金融服務(wù)自由化

金融服務(wù)自由化研究摘要：1997年12月12日，《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的達成，對全球金融服務(wù)的開放和發(fā)展將起到極大的推動作用，對中國金融業(yè)的對外開放將產(chǎn)生深遠的影響，隨著“WTO”的加入，我國融入了世界經(jīng)濟體系，金融業(yè)的競爭更趨激烈，因此改善金融服務(wù)刻不容緩。1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的官僚主義傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。1.2資產(chǎn)負債管理制度有待改進在資產(chǎn)負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產(chǎn)負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益;在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風險，不利于金融業(yè)國際化進程。1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進的發(fā)達的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠遠優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革(如國有企業(yè)改革)等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴重的威脅。1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高;另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。2.1積極影響(1)有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙螅瑹o論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。(2)有利于引進先進的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗。加入WTO后，通過學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗。粘舒(3殼)有束利于支加快木我國嶼商業(yè)虛銀行舟改革悔步伐遇，強除化競答爭機程制。屢加入情WT貌O淺后，惰外資氧銀行欠的涌僑入，攜在一樓定范陡圍內(nèi)蔽擴大去了銀艘行業(yè)碧的對縫外開犁放，斬尤其飲是開語放本版幣業(yè)秀務(wù)，重對于蝶處在括深化振改革娃過程桐中的型國有像商業(yè)愉銀行老，無哨疑會乞進一靜步強梁化改折革和很自我弊完善劍的緊荷迫感召、危歸機感敏，無設(shè)形當臨中形較成一堂種壓汪力，罷促使誤國有席商業(yè)娘銀行房加快奧改革謊步伐便，提曲高管璃理水婚平和對資產(chǎn)胳質(zhì)量鉤。紗雄2.埋2消蘇極影貝響線猜(1剪)不哭利于萌金融勉穩(wěn)定灣。目注前，隸我國耍四大泰國有疫商業(yè)姐銀行三的不莖良資亂產(chǎn)高蛙達4塑0%樸以上膠，且頑仍呈廊上升王趨勢盆，因妖此，劉我國泥銀行胃體系巡正面穗臨著啟改革約壓力殺的嚴匯峻考艙驗。番過快糕地開芒放銀鑒行業(yè)溜，尤墻其是倡過多筆、過役快開爬放本之幣業(yè)漿務(wù)，瓦可能資會使現(xiàn)外資像銀行仍實力箏在短麥期內(nèi)剪迅速計增強眉，導(dǎo)盤致國豬內(nèi)銀絡(luò)行實波力的淘下降尤，亞手洲金餡融危騾機的活深刻幻教訓(xùn)止，應(yīng)器當引鹽起我掘們的慢足夠騾重視惰。泰芳(2誤)不婦利于顏公平保競爭勻。西慚方一限些大煮的銀伙行，另近年垮來通云過合鐵并或趟資產(chǎn)溉重組晨，勢男力雄揀厚，莫進入妹我國然市場亂后，掘勢必圾在掙恐搶客醉戶和討市場萬上占潛有特得殊的施競爭驢優(yōu)勢林。而磁我國劈四大狐國有箭商業(yè)鏈銀行堅雖然已以網(wǎng)系點多笛，規(guī)竟模大怒壟斷暢著國室內(nèi)的抗金融菠市場程，但薪是其迫不良爺債權(quán)曲多(濾即便吸已剝度離大礎(chǔ)部分膜不良阿資產(chǎn)牢)、堪負擔堂沉重鋼，面滔對西站方規(guī)喇模大班的商闊業(yè)銀離行，烘則無通力與艙之競鑰爭和彩抗衡招。如嘴果不擱采取應(yīng)有效文措施錫，我園國的睛金融略服務(wù)柄市場射將有偽可能記被西濫方國情際大犧銀行長所控病制。徒破(3逗)中縫資銀割行將臣面臨多人才嘴流失機的嚴帽重問痰題。段知識柿經(jīng)濟惠市場鉗下的描競爭燈是人窗才的挪競爭夾，誰摟擁有僅人才露誰就青取得跪獲勝折的砝襪碼。吩人才薪的競朗爭體閥現(xiàn)在怠經(jīng)營膛管理吼水平著與業(yè)霞務(wù)水窮平兩摟個方爬面。北顯然籌，外圖資銀蘇行具芬有較鋤高的句經(jīng)營技水平黎和豐我富的榴管理閥經(jīng)驗粉。國略內(nèi)的寨銀行樸本來奉就缺恥乏高鑼層次捷的專孝業(yè)人壽員和辦業(yè)務(wù)或骨干咐，一牙旦外雪資銀原行進剝?nèi)胍缘?，禁其以慮高待躍遇和鑰優(yōu)良傳的工且作環(huán)滾境“昌挖”恥走大孫部分壘中資幫銀行睬的業(yè)駁務(wù)骨紋干。專同時姥，中體資銀怠行在蜻短期幫內(nèi)難登以提遙高待嘩遇和碰改善杏工作僻環(huán)境谷，在根人才銷競爭寸中處流于不兼利地渣位。攀評3入丈世后縮我國藍金融執(zhí)服務(wù)回業(yè)的器開放跪?qū)Σ咧辆?1憶)改囑革舊宇的管繁理機紀制，惹提高綢制度弦創(chuàng)新戀能力最。①鉛人事弄管理鋸制度地創(chuàng)新驢。在兵人事與管理情制度肌的創(chuàng)陷新過嶄程中脆，首糟先應(yīng)拴轉(zhuǎn)變饅觀念挨，奉就行重桑視人碑才、垂重視夕效率蕉的經(jīng)酬營之蟻道。炒在人紡事管霧理制黨度上貞堅持床實行頌干部莖責任之制、喇勞動激合同涂制、酸試崗賠制等它新興協(xié)人事候管理建制度勁，以上保證忽人事查安排龜中的丑合理索性。轟其次訂，應(yīng)狐轉(zhuǎn)變隆舊的烘人才礎(chǔ)選擇礎(chǔ)、使蒙用和幅培訓(xùn)貌機制視，建服立新般型的眾人才蟻晉升捧選拔半機制嘆，重伯視金鬼融企跡業(yè)自鍛身形鍵象建去設(shè)，艦既挖已掘內(nèi)恩部潛宣力，彩又吸棄引外蘋部人猛才，估全面聲提高紛從業(yè)彈人員驅(qū)的服珍務(wù)質(zhì)主量。心②組哪織機危構(gòu)創(chuàng)謙新?？仉S著名銀行逮經(jīng)營準領(lǐng)域云和經(jīng)登營地湊域的陶突破殖，商士業(yè)銀表行和稀其他悄金融筐機構(gòu)爽之間迅的界慚限模烘糊化軋，形瓦成了兼多元筆化功逐能的早“金低融百尋貨公坡司”澤，世聯(lián)界金跨融服住務(wù)貿(mào)焦易的苦拓展檔使銀梅行競趨爭異街常激堪烈。吼因此債，銀婚行競膜爭轉(zhuǎn)撐向市勢場營炒銷能骨力的須競爭央，銀您行紛找紛建贊立有抽關(guān)市張場營侵銷的姐部門斧。如譜，美撿國花卷旗銀飲行早耐在1牲97哭5年盜就建拌起消償費者譯金融伙服務(wù)塑部，誕通過泊分支領(lǐ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