機(jī)動車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)培訓(xùn)

機(jī)動車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)培訓(xùn)第1頁/共119頁第2頁/共119頁中國汽車市場容量未來趨勢分析2020年2015年2010年2005年13103萬輛，比增7.6%8905萬輛，比增8.8%5669萬輛，比增10.6%汽車保有量3356萬輛，比增10.9%資料來源：國務(wù)院發(fā)展研究中心第3頁/共119頁2007年道路交通安全狀況道路交通事故損失傷害全年共發(fā)生32.7萬起造成8.2萬人死亡，38.0萬人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失12億元死亡人數(shù)占比全部安全事故死亡人數(shù)的81.19%資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局《2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》第4頁/共119頁主要內(nèi)容現(xiàn)行行業(yè)產(chǎn)品及相關(guān)法規(guī)車險(xiǎn)的價格車輛責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動車保險(xiǎn)概述第5頁/共119頁使用機(jī)動車輛存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？第6頁/共119頁機(jī)動車輛風(fēng)險(xiǎn)各種法律責(zé)任導(dǎo)致的賠償損失事故受損盜搶受損災(zāi)害受損第7頁/共119頁機(jī)動車輛風(fēng)險(xiǎn)車輛損失風(fēng)險(xiǎn)即：事故或?yàn)?zāi)害所致車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用.機(jī)動車輛風(fēng)險(xiǎn)車輛責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)即：車輛所有人在使用車輛過程中，對他人依法應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任第8頁/共119頁機(jī)動車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動車輛保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn)，屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種。它承保公務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。機(jī)動車輛保險(xiǎn)第9頁/共119頁機(jī)動車險(xiǎn)的常見分類按實(shí)施形式分為：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)按常見車型分為：汽車險(xiǎn)、摩托車和拖拉機(jī)險(xiǎn)按承保條件：分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)機(jī)動車險(xiǎn)的常見分類按保險(xiǎn)期限分為：一年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)第10頁/共119頁主要內(nèi)容現(xiàn)行行業(yè)產(chǎn)品及相關(guān)法規(guī)車險(xiǎn)的價格車輛責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動車保險(xiǎn)概述第11頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任免除賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第12頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)的承保標(biāo)的是投保車輛本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車。第13頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)行行業(yè)產(chǎn)品對機(jī)動車的分類非營業(yè)客車非營業(yè)貨車營業(yè)客車營業(yè)貨車掛車特種車家庭自用汽車摩托車拖拉機(jī)第14頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的家庭自用汽車

家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車

行駛證車主為個人車型為客車行業(yè)約定的特例實(shí)際投保人、被保險(xiǎn)人和付款人均為政府行政機(jī)關(guān)的可確認(rèn)為非營業(yè)客車12座以上（不含）客車除以下兩者情形外，確認(rèn)為營業(yè)客車。①實(shí)際投保人、被保險(xiǎn)人和付款人均為政府行政機(jī)關(guān)的；②車主能提供公司章程證明其為公司股東，且公司書面證明該車用途為本公司自用的。第15頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車。黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中承租且租賃期限為1年或1年以上的客車非營業(yè)客車分為：黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體客車，企業(yè)客車用于駕駛教練、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車、警車、普通囚車、醫(yī)院的普通救護(hù)車、殯葬車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費(fèi)率非營業(yè)客車第16頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體自用或僅用于個人及家庭生活，不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機(jī)動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、電瓶運(yùn)輸車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車車輛使用性質(zhì)一般以車輛行車證上載明的用途為準(zhǔn)，但行業(yè)約定個人車主0.75T（含）以下，非運(yùn)輸企業(yè)車主2T(含）以下貨車可確認(rèn)為非營業(yè)貨車。非營業(yè)貨車第17頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的用于旅客運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車營業(yè)客車分為：城市公交客車，公路客運(yùn)客車，出租、租賃客車旅游客運(yùn)車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的公路客運(yùn)車費(fèi)率營業(yè)客車第18頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的用于貨物運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）原則上辦理了營運(yùn)證，或機(jī)動車行車證、機(jī)動車登記證上使用性質(zhì)為“貨運(yùn)”、“客運(yùn)”的車輛均應(yīng)適用營業(yè)車條款費(fèi)率（行業(yè)明確約定的除外）營業(yè)貨車第19頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就其設(shè)計(jì)和技術(shù)特征需機(jī)動車牽引才能正常使用的一種無動力的道路機(jī)動車掛車根據(jù)實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對應(yīng)噸位貨車的30%計(jì)算裝置有油罐、汽罐、液罐的掛車按特種車一的30%計(jì)算掛車第20頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的特種車特一油罐車、汽罐車、液罐車特二專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不合自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機(jī)動車特三裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機(jī)動車特三集裝箱拖頭第21頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的以燃料或電瓶為動力的各種兩輪、三輪摩托車摩托車分成3類：50CC及以下,50CC-250CC（含）、250CC以上及側(cè)三輪正三輪摩托車按照排氣量分類執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率摩托車第22頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的拖拉機(jī)按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)兼用型拖拉機(jī)是指以田間作業(yè)為主，通過鉸接連接牽引掛車可進(jìn)行運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。兼用型拖拉機(jī)分為14.7KW及以下和14.7KW以上兩種運(yùn)輸型拖拉機(jī)是指貨箱與底盤一體，不通過牽引掛車可運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。運(yùn)輸型拖拉機(jī)分為14.7KW及以下和14.7KW以上兩種拖拉機(jī)第23頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的參加保險(xiǎn)的機(jī)動車必須具備的條件領(lǐng)有車輛牌照經(jīng)公安交管部門審核、檢驗(yàn)合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時牌照領(lǐng)有行車執(zhí)照經(jīng)公安交管部門檢驗(yàn)合格后，填發(fā)的機(jī)動車行駛證具有年檢合格證新車應(yīng)有制造廠出具的合格證；舊車則必須有車輛年檢合格證明第24頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任除外賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第25頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)可保危險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)承保條件的危險(xiǎn)，必須具備偶然性、意外性、可能性和非投機(jī)性車輛損失險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)意外事故自然災(zāi)害施救和保護(hù)費(fèi)用車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指保單承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身損壞或毀滅，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任采用列舉式，未列舉的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第26頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故碰撞被保險(xiǎn)機(jī)動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險(xiǎn)機(jī)動車按規(guī)定載運(yùn)貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。所載貨物的損失不在車損險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。第27頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故傾覆意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。例：雨季保險(xiǎn)車輛陷入泥坑，雖然不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛，但車體并未觸地，所以不構(gòu)成傾覆責(zé)任。第28頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故墜落被保險(xiǎn)機(jī)動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動車損失的，不屬墜落責(zé)任例：車輛從橋上沖出騰空后掉在水中或地上；車輛在盤山公路上沖出正常路面垂直掉落在下層路面上。第29頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故火災(zāi)被保險(xiǎn)機(jī)動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。目前產(chǎn)品僅對家用車和非營業(yè)車負(fù)責(zé)兩個需要注意的問題：一是鄰處發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)車輛本身雖未燃燒，但由于熏烤而致?lián)p失，按火災(zāi)責(zé)任處理；二是保險(xiǎn)車輛的自燃不屬于火災(zāi)責(zé)任。第30頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。現(xiàn)行的行業(yè)A/B/C條款的車損險(xiǎn)僅對非營業(yè)用車承保自燃風(fēng)險(xiǎn)，而對家用車和營業(yè)用車均不承保自然風(fēng)險(xiǎn)。第31頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故爆炸爆炸指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散形成破壞力的現(xiàn)象。對家用車、非營業(yè)車承保。兩個需要注意的問題：一是保險(xiǎn)車輛因裝載的易爆物品爆炸而導(dǎo)致車輛損毀，或外界發(fā)生爆破波及保險(xiǎn)車輛所致?lián)p失，按爆炸責(zé)任予以負(fù)責(zé)；二是保險(xiǎn)車輛上的發(fā)動機(jī)因內(nèi)部原因發(fā)生爆炸，以及輪胎、電瓶爆裂等，不屬于爆炸責(zé)任。第32頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.意外事故外界物體墜落、倒塌指外界物體從空中掉落作用于保險(xiǎn)車輛使其受損；或占有一定空間的外界物體倒下或陷下造成保險(xiǎn)車輛損毀。吊車作業(yè)時吊物脫落或吊鉤斷落，也可視為外界物體墜落，但吊車操作人員在操作吊車時，吊鉤、吊臂上下起落，或被吊升的物體砸壞本車的損失，不屬于外界物體墜落責(zé)任。第33頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害暴風(fēng)、龍卷風(fēng)暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng);龍卷風(fēng)指一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)。暴風(fēng)和龍卷風(fēng)的確定以氣象部門公布的數(shù)據(jù)或出具的證明為準(zhǔn)。暴風(fēng)、龍卷風(fēng)造成的保險(xiǎn)車輛的直接損毀，或引起外界物體墜落、倒塌所致保險(xiǎn)車輛損失均屬于暴風(fēng)、龍卷風(fēng)責(zé)任。第34頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害雷擊指保險(xiǎn)車輛因雷電所致的破壞。由于累計(jì)通過其他物體引起保險(xiǎn)車輛的損失也屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。如累計(jì)造成樹木、建筑物等物體起火、倒塌所致保險(xiǎn)車輛受損。雹災(zāi)指由于冰雹降落所致保險(xiǎn)車輛的損失。第35頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害暴雨指由于暴雨造成積水不能宣泄、致使保險(xiǎn)車輛遭受浸泡、淹沒所發(fā)生的損失。暴雨指降水強(qiáng)度很大的雨，雨量每小時達(dá)到16MM以上，或連續(xù)12小時達(dá)到30MM以上，或連續(xù)24小時達(dá)到50MM以上。暴雨以當(dāng)?shù)貧庀蟛块T數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。第36頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害洪水指江河泛濫、山洪爆發(fā)、潮水上岸及倒灌，只是保險(xiǎn)車輛遭受浸泡、淹沒、沖擊、沖毀的損失。規(guī)律性的漲潮、常年水位以下或地下滲水、水管破裂漏水、自動滅火設(shè)施漏水造成的保險(xiǎn)車輛損失，不屬于洪水責(zé)任。第37頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害海嘯指由于地震或風(fēng)暴引發(fā)海面巨大漲落，海水上岸泡損、淹沒、沖失、沖毀保險(xiǎn)車輛的損失。

冰陷指江河封凍期保險(xiǎn)車輛在公安交通管理部門允許行駛車輛的冰面上行駛時，冰面突然下陷，造成的車輛損失。第38頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡地陷指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。建筑物基礎(chǔ)不符合要求造成地面下陷所致保險(xiǎn)車輛的損失不屬于地陷責(zé)任。第39頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害崖崩、雪崩、泥石流、滑坡崖崩指石崖、土崖因自然風(fēng)化，雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落或雨水使山上沙土透濕崩塌，致使保險(xiǎn)車輛受損。雪崩指大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。泥石流指突然爆發(fā)的飽含大量泥沙、石塊的洪流，將保險(xiǎn)車輛埋沒或損壞?；轮感逼律喜环€(wěn)定巖體或土體，在自身重力的作用下，突然整體向下滑動，致使車輛受損。第40頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)2.自然災(zāi)害載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）

指保險(xiǎn)車輛在行駛途中需要過渡，駕駛員將車開上渡船，并隨車一直照料到對岸，這期間渡船遭受自然災(zāi)害，致使保險(xiǎn)車輛遭受損失。兩個注意點(diǎn)：一是渡船遭受的自然災(zāi)害應(yīng)是條款列明的自然災(zāi)害，而不是指渡船發(fā)生觸礁、碰撞等意外事故；二是我國貨物運(yùn)輸實(shí)行承運(yùn)人負(fù)責(zé)制，保險(xiǎn)車輛過渡如無駕駛員隨車照料，則車輛視作貨物委托承運(yùn)人運(yùn)輸，這種情況下受損屬于貨運(yùn)保險(xiǎn)范疇。第41頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

此項(xiàng)費(fèi)用與車輛修復(fù)費(fèi)用分別理算，即保險(xiǎn)賠款采取雙保額分別理算，車損賠付最多可賠償一個保額，施救費(fèi)用最高可再賠付一個保額。這樣做的目的是為了鼓勵被保險(xiǎn)人積極施救和保護(hù)受損的保險(xiǎn)車輛。第42頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出把握施救費(fèi)用的注意點(diǎn)：施救行為應(yīng)直接作用于受損車輛，所采取的措施是必須這樣做而不可少的，支出的費(fèi)用符合國家有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)，被保險(xiǎn)人或其駕駛員適用非專業(yè)消防部門的消防設(shè)備滅火，所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)。第43頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出把握施救費(fèi)用的注意點(diǎn)：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故受損不能行駛，雇傭吊車或其他車輛搶救，以及將出現(xiàn)車輛拖拉或運(yùn)送到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，保險(xiǎn)人按當(dāng)?shù)匚飪r部門核定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)負(fù)責(zé)。在施救出險(xiǎn)的保險(xiǎn)車輛過程中，不慎損壞的他人財(cái)物，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人可視作合理施救費(fèi)用，予以賠償。但參加施救人員不慎將個人手表、現(xiàn)金等物品丟失、損壞，不論被保險(xiǎn)人是否負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)人均不予賠償。第44頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出把握施救費(fèi)用的注意點(diǎn)：施救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛的途中發(fā)生意外事故造成的保險(xiǎn)車輛損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該施救車輛是被保險(xiǎn)人自己的或他人義務(wù)派來的，應(yīng)予以賠償。如果施救車輛是被保險(xiǎn)人雇傭的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員或其代表奔赴事故現(xiàn)場參加處理所支出的費(fèi)用。如差旅費(fèi)、接待費(fèi)、招待費(fèi)、各種補(bǔ)助等，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。第45頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出把握施救費(fèi)用的注意點(diǎn)：保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損的保險(xiǎn)車輛與其所載的貨物同時被施救時，救貨的費(fèi)用應(yīng)剔除。如果該費(fèi)用難以劃分，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)車輛與所載貨物的實(shí)際價值進(jìn)行比例分?jǐn)?。保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，出險(xiǎn)當(dāng)?shù)貨]有修復(fù)能力時，經(jīng)保險(xiǎn)人同意去外地修理車輛的移送費(fèi)用，可視為合理的施救費(fèi)用。但對于護(hù)送車輛人員的工資、差旅費(fèi)等，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第46頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)3.施救費(fèi)用支出把握施救費(fèi)用的注意點(diǎn)：施救費(fèi)用與受損車輛的維修費(fèi)用雖然在兩個保額下分別理算，但施救前如果發(fā)現(xiàn)施救費(fèi)用與維修費(fèi)用總和的估計(jì)值已達(dá)到甚至超過保險(xiǎn)金額時，保險(xiǎn)人可按推定全損處理。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款概不負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生非保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人所支付的施救費(fèi)，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)。第47頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任免除賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第48頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)的責(zé)任免除責(zé)任免除也稱除外責(zé)任，即保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的范圍車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除不保危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，如戰(zhàn)爭、地震等。不保損失保險(xiǎn)條款中所列的可保危險(xiǎn)由于某些原因所致，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。如：碰撞屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，但酒后駕車引起的碰撞損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠率設(shè)置免賠率使得被保險(xiǎn)車輛只要發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人就會受到一定損失，并且在事故中責(zé)任越大，損失越大，有利于督促被保險(xiǎn)人加強(qiáng)車輛技術(shù)狀況，安全行車。第49頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂此類危險(xiǎn)造成的破壞后果及其嚴(yán)重，損失程度非一般災(zāi)害事故的統(tǒng)計(jì)概率所能預(yù)測?？垩骸⑹绽U、沒收、政府征用此類危險(xiǎn)即不是自然災(zāi)害，又非意外事故。第50頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)競賽、測試競賽、測試不屬于正常行駛，相應(yīng)地增加了危險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛作為競賽的工作用車發(fā)生保險(xiǎn)事故不屬于此列。在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間保險(xiǎn)車輛進(jìn)營業(yè)性維修廠（站、店）維修、養(yǎng)護(hù)期間，商家對其負(fù)有看管、保護(hù)的義務(wù)，并承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第51頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)利用被保險(xiǎn)機(jī)動車從事違法活動屬于非正常行駛，風(fēng)險(xiǎn)增加不受法律保護(hù)駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉駕駛?cè)耸囕v的控制力，風(fēng)險(xiǎn)增加違背道德準(zhǔn)則，違背法律規(guī)定肇事逃逸第52頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)無有效駕駛證無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動車牽引掛車；

第53頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)無有效駕駛證持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車；

使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車。

第54頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車風(fēng)險(xiǎn)增加。例如：車輛被盜搶期間。被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)

被保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)車輛失去可保利益，不能獲取保險(xiǎn)賠償；新車主由于沒有辦理保單批改手續(xù)，與保險(xiǎn)人無合同關(guān)系，也不能獲得保險(xiǎn)賠償。第55頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格

此類情況下，車輛依法不得上路行駛車輛不適航，不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的第56頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保損失必然損失自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、車輪單獨(dú)損壞被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失

嚴(yán)重違反機(jī)動車安全操作規(guī)定造成的損失

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分

第57頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失玻璃單獨(dú)破碎無明顯碰撞痕跡的車身劃痕標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~第58頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失自燃多數(shù)是由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等的自身原因發(fā)生故障所致，這些部件很可能在自燃前就處于損壞狀態(tài)。因污染（含放射性污染）造成的損失損失難以確定。間接損失市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失第59頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保危險(xiǎn)其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失玻璃單獨(dú)破碎無明顯碰撞痕跡的車身劃痕標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~第60頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的不保損失被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失貨物裝上車后即與車視作一個整體，因貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失即不屬于意外事故也不屬于自然災(zāi)害所致的損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用間明確說明保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)單條款列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。第61頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的免賠率1

負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%2

被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；3被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%第62頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的免賠率4違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任（僅對營業(yè)車）5

投保時約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%

6保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%

（僅對營業(yè)車）第63頁/共119頁狹義車損險(xiǎn)的免賠率7投保時指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的，增加免賠率10%（僅對家用車）第64頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任免除賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第65頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的賠償原則保額按實(shí)際價值確定或協(xié)商確定不可獲利原則被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)賠償中獲取利益修復(fù)為主原則我國道路交通事故處理原則對受損車輛“堅(jiān)持以修復(fù)為主”第66頁/共119頁狹義車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算保額按重置價確定保額按實(shí)際價值確定或協(xié)商確定全部損失：在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。部分損失：按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。

全部損失：保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價值的，以實(shí)際價值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。部分損失：按保險(xiǎn)金額與新車購置價的比例計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。

第67頁/共119頁狹義車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。實(shí)際價值折舊金額折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時的新車購置價×被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率被保險(xiǎn)機(jī)動車的折舊按月計(jì)算，不足一個月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價的80%。例：家用車9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%。第68頁/共119頁狹義車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算例：某貿(mào)易公司于07年1月1日購置的轎車在08年6月12日（保險(xiǎn)期限內(nèi)）發(fā)生自燃，全損。該車投保車損險(xiǎn)時按市場重置價20萬元投保，應(yīng)如何賠付？（該車月折舊率0.6%）該車投保時按車輛的新車購置價確定保險(xiǎn)金額，故發(fā)生全部損失時，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車實(shí)際價值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價值計(jì)算賠償。該車出險(xiǎn)時的實(shí)際價值=出險(xiǎn)時的新車購置價-折舊

=20萬-20萬×17個月×0.6%=17.96萬自燃險(xiǎn)賠款=17.96萬元第69頁/共119頁狹義車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算例：某機(jī)關(guān)面包車行駛中因車速過快翻車，車身損失3萬元。出險(xiǎn)時該車實(shí)際價值7萬元，車損險(xiǎn)保額7萬元，市場重置價10萬元，請問如何賠付？該車投保時按車輛的實(shí)際價值確定保險(xiǎn)金額，發(fā)生部分損失時，按保險(xiǎn)金額與投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價值。該次事故屬于單方肇事，依照條款規(guī)定車損損失免賠15%車損險(xiǎn)賠款=（7÷10）×3×（1-15%）=17850元第70頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任免除賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第71頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；被保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；被保險(xiǎn)機(jī)動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。第72頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除：與狹義車損險(xiǎn)共同的責(zé)任免除租賃機(jī)動車與承租人同時失蹤；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌被保險(xiǎn)人索賠時，未能提供機(jī)動車停駛手續(xù)或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明

非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞；被保險(xiǎn)機(jī)動車被詐騙造成的損失被保險(xiǎn)人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被搶劫、搶奪；第73頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)機(jī)動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎責(zé)任免除：安裝、維修機(jī)動車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎第74頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款投保了營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、自燃造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。責(zé)任免除：自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；所載貨物自身的損失；輪胎爆裂的損失;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。第75頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種車身劃痕損失險(xiǎn)投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失第76頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種可選免賠額特約條款投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車可附加本特約條款。保險(xiǎn)人按投保人選擇的免賠額給予相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠。被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生機(jī)動車損失保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在按照機(jī)動車損失保險(xiǎn)合同的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠額。第77頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動車因發(fā)生機(jī)動車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。責(zé)任免除：同車損險(xiǎn)第78頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)投保了家庭自用汽車損失保險(xiǎn)或非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：因下列原因?qū)е掳l(fā)動機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

被保險(xiǎn)機(jī)動車在積水路面涉水行駛被保險(xiǎn)機(jī)動車在水中啟動發(fā)生上述保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用第79頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)動車停駛損失險(xiǎn)投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保本附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生機(jī)動車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，致使被保險(xiǎn)機(jī)動車停駛，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)金額：按照投保時約定的日賠償金額乘以約定的賠償天數(shù)確定；約定的日賠償金額最高為300元，約定的賠償天數(shù)最長為60天。

第80頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種不計(jì)免賠率特約條款保險(xiǎn)責(zé)任：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。通常只承當(dāng)事故免賠率的免賠金額部分。

第81頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)現(xiàn)行險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的可保危險(xiǎn)責(zé)任免除賠償計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。狹義的車損險(xiǎn)是機(jī)動車險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，而廣義的車損險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種的總合。第82頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)行行業(yè)產(chǎn)品對機(jī)動車的分類非營業(yè)客車非營業(yè)貨車營業(yè)客車營業(yè)貨車掛車特種車家庭自用汽車摩托車拖拉機(jī)第83頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)可保危險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)承保條件的危險(xiǎn)，必須具備偶然性、意外性、可能性和非投機(jī)性車輛損失險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)意外事故自然災(zāi)害施救和保護(hù)費(fèi)用車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指保單承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身損壞或毀滅，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任采用列舉式，未列舉的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第84頁/共119頁車輛損失保險(xiǎn)的責(zé)任免除責(zé)任免除也稱除外責(zé)任，即保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的范圍車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除不保危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，如戰(zhàn)爭、地震等。不保損失保險(xiǎn)條款中所列的可保危險(xiǎn)由于某些原因所致，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。如：碰撞屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，但酒后駕車引起的碰撞損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠率設(shè)置免賠率使得被保險(xiǎn)車輛只要發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人就會受到一定損失，并且在事故中責(zé)任越大，損失越大，有利于督促被保險(xiǎn)人加強(qiáng)車輛技術(shù)狀況，安全行車。第85頁/共119頁車輛損失險(xiǎn)的賠償原則保額按實(shí)際價值確定或協(xié)商確定不可獲利原則被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)賠償中獲取利益修復(fù)為主原則我國道路交通事故處理原則對受損車輛“堅(jiān)持以修復(fù)為主”第86頁/共119頁狹義車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算保額按重置價確定保額按實(shí)際價值確定或協(xié)商確定全部損失：在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。部分損失：按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。

全部損失：保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價值的，以實(shí)際價值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。部分損失：按保險(xiǎn)金額與新車購置價的比例計(jì)算賠償，以實(shí)際價值為限。

第87頁/共119頁現(xiàn)行常見的車輛損失險(xiǎn)險(xiǎn)種不計(jì)免賠率特約條款盜搶險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)可選免賠額特約保險(xiǎn)新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)機(jī)動車停駛損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款第88頁/共119頁主要內(nèi)容現(xiàn)行行業(yè)產(chǎn)品及相關(guān)法規(guī)車險(xiǎn)的價格車輛責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動車保險(xiǎn)概述第89頁/共119頁機(jī)動車輛風(fēng)險(xiǎn)車輛損失風(fēng)險(xiǎn)即：事故或?yàn)?zāi)害所致車輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用.機(jī)動車輛風(fēng)險(xiǎn)車輛責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)即：車輛所有人在使用車輛過程中，對他人依法應(yīng)承當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任第90頁/共119頁車輛責(zé)任險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)車上責(zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)第91頁/共119頁機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

第92頁/共119頁第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任成立的要素使用被保險(xiǎn)機(jī)動車意外事故依法承擔(dān)賠償責(zé)任對機(jī)動車的使用過程解釋為：車輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)意外事故必須是被保險(xiǎn)機(jī)動車所致意外事故是被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員過失所致依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任造成第三者損失第三者損害事實(shí)第93頁/共119頁什么是第三者？第三者按照保險(xiǎn)合同關(guān)系來看，保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主題是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。因此，第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的人，不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車上的人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。第94頁/共119頁我國道路事故損害賠償?shù)缆肥鹿蕮p害賠償人身損害賠償財(cái)產(chǎn)損害賠償人身傷害經(jīng)濟(jì)賠償精神損害賠償財(cái)產(chǎn)直接損失賠償?shù)?5頁/共119頁法律規(guī)定道路事故人身傷害賠償?shù)闹饕?xiàng)目醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營養(yǎng)費(fèi)殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等第96頁/共119頁精神損害賠償法律依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》

現(xiàn)行商業(yè)機(jī)動車三者險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)精神損害賠償。

現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害扶慰金，保險(xiǎn)人在死亡傷殘賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。第97頁/共119頁機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

第98頁/共119頁機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除責(zé)任免除不保危險(xiǎn)不保損失非第三者的損失與車損險(xiǎn)共同的不保危險(xiǎn)如：間接損失、訴訟費(fèi)用等免賠率事故責(zé)任免賠、違反約定免賠等第99頁/共119頁機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)的除外責(zé)任受害人故意造成的損失被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)人機(jī)動車上的財(cái)產(chǎn)所受損失間接損失最大限度上為交通事故受害人提供及時和基本的經(jīng)濟(jì)保障仲裁、訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用目的第100頁/共119頁機(jī)動車三者險(xiǎn)的責(zé)任限額交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制08年2月1日后起，有責(zé)死亡傷殘限額110000，醫(yī)療費(fèi)限額10000，財(cái)產(chǎn)損失限額2000；無責(zé)死亡傷殘限額11000，醫(yī)療費(fèi)限額1000，財(cái)產(chǎn)損失限額100商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行總項(xiàng)責(zé)任限額制現(xiàn)行產(chǎn)品責(zé)任限額有：5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬及100萬以上等檔次第101頁/共119頁機(jī)動車三者險(xiǎn)的賠償原則交強(qiáng)險(xiǎn)無過失責(zé)任原則強(qiáng)調(diào)無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)人均應(yīng)在賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)三者險(xiǎn)過失責(zé)任原則保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的責(zé)任來確定其賠償責(zé)任第102頁/共119頁機(jī)動車三者險(xiǎn)的賠付順位交強(qiáng)險(xiǎn)法定險(xiǎn)種基礎(chǔ)保障，先行賠付

商業(yè)三者險(xiǎn)商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)種在交強(qiáng)險(xiǎn)按照分項(xiàng)限額先行賠付不足時，才由商業(yè)三者險(xiǎn)補(bǔ)充賠付。第103頁/共119頁機(jī)動車三者險(xiǎn)的賠償計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償金額超過分項(xiàng)賠償責(zé)任限額時，賠款=分項(xiàng)賠償責(zé)任限額當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償金額低于分項(xiàng)賠償責(zé)任限額時，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額商業(yè)三者險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償金額超過合同約定的賠償限額時，賠款=賠償限額×（1-免賠率）-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償金額低于合同約定的賠償限額時，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額第104頁/共119頁機(jī)動車三者險(xiǎn)的賠償計(jì)算例：08年3月，一流浪者突然闖入全封閉的高速公路，被我司承保的車輛撞傷，經(jīng)搶救無效死亡，無親屬認(rèn)尸。搶救費(fèi)用3000元，喪葬費(fèi)2000元，該車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，請問如何賠付？該案中，流浪者違規(guī)闖入高速公路導(dǎo)致事故發(fā)生，在事故中應(yīng)負(fù)全部責(zé)任