金融風(fēng)險和金融監(jiān)管講義

真題詳解}

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頁金融風(fēng)險和金融監(jiān)管?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解第五模塊金融風(fēng)險與金融監(jiān)管一、單選題1、

.

某公司出口商品

100

萬美元，

6

個月后付款.則該公司面臨的匯率風(fēng)險是（）。A.

交易風(fēng)險B.

折算風(fēng)險C.

經(jīng)營風(fēng)險D.

經(jīng)濟風(fēng)險答案：A2、.在簽訂對外經(jīng)濟貿(mào)易合同時控制匯率風(fēng)險的首要步驟是(

)。A

選擇有利的合同貨幣

B

加列合同條款

C

進(jìn)行即期外匯交易

D

提前或延期結(jié)匯答案：A解析：簽訂合同時選擇有利的合同貨幣是控制匯率風(fēng)險的首要步驟，有利的合同貨幣能夠規(guī)避匯率變動帶來的風(fēng)險。故選

A。3．下列各項中，不屬于《新巴塞爾資本協(xié)議》中“三大支柱”的是(

)。A．最低資本要求B．市場約束C．綜合監(jiān)管D．監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查

答案：C4．《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定，截至

2015

年

1

月，全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下限調(diào)至（

），由普通股構(gòu)成的核心一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)的下限提高至(

)。A.4%4%B.5%4.5%C.6%

4.5%D.6%4%

答案：C5、在下列哪種情況下，中國人民銀行可以對商業(yè)銀行實施接管（

）。A.B.C.D.嚴(yán)重違法經(jīng)營重大違約行為可能發(fā)生信用危機擅自開辦新業(yè)務(wù)

答案：C

解析：商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時，中國人民銀行可以對該銀行實行接管。6、甲儲戶存款賬戶余額為

8

萬元，《凍結(jié)申請書》上凍結(jié)金額為

2

萬元，柜員在辦理凍結(jié)業(yè)務(wù)時，選擇的凍結(jié)方式為（

）。

A.

不收不付

}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解

B.

只收不付

C.

部分凍結(jié)

D.

止付

答案：C

解析：凍結(jié)僅限當(dāng)日單位銀行帳戶上的同額存款，在實踐中銀行或其他金融系統(tǒng)

對于已被明確要求限付一定數(shù)額的單位帳戶，當(dāng)其存款數(shù)超過止付額度時，超過部分

允許開戶單位流動，所以

C

選項正確。

7.根據(jù)我國法律規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于

（

）。

A.

4%

B.

8%

C.

10%

D.

20%

答案：B

解析：商業(yè)銀行的資本充足率不得低于百分之八。

8

商業(yè)銀行的貸款余額與存款余額的比例應(yīng)符合下列（

）條件．

A．

不得低于

25%

B．

不得低于

10%

C．

不得超過

50%

D．

不得超過

75%

答案：D

解析：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)資產(chǎn)與負(fù)債管理規(guī)定，其規(guī)定之一便是貸款

余額與存款余額的比例不得超過

75%。

9、長期貸款的答復(fù)時間不得超過（

）。國家另有規(guī)定的除外。A.B.C.D.3

個月6

個月9

個月12

個月

答案：B10、由于銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求銀行要維持存款人、貸款人和整個市場的信心，因此，銀行通常將(

)看做對其市場價值最大的威脅。A．市場風(fēng)險B．聲譽風(fēng)險}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解C．法律風(fēng)險D．流動性風(fēng)險答案：B11、反映銀行資本金與風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)的比例關(guān)系為(

)。A．資本充足率指標(biāo)C．經(jīng)營收益率比例指標(biāo)B．風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)比例指標(biāo)

D．資產(chǎn)盈利比例指標(biāo)

答案：A

解析：風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)比例是各項資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重總額與資產(chǎn)總額的比例關(guān)系。12、既有風(fēng)險損失又可能有風(fēng)險收益的商業(yè)銀行風(fēng)險是(

)。A．信用風(fēng)險C．流動性風(fēng)險B．投機風(fēng)險D．經(jīng)營風(fēng)險

答案：B

解析：投機是典型的損失和收益并存的例子。13、銀行謹(jǐn)慎監(jiān)管原則就是監(jiān)管當(dāng)局要(

)評估銀行機構(gòu)的風(fēng)險。A．一般限度地C．最低限度地B．適當(dāng)限度地D．最大限度地

答案：D14、金融自由化與金融監(jiān)管的關(guān)系是(

)。

A．金融自由化就不應(yīng)再有金融監(jiān)管

B．金融自由化與金融監(jiān)管完全沒有矛盾

C．要加強金融監(jiān)管，就不能有金融自由化

D．金融自由化并不否認(rèn)金融監(jiān)管

答案：D

15、我國某企業(yè)在海外投資了一個全資子公司。該子公司在將所獲得的利潤匯回國內(nèi)時，其東道國實行了嚴(yán)格的外匯管制，該子公司無法將所獲得的利潤如期匯回。此種情形說明該企業(yè)承受了(

)。A．轉(zhuǎn)移風(fēng)險B．主權(quán)風(fēng)險C．投資風(fēng)險D．系統(tǒng)風(fēng)險答案:A

16．債券投資者投資風(fēng)險中的非系統(tǒng)性風(fēng)險是(

)。A．利率風(fēng)險B．匯率風(fēng)險C．信用風(fēng)險D．稅收風(fēng)險答案:C

}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解

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農(nóng)村合作銀行遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受

（

）的監(jiān)督管理。

A、所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會地區(qū)（市、州）分局

B、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

C、中國人民銀行

D、國家農(nóng)業(yè)部

答案：B

18、發(fā)端于美國的次貸危機演化為一場全球金融危機。與歐洲眾多國家相比，中國受

到的沖擊相對小一些，其主要原因是(

)。

A．中國的外債非常少

B．中國在金融自由化上采取了審慎的政策，將自由化的程度限制在與金融部門

發(fā)展相適應(yīng)的水平上

C．中國意識到金融危機的可能性，提前采取了防范措施

D．中國經(jīng)濟規(guī)模足以抵御外來危機的沖擊

答案：B

解析：金融危機對那些金融自由化較大的國家影響較大，由于中國在金融自由化

上采取了審慎的政策，自由化程度不高，因此受到?jīng)_擊相對小些。

19

金融業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，其風(fēng)險性首先在于(

)。A．行業(yè)風(fēng)險C．流動性風(fēng)險B．利率風(fēng)險

D．匯率風(fēng)險

答案：A

解析：金融業(yè)的風(fēng)險首先來自行業(yè)本身的性質(zhì)。20、20

世紀(jì)

70

年代以來國際金融創(chuàng)新發(fā)展的最主要產(chǎn)品是(

)。A．金融遠(yuǎn)期B．金融期貨C．金融期權(quán)D．金融互換答案：C解析：金融期權(quán)是

20

世紀(jì)

70

年代以來國際金融創(chuàng)新發(fā)展的最主要產(chǎn)品。21．識別和認(rèn)定銀行各類資產(chǎn)風(fēng)險含量的基本標(biāo)準(zhǔn)是(

)。A．資產(chǎn)風(fēng)險基本權(quán)數(shù)C．信用等級風(fēng)險權(quán)數(shù)B．負(fù)債風(fēng)險基本權(quán)數(shù)D．資產(chǎn)形態(tài)風(fēng)險權(quán)數(shù)答案：A}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?

真題詳解

解析：識別和認(rèn)定銀行各類資產(chǎn)風(fēng)險含量的基本標(biāo)準(zhǔn)是資產(chǎn)風(fēng)險基本權(quán)數(shù)。22

下列屬于銀行風(fēng)險主觀因素的是(

)。A．利率變化B．政治體制變革C．管理環(huán)節(jié)有疏漏D．意外事故

答案：C

解析：管理環(huán)節(jié)有疏漏屬于主觀因素。23、法定盈余公積金彌補虧損和轉(zhuǎn)增資本金后的剩余部分不得低于注冊資本的(

)。A．10%B．25%C．35%D．50%

答案：B

解析：法定盈余公積金彌補虧損和轉(zhuǎn)增資本金后的剩余部分不得低于注冊資本的25%。24、我國商業(yè)銀行的核心資本即所有者權(quán)益，下列不屬于我國商業(yè)銀行核心資本的是()A．資本公積金C．長期次級債券B．盈余公積金

D．未分配利潤答案：C解析：我國商業(yè)銀行核心資本即所有者權(quán)益，包括實收資本、資本公積金、盈余公積金和未分配利潤。)以上，無法足額還本付息，即使執(zhí)行抵押和擔(dān)保也要25．可疑類貸款是本息逾期(發(fā)生一定的損失的貸款。A．60

天B．90

天C．180

天D．1

年答案：C解析：可疑類貸款是本息逾期

180

天以上，無法足額還本付息，即使執(zhí)行抵押和擔(dān)保也要發(fā)生一定的損失的貸款。)，可以將金融危機分為貨幣危機、銀行危機、外債危機與系統(tǒng)性金融危26.根據(jù)(機。A．金融危機爆發(fā)的領(lǐng)域C．金融危機的性質(zhì)B．金融危機爆發(fā)的原因D．金融危機的范圍答案：A

}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解

解析：根據(jù)金融危機爆發(fā)的領(lǐng)域，可以將金融危機分為貨幣危機、銀行危機、外

債危機與系統(tǒng)性金融危機。

27.

如果一國出現(xiàn)了短期利率、資產(chǎn)價格的急劇、短暫、超周期的惡化，則說明該國

出現(xiàn)了(

)。A．貨幣危機C．外債危機B．銀行危機D．系統(tǒng)性金融危機

答案：D

解析：狹義的金融危機也就是系統(tǒng)性金融危機，是全部或大部分金融指標(biāo)，短期利率、資嚴(yán)（證券、房地產(chǎn)、土地）價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù)的急劇、短暫和超周期的惡化。28()是指有關(guān)主體（主要是跨國公司）在因合并財務(wù)報表而引致的不同貨幣的相互折算中，因匯率在一定時間內(nèi)發(fā)生意外變動，而蒙受賬面經(jīng)濟損失的可能性。A．交易風(fēng)險B．折算風(fēng)險C．經(jīng)濟風(fēng)險D．投資風(fēng)險

答案：B29.我國某企業(yè)在出口收匯時正逢人民幣升值，結(jié)果以收入的外匯兌換到的人民幣的金額減少。此種情形說明該企業(yè)承受了匯率風(fēng)險中的(

)。A．交易風(fēng)險B．折算風(fēng)險C．轉(zhuǎn)移風(fēng)險D．經(jīng)濟風(fēng)險

答案：A

解析：交易風(fēng)險是指有關(guān)主體在因?qū)嵸|(zhì)性經(jīng)濟交易而引致的不同貨幣的相互兌換中，因匯率在一定時間內(nèi)發(fā)生意外變動，而蒙受實際經(jīng)濟損失的可能性。30.根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不得超過商業(yè)銀行資本凈額的（

）。A.10％B.15％C.20％D.50%答案：B31.

在金融交易中，逆向選擇和道德危害產(chǎn)生的根源在于（

）。A.壟斷B.部性C.公共產(chǎn)品

D.信息不對稱答案：D

二、多項選擇題1、商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)中，下列(

)不能通過投資組合規(guī)避。A．利率風(fēng)險B．政策性風(fēng)險}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解C．財務(wù)風(fēng)險D．匯率風(fēng)險

答案：ABC2、金融監(jiān)管的原則是由金融監(jiān)管的目標(biāo)決定的，目前，得到各國公認(rèn)的原則主要有(A．安全、有效性原則B．流動性原則C．統(tǒng)一性原則D．公正、公開、公平原則

答案：AD

解析：金融監(jiān)管要達(dá)到預(yù)期的目的，順利實現(xiàn)既定的目櫟，必須遵循以下原則：獨立原則，公正、公平、公開原則，適度原則，依法管理原則，效率原則和動態(tài)原則。

3、實行集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制的原因是(

)。

A．取決于銀行機構(gòu)提供金融服務(wù)的水平

B．取決于金融監(jiān)管的水平

C．取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度

D．集中監(jiān)管體制具有明確的分工

E．集中監(jiān)管體制監(jiān)管效率高

答案：ABC

解析：實行集中統(tǒng)一監(jiān)管體制的原因主要有三點：第一是取決于銀行機構(gòu)提供金融服務(wù)的水平。銀行機構(gòu)的多元化發(fā)展程度越高，就越能夠為工商企業(yè)提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)。第二是取決于金融監(jiān)管的水平。金融監(jiān)管水平越高，控制和防范金融風(fēng)險的能力就越強，也就有能力和條件實行混業(yè)經(jīng)營、集中監(jiān)管。第三是取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度。金融自由化為金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營提供基礎(chǔ)，同時金融創(chuàng)新也為貨幣市場和資本市場的更加緊密聯(lián)系提供了新的工具。4．國際上通行的“駱駝評級制度”的主要內(nèi)容是(

)。A．資本充足性

C．負(fù)債質(zhì)量B．資產(chǎn)質(zhì)量D．盈利水平

E．流動性答案：ABDE解析：目前，世界上很多國家的金融監(jiān)管當(dāng)局采用了“駱駝評級制度(CAMElS)”，來對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和評價。檢查主要是圍繞資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理能力、盈利水平、流動性及市場敏感性進(jìn)行。5、銀行監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管內(nèi)容包括（

）。

}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解A.市場范圍監(jiān)管C.市場價格監(jiān)管B

市場準(zhǔn)入監(jiān)管D.市場運營監(jiān)管

E.市場退出監(jiān)管

答案：BDE6、金融自由化是指放松對金融部門的管制，具體包括(

)。A．國有金融機構(gòu)的私有化B．消除外國銀行和其他金融機構(gòu)的準(zhǔn)入限制C．降低法定存款準(zhǔn)備金率D．取消官方利率，讓市場決定利率答案：ABD解析：金融自由化也稱“金融深化”，是“金融抑制”的對稱。金融自由化理論主張改革金融制度，改革政府對金融的過度干預(yù)，放松對金融機構(gòu)和金融市場的限制，增強國內(nèi)的籌資功能以改變對外資的過度依賴，放松對利率和匯率的管制使之市場化，從而使利率能反映資金供求，匯率能反映外匯供求，促進(jìn)國內(nèi)儲蓄率的提高，最終達(dá)到抑制通貨膨脹，刺激經(jīng)濟增長的目的。7、金融監(jiān)管的原則包括(

)。A．監(jiān)管主體獨立性原則C．內(nèi)控與外控相結(jié)合原則

B．依法監(jiān)管原則D．穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險預(yù)防原則

答案：ABCD

解析：金融監(jiān)管的基本原則包括：監(jiān)管主體的獨立性原則；依法監(jiān)管原則；“內(nèi)控”與“外控”相結(jié)合的原則；穩(wěn)健運營與風(fēng)險預(yù)防原則；綜合監(jiān)管原則（強調(diào)國內(nèi)各監(jiān)管機構(gòu)之間，各國監(jiān)管機構(gòu)之間的相互協(xié)調(diào)）。

8、應(yīng)對金融危機的主要舉措包括(

)。A．構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管體系B．構(gòu)建金融安全網(wǎng)C．構(gòu)建金融危機預(yù)警和處理機制D．構(gòu)建金融調(diào)控體系

E．進(jìn)行金融危機管理的國際協(xié)調(diào)與合作

答案：ABE

解析：金融危機的管理包括：宏觀審慎監(jiān)管體系的構(gòu)建、金融安全網(wǎng)的構(gòu)建、金融危機管理的國際協(xié)調(diào)與合作。

9、在信用風(fēng)險管理中，需要構(gòu)建的管理機制包括(

)。

}

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?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解}

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頁A．審貸分離機制C．授權(quán)管理機制B．集中分散機制D．額度管理機制

E．貸后問責(zé)機制

答案：ACD

解析：信用風(fēng)險的管理機制主要有：審貸分離機制、授權(quán)管理機制、額度管理機制。

10、市場風(fēng)險包括(

)。A．匯率風(fēng)險C．投資風(fēng)險B．利率風(fēng)險D．信用風(fēng)險

E．流動性風(fēng)險

答案：ABC

解析：市場風(fēng)險包括匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和投資風(fēng)險等三種類型。

11.

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制下，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營有嚴(yán)格的限制，主要包括(

)

A．禁止商業(yè)銀行從事投資業(yè)務(wù)

B．禁止商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)

C．禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)

D．禁止證券經(jīng)營機構(gòu)吸收公眾存款和發(fā)放貸款

E．銀行、證券等金融機構(gòu)的高管人員不得相互兼任

答案：CDE

解析：在分業(yè)經(jīng)營、

分業(yè)監(jiān)管體制下，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營有嚴(yán)格的限制內(nèi)容有：①禁止商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)：②禁止證券經(jīng)營機構(gòu)吸收公眾存款和發(fā)放貸款：③銀行、證券等金融機構(gòu)的高管人員不得相互兼任。

12、處置倒閉銀行的措施主要有(

)。A．收購C．中央銀行救助B．兼并D．依法結(jié)算

E．銀行同業(yè)救助答案：ABD13、市場運營監(jiān)管主要是監(jiān)管(

)。A．資產(chǎn)安全性B．資本充足率

?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解C．流動適度性D．收益合理性

E．市場穩(wěn)定性

答案：ABCD

解析：市場運營監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：資本充足率、資產(chǎn)安全性、流動適度性、收益合理性、內(nèi)控有效性。

14、金融監(jiān)管的目標(biāo)是(

)。

A．保護金融機構(gòu)實現(xiàn)更多利潤

B．減少金融風(fēng)險，確保經(jīng)營安全

C．實現(xiàn)公平有效的競爭

D．促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展

E．實現(xiàn)金融業(yè)經(jīng)營活動與國家金融貨幣政策的統(tǒng)一

答案：BCDE15.我國金融監(jiān)管原則包括()。A．依法監(jiān)管原則B．監(jiān)管主體獨立性C．充分原則D．適度競爭原則

E．統(tǒng)一性原則

答案：ABDE

三、判斷題

1、貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，有權(quán)要求借款人落實貸款還本付息事宜（

）。

答案：正確

2、借款人可以在同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上的同級分支機構(gòu)取得貸款。（

）

答案：錯誤

解析：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的貸款人的不同分支機構(gòu)分別取得貸款。

3、借款人有權(quán)自主地提前歸還貸款，不必征得貸款人同意（）。

答案：錯誤

解析：借款人提前歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。

4、貸款歸還，貸款人在短期貸款到期

1

個星期之前、中長期貸款到期

1

個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；

答案：正確

}

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頁

?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解}

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頁四、綜合題1、為什么要加強貸款風(fēng)險管理答案：

提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，

防止貸款風(fēng)險是農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理的重點。貸款風(fēng)險是指獲得貸款支持的借款人不能按照合同規(guī)定償還本息的可能性。只要有信貸業(yè)務(wù)，必定存在貸款風(fēng)險。農(nóng)村信用合作社的貸款支持對象最廣，既有單個農(nóng)民個人、家庭，也有農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村工商企業(yè)，還有其他非農(nóng)的個人或企業(yè)。從根本上講，這些服務(wù)對象是農(nóng)村信用合作社貸款風(fēng)險的來源。借款人在其經(jīng)營過程中，因種種因素造成其經(jīng)營的不確定性，從而形成了借款人的經(jīng)營風(fēng)險，這些風(fēng)險通過貸款轉(zhuǎn)移給信用社。表現(xiàn)為貸款本息不能按時收回或貸款無法收回或不能全部收回，從而造成信貸資產(chǎn)損失。作為信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理者，務(wù)必重視貸款風(fēng)險的存在，最重要是加強對貸款風(fēng)險的管理。一方面要正確認(rèn)識貸款風(fēng)險，每放一筆貸款，它都有可能因自然災(zāi)害和意外事故造成損失，也有可能由于貸款方調(diào)查或決策失誤帶來風(fēng)險，還有可能是借款人的經(jīng)營管理不善，或經(jīng)濟環(huán)境的改變和市場行情波動等因素引起的風(fēng)險。另一方面要正確區(qū)分貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款。風(fēng)險貸款是一種貸款種類，而貸款風(fēng)險是貸款損失的可能性。理解了貸款風(fēng)險后才能更好地管理好風(fēng)險貸款，避免資金的損失。2、農(nóng)村信用社的風(fēng)險有那些特征。答：農(nóng)村信用社風(fēng)險的特征主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險和治理風(fēng)險上。從信用風(fēng)險來看，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險要高于銀行。首先，農(nóng)村信用社在貸款時通常不使用常規(guī)的抵押方式，因為其借款客戶一般是低收入者，無力提供常規(guī)抵押品。所以農(nóng)村信用社不得不采用替代性方式來刺激借款者的還款動機，如借款者一旦違約就對其以后的貸款要求全部予以拒絕，或者采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式。我國農(nóng)村信用社目前對超過小額信貸的貸款就采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。這一方式有效的前提是農(nóng)村信用社必須建立強有力的懲罰機制，以保證借款者對聯(lián)保的無力或不愿還款的成員承擔(dān)還款責(zé)任。如果懲罰機制過弱，一旦一個借款者不能還款，那么聯(lián)保的其他借款者出于逆向選擇都會停止還款，

因為每一成員都擔(dān)心還款責(zé)任會落在他一個人頭上。

其次，由于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的地域限制和特殊的目標(biāo)客戶群限制，其貸款一般都發(fā)放給相對同質(zhì)的客戶，而同質(zhì)借款者的違約風(fēng)險具有高度相關(guān)性。治理風(fēng)險就是風(fēng)險的管理。產(chǎn)權(quán)不明晰、風(fēng)險資本約束力不強、資金價格形成機制沒有市場化。表現(xiàn)在不能樹立起正確的風(fēng)險觀，最普遍和最常見的觀念是把風(fēng)險管?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解}

第

12

頁理同業(yè)務(wù)發(fā)展對立起來，缺乏全面風(fēng)險的管理理念，在風(fēng)險管理的方法上應(yīng)注重風(fēng)險的定性分析，建立自上而下的風(fēng)險管理體系，明確的風(fēng)險管理組織和風(fēng)險管理政策、目標(biāo)、實施規(guī)則和步驟。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)嚴(yán)重滯后，要積極創(chuàng)造條件，建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，以加強風(fēng)險的量化分析和管理。3、案例：2008

年

2

月某商業(yè)銀行與一家房地產(chǎn)開發(fā)公司共同開發(fā)天津某地的房地產(chǎn)項目，并成立專門的項目公司，由該行副行長兼任項目公司董事長，商業(yè)銀行向該項目投資

3

億元人民幣。同年

6

月房地產(chǎn)開發(fā)公司以該項目公司的房地產(chǎn)作抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請，商業(yè)銀行經(jīng)審核后，向其發(fā)放了

4

億元抵押貸款，該行當(dāng)月資本余額為

20

億元人民幣。2009

年

7

月該房地產(chǎn)開發(fā)公司因經(jīng)營虧損瀕臨破產(chǎn)，商業(yè)銀行的貸款也無法收回。2010

年底，經(jīng)人民銀行決定，該商業(yè)銀行由其他銀行接管。問題：(1)商業(yè)銀行能否向該項目公司投資？為什么？(2

分)(2)商業(yè)銀行能否向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放抵押貸款？為什么?(3

分)(3)該商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放

4

億元人民幣貸款是否合法？為什么？(3分)(4)人民銀行對該商業(yè)銀行的接管決定是否正確？(2

分)答案：（1）商業(yè)銀行不能向該項目公司投資。根據(jù)《商業(yè)銀行法》商業(yè)銀行的可以在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)開展經(jīng)營業(yè)外，同時規(guī)定商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。本案中該商業(yè)銀行與企業(yè)合同開立公司、投資不動產(chǎn)項目違反商業(yè)銀行法對經(jīng)營范圍的規(guī)定。（2）商業(yè)銀行可以向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放抵押貸款。根據(jù)《商業(yè)銀行法》商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。此案中房地產(chǎn)公司構(gòu)成商業(yè)銀行的關(guān)系人，不可以向其發(fā)放信用貸款但可以向其發(fā)放抵押貸款。（3）該商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放

4

億元人民幣貸款是不合法。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；本案中該商業(yè)銀行發(fā)放貸款時自有資本

20

億，即給該房地產(chǎn)開發(fā)公司的貸款額不超過

2

億元。?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解}

第

13

頁(4)人民銀行對該商業(yè)銀行的接管決定正確。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。本案中某商業(yè)銀行的巨額貸款無法收回，必然會影響存款人利益的。在這種可能發(fā)生信用危機的情況下，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以采取接管措施。?D1ú??·?DDò챨????μμ×êá?真題詳解}

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