人身保險(xiǎn)課件

第六章人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)定義以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人遭受死亡、疾病、殘疾或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)定額給付性長(zhǎng)期性儲(chǔ)蓄性風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性無超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償問題長(zhǎng)期性-利率因素

不同利率不同期限的積累值比較年利率1020304050607080901002%1.221.491.812.212.693.284.004.885.947.244%1.482.193.244.807.1110.5215.5723.0534.1250.506%1.793.215.7410.2918.4232.9959.08105.8189.46339.308%2.164.6610.0621.7246.90101.26218.61471.951018.922199.76生命表第4列是指每一年齡組總的存活人年數(shù)。第5列指至當(dāng)前年齡組的累計(jì)存活人年數(shù)。這個(gè)指標(biāo)考慮了當(dāng)前及以下的年齡組的死亡人數(shù)。隨著年齡的增大，這批人越來越少，可存活的總?cè)四陻?shù)必然隨之減少x保費(fèi)被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金支付給受益人人壽保險(xiǎn)紅利支出如果是分紅保險(xiǎn)生命周期與人身保險(xiǎn)需求早期成人階段：首次工作、結(jié)婚、有孩子、為第一棟房子分期付款喪葬費(fèi)用教育基金債務(wù)償還中年時(shí)期：40－60歲晚年生活費(fèi)用老年時(shí)期遺產(chǎn)處理Lifeinsuranceprotectsagainstfinancialdistressduetounexpecteddeath.人壽保險(xiǎn)0251000304565保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人的年齡三種定期壽險(xiǎn)保單到65歲的均衡定期壽險(xiǎn)20年遞增定期壽險(xiǎn)20年遞減定期壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)－終身壽險(xiǎn)定義為被保險(xiǎn)人提供終身的保障，給付是必然的。特點(diǎn):費(fèi)率較高儲(chǔ)蓄性種類躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)應(yīng)用：滿足人們終身保障和儲(chǔ)蓄的需要。

美元被保險(xiǎn)人的年齡均衡保費(fèi)死亡率成本100歲保費(fèi)<成本由準(zhǔn)備金和利息彌補(bǔ)保費(fèi)>死亡成本均衡保費(fèi)與準(zhǔn)備金來源人壽保險(xiǎn)－萬能壽險(xiǎn)背景特點(diǎn)分別列示各種定價(jià)因素死亡率利息費(fèi)用率靈活性可變保費(fèi)可變保額定期報(bào)告運(yùn)作萬能壽險(xiǎn)——PlanA死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額$100,000X

年齡現(xiàn)金價(jià)值萬能壽險(xiǎn)——PlanB死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值$100,000$100,000現(xiàn)金價(jià)值X

年齡人壽保險(xiǎn)－變額壽險(xiǎn)產(chǎn)生背景特點(diǎn)設(shè)置投資賬戶，投資回報(bào)取決于投資業(yè)績(jī)具有保障和投資雙重功能保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)運(yùn)作投資賬戶（保證收益賬戶、發(fā)展投資賬戶、基金投資賬戶）給付的保險(xiǎn)金為保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金與投資賬戶資產(chǎn)中較大者平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)與兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在一定期限屆滿時(shí)仍然生存為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)，是指將定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)結(jié)合起來的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照約定給付保險(xiǎn)金。有極強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)定義：是一種小額的、免體檢，適應(yīng)低收入者需要的人身保險(xiǎn)特點(diǎn)：免體檢，一般不超過2000美元保險(xiǎn)費(fèi)率較高保險(xiǎn)金額較低，為低收入者設(shè)計(jì)上門收費(fèi)，繳費(fèi)次數(shù)頻繁年金保險(xiǎn)運(yùn)行返回舉例（1）39歲的查理想購(gòu)買一份25年后當(dāng)他65歲退休時(shí)可以每月給付500美元的年金。他有四種繳費(fèi)方式選擇：65歲時(shí)一次繳清70000美元40歲時(shí)起，25年內(nèi)每年繳1600美元40歲時(shí)起，25年內(nèi)每年繳費(fèi)不等40歲時(shí)，一次繳清16000美元

累計(jì)期領(lǐng)取期?TimeLine年金累計(jì)期與領(lǐng)取期返回健康保險(xiǎn)InsuredishospitalizedandreceivestreatmentHealthinsurancehelpscovermedicalcosts.Also,somecoveragescompensateforincomelostduetotheillness.健康保險(xiǎn)定義以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人患病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和因疾病、傷害不能工作而收入減少得到補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種類醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘疾收入保險(xiǎn)特點(diǎn)出險(xiǎn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高損失頻率和損失幅度不穩(wěn)定保險(xiǎn)金賠付的補(bǔ)償性易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)（二）健康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非長(zhǎng)存的原因造成的。（三）健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。（四）健康保險(xiǎn)的主要種類1、

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2、

疾病給付保險(xiǎn)3、

殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)4、

生育保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)提供住院、手術(shù)、門診費(fèi)用高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)幾乎所有住院、護(hù)理服務(wù)、治療疾病與意外傷害的費(fèi)用。特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)牙科、眼科費(fèi)用保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為因年老、疾病或傷殘需要在家或療養(yǎng)所接受長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療和其他費(fèi)用生育保險(xiǎn)母嬰安康保險(xiǎn)、健康嬰兒保險(xiǎn)、多胞胎保險(xiǎn)

殘疾收入保險(xiǎn)定義：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或事故導(dǎo)致殘疾引起經(jīng)濟(jì)收入的減少。殘疾的定義原職業(yè)全殘任何職業(yè)全殘給付期限短期：幾周、幾個(gè)月、幾年長(zhǎng)期：被保險(xiǎn)人到65歲為止、終身給付數(shù)額被保險(xiǎn)人工資總額的60%或70%。意外傷害保險(xiǎn)定義在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受外來的、突發(fā)的、劇烈的意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)條件：有客觀的意外事故發(fā)生，且事故是外來的、偶然的、劇烈的。被保險(xiǎn)人必須因意外事故造成了死亡或殘廢的結(jié)果意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人傷亡有因果關(guān)系（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、傷害2、意外1、

傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)2、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。（三）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、

意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、

承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、

不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。（四）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。（五）意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)（續(xù)）特點(diǎn)期限較短費(fèi)率的確定與年齡關(guān)系不大，而取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)從事的活動(dòng)保險(xiǎn)金的給付特殊性，死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)不可保意外傷害，如犯罪、尋釁斗毆、醉酒或吸毒、自殺特約承保意外傷害：戰(zhàn)爭(zhēng)、體育運(yùn)動(dòng)、核輻射、醫(yī)療事故。一般可保意外傷害：上述兩項(xiàng)以外就是一般可保意外傷害案例1李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是：（1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。

案例（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金。（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則。案例2一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？案例2此企業(yè)處理錯(cuò)誤。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；同時(shí)在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。因此該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸劉二。案例3.張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，若：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？案例3（1）此該說法錯(cuò)誤。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。（2）此該說法錯(cuò)誤。因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。案例41998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？

復(fù)習(xí)思考題與研究課題解