保險(xiǎn)法律修改與完善

保險(xiǎn)法律修改與完善

內(nèi)容摘要：現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)整的不足和缺陷已經(jīng)十分突出，需要修改完善。在修改中，除了應(yīng)考慮《合同法》、《保險(xiǎn)法》的協(xié)調(diào)外，同時(shí)應(yīng)考慮保險(xiǎn)法律的特殊性質(zhì)和要求，應(yīng)朝著更加開放、自由、靈活的方向邁進(jìn)，要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)加強(qiáng)監(jiān)管，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法修改完善

最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》，在法學(xué)界引起了激烈的爭(zhēng)論。近日，北京市法學(xué)會(huì)民商法研究會(huì)組織中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、北京市高級(jí)人民法院等單位的研究人員和司法實(shí)踐部門的工作人員，就這個(gè)草案中所涉及的一系列保險(xiǎn)法律中的重要問題進(jìn)行了集中研討，本文將這次研討會(huì)的主要成果總結(jié)如下，以期拋磚引玉。

一、我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律中存在的主要問題

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)整的不足和缺陷已經(jīng)十分地突出，需要修改完善。

論文百事通但是，2003年1月1日施行的《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》修改內(nèi)容非常有限，特別是幾乎沒有涉及保險(xiǎn)合同部分，實(shí)踐中出現(xiàn)的許多問題沒有得到解決。因此，最高人民法院隨即開始了制訂司法解釋工作。最近，有關(guān)部門也打算對(duì)《保險(xiǎn)法》做進(jìn)一步的修改。此次修改將側(cè)重三個(gè)方面：保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)監(jiān)管。

從目前的實(shí)踐中看，我國(guó)保險(xiǎn)法律中特別是保險(xiǎn)合同法律部分存在不少問題，主要包括：可保利益；如何認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立，及成立的時(shí)間；繳納或收取保費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系如何；被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的時(shí)間如何界定；什么是需要告知的重要事實(shí)；預(yù)約保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)中告知與體檢的關(guān)系如何；保險(xiǎn)人對(duì)某些保險(xiǎn)條款明確說明的標(biāo)準(zhǔn)是什么；對(duì)于保險(xiǎn)條款，在什么情況下應(yīng)做對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的補(bǔ)償原則；保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系如何；近因原則；保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是什么；涉及勞動(dòng)關(guān)系或家庭關(guān)系的人壽保險(xiǎn)如何處理；保險(xiǎn)法律如何與《合同法》協(xié)調(diào)；保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍問題；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用問題；等等。這些問題急需在立法上得到盡快解決，否則，將嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

二、應(yīng)修改與完善的主要內(nèi)容

針對(duì)以上問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》和意見稿進(jìn)行修改和補(bǔ)充。

總則部分

1、關(guān)于制定保險(xiǎn)法的目的和可保利益

《保險(xiǎn)法》第1條規(guī)定的制定保險(xiǎn)法的目的之一是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益”。這一規(guī)定沒有準(zhǔn)確地反映保險(xiǎn)法的功能。保險(xiǎn)合同法律的功能集中表現(xiàn)在協(xié)調(diào)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益沖突——保險(xiǎn)人希望獲得充分的信息，在訂約階段認(rèn)定承保的風(fēng)險(xiǎn)，在訂約以后監(jiān)控承保風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)增加，就希望解除合同或解除責(zé)任；而被保險(xiǎn)人則希望合同一旦有效成立就能夠得到尊重和維持，在發(fā)生保險(xiǎn)事由后，保險(xiǎn)人能夠及時(shí)足額支付保險(xiǎn)賠償或給付?！侗ｋU(xiǎn)法》應(yīng)恰當(dāng)?shù)匦具@一功能，須著力于這一點(diǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。因此，該條可以修改為：“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益?！?/p>

意見稿第1條第1款和第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)法第12條所稱保險(xiǎn)利益，即可保利益，應(yīng)當(dāng)是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益。除《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定外，投保人對(duì)因下列事由產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益具有保險(xiǎn)利益：物權(quán)；合同；依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任?！边@里將“事由”與權(quán)利、責(zé)任放在一起表述不太嚴(yán)謹(jǐn)，應(yīng)改為具有或產(chǎn)生可保利益的“權(quán)利或行為”，包括物權(quán)、合同等。也可取消第"款這一具體列舉，而僅概括規(guī)定可保利益是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，同時(shí)規(guī)定這種利害關(guān)系不得違反法律的禁止性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益。這樣規(guī)定可以反映可保利益已經(jīng)突破“法律上可保利益”這一發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)際潮流，可以避免列舉時(shí)的不當(dāng)與遺漏，避免列舉部分與概括規(guī)定部分可能發(fā)生的矛盾或沖突，也可以兼顧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的可保利益和人身保險(xiǎn)中的可保利益。

2、關(guān)于保險(xiǎn)合同形式與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系

筆者認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》，只有書面形式所證明的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容才能約束保險(xiǎn)當(dāng)事人，也就是說，口頭保險(xiǎn)合同無效。但在存有多個(gè)書面協(xié)議的情況下，對(duì)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)定，不能機(jī)械地規(guī)定以某一書面文件為準(zhǔn)，而應(yīng)對(duì)所有的保險(xiǎn)書面文件作綜合分析。

《意見稿》第4條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者表示拒絕承保的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照《合同法》第42條的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。這是關(guān)于保險(xiǎn)人締約過失的規(guī)定，是締約過失責(zé)任在保險(xiǎn)法上的具體運(yùn)用，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。但這里的“未及時(shí)簽發(fā)保單”應(yīng)區(qū)分原因，保險(xiǎn)人因“未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單”而承擔(dān)締約過失責(zé)任的前提應(yīng)當(dāng)是“有過錯(cuò)”。因此，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充規(guī)定保險(xiǎn)人因過錯(cuò)而未向被保險(xiǎn)人告知重要事實(shí)的也可構(gòu)成締約過失。同時(shí)，這里還應(yīng)考慮雙方的舉證能力強(qiáng)弱問題。

3、對(duì)于保費(fèi)交付與保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定

《意見稿》第5條規(guī)定：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人未按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)合同生效后，投保人未按約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，但是約定有交費(fèi)寬限期的，保險(xiǎn)人對(duì)在寬限期間內(nèi)發(fā)生的承保損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人因以上兩款情形承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，可以從保險(xiǎn)賠款中扣除未交的保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息。筆者認(rèn)為，應(yīng)明確被保險(xiǎn)人沒有繳納或沒有按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以行使同時(shí)履行抗辯權(quán)或先履行抗辯權(quán)，對(duì)保費(fèi)繳納前風(fēng)險(xiǎn)或損失不予負(fù)責(zé)。據(jù)此，只有被保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，它們包括沒有發(fā)生保險(xiǎn)損失情況下的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生保險(xiǎn)損失情形的風(fēng)險(xiǎn)。在后一種情況下，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)直接表現(xiàn)為承擔(dān)保險(xiǎn)損失。這樣規(guī)定的目的在于遏制日趨嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人惡意欠費(fèi)直至出險(xiǎn)后才交保費(fèi)的現(xiàn)象，維護(hù)保險(xiǎn)人生存發(fā)展的基礎(chǔ)，維護(hù)保險(xiǎn)的功能和目的。

4、關(guān)于保險(xiǎn)合同的解除和解釋

《意見稿》第6條規(guī)定：投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立后未按照約定交納全部或者部分保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同解除前，未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人要求投保人支付保險(xiǎn)人開始承擔(dān)責(zé)任時(shí)至合同解除前期間的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。必須對(duì)這里的“部分”做出量化。另有學(xué)者指出，實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人沒有足夠人力物力催繳保費(fèi)，而且保險(xiǎn)人迫于業(yè)務(wù)壓力很難解除合同。因此，《意見稿》第6條對(duì)于保險(xiǎn)人沒有實(shí)益，不如賦予保險(xiǎn)人同時(shí)履行抗辯權(quán)或先履行抗辯權(quán)。

《意見稿》第8條規(guī)定：保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條第1款的規(guī)定，向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同程度的解釋。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般條款和免責(zé)條款保證條款的說明義務(wù)。對(duì)后二者，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)“明確說明”。

5、關(guān)于合同成立后的誠(chéng)信義務(wù)

筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)重視保險(xiǎn)合同成立后的誠(chéng)信義務(wù)，特別是保險(xiǎn)人的合同后誠(chéng)信義務(wù)，要對(duì)之系統(tǒng)清理，并做具體規(guī)定。

關(guān)于合同后誠(chéng)信義務(wù)何時(shí)終止，《合同法》沒有規(guī)定，保險(xiǎn)法律也沒有規(guī)定。應(yīng)當(dāng)借鑒英國(guó)判例法，法院受理案件后，該義務(wù)應(yīng)當(dāng)終止，此后當(dāng)事人之間的關(guān)系交由訴訟法律去調(diào)整。違反合同后誠(chéng)信義務(wù)應(yīng)以欺詐作為其構(gòu)成要件。還可以考慮規(guī)定，在合同成立后才意識(shí)到與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的信息告知不準(zhǔn)確或不完整時(shí)，投保人應(yīng)該毫不遲延地通知保險(xiǎn)人。為此，《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作相應(yīng)修改。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確《保險(xiǎn)法》第41條投保人的重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)及其后果，為此，應(yīng)當(dāng)區(qū)分對(duì)已經(jīng)存在的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的通知和對(duì)將要訂立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的通知。對(duì)前者適用重復(fù)保險(xiǎn)通知制度，而對(duì)后者應(yīng)當(dāng)適用有關(guān)告知義務(wù)的規(guī)定。

《意見稿》第15條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在合理的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，即履行了《保險(xiǎn)法》第22條第1款規(guī)定的“及時(shí)通知”義務(wù)。未及時(shí)通知的，不影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人以未及時(shí)通知為由不承擔(dān)責(zé)任的主張，人民法院不予支持。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)明確通知的形式是書面通知、口頭通知，或二者均可。因此，我國(guó)法律應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確被保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定的應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供的證明和資料的范圍和種類，防止保險(xiǎn)人濫用法律，隨意要求提供證明和資料。對(duì)于違反保險(xiǎn)合同的救濟(jì)手段之一的合同解除，應(yīng)當(dāng)清理、規(guī)范用語(yǔ)：因訂立合同階段的欺詐等解除合同實(shí)指撤銷合同或宣告合同無效；合同成立后被保險(xiǎn)人違反保證導(dǎo)致的是保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；其他情況下，如果被保險(xiǎn)人根本違約，保險(xiǎn)人可以解除合同。

為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，必須強(qiáng)化保險(xiǎn)人合同后誠(chéng)信義務(wù)，它們應(yīng)包括保險(xiǎn)合同成立后合同變更、續(xù)保、續(xù)期和復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)；合同后涉及的保險(xiǎn)條款說明義務(wù)；合同后發(fā)生的締約過失責(zé)任；保險(xiǎn)合同變更、續(xù)保、續(xù)期和復(fù)效時(shí)的拒絕通知義務(wù)；保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)的拒絕通知義務(wù)；被保險(xiǎn)人沒有依約交費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)人的通知義務(wù)；被保險(xiǎn)人違反誠(chéng)信義務(wù)時(shí)的通知義務(wù)；因被保險(xiǎn)人違反保證條款而解除責(zé)任時(shí)的通知義務(wù)；補(bǔ)充證明或資料的通知義務(wù)；不得欺詐拒賠的義務(wù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分

1、關(guān)于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)價(jià)值的約定

《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的依據(jù)?？梢越梃b英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第15條的規(guī)定，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中明確保險(xiǎn)合同是根據(jù)被保險(xiǎn)人和受讓人之間的明示或默示保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓協(xié)議而轉(zhuǎn)讓的。這樣就可以消除保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓的誤解。

《意見稿》第26條第2款規(guī)定，當(dāng)事人在合同中沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值按照保險(xiǎn)事故發(fā)生地的市場(chǎng)價(jià)格確定。沒有市場(chǎng)價(jià)格的，可以依評(píng)估價(jià)格確定。該條應(yīng)當(dāng)規(guī)定如何確定評(píng)估機(jī)構(gòu)。

2、關(guān)于保證保險(xiǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中已經(jīng)出現(xiàn)了保證保險(xiǎn)，但《保險(xiǎn)法》中卻無任何相關(guān)規(guī)定。為此，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是一種新型的、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)合同。保證保險(xiǎn)形式上有擔(dān)保的作用，實(shí)質(zhì)上是個(gè)保險(xiǎn)合同，因?yàn)樗窃诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)開展后發(fā)展起來的，是建立在保險(xiǎn)業(yè)平臺(tái)上的。保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人也有特殊性，在保證保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人為債務(wù)人，保險(xiǎn)權(quán)利人多為銀行等債權(quán)人，而不可能是作為投保人或被保險(xiǎn)人的債務(wù)人，這與一般保險(xiǎn)中在未做特別約定下被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)權(quán)利人為同一人的情況不同。

《意見稿》第34條規(guī)定，保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同性質(zhì)。對(duì)此，司法解釋不宜規(guī)定保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保性質(zhì)，因?yàn)樗痉ń忉尵褪菫榱私鉀Q實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的問題，沒有必要介入理論爭(zhēng)論，否則不利于解決實(shí)際問題。當(dāng)然，如果《保險(xiǎn)法》以后對(duì)保證保險(xiǎn)做出具體規(guī)定，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》。

《意見稿》第38條規(guī)定，基于無效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人明知合同無效而承保的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。該規(guī)定與《擔(dān)保法》有沖突。保證保險(xiǎn)在我國(guó)還是個(gè)理論問題，而在英美等國(guó)已經(jīng)不是理論問題，而是一個(gè)實(shí)踐問題。在美國(guó)，保證業(yè)務(wù)包括合同保證及其他非合同保證。合同保證絕大多數(shù)是工程保證，而工程保證中有90%以上是由保險(xiǎn)公司來做。原因首先在于保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大，其次工程保證要求保證人對(duì)被保證人有深刻了解，保險(xiǎn)公司正好具備這個(gè)條件。在英國(guó)，保證與保險(xiǎn)可以互換，它們的唯一的區(qū)別在于一般的保證應(yīng)先由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任，而工程保證則由債務(wù)人和保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

3、關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)問題

這個(gè)問題目前是一個(gè)比較敏感的問題。主要涉及到以下幾個(gè)問題：

關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)將財(cái)產(chǎn)損害納入保障范圍。筆者主張，在我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)立之初，應(yīng)當(dāng)遵循強(qiáng)制保險(xiǎn)提供基本保障的原則，即強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍不能過寬。在這種情況下，我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失規(guī)定不同的歸責(zé)原則，強(qiáng)調(diào)對(duì)人身?yè)p害的賠償，即人身傷亡在責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行過錯(cuò)責(zé)任。強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額不能過高。

關(guān)于是否將醉酒駕車等違法行為納入保障范圍。筆者認(rèn)為，在因駕駛員醉酒駕車致人損害的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，之后保險(xiǎn)公司再對(duì)肇事人行使追償權(quán)，能更加妥當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)第三人的利益。如果是在受害人與被保險(xiǎn)人或其它致害人惡意串通，或因受害人的故意行為導(dǎo)致的道路交通事故中，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

關(guān)于第三人利益的保護(hù)，各國(guó)立法主要有兩種做法：第一，賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)。第二，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保護(hù)第三人利益的注意義務(wù)。有學(xué)者認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我國(guó)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)。但在目前，筆者建議采納第二種做法保護(hù)第三人的利益。因?yàn)椋覈?guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度剛剛確立，保險(xiǎn)公司還需要相當(dāng)一段時(shí)間積累經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保護(hù)第三人的注意義務(wù)，也可以有效地維護(hù)第三人的利益。

關(guān)于對(duì)《道路交通安全法》第76條第1款有兩種截然不同的理解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠償，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的責(zé)任進(jìn)行判斷，在責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。筆者認(rèn)為，這條規(guī)定應(yīng)進(jìn)一步明確，否則會(huì)實(shí)踐中易

產(chǎn)生糾紛。按字面理解，出險(xiǎn)后應(yīng)由保險(xiǎn)公司先行支付，但這并未解決強(qiáng)制保險(xiǎn)是否與被保險(xiǎn)人的責(zé)任掛鉤的問題。強(qiáng)制保險(xiǎn)中第三者應(yīng)享有對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)，但我國(guó)《道路交通安全法》規(guī)定保險(xiǎn)人既可以向受害人也可向被保險(xiǎn)人支付。

第三者責(zé)任險(xiǎn)中如果保險(xiǎn)公司不先賠付時(shí)如何處理？《道路交通安全法》出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司先行支付操作性不強(qiáng)?！兜缆方煌ò踩ā芬蟪鲭U(xiǎn)后先由公安機(jī)關(guān)出具賠償認(rèn)定書，而此賠償認(rèn)定書認(rèn)定的不是民事賠償責(zé)任。這樣就需要提起民事訴訟，而提起訴訟則達(dá)不到先行賠付的目的。另外，保險(xiǎn)人賠付是否需要考慮賠付的依據(jù)、過錯(cuò)、賠償范圍、保險(xiǎn)人的訴訟地位等。對(duì)這些相關(guān)問題應(yīng)當(dāng)進(jìn)行解釋。

人身保險(xiǎn)部分

1、關(guān)于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押

意見稿第41條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意，可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，但是保險(xiǎn)合同另有約定的除外。投保人、受讓人或質(zhì)押權(quán)人在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后未通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人可以只對(duì)受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。質(zhì)押權(quán)人在其享有的債權(quán)范圍內(nèi)，要求按照合同行使優(yōu)先于受益人對(duì)保險(xiǎn)金或者保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。因此，意見稿中第2款、第3款對(duì)如何協(xié)調(diào)應(yīng)當(dāng)明確。

2、關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的支付

意見稿第43條規(guī)定：投保人與被保險(xiǎn)人、受益人分別為不同的人時(shí)，投保人不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人提出補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)、恢復(fù)合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，可以依法行使投保人的權(quán)利。

該條針對(duì)《保險(xiǎn)法》第58條做了解釋，一方面，它在一定程度上完善了被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利；另一方面，它不僅忽視了投保人的權(quán)利，而且忽視了可保利益的要求。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人的合同，投保人的意愿應(yīng)受尊重。再者，要考慮可保利益，不能說被保險(xiǎn)人、受益人只要支付保費(fèi)就可取代投保人的地位。因此，對(duì)該問題應(yīng)作具體分析，在投保人因客觀原因不能繳費(fèi)，被保險(xiǎn)人、受益人為同一人時(shí)，受益人可通過交費(fèi)取代投保人的地位；當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人可以交納保費(fèi)取代投保人的地位，但應(yīng)取得投保人同意。另外，對(duì)中止的起算點(diǎn)、繳費(fèi)期限內(nèi)保險(xiǎn)人的責(zé)任也應(yīng)予以明確。同時(shí)，對(duì)于繳費(fèi)期限內(nèi)保險(xiǎn)人的責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利應(yīng)進(jìn)一步予以完善。

3、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算及人身保險(xiǎn)合同的變更

《保險(xiǎn)法》第59條第2款規(guī)定：保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人己交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算涉及到財(cái)務(wù)方面，非常復(fù)雜，不好在司法解釋中明確規(guī)定保單的現(xiàn)金價(jià)值。但學(xué)者提出，對(duì)人身保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)當(dāng)具體明確。另外，對(duì)人壽保險(xiǎn)中保單的現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)應(yīng)作規(guī)定。

人身保險(xiǎn)合同變更，絕不能僅適用投保人與保險(xiǎn)人協(xié)議，還應(yīng)考慮被保險(xiǎn)人的意愿。

保險(xiǎn)業(yè)部分

1、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)

國(guó)外保險(xiǎn)公司已從分業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展到混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)則仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。今年年底我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)解禁，外資保險(xiǎn)公司將入境。因此，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)也應(yīng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，對(duì)它們適用《保險(xiǎn)法》監(jiān)管即可。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展范圍受到了限制