商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告

-.z商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報告周家粱*之然胡偉戴程安**工程技術(shù)大學(xué)201620一、中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負債總額,但能改變當期損益及營運資金,從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負債表內(nèi),所以其具有多項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承當?shù)娘L險較小,同時卻可以獲得較高的收益。其次,因為不涉及資本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)效勞,可以進一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。可見中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負債以及收益構(gòu)造。隨著我國經(jīng)濟的高速開展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開場逐步重視中間業(yè)務(wù)的開展。同時在中國參加WTO組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開場逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點,各大銀行相繼進展了一系列的構(gòu)造轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費意識明顯增強,中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的根底上又增加了信用證、信用卡、信托、擔保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來開展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤構(gòu)造相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009年度,JP摩根大通的非利息收益為49.28億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25%左右,與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力開展中間業(yè)務(wù)將會是我國商業(yè)銀行開展的必然趨勢！二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進展比擬分析,他們分別是：建立銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務(wù)種類進展收集、比擬：(表1、2)通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重開展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進展一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時,商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個人以及企業(yè)用戶面前。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2009、2010年開展趨勢根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報,可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的開展現(xiàn)狀?！惨姳?、4〕根據(jù)交通銀行、建立銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010年6月份所公布的半年度年報,交通銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為7,125百萬元,同比增長30%；建立銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入到達了33,642百萬元,同比增長了42.16%；招商銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346百萬元,同比增長了32.3%；浦發(fā)銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為2,017百萬元,同比增長了55.4%。根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009年12月份所公布的2009年年報,浙商銀行2009.12中間業(yè)務(wù)凈收入為225百萬元,同比增長104.5%；徽商銀行2009.12中間業(yè)務(wù)凈收入為164百萬元,同比下降3.5%。表52009、2010年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6截止2010.6,建立銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達33,642百萬元,占所有收益的22%,較2009.6上升5%。(見表6)截止2010.6,交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達7,125百萬元,占所有收益的14%,與2009.6根本持平。(見表7)截止2010.6,招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達5,346百萬元,占所有收益的16%,與2009.6根本持平。(見表8)截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達2,017百萬元,占所有收益的6%,較2009.6上升2%。(見表9)截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達225百萬元,占所有收益的7%,較2008.12上升1.88%。(見表10)。截止2009.12,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達164百萬元,占所有收益的4%,與2008.12根本持平。通過數(shù)據(jù),可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進一步的開展：建立銀行中間業(yè)務(wù)收入占所有收益的比重由2009.6的17%提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入到達2,017百萬元,較之2009.6時勁升55.4%,而截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入較之2008.12增長了115百萬元,增幅更是到達了驚人的104.5%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業(yè)務(wù)的開展,并將其定為一個新的盈利增長點。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對開展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時也沒有停頓對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進展創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進方向。交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于“工農(nóng)建中〞這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營*圍廣泛,經(jīng)營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強項,其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健〞的品牌核心價值觀受到了廣闊企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。“蘊通財富〞是交通銀行“財富銀行〞品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團隊,創(chuàng)新的理念以及誠信的效勞為廣闊企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、專業(yè)化公司金融效勞,以滿足客戶不同的需求。“蘊通財富〞共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易效勞、投資銀行、融資效勞、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9大效勞領(lǐng)域,配有29項特色效勞方案,其中絕大局部屬于中間業(yè)務(wù)*疇。案例：**申通地鐵集團,是一家由**地方政府投資,主要負責**市軌道交通的投資、建立以及運營的集團公司。由于軌道交通屬于公用根底設(shè)施,所以前期需要投入大量的建立資金,如何籌集巨額的建立資金是擺在建立者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為平安的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與根底設(shè)施建立單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述**申通地鐵集團通過使用交通銀行“蘊通財富〞這一理財產(chǎn)品后所到達的“雙贏〞結(jié)果。**申通地鐵集團在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建立中需要籌集一筆資金以彌補資本金的缺乏,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足**申通地鐵集團的融資要求。**申通地鐵集團屢次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊通財富〞中的融資效勞類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)**申通地鐵集團的具體情況以及融資要求,提供了一項“融資租賃〞的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得**申通地鐵集團局部軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時以較為優(yōu)惠的利率給**申通地鐵集團一筆資金,讓其彌補建立、運營上的資金缺乏。方案交由**申通地鐵集團后,經(jīng)集團董事會審議認為其根本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃〞并不算一項新的融資效勞,但交通銀行將其運用到軌道交通這一根底設(shè)施建立領(lǐng)域在**來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,**申通地鐵集團以較低的融資本錢獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹〞的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的局部,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高速開展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準利率這一保護措施發(fā)生改變,則我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大開展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進展創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。不遠的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待?！緟⒖嘉墨I】1、*斌.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及其創(chuàng)新對策.**經(jīng)濟研究,2008(10)2、羅麗敏.對我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)