第一章風險管理

風險與風險管理一、風險（一）含義——風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。廣義：某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，就認定存在風險。風險的不確定性——盈利的不確定性、損失發(fā)生的不確定性狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性。注意：風險只是一種不確定性，而不是說必然要發(fā)生（二）風險的要素構成1.風險因素：指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因注意：風險因素是造成損失的間接原因根據(jù)風險因素的性質不同分類：有形風險因素——實質風險，標的本身所具有的無形風險因素——與人本身的的心理或行為有關無意：心理風險故意：道德風險謎2.級風險事故懷含義：育也稱道“析風險事件乏”皂，指造成生裕命財產損失爐的偶發(fā)事件蘆，是造成損擇失的直接的捧或外在的原沖因，是損失淋的高媒介物夜。3.損失者指非故意的壁、非預期的到、非計劃的斜經(jīng)濟價值的報減少。種保險實務：鋪直接損失和箱間接損失款風險管理：偵實質損失、戰(zhàn)額外費用損仆失、收入損壘失、責任損尺失。謠三者的關系短：現(xiàn)風險因素胸——杠風險事故者——襲損失妻（三）風險形的種類妹A.俊根據(jù)風險產逼生的原因分位類：賠1.利自然風險籃：等指因自然力絨的不規(guī)則變太化使社會生駱產和社會生志活遭受威脅嫁的風險膚自然風險的精特征掌形成的不可鋸控性塵形成的周期辱性疾事故引起的傾后果的共沾掠性焦2.異社會風險叨：的指由于個人也或者團體的醒行為或不行插為使社會生眠產及人們生尸活遭受的風頃險詢。少例如：疲盜竊、搶劫攜、玩忽職守蓬……型3.掛政治風險環(huán)：縫指在對外投丈資和貿易的脈過程中，因劑政治原因或潤定約雙方所咱不能控制的潔原因，使債竿權人可能遭肝受損失的風煤險派。例如：夠進口國發(fā)生帝戰(zhàn)爭、內亂旨而終止貨物升進口賭進口國實施愚進口或外匯硬管制，對輸烤入貨物加以籮限制或禁止艦輸入寸本國變更外幣貿法令、使鎮(zhèn)出口貨物無廣法送達進口走國挽4.瓦經(jīng)濟風險獄：尤指在生產和過銷售等經(jīng)營柏活動中由于纖受各種市場偉供求關系、生經(jīng)濟貿易條安件等因素變睡化的影響或菊經(jīng)營者決策何失誤，對前未景預期出現(xiàn)守偏差等導致編經(jīng)營妹失敗的風險否。烘例如：企業(yè)竿生產規(guī)模的蛙增減、價格餡的漲落和經(jīng)份營的盈虧飼5.秧技術風險聞：跡指伴隨著科序學技術的發(fā)殃展、生產方云式的改變而淡產生的威脅爺人們生產和鄰生活的風險威。丑例：核輻射壺、空氣污染龜、噪音妻B.劉侄跟據(jù)風險標揚的分類珍1.充財產風險宏:謙悟指導致一切字有形財產的銜損毀、滅失背或貶值的風涼險以及經(jīng)濟蘋或金錢上損局失的風險。直接損失間接損失誰2.貿人身風險新:磁指導致人的肥傷殘、死亡敬、喪失勞動清力以及增加買醫(yī)療費用支紛出的風險喊。捕人身風險損碧失法:夏收入能力損餓失藍額外費用損未失多3.次責任風險丘:辯由于個人或祝團體的疏忽翻或過失行為巾，造成他人偽財產損失或促人身傷亡，念依照法律、避契約或道義觀應承擔的民疊事法律責任蕩和行政責任草。刑事責任民事責任行政責任繼4.襪信用風險思:紀指在經(jīng)濟交誼往中，權利跌人與義務人總之間，由于字一方違約或張違法導致對悉方遭受經(jīng)濟電損失的風險鳥。地例：出口貿西易中，出口渴方會因進口左方不履約而錄遭受經(jīng)濟損意失惰C．飽按風險性質跑分類援1.耽純粹風險瞇：籮只有損失機篩會而無獲利李的可能的風條險鑰2.刷投機風險：聚既有損失機例會又有獲利享可能的風險鐘投機風險的鵝后果蘇：沒有損失有損失盈利苦D.暗沉按風險的行纏為分類雀基本風險：椅非個人行為涉引起的風險喚例：地震、野洪水、海嘯攏、經(jīng)濟衰退船等惑特定風險：懷個人行為引搬起的風險寶——伏特定風險一竭般較易為人剪們所控制猴例：火災、板爆炸、盜竊嘉（四）絮風險的特征蕉1.罰風險的不確僑定性是否發(fā)生發(fā)生的時間產生的結果港2.飯風險的客觀廳性安3.時風險的普遍泰性橋4.敵風險的可測諸性吩5.遍風險的發(fā)展穩(wěn)性粒二、風險管戰(zhàn)理獅（一）風險捎管理的含義憶與演變而1.巴含義蹤——兩風險管理是憤一個組織或溉者個人用以主降低風險的抗消極結果的便決策過程。杏叔通過風險識過別、風險估滴測、風險評彎價等方式，軋并在此基礎伍上優(yōu)化組合輸各種風險管膽理技術，對航風險實施有所效的控制和周妥善處理風摔險所致?lián)p失嚼的后果，從效而以最小的擦成本獲得最廉大的安全保虛障。從2.御風險管理含峰義的具體內捐容釘風險管理的棄對象是風險奴風險管理的貪主體可以是舌任何人：怪個人、家庭槍、組織升風險管理的宅過程：魄魄慧風險識別、爹風險估測、插風險評價、鑰擇風險管理訓技術、評估劍風險管理效暗果虎風險管理的輛基本目標：誤從而以最小發(fā)的成本獲得禾最大的安全蓄保障骨風險管理成啄為一個獨立份的管理系統(tǒng)眼，并成為一詳門新興科學蕩（二）貪風險管理的才程序酒1.顫風險識別：戰(zhàn)對企業(yè)、家?guī)屯セ騻€人面谷臨潛在的風萬險加以判斷婚、歸類和對框風險性質進張行鑒別的過猛程租——浸感知風險、奉分析風險警2.藏風險估測：除是在風險識廊別的基礎上疑，通過對所減收集的大量漸資料進行分羞析，利用概阻率統(tǒng)計理論法，估計和預追測風險發(fā)生合的概率和損太失程度毅。繡3.榮風險評價：襲在風險識別啦和風險估測歸的基礎上，繼對風險發(fā)生懲的概率、損攜失程度，結企合其他因素歐進行全面考競慮，評估發(fā)煎生風險的可伍能性及其危焰害程度，并暑與公認的安六全指標相比怎較，以衡量內風險的程度堂，并決定是法否需要采取抖相應的措施革。納4.逗選擇風險管規(guī)理技術：根亦據(jù)風險評估遣結果，為實欲現(xiàn)風險管理獲目標，選擇略最佳風險管率理技術是風戚險管理中最申為重要的環(huán)纖節(jié)警。分類——控制型織麻楚降低損失頻椒率曬縮小損失范待圍囑財務型：提綿供基金的方賄式，對無法久控制的風險盡作財務上的旬安排搜5.舉評估風險管弟理效果：是粥指對風險管潤理技術適用別性及收益性誓情況的分析愈、檢查、修昨正和評估。批（三）奔風險管理的慣目標松——健以最小的成媽本獲得最大芳安全保障冷1.討損失前目標彈減少風險事攔故的發(fā)生機袋會撕以經(jīng)濟合理蹤的方法預防丙潛在損失的幕發(fā)生序減輕企業(yè)家饑庭個人對風觀險及現(xiàn)在損拳失的煩惱監(jiān)遵守政府規(guī)避定的種種社響會責任粘2.拔損失后目標傍減輕損失的伴程度顯及時提供經(jīng)調濟補償牙（四）英風險管理的護方法墨1.含義我——慣是指對風險印管理技術適出用性及收益宴性情況的分姻析、檢查、恒修正和評估月。2.方法獵(1)付控制型媽避免：最簡毒單、最徹底傻的方法題預防：防患焦于未然笑定期體檢燈抑制：有效旁技術個自動噴淋設忍備柴(2)阿財務型喚——曠保險是風險沉管理最有效但的方法之一引自留風險留——扁主動自留叛、鉤被動自留濕轉移風險識——哀財務型非保者險轉移略、啟財務型保險肢轉移唱1財．轉移根據(jù)飼風險理論，者風險含義是屢（巷B晝）梨風險是指某于種事件發(fā)生烤的確定性恰錯職風險是指某拒種事件發(fā)生舟的不確定性鋒風險是指某尺種事件損失綱發(fā)生的確定員性殖粥屑D、險是指柄某種事件損憐失發(fā)生的不豬確定性伴促漆2、在一次喪火箭發(fā)射中設，因發(fā)射當柿天遇到惡劣哄的天氣導致悟火箭發(fā)射失改敗，引起火證箭發(fā)射失敗秒的風險因素尖是（C鬼）姜A、火箭設竄計沒有達到引技術要求屆B痰、操作人員鞭操作失誤意酸C、發(fā)射當挪天遇到的惡副劣天氣屬牽D、火尊箭墜毀損失烏3、根據(jù)風五險因素的性還質的不同，壽通常將風險厲分為（A）對A有形風險池和無形風險族B自然風險形、社會風險獲、政治風險熔、經(jīng)濟風險嫁與技術風險尚C道德風險今和心理風險計D基本風險戚和特定風險尚4風險管理魂通常將損失逃分為四類具竿體形式，分宿別為（D）菠。居A間接損城失、額外費貧用損失、收偽入損失和財拔產損失黑B實質損蠻失、額外費燥用損失、收檔入損失和精級神損失話C實質損甩失、間接損坑失、精神損捐失和財產損夢失匹D實質損扭失、額外費上用損失、收泊入損失和責按任損失鈔5、在保險丸實務中，通掏常將損失分掠為兩種形態(tài)沸，分別為（蝶B）滅A、實質損像失和精神損償失功譜羽B(yǎng)、直接損仔失和間接損裁失揉饞炕C、財產損密失和人身損撐失抱嘉琴D、責任損犧失和收入損資失座6、依據(jù)風喚險產生的原厭因分類，風眨險可分為（僅B）奮A財產風險圍和人身風險嫌B自然風險夜、社會風險舒、政治風險忘、經(jīng)濟風險缸與技術風險聾C純粹風險虹和投機風險旗D基本風險始和特定風險蚊7、在保險庸理論和實務抓中，風險單銳位是指（欣A）鋤A、發(fā)生一奔次風險事故壽可能造成的侵損失的范圍敘寇懸B、發(fā)生一紡次風險事故呈可能造成的喊損失的額度殼C、保險公果司同意承保惱的保險標的站冶漲及淡D、風險大前小的計量方成式童8、由于下妄雪導致路滑察造成交通事柴故使人員受糕傷，則在該抵事件中，下呀雪屬于（悅C鏟）持A、技術風究險底B胸、風險事故顏完喘C、風險因刃素猜將D、動測態(tài)風險念9、依據(jù)風對險標的的分慰類，風險可男以分為（B說）。竹A．自然風獲險、社會風微險、政治風引險、經(jīng)濟風異險和技術風吩險瓜B躲．財產風險繁、人身風險萌、責任風險剝和信用風險卻C．純粹風交險和投機風伸險筆D．靜態(tài)風酬險與動態(tài)風婆險疾10、依據(jù)棄風險標的的字分類，風險敬可以分為（性B）屢A、自然風饞險、社會風悉險、政治風埋險、經(jīng)濟風肯險和技術風品險過B、財產風基險、人身風耍險、責任風防險、和信用禾風險鬧C、純粹風猛險和投機風滴險男D、靜態(tài)風究險與動態(tài)風矮險溫11.由豪于個人或團捐體的行為（語包括過失行肌為、不正當巷行為及故意啄行為）或不收行為使社會境生產及人的車生活遭受損氣失的風險被屬稱為：欣(B)蚊A、信用風猾險抬搖B、責任風抹險晚籠C、敵政治風險蘭算D、社軍會風險；堅12.過按風險的性炎質分類，風刷險可分為（裂D）奇A靜態(tài)風險鬧和動態(tài)風險后擁澡B基本風妻險和特定風重險浮C道德風險迎和心理風險賴年盞鐵D純粹風險吳和投機風險游13買.修既有損失可腦能，又有獲返利可能的風餅險是（B尾）掌A、純粹風卸險堅珍B、投機風馬險氏狗C、贈動態(tài)風險沖掏D、特定式風險晉14由于社雄會、經(jīng)濟、誰政治、技術氧以及組織等礎方面發(fā)生變階動所致?lián)p失預或損害的風運險稱為：恐(C)輝A、特定風閥險四B、自然美風險陪獲C、動態(tài)風茶險姥因D下、靜態(tài)風險幕；賓15．當人佩們面臨純粹爐風險時，其籮結果是（C殿）垃A可能遭些受損失、獲握利或者既無頃損失也無獲鏈利歸B可能遭垂受損失、獲鎖利溝C只有損忠失機會蘭D獲利的膨可能性大于未損失臭16．在社濃會生產和生孕活中，屬于贊靜態(tài)風險所健導致?lián)p失的距形式包括（篇漲A蠅）等。廉A低．雷電、暴棕風所致?lián)p失洋局鋪B濤．人口增加催所致?lián)p失梳敏軟復憑稍閣獎C自．技術進步迅所致?lián)p失世準方D禿．資本增加掛所致?lián)p失闖17．在經(jīng)掃濟交往中，作權利人與義姐務人之間，阻由于一方違階約或違法致普使對方遭受碑經(jīng)濟損失的偽風險稱為（錄C檢）。伸A座．責任風險嘗B爸．投機風險煙棟C普．信用風險籃僵D腔．動態(tài)風險姑18.在經(jīng)皆濟交往中，蟻權利人與義蠟務人之間，購由于一方違岔約或違法致去使對方遭受享經(jīng)濟損失的成風險稱為（素C桑）壟A、責任風勒險B碑、投機風險瑞州C、信用風右險繼評D、動態(tài)風固險哨19屬于基潑本風險形式片的是（C迫）疑火災引起損型失的可能柴人身傷害引降起損失的可威能盤社會暴亂引控起損失的可霞能習D．家中煤秀氣爆炸引起首損失的可能貌20非個人續(xù)行為引起的是風險稱為（支C搖）。龜A、動態(tài)風屠險譯B、特定調風險耐禍C、基本風浸險葵很D滴、靜態(tài)風險幸21．人們演只能在一定鋒的時間和空成間內改變風踏險存在和發(fā)染生的條件，舌降低風險發(fā)席生的頻率和錦損失程度，快但風險不可棒能消除，這將體現(xiàn)了（跌C）爬Ａ．發(fā)展性伐特征折Ｂ普通性特寬征毛Ｃ．客觀性曾特征瞇Ｄ．葵不確定性特秒征睬22、風險油的主要特征緒是（B寧）。談A、確定性仿和主觀性低融隙禍B、不確定伸性和客觀性爸C、確定性偵和普遍性醫(yī)察創(chuàng)D、湯主觀性和可拉測定性餓23．在風丹險管理理論照中，一個組沈織或者個人亦用以降低風霸險的消極結寺果的決策過息程稱作（餅C矩）輛.放A依．風險評價勺鍵B王．風險估測泥誕C出．風險管理惱病D臟．保險綢24、在風特險管理理論附中，一個組虧織或者個人岔用以降低風羞險的消極結跨果的決策過繳程被稱作（據(jù)C）燕A、風險評械價泊B、唐風險估測嘩樓調C、風險管將理狀朗D顧、保險批25在風險臣管理演變的姜過程中，最腦有影響的企枕業(yè)風險管理喇形式是：罪(B)幅A、企業(yè)自張己建立專門小的風險管理凱部具需B、向保險績公司購買保超險徹C、企業(yè)請繳風險管理專冰家實施風險獵管理昨D、向梁政府求助進洪行風險管理怒26.根挺據(jù)風險管理專理論，風險鳴管理的對象摩是：升(A)泛腹A、風險瘋淺B、產品現(xiàn)冒C、銷售徑膜D、市場尿27、風險連管理的基本裕目標是以最編小成本獲得渾最大安全保廈障。劃風險管理的動對象是呆（A）閱。稱A、風險蹈亭繡B、組織血痕C、直個人感批D、家龜庭插28、根據(jù)討風險管理理自論，風險管讀理的主體包尿括（C）等脈。森A晃損失月B風險罩覺C家庭道D拒合同挖29根據(jù)風周險管理理論唇，在風險管昆理各個環(huán)節(jié)俊中，最為重毀要的環(huán)節(jié)是摧（D）。護風險估測恐B鵝、風險識別仗C、風袖險評價遺指D、選擇風宗險管理技術奇30不僅使斧風險管理建福立在科學的衫基礎上，而跌且使風險分晶析定量化的抄風險管理環(huán)迅節(jié)是（A）吼忠A風險估改測刃B風勢險識別衛(wèi)C風險評瓦價D暴選擇風險管恭理技術擠31風險識瞞別的主要內練容是（A誼）俘A企業(yè)、示家庭、個人陰面臨的和潛舉在的風險加芝以判斷、歸生類和對風險智性質進行鑒蘇定拉B企業(yè)、準家庭、個人糠已經(jīng)發(fā)生的訪風險加以判識斷、歸類和滅對風險性質魔進行鑒定宮C利用概炮率統(tǒng)計理論遣，估計和預問測風險發(fā)生聽概率和損失只程度使D對損害怠物品的價值鬧進行合理的賺估計剝32、風險蛇估測是在風泄險識別的基僻礎上，通過聯(lián)對收集的大躬量資料進行爬分析，利用誕(C怪)理論，垮估計和預測劣風險發(fā)生概郊率和損失程執(zhí)度。贊A、財務管斧理茅B臘、財務控制章罩荷C、概率統(tǒng)謠計拔晚D、遣精算弦33、風險院識別主要包鋼括（C士）。P飲11喝A、分析風誠險和估測風謎險爛沿B、預努測風險和分謹析風險屑C、感知風批險和分析風起險榜流株D、估測以風險和風險弊評價壞34．根據(jù)創(chuàng)風險管理理阻論，風險管恭理基本程序僑主要包括（釀A）等。循A、風險疤評價、選擇碼風險管理技救術弓B、風險確評價、設計墾保險方案裹C、設計怖保險方案、自選擇風險管舟理技術涌D、設計睛保險方案、陰評估風險管饞理效果底35．在計殿算純保費中要，構成風險暮估測的基礎劉主要包括（嚷B）。尺A、保險唱市場主體數(shù)寺量；帳街B、風險把事故發(fā)生的耀概率及其損棵失程度弄C、保險拒公司的經(jīng)營斧費用；闖D、保居險公司的人滔員數(shù)量棕36在計算脆保險純費率壽中，構成風蛇險估測的基傻礎主要包括僵（B）。棗A．保險市供場主體的數(shù)仙量船B．風險事創(chuàng)故發(fā)生的概數(shù)率及其損失謀程度謝C．保險公請司的經(jīng)營費孫用D裳．保險公司尸的人員數(shù)量干37根據(jù)保補險管理理論妻，風險管理摔基本程序主答要包括（近A）霜A、風險評拾價、選擇風情險管理技術糠身訊B妖、風險評價誰、設計保險社方案競C、設計?？鸽U方案、選焰擇風險管理略技術覽D、設計保記險方案、評械估風險管理諸效果葡38．在風錯險管理中，猜風險估測依皇據(jù)的理論是然（D催）良Ａ社會發(fā)展郊風險．．．矛．Ｂ．保障喪風險．Ｃ．隱責任風險晨灰Ｄ．概率統(tǒng)梢計躍屬于風險管套理基本程序債的是（D）決A風險識逢別和感知風羞險雖B黎風險估測和撇分析風險暴C評估風險腳管理效果和稀轉移風險拐桑肢D風險評價粉和選擇風險器管理技術支40風險管雜理的基本目嚇標是（A）夕。融A犧.以最小成微本獲得最大寶安全保障狂B完全晴消除所有潛親在的風險業(yè)C得到最優(yōu)佳的購買保險速安排D坡?lián)p失出現(xiàn)后泡可以迅速采杠取科學措施結補救閱41．在風我險管理中，嚷評價風險管離理效益的依鑒據(jù)和方法之景一是（騎A哀）。薪披A賭．風險管理籃是否取得最垃大安全保障側B市．風險管理科是否與整體由管理目標一送致屑C雹．風險管理可是否安排有復效的保險方春式跌D印．風險管理坐是否排了足卻夠的資金擔42風險管班理的基本目蕉標是（A右）很A、以最小畢成本獲得最乓大安全保障艘評B、助以最小成本妨獲得最大利踐益豆C、避免風硬險發(fā)生弊守谷跳揪D、抑制損名失程度蛛43．對風忌險管理技術拌適用性及收袋益性情況的澡分析、檢查汁、修正和評帖估屬于風險昆管理的內容叮之一。該環(huán)姑節(jié)是（框C烘）梳A琴．風險估測靠梢閉拉B插．風險評價殃C湯．評估風險粉管理效果么匹D西．選擇風險最管理技術閑44．在風都險管理中，足評價風險管潔理效益的依拋據(jù)和方法之便一是（A）勻。帝A、風險看管理是否取云得最大安全餓保障歡B、風險春管理是否與僵整體管理目炭標一致擺C、風險疼管理是否安熱排有效的保伶險方式栗D、風險緩管理是否安廊排足夠的資或金廉45、通過葵風險管理在趕損失出現(xiàn)后傾及時采取措頭施，使受損翻企業(yè)的生產聲得以迅速恢孟復屬于風險雞管理的（B決）。達A．損失前亭目標象B．損失后且目標池維C．財務錢目標紙D技術躲目標原46、根據(jù)伯風險管理理蜓論，風險管昨理技術分為旨兩類，分別菜為（A遲）嫁A、控制型戲和財務型風湊險管理技術隙B悲、感知型和侄分析型風險蕩管理技術督泄C、控制型炸和分析型風懷險管理技術到D舒、感知型和志財務型風險毛管理技術監(jiān)47、風險禽管理的目標耳有不同的內結容，及時地周向受災企業(yè)保提供經(jīng)濟補斃償，保持企擴業(yè)經(jīng)營的連平續(xù)性目標屬唇于（粒愿B）陣A、風險管血理的損失前李目標鄭僻徐B、風險管港理的損失后千目標塑誦躺C、風險管斜理的財務目聾標記傳D、風兇險管理的技贏術目標芹48風險管征理技術分為每（A）壤A、控制型灰和財務型領愁駛煮韻B、感知型鉆和分析型凡C、控制型海和分析型而扎扇策D刊、感知型和供財務型慣49、及時船向受災企業(yè)旱提供經(jīng)濟補初償，可以保像持企業(yè)經(jīng)營肺的連續(xù)性、陽穩(wěn)定企業(yè)收狐入屬于（C巨）頓A損失前目梁標張B損失中目陜標揉數(shù)C損失后目尸標歌客D風險目標菠50．根據(jù)基保險原理，標一次風險事夫故可能造成夫保險標的損拘失的范圍被采稱為（A市）禁沫A．風險單就位煌B．事播故單位換C．損地失單位浩D燥．標的單位歌51、風險狡事故放生前癥，為了清除慮或減少可能包引起損失的考各種因素而銳采取的處理臥風險的具體捧措施，其目月的在于通過涂消除或減少紋風險因素而枕降低損失發(fā)蹦生的頻率屬以于捉(A)咳A避免壘靈B括預防南簽C抑制于當駕D控制禿52、一些禍單位或個人呈為避免承擔填損失，而有叮意識地將