農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展理性思考

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展理性思考

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要組成部分

世界農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位突顯。隨著世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)育壯大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位和作用得到進(jìn)一步提升和重視。越來(lái)越多的國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持和強(qiáng)化本國(guó)農(nóng)業(yè)的重要工具，而且越是發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度越大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展積極作用已經(jīng)顯現(xiàn)。一是防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)收益，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原生或初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障功能;二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)民收入預(yù)期，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的次生功能，即產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)功能;三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為重要的農(nóng)村金融工具，有利于緩解農(nóng)村貸款難，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至改善鄉(xiāng)村治理，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三級(jí)功能，即金融衍生功能。近年來(lái)，隨著我國(guó)多予少取放活和工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村方針的貫徹實(shí)施，我國(guó)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策體系基本建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律政策框架體系基本形成。20XX年以來(lái)，中央連續(xù)下發(fā)了11個(gè)以“三農(nóng)”為主題的一號(hào)文件，其中有10個(gè)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出明確要求，相關(guān)部門制訂了相應(yīng)的政策和措施，初步建立起了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度框架和運(yùn)行機(jī)制。特別是20XX年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式施行，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的新階段，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施規(guī)范化、制度化，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理手段具體化、程序化。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策力度不斷加大。自20XX年國(guó)家明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度以來(lái)，在農(nóng)戶和地方自愿參與的基礎(chǔ)上，國(guó)家為投保農(nóng)戶提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)和支持其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并逐步加大支持力度。各級(jí)財(cái)政合計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例平均達(dá)到75%～80%，較試點(diǎn)初期大幅提高。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)育壯大。我國(guó)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，短短幾年時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模已躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。20XX年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障萬(wàn)億元，參保農(nóng)戶億戶次，向3500萬(wàn)戶投保農(nóng)戶支付賠款億元。目前，全國(guó)近30家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，糧食生產(chǎn)大省基本上都有2家以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。一些相互制保險(xiǎn)公司、互保協(xié)會(huì)加快發(fā)育和規(guī)范發(fā)展，成為我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要經(jīng)營(yíng)主體。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快創(chuàng)新與發(fā)展的基本要素已經(jīng)形成

當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展的基本要素已經(jīng)形成。

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性定位的確立，大大提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度的擺位，中央和各地把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域和國(guó)家財(cái)政的扶持政策已經(jīng)明確，支持和強(qiáng)化的力度不斷加大。

二是鞏固和提升農(nóng)業(yè)發(fā)展黃金期，維護(hù)國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)種植業(yè)、畜牧業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)參保的重要性和緊迫感，拓展和豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的，提高了農(nóng)業(yè)的可保度。

三是實(shí)現(xiàn)新時(shí)期農(nóng)民收入倍增計(jì)劃，拓展和提高農(nóng)民家庭收入的這個(gè)大頭，增加種養(yǎng)業(yè)收入，規(guī)避和防范兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民家庭收入造成的損失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的依賴程度越來(lái)越高。

四是隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)“十一連快”，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)能力有了較大提高，農(nóng)民的參保實(shí)力、動(dòng)力和意愿明顯增強(qiáng)。

五是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革深化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷創(chuàng)新，催生了一大批種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、股份合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們的經(jīng)營(yíng)模式和理念發(fā)生深刻變化，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求更為緊迫和強(qiáng)烈。

六是隨著農(nóng)民承包地用益物權(quán)的完善，農(nóng)村土地、農(nóng)資、勞動(dòng)力等成本不斷上漲，科技含量較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素投入不斷加大，依靠保險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)和減少損失已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)進(jìn)程中須臾不可離開的措施。七是隨著城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)和中小城鎮(zhèn)發(fā)展加快，帶動(dòng)了農(nóng)村富余勞動(dòng)力加快轉(zhuǎn)移，農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)加強(qiáng)，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村更多產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域釋放了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。八是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程加快、關(guān)聯(lián)度提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是面向國(guó)內(nèi)外最新開放的保險(xiǎn)領(lǐng)域，一些跨國(guó)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相進(jìn)入國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、國(guó)際期貨等緊密相連，世界各國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度不斷提高，呈現(xiàn)趨同化、一體化態(tài)勢(shì)。

三、大數(shù)據(jù)和大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)或核心原則是大數(shù)法則，就是動(dòng)員社會(huì)眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者合作和聯(lián)合，共同籌集保險(xiǎn)資金，在各類風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害發(fā)生時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)后損失，起到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和維護(hù)農(nóng)民利益穩(wěn)壓器的重要作用。大數(shù)據(jù)是大數(shù)法則的基礎(chǔ)，大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的靈魂。統(tǒng)籌運(yùn)用好農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，對(duì)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則的作用至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)分布區(qū)域性、生產(chǎn)階段性、農(nóng)事季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性和主體多元性，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊屬性。這就決定了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)控制比工業(yè)、服務(wù)業(yè)的難度更大，更需要大數(shù)據(jù)的引導(dǎo)和支撐?？v觀全球農(nóng)業(yè)發(fā)展，世界各國(guó)特別是農(nóng)業(yè)大國(guó)耕地面積廣袤，種養(yǎng)業(yè)品種繁多，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)以億計(jì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)慣千差萬(wàn)別，同時(shí)又都受到干旱、洪澇、風(fēng)災(zāi)、冰凍、病蟲害、動(dòng)物疫病等自然災(zāi)害的侵?jǐn)_。龐大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和自然風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)雜性高、充滿變數(shù)，使得農(nóng)業(yè)成為世界上最復(fù)雜的大數(shù)據(jù)運(yùn)用領(lǐng)域?？紤]到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所面臨的各種問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)這種創(chuàng)新方式來(lái)解決問(wèn)題意義十分重大。探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決方案，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)、效率提高的重要手段。以大數(shù)據(jù)的掌握和應(yīng)用，以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必將成為農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的掌握和應(yīng)用為前提。搜集、集成和分析包括各種農(nóng)作物種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模、分布區(qū)域、品種結(jié)構(gòu)、自然風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格變化等數(shù)據(jù)，能使政府和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以對(duì)有關(guān)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要素?cái)?shù)據(jù)做到宏觀把握、前瞻分析、科學(xué)應(yīng)對(duì)，對(duì)把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的、領(lǐng)域、規(guī)模及其走勢(shì)具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展關(guān)鍵在于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)大數(shù)法則的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)是分散風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)損失，關(guān)鍵是發(fā)揮兩個(gè)大數(shù)法則的作用。首先，初級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)法則，通過(guò)擴(kuò)大宣傳和引導(dǎo)，把眾多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、種養(yǎng)品種納入?yún)⒈７秶?其次，實(shí)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和社會(huì)共同出資，設(shè)立專門應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障基金。初級(jí)保險(xiǎn)大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的保證。只有把兩個(gè)大數(shù)法則都實(shí)行起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能健康發(fā)展。展望全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷程及未來(lái)發(fā)展，以大數(shù)據(jù)和大數(shù)法則為基礎(chǔ)，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理念創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、程序創(chuàng)新呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì)。一是保險(xiǎn)理念上，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重中之重，把扭曲市場(chǎng)的“黃箱”農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策向wTo允許的“綠箱”政策轉(zhuǎn)變。二是保險(xiǎn)功能上，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從單純的災(zāi)后救濟(jì)，轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)測(cè)、事中防控、事后補(bǔ)償一體化的服務(wù)和保障，作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管控方式轉(zhuǎn)變的重要手段。三是保險(xiǎn)產(chǎn)品上，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種向氣象、產(chǎn)量和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從保成本向保收入轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的針對(duì)性、精確度和保障水平。四是操作程序上，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿”的原則，注重發(fā)揮政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的積極性，進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的農(nóng)作物范圍，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的受益主體，增強(qiáng)保障覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)分散度。

四、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新

大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新勢(shì)在必行。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革和創(chuàng)新，根本目的是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化，走中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化之路。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化有著深刻的內(nèi)涵。一是要逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種現(xiàn)代化，從傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種向產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)變;二是要逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)模式現(xiàn)代化，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)模式向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變;三是要逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍現(xiàn)代化，從習(xí)慣于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理和手段，向熟悉和掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)和管理轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，隨著各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和政策不斷創(chuàng)新，許多國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)了一些新的變化。20XX年初，美國(guó)通過(guò)20XX—20XX財(cái)年農(nóng)業(yè)法案。新法案取消了實(shí)施近18年、每年耗資近50億美元的農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼，同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋范圍和補(bǔ)貼額度，以突出保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。這意味著美國(guó)的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策由直接補(bǔ)貼時(shí)代正在向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代邁進(jìn)和轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，也在快速發(fā)展過(guò)程中遇到一些制度設(shè)計(jì)、財(cái)政補(bǔ)貼、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)監(jiān)管等新變化、新情況和新問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，根本出路在于大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革與創(chuàng)新，打造我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的升級(jí)版。

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不只是一個(gè)政府財(cái)政補(bǔ)貼的單項(xiàng)政策行為，而是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、制度化的農(nóng)業(yè)綜合政策行為。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在堅(jiān)持和強(qiáng)化保費(fèi)補(bǔ)貼基礎(chǔ)政策的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步建立健全包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅費(fèi)優(yōu)惠、信貸支持、經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助、支持發(fā)展基層服務(wù)體系、扶持再保險(xiǎn)發(fā)展和巨災(zāi)防范等各項(xiàng)配套政策，形成一個(gè)綜合性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。

二是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三元結(jié)構(gòu)”體系?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)該是三元結(jié)構(gòu)或三元結(jié)構(gòu)體系。第一，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障，實(shí)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)，第二，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的分散分擔(dān)，實(shí)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn);第三，對(duì)特殊重大的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行管控，形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是支撐，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是保障，三個(gè)結(jié)構(gòu)互相依存、互為促進(jìn)。只有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)結(jié)構(gòu)形成良性循環(huán)，健全完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的安全網(wǎng)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的充分保護(hù)和有效保障。

三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。要實(shí)行因地制宜、因時(shí)制宜、因標(biāo)的制宜、因參保主體制宜、分級(jí)分檔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多元化，使險(xiǎn)種更加適應(yīng)參保主體的需要。中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的重點(diǎn)放在保國(guó)家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的主要品種上，鼓勵(lì)地方開辦具有區(qū)域特色和優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。同時(shí)，在國(guó)家和地方支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新和細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)從單一產(chǎn)品向多品種、多檔次轉(zhuǎn)變，實(shí)行差別化補(bǔ)貼，增加農(nóng)民的選擇自主權(quán)。積極開發(fā)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)安全保險(xiǎn)、獸醫(yī)責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

四是健全與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)技術(shù)性和季節(jié)性強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般性的商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象是分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。因此，應(yīng)創(chuàng)造條件，讓進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，既適當(dāng)建立自己的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，又推動(dòng)其與公益性的農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作，充分利用基層農(nóng)技推廣、農(nóng)機(jī)、農(nóng)經(jīng)、動(dòng)物防疫機(jī)構(gòu)，降低成本，促進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、防災(zāi)措施、保險(xiǎn)手段相結(jié)合。應(yīng)探索和研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與基層公益性農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的合作機(jī)制，在相關(guān)政策上給予支持。

五是簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦手續(xù)。我國(guó)農(nóng)業(yè)一家一戶的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民習(xí)慣于農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策的簡(jiǎn)明簡(jiǎn)要特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的特殊性。農(nóng)民不喜歡、不適應(yīng)冗長(zhǎng)繁雜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同和條款，更期待簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明白紙、一卡通。要減少經(jīng)辦環(huán)節(jié)、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，這既是農(nóng)民認(rèn)可農(nóng)保的重要前提，也是降低簽約成本的重要手段。特別是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于市場(chǎng)培育的關(guān)鍵階段，簡(jiǎn)明理賠手續(xù)和足額賠付政策對(duì)培育市場(chǎng)、調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保積極性至關(guān)重要。

六是積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要以服務(wù)“三農(nóng)”為理念，以實(shí)現(xiàn)參保主體利益最大化為目標(biāo)，以現(xiàn)代裝備技術(shù)和管理為手段，實(shí)現(xiàn)事前防范、事中處置和災(zāi)后理賠的一體化服務(wù)。要加快形成防災(zāi)、減災(zāi)、賠災(zāi)和支持恢復(fù)災(zāi)