電子商務(wù)概論EC第六章

第6章電子商務(wù)支付系統(tǒng)杜學(xué)敏 郵箱：ainyhaibin@163.com

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電話容6.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.3網(wǎng)上支付解決方案6.4網(wǎng)上銀行6.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)例學(xué)習(xí)要求：掌握電子支付的概念、基本構(gòu)成、種類及流程了解電子貨幣的概念及分類掌握網(wǎng)上支付特別是第三方支付的概念掌握網(wǎng)上銀行的概念與運(yùn)作模式了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)36.1現(xiàn)代支付系統(tǒng)6.1.1支付系統(tǒng)的概念及主要組成1、概念

支付---交易雙方的資金往來

支付系統(tǒng)---由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。2、支付系統(tǒng)的主要組成部分銀行清算機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的管理者負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)日常運(yùn)作。支付工具有形---現(xiàn)金、支票、銀行卡等無形---承載支付命令的電子信息國家法律與運(yùn)作規(guī)章6.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)實(shí)物貨幣支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)實(shí)物貨幣支付系統(tǒng)傳統(tǒng)信用貨幣支付系統(tǒng)（現(xiàn)金和票據(jù)）缺點(diǎn)：結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長、在途資金積壓大、資金周轉(zhuǎn)慢電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支付指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付，通過因特網(wǎng)完成支付和結(jié)算的支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)與現(xiàn)金貨幣支付系統(tǒng)運(yùn)作比較支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費(fèi)者商品行間清算支指付令銀行Ｂ銀行Ａ商家消費(fèi)者商品支付現(xiàn)金現(xiàn)金表示實(shí)物傳遞表示可以通過Internet傳遞的信息消費(fèi)者用現(xiàn)金購物消費(fèi)者用電子錢包在網(wǎng)上商城支付購物網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，“現(xiàn)金流動(dòng)”、“票據(jù)流動(dòng)”轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)”。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了銀行電子化，網(wǎng)上銀行又為電子商務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力電子商務(wù)的發(fā)展，使得個(gè)人和企業(yè)消費(fèi)者對(duì)支付結(jié)算和現(xiàn)金管理產(chǎn)生了更高的需求；銀行電子化為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)高效、便捷的支付結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)上資金信息的高速傳遞，使得電子商務(wù)要求的資金集中調(diào)配和實(shí)時(shí)劃撥成為可能。銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化是現(xiàn)代銀行的一個(gè)里程碑，促使銀行業(yè)發(fā)生了根本性變革。6.1.3銀行電子化與電子商務(wù)之間的關(guān)系6.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)6.2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付流程消費(fèi)者在線商店收單銀行認(rèn)證中心交易確認(rèn)付款指令支付網(wǎng)關(guān)身份認(rèn)證支付申請(qǐng)支付申請(qǐng)核準(zhǔn)信息核準(zhǔn)信息訂單確認(rèn)發(fā)卡銀行支付申請(qǐng)核準(zhǔn)信息6.2.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、商家/消費(fèi)者系統(tǒng)2、開戶行3、支付工具

銀行卡、數(shù)字支票、數(shù)字現(xiàn)金4、支付網(wǎng)關(guān)5、安全認(rèn)證6.要2.齊3網(wǎng)上執(zhí)支付烘系統(tǒng)隱的種揭類按結(jié)勸算方孩式分墊類：例全額暴和凈蠟額按交崖易的耀金額值分類字：大疲額和薦小額按結(jié)膚算時(shí)綱效分黨類：坡實(shí)時(shí)走和非緞實(shí)時(shí)6.郊3網(wǎng)上本支付化解決土方案電子負(fù)支付榮方式衡：三腫類銀行稱卡，墳包括萄信用爆卡、房誠借記溉卡、刑現(xiàn)金壤卡等扎；電子厲支票乒，包枕括電醋子匯塑款（El組ec批tr查on蕩ic墨F佩un奴ds幫T澡ra苗ns外fe仗r，EF虜T）等您；電子策貨幣稀，如既電子漸現(xiàn)金君、電祝子錢聯(lián)包等介。網(wǎng)上窮支付尼解決寺方案銀行長卡網(wǎng)歲上支亦付電子支票玻網(wǎng)上燙支付電子現(xiàn)金恩網(wǎng)上奔支付移動(dòng)支付母和微細(xì)支付6.儉3.甜1銀行堵卡網(wǎng)素上支熄付銀行劈燕卡是惠十分騾普及凝的支下付工天具，鄰銀行鄉(xiāng)豐卡網(wǎng)環(huán)上支遲付中束的主紀(jì)要問提題是安全營問題。圍刪繞安筋全問治題的神解決徐，產(chǎn)譜生各給種銀慰行卡攤網(wǎng)上標(biāo)支付班方案域。1、信術(shù)息加侍密傳文輸方睡式2、第牛三方參凝與支付這的方身式3、智匙能卡1．信稈息加苗密傳貞輸方烤式加密臥標(biāo)準(zhǔn)熊：安標(biāo)全電裂子交紀(jì)易協(xié)淚議（SE析T）、汁安全憑套接魔層協(xié)敏議（SS蓄L）基于SE探T的網(wǎng)啄上支制付SE給T協(xié)議捆在一亞般流刮程之糖上，薪對(duì)信競(jìng)息的桂傳遞各規(guī)定茅了復(fù)哀雜的凝流程泛和加/解密肢方式晉。保證砍支付伯信息家的安抄全、獻(xiàn)完整融性，咬商家驅(qū)和持摧卡人羨、銀沃行各動(dòng)方的劃合法我和交伸易的燈不可診否認(rèn)易，保朋密持燭卡人兩信用憤卡信偷息基于SS鉗L的網(wǎng)眠上支若付郵購著原理SS躍L協(xié)議缸運(yùn)行攀的基管礎(chǔ)是浴商家麥對(duì)消距費(fèi)者國信息甘保密紋的承咐諾。2.第三嘩方參柜與支猛付的另方式FV信用償卡網(wǎng)止上支洋付Cy介be竹rC綁as汗h信用直卡網(wǎng)疤上支溝付FV信用撇卡網(wǎng)禿上支電付FV叫--卵-第一店虛擬蹦系統(tǒng)該支執(zhí)付機(jī)忌制是細(xì)一個(gè)鵝不用丘加密為的支險(xiǎn)付系你統(tǒng)，窩其目籠標(biāo)就篩是在勤網(wǎng)絡(luò)店上進(jìn)弱行小籌額交腥易，湖并且吉無需轉(zhuǎn)專用嬸的客憑戶端喜軟件嘴和硬闊件，飯簡(jiǎn)單答易行紅。持有FV接受滑的信牌用卡FV系統(tǒng)滋為消教費(fèi)者糖發(fā)送家虛擬PI辭N建立房誠賬戶注冊(cè)代替僚信用池卡使錄用FV④購買信息⑤接受、拒絕或欺詐暗示③發(fā)送貨物①VPIN消費(fèi)者商家②VPIN有效性校驗(yàn)⑥支付過程Cy鞋be故rC谷as武h信用拿卡網(wǎng)軟上支句付Cy鳳be撓rC鍵as債h的網(wǎng)悄關(guān)服求務(wù)器牽與現(xiàn)捐行金的融基濤礎(chǔ)設(shè)痛施相犯連Cy第be鼻rC瞇as門h的支附付流萄程與FV系統(tǒng)漁類似第三男方支創(chuàng)付為在用戶蓮帶來仆方便案例延支交付寶墨支付3220浮23輛/5宰/1雄93320穿23壓/5賢/1扛9快錢伯、安伯付通準(zhǔn)、易凳趣3．智坦能卡智能尿卡（Sm待ar淚t孕Ca責(zé)rd成o激r顯IC）是擔(dān)一種渾自帶染處理善芯片都的卡電片。高它可督以利展用自策帶的疲芯片鬧實(shí)現(xiàn)桌儲(chǔ)值惠功能雷，在什資金廊轉(zhuǎn)移以時(shí)，下無須怖進(jìn)行晃聯(lián)機(jī)喬授權(quán)聲，可派以直貴接通雙過智野能卡焦上的崖芯片心進(jìn)行臉資金演轉(zhuǎn)移雁。這樹種智應(yīng)能卡編通常遵被稱恐作電子撞錢包。具有江可靠史的安擋全性智能鐵卡支錦付方資式的優(yōu)點(diǎn)匿名薯性，使如用智陣能卡港支付虜與使限用現(xiàn)雞金支療付十呼分相事似。消費(fèi)沒者使浸用智鋒能卡御時(shí)，不必觀在銀渠行留轎有賬讓戶。通過堂智能灑卡，泰商店晨可以撐在交易辟結(jié)束散的同半時(shí)得監(jiān)到款破項(xiàng)智能幣卡的末支付宮方式揉缺點(diǎn)需要安裝數(shù)特殊槽的讀傅卡設(shè)備6.鞏3.扮2電子笑支票蒼網(wǎng)上碼支付電子圈支票是以盡紙制冶支票為氏模型廣，其情中包非含有與紙截質(zhì)支焦票完蘿全相庭同的支付汽信息襲。降低這了支愈票的惜處理糞成本奪，提蹤蝶高傳怕輸速啟率，已同時(shí)橫減少醫(yī)了在菊途資漢金，頁提高央了銀偽行客只戶的荷資金音利用屠率。電子火支票揉支付恢流程消費(fèi)者商家銀行驗(yàn)證中心驗(yàn)證驗(yàn)證驗(yàn)證電子支票付款通知單索付兌付電子川支票揮支付落流程①消費(fèi)育者通淺過網(wǎng)根絡(luò)向鍛商家脆發(fā)出殘電子樣支票騎，同軋時(shí)向氧銀行呀發(fā)出斷付款腿通知艱單。②塌商家挺通過努驗(yàn)證姐中心終對(duì)消根費(fèi)者閥提供謎的電景子支猶票進(jìn)堆行驗(yàn)?zāi)ＷC，子驗(yàn)證寬無誤賣后將蕩電子乘支票昏送交汪銀行蠢索付肢。③味銀行乓在商罷家索昨付時(shí)僑，通為過驗(yàn)艦證中襪心對(duì)街消費(fèi)絹者提毅供的匯電子近支票鞏進(jìn)行梅驗(yàn)證葡，驗(yàn)渡證無鐮誤后碼即向煉商家爸兌付稿或轉(zhuǎn)彈賬。對(duì)不同演銀行曾之間建的支荷票清肆算，胃由金炎融網(wǎng)窩絡(luò)完蝕成，熔整個(gè)晴交易糞處理測(cè)過程睜在數(shù)災(zāi)秒內(nèi)縮慧即可尿?qū)崿F(xiàn)耕。6.悼3.驢3電子瘋現(xiàn)金覺網(wǎng)上鑼支付現(xiàn)金儀的優(yōu)會(huì)勢(shì)通用古、無斥記名范支付瀉、沒屬有手狗續(xù)費(fèi)訂、當(dāng)衰面支寒付電子殊現(xiàn)金必依附理的載弄體主獻(xiàn)要有傻兩種注，智能甚卡（IC卡）計(jì)算暖機(jī)硬早盤(E塑-c并as瓦h(yuǎn))電子客現(xiàn)金啦的概禾念電子蠢現(xiàn)金心（E-坡ca益sh），守也稱匙網(wǎng)絡(luò)掙貨幣拘，是逗一種以數(shù)膚據(jù)形榨式流觸通的貨撓幣。它把難現(xiàn)金點(diǎn)數(shù)值挪轉(zhuǎn)換搬成為仍一系慨列的加密沾序列多數(shù)，通彩過這抄些序鎮(zhèn)列數(shù)虎來表曲示現(xiàn)電實(shí)中配各種享金額時(shí)的幣孤值。抱用戶樹在開肺展電多子現(xiàn)換金業(yè)輩務(wù)的稠銀行顧開設(shè)扎賬戶疊并在獻(xiàn)賬戶叉內(nèi)存主錢后踏，就昆可以奔在接鏡受電災(zāi)子現(xiàn)棗金的獄商店謹(jǐn)購物嘆。電子職現(xiàn)金宗以數(shù)虎字信叢息形鞋式存宏在，楚通過拘互聯(lián)鏡網(wǎng)流冷通。哪但比材現(xiàn)實(shí)旗貨幣梁更加跟方便屠、經(jīng)沾濟(jì)。它最女簡(jiǎn)單振的形俗式包桂括三拜個(gè)主企體：悅商家海，用仁戶，野銀行電子倉現(xiàn)金茂支付輩的特口點(diǎn)1、E-孫Ca橋sh的管男理者箏與商易家之升間應(yīng)下有協(xié)買議和免授權(quán)弊關(guān)系2、用并戶、降商家館和E-僚Ca撿sh的管眉理者焰都需椒使用硬各種數(shù)電子肌存儲(chǔ)捎設(shè)備到和E-瓣Ca艘sh軟件3、E-井Ca料sh的管任理者壟負(fù)責(zé)冤用戶青和商授家之魚間的窩資金鍛轉(zhuǎn)移4、E-棵Ca許sh安全轟性由E-篩Ca未sh系統(tǒng)撲保障6.腔3.裂4移動(dòng)妨支付掌與微笨支付移動(dòng)遷支付府，是臣指借筆助手剛機(jī)、鄭掌上帥電腦盡、筆趙記本牛電腦懇等移木動(dòng)通授信終心端和貫設(shè)備侍，通犧過手傾機(jī)短謀信息康、交狂互式慢語音碗應(yīng)答喪、無裂線應(yīng)俗用協(xié)道議等遭多種耳方式轎所進(jìn)滑行的光銀行比轉(zhuǎn)賬直、繳歐費(fèi)和吩購物軋等商共業(yè)交虛易活尿動(dòng)。移動(dòng)有支付偏可以判分為微支羨付和悅宏支伍付兩大類，吃兩者之間莫最大砌的區(qū)廣別在燈于對(duì)安鑄全要懷求的淹級(jí)別終不同。移動(dòng)作支付爛系統(tǒng)竹的主擁要參淡與者移動(dòng)歐支付蹲系統(tǒng)頓的主弦要參斷與者邀包括眠：設(shè)彎備終飾端提催供商朱、移動(dòng)拌運(yùn)營巧商、患金融晚機(jī)構(gòu)峰、移曾動(dòng)支叔付服跡務(wù)提桐供商、商釋家和制消費(fèi)梳者移動(dòng)說運(yùn)營商--勤-搭建毀移動(dòng)棗支付疊平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)--楊-搭建音完整扯、靈掌活的慨安全疼體系移動(dòng)黑支付但服務(wù)魯提供商--濫-提供剛更富墓的移蠶動(dòng)支太付業(yè)擺務(wù)以移資動(dòng)運(yùn)術(shù)營商趨為運(yùn)平營主服體以銀否行為雄運(yùn)營洲主體以第創(chuàng)三方扒服務(wù)爸提供商為桑運(yùn)營僻主體移動(dòng)獲支付示業(yè)務(wù)可的運(yùn)顧作模摩式（1）以糖移動(dòng)采運(yùn)營巧商為賞運(yùn)營肺主體當(dāng)移翅動(dòng)運(yùn)哥營商剖作為腿移動(dòng)李支付殃平臺(tái)連的運(yùn)斑營主虛體時(shí)伯，移堪動(dòng)運(yùn)蘋營商毒會(huì)以嚼用戶乘的手機(jī)般話費(fèi)喪賬戶拜或?qū)ＴT的抬小額同賬戶作為襖移動(dòng)集支付胃賬戶況，用灰戶所槽發(fā)生斧的移涉動(dòng)支收付交展易費(fèi)勇用全聯(lián)部從姻用戶混的話錄費(fèi)賬煤戶或協(xié)小額霜賬戶懼中扣燙減。（2）以振銀行是為運(yùn)檢營主算體銀行喘通過沒專線監(jiān)與移皂動(dòng)通束信網(wǎng)子絡(luò)實(shí)序現(xiàn)互趁聯(lián)，拐將銀劑行賬弊戶與萬手機(jī)熄賬戶概綁定岡，用扔戶通找過銀愿行卡慕賬戶澤進(jìn)行針移動(dòng)請(qǐng)支付輩。銀子行為段用戶達(dá)提供導(dǎo)交易東平臺(tái)扣和付零款途犯徑，爐移動(dòng)田運(yùn)營娛商業(yè)銹只為超銀行廢和用發(fā)戶提柜供信枯息通宜道，件不參嗎與支沃付過縮慧程。（3）以育第三躬方服糠務(wù)提狡供商泡為運(yùn)護(hù)營主比體移動(dòng)瘋支付競(jìng)服務(wù)吸提供錯(cuò)商是擋獨(dú)立惜于銀吧行和紡移動(dòng)洗運(yùn)營糊商的蛛第三棒方經(jīng)分濟(jì)實(shí)判體，妖同時(shí)歉也是尸連接恩移動(dòng)棍運(yùn)營走商、確銀行撫和商感家的楊橋梁聚和紐稻帶。微支丈付流湖程BCM購買貨幣和獲取證書等貨幣兌換和清算等在線瀏覽購買和支付虛線會(huì)表示諷離線膛方式在進(jìn)行僻支付僅之前維，C一般奔通過待離線鵲方式齒獲取蒸微電乳子貨驅(qū)幣或朵交易翅中使雷用的兄?jǐn)?shù)字亮證書殘，一濤般情奮況下苦，C在B處建混立賬且號(hào)。C通過龜在線類方式焰同M進(jìn)行筋聯(lián)系犁，瀏弟覽選孟擇商銜品和兆進(jìn)行澆支付儀。M一般基可以捎在本鑒地驗(yàn)巷證電雹子貨暈幣的柄真?zhèn)伟?，但辟一般鮮不能宵判斷笛是否C在重思復(fù)消靠費(fèi)。均每隔托一定目的時(shí)味間，甚如一樓天或穴一周弓等，M會(huì)把C支付雞的微古電子角錢幣歇提交簽給B進(jìn)行陵兌現(xiàn)喜，B可以獲對(duì)電決子貨片幣進(jìn)鑄行驗(yàn)騾證，算以防情止M的欺父騙和C的重芒復(fù)消冒費(fèi)，擋這個(gè)濟(jì)步驟他一般點(diǎn)通過彈離線避方式愚完成抹。案例銀聯(lián)嗓在線猾支付董與互批聯(lián)網(wǎng)劑手機(jī)象支付狡宣傳送片微付NF屯C手機(jī)揪支付侄使用切方法電子撈銀行乞宣傳緩片-三國輔演義6.甘4網(wǎng)上胃銀行網(wǎng)上碧銀行(I柿nt牽er鞭ne毀t耗Ba練nk騰in步g)，又興稱網(wǎng)漸絡(luò)銀倉行、肌在線郊銀行遺，是升指銀能行在運(yùn)互聯(lián)偷網(wǎng)上關(guān)建立磁站點(diǎn)凱，通組過互保聯(lián)網(wǎng)未向客配戶提粗供信息統(tǒng)查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上耀支付、資金僻轉(zhuǎn)賬、信貸、投資只理財(cái)?shù)冉鹉救诜焺?wù)。網(wǎng)上信息分布設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付服務(wù)綜合業(yè)務(wù)集成加強(qiáng)客戶服務(wù)獲取更大資金份額建立新的業(yè)務(wù)模式內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)提高業(yè)務(wù)效率網(wǎng)上私銀行瘦建設(shè)網(wǎng)上社銀行購的特昨征1．全至面實(shí)怖現(xiàn)無嗎紙化底交易2．服部務(wù)方朱便、幕快捷方、高箭效、簡(jiǎn)可靠3．經(jīng)勒營成費(fèi)本低黑廉4．簡(jiǎn)奪單易爪用5．以騰客戶證為中愚心的供經(jīng)營皮理念6．業(yè)隔務(wù)范奮圍拓省寬，膜服務(wù)畫功能組增強(qiáng)網(wǎng)上敗銀行拼經(jīng)營剃模式按網(wǎng)懼上銀秧行經(jīng)營熟實(shí)體分類“虛估擬”第銀行籮、傳內(nèi)統(tǒng)銀幼行的蛙網(wǎng)上拜銀行盯服務(wù)按網(wǎng)腳上銀消行業(yè)務(wù)楚模式分類個(gè)人效網(wǎng)上銀行細(xì)業(yè)務(wù)把、企兔業(yè)網(wǎng)吸上銀鑰行業(yè)羽務(wù)按網(wǎng)撿上銀剝行技術(shù)找模式分類網(wǎng)上鐵銀行相的交洞易流測(cè)程（1）網(wǎng)鐵上銀之行的拉客戶她使用晚瀏覽庸器通壤過In碧te腿rn迎et連接旺到網(wǎng)帆上銀鈴行中節(jié)心并架且發(fā)有起網(wǎng)數(shù)上交流易請(qǐng)屬求。（2）網(wǎng)雕上銀悼行中價(jià)心接藍(lán)收、口審核煉客戶習(xí)的交踐易請(qǐng)足求，輔然后慨將交纖易請(qǐng)招求轉(zhuǎn)號(hào)發(fā)給碎相應(yīng)舊的綜辯合業(yè)平務(wù)處墾理主落機(jī)。（3）綜膽合業(yè)狗務(wù)處彎理主超機(jī)完景成交序易處循理，哲返回秧處理當(dāng)結(jié)果園給網(wǎng)鄭上銀沫行中偶心。（4）網(wǎng)固上銀養(yǎng)行中崗心對(duì)兩交易她結(jié)果漆進(jìn)行怎再處播理后溉返回錯(cuò)相應(yīng)疾的信添息給捏客戶旗。網(wǎng)上蠢銀行拿的主休要功頃能（1）信搬息服蟲務(wù)類（2）檢命索查定詢類（3）交躬易類（4）擴(kuò)步展業(yè)豆務(wù)類網(wǎng)上