銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理辦法

中國XX銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理辦法目錄第一章總則第二章業(yè)務(wù)種類第三章賬戶的開立與銷戶第四章存款與取款第五章計息及利息稅第六章特殊業(yè)務(wù)第七章協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃第八章儲蓄存款的繼承第九章附則第一章總則（目錄）第一條為加強儲蓄業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《儲蓄管理條例》（以下簡稱《條例》）、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、個人存款賬戶實名制等相關(guān)法律法規(guī)及XX銀行的有關(guān)制度，制定本辦法。第二條儲蓄是指個人將其擁有的人民幣（外匯）存入經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)，營業(yè)機構(gòu)為其開具存款憑證（存單折、借記卡、準(zhǔn)貸記卡等），個人憑存款憑證和預(yù)留支控方式支取存款本金和利息，營業(yè)機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。第三條營業(yè)機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。第四條經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)機構(gòu)和從事儲蓄業(yè)務(wù)的人員須遵守本辦法規(guī)定開展業(yè)務(wù)。第二章業(yè)務(wù)種類（目錄）第五條儲蓄業(yè)務(wù)的種類（一）人民幣（外匯）活期儲蓄存款；（二）人民幣（外匯）整存整取定期儲蓄存款；（三）人民幣零存整取定期儲蓄存款（含教育儲蓄）；（四）人民幣存本取息定期儲蓄存款；（五）人民幣整存零取定期儲蓄存款；（六）人民幣定活兩便儲蓄存款；（七）人民幣（外匯）個人通知存款（含“雙利豐”個人通知存款）；（八）經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲蓄存款。第六條人民幣（外匯）活期儲蓄存款是存款時不限定存期，可隨時存取的業(yè)務(wù)。人民幣活期儲蓄存款起存金額為1元，外匯活期儲蓄存款起存金額為不低于20元人民幣的等值外匯。第七條人民幣（外匯）整存整取定期儲蓄存款是存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的業(yè)務(wù)。人民幣整存整取定期儲蓄存款起存金額為50元，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。外匯整存整取定期儲蓄存款起存金額為不低于50元人民幣的等值外匯，存期分為一個月、三個月、半年、一年、二年。第八條人民幣零存整取定期儲蓄存款是存款時約定存期，按月定額存儲，到期一次支取本息的業(yè)務(wù)。起存金額為5元，存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者，視為違約，違約前存入的部分，到期支取時根據(jù)實存金額和實際存期按照零存整取利率計算利息；違約后存入的部分，支取時按支取日掛牌活期存款利率計付利息。第九條人民幣教育儲蓄是針對接受非義務(wù)教育而存入的儲蓄資金實行的利率優(yōu)惠、利息免稅的一種零存整取定期儲蓄存款業(yè)務(wù)。起存金額為50元，每份本金合計不得超過2萬元。存期分為一年、三年、六年。（一）教育儲蓄對象為在校小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生時，三個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠。（二）教育儲蓄存入次數(shù)不少于2次，每月固定存入金額要小于或等于1萬元，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。（三）教育儲蓄支取時必須全額支取，到期或提前支取時，必須憑存折、有效身份證件和學(xué)校出具的“正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明”一次支取本息。代理人代為支取時，還必須同時出具代理人的有效身份證件及復(fù)印件。（四）不能提供學(xué)校出具的“正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明”的，不享受利率優(yōu)惠和利息免稅。第十條人民幣存本取息定期儲蓄存款是存款時約定存期和取息期，一次性存入本金，分次支取利息，到期后一次支取本金的定期儲蓄存款業(yè)務(wù)。起存金額為5000元，存期分為一年、三年、五年。客戶按照開戶時約定的取息日，可以一個月或幾個月取息一次；取息日未到，不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時取息；提前支取本金需按照定期存款提前支取的規(guī)定計算利息，并扣回多支付的利息。第十一條人民幣整存零取定期儲蓄存款是存款時約定存期和支取期限，本金一次性存入、分次支取，利息于期滿結(jié)清的定期儲蓄存款業(yè)務(wù)。起存金額為1000元，存期分為一年、三年、五年，支取期分一個月、三個月、半年一次。第十二條人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可隨時一次性支取本金和利息的業(yè)務(wù)。起存金額為50元。第十三條人民幣（外匯）個人通知存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可以一次或分次支取，支取時需提前通知營業(yè)機構(gòu)，約定支取存款日期和金額的業(yè)務(wù)。人民幣個人通知存款起存金額和最低支取金額均為5萬元（含）人民幣，外匯個人通知存款起存金額和最低支取金額約為等值1000美元（含）外匯。人民幣個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款，外匯個人通知存款只辦理七天通知存款。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。通知期限自通知之日起起算，一天通知存款可于第二日支取，七天通知存款可于第八日支取。一次通知，只能辦理一次支取。個人通知存款部分支取后，留存金額必須高于起存金額，低于起存金額的予以清戶。第十四條“雙利豐”個人通知存款是將滿足約定條件的本外幣活期存款自動轉(zhuǎn)為個人通知存款，并自動建立通知、自動轉(zhuǎn)存的一種個人通知存款業(yè)務(wù)。第三章賬戶的開立與銷戶（目錄）第十五條個人人民幣存款賬戶分為個人結(jié)算賬戶和個人儲蓄賬戶。個人外匯賬戶的分類和管理按照個人外匯業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條個人結(jié)算賬戶是指自然人因投資、消費、結(jié)算等需要，憑個人有效身份證件以自然人名稱在我行營業(yè)機構(gòu)開立的用于辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人民幣活期存款賬戶。第十七條個人儲蓄賬戶是指自然人憑個人有效身份證件以自然人名稱開立的辦理資金存取業(yè)務(wù)的人民幣儲蓄存款賬戶。第十八條客戶可以通過申請簽訂《中國XX銀行個人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》后，將個人人民幣活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人結(jié)算賬戶。第十九條開立個人人民幣存款賬戶時，客戶須提供本人有效身份證件，若客戶為外國政要，開戶時還要由所在營業(yè)機構(gòu)高管審批。由他人代理的，須同時提供代理人和被代理人的有效身份證件。拒絕出示本人有效身份證件的，不得為其開立個人存款賬戶。單位代理個人開立個人人民幣存款賬戶時須提供單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件復(fù)印件，并依法承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。第二十條個人有效身份證件包括：（一）居住在中國境內(nèi)16周歲以上的中國公民，應(yīng)出具居民身份證或臨時居民身份證。軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的，可以出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑，可出具中國護照。（二）居住在中國境內(nèi)16周歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護人代理開立個人存款賬戶，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。（三）香港、澳門特別行政區(qū)居民，應(yīng)出具港澳往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，應(yīng)出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅游證件。（四）外國公民，應(yīng)出具護照或外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。除以上法定有效證件外，營業(yè)機構(gòu)還可根據(jù)需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認(rèn)存款人身份。營業(yè)機構(gòu)與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，如客戶的身份證件已過有效期的，營業(yè)機構(gòu)要停止為其辦理業(yè)務(wù)，直至客戶提供有效身份證件為止。第二十一條2000年4月1日個人存款實名制實施前開立的個人存款賬戶需要延續(xù)使用的，客戶到開戶營業(yè)機構(gòu)辦理第一筆業(yè)務(wù)時，須出具擁有該存款的存款憑證和有效身份證件，對賬戶進行重新確認(rèn)。2000年4月1日前開立的個人存款賬戶不再延續(xù)使用的，客戶也須出具擁有該存款的存款憑證和有效身份證件，辦理銷戶。第二十二條個人存款賬戶銷戶時須提供存款憑證，并按預(yù)留支控方式進行信息核驗，定期儲蓄存款提前支取并銷戶時，須提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份證件。第二十三條個人活期賬戶余額為零后，在規(guī)定期限內(nèi)未發(fā)生存、取款業(yè)務(wù)的賬戶將轉(zhuǎn)入睡眠戶。第四章存款與取款（目錄）第二十四條人民幣單筆金額5萬元（含）以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，要提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要提供代理人的有效身份證件。外匯當(dāng)日累計超過等值5000美元（不含）以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，要提供客戶本人有效身份證件及監(jiān)管部門要求的相關(guān)材料，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份證件。第二十五條無折現(xiàn)金存款必須由客戶填寫存款憑證。單筆金額人民幣1萬元（含）或外匯等值1000美元（含）以上的無折現(xiàn)金存款，要提供存款辦理人的有效身份證件。第二十六條單筆金額人民幣5萬元（含，本金和利息合計數(shù)）、外匯單筆金額等值1萬美元（含，本金和利息合計數(shù)）以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)或人民幣50萬元（含，本金和利息合計數(shù)）以上轉(zhuǎn)賬取款業(yè)務(wù)，要提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份證件。當(dāng)日累計外匯等值1萬美元（不含，本金和利息合計數(shù)）以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，還應(yīng)提供監(jiān)管部門要求的其他相關(guān)材料。第二十七條凡支控方式中含憑證件支取的，須客戶本人憑有效身份證件辦理，不得代理。第二十八條轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是指本外幣個人整存整取定期儲蓄存款到期后將其稅后利息并入本金，并按照客戶約定的存期轉(zhuǎn)存為本外幣個人整存整取定期儲蓄存款。轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)分為約定轉(zhuǎn)存和不轉(zhuǎn)存。約定轉(zhuǎn)存是指客戶在辦理本外幣個人整存整取定期儲蓄存款開戶時，約定存款到期后的轉(zhuǎn)存存期，存款到期后銀行按照約定的轉(zhuǎn)存存期辦理轉(zhuǎn)存，每個存期的利率按照轉(zhuǎn)存日當(dāng)日的掛牌利率執(zhí)行。不轉(zhuǎn)存是指客戶在辦理本外幣個人整存整取定期儲蓄存款開戶時，選擇不轉(zhuǎn)存標(biāo)志，系統(tǒng)在存款到期后將不進行轉(zhuǎn)存處理，存款到期后逾期部分利息按支取日掛牌公告的活期利率執(zhí)行。第二十九條轉(zhuǎn)存的存款，除到期日和約轉(zhuǎn)到期日外，在原存期內(nèi)或轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的，都視同提前支取，提前支取或部分提前支取時，要提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份證件。第三十條定期儲蓄存款存入日為到期月份所沒有的，即以到期月的月末日為到期日；到期日恰逢法定節(jié)假日客戶不能按期支取存款的，客戶可以在節(jié)假日前一天支取存款，手續(xù)按提前支取辦理，利率按起息日或轉(zhuǎn)存日利率執(zhí)行。第三十一條儲蓄通存通兌是指客戶持通存通兌存款憑證，可在指定區(qū)域內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)。第三十二條支控方式為“憑密碼”或“憑密碼一憑證”且通兌方式為“通存通兌”的，可通存通兌；否則不能通存通兌。修改通存通兌方式，須由客戶本人憑有效身份證件和存款憑證（存單、折）向原開戶營業(yè)機構(gòu)申請辦理。通存通兌的存款憑證，可以在一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理取款、銷戶等業(yè)務(wù)。第五章計息及利息稅（目錄）第三十三條人民幣儲蓄存款利率按照中國人民銀行公布的同期儲蓄存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，外匯儲蓄存款利率按總行公布的利率執(zhí)行。營業(yè)機構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。第三十四條利率換算公式是：年利率=月利率X12=日利率乂360日利率=月利率：30=年利率-F360第三十五條利息計算公式為：利息=本金乂利率乂存期本金是指存款金額。利率是指營業(yè)機構(gòu)掛牌公告的儲蓄存款利率。存期是指存款存儲的時間。以存入日算至取款日的前一天為止，即存款日計息，取款日不計息。第三十六條活期儲蓄存款計息規(guī)則活期儲蓄存款如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息至清戶前一日止?；钇趦π畲婵畈捎梅e數(shù)計息法按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，按結(jié)息日掛牌活期存款利率計算的稅后利息，并入本金起息。第三十七條定期儲蓄存款計息規(guī)則《條例》實施前存入的定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇利率上調(diào)，仍實行分段計息。在原定存期內(nèi)如遇利率調(diào)高，其利息分段計算，調(diào)整日前按原利率計息，從調(diào)整日起按原定存期的調(diào)整后利率計息。利率調(diào)低時，在原定存期內(nèi)仍按原定利率計息。提前支取時按實存期相應(yīng)檔次的利率計息。逾期支取的部分，以《條例》生效日為界，之前的逾期部分仍按原存款所定利率計息，若逾期期間內(nèi)遇有利率調(diào)整，則實行分段計息；之后的逾期部分，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息?！稐l例》實施后存入的定期儲蓄存款，在原定存期（或轉(zhuǎn)存期）內(nèi)如遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按開戶日（或轉(zhuǎn)存日）所定利率計付利息，不分段計息。未到期的整存整取定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按開戶日（或轉(zhuǎn)存日）掛牌公告的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取，其逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。第三十八條人民幣零存整取定期儲蓄存款計息規(guī)則《條例》實施前存入的零存整取定期儲蓄存款，在原存期內(nèi)遇利率調(diào)低時，按原利率計息；利率調(diào)高時，分段計息。提前支取，實際存期不足半年的按活期存款利率計息；實際存期半年以上的，按實際存期同檔次利率計息；逾期支取部分，以《條例》生效日為界，之前的逾期部分仍按原存款所定利率計息，若逾期期間內(nèi)遇有利率調(diào)整，則實行分段計息?！稐l例》實施后存入的零存整取定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按開戶日所定利率計息。在原定存期內(nèi)提前支取，按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息。逾期支取，其逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息。第三十九條人民幣教育儲蓄存款計息規(guī)則（一）符合條件的人民幣教育儲蓄存款。到期支取時，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息，并免征儲蓄存款利息所得稅。存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。提前支取時，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，并免征儲蓄存款利息所得稅。艮"不滿三個月的，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息。滿三個月不滿六個月的，按開戶日三個月的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。滿六個月不滿一年的，按開戶日六個月的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。滿一年不滿二年的，按開戶日一年的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。滿二年不滿三年的，按開戶日二年的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。滿三年不滿五年的，按開戶日三年的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。滿五年不滿六年的，按開戶日五年的整存整取定期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取時，存期內(nèi)存款按照實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，并免征儲蓄存款利息所得稅；逾期部分，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并征收儲蓄存款利息所得稅。（二）不符合條件的人民幣教育儲蓄存款。按人民幣同期同檔次零存整取定期儲蓄存款計息規(guī)則計付利息，六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計息，并征收儲蓄存款利息所得稅。第四十條人民幣定活兩便儲蓄存款計息規(guī)則《條例》實施后存入的定活兩便儲蓄存款，存期不滿三個月的，按實際天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含），不滿半年的，按支取日整存整取定期儲蓄三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含），不滿一年的，按支取日整存整取定期儲蓄半年期存款利率打六折計息；存款一年以上（含），無論存期多長，整個存期一律按支取日整存整取定期儲蓄一年期存款利率打六折計息。第四十一條個人通知存款計息規(guī)則（一）通知存款支取時，營業(yè)機構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實際存期計息，利隨本清。（二）實際存期不足通知期限的、未提前通知而支取的、已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取金額按活期存款利率計息。（三）已辦理通知手續(xù)且按時支取的：1、支取金額與通知金額一致的，支取金額按通知存款相應(yīng)利率計息；2、支取金額低于通知金額的，支取金額按通知存款相應(yīng)利率計息，剩余金額（通知金額減支取金額）視同未通知處理；3、支取金額超過通知金額的，通知部分按通知存款相應(yīng)利率計息，超過金額（支取金額減通知金額）按活期存款利率計息。（四）已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，視同未通知處理。（五）通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金額的，從原開戶日計算存期；留存部分低于起存金額的予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息。第四十二條自1999年11月1日起，儲蓄存款利息所得，應(yīng)當(dāng)依法繳納儲蓄存款利息所得個人所得稅。計稅公式為：應(yīng)納稅額=應(yīng)納稅利息額乂稅率。第四十三條儲蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收儲蓄存款利息所得個人所得稅；在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例稅率征收個人所得稅；在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5%的比例稅率征收個人所得稅；在2008年10月9日（含）后孳生的利息所得，暫不征收個人所得稅。國務(wù)院或其他有權(quán)機關(guān)頒布利息稅相關(guān)規(guī)定后，按照規(guī)定征收儲蓄存款利息所得個人所得稅。第四十四條稅收協(xié)定國居民取得的儲蓄存款利息所得，可以享受有關(guān)稅收協(xié)定規(guī)定的限制稅率待遇。外籍居民申請享受利息所得稅稅收協(xié)定待遇，必須提供《外籍居民個人儲蓄存款利息所得享受避免雙重征稅協(xié)定待遇申請表》，或提供居民國稅務(wù)主管當(dāng)局簽發(fā)的居民身份證明，申請表和居民身份證明自首次提交之日起3年內(nèi)有效。第六章特殊業(yè)務(wù)（目錄）第四十五條儲蓄業(yè)務(wù)的掛失包括：憑證掛失、密碼掛失、印鑒掛失。憑證掛失是指客戶因存款憑證被盜、毀損、滅失、遺失等原因向營業(yè)機構(gòu)提出掛失申請，營業(yè)機構(gòu)為其辦理憑證補發(fā)或銷戶的業(yè)務(wù)。密碼掛失是指客戶因遺忘存款憑證密碼等原因向營業(yè)機構(gòu)提出掛失申請，營業(yè)機構(gòu)為其辦理密碼重置的業(yè)務(wù)。印鑒掛失是指客戶因印鑒丟失等原因向營業(yè)機構(gòu)提出掛失申請，營業(yè)機構(gòu)為其辦理印鑒更換的業(yè)務(wù)。第四十六條儲蓄存款憑證（存單、折）掛失分為書面掛失和口頭掛失。不記名的存款憑證（存單、折）不能掛失?？蛻暨z失存款憑證（存單、折），須憑本人有效身份證件，并提供姓名、賬號等有關(guān)情況，向原開戶營業(yè)機構(gòu)申請書面掛失。通存通兌的存款憑證（存單、折）可在同一地市范圍內(nèi)通存通兌的營業(yè)機構(gòu)申請書面掛失。在特殊情況下，客戶如不能辦理存款憑證（存單、折）書面掛失手續(xù)，可以申請口頭掛失?？陬^掛失可以在一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道辦理?？陬^掛失后，客戶須在五日內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。由他人代理存款憑證（存單、折）掛失的，須憑代理人和被代理人有效身份證件辦理。第四十七條營業(yè)機構(gòu)受理存款憑證（存單、折）掛失時，在確認(rèn)該筆存款屬實，并未被支取的前提下方可辦理。受理掛失前或掛失失效后儲蓄存款已被他人支取的，銀行不負(fù)責(zé)任。第四十八條書面掛失后，補領(lǐng)新存款憑證和掛失銷戶，須客戶本人憑有效身份證件和掛失申請書到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理，不得代理?？蛻舯救宿k理書面掛失時，營業(yè)機構(gòu)在當(dāng)場能夠確認(rèn)客戶本人身份的情況下，可以即時辦理憑證補發(fā)或掛失銷戶；當(dāng)場不能確認(rèn)客戶本人身份的，應(yīng)進一步調(diào)查核實，在核實確認(rèn)客戶身份后為其辦理。第四十九條客戶書面申請密碼掛失，須本人憑有效身份證件和存款憑證在一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理，由他人代理的，須憑存款憑證、代理人和被代理人有效身份證件辦理。密碼重置須客戶本人憑有效身份證件到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理，不得代理，經(jīng)核實確認(rèn)本人身份的，可即時為其辦理密碼重置業(yè)務(wù)；當(dāng)場不能確認(rèn)客戶本人身份的，應(yīng)進一步調(diào)查核實，在核實確認(rèn)客戶身份后為其辦理。第五十條客戶書面申請印鑒掛失，須本人憑有效身份證件和存款憑證到原開戶營業(yè)機構(gòu)辦理，由他人代理的，須憑代理人和被代理人有效身份證件辦理。印鑒掛失后，須客戶本人憑有效身份證件和掛失申請書到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理更換印鑒，不得代理。第五十一條辦理存款憑證（存單、折）書面掛失、密碼掛失、印鑒掛失后要求解掛的，須客戶本人憑有效身份證件、掛失申請書、被掛失存款憑證等到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理，不得代理?？陬^掛失在營業(yè)機構(gòu)辦理的，解掛時須客戶本人憑有效身份證件到原掛失營業(yè)機構(gòu)辦理，不得代理；通過電子渠道辦理的口頭掛失，解掛時須客戶本人憑有效身份證件到一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理，不得代理。第五十二條應(yīng)由本人辦理的儲蓄業(yè)務(wù)，對于16周歲以下的中國公民應(yīng)由其監(jiān)護人代為辦理。監(jiān)護人代為辦理時，應(yīng)提供監(jiān)護人及被監(jiān)護人的有效身份證件和能真實反映監(jiān)護關(guān)系的有效證明。第五十三條客戶本人因嚴(yán)重老弱病殘等原因不能親自辦理補領(lǐng)新存款憑證（存單、折）、密碼重置等業(yè)務(wù)的，可由本人出具授權(quán)委托書，通過公證或銀行雙人上門調(diào)查等方式核實客戶有關(guān)情況后由授權(quán)代理人代為辦理。辦理時，要審核代理人和被代理人的有效身份證件，并保留授權(quán)委托書、公證書等相關(guān)證據(jù)?？蛻粢蛑匕Y導(dǎo)致無民事行為能力、又急需資金用于治療疾病的，代理人（直系親屬）可持醫(yī)院證明、直系親屬關(guān)系證明、客戶本人及代理人有效身份證件辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行要雙人上門調(diào)查核實有關(guān)情況后將所需存款直接轉(zhuǎn)入醫(yī)院指定賬戶。第五十四條客戶在營業(yè)機構(gòu)查詢基本資料及賬戶資料等相關(guān)信息時，須憑本人有效身份證件辦理，不得代理。第五十五條儲蓄存折打滿頁且正常換折時，不需要提供本人有效身份證件；儲蓄存折銷磁和損壞換折時，須本人憑有效身份證件及預(yù)留支控方式在一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理，由他人代理的，要憑預(yù)留支控方式、代理人和被代理人有效身份證件辦理；存折嚴(yán)重?fù)p壞的，要做憑證掛失處理。儲蓄存折重寫磁時，須客戶本人憑有效身份證件辦理，不得代理。第五十六條須由客戶本人并提供有效身份證件辦理的特殊業(yè)務(wù)主要包括：密碼修改、密碼重置、密碼解鎖、密碼解掛、補領(lǐng)新存款憑證、掛失銷戶、憑證解掛、更改支控方式、更改通兌方式、印鑒更換、印鑒解掛、賬戶查詢、存折重寫磁等。第五十七條須到原開戶營業(yè)機構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)主要包括：印鑒掛失、更改通兌方式、更改支控方式以及不能通兌的業(yè)務(wù)等。第七章協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃（目錄）第五十八條協(xié)助查詢、凍結(jié)和扣劃是指營業(yè)機構(gòu)依法協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款的行為。營業(yè)機構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)和扣劃儲蓄存款，國家法律規(guī)定的有權(quán)機關(guān)除外。有權(quán)機關(guān)是指依照法律、行政法規(guī)明確規(guī)定，有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)存款的司法機關(guān)、行政機關(guān)、軍事機關(guān)及行使行政職能的事業(yè)單位。協(xié)助凍結(jié)和扣劃存款，應(yīng)在開戶的營業(yè)機構(gòu)或集中受理部門辦理。第五十九條營業(yè)機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃個人存款，須進行必要的審查核實。符合如下條件，方可予以協(xié)助：（一）法律文書為有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員依法送達，且真實、有效，協(xié)助的事項符合法律規(guī)定。（二）“協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書”要注明需被凍結(jié)或扣劃個人存款的開戶機構(gòu)名稱、戶名和賬號、大小寫金額。有權(quán)機關(guān)不能提供賬號的，應(yīng)要求其提供該客戶的有效身份證件號碼或其它足以確定該個人存款賬戶的資料。（三）協(xié)助凍結(jié)或扣劃存款通知書上的義務(wù)人應(yīng)與所依據(jù)的法律文書上的義務(wù)人相同。（四）協(xié)助凍結(jié)或扣劃存款通知書上的凍結(jié)或扣劃金額應(yīng)當(dāng)是確定的。如發(fā)現(xiàn)缺少應(yīng)附的法律文書，以及法律文書有關(guān)內(nèi)容與“協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書”的內(nèi)容不符，應(yīng)說明原因，退回“協(xié)助凍結(jié)、扣劃存款通知書”或所附的法律文書。第六十條協(xié)助查詢協(xié)助查詢是指營業(yè)機構(gòu)依照有關(guān)法律規(guī)定以及有權(quán)機關(guān)的查詢要求，將個人存款的金額、幣種以及存款信息告知有權(quán)機關(guān)的行為。（一）人民法院、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機關(guān)、國家安全機關(guān)、軍隊保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機關(guān)、監(jiān)察機關(guān)（包括軍隊監(jiān)察機關(guān)）、審計機關(guān)、國務(wù)院反洗錢行政主管部門、保險監(jiān)督管理機構(gòu)和其他依法可以查詢的有權(quán)機關(guān)可要求營業(yè)機構(gòu)協(xié)助查詢個人的存款情況。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶。國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)依法對從事證券交易當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的個人在營業(yè)機構(gòu)開立的資金賬戶和存款賬戶進行查詢。（二）上述有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員要求查詢時，須出示本人工作證件和有權(quán)機關(guān)縣團級以上機構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢存款通知書。人民法院執(zhí)法人員應(yīng)出示本人工作證、執(zhí)行公務(wù)證和法院協(xié)助查詢存款通知書。（三）協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢的資料應(yīng)限于個人存款情況以及與存款有關(guān)的會計憑證、賬簿、對賬單等資料。營業(yè)機構(gòu)應(yīng)如實提供存款資料。有權(quán)機關(guān)對需要的資料可以抄錄、復(fù)印或拍照，但原件不得帶走。協(xié)助復(fù)制存款資料等支付了成本費用的，可按相關(guān)規(guī)定收取工本費。（四）協(xié)助查詢時，應(yīng)告知執(zhí)行機關(guān)，查詢時的余額有可能發(fā)生變動。如執(zhí)行機關(guān)同時出具協(xié)助凍結(jié)存款通知書，應(yīng)在辦完凍結(jié)手續(xù)后，方可在查詢回執(zhí)上填寫余額。（五）在協(xié)助有權(quán)機關(guān)辦理完畢查詢存款手續(xù)后，應(yīng)當(dāng)保守秘密。第六十一條協(xié)助凍結(jié)協(xié)助凍結(jié)是指營業(yè)機構(gòu)依照有關(guān)法律規(guī)定以及有權(quán)機關(guān)凍結(jié)的要求，在一定時期內(nèi)禁止個人提取或劃轉(zhuǎn)存款賬戶內(nèi)的全部或部分存款的行為。（一）人民法院、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機關(guān)、國家安全機關(guān)、軍隊保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機關(guān)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)和其他依法可以凍結(jié)或臨時凍結(jié)的有權(quán)機關(guān)可要求營業(yè)機構(gòu)協(xié)助凍結(jié)個人客戶的全部或部分存款。國務(wù)院反洗錢行政主管部門有權(quán)要求營業(yè)機構(gòu)臨時凍結(jié)個人客戶的全部或部分存款，臨時凍結(jié)不得超過四十八小時，營業(yè)機構(gòu)在按照國務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時凍結(jié)措施后四十八小時內(nèi)，未接到偵查機關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)立即解除凍結(jié)。（二）上述有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員要求凍結(jié)時，須出示本人工作證件（人民法院執(zhí)法人員還應(yīng)出示執(zhí)行公務(wù)證）、有權(quán)機關(guān)縣團級以上機構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)存款通知書（法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，應(yīng)當(dāng)由主要負(fù)責(zé)人簽字）、人民法院出具的凍結(jié)存款裁定書或其他有權(quán)機關(guān)出具的凍結(jié)存款決定書。（三）有權(quán)機關(guān)要求對已被凍結(jié)的存款再行凍結(jié)的，營業(yè)機構(gòu)不予辦理并應(yīng)當(dāng)說明情況。（四）凍結(jié)的效力從凍結(jié)手續(xù)辦結(jié)之時開始。凍結(jié)期限從凍結(jié)手續(xù)辦結(jié)的第二天起算，最長為六個月，期滿后可以續(xù)凍。有權(quán)機關(guān)應(yīng)在凍結(jié)期滿前辦理續(xù)凍手續(xù)。逾期未辦理續(xù)凍手續(xù)的，視為自動解除凍結(jié)。（五）在凍結(jié)期限內(nèi)，只有在原作出凍結(jié)決定的有權(quán)機關(guān)作出解凍決定并出具解除凍結(jié)存款通知書的情況下，營業(yè)機構(gòu)才能對已經(jīng)凍結(jié)的存款予以解凍。第六十二條協(xié)助扣劃協(xié)助扣劃是指營業(yè)機構(gòu)依照法律規(guī)定以及有權(quán)機關(guān)扣劃的要求，將個人存款賬戶內(nèi)的全部或部分存款資金劃撥到指定賬戶上的行為。（一）人民法院、稅務(wù)機關(guān)、海關(guān)根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，可要求營業(yè)機構(gòu)協(xié)助將指定個人存款賬戶內(nèi)的全部和部分存款資金劃撥到指定賬戶。（二）上述有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員要求扣劃時，須出示本人工作證件（人民法院執(zhí)法人員還應(yīng)出示執(zhí)行公務(wù)證）、有權(quán)機關(guān)縣團級以上機構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助扣劃存款通知書（法律和行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，應(yīng)當(dāng)由主要負(fù)責(zé)人簽字）、有關(guān)生效法律文書或行政機關(guān)的有關(guān)決定書。（三）扣劃的存款直接劃入有權(quán)機關(guān)指定的賬戶，不得支付現(xiàn)金。第六十三條兩個以上有權(quán)機關(guān)要求對同一個人的同一筆存款辦理凍結(jié)或扣劃時，應(yīng)當(dāng)協(xié)助先行送達凍結(jié)、扣劃存款通知書的有權(quán)機關(guān)辦理凍結(jié)、扣劃手續(xù)。有爭議的，按相關(guān)爭議機關(guān)協(xié)商后意見辦理。第六十四條解除凍結(jié)、扣劃存款通知書均應(yīng)由有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員依法送達，營業(yè)機構(gòu)不接受有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員以外的人員代為送達的上述通知書。第六十五條營業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立和完善協(xié)助工作登記制度，設(shè)置《協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃登記簿》，記載有權(quán)機關(guān)名稱、執(zhí)行人員姓名及證件號碼，被查詢、凍結(jié)、扣劃人姓名、賬號，協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的時間和金額，相關(guān)法律文書的名稱和文號，協(xié)助結(jié)果，并由有權(quán)機關(guān)執(zhí)行人員和營業(yè)機構(gòu)經(jīng)辦人員簽字。第八章儲蓄存款的繼承（目錄）第六十六條存款人死亡后儲蓄存款所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)的，營業(yè)機構(gòu)必須按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定處理。第六十七條存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向公證處（未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，營業(yè)機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處，營業(yè)機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。第六十八條存款人死亡，但存款憑證持有人沒有向營業(yè)機構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接到營業(yè)機構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存客戶生前的存款，營業(yè)機構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，營業(yè)機構(gòu)不負(fù)責(zé)任。第六十九條在國外的華僑和港澳臺同胞在國內(nèi)營業(yè)機構(gòu)的存款或委托銀行代為保管的存款，原存款人死亡，其合法繼承人在國內(nèi)者，憑原存款人的死亡證明向營業(yè)機構(gòu)所在地的公證處申請辦理繼承權(quán)證明書，營業(yè)機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。第七十條繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領(lǐng)館認(rèn)證的親屬證明，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，營業(yè)機構(gòu)憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當(dāng)?shù)貎S團、友好社團和愛國僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我駐所在國使、領(lǐng)館認(rèn)證后，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，營業(yè)機構(gòu)再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未與我國建交，應(yīng)根據(jù)實際情況專門處理。對于居住國外的繼承人繼承在我國內(nèi)營業(yè)機構(gòu)的存款能否匯出國外的情況，應(yīng)按照我國外匯管理條例有關(guān)規(guī)定辦理。第七十一條在我國定居的外國公民（包括無國籍者）存入營業(yè)機構(gòu)的存款，其存款過戶或提取手續(xù)，與我國公民存款處理手續(xù)相同，按照上述規(guī)定辦理。與我國訂有雙邊領(lǐng)事協(xié)定的外國僑民應(yīng)按協(xié)定的具體規(guī)定辦理。第七十二條存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)當(dāng)?shù)毓C機關(guān)證明，按財政部門規(guī)定執(zhí)行。全民所有制企事業(yè)單位、國家機關(guān)、群眾團體的職工存款上繳國庫收歸國有；集體所有制企事業(yè)單位的職工存款可轉(zhuǎn)歸集體所有。此項上繳國庫或轉(zhuǎn)歸集體所有的存款都不計利息。第九章附則（目錄）第七十三條借記卡和準(zhǔn)貸記卡的開戶、存取款、特殊業(yè)務(wù)等規(guī)定與本辦法不一致的，按照各自的業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。第七十四條本辦法的未盡事宜按照相關(guān)辦法規(guī)定執(zhí)行；凡涉及國家相關(guān)政策法規(guī)調(diào)整的，按照國家政策法規(guī)執(zhí)行。第七十五條本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋與修訂。第七十六條本辦法自2011年2月1日起施行，原《中國XX銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔2009〕361號）同時廢止。附件2：關(guān)于《中國XX銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理辦法》的修訂說明2009年，總行印發(fā)了《中國XX銀行儲蓄業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔2009〕361號，以下簡稱《管理辦法》），《管理辦法》的印發(fā)有效地促進了儲蓄業(yè)務(wù)健康發(fā)展。經(jīng)過一年的試行，《管理辦法》中的有些內(nèi)容需要根據(jù)外部監(jiān)管部門的要求、業(yè)務(wù)發(fā)展的需要以及我行ABIS系統(tǒng)的優(yōu)化加以修改和完善。為便于更好地理解有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)情況說明如下：一、修訂的主要內(nèi)容（一）憑證掛失及解掛問題。根據(jù)人民銀行印發(fā)的《關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》精神，按照監(jiān)管部門的要求，在方便客戶、防范風(fēng)險的前提下，總行對存款憑證掛失規(guī)則及系統(tǒng)進行了修改和完善：一是掛失期限。修訂了原《管理辦法》中書面掛失7日后方可為客戶辦理補發(fā)存款憑證的規(guī)定，改為客戶本人書面掛失時，營業(yè)機構(gòu)在當(dāng)場能夠確認(rèn)客戶本人身份的情況下，可以即時補發(fā)存款憑證；當(dāng)場不能確認(rèn)客戶本人身份的，應(yīng)進一步調(diào)查核實，在核實確認(rèn)客戶身份后為其辦理。二是掛失、解掛渠道。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持情況，為方便客戶辦理掛失業(yè)務(wù)，修訂了原《管理辦法》中對存款憑證的書面掛失必須在原開戶營業(yè)機構(gòu)辦理的規(guī)定，改為通存通兌的存款憑證（存單、折）可在同一地市范圍內(nèi)通存通兌的營業(yè)機構(gòu)申請書面掛失；口頭掛失可在一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道辦理；通過電子渠道辦理的口頭掛失要求解掛的，客戶須憑本人有效身份證件到一級分行轄內(nèi)任一營業(yè)機構(gòu)辦理。三是密碼重置。明確了密碼重置時，當(dāng)場不能確認(rèn)客戶本人身份的，應(yīng)進一步調(diào)查核實，在核實確認(rèn)客戶身份后為其辦理的規(guī)定。（二）外匯個人通知存款金額問題。根據(jù)同業(yè)外匯個人通知存款起存金額和最低支取金額的情況，為更好地滿足客戶需求，修改了原《管理辦法》中外匯個人通知存款起存金額和最低支取金額的規(guī)定，改為外匯個人通知存款起存金額和最低支取金額為等值1000美元（含）外匯。（三）必須本人辦理的特殊業(yè)務(wù)問題。對應(yīng)由客戶本人并提供有效身份證件辦理的特殊業(yè)務(wù)進行了補充，補充了“憑證解掛、印鑒更換、印鑒解掛、存折重寫磁”內(nèi)容。二、增加的主要內(nèi)容（一）印鑒掛失問題。根據(jù)分行意見，新增了印鑒掛失及更換印鑒規(guī)定，即印鑒掛失可以代理；印鑒