課題研究論文：淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響

金融研究論文

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響1概述在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。目前，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍已經(jīng)兵臨城下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行到了必須做出應(yīng)對的時候了。只有制定出一系列謀變措施才能保住城池，成功突圍。近日多家銀行推出的可視銀行卡備受關(guān)注。不過，有不少網(wǎng)友不大認可：可視卡實用是實用，但費用太高，雖然“高端大氣上檔次”，但是面對不菲的工本費和年費以及其他方便的查詢渠道，近期民營銀行、網(wǎng)絡(luò)金融概念火爆市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展已經(jīng)讓很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)慌了神。銀行業(yè)已經(jīng)感受到了巨大危機感，當(dāng)然他們不會坐等被顛覆，不少銀行已開始積極謀變，自我調(diào)整、自我變革、自我凈化正悄然開始。2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向及變革招商銀行前行長馬蔚華在20xx年的一次公開演講中，曾提到互聯(lián)網(wǎng)金融已成未來趨勢，將對傳統(tǒng)銀行造成巨大的沖擊。當(dāng)時他預(yù)言，“以臉譜為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，將影響到將來銀行的生存”。馬蔚華表示，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，更是威脅到銀行生存的根基――存貸中介的功能。馬蔚華當(dāng)時分析認為，臉譜8.4億實名制的客戶形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，在這個社區(qū)里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要資金，將來可以通過搜索引擎讓資金供給和需求進行有序排列，通過云計算和資訊體系的完善，確定風(fēng)險成交的價格，每個人手里有一個移動終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為中介。在互聯(lián)網(wǎng)時代，手持哪家銀行的卡，這家銀行的網(wǎng)點有多少，對于用戶來說已經(jīng)不重要了。“這個將是最嚴重的挑戰(zhàn)?！瘪R蔚華預(yù)言，“當(dāng)然這是很理想的事兒，但是有些事兒看似很遙遠，很快就會發(fā)生。”沒想到，僅僅一年后，馬蔚華預(yù)言的事即將轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)大力進軍金融業(yè)，真的“狼來了”。幾乎在騰訊申請民營銀行的同時，阿里巴巴和民生銀行在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。民生銀行行長洪崎將此舉自命為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的里程碑事件”。9月下旬，京東、百度在上海市嘉定區(qū)成立小額貸款公司。對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融大軍已經(jīng)兵臨城下，傳統(tǒng)銀行模式變革迫在眉睫。3銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)措施首先，要從經(jīng)營理念上謀變，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶的滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載，從而最大化用戶體驗。其次，要從經(jīng)營方式上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)物理營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計。但也應(yīng)看到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。實體銀行具有的包括資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等，仍可建立看得見、摸得著的信任。倘若物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行得以并行，必將收獲11遠大于2的巨額利潤。再次，要從業(yè)務(wù)體系上謀變，實現(xiàn)聚集各類商業(yè)品種的“金融超市”式的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，然而由于經(jīng)驗上的匱乏，短時間內(nèi)僅憑金融“門外漢”的互聯(lián)網(wǎng)公司還不能做到各類金融產(chǎn)品的交錯組合。這恰恰也是銀行業(yè)長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，所以為了完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。最后，要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變，實現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)以有益合作代替惡性競爭的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，一方面推進銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，另一方面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險把控，從而二者實現(xiàn)互利共存的“競合關(guān)系”。4互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也必然會影響傳統(tǒng)的金融模式。時任招行行長的馬蔚華今年4月份在雜志上發(fā)文表示，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，目標(biāo)客戶類型發(fā)生了改變，客戶的消費習(xí)慣和消費模式不同，價值訴求發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被徹底顛覆?！痹絹碓蕉嗟慕鹑跈C構(gòu)已意識到互聯(lián)網(wǎng)對金融機構(gòu)帶來的沖擊，網(wǎng)上銀行、手機銀行等已是大部分銀行推出的業(yè)務(wù)。招商銀行還在去年推出了手機錢包業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行去年推出了“善融商務(wù)”電商平臺，直接涉足到了電商領(lǐng)域。有專家表示，最早還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用更多，沒有那么多的眼球效應(yīng)。只是今年跨界的多起來，才受到更多的關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有一些需要解決的問題，比如互聯(lián)網(wǎng)金融需要有互聯(lián)網(wǎng)信用支持，同時還需要理解金融的本質(zhì)；而傳統(tǒng)金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融也必須要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的思維方式以及擁有相應(yīng)的技術(shù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新領(lǐng)域沒有相關(guān)法律規(guī)定，也可能會有人鉆法律空子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，怎樣符合監(jiān)管？這個問題需要解決。互聯(lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險控制機制，應(yīng)該如何建立？這是一個需要長期探討的命題。

5互聯(lián)網(wǎng)金融新優(yōu)勢如果說以前電子銀行還只是物理網(wǎng)點的補充，那么如今，它儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行的“左膀右臂”。而長期來看，電子銀行的發(fā)展更將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)。從20xx年銀行中期業(yè)績報告來看，16家上市銀行的電子銀行業(yè)務(wù)都有較大幅度的增長。目前，這些銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，招商銀行替代率保持行業(yè)第一，電子銀行替代率為91.85%。與此同時，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等位于第二梯隊，除光大銀行，均達到70%以上。而四大行與股份制商業(yè)銀行之間的差距也并不明顯。從有披露電子銀行業(yè)務(wù)收入的三家銀行來看，其增幅都遠超其它傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。據(jù)半年報顯示，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入同比增長56.17%，而農(nóng)行、建行在上半年已完成去年全年電子銀行業(yè)務(wù)收入的60%。事實上，推動電子銀行發(fā)展的最大優(yōu)勢不僅在于給銀行帶來了“增量”業(yè)務(wù)，更減少了運營成本。以招行為例，截至20xx年6月末，電子銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)替代率為91.85%，其中，網(wǎng)上銀行/手機銀行替代率88.23%，相當(dāng)于節(jié)省817個網(wǎng)點和6058個柜員，較去年增加96個網(wǎng)點和723個柜員，每年可節(jié)省大量運營成本。而長期來看，電子銀行的發(fā)展勢頭更不容小覷。以招行為例，其網(wǎng)銀專業(yè)版從1000億元到10000億元經(jīng)歷了6年的發(fā)展時間，而手機銀行預(yù)計僅需2年左右的時間