensonalInsurance4/6/202331為夢(mèng)想而活著人身危險(xiǎn)是特指人的生命或身體方面遭受損害的危險(xiǎn)。它的載體是人的身體、生命和健康、失業(yè)、老年人贍養(yǎng)等方面的危險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)承載的主體，它可以是自然人，也可以是自然人所屬的組織。人身危險(xiǎn)的概念4/6/202332為夢(mèng)想而活著人身危險(xiǎn)（1）早逝危險(xiǎn)（2）老年危險(xiǎn)（1）疾病危險(xiǎn)（2）殘疾危險(xiǎn)生命危險(xiǎn)健康危險(xiǎn)4/6/202333為夢(mèng)想而活著可保人身危險(xiǎn)（一）人身危險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的（二）人身危險(xiǎn)損失必須是明確的（三）人身危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（四）人身危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性4/6/202334為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生、老、病、殘、亡等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的概念4/6/202335為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的特征（一）人身保險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（四）人身保險(xiǎn)與其他投資方式4/6/202336為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別（1）（一）人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危險(xiǎn)率（四）人身保險(xiǎn)的主體—人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)4/6/202337為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別(2)（五）人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性（六）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的特殊性（七）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性4/6/202338為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別項(xiàng)目舉辦主體實(shí)施方式保費(fèi)來源保險(xiǎn)金額社會(huì)保險(xiǎn)政府強(qiáng)制性體現(xiàn)公平雇主和雇員一起承擔(dān)國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)專營(yíng)保險(xiǎn)公司自愿少數(shù)強(qiáng)制投保人交納可保利益的價(jià)值或投保人決定4/6/202339為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較4/6/202340為夢(mèng)想而活著項(xiàng)目需求動(dòng)機(jī)運(yùn)行機(jī)制行為性質(zhì)保險(xiǎn)特定事故發(fā)生與否受危險(xiǎn)損失的不確定性影響互助共濟(jì)自力與他力結(jié)合儲(chǔ)蓄購買支付預(yù)防準(zhǔn)備受利率、工資、物價(jià)等影響借貸行為只能自助4/6/202341為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)與其他投資方式的比較與股票、期貨、債券等方式比較4/6/202342為夢(mèng)想而活著保險(xiǎn)與賭博4/6/202343為夢(mèng)想而活著保險(xiǎn)與賭博項(xiàng)目目的手段風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)社會(huì)后果保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)求得安定大數(shù)法則計(jì)算損失純粹風(fēng)險(xiǎn)法律保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移賭博發(fā)財(cái)娛樂完全偶然投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)法律取締風(fēng)險(xiǎn)增加4/6/202344為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的概述第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理第一節(jié)人身危險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能4/6/202345為夢(mèng)想而活著

第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理PensonalInsurance4/6/202346為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的原理（一）損失的分擔(dān)（二）人身危險(xiǎn)的同質(zhì)性（三）大數(shù)定律4/6/202347為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的概述第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)人身危險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能4/6/202348為夢(mèng)想而活著保險(xiǎn)原則的具體內(nèi)容第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則PensonalInsurance第一節(jié)可保利益原則4/6/202349為夢(mèng)想而活著

第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類PensonalInsurance4/6/202350為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的分類PensonalInsurance保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)4/6/202351為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的分類1、我國(guó)保險(xiǎn)法的分類2、發(fā)達(dá)國(guó)家的分類3、經(jīng)營(yíng)方式分類：人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)兩種4、保險(xiǎn)事故分類：生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)）4/6/202352為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的分類5、投保方式分類：個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)6、投保動(dòng)因分類：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)7、保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性：健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)的承保：保額削減法、年齡增加法、保費(fèi)增加法PensonalInsurance4/6/202353為夢(mèng)想而活著

第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能PensonalInsurance4/6/202354為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的功能PensonalInsurance一般功能1、風(fēng)險(xiǎn)分散功能2、保險(xiǎn)金給付功能3、調(diào)節(jié)收入分配功能4、金融融資功能特殊功能1、對(duì)個(gè)人和家庭的效用（經(jīng)濟(jì)保障、投資手段、保險(xiǎn)單所有人和受益人可以享受稅收減免）2、對(duì)社會(huì)的效用（穩(wěn)定社會(huì)生活、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、解決老齡化）4/6/202355為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的案例---此人身保險(xiǎn)合同是否有效[案情]

原告屈寶華。

原告王克年。

被告泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司宜昌中心支公司（以下簡(jiǎn)稱“宜昌泰康人壽公司”）。

原告訴稱，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人壽公司給丈夫屈海清投保了世紀(jì)長(zhǎng)樂終身分紅保險(xiǎn)，受益人為其子屈寶華，王克年當(dāng)日交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)。宜昌泰康人壽公司2001年11月29日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2002年10月4日，被保險(xiǎn)人屈海清因疾病死亡，王克年當(dāng)日將此事電話通知了宜昌泰康人壽公司，

2002年10月9日提請(qǐng)理賠。PensonalInsurance4/6/202356為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的案例2002年11月20日宜昌泰康人壽公司以簽約當(dāng)日未經(jīng)被保險(xiǎn)人屈海清簽字保險(xiǎn)合同無效為由拒絕理賠，作出了拒賠通知書。原告認(rèn)為，宜昌泰康人壽公司在簽約及審批時(shí)并未強(qiáng)調(diào)要求被保險(xiǎn)人本人簽名，按程序收取了保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)了保險(xiǎn)單后，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)拒絕理賠，只享受合同權(quán)利卻不承擔(dān)合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過失責(zé)任，賠償原告的損失。訴請(qǐng)法院判令被告宜昌泰康人壽公司賠償經(jīng)濟(jì)損失30000元，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。

PensonalInsurance4/6/202357為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的案例宜昌市西陵區(qū)人民法院經(jīng)過公開審理認(rèn)為：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的合同無效?，F(xiàn)屈海清和宜昌泰康人壽公司簽訂的保險(xiǎn)合同無屈海清的書面同意及簽名，該合同無效。宜昌支公司的業(yè)務(wù)員在簽訂合同時(shí)，明知投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，而要求投保人代替被保險(xiǎn)人簽名，未盡到告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)導(dǎo)致合同無效的責(zé)任。PensonalInsurance4/6/202358為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的案例宜昌支公司雖然否認(rèn)王克年出具的簽訂合同時(shí)業(yè)務(wù)員在場(chǎng)的證據(jù)，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，業(yè)務(wù)員應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)。王克年的該證據(jù)本院予以采納。宜昌支公司應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任，該責(zé)任不僅包括訂立合同的各種費(fèi)用，準(zhǔn)備履行合同所支出的費(fèi)用等，也包括信賴人的財(cái)產(chǎn)應(yīng)增加而未增加的利益。所以宜昌支公司應(yīng)賠償王克年和屈寶華根據(jù)該合同應(yīng)該得到的信賴?yán)娴膿p失，即30000元的保險(xiǎn)金。PensonalInsurance4/6/202359為夢(mèng)想而活著人身保險(xiǎn)的案例

一、合同效力問題

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，為確保被保險(xiǎn)人的生命不致在其毫不知情的狀況下被他人（即惡意投保人）置于危險(xiǎn)狀態(tài)，因此《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條明確規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”。本案所涉及的原、被告雙方簽訂的人壽保險(xiǎn)合同因?yàn)榇嬖谟赏侗Ｈ嗽谖传@取被保險(xiǎn)人書面同意的情形下代替其簽字的客觀事實(shí)，根據(jù)上述法律規(guī)定，確認(rèn)該合同