小額貸款有限公司貸款管理制度

小額貸款有限公司貸款管理制度第一章總則第一條為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《岳陽市小額貸款公司業(yè)務(wù)及監(jiān)管指引（試行）》的通知精神，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。其次條本制度是公司貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必需遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類貸款管理方法和規(guī)程的基本依據(jù)。第三條本制度所指貸款業(yè)務(wù)是公司對客戶供應(yīng)各類貸款的總稱，包括一年期內(nèi)的信用貸款和擔(dān)保貸款。第四條本制度所指信貸人員是公司參與貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第五條本制度所指貸款管理部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的部門。第六條貸款的發(fā)放必需符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)夫優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分別、分級審批和平安性、流淌性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理貸款業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強(qiáng)制干預(yù)。其次章基本制度第七條實(shí)行貸款準(zhǔn)入管理制度。貸款準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司貸款準(zhǔn)入對象主要包括：1、“三農(nóng)”客戶。指農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、個體工商戶和中小微型企業(yè)。3、重點(diǎn)客戶。指信用等級高，償債實(shí)力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、重點(diǎn)項(xiàng)目。列入政府發(fā)展安排的重點(diǎn)項(xiàng)目。5、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持本公司業(yè)務(wù)發(fā)展的區(qū)域。6、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！叭r(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率實(shí)惠。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理貸款業(yè)務(wù)堅持“有條件、保平安、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源足夠，擔(dān)保合法、有效、足值，還款安排切實(shí)詳細(xì)。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值。（2）自然人客戶：有合法身份、固定居處、正值職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要依據(jù)客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理貸款業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴(yán)格依據(jù)權(quán)限辦理。第八條實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪疽罁?jù)客戶資金需求狀況、信用程度和償還實(shí)力，核定客戶最高授信額度，統(tǒng)一限制客戶融資風(fēng)險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請貸款堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條實(shí)行審貸分別制度。審貸分別是指在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（詢問）、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門或崗位擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對客戶狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理客戶貸款申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實(shí)力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品德、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署看法，報送貸款審查部門審查。信貸人員要擔(dān)當(dāng)因調(diào)查狀況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸管理部門和風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)，信貸管理部門對受理貸款資料的真實(shí)性及市場風(fēng)險負(fù)責(zé)，風(fēng)險管理部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸管理部門在接收到客戶申請貸款的資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險管理部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可限制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員擔(dān)當(dāng)因?qū)彶椴蛔屑?xì)、未能剛好發(fā)覺和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批責(zé)任人，依據(jù)貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，審批人要擔(dān)當(dāng)審批失誤的主要責(zé)任。1、貸審會成員由總經(jīng)理、分管副總、各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會必需由4人以上人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參與貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）少數(shù)聽從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批探討探討結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“復(fù)議”的看法及理由，并對所簽看法負(fù)責(zé)。（4）董事長一票推翻原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，董事長有一票推翻權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，董事長不得確定發(fā)放，但董事長可提議“復(fù)議”一次。3、貸審會會議紀(jì)要的整理。貸審會要對審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，依據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀(jì)要。貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點(diǎn)、參與人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會兩次推翻的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑議的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。（四）貸后管理。貸后管理是指從貸款發(fā)放后直到本息收回全過程的貸款管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。貸后管理應(yīng)堅持職責(zé)明確、檢查到位、剛好預(yù)警、快捷處理的原則。信貸管理部門是貸后管理的實(shí)施部門，擔(dān)當(dāng)轄屬客戶的日常貸后經(jīng)營管理的責(zé)任。其主要職責(zé)是：1、客戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶往來，信貸資金運(yùn)用用途等用信狀況，客戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶。2、擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管。3、風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，并剛好進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；維護(hù)貸后管理臺賬；整理、收集客戶檔案有關(guān)資料；利息及本金的收回等。4、會同有關(guān)部門制定不良貸款重組初步方案，并組織實(shí)施。5、風(fēng)險預(yù)警。發(fā)覺風(fēng)險信號剛好提出處理建議并報告。6、定期報告，定期向公司總經(jīng)理和貸審會匯報轄內(nèi)客戶貸后管理狀況。第十條實(shí)行貸款業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。公司依據(jù)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，依據(jù)本公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定貸款業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定貸款經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分狀況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評定貸款經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，依據(jù)不同的等級，確定不同的貸款權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考評。信貸員的貸款經(jīng)營管理狀況一年一考核，貸款經(jīng)營管理等級一年一評定。（四）適時調(diào)整。公司依據(jù)信貸人員不同時期、不同階段貸款經(jīng)營管理水平的改變和貸款經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整貸款權(quán)限。貸款權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)狀況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊須要，可隨時進(jìn)行調(diào)整。第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放后直到本息收回的全過程的貸款管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，詳細(xì)依據(jù)《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。第十二條實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員，對貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，擔(dān)當(dāng)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立推斷市場風(fēng)險，有權(quán)確定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自由貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是擔(dān)當(dāng)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員。第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。（一）信貸管理部審批的貸款。包片和管戶信貸員為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；分管副總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。（二）貸審會審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審會、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立的貸款工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等學(xué)問，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或托付專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，依據(jù)《違規(guī)則責(zé)任追究實(shí)施方法》執(zhí)行。第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和等級管理制度。全部信貸從業(yè)人員要通過考試，獲得上崗資格，并由信貸管理部負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，依據(jù)工作實(shí)力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級評定每年1次，由信貸管理部負(fù)責(zé)組織。第十六條實(shí)行貸款“十不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組供應(yīng)擔(dān)保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)實(shí)行化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸管理部應(yīng)實(shí)行堅決措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)峻，對本公司債務(wù)無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空本公司債務(wù)及有損害本公司利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章客戶對象與基本條件第十八條客戶必需是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶、農(nóng)戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為實(shí)力的自然人。第十九條客戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了公司認(rèn)可的還款安排；（三）除自然人和不須要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不須要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。（六）不符合信用方式的，應(yīng)供應(yīng)符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）公司要求的其它條件。第四章客戶授信管理其次十條客戶授信為內(nèi)部授信，內(nèi)容：1年期內(nèi)的貸款。其次十一條授信的原則?？蛻羰谛疟匦枳裱跋嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。其次十二條授信的條件。對客戶實(shí)施授信除符合客戶申請貸款應(yīng)具備的基本條件外，還必需進(jìn)行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素養(yǎng)、經(jīng)營實(shí)力、獲利實(shí)力、償債實(shí)力、履約狀況、發(fā)展前景等。信貸管理部應(yīng)依據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。內(nèi)部授信指信貸部門內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部門內(nèi)部限制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由信貸管理部門內(nèi)部駕馭。其次十四條授信的發(fā)放與管理。（一）據(jù)實(shí)辦理。信貸管理部門可依據(jù)客戶信用等級，確定實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（二）加強(qiáng)監(jiān)測。要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動態(tài)監(jiān)測,剛好預(yù)警,分類處理。其次十五條客戶信用等級評定。客戶信用等級依據(jù)定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債實(shí)力、經(jīng)營實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素養(yǎng)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評價，進(jìn)行確定。必要時可托付獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評級機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進(jìn)行綜合評價并賜予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定詳細(xì)方法。第五章業(yè)務(wù)種類（一）按期限分類：貸款按期限分為3個月以下、6個月、12個月以內(nèi)的短期貸款。（二）按方式分類：貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。信用貸款：是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款：是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定擔(dān)當(dāng)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)實(shí)力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要依據(jù)抵押物評估值的不同狀況，合理確定貸款抵押比例。詳細(xì)比例按《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押貸款：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。其次十七條公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，主動開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。（一）農(nóng)戶小額信用貸款：是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，詳細(xì)業(yè)務(wù)操作按公司《信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。（二）農(nóng)戶、商戶聯(lián)保貸款：是指農(nóng)戶、商戶為了滿意生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶、商戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任的貸款。詳細(xì)業(yè)務(wù)操作按公司《信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。（三）中小企業(yè)貸款：是指公司為滿意中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求，依據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可供應(yīng)的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供實(shí)力向中小企業(yè)發(fā)放的流淌資金貸款。詳細(xì)業(yè)務(wù)操作按公司《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。第六章業(yè)務(wù)操作管理其次十八條辦理貸款要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理貸款的基本程序：客戶申請受理與調(diào)查審查審批與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回信貸資料歸檔。（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚬咎岢鲑J款申請，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的貸款進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部及貸審會審查。（三）審批。公司貸審會審議通過后，報董事長審定?？偨?jīng)理在董事長授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)由總經(jīng)理審定后發(fā)放的貸款干脆進(jìn)入貸款發(fā)放程序，時間為半天—1天半。（四）簽訂合同。信貸管理部應(yīng)依據(jù)信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同，時間為1天。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸管理部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人開設(shè)的存款結(jié)算賬戶，時間為半天。（六）貸后管理。按《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸管理部門對大額貸款現(xiàn)場檢查每月不少于1次，檢查要形成專題報告。其次十九條信貸產(chǎn)品定價。公司應(yīng)依據(jù)人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率，總的原則是不超過人民銀行規(guī)定基準(zhǔn)利率的4倍，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理詢問業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利。經(jīng)信貸管理部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以依據(jù)約定，要求客戶支付違約賠償金。第三十條合同管理。信貸合同按規(guī)定運(yùn)用公司統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律連接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必需報風(fēng)險管理部門（或法律顧問）審查同意。第七章信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理第三十一條實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警制度。貸款發(fā)放后，應(yīng)對全部可能影響信貸資產(chǎn)平安的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)覺疑義和問題剛好發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，實(shí)行有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險。第三十二條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實(shí)行干脆監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十五條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和訂正客戶逃廢本公司債權(quán)、侵蝕信貸資金和躲避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第三十六條抵債資產(chǎn)管理。依據(jù)合法取得、妥當(dāng)保管、剛好變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。第三十七條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬打算金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。第三十八條實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸管理部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。第八章信貸管理特殊規(guī)定第三十九條信貸員除3萬元以下農(nóng)戶小額貸款和10萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必需報信貸管理部審查審批。公司依據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權(quán)限實(shí)時進(jìn)行調(diào)整。第四十條低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險貸款品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，增加低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險限制部核準(zhǔn)。第四十一條不得超越轄區(qū)發(fā)放貸款；第四十二條貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序確定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十三條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)當(dāng)高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十四條建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實(shí)行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回狀況。第四十五條建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計稽查，對各部門責(zé)任追究狀況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)依據(jù)實(shí)際狀況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款的平安性、流淌性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理看法，確保信貸資產(chǎn)平安。第四十六條建立新增貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。信貸管理部對5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險或損失的，依據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭遇重大自然災(zāi)難等不行抗力因素形成貸款風(fēng)險的，逐級審查上報，經(jīng)公司風(fēng)險管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。對當(dāng)