貸款跟蹤管理辦法

貸款跟蹤管理辦法一、 總則（一） 為進一步規(guī)范林小額貸款公司（以下簡稱〃公司〃）貸款跟蹤管理工作，保證信貸資金安全，特制定本辦法。（二） 本辦法所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批準(zhǔn)發(fā)放之后到貸款收回之前的各個環(huán)節(jié)及各個方面的貸款管理，簡稱貸后管理。（三） 貸后管理的主要任務(wù)是以貸款風(fēng)險管理為核心，通過對貸后管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業(yè)、擔(dān)保等因素的跟蹤檢查與分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)的管理措施，以達到防范、控制和轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。（四） 本辦法依據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)定制定。（五） 本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)。二、 貸款跟蹤管理的職責(zé)分工（一） 參與貸款跟蹤管理的人員包括信貸部信貸員、風(fēng)險管理部風(fēng)險專員、公司總經(jīng)理及貸款跟蹤管理其他相關(guān)人員。（二） 信貸部信貸員對借款人、擔(dān)保人及擔(dān)保物進行日常和定期的監(jiān)督檢查，收集有關(guān)資料及信息并對所收集資料的真實性負(fù)責(zé)，撰寫貸后檢查報告并對影響信貸資產(chǎn)安全和形態(tài)變化的重要事項進行及時上報，對貸款展期及貸款分類等進行初審和報審，做好信貸資產(chǎn)的保全及不良貸款的申報與清收，填寫各種貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表等。（三） 風(fēng)險管理部風(fēng)險專員要全面監(jiān)控借款企業(yè)信用的變化情況，監(jiān)督信貸部信貸員對借款人、擔(dān)保人及擔(dān)保物進行日常和定期檢查，進行定期實地下戶檢查。對信貸部提交的貸后檢查報告、貸款分類等事項進行審核并提出意見，對所提出的意見負(fù)責(zé)。對信貸部報告的其他事項進行研究并提出處理意見，對信貸部的貸款管理情況進行檢查、指導(dǎo)等。對非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，原則上對于貸款分類為〃二類〃貸款項目就要準(zhǔn)備相應(yīng)的基本處理預(yù)案予以關(guān)注，〃三類〃貸款項目第一時間成立特別項目處理小組。（四） 公司總經(jīng)理對全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，對信貸員及風(fēng)險專員的日常履職情況進行監(jiān)督和管理，定期實地下戶檢查，對貸后檢查報告、貸款分類等事項進行審批。對信貸部、風(fēng)險部報告的其他事項進行審批，權(quán)限范圍以外的向董事長或董事會匯報并提出意見。（五）貸款跟蹤管理其他相關(guān)人員主要負(fù)責(zé)貸款資料及貸后所收集資料的保管、臺賬管理、貸款到期前提示、形成會議紀(jì)要等綜合事務(wù)。三、貸款跟蹤管理的程序（一） 建立健全信貸檔案制度。信貸檔案是管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括借款人、擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物的資料檔案和信貸運作檔案。（二） 貸款發(fā)放后七日內(nèi)，信貸員進行首次貸后管理工作，跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時，要暫停企業(yè)用款，限期糾正。（三） 貸款跟蹤管理人員每月至少到借款企業(yè)進行一次檢查，重點對借款人的還款能力、還款意愿，保證人的保證能力、保證意愿，抵（質(zhì)）押物的變化情況及變現(xiàn)能力進行實地檢查，并收集借款人、保證人每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，如無法提供財務(wù)報表，需要收集能夠反映其真實經(jīng)營情況的銀行對賬單、現(xiàn)金日記賬、上下游合同等佐證材料。針對企業(yè)狀況向企業(yè)負(fù)責(zé)人提出問題，并由企業(yè)負(fù)責(zé)人一一答辯。（四） 對借款人的檢查要堅持日常檢查和定期檢查相結(jié)合，日常檢查主要是及時掌握企業(yè)的臨時性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺賬上記錄備查，遇有重大情況時要及時報告。定期檢查則是對企業(yè)的總體情況進行全面檢查，包括上述各項行為，并在檢查后及時撰寫貸后檢查報告，由信貸部一風(fēng)險部一總經(jīng)理逐級審核，并由綜合部歸檔保存。（五） 貸款到期前一個月，信貸員要重點對借款企業(yè)的還款能力和還貸資金落實情況迸行調(diào)查（一個月內(nèi)的貸款需隨時關(guān)注企業(yè)還款能力和還款來源變化情況），關(guān)注借款人的還款意愿。檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本息，督促企業(yè)加強資金回籠等。（六） 加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前一個星期向借款人發(fā)出〃還本付息通知書〃并留回執(zhí)。（七） 貸款到期借款人必須按時償還本息，原則上不得延期或展期，借款人在貸款到期需再次向本公司借款時，必須在前次借款償還后操作，再次貸款的審批流程按初次貸款流程執(zhí)行。如借款人確有特殊情況需要辦理展期的，則應(yīng)至少在貸款到期日之前20個工作曰，向公司提出貸款展期申請。有保證人的貸款業(yè)務(wù)申請展期，還應(yīng)由貸款人、借款人、擔(dān)保人簽署展期協(xié)議。貸款展期條件不得低于原貸款條件。貸款展期應(yīng)由董事會審批。其他有關(guān)貸款展期的規(guī)定詳見《展期業(yè)務(wù)暫行管理辦法》。逾期貸款。逾期貸款的利息、違約金執(zhí)行《借款合同》的約定。并要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，確保在訴訟時效期內(nèi)提起訴訟或依法處理抵(質(zhì))押物。逾期還款處理方式執(zhí)行以下規(guī)定：1、 逾期滿5天的，須向借款人發(fā)催款通知單并留回執(zhí)，如有擔(dān)保人的須向擔(dān)保人發(fā)代償通知函，并要求擔(dān)保人在接到代償通知之日起5個工作日內(nèi)履行代償責(zé)任;2、 逾期滿15天的，如借款人仍未提供明確的還款方案及來源或擔(dān)保人未履行擔(dān)保責(zé)任的，公司將啟動法律程序。(十)公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，對重大問題及時提出預(yù)警報告，并采取相應(yīng)措施，降低風(fēng)險。四、貸款跟蹤管理的內(nèi)容要加強借款企業(yè)貸款回籠的跟蹤監(jiān)督，適時分析借款企業(yè)資金運動特別是現(xiàn)金流量的變化情況及存在的問題。要密切跟蹤借款企業(yè)的資金流向，督促企業(yè)按時還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風(fēng)險。在貸款使用過程中，要對借款企業(yè)按照下列檢查內(nèi)容進行檢查：1、基本情況營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過工商行政部門或主管部門核準(zhǔn)，身份證、暫住證是否持續(xù)有效;貸款卡是否經(jīng)人行年審?fù)ㄟ^，同時應(yīng)檢查貸款登記記錄；是否正常納稅；名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準(zhǔn)備變更，領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)情況及其變動情況；經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更；經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整；以上幾點都應(yīng)分析其變更或調(diào)整的主要原因，及其對公司信貸資金安全的影響程度。2、 經(jīng)營狀況（1） 通過了解客戶所在行業(yè)和其內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。主要包括宏觀政策、行業(yè)趨勢和地位、主營業(yè)務(wù)模式、上下游客戶渠道等；（2） 生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費用、特別是產(chǎn)品的市場變化情況，如銷售收入、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等；（3） 主要財務(wù)指標(biāo)情況，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤率等；（4） 負(fù)債情況，如銀行借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付賬款凈值、或有負(fù)債等；（5） 債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類情況；（6） 銀行存款、結(jié)算及辦理其他業(yè)務(wù)的情況；（7） 對外重大投資、涉及法律訴訟情況。3、 擔(dān)保情況（1） 保證人保證能力變化（對擔(dān)保企業(yè)按照借款人檢查內(nèi)容進行檢查）；（2） 抵（質(zhì)）押物的保管、使用和價值變化情況，分析變現(xiàn)能力。除以上檢查內(nèi)容外，還需要重點關(guān)注借款人還款意愿、保證人保證意愿、出質(zhì)人出質(zhì)意愿的變化情況，從側(cè)面了解借款人償債能力變化情況。（三）在貸款跟蹤檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人有下列情況之一的，經(jīng)認(rèn)定后，要將該借款人列為有不良記錄的借款人：1、 向公司提供虛假財務(wù)報表或情況；2、 未經(jīng)公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物；3、 有意拖欠到期貸款或貸款利息；4、 通過各種形式逃廢債務(wù)；5、 被公司認(rèn)為的其他不良行為。對有不良記錄的企業(yè)，要通報有關(guān)公司，對其貸款從嚴(yán)掌握，視情況給予處罰。五、貸款風(fēng)險預(yù)警與質(zhì)量分類（一）建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度，及時預(yù)測和發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險預(yù)警設(shè)置以下主要指標(biāo)：1、管理人員預(yù)警信號，包括企業(yè)負(fù)責(zé)人頻繁更換；被暴露有違法違規(guī)行為；放松經(jīng)營管理；嚴(yán)重的短期行為等。2、 企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號：包括對貸款檢查人員的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏合作誠意；不接受信貸監(jiān)督；貸款逾期不還，拖欠利息等；3、 經(jīng)營預(yù)警信號：生產(chǎn)經(jīng)營銳減；市場占有份額不斷下降；虧損額持續(xù)增加等；4、 財務(wù)預(yù)警信號：不按期報送財務(wù)報表；不合理資金占用大幅度增加；資產(chǎn)負(fù)債率上升；財務(wù)升級不合格等；5、 體制變更預(yù)警信號：未經(jīng)公司同意，實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并〉、分立、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更；6、 公司認(rèn)定的其他預(yù)警信號。（二） 當(dāng)發(fā)現(xiàn)上述諸因素中的任何一種出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)立即對借款企業(yè)進行全面的檢查，查清企業(yè)變化的真實情況及原因，并采取相應(yīng)的管理措施。當(dāng)企