校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策

校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)與防控對(duì)策摘要：隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，學(xué)生生活也隨之變得豐富多彩，消費(fèi)水準(zhǔn)也隨之不斷攀升，高消費(fèi)水平之下的校園網(wǎng)貸作為一種新興金融服務(wù),迅速進(jìn)軍全國各高校,但近來校園網(wǎng)貸負(fù)面新聞報(bào)道頻發(fā),其風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。為此,本文選定烏魯木齊市為調(diào)研區(qū)域,通過問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)閱讀法、訪談法等對(duì)烏魯木齊市內(nèi)高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,對(duì)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查了解，并根據(jù)其現(xiàn)狀總結(jié)了影響校園網(wǎng)貸發(fā)展的原因，此外,本文結(jié)合我國"校園網(wǎng)貸"中的大學(xué)生消費(fèi)市場調(diào)查現(xiàn)狀,對(duì)"校園網(wǎng)貸"行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性建議用來解決復(fù)雜惡劣的網(wǎng)貸環(huán)境。關(guān)鍵詞：大學(xué)生校園網(wǎng)貸;風(fēng)險(xiǎn)分析;風(fēng)險(xiǎn)控制;目錄TOC\o"1-2"\h\u19587一、校園網(wǎng)貸的主要類型 引言當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代正在不斷地深入發(fā)展，伴隨其而衍生的“校園網(wǎng)貸”在大學(xué)生中很受歡迎。然而，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展速度愈來愈快，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場方向很明確，那就是不斷擴(kuò)大與高校的業(yè)務(wù)往來。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國的在校大學(xué)生人數(shù)高居世界第一，總數(shù)為3700萬人；在中國各類高校數(shù)量高達(dá)2879所，位居世界第二。2016年，大學(xué)生校園網(wǎng)貸規(guī)模超過800億元，而2015年的總量為260億元，增長率高達(dá)200%。但近年來，許多關(guān)于校園網(wǎng)貸的負(fù)面新聞接踵而來，比如說由于學(xué)生不堪巨額債務(wù)的壓力而選擇輕生，更甚者有女學(xué)生憑裸照可貸款，借貸公司通過暴力手段進(jìn)行收款等事件頻發(fā)，使得原來美好、和諧的校園出現(xiàn)了負(fù)面的傷害。但是不得不說，校園網(wǎng)貸對(duì)許多大學(xué)生不可或缺，意義重大，因此我們不必抵制它的存在，而是應(yīng)該通過有效的方法、手段，更科學(xué)、合理地管理校園網(wǎng)貸，使其真正地成為為大學(xué)生提供便利服務(wù)的平臺(tái)。一、校園網(wǎng)貸的主要類型1.P2P貸款模式：P2P貸款針對(duì)的是人與人，一般是個(gè)體與個(gè)體之間的信貸服務(wù)，并且借貸的額度偏小，人們通過專門的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就能直接申請(qǐng)，通過類似電子商務(wù)的認(rèn)證、綁定等方式，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成認(rèn)定借貸，實(shí)現(xiàn)借貸交易的一種模式。2.分期購物模式：指的是用戶需要實(shí)名認(rèn)證，便可以透支信用消費(fèi)來購物。消費(fèi)者購買商品可以免收定金或只需付一部分定金，剩下的余款可以分期付款，并且不加收任何手續(xù)費(fèi)，或者只需付低額的手續(xù)費(fèi)。3.電商平臺(tái)分期付款模式：電子商務(wù)平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)借貸的功能，有利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)，改變用戶的消費(fèi)習(xí)慣，通過信用卡的消費(fèi)模式來吸引消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，后期消費(fèi)者再通過分期付款的方式來進(jìn)行償還錢款的一種購物模式。二、校園網(wǎng)貸的背景現(xiàn)狀大學(xué)生的典型特征，是沒有穩(wěn)定收入，卻有著一定的消費(fèi)水平的群體。對(duì)大多數(shù)大學(xué)生而言，他們的生活費(fèi)普遍無法支撐他們?nèi)粘５纳钚枨?，因?yàn)榇髮W(xué)生所生活的圈子的消費(fèi)普遍較高。以前，國家銀行有專門為大學(xué)生提供信用卡服務(wù)，但大多數(shù)大學(xué)生由于消費(fèi)觀念不夠成熟，對(duì)信用卡的使用意識(shí)沒有把握，缺乏理財(cái)觀念，導(dǎo)致大多數(shù)人無節(jié)制地使用信用卡卻沒有償還能力，在長期盈虧之后，銀行只能取消這項(xiàng)服務(wù)了。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開創(chuàng)了一個(gè)新金融時(shí)代，而校園貸款目前在我國是非常稀缺的，對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)而言，校園網(wǎng)貸的市場前景是非常廣闊的。但是我國校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀卻不容樂觀，從2016年開始，不良借貸的情況頻發(fā)，比較出名的如“裸貸”、“培訓(xùn)貸”等，導(dǎo)致校園貸市場秩序出現(xiàn)了一定的混亂情況，特別甚者，當(dāng)前部分校園貸已經(jīng)涉及到了詐騙、人身安全等敏感話題，導(dǎo)致校園貸對(duì)社會(huì)發(fā)展造成了一些負(fù)面影響。當(dāng)然，國家目前也在不斷地完善校園貸的相關(guān)政策和監(jiān)督管理規(guī)定，比如說2017年5月公布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理通知》，這是一項(xiàng)明令禁止的規(guī)定，嚴(yán)格管控校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)發(fā)放，所有的校園網(wǎng)貸必須要經(jīng)過相關(guān)部門審核批準(zhǔn)后，方可為學(xué)生提供校園貸，這對(duì)混亂的校園貸市場無疑是一劑良藥。但從根本上來講，校園貸的管理越嚴(yán)，對(duì)真正需要校園貸的學(xué)生而言，也是一種無形的壓力，會(huì)增加他們申請(qǐng)貸款的周期，有可能會(huì)影響他們的生活狀態(tài)。所以說國家還需要針對(duì)校園貸管理進(jìn)行更深層次的探討，開發(fā)更符合市場需求的政策、規(guī)定，在能夠有效管控校園貸市場的同時(shí)，最重要的是能促使校園貸真正地服務(wù)于學(xué)生，改善學(xué)生的生活條件。三、校園網(wǎng)貸隱藏的主要風(fēng)險(xiǎn)1.費(fèi)率不明國家對(duì)網(wǎng)貸費(fèi)率是有明確規(guī)定的，一般不能超過36%，如果費(fèi)率過高，那就屬于違規(guī)違法合約，是不能生效的。因此校園網(wǎng)貸平臺(tái)推出的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，大部分都是利率偏低的，一來是為了吸引學(xué)生借貸，二來也能符合國家的規(guī)定。但是有一部分網(wǎng)貸平臺(tái)卻有鉆了空子，明面上推出的產(chǎn)品利率是很低的，但是事實(shí)上在提供借貸服務(wù)的過程中，會(huì)產(chǎn)生各種各樣的費(fèi)用，這些費(fèi)用的數(shù)額并不算小，有時(shí)候加起來，基本與國家規(guī)定的36%相差無己了，所以說看起來很實(shí)惠的校園網(wǎng)貸，有時(shí)候卻是一個(gè)坑，讓很多學(xué)生不自知地掉進(jìn)去，這些網(wǎng)貸平臺(tái)通過這種方式賺取更高的利潤，卻給學(xué)生帶來巨大的生活壓力。一些網(wǎng)貸平臺(tái)以簡單的手續(xù)辦理便可成功辦理借貸業(yè)務(wù)為吸引點(diǎn)，鼓動(dòng)學(xué)生來辦理借貸業(yè)務(wù)，他們會(huì)以低費(fèi)率的產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，但卻沒有提及其它的收費(fèi)事項(xiàng)，以至于在學(xué)生提交了一定的款項(xiàng)后，才知道后期還需要繳納很多的費(fèi)用，這些學(xué)生就像溫水煮青蛙一樣，以為一切都是美好的，但當(dāng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)的時(shí)候，已經(jīng)脫不開身了，很多網(wǎng)貸平臺(tái)受益了，可是學(xué)生本來想借著貸款擁有更好的生活，但最后卻適得其返。2.協(xié)議條款不清自從校園網(wǎng)貸成為了大學(xué)生群體中的香餑餑后，許多金融平臺(tái)陸續(xù)投入其中，從一定的角度來看，這是一大利好。但也不可避免地出現(xiàn)一些問題，校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)就是低門檻，主要是為了方便大學(xué)生申請(qǐng)借貸業(yè)務(wù)，然而目前校園貸市場卻借著快速放貸之名，做著“偷雞摸狗”的勾當(dāng)。大學(xué)生的生活經(jīng)驗(yàn)不足，當(dāng)與校園貸平臺(tái)簽訂協(xié)議時(shí)，很難全部吃透其中的內(nèi)容，再加上相關(guān)工作人員的“推波助瀾”，很多學(xué)生都沒有全部瀏覽協(xié)議里的所有細(xì)節(jié)，就直接簽訂協(xié)議了，最后卻發(fā)現(xiàn)自己被“套路”了，除了無可奈何，也沒有其它好的方法了。大多數(shù)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳自身的產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)強(qiáng)調(diào)其產(chǎn)品的低利率。但是，其實(shí)在借貸業(yè)務(wù)中，除了利息以外，還包括著服務(wù)費(fèi)、違約金、咨詢費(fèi)等費(fèi)用，很多學(xué)生都不了解這些。一些網(wǎng)貸平臺(tái)在給學(xué)生提供貸款之后，會(huì)強(qiáng)行給他們加上提前還款的限制或者故意逾期不告知還款時(shí)間，導(dǎo)致學(xué)生們只能按期歸還貸款的利息，而他們在這個(gè)過程中賺取了更高的利潤。3.暴力催債，威脅恐嚇校園網(wǎng)貸，目前是暴力催債的重災(zāi)區(qū)，這是因?yàn)榇髮W(xué)生缺乏穩(wěn)定收入，償債能力不足，以及缺乏必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，他們面對(duì)各種各樣的暴力催債和威脅恐嚇時(shí)，會(huì)很容易將他們的脆弱內(nèi)心打碎，從而走錯(cuò)路。目前暴力催債已經(jīng)開始滲透到學(xué)生群體了，主要方式有：（1）對(duì)借款人的個(gè)人信息曝光；（2）利用非法軟件不斷地發(fā)送信息和撥打電話去騷擾借款人；（3）每天多次對(duì)借款人進(jìn)行警告、提醒；（4）催款時(shí)間不定期，全天候都用于催還款；（5）通過誘導(dǎo)，讓借款人去其他平臺(tái)借錢來填補(bǔ)這個(gè)平臺(tái)的坑；（6）直接到學(xué)校去催款，對(duì)學(xué)生的聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響；（7）逾期后，強(qiáng)制提高逾期費(fèi)率，遠(yuǎn)高于國家平均水平；（8）通過微信、短信恐嚇借款人，并且以此威脅借款人的家人、朋友；（9）私自騷擾借款人的親朋好友，逼迫他們幫助償還貸款；（10）非法聚眾，對(duì)借款人進(jìn)行施壓、恐嚇，實(shí)施暴力催收等方式。四、校園網(wǎng)貸的有效防控對(duì)策1.學(xué)校要做好“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)教育、培訓(xùn)工作，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大學(xué)是培養(yǎng)人才的地方。大學(xué)生的健康成長與學(xué)校培養(yǎng)息息相關(guān)。因此關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)貸的相關(guān)知識(shí)，離不開學(xué)校的幫助和指導(dǎo)。特別是大學(xué)生，其中新生成為突出，他們剛進(jìn)入到新的環(huán)境，擁有了更多與社會(huì)接觸的機(jī)會(huì)，但也是因?yàn)槿绱耍麄冏陨砣狈?jīng)驗(yàn)和容易被人愚弄或欺騙。因此，在校園網(wǎng)貸快速發(fā)展的現(xiàn)狀下，高校應(yīng)建立起合理的指導(dǎo)和管理機(jī)制，幫助學(xué)生識(shí)別校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。要想將校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制在較小的影響范圍內(nèi)，就要有實(shí)際的行動(dòng)，比如設(shè)立專門的老師管理隊(duì)伍等，實(shí)時(shí)把握大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況和思想狀況。再進(jìn)一步，那就通過開設(shè)金融、金融等相關(guān)課程，引導(dǎo)大學(xué)生擁有合理的消費(fèi)觀念。有些大學(xué)生知識(shí)面不足，缺乏基本的生活知識(shí)，如消費(fèi)知識(shí)、法律知識(shí)、金融知識(shí)等。但是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別離不開相應(yīng)的知識(shí)儲(chǔ)備，大學(xué)生必須要提高自身的知識(shí)水平，努力學(xué)習(xí)基本的信用意識(shí)、科學(xué)的理財(cái)意識(shí)、誠信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等，增強(qiáng)社會(huì)意識(shí)、責(zé)任感、自我保護(hù)意識(shí)，提高辨別能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。2.家長要與孩子溝通交流，引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀家庭才是大學(xué)生生活費(fèi)用的主要來源，因此家長對(duì)孩子的影響是至關(guān)重要的，首先要通過各種方式去了解學(xué)生的生活、消費(fèi)、思想等情況。再根據(jù)學(xué)生的個(gè)人性格特征，使用適當(dāng)?shù)姆椒ㄈヒ龑?dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念，減少攀比心理，避免他們塑造不合理消費(fèi)觀念。此外，家長還應(yīng)該要主動(dòng)了解孩子是否已經(jīng)申請(qǐng)貸款，或者是否需求申請(qǐng)貸款，并以換位的角度思考，看如何更合理地給出指導(dǎo)意見。其次，為了防范和控制校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生自身要大膽地開辟合法的經(jīng)濟(jì)來源，除了網(wǎng)貸之外，還通過自己的努力獲得各種獎(jiǎng)學(xué)金，并在合理合法的條件下，從事力所能及的兼職學(xué)生工作，憑借自己的能力來賺取生活費(fèi)。當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，信息量極為龐大。作為一個(gè)新時(shí)代的大學(xué)生，就應(yīng)該積極引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀念，而不受盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等錯(cuò)誤的理念干擾，作為大學(xué)生，就必須要學(xué)會(huì)理性消。3.政府社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的管控力度，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)并制定相關(guān)法律法規(guī)校園網(wǎng)貸一種新生的網(wǎng)絡(luò)貸款，它是由互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深入和學(xué)生群體消費(fèi)意識(shí)的深入而產(chǎn)生的，因此政府在對(duì)于其管控的法律法規(guī)設(shè)立上，仍存在許多不足之處。因此目前政府社會(huì)針對(duì)校園網(wǎng)貸的管理，在基于現(xiàn)行的法律法規(guī)上，不能單純地對(duì)其進(jìn)行管控，而是要根據(jù)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸需求的趨勢，而制定新型的法律法規(guī)去合理管控校園網(wǎng)貸。另外，是可以在法律上認(rèn)可校園網(wǎng)貸等金融平臺(tái)的合法地位的，在認(rèn)可的基礎(chǔ)上，有效地規(guī)范其行為，并由相關(guān)部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，相關(guān)部門要針對(duì)校園網(wǎng)貸現(xiàn)存的主要問題做出具體的改良和規(guī)定，加入校園網(wǎng)貸的公司也必須嚴(yán)格按照規(guī)范去制定貸款利率，只有符合法律法規(guī)的規(guī)定放可進(jìn)入校園網(wǎng)貸的市場，并且不斷地提高監(jiān)管力度，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)肅處理，規(guī)范化校園網(wǎng)貸市場的管理。五、校園網(wǎng)貸的影響1.積極影響校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上來講，是可以幫助一些真正有需要的大學(xué)生改善生活的一種方式，甚至于可以為一些具有創(chuàng)業(yè)思維的學(xué)生，提供創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)獎(jiǎng)金。如果校園網(wǎng)貸都是由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來建立，那么在利率、風(fēng)險(xiǎn)上都會(huì)有保障，并且簽訂的協(xié)議等都會(huì)比較規(guī)范化。大學(xué)生有信貸需求是事實(shí)，同時(shí)校園網(wǎng)貸是可以促進(jìn)大學(xué)生在金融知識(shí)方面上的提高的，因?yàn)楸仨氁邆湟欢ǖ慕鹑谥R(shí)，才能更合理地運(yùn)用校園網(wǎng)貸。引導(dǎo)他們掌握更多面、更全面的金融相關(guān)知識(shí)，對(duì)他們是百利而無不一害的，并且能夠?yàn)樗麄冊谛聲r(shí)代發(fā)展思維下，提供更多的經(jīng)濟(jì)來源支持。2.消極影響校園網(wǎng)貸帶來的消極影響是多方面的，首先，校園網(wǎng)貸是一種較高利率的貸款，對(duì)沒有賺錢能力的學(xué)生而言，其實(shí)是一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是學(xué)生對(duì)還貸的認(rèn)知并不強(qiáng)，以致于很容易就被校園網(wǎng)貸公司給套路了。畢竟學(xué)生的錢很好賺，通過簡單的操作，就能在學(xué)生身上套取高額的利率利潤，讓很多不法分子樂此不疲。其次，校園網(wǎng)貸會(huì)讓學(xué)生養(yǎng)成錯(cuò)誤的消費(fèi)習(xí)慣，一般大學(xué)生的主要生活來源都是父母給的錢，但是校園網(wǎng)貸給學(xué)生另一個(gè)經(jīng)濟(jì)來源，就會(huì)讓他們越來越不滿足于生活現(xiàn)狀，有可能會(huì)養(yǎng)成他們多種陋習(xí)。最后，學(xué)生的償債能力很低，如果他們在借貸后，無法及時(shí)歸還，那么有可能會(huì)接受到暴力催債，威脅恐嚇等行為，作為學(xué)生的他們在心理上會(huì)