Unit-10-Principle-of-I教學(xué)講解課件

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andInsuranceLecturer:FanChongUnitTenPrincipleofInsuranceWhenaninsurancepolicyisconcluded,whatarethekeyprinciplesweshouldbeawareof,inordertobetterunderstandwhatrightswepossessandwhatobligationswehavetocommit.IntroductiontoPrinciplesofInsuranceFivefundamentalPrinciplesofInsurance:Insurableinterest可保利益原則Utmostgoodfaith最大誠信原則Proximatecauses近因原則Indemnity/Compensation補(bǔ)償原則Subrogation保險(xiǎn)代位原則（代位求償原則）BasicPrinciplesofInsuranceInsurableinterest可保利益原則Insurableinterestexistswhenaninsuredpersonderivesafinancialorotherkindofbenefitfromthecontinuousexistence,withoutimpairmentordamage,oftheinsuredobject(orinthecaseofaperson,theircontinuedsurvival).Apersonhasaninsurableinterestinsomethingwhenlossofordamagetothatthingwouldcausethepersontosufferafinancialorotherkindofloss.PrincipleofInsurableInterest可保利益原則Typically,insurableinterestisestablishedbyownership,possession,ordirectrelationship(legallyandlawfully)Forexample,peoplehaveinsurableinterestsintheirownhomesandvehicles,butnotintheirneighbors'homesandvehicles,andcertainlynotthoseofstrangers.PrincipleofInsurableInterest可保利益原則可保利益又稱為保險(xiǎn)利益（insuredinterest）是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利益關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)和保護(hù)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人的這種經(jīng)濟(jì)利益，可因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損失，也可因不發(fā)生保險(xiǎn)事故而繼續(xù)享有。PrincipleofInsurableInterest可保利益原則在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給以保障的，并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，如所運(yùn)載的貨物、船舶的船體、船上的燃油等，而是報(bào)保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益Inaninsurancepolicy,thesecurity

theinsuredrequestfromtheinsurerisnottheinsuranceobject,BUTtheeconomicinteresttheinsuredpossessovertheobjectofinsurance,e.g.cargoshippedonboard,ship’shullsandbunker,…PrincipleofInsurableInterest可保利益原則可保利益（保險(xiǎn)利益）的概念在保險(xiǎn)法中所扮演的角色的重要性無以倫比，所涉及的不只是保險(xiǎn)合同的效力問題，更是決定保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、損害的發(fā)生、重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)移的準(zhǔn)繩，堪稱為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心靈魂概念。Involvingthevalidityofinsurancepolicyaswellascriterionofsubjectmatter,value,eventofdamage,doubleinsurance,over-insuranceandchangeofinsurancepolicyprofit.PrincipleofInsurableInterest可保利益原則Terminologies:保險(xiǎn)合同效力validityofaninsurancepolicy準(zhǔn)繩criterion(更涉及……的準(zhǔn)繩)保險(xiǎn)標(biāo)的insurancesubjectmatter保險(xiǎn)價(jià)值valueofinsurance損害的發(fā)生eventofdamage重復(fù)保險(xiǎn)doubleinsurance超額保險(xiǎn)over-insurance保險(xiǎn)合同利益的轉(zhuǎn)移changeofinsurancepolicyprofitPrincipleofInsurableInterest可保利益原則可保利益具有兩個(gè)條件：Insurableinterestisthekicktoenforceanpolicy可保利益是海上保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)(所有保險(xiǎn)合同生效的依據(jù));Insurableinterestistheconditionofinsurer’simplementingapolicy可保利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提In

aword,aninsurerisliableforaninsurancedealonlywhenthelegalforcecomesfromthepolicyenteredbyanapplicantwhobearstheinsurableinterestoverasubjectmatter.TwoComponentsofPrincipleofInsurableInterest

可保利益的構(gòu)成條件Twocomponentstomakeaninsurableinterest構(gòu)成可保利益具有2個(gè)條件:Insurableinterestisaneconomicbenefit可保利益應(yīng)是一種經(jīng)濟(jì)利益。被保險(xiǎn)人如果想取得可保利益，必須合理地期待可以從被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全預(yù)期中達(dá)到受益，或者因被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或滯留而遭受不利和損失。如果保險(xiǎn)標(biāo)的事實(shí)上并不處于這種風(fēng)險(xiǎn)之中，或在保險(xiǎn)開始時(shí)就不會(huì)處于此種風(fēng)險(xiǎn)中，則不存在保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)利益，從而也就沒有可保利益。如投保人向保險(xiǎn)公司投保一個(gè)不屬于投保人的價(jià)值連城的金杯。TwoComponentsofPrincipleofInsurableInterest

可保利益的構(gòu)成條件Insurableinterestiscalculableinmoney.可保利益作為經(jīng)濟(jì)利益必須是可以用金錢計(jì)算的。被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)損失，如被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的感情寄托或被保險(xiǎn)人遭受的精神創(chuàng)傷、政治打擊、行政或刑事處罰等，雖與被保險(xiǎn)人有厲害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。不能以貨幣估值的財(cái)產(chǎn)，如無價(jià)之寶，保險(xiǎn)人難以承保，也難能充作可保利益。TwoComponentsofPrincipleofInsurableInterest

可保利益的構(gòu)成條件FunctionsofInsurableInterest:根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益。否則，保險(xiǎn)合同無效。其作用體現(xiàn)在三個(gè)方面：Itseparatesaninsurancepolicyfromawageringpaperandgambling.可以防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同，防止賭博行為；

（*18世紀(jì)前后的變化。1746年英國立法禁止保險(xiǎn)的賭博行為）2.Itworkstocalculatethecompensationandtolimitthemaximumamountofcompensation.便于衡量損失賠償金額，限制保險(xiǎn)保障的最高額度。FunctionsofPrincipleofInsurableInterest

可保利益的作用Itworkstoguardagainstmoralhazard.有助于防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而是為了謀取保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金而故意地作為或不作為，由此造成擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。如果投保人以沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險(xiǎn)賠償而任意購買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；甚至為了獲得巨額賠償而給付，采取縱火、謀財(cái)害命扥手段，故意制作保險(xiǎn)事故，增加道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。FunctionsofPrincipleofInsurableInterest

可保利益的作用Theutmostgoodfaithmeansthatcontractualpartieshonestlydiscloseallimportantinformationandmaterialstotherisksbeingproposedfullyandactually,withoutanyfalse,deceivingandconcealingactivities.最大誠信原則是指：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ綇姆侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。這不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人具有最大誠信。PrincipleofUtmostGoodFaith

最大誠信原則"Insuranceisacontractofspeculation...Thespecialfacts,uponwhichthecontingentchanceistobecomputed,liemostcommonlyintheknowledgeoftheinsuredonly:theunder-writertruststohisrepresentation,andproceedsuponconfidencethathedoesnotkeepbackanycircumstancesinhisknowledge,tomisleadtheunder-writerintoabeliefthatthecircumstancedoesnotexist...Goodfaithforbidseitherpartybyconcealingwhatheprivatelyknows,todrawtheotherintoabargainfromhisignoranceofthatfact,andhisbelievingthecontrary.”PrincipleofUtmostGoodFaith

最大誠信原則Significanceofutmostgoodfaith:Itlawfullyrepresentallimportantfactswhicharematerialtorisksbeingproposed,andhonoragreementandcommitmentinaccordancewiththecivillaw.意義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s決定的全部實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定于承諾。否則，受損的一方，按民事立法規(guī)定可以宣布合同無效，或不履行合同的義務(wù)或責(zé)任，并要求對方賠償損失。PrincipleofUtmostGoodFaith

最大誠信原則Whyistheutmostgoodfaithisrequired?Tworeasons:保險(xiǎn)經(jīng)營中的信息的不對稱保險(xiǎn)合同的符和性與射幸性保險(xiǎn)經(jīng)營中的信息的不對稱指：

投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱。投保人難以理解復(fù)雜深?yuàn)W的保險(xiǎn)條款；保險(xiǎn)人也不易了解形式上千變?nèi)f化的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。WhyPrincipleofUtmostGoodFaithrequired?

為什么需要最大誠信原則？保險(xiǎn)合同的符合性(conformance)與射幸性(contingency)

保險(xiǎn)合同屬于典型的符合合同；同時(shí)，保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。WhyPrincipleofUtmostGoodFaithrequired?

為什么需要最大誠信原則？符合性conformance：所謂附合合同，也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同，是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制訂而成立的標(biāo)準(zhǔn)化合同。其特征是，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人只能被動(dòng)地服從、接受或者拒絕保險(xiǎn)方所提出的條件，所以，其具有較強(qiáng)的附和性。保險(xiǎn)合同的附和性顯然是對合同自由的一種極大限制，它使得投保人處于極為不利的地位。WhyPrincipleofUtmostGoodFaithrequired?

為什么需要最大誠信原則？射幸性Contingency：所謂射幸合同，就是指合同當(dāng)事人一方支付的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，對投保人而言，他有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，但也可能沒有利益可獲；對保險(xiǎn)人而言，他所賠付的保險(xiǎn)金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，但也可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的這種射幸性質(zhì)是由保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性的特點(diǎn)決定的，即保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件的發(fā)生與否，均為不確定。

Contingency=aneventthatmayormaynothappenWhyPrincipleofUtmostGoodFaithrequired?

為什么需要最大誠信原則？最大誠信原則的內(nèi)容：包含三個(gè)內(nèi)容：告知disclosure保證warranty放棄與禁止反言waiverandEstoppelMakingofUtmostGoodFaith

最大誠信原則的內(nèi)容告知disclosureMeaningofdisclosure/representation

訂立合同前、訂立合同時(shí)，及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。

是合同雙方（投保人和保險(xiǎn)人）都應(yīng)履行的告知義務(wù)。(2)Contentdisclosed/represented

在保險(xiǎn)合同中，對應(yīng)于各自的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人告知的內(nèi)容各不相同。MakingofUtmostGoodFaith-Disclosure

最大誠信原則的內(nèi)容告知disclosureTypesofdisclosure/representation

在保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人各自履行告知義務(wù)的形式也不同。投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列明和明確說明兩種。MakingofUtmostGoodFaith-Disclosure

最大誠信原則的內(nèi)容保證warranty保證的含義。保證的形式。保證的含義——保險(xiǎn)合同訂立有保證條款。指保險(xiǎn)人和投保人在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)保證對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。如：某發(fā)貨人為所運(yùn)輸?shù)南跛徜@投保一切險(xiǎn)，并在合同中承諾運(yùn)輸船舶只裝載該一種貨物。MakingofUtmostGoodFaith-Warranty

最大誠信原則的內(nèi)容保證warranty保證的形式——分為明示保證(ExpressWarranty)和默示保證(ImpliedWarranty)。明示保證——指在保險(xiǎn)合同中訂明的保證。默示保證——指一些保證并沒有在保險(xiǎn)合同中訂明，但卻為訂約雙方都清楚的保證，如法律、國際公約、行業(yè)習(xí)慣等。默示保證與明示保證具有同等的法律效力。如海運(yùn)合同中通常有三項(xiàng)默示保證:1/船舶適航保證；2/不改變航線保證；3/航行合法保證MakingofUtmostGoodFaith-Warranty

最大誠信原則的內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言WaiverandEstoppel棄權(quán)Waiver指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人（通常是保險(xiǎn)人）放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，如合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。放棄該權(quán)利時(shí)，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示。(2)禁止反言Estoppel指保險(xiǎn)合同的一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實(shí)上，無論是保險(xiǎn)人或是投保人，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張。在實(shí)踐中，這個(gè)條款主要約束保險(xiǎn)人。MakingofUtmostGoodFaith–Waiver&Estopple

最大誠信原則的內(nèi)容近因(ProximateCause)指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因(themostdirect,mosteffectiveanddecisivecause)，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。近因原則是指判斷事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失直接的因果關(guān)系(directcausation)，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。PrincipleofProximateCause

近因原則近因的認(rèn)定(AffirmationofProximateCause)：近因的認(rèn)定主要包括以下兩種情況：(1)損失由單一原因所致(damageorlossmadebysinglecause)(2)損失由多種原因所致(damageorlossmadebyvariouscauses)AffirmationofProximateCause

近因原則的認(rèn)定損失由單一原因所致(damageorlossmadebysinglecause):如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè)，顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對損失負(fù)賠償責(zé)任。如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠付。AffirmationofProximateCause

近因原則的認(rèn)定損失由多種原因所致(damageorlossmadebyvariouscauses):數(shù)個(gè)原因發(fā)生作用，這些原因可能對于損失的發(fā)生都有直接的、有效的影響，原則上這些原因都是損失的近因。數(shù)個(gè)原因之間主要存在以下三種關(guān)系：多種原因同時(shí)并存發(fā)生(co-existingofvariouscauses)。如一批貨物既被海水侵泡，又被雨淋。如投保了水漬險(xiǎn)(W.P.A.)和淡水雨淋險(xiǎn)（F.W.R.D.附加險(xiǎn)），就會(huì)得到賠償，如只投保水漬險(xiǎn)，則因保險(xiǎn)人難以劃分損失，一般不予賠付。AffirmationofProximateCause

近因原則的認(rèn)定(2)多種原因連續(xù)發(fā)生(beingmadebycontinuouscauses)。損失時(shí)由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，各原因之間存在因果關(guān)系，而且沒有中斷。如果所有的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，做造成的損失保險(xiǎn)人賠付。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。如碰損導(dǎo)致包裝破裂，包裝破裂導(dǎo)致貨物受潮損壞。碰損是前因，受潮是后因。AffirmationofProximateCause

近因原則的認(rèn)定(3)多種原因間斷發(fā)生(interruptedcausestooccur)。損失時(shí)由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因術(shù)語保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠付；相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠承擔(dān)賠付責(zé)任。如碰損導(dǎo)致包裝破裂，包裝破裂可能會(huì)導(dǎo)致貨物受潮損壞。但在貨物受潮前，貨物被污油損壞。AffirmationofProximateCause

近因原則的認(rèn)定補(bǔ)償原則是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，通過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到原來的水平，被保險(xiǎn)人不能因損失而得到額外收益的原則。補(bǔ)償原則是投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)遵循的重要原則之一，將特定的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失。PrincipleofCompensation/indemnity

補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則的意義：有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能——補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，損失補(bǔ)償?shù)馁|(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險(xiǎn)基本職能的反映(thebasicfunctionsdet