信用社關(guān)于商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告

第頁共頁信譽社關(guān)于商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告信譽社關(guān)于商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告信譽社關(guān)于商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告夾縫當(dāng)中抓機遇完善產(chǎn)品贏商機——關(guān)于第二營業(yè)部開展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告自2023年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為劇烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制，憑借他們熱誠的效勞和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，獲得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部創(chuàng)辦該業(yè)務(wù)所處背景、創(chuàng)辦后產(chǎn)生的效果、詳細(xì)的操作過程進展了深化調(diào)查。一、所處背景東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常劇烈，加之農(nóng)村信譽社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規(guī)模擴張，使貸款的平安性、流動性和效益性表達(dá)不明顯，信貸生息資越來越少。2023年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間彷徨。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大局部人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的工程開展前景較好，盈利性也較強，苦于資金缺乏、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一局部人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的本錢較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目的，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時創(chuàng)辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資效勞，受到了廣闊客戶的歡送。二、產(chǎn)生的效果范文先生自該部2023年3月創(chuàng)辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和理論，充分說明該項業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資豐富，符合我們農(nóng)村信譽社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。2023年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的.商鋪抵押貸款。到2023年末，該類貸款余額就到達(dá)了7731萬元，占該部全部貸款余額的68，全年實現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65，比上年增收255萬元，貸款到期回收率到達(dá)100，在保障平安的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。范文先生三、詳細(xì)操作過程該部在創(chuàng)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通那么》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在詳細(xì)的操作中進展不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選工程前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，可以提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氣氛、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析^p確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu)，都是客戶自己找評估機構(gòu)，從理論來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考根據(jù)。3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了躲避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的平安足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進展投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞破綻方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)視和保證客戶是否按規(guī)定用處使用貸款，可以提早預(yù)知風(fēng)險，提早做出科學(xué)的決策，為施行有效的債權(quán)保護措施提供根據(jù)。7.增強效勞意識。作為金融效勞行業(yè)，他們加強效勞意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大局部是互相告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。四、今后設(shè)想由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開展，使該部有了新的利潤增長點，在今年的工作中，該部將落實和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神，繼續(xù)擴大該項貸款的投放。但從目前的形勢分析^p也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣，其中有局部銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶