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家庭理財根底知識

家庭理財根底篇從生活點滴逐步展開，娓娓道來，親切而又實用，您和您的客戶將從中受益匪淺，想馬上付諸行動……，您將看到：投資理財?shù)牟襟E和流程；家庭理財案例家庭理財故事、理財小竅門家庭理財原來可以更簡單的……讓我們先聊一聊問您幾個小問題：在家誰當家？維持一個家需要多少錢？您做好充分準備了嗎？項目說明總花費住房以上海普通住宅為例，每平方米1萬元，100坪加裝修110萬元贍養(yǎng)老人4位老人，一個月1000元，按30年算36萬元撫養(yǎng)子女出生到大學畢業(yè)，生活費，學費50萬元日常開銷每月開銷2000元，按40年計96萬元退休養(yǎng)老每月1500元，按20年計36萬元合計328萬元維持一個家需要多少錢？準備好的錢到哪里去了呢？通貨膨脹花錢沒方案，沒有良好的消費習慣幫助您完成生活的目標！該怎么辦呢？理財說白了，理財就是：

賺錢花錢省錢用財生財創(chuàng)財理財很復雜挺麻煩吧？通過對家庭財務資源進行管理，以實現(xiàn)更高的生活目標的過程。理財不是有錢人的游戲，而是智力的游戲。理財只跟有錢人有關吧？對理財目標的理解錯誤對理財手法的認識不夠資本存量小，更需要通過理財巧妙打點資產，安排資金，改善財務狀況！你不理財，財不理你！米少一樣能燒出一鍋好粥！理財與窮富無關理財有風險吧？風險無處不在！不要恐懼風險1、沒有高報酬、零風險的方法2、不冒不必要的風險3、不要一味躲避風險事實證明：無知才會有更大的風險“讓每一分錢都在不同領域努力替您工作！〞

――羅伯特.清崎?窮爸爸、富爸爸?家庭理財理財?shù)墓τ煤驼嬷B第一，如何讓資產穩(wěn)定增值，讓錢穩(wěn)定生錢第二，如何通過合理的家庭資產搭配組合，保障整個家庭生活的正常運轉，抵御和減低意外風險第三，如何讓你年輕時掙錢攢錢，退休時、老年時輕松花錢樹立正確的理財觀念明確理財目標分析財務狀況了解理財方式運用理財方法理財?shù)姆椒ê筒襟E理財?shù)谝徊剑鞔_理財目標現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期人一生凈現(xiàn)金流量的變化出生上大學前上大學后參加工作結婚子女出生退休學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學0不同人生階段理財目標不同人生階段時間收入水平財務開支保障需求理財目標單身期參加工作至結婚收入較低，但增長快日常支出無家庭負擔，保障需求低以積累組建家庭和創(chuàng)業(yè)基金為主家庭形成期結婚到新生兒出生收入水平提高，有一定財產購房，家庭建設家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各項建設為主家庭成長期小孩出生至大學畢業(yè)收入增長，財產增加，達最高水平子女教育，醫(yī)療，房貸家庭負擔增高，保障需求提高以實現(xiàn)家庭資產的快速增長，積累養(yǎng)老金和教育準備金為主家庭成熟期子女參加工作到退休收入穩(wěn)定再較高水平子女創(chuàng)業(yè)，保險，醫(yī)療醫(yī)療保險，健康保險，養(yǎng)老保險需求高以家庭財產，養(yǎng)老金的保值增值為主要目的退休期退休之后收入較低，財產逐漸減少保險，醫(yī)療，生活費醫(yī)療保險，健康保險，養(yǎng)老保險需求較高以確保家庭財產的安全為目的，合理安排各項開支1、家庭財產統(tǒng)計：統(tǒng)計存款、資產、房產、股票、負債等等理財?shù)诙剑治鲐攧諣顩r目標：了解家庭財務狀況，做到心中有數(shù)2、家庭收入統(tǒng)計：每月各種純現(xiàn)金收入，現(xiàn)金或銀行存款一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統(tǒng)計〞內。3、家庭支出統(tǒng)計：固定性支出、必需性支出、生活費支出教育支出、疾病醫(yī)療支出、其他“流水帳〞－－讓每分錢都花得明白建議：要非常了解自己的月固定收入與支出。如果，您還停留在隨意花錢，沒有總結的階段，那么，您需要先堅持記帳至少三個月?，F(xiàn)在網上已經有了各式各樣的家庭理財軟件，也有專門的記帳軟件，不妨嘗試一下。如果，您不是每天都上網，那不妨自己做個簡單實用的“記賬簿〞，每天都把收入和開銷仔細的記上去，在每月月底的時候，進行加減對照。這樣，您怎么還會抱怨說不知道自己的錢都跑到哪去了呢？很多時候，不看不知道，一看下一跳給自己一個自我教育的時機！記帳小竅門－－記帳，一定要有分類的概念

同樣是每天的流水帳，這樣記是不是更好些收入：XX元

借款：XX元，記得還款用負數(shù)表示支出：是記錄日常開銷的投資：每月還貸款，買債券，買基金等，如果虧了，錢請記得用負數(shù)記錄。記得每季度或者每半年把收入的錢減去支出的錢放入投資里例如，季度末您發(fā)現(xiàn)投資增加了，而借款沒有增加，很清楚，您的理財是有效果的。反之，那么失敗的。然后再看看失敗的原因，是因為本季度收入小于支出，入不敷出，看看可否削減開支，如果不能，看看是否可以增加收入。如果不是，而是投資本身的失敗，那么檢討一下是否因為冒風險太大了。如果自己年輕，愿意冒風險，那么理財初次失敗是可以接受的；如果不是冒風險，而是盲目投資失敗，檢討自己，下次不可以這樣。好處：理財成果一目了然，看看投資里的錢比期初增長了多少，然后看看借款增加了多少就知道了理財?shù)谌剑私饫碡敺绞姐y行儲蓄債券保險基金股票其他投資品種銀行儲蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活兩便存本取息銀行的人民幣理財產品平安性高變現(xiàn)性好操作簡易收益較低銀行儲蓄特點謹防：存著存著存?zhèn)€窟窿儲蓄理財小竅門1/3一、應以定期存款為主，通知存款為輔，定活兩便和活期儲蓄少量。因為無論長期，中期，短期存款，在同期限內定期儲蓄的利率最高，收益最大。對自己一時難以確定存期的大額暫閑資金，不妨選擇交通銀行的"雙利賬戶"，享受1.62％通知存款收益，高出活期存款利息的2.25倍而且無需提前七天通知，隨時通過交行銀行95559或網點柜面轉為活期存款以便支取。二、采取滾動儲蓄法，每隔一兩個月存一筆定期，時間一長，每隔不久就有一筆定期到期，用錢時很方便，即使有急用需要提前支取，利息損失也非常有限。三、準備子女出國留學的家庭，一定要堅持長期存定期儲蓄，并保證每張存單存期都在半年以上。因為子女出國需要提供大額存款證明，銀行開立的存款證明只能證明從開立日起之后在銀行的存款，但是無法證明開立日之前在銀行的存款。辦理出國留學簽證嚴格的國家，例如英國一般要證明前后各六個月在銀行的存款，這就需要用開立存款證明存單的存入日來證明。同時，其它理財產品，如本外幣理財產品、基金、信托及股票等，都無法用于開立存款證明儲蓄理財小竅門2/3a、階梯存儲法

假設你持有3萬元，可分別用1萬元存一至三年期的定期儲蓄各一份。一年后，你可用到期的1萬元，再開一個三年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單那么全部為三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。這種儲蓄的方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。

b.月月存儲法

也稱12張存單法。如家庭每個月的固定收入為2500元左右，可考慮每月拿出1000元用于儲蓄，選擇一年期限開一張存單，當存足一年后，手中便有12張存單。在第一張存單到期時，取出到期的本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存一年期定期存單。以此類推，你會時時手中有12張存單。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。

c.四分存儲法

如你持有1萬元，可分存成4張定期存單，每張存額應注意呈梯形狀，以適應急需時不同的數(shù)額，即將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元這4張一年期定期存單。此種存法，可防止需取小數(shù)額卻不得不動用“大〞存單的弊端，減少不必要的利息損失。

d.組合存儲法

這是一種存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法。如你現(xiàn)有5萬元，可以先存入存本取息儲蓄戶，在一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，然后將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣，你不僅得到存本取息儲蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲蓄后又獲得了利息。儲蓄理財小竅門3/3聰明理財定律之一：72定律不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比方，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。債券按發(fā)行主體分國債金融債券企業(yè)債券按券面形式分憑證式國債記帳式國債債券投資，其風險相對小、信譽高、利息較高、收益穩(wěn)定。信用作擔保，市場風險較小。缺點是收益率相對較低。企業(yè)債券和可轉換債券風險相對較大，收益率也更高。債券特點憑證式：從購置之日起計息，可以記名，可以掛失，但不能流通。提前兌取除取回本金之外，期限超過半年的還可按實際持有天數(shù)及相應的利率檔次計付利息。注意！提前支取還要收取本金千分之一的手續(xù)費。記帳式：是財政部通過無紙化方式發(fā)行的，以電腦記賬方式記錄債權并且可以上市交易。記賬式國債可以自由買賣，記賬式國債更適合3年以內的投資，其收益與流動性都好于憑證式國債。關于國債憑證式國債與記帳式國債保險－－風險管理工具，是“為無法預料的事情做準備〞－－流動性差，有些險種也可以利用保單抵押貸款功能變現(xiàn)－－保險理財：利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規(guī)劃的進行；保險本身附帶的理財功能。興旺國家的居民大多采用這種方式理財保險的價值回歸一個人在買保險的時候，首先要清楚，保險的首要功能應該是保障，而非投資。還記得“買櫝還珠〞的故事嗎？當投資成為群眾買保險時最關心的問題后，那保險的最重要作用——保障，就被無視了保險開展至今，擁有保障和投資兩大功能。不管是保障還是投資，如果單看到一方面，而放棄另一面，都是不合理的。聰明理財定律之二：家庭保險雙十定律

家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，用于保障的保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。但投資型保險的保費支出不在此限?；穑瓕＜依碡?shù)男问街唬M合投資、風險分散、回報優(yōu)厚、套現(xiàn)便利的特點－－兼顧資產的收益性和平安性，更多地考慮了投資組合、中長期搭配。－－按變現(xiàn)方式：開放式、封閉式；－－經營目標和投資目標：成長型和收入型；－－投資對象：股票基金、債券基金、指數(shù)基金、房地產基金等等開放式基金基金單位隨時按凈值贖回，資金量不固定，可再發(fā)行新的基金單位，開放式基金代表未來金融市場的開展方向，在美國被稱為“第二銀行〞封閉式基金有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易所上市交易，投資者通過二級市場購置基金單位基金的分類基金理財小竅門在券商處買基金更優(yōu)惠：由于證券公司網點較少等原因，難和銀行競爭，因此許多券商便在效勞上下功夫，對基金進行深入、透徹研究，以期專業(yè)化的效勞贏得客戶。

抓住后端收費的好處：前端收費，就是在發(fā)行時收取認購費。后端后費，那么是在贖回時才補交費用，而后端收費的金額，會隨著基金持有時間的延長而減少。

開放式基金也能團購：同事、朋友、網友們可以“團結〞起來，使一次性購置基金的額度到達享受手續(xù)費優(yōu)惠的金額，然后再與基金公司或代理銀行協(xié)商優(yōu)惠和個人賬戶分配等事宜，便有可能節(jié)省一大筆費用。

巧用認購與申購：如采用申購的方式，投資者就可以靜觀基金走出封閉期后的表現(xiàn)。如果凈值穩(wěn)步上升，才考慮采用申購的方式進行投資，這樣風險會相對小一些。股票－－權責性、時間性、價格波動性、投資風險性、流動性、有限清償責任－－被大多數(shù)投資者認為高風險高收益的投資方式。－－需面對投資失敗風險、政策風險、信息不對稱風險，而且投資股票的心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。－－最好不要進行單一股票投資在西方，居民一般不直接購置股票，而是購置基金，通過基金公司投資股市來分享投資收益，也就是我們所說的讓投資專家?guī)臀覀兝碡?。股市游戲?guī)那么1：2：7贏虧機構散戶股市是個零和市場，有人賺錢，就有人虧錢，有人上天堂，就一定有人下地獄聰明理財定律之三：80定律股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比方，30歲時股票可占總資產50%，50歲時那么占30%為宜。其他理財方式期貨期權外匯房地產古董……理財工具風險性盈利性流動性適合人群儲蓄低差好保守投資人，要求報酬率與通貨膨脹率相距不遠國債低較差較好基本同儲蓄保險較低中等差各年齡層的民眾均適合且必備?；鹬械容^高較好希望籍股市投資累計財富，與無選股專業(yè)的投資人。股票高高好對股市、產業(yè)有一定熟悉與專業(yè)，有時間看盤與研究盤勢者。理財方式綜合比較理財?shù)谒牟剑\用理財方法組合理財－－不要把雞蛋都放在一個籃子里理財案例一斧頭型理財?shù)褪杖爰彝ィ悍€(wěn)扎穩(wěn)打好投資張馨今年28歲，她和老公是同一家民營企業(yè)的普通職工，家庭月收人為2500元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄，因為將來購房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩(wěn)健、收益相對較高的投資方式。

建議：張女士家庭的收入不是太高，理財觀念傳統(tǒng)，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩(wěn)健，宜采用儲蓄占40%、國債占30%、銀行理財產品占20%、保險占10%的投資組合，這種組合在結構上是一個梯形，也正好似一把斧頭。儲蓄40％國債30％銀行理財產品20％保險10％分析：儲蓄是“斧頭〞的最鋒利的局部，支持著家庭資產的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥，為“斧頭〞增添力量；保險的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險上存在誤區(qū)，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的。如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭〞頂部的10%保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，這就好比是把斧頭反過來當錘子使，可以解燃眉之急。中等收入家庭：以風險換取收益劉曉云今年34歲，在一家上市公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上小學二年級，家庭月收人為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，等孩子上高中時，讓其報考北京、上海等大城市的重點中學接受良好教育，所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現(xiàn)家財增值。理財案例二錘子型理財建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風險?？梢圆捎脙π钫?0%、債券占20%、投資連結保險占20%、基金或股票投資占20%的投資組合，這種投資組合儲蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結構上呈現(xiàn)一把錘子的形狀。儲蓄40％債券20％基金、股票20％投資連結20％分析：40%的儲蓄就是“錘頭〞，債券、人民幣理財、開放式基金加起來就是一個“錘柄〞，“錘頭〞是最有力量的局部，而“錘柄〞又可以通過三四種產品的組合，來增加整個錘子的力量。40%的儲蓄和20%的債券、20%的投資連結保險都是較為穩(wěn)妥的理財產品，20％的開放式基金或股票是風險性投資，這局部投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益。萬一出現(xiàn)了風險，對家庭整體投資的影響也不是太大。高收入家庭：舍不得孩子套不了狼

劉敏今年38歲，從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱全，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經驗，他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值。理財案例三鐵锨型理財

建議：劉女士屬于高收入家庭，抗風險能力較強，可以采取投資連結保險占50%、房產占50%的投資組合，這種組合比較單一，結構是一個長方