余額寶對(duì)建行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響,個(gè)人公司理財(cái)論文

余額寶對(duì)建行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響,個(gè)人公司理財(cái)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】余額寶對(duì)建行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】4互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)銀行影響的案例分析--以余額寶對(duì)建行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響為例4.1余額寶及其發(fā)展情況2020年6月13日，會(huì)賺錢的支付寶--余額寶橫空出世，創(chuàng)始了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貨幣基金支付形式。上線未滿1個(gè)月，用戶群已超百萬(wàn)。截至2020年6月30日，主要支持該產(chǎn)品的天弘增利寶規(guī)模為42.44億元。2020年1月15日，余額寶規(guī)模超過(guò)2500億元，而2020年12月31日其規(guī)模為1800億元。2020年2月14日再度突破至4000億元。固然余額寶的本質(zhì)是一款與第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接的貨幣市場(chǎng)基金，但其有著傳統(tǒng)貨幣基金所不具有的創(chuàng)新之處。首先，傳統(tǒng)貨幣基金需要T+2日贖回的基金份額才能變?yōu)榭捎觅Y金還給客戶，而余額寶從開(kāi)場(chǎng)就實(shí)現(xiàn)了T+0贖回到賬，如今甚至將到賬時(shí)間精到準(zhǔn)確到小時(shí)，幾小時(shí)內(nèi)客戶贖回的資金就能回到支付寶賬戶中，流動(dòng)性比之傳統(tǒng)貨幣基金上了一個(gè)檔次。而正是這一功能的創(chuàng)新，使得客戶能夠直接將賬戶余額用于即時(shí)消費(fèi)支付、繳費(fèi)和信譽(yù)卡還款等，簡(jiǎn)化了客戶的操作流程和等候時(shí)間，完美的將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與第三方平臺(tái)的支付功能融為一體，符合支付寶用戶和支付寶公司雙方的切實(shí)需求。由此可見(jiàn)，余額寶是根據(jù)其主要受眾的需求特征，以客戶需求為導(dǎo)向，提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，牢牢的捉住了客戶的心理。余額寶與貨幣市場(chǎng)基金的成功結(jié)合余額寶的出現(xiàn)與銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率的走高密不可分，2018年底我們國(guó)家證監(jiān)會(huì)取消了貨幣基金投資協(xié)議存款3.0%上限的規(guī)定，自此貨幣基金主要的投資標(biāo)的由債券和票據(jù)轉(zhuǎn)向協(xié)議存款，貨幣基金的收益也直接遭到銀行同業(yè)市場(chǎng)的影響。隨著近年來(lái)存款增長(zhǎng)的放緩和存款準(zhǔn)備金率的持續(xù)上調(diào)，以及受美國(guó)QE3的提早退出所帶來(lái)的國(guó)際資本流出的影響，2020年下半年我們國(guó)家銀行間拆借市場(chǎng)資金成本突然上升，貨幣市場(chǎng)基金七日年化收益也從往年的3%左右上升為超5%甚至6%.余額寶在這里時(shí)應(yīng)運(yùn)而生，它對(duì)應(yīng)的天弘基金增利寶貨幣市場(chǎng)基金，借助支付寶大量的用戶基礎(chǔ)和便捷的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)功能，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端網(wǎng)吸引了大量相對(duì)年輕的客戶群體，獲得了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的成功。在作2020年工作報(bào)告時(shí)，李克強(qiáng)總理提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,成為互聯(lián)網(wǎng)金融在工作報(bào)告中的初次亮相。這是繼前年央行行長(zhǎng)周小川表態(tài)將不會(huì)取締余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后，再次表示出對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度。隨著余額寶規(guī)模突破4000億，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮遭到史無(wú)前例的關(guān)注。余額寶在給其諸多用戶帶來(lái)實(shí)際收益與便利的同時(shí)，又給金融行業(yè)帶來(lái)巨變。余額寶的快速崛起給我們國(guó)家的銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，加速了銀行存款向更高層次收益理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。根據(jù)央行頒布的數(shù)據(jù)，2020年第一季度人民幣存款增加4.72萬(wàn)億元，較2020年同期少增加1.39萬(wàn)億元，而3月末的銀行存款余額的增速相對(duì)于2020年同期下降4.2個(gè)百分點(diǎn)，各大商業(yè)銀行存款流失數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期。而以余額寶為代表的貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模則在2020年的前兩個(gè)月增長(zhǎng)了近7000億，在2月底時(shí)到達(dá)了1.4萬(wàn)億元。4.2建設(shè)銀行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)在狀況中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行是建行下屬的一級(jí)分行，成立于1954年。北京分行的個(gè)人業(yè)務(wù)一直秉承著以客戶為中心，以心相交，成其長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控，牢固樹(shù)立首都行意識(shí)，嚴(yán)格內(nèi)部管理，努力提升服務(wù)質(zhì)量，積極打造以合規(guī)、誠(chéng)信、和諧為核心的銀行先進(jìn)企業(yè)文化，構(gòu)成了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS、自助銀行、銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等構(gòu)成的全方位服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并于2020年開(kāi)場(chǎng)智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)的試點(diǎn)工作，獲得了一定的成效。最近幾年建行北京分行經(jīng)營(yíng)效益不斷提高，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在建行系統(tǒng)內(nèi)由2018年的第八名快速提升到了2020年的第二名并且2020年繼續(xù)拉大了與上海分行的差距。各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力在北京地區(qū)緊隨工行之后，實(shí)現(xiàn)了又好又快地發(fā)展。截止到2020年12月31日，建行北京分行共有對(duì)私營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)449個(gè)，自助設(shè)備2967臺(tái)。員工12131人，華而不實(shí)對(duì)私一線員工4812名，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入282億元，稅前利潤(rùn)190億元，經(jīng)濟(jì)增加值106億元。個(gè)人客戶1032萬(wàn)，華而不實(shí)有效客戶368萬(wàn)；本外幣全口徑存款13272億元，全年新增1940億元，增幅17.12%,華而不實(shí)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款3165億元，全年新增118億元，增幅3.88%;理財(cái)產(chǎn)品1459億元，全年新增92億元，增幅6.79%,華而不實(shí)個(gè)人理財(cái)736億元，全年新增0.6億元，增幅0.09%;各項(xiàng)貸款〔含信譽(yù)卡透支〕5025億元，全年新增571億元，增幅12.83%,華而不實(shí)個(gè)人貸款907億元，全年新增118億元，增幅15.06%,人民幣信譽(yù)卡透支121億元，全年新增14億元，增幅13.21%.從各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)看，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快和2020年以來(lái)的屢次降準(zhǔn)降息，儲(chǔ)蓄存款的增量明顯減少，而貸款和企業(yè)存款增量明顯增加〔見(jiàn)圖4.1〕。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了較大的沖擊，2020年基本沒(méi)有個(gè)人理財(cái)?shù)男略?，這與過(guò)往理財(cái)大幅增長(zhǎng)的趨勢(shì)明顯不同。4.3余額寶對(duì)建設(shè)銀行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響余額寶起源于并發(fā)展于市場(chǎng)，在一定程度上打破了金融資源被傳統(tǒng)商業(yè)銀行嚴(yán)重壟斷的局面，在一定程度上提高了資源的使用效率，并且對(duì)公平金融競(jìng)爭(zhēng)格局的構(gòu)成起到了良好的作用。余額寶不會(huì)也無(wú)法動(dòng)搖銀行的基礎(chǔ)，它是利率市場(chǎng)化進(jìn)程中能夠理解的現(xiàn)象。并且監(jiān)管層的表態(tài)已表示清楚，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展將是整體方向。針對(duì)于建行，客戶有很多是從事于建設(shè)、房地產(chǎn)、建材等工程項(xiàng)目，對(duì)于資金流動(dòng)性和安全性有著很高的要求，應(yīng)愈加重視互聯(lián)網(wǎng)的作用，提升客戶價(jià)值，挖掘互聯(lián)網(wǎng)渠道潛力，以制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等方式和余額寶開(kāi)展良性的競(jìng)爭(zhēng)。4.3.1對(duì)存款的影響建行當(dāng)前最主要的利潤(rùn)來(lái)源還是那樣是存貸款間的利差收入，活期存款是利率最低的存款種類，對(duì)于建行來(lái)講活期存款的利潤(rùn)空間是最大的。過(guò)往建行比擬重視對(duì)大額存款客戶以及公司客戶的管理，存款額較小的活期儲(chǔ)戶被長(zhǎng)期忽視。而余額寶恰恰是針對(duì)這些零散的小額資金最具吸引力，在余額寶剛剛興起的時(shí)候，天天北京分行大約有上千萬(wàn)資金流出，但隨著余額寶利率下滑以及銀行對(duì)余額寶轉(zhuǎn)賬的限制，資金轉(zhuǎn)出速度大幅度下降。另外，由于余額寶的公司賬戶是在北京建行開(kāi)立的，其流動(dòng)資金以及同業(yè)存款都在建行，所以余額寶對(duì)建行北京分行的存款影響相對(duì)于其他銀行要小得多，甚至在一段時(shí)間內(nèi)反而起到了推動(dòng)作用。4.3.2對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響首先，余額寶對(duì)銀行理財(cái)規(guī)模造成了一定的沖擊，由于余額寶具有起點(diǎn)低，流動(dòng)性高的特點(diǎn)，對(duì)資金量不大，沒(méi)有時(shí)間去銀行，經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人群來(lái)講，余額寶成了理財(cái)?shù)氖走x，分流了一部分本來(lái)在銀行理財(cái)?shù)目蛻糍Y金。其次，余額寶逼迫銀行推出愈加豐富和靈敏的理財(cái)品種，建行推出了三款可隨時(shí)支取的理財(cái)日新月異,日日鑫高,鑫滿意得,以適應(yīng)不同客戶的理財(cái)需求。最后，余額寶推動(dòng)了理財(cái)交易電子化的進(jìn)程。建行北京分行每周會(huì)推出3-5期網(wǎng)銀專享或者手機(jī)銀行專享的理財(cái)產(chǎn)品，而且這類電子銀行專享理財(cái)會(huì)比同期的理財(cái)收益高出10%左右，一方面針對(duì)余額寶的用戶，一方面鼓勵(lì)存量客戶接受電子渠道以降低成本。4.3.3改革現(xiàn)有服務(wù)渠道建行現(xiàn)有的服務(wù)渠道仍以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為主，不僅占用了大量的人力，容易造成排隊(duì)現(xiàn)象，同時(shí)客戶滿意度也很難提升。銀行要提升現(xiàn)有服務(wù)渠道，一是要增加多功能自助機(jī)具的研發(fā)與投入，通過(guò)具有查詢、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)裙δ?，提供后臺(tái)人工服務(wù)的柜員機(jī)來(lái)