林水華：遂昌農(nóng)信2016年反洗錢培訓(xùn)材料

遂昌農(nóng)信2016年反洗錢培訓(xùn)遂昌農(nóng)信聯(lián)社林水華2016年5月5/18/20231遂昌農(nóng)信2016年反洗錢培訓(xùn)所謂洗錢，是指通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動。所謂恐怖融資是指為恐怖活動組織或者實(shí)施恐怖活動的個人籌集、提供經(jīng)費(fèi)、物資或者提供場所以及其他物質(zhì)便利的行為。5/18/20232一、前言

（一）國際反洗錢、反恐怖融資形勢2012年匯豐被美國監(jiān)管當(dāng)局處罰19.21億美元。渣打被處罰3.40億美元

2014年，全球第四大銀行——法國巴黎銀行被處罰近90億美元罰款。同年，渣打被紐約州金融局處罰3億美元。

5/18/20233（一）國際反洗錢、反恐怖融資形勢2015年，德國第二大銀行——德國商業(yè)銀行因違反美國經(jīng)濟(jì)制裁和反洗錢法律，同意向美國聯(lián)邦和各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)支付17億美元罰款。

匯豐銀行瑞士分行因?yàn)樯嫦訋椭蛻籼佣惡拖村X被調(diào)查，法國法院已要求匯豐繳納10億歐元保釋金。

5/18/20234（二）國內(nèi)反洗錢形勢

2014年全國公安機(jī)關(guān)破獲涉嫌毒品犯罪案件14.6萬起。

2014年全國人民法院一審審結(jié)涉嫌貪污賄賂犯罪案件1.9萬起。

2014年全國檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕涉嫌恐怖活動（含資助恐怖活動）犯罪案件679起2348人。

5/18/20235（三）浙江省已宣判的洗錢案例

1、溫州樂清葉某洗錢案——涉非法吸收公眾存款

2、舟山劉某洗錢案——涉毒

3、杭州戚某洗錢案——涉貪

4、金華東陽樓某等洗錢案——涉貪

5/18/20236（三）浙江省已宣判的洗錢案例

5、溫州樂清吳某洗錢案——涉非法吸收公眾存款

6、衢州江山王某洗錢案——涉集資詐騙

7、溫州李某洗錢案——涉集資詐騙

8、溫州瑞安銀行員工沈某洗錢案（第312條）——涉賭

……

5/18/20237（四）國內(nèi)查處的洗錢案例主要類型

1、疑似非法匯兌型/非法結(jié)算型地下錢莊

客戶特點(diǎn)：數(shù)量、單位賬戶、個人賬戶、代理

交易特點(diǎn)：速度、現(xiàn)金（ATM）、沉睡期、測試、交替性、間歇性

行為特點(diǎn)：柜臺、網(wǎng)銀

實(shí)例：趙氏地下錢莊案

2、疑似腐敗

特定的職務(wù)身份、大額資金、節(jié)日、親屬、一次性、信用卡消費(fèi)異常、定期

實(shí)例：戚某涉貪洗錢案

5/18/20238（四）國內(nèi)查處的洗錢案例主要類型

3、疑似毒品犯罪

ATM、金額、分散流入、集中流出、行為異常、交易時間

實(shí)例：程某某涉毒案

4、疑似走私

行業(yè)性、地下錢莊、外貿(mào)、重點(diǎn)國家（地區(qū)）

實(shí)例：柴油走私可疑交易

5/18/20239（四）國內(nèi)查處的洗錢案例主要類型

5、疑似詐騙

開戶、虛假信息、電子銀行、沉睡期+測試、第三方支付

實(shí)例：打擊銀行卡犯罪專案

6、疑似集資

開戶、集資、單筆金額、總額、人群、項(xiàng)目、賬戶分工

實(shí)例：假借P2P網(wǎng)貸名義實(shí)施非法吸收公眾存款案

5/18/202310（四）國內(nèi)查處的洗錢案例主要類型

7、疑似傳銷

集資、收款人、金額、提現(xiàn)、周期、金字塔、返利

實(shí)例：“1040工程”等為名義的“資本運(yùn)作”型傳銷案

8、疑似網(wǎng)絡(luò)賭博

交易頻繁、過渡明顯、對手眾多、年齡段集中、交易時間、IP地址、交易摘要

實(shí)例：“銀商”團(tuán)伙賭場案

5/18/202311（四）國內(nèi)查處的洗錢案例主要類型

9、疑似恐怖融資

客戶特點(diǎn)：高風(fēng)險地區(qū)、客戶身份

交易特點(diǎn)：ATM現(xiàn)金交易、資金存入地集中、境外交易

10、疑似套現(xiàn)

商戶特點(diǎn)、刷卡金額、實(shí)際控制人、公轉(zhuǎn)私

11、疑似涉稅犯罪

行業(yè)、公轉(zhuǎn)私、過渡交易

5/18/202312二、遂昌農(nóng)信反洗錢法律法規(guī)基本框架

遂昌農(nóng)信聯(lián)社對現(xiàn)有人行、省聯(lián)社有關(guān)反洗錢、反恐怖融資相關(guān)文件進(jìn)行了認(rèn)真梳理，擬重新修訂反洗錢基本制度，包括一個管理辦法、六個方面的實(shí)施細(xì)則、四個平臺的操作規(guī)程。

5/18/202313二、遂昌農(nóng)信反洗錢法律法規(guī)基本框架（一）一個辦法：遂昌農(nóng)信反洗錢、反恐怖融資管理辦法

（二）六個方面的實(shí)施細(xì)則

1.客戶身份識別實(shí)施細(xì)則（附：個人銀行賬戶代理規(guī)范）

2.客戶身份資料及交易記錄保存實(shí)施細(xì)則

5/18/202314（二）六個方面的實(shí)施細(xì)則3.客戶洗錢風(fēng)險評級實(shí)施細(xì)則

4.大額交易和可疑交易報告實(shí)施細(xì)則

5.反洗錢風(fēng)險自評估實(shí)施細(xì)則

6.反洗錢年度報告實(shí)施細(xì)則

5/18/202315（三）四個平臺的操作規(guī)程

1.綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程

2.電子影像系統(tǒng)操作規(guī)程

3.OCR會計(jì)影像監(jiān)督系統(tǒng)操作規(guī)程

4．反洗錢工作平臺基本操作規(guī)程

5/18/202316三、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢法律責(zé)任

《反洗錢法》第三十一條（一）：

金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：

5/18/202317《反洗錢法》第三十一條（二）：未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度的；

未按照規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的；

未按照規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的。

5/18/202318三、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢法律責(zé)任《反洗錢法》第三十二條（一）：

金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：

5/18/202319《反洗錢法》第三十二條（二）：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；

未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；

未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；

5/18/202320《反洗錢法》第三十二條（三）：與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；

違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；

拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；

拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

5/18/202321《反洗錢法》第三十二條（四）：金融機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處50萬元以上500萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員處5萬元以上50萬元以下罰款；

情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

5/18/202322《反洗錢法》第三十二條（五）：對有前兩款規(guī)定情形的金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。

5/18/202323四、一線員工反洗錢崗位職責(zé)

主要依托綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子影像系統(tǒng)、OCR系統(tǒng)、反洗錢工作平臺做好下列工作：（一）根據(jù)相關(guān)操作規(guī)程，負(fù)責(zé)做好柜面業(yè)務(wù)客戶身份識別、重新識別，客戶身份資料和交易記錄保存工作。

5/18/202324客戶身份識別的業(yè)務(wù)類型（即操作規(guī)程中的規(guī)定業(yè)務(wù)）：

一是在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，包括各類開戶、各類簽約、存款特殊業(yè)務(wù)等；

二是一次性金融服務(wù)：為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，

5/18/202325客戶身份識別的業(yè)務(wù)類型三是大額存取款業(yè)務(wù)：為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對并登記客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

四是為客戶提供非柜面方式服務(wù)時，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。

注：人行規(guī)定5萬元，操作規(guī)程規(guī)定含5萬元。執(zhí)行操作規(guī)程，因人行會以此為依據(jù)。5/18/2023262、重新識別客戶出現(xiàn)以下情況時，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)重新識別客戶：

（1）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。

（2）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

（3）客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)依法要求金融機(jī)構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

5/18/202327重新識別客戶（4）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

（5）獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

（6）先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。

5/18/202328一線員工反洗錢崗位職責(zé)

（二）根據(jù)“了解你的客戶”原則，負(fù)責(zé)審查客戶開戶資料的真實(shí)性、合法性與完整性，不得為身份不明的客戶開立賬戶，不得為客戶以匿名、假名、錯名開立賬戶，不得為這些賬戶辦理存款、結(jié)算及其他會計(jì)服務(wù)。

應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，對代理人身份識別、信息核驗(yàn)應(yīng)比普通客戶更為嚴(yán)密。

5/18/202329一線員工反洗錢崗位職責(zé)

（三）負(fù)責(zé)對柜面大額交易、可疑交易的關(guān)注與監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢、恐怖融資或其他犯罪活動的重大可疑交易，及時提交反洗錢管理人員，以作進(jìn)一步處理。等等。

5/18/202330五、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中反洗錢的應(yīng)用

客戶身份識別、客戶信息維護(hù)，交易記錄保存等。

為了配合反洗錢工作，省聯(lián)社項(xiàng)目組對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行不斷的優(yōu)化升級，當(dāng)前已經(jīng)優(yōu)化升級的功能有：

（一）賬戶核實(shí)為非真實(shí)時的核心提示優(yōu)化

（備注）（二）【001413】賬戶信息維護(hù)，支持修改賬戶戶名。（備注）

5/18/202331綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)反洗錢功能（三）2016年11月26日開始，【007211】客戶基本信息維護(hù)交易優(yōu)化：

說明：在系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)改造前，柜員通過聯(lián)動界面維護(hù)的客戶信息按原有規(guī)則保留，建議柜員通過【007211】交易先行維護(hù)再辦理開戶。

備注5/18/202332綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)反洗錢功能（四）自2016年4月28日開始，增加客戶證件到期提醒功能。請根據(jù)系統(tǒng)相關(guān)提示提醒客戶適時更換即將到期或已過期的證件，必要時請進(jìn)入【007211】-客戶基本信息維護(hù)交易做好客戶證件到期日的信息維護(hù)工作。

5/18/202333綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)反洗錢功能（五）自2015年11月25日開始，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對“黑名單”客戶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時監(jiān)控，即對黑名單客戶導(dǎo)入核心系統(tǒng)，進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，存量客戶與名單匹配一致的將采取資產(chǎn)凍結(jié)等措施，新申請開戶客戶如與名單匹配則進(jìn)行拒絕。

5/18/202334綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)反洗錢功能（六）從2015年4月23日起，優(yōu)化了代理人信息錄入交易。存在代理人的，操作時應(yīng)完整錄入“代理人證件類型”、“代理人證件號碼”、“代理人名稱”、“代理人聯(lián)系電話”、“代理人證件有效期”。5/18/202335員工不允許有下列代理行為（1）使用或串通客戶使用虛假資料獲取銀行信用；

（2）代客戶保管存單(折)、信用卡、有價單證、票據(jù)、印鑒卡、身份證；

（3）代理客戶辦理存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)；

（4）代客戶簽名、代客輸入密碼；

（5）代客戶操作網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)。

5/18/202336不允許他人代理的業(yè)務(wù)1、借記卡補(bǔ)換卡等交易不允許他人代為辦理，因涉及簽約關(guān)系自動繼承。

2、個人信用卡申領(lǐng)必須由本人親自辦理，不得借助自助機(jī)具、電子渠道辦理。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，不得委托其他單位或個人代理辦理。

3、通過自助機(jī)具申領(lǐng)借記卡的，應(yīng)僅限于本人辦理，不得代理辦理。

5/18/202337不允許他人代理的業(yè)務(wù)4、委托他人代理辦理借記卡，必須由持卡人本人持有效身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理激活手續(xù)。在完成激活前，該借記卡只收不付。5、由他人代理辦理銀行卡，如需開通網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信提醒，以及其他電子支付等非柜面業(yè)務(wù)的，應(yīng)由持卡人本人持有效身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請辦理，不得由他人代理申請。5/18/202338

必須有授權(quán)委托書才能代理的業(yè)務(wù)他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及委托人簽發(fā)并經(jīng)所在單位（部門、村委）證明事實(shí)的委托書，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。

無法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

5/18/202339單位代理批量開戶應(yīng)提供單位證明材料

（1）批量開立代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。

（2）單位代理批量戶的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

（3）單位代理開戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)(重)置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。

5/18/202340特殊情形的代理（與原來的做法大同小異）：（1）無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人（監(jiān)護(hù)人）或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員（監(jiān)護(hù)人）代理辦理。

5/18/202341特殊情形的代理（2）因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑被代理人所在社區(qū)居委會(村民委員會)的證明，或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。

5/18/202342特殊情形的代理（3）建議柜員在遇到特殊代理時，先通過網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或會計(jì)主管審核批準(zhǔn)，在確保風(fēng)險可控前提下予以辦理。

領(lǐng)導(dǎo)簽字，代表的是組織行為而非個人行為。由相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審核批準(zhǔn)，既是進(jìn)一步把控風(fēng)險，也是對經(jīng)辦柜員的一種保護(hù)！5/18/202343六、電子影像系統(tǒng)的客戶身份識別、影像保存功能

（一）影像系統(tǒng)單筆開戶處理流程

1.柜員收到客戶提交的身份證件時，應(yīng)先核對身份證件照片與其本人是否相符。經(jīng)辦柜員（授權(quán)柜員）在核對身份證時，首先要通過身份證識別儀進(jìn)行真假核對，然后將證件持平與真人核對，差異較大的，應(yīng)讓客戶提供輔助證件，如社?？?、駕駛證等，確保兩者一致；然后聯(lián)網(wǎng)核查；最后還要翻過面核對證件有效期。

5/18/202344影像系統(tǒng)單筆開戶處理流程

2.將身份證件置于會計(jì)電子檔案管理系統(tǒng)的身份證識別儀（采用攝像等方式獲取影像信息的，置于相應(yīng)設(shè)備。下同），在身份核查子系統(tǒng)啟動“身份聯(lián)網(wǎng)核查”交易，進(jìn)行證件信息核查，并留存身份證影像件。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置的身份證識別儀不能讀取身份證芯片信息的，比照客戶提交第一代身份證，采用手動核查方式處理。

客戶提交的其他有效證明文件采用非聯(lián)網(wǎng)核查方式處理。在會計(jì)電子檔案管理系統(tǒng)啟動“單個新開戶檔案采集”交易。

5/18/202345影像系統(tǒng)單筆開戶處理流程

3.