銀行201x年授信政策

XX銀行201X年授信政策

XX銀行風(fēng)險管理部

二O一X年三月

目錄

第一部分形勢分析及總體授信策略............4

一、宏觀形勢分析...................................................................4

二、總體授信策略...................................................................6

第二部分政策導(dǎo)向.........................10

一、行業(yè)分類管理..................................................................10

(-)行業(yè)政策導(dǎo)向...............................................................10

(-)201X年行業(yè)限額管理要求....................................................11

二、客戶分類管理..................................................................13

三、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險收益管理.........................................................13

第三部分授信政策.........................14

第一節(jié)主要行業(yè)授信政策..........................................................14

醫(yī)院行業(yè)...................................................................14

二、電力行業(yè)....................................................................18

三、煤炭行業(yè).................................................................................................................................27

四、化工行業(yè)....................................................................35

五、鋼鐵行...................................................................38

方、銅行業(yè).....................................................................46

七、工程機械行業(yè)................................................................50

人、汽車行業(yè)....................................................................54

九、醫(yī)藥行業(yè)....................................................................58

十、煤化工......................................................................63

十一、鋁行業(yè)...................................................................68

十二、紡織服裝行業(yè)..............................................................71

十三、造紙行.................................................................74

十四、水泥行業(yè)..................................................................78

十五、施工行業(yè)..................................................................81

十六、房地產(chǎn)行業(yè)................................................................85

十七、教育行業(yè)..................................................................95

十八、公路行業(yè).................................................................100

十九、鐵路行業(yè).................................................................105

二十、酒店行業(yè).................................................................108

二十一、電子代工行業(yè)...........................................................112

二十二、造船行業(yè)...............................................................114

第二節(jié)主要業(yè)務(wù)信貸政策實施細則................................................117

一、地方政府融資平臺...........................................................117

二、經(jīng)營性物業(yè).................................................................125

三、擔(dān)保機構(gòu)...................................................................127

四、供應(yīng)鏈融資.................................................................130

五、小企業(yè)業(yè)務(wù).................................................................132

萬、新XX務(wù)....................................................................135

七、零售信貸業(yè)務(wù)...............................................................141

入、綠色金融業(yè)務(wù)...............................................................145

附件:綠色金融業(yè)務(wù)主要項目類型................................................147

第一部分形勢分析及總體授信策略

一、宏觀形勢分析

回首201X年，國內(nèi)國際發(fā)生了很多重大事件。美國為刺激經(jīng)濟,

推出QE3,經(jīng)濟復(fù)蘇信號釋放。歐洲深陷歐債危機泥潭，經(jīng)濟復(fù)蘇乏

力。中國堅持“穩(wěn)中求進”的經(jīng)濟發(fā)展思路，通貨膨脹得到有效控制，

經(jīng)濟企穩(wěn)回升的勢頭基本確立，全年經(jīng)濟目標(biāo)能夠較好完成；但企穩(wěn)

回升的基礎(chǔ)仍不鞏固，受出口下滑、基建投資和房地產(chǎn)投資乏力等三

個主要減速因素拖累，工業(yè)生產(chǎn)持續(xù)放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整等深層次問題未

得到根本解決。

展望201X年，國際方面，全球主要經(jīng)濟體宏觀經(jīng)濟政策將保持

寬松，世界經(jīng)濟將繼續(xù)溫和復(fù)蘇，其中：一是美國房地產(chǎn)市場持續(xù)好

轉(zhuǎn)，“再工業(yè)化”政策效果強化了美國經(jīng)濟增長的動力，美國經(jīng)濟復(fù)

蘇勢頭有望增強。二是歐債危機對歐洲經(jīng)濟和世界經(jīng)濟的沖擊得到緩

解。三是印度和俄羅斯等新興市場國家正在謀求結(jié)構(gòu)調(diào)整、對外開放

的政策突破。但不確定因素仍然較多，美國因解決“財政懸崖”問題

導(dǎo)致的財政政策調(diào)整所帶來的巨大風(fēng)險，可能使國際金融市場受到一

定沖擊；歐元區(qū)根本的制度性矛盾短期內(nèi)難以解決，“增長”與“緊

縮”的兩難選擇和政策搖擺使歐洲重債國經(jīng)濟表現(xiàn)不確定性較大；日

本因人口老齡化造成的需求不足使經(jīng)濟難有大的起色，金磚國家整體

發(fā)展勢頭減弱；在全球貨幣政策進一步寬松的背景下，充裕的流動性

將對國際大宗商品價格走勢起到推波助瀾的作用，全球通脹風(fēng)險可能

重新抬頭，總體看全球經(jīng)濟仍將處于深度結(jié)構(gòu)調(diào)整之中，經(jīng)濟增長動

力不足。

國內(nèi)方面，201X年是中國第五代領(lǐng)導(dǎo)集體上任的第一年，各項

重大經(jīng)濟政策將保持一定的連續(xù)性，中央經(jīng)濟工作會議確定了201X

年繼續(xù)堅持“穩(wěn)中求進”的政策取向，實施積極的財政政策和穩(wěn)健的

貨幣政策。預(yù)計上半年國內(nèi)經(jīng)濟政策環(huán)境不會發(fā)生大的變化，一些重

大經(jīng)濟政策可能會在下半年逐步出臺，新的經(jīng)濟發(fā)展政策將更加強調(diào)

推動發(fā)展的立足點轉(zhuǎn)到質(zhì)量和效益上。積極穩(wěn)妥地推進城鎮(zhèn)化，注重

提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，成為推動中國經(jīng)濟增長的巨大引擎。國內(nèi)穩(wěn)增長與

調(diào)結(jié)構(gòu)相結(jié)合的政策組合將進一步顯效，“十二五”重點建設(shè)項目加

快推進，有助于推動我國經(jīng)濟增長企穩(wěn)回升，宏觀經(jīng)濟有所回暖。但

經(jīng)濟探底回升的基礎(chǔ)較為薄弱，經(jīng)濟增長存在一定變數(shù)，具體反映在:

一是微觀企業(yè)經(jīng)營仍然比較困難，特別是企業(yè)經(jīng)營成本仍然較高，“去

庫存化”、“去產(chǎn)能化”任務(wù)仍然艱巨，落后生產(chǎn)能力并沒有大規(guī)模淘

汰，產(chǎn)業(yè)升級短期內(nèi)仍缺乏新的增長引擎，企業(yè)自主性投資難以出現(xiàn)

大幅擴張，企業(yè)家投資信心和能力有待恢復(fù)。二是地方政府融資資金

鏈壓力加大，近兩年，隨著房地產(chǎn)調(diào)控持續(xù)，“土地財政”模式難以

為繼，而經(jīng)濟放緩、企業(yè)效益下降，稅收增長出現(xiàn)較大幅度減速，與

此同時，地方發(fā)展經(jīng)濟的需求卻在增加，保障性住房建設(shè)、教育、醫(yī)

療、行政支出等剛性支出不斷增加，很多產(chǎn)業(yè)發(fā)展也要求地方資金配

套，財政收入增速放緩和政府承擔(dān)的剛性支出增加的矛盾凸顯。三是

控制通貨膨脹壓力仍然較大，201X年全球主要經(jīng)濟發(fā)達體仍將實行

量化寬松的貨幣政策，其溢出效應(yīng)不容忽視，鐵礦石等大宗商品近期

已出現(xiàn)較大幅度的上漲，加之每次政府換屆都是經(jīng)濟高增長的年份，

各地方政府都加大投資力度、加快發(fā)展，央行數(shù)據(jù)顯示，1月新增貸

款和社會融資規(guī)模雙雙呈現(xiàn)高增長，其中新增貸款創(chuàng)出3年新高，是

自201X年1月以來高位，而社會融資規(guī)模也創(chuàng)出歷史新高，通脹威

脅不容忽視。四是經(jīng)濟下行帶來的企業(yè)債務(wù)危機尚未見底，近期的超

日太陽能“逃跑門”、龐大汽貿(mào)“降級門”等信用事件說明中國金融

行業(yè)的風(fēng)險還處于不斷暴露的時期，影子銀行、民間融資和非法集資

等外部風(fēng)險向銀行體系的擴散、轉(zhuǎn)移，金融維穩(wěn)壓力增大。

二、總體授信策略

面對復(fù)雜多變的宏觀環(huán)境，201X年本行授信政策的總體思路是:

緊密圍繞全行“兩個模式轉(zhuǎn)變”的戰(zhàn)略指引，鞏固擴大條線專業(yè)化改

革成果，統(tǒng)籌配置各業(yè)務(wù)條線授信資源，提高資源配置精細化水平,

順應(yīng)“金融脫媒”發(fā)展的大趨勢，加強新XX務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實現(xiàn)

產(chǎn)品規(guī)范化、組合式管理，強化資本約束與行業(yè)限額等工具運用，堅

持按照“風(fēng)險可控、資源集約、持續(xù)發(fā)展”原則配置信貸資源；繼續(xù)

執(zhí)行“有保、有控、有壓”的區(qū)別授信政策，加快信用資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

調(diào)整，推動區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品合理布局和均衡發(fā)展；全面貫徹

“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，持續(xù)推進客戶基礎(chǔ)建設(shè)和客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)

化調(diào)整，引導(dǎo)構(gòu)建多層次、多元化的客戶體系；執(zhí)行全行統(tǒng)一信貸政

策的前提下，統(tǒng)籌考慮各分行區(qū)域經(jīng)濟特色、資源稟賦特征、金融信

用環(huán)境和風(fēng)險管理能力，通過名單制管理,精準(zhǔn)定位區(qū)域差別化政策,

以合理兼顧信貸政策統(tǒng)一性和操作靈活性；圍繞“抓關(guān)鍵、抓真實性、

抓趨勢、抓精細化”完善業(yè)務(wù)管理機制，運用內(nèi)部評級等風(fēng)險計量工

具，合理核定客戶風(fēng)險限額，防止過度授信風(fēng)險；嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策、

牢固樹立合規(guī)經(jīng)營意識、著力強化風(fēng)險基礎(chǔ)管理，促進業(yè)務(wù)科學(xué)、穩(wěn)

健、可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)這一思路，201X年本行授信業(yè)務(wù)總體要求：

（一）強化信貸資源投向管理，大力推進新XX務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，

實現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)范化、組合式管理，著力推進轉(zhuǎn)型提升

一是統(tǒng)籌各業(yè)務(wù)條線信貸資源配置和滿足本行限額管理要求，堅

持投入產(chǎn)出最大化原則，科學(xué)把握信貸業(yè)務(wù)與非信貸業(yè)務(wù)比重，提高

資源配置精細化水平，優(yōu)化資源配置重點和效率，以實體經(jīng)濟為主要

目標(biāo)，將有限的信貸資源向資源集約度高、占用資本小、風(fēng)險成本低、

存貸利差大、合作層面深、業(yè)務(wù)帶動顯著、綜合收益高的領(lǐng)域傾斜，

著力推動“高收益、高流動性、低風(fēng)險成本、低資本占用”的流量業(yè)

務(wù)，適當(dāng)壓縮高耗低效、風(fēng)險收益匹配度較低的客戶及行業(yè)信貸投放,

有效降低經(jīng)濟資本消耗，提升業(yè)務(wù)綜合回報率。二是從產(chǎn)品定義、科

目核算、合同文本、內(nèi)部評級、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)支持等方面入手，全

面加強新XX務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強業(yè)務(wù)全流程管控，實現(xiàn)新XX務(wù)風(fēng)險

可計量、可披露、可核算、可分類。完善新XX務(wù)的分類和考核評價、

資源配置機制，加強風(fēng)險分類結(jié)果在考核撥備及賬務(wù)撥備計提等方面

的應(yīng)用，合理確定各類新XX務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)占用、撥備計提、績效分配,

保證考核評價和資源配置的準(zhǔn)確性與公平性。再次要切實加大業(yè)務(wù)系

統(tǒng)建設(shè)，繼續(xù)強化客戶統(tǒng)一授信管理，通過全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效

落實業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督，提升信息的真實性和準(zhǔn)確性、管理的信息化和

智能化。

（二）繼續(xù)執(zhí)行“有保、有控、有壓”的區(qū)別授信政策，加快授

信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、區(qū)域合理布局和均衡

發(fā)展

正確把握經(jīng)濟形勢變化和監(jiān)管政策調(diào)控方向，圍繞國家加快調(diào)整

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、著力保障和改善民生的政策主線，準(zhǔn)

確把握好主流業(yè)務(wù)布局、合理安排好信貸資源投放重點和節(jié)奏。充分

體現(xiàn)分類指導(dǎo)、有保有控，在符合準(zhǔn)入條件、有效控制風(fēng)險的前提下,

支持保障房、棚改房信貸項目，支持政府土地儲備機構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)

企業(yè)合理信貸需求，進一步拓寬城鎮(zhèn)化金融發(fā)展領(lǐng)域，加大城鎮(zhèn)化金

融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動城鎮(zhèn)化金融業(yè)務(wù)持續(xù)、科學(xué)發(fā)展。支持屬于國家規(guī)

劃范圍內(nèi)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和技術(shù)創(chuàng)新、節(jié)能減排項目信貸

投入，推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善綠色金融信貸服務(wù)，進一步深化、強化本

行“綠色銀行”、“赤道銀行”的整體內(nèi)涵和品牌形象。加快中小、小

微和零售業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，推動服務(wù)“重心”下沉，按照風(fēng)險可控、商

業(yè)可持續(xù)原則，積極加強對中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)流動資金和符合

產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有效益項目的信貸支持。支持國家重點在建續(xù)建

項目，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、發(fā)展前景良好、戰(zhàn)略定位清晰、

經(jīng)營穩(wěn)健、現(xiàn)金流充足、綜合回報較高的先進制造業(yè)、內(nèi)需消費、民

生領(lǐng)域和資源領(lǐng)域內(nèi)實體企業(yè)的信貸資金需求；審慎介入固定資產(chǎn)項

目以及公路、鐵路等潛在償債風(fēng)險、流動性風(fēng)險較大的行業(yè)，嚴格對

照監(jiān)管要求，注重主體資質(zhì)選擇；對于水泥、外貿(mào)、出口加工等受經(jīng)

濟形勢影響顯著、強周期性、發(fā)展前景不確定因素較多的行業(yè)及企業(yè),

密切關(guān)注行業(yè)形勢變化以及行業(yè)內(nèi)企業(yè)的分化，審慎擇優(yōu)介入。對鋼

貿(mào)、風(fēng)電、光伏、船舶等受經(jīng)濟形勢影響明顯、發(fā)展前景不確定、風(fēng)

險相對集中的行業(yè)從嚴要求。加強對國務(wù)院列入重點調(diào)控的產(chǎn)能過剩

行業(yè)、潛在產(chǎn)能過剩行業(yè)、“兩高一資”企業(yè)新建和擴建項目的信貸

資金管理，逐步壓縮和退出國家宏觀調(diào)控政策明確限制和淘汰的落后

產(chǎn)能項目。禁止介入不符合國家政策、環(huán)保不達標(biāo)、審批手續(xù)不齊全

的項目；加大對存在較大生態(tài)危害性的行業(yè)、項目和企業(yè)的環(huán)境違法

信息的審慎關(guān)注，審慎介入存在環(huán)境違法行為、發(fā)生重大安全生產(chǎn)事

故或存在征地拆遷補償糾紛、勞資糾紛等負面事件的企業(yè)及項目；對

于適用赤道原則的項目融資，要求股東環(huán)境守法背景良好，具備較強

的環(huán)境與社會風(fēng)險管理意識和管理能力。

（三）全面貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念

一是支持合作模式優(yōu)化、合作層級及客戶忠誠度高、綜合效益好、

銀企合作全面深化的主辦行信貸業(yè)務(wù)，有效鞏固和擴大本行核心戰(zhàn)略

客戶占比；二是科學(xué)調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展重心，堅持“重心”下沉，重

點發(fā)展中小型客戶、小微客戶和零售客戶群體。充分發(fā)揮對小微企業(yè)

的議價優(yōu)勢,在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大信貸資源投放力度，做

大客戶基數(shù)，并積極挖掘非信貸業(yè)務(wù)資源，努力拓寬中間業(yè)務(wù)收入來

源，著力將小企業(yè)業(yè)務(wù)培育成本行新的利潤增長點；三是有選擇地爭

取大型客戶，重在推進業(yè)務(wù)合作深度，通過“總對總”、“系統(tǒng)對系

統(tǒng)”的合作模式，全面深化總行級重點骨干客戶業(yè)務(wù)合作范疇，帶動

各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。加大資源整合力度，積極帶動支付結(jié)算業(yè)務(wù)、現(xiàn)

金管理業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和新興多元化融資領(lǐng)域的投資銀行、金融

租賃、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)，提供綜合化、個性化金融服務(wù)方案滿足其

需求，實現(xiàn)“一體兩翼”綜合推進，全力提高產(chǎn)品覆蓋率和綜合效益。

（四）有效發(fā)揮總分行雙向互動機制，科學(xué)制定差異化區(qū)域政策,

以合理兼顧信貸政策統(tǒng)一性和操作靈活性

在遵循全行統(tǒng)一的信貸政策導(dǎo)向、執(zhí)行全行原則性的準(zhǔn)入要求的

前提下，注重發(fā)揮分行能動性和區(qū)域比較優(yōu)勢，鼓勵分行充分結(jié)合區(qū)

域資源稟賦、區(qū)域政策、市場環(huán)境、市場潛力、信用環(huán)境等因素以及

自身風(fēng)險管理能力，合理排選所轄區(qū)域內(nèi)行業(yè)、客戶、產(chǎn)品發(fā)展重點

和管理重點，運用名單制等管理手段，對具備顯著比較優(yōu)勢的區(qū)域特

色行業(yè)、客戶提出差別化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并向總行各條線部門報備無異議

后執(zhí)行。但實施區(qū)域差別化政策的目的應(yīng)著眼于“發(fā)揮優(yōu)勢”，而絕

非變相“降低門檻”，切實防止為發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢而放松準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、降

低風(fēng)險管控要求。采取逐步推進的方式，成熟一個做一個，同時及時

根據(jù)情勢變動進行名單修訂和調(diào)整。

（五）嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策、牢固樹立合規(guī)經(jīng)營意識、著力強化風(fēng)

險基礎(chǔ)管理

一是適應(yīng)全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和客戶營銷模式轉(zhuǎn)變的需要，結(jié)合主辦

行、供應(yīng)鏈金融、新XX務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)等重點業(yè)務(wù)提出相應(yīng)有效

的風(fēng)險控制措施、強化各類型信用業(yè)務(wù)的統(tǒng)一授信管理，實現(xiàn)風(fēng)險與

收益、創(chuàng)新與合規(guī)的良好平衡；二是面對更趨復(fù)雜多變的內(nèi)外部宏觀

經(jīng)濟形勢，強化重點行業(yè)、熱點領(lǐng)域合規(guī)管理和風(fēng)險管控，深入研究

分析，把握行業(yè)特征，在有效控制風(fēng)險前提下，提高審查審批效率，

促進資產(chǎn)業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展；三是嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策，嚴守合規(guī)底

線，進一步加強項目主體的合法合規(guī)性、信用度和資質(zhì)要求的審查，

嚴格執(zhí)行有關(guān)地方政府融資平臺、房地產(chǎn)貸款等相關(guān)監(jiān)管政策，強化

政府融資平臺貸款名單制管理及房地產(chǎn)行業(yè)限額管理約束作用；四是

落實“三個辦法、一個指引”，規(guī)范貸款資金使用。科學(xué)、客觀核實

授信主體實際資金需求，抑制不合理信貸資金需求，確保資金投向?qū)?/p>

體經(jīng)濟。深入了解信貸資金的用途和真實交易背景，防止挪用、轉(zhuǎn)借

和改變用途，嚴防信貸資金違規(guī)流向房市、股市以及其他各類投機炒

作領(lǐng)域。

第二部分政策導(dǎo)向

201X年，本行在授權(quán)授信政策方面推行“組合管理”，通過資產(chǎn)

優(yōu)化配置以及風(fēng)險量化管理技術(shù)，從本行風(fēng)險偏好出發(fā)，推進信貸資

產(chǎn)在行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、區(qū)域等各個維度的優(yōu)化配置，減弱同質(zhì)風(fēng)險

的疊加作用、增強異質(zhì)風(fēng)險的消減作用，尋找風(fēng)險與收益的平衡點。

一、行業(yè)分類管理

（一）行業(yè)政策導(dǎo)向

從行業(yè)維度細分為優(yōu)先支持類、適度支持類、審慎支持類、限制

支持四類，實施不同的管理要求，引導(dǎo)信貸資源投向市場前景良好，

產(chǎn)業(yè)政策積極支持和抗周期風(fēng)險的領(lǐng)域，實現(xiàn)行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。對

優(yōu)先支持類和適度支持類行業(yè)，在合規(guī)辦理的前提下，優(yōu)先給予信貸

資源配置，設(shè)定較高的行業(yè)限額；對審慎支持類和限制支持類行業(yè)，

設(shè)置嚴格的行業(yè)限額，同時采用比例控制、名單式等多維度組合管理

進行約束。

1、優(yōu)先支持行業(yè)

電力供應(yīng)業(yè)、原油及天然氣開采業(yè)、煙草、電信運營、鐵路運輸

設(shè)備制造

2、適度支持行業(yè)

醫(yī)院行業(yè)、水電行業(yè)、石化行業(yè)、鉀肥、煤炭行業(yè)、鋼鐵制造行

業(yè)、工程機械行業(yè)、汽車行業(yè)、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、紡織服

裝行業(yè)、施工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)、廣播電視、食品

3、審慎支持行業(yè)

火電行業(yè)、風(fēng)電行業(yè)、鋁行業(yè)、銅行業(yè)、造紙業(yè)、水泥行業(yè)、煤

化工行業(yè)、鋼鐵銷售行業(yè)、公路行業(yè)、鐵路行業(yè)、造船行業(yè)、電子代

工行業(yè)、教育行業(yè)、酒店行業(yè)

4、限制支持行業(yè)

光伏行業(yè)

（二）201X年行業(yè)限額管理要求

行業(yè)限額管理是資產(chǎn)組合管理理論在信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用，以

風(fēng)險計量為測算原理，從中觀層面對同一經(jīng)濟行業(yè)的資產(chǎn)組合風(fēng)險集

中度進行管理和控制，是銀行風(fēng)險管理專業(yè)化、精細化和系統(tǒng)化發(fā)展

方向。201X年度行業(yè)限額方案如下：

表一：201X年行業(yè)限額表

行業(yè)對公傳統(tǒng)表內(nèi)對公傳統(tǒng)表內(nèi)外綜合口徑（含新XX務(wù)）

低限中限高限低限中限高限低限中限高限

201XC制造業(yè)29.04%32.69%34.33%34.92%38.28%40.24%28.77%31.54%33.16%

平臺20%18.83%19.98%20.58%21.84%23.17%23.87%

201XF批發(fā)零售業(yè)11.69%13.30%14.38%18.47%21.01%22.66%14.95%17.00%18.34%

201XK房地產(chǎn)業(yè)9.90%10.47%10.87%7.51%7.85%8.14%7.46%7.80%8.08%

201XB采礦業(yè)5.79%5.93%6.02%5.45%5.56%5.65%5.41%5.53%5.62%

201XD電力熱力與

4.95%5.22%5.36%3.94%4.14%4.26%4.75%4.99%5.14%

水的生產(chǎn)與供應(yīng)

201XE建筑業(yè)4.99%5.40%5.65%5.74%6.14%6.44%5.38%5.75%6.03%

制造業(yè)-鋼鐵1.38%1.85%2.20%2.13%2.81%3.11%1.81%2.39%2.65%

制造業(yè)-水泥0.65%0.71%0.74%0.59%0.64%0.67%0.51%0.56%0.58%

F-金屬礦及制品

1.30%1.78%2.13%3.58%4.67%5.22%2.88%3.76%4.19%

批發(fā)（鋼貿(mào)）

考慮到目前批發(fā)零售業(yè)已超過行業(yè)限額，業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險管理

部門應(yīng)對批發(fā)與零售業(yè)總體違約率、違約損失率較高的原因做更深入

分析，有效進行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。鑒于汽融中心剛成立，考慮對批發(fā)零

售業(yè)項下汽車經(jīng)銷商業(yè)務(wù)，單列計劃，單獨配置資源，并設(shè)立一定過

渡期，允許過渡期內(nèi)采取臨時性限額額度。過渡期及臨時性限額方案

另文明確。

附：201X年行業(yè)限額表計算口徑說明：

1、行業(yè)口徑

納入限額管理的十個行業(yè)為：七個大類（平臺類以及國標(biāo)分類中的201XC

制造業(yè)、201XF批發(fā)零售業(yè)、201XK房地產(chǎn)業(yè)、201XB采礦業(yè)、201XD電力熱力與

水的供應(yīng)、201XE建筑業(yè)）、三個小類（鋼鐵制造業(yè)、水泥制造業(yè)、鋼貿(mào)業(yè)）。

七個大類行業(yè)：除房地產(chǎn)行業(yè)、平臺外，均準(zhǔn)確對應(yīng)《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》

（GB/T4754-201X）所確定的分類。

房地產(chǎn)行業(yè)及平臺類口徑上，其中房地產(chǎn)行業(yè)為國標(biāo)房地產(chǎn)K類不含土地儲

備融資；平臺類則含土地儲備融資及退出平臺類。

三個小類行業(yè)：其中鋼鐵行業(yè)，對應(yīng)國標(biāo)行業(yè)3110、3120、3130、3140、

3150;水泥行業(yè)，對應(yīng)國標(biāo)行業(yè)30114;鋼貿(mào)行業(yè)，對應(yīng)國標(biāo)行業(yè)F5164。

2、業(yè)務(wù)口徑

新XX務(wù)：包括非標(biāo)以及債券投資。其它業(yè)務(wù)由于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等原因暫不納入。

債券投資中有大量央票、國債、地方政府債券、政策性銀行金融債等品種，

考慮到這些品種與企業(yè)債的信用主體風(fēng)險完全不同，未納入新XX務(wù)口徑。

對公傳統(tǒng)表內(nèi)外業(yè)務(wù)：與風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)業(yè)務(wù)口徑一致。

二、客戶分類管理

從客戶維度細分為優(yōu)先合作類、適度合作類、審慎合作類、禁止

合作類四類，優(yōu)先合作類客戶為本行內(nèi)部評級高、抗風(fēng)險能力強、居

行業(yè)領(lǐng)先地位、具有可持續(xù)發(fā)展能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；適度合作類客戶為

行業(yè)中的中上游企業(yè)、自身具有核心競爭力優(yōu)勢的企業(yè)；審慎合作類

客戶為雖然企業(yè)經(jīng)營狀況正常、符合本行客戶準(zhǔn)入要求，但受供求關(guān)

系、技術(shù)水平、生產(chǎn)規(guī)模等因素制約，發(fā)展前景一般的企業(yè)；禁止合

作類客戶為不符合準(zhǔn)入要求，各類行業(yè)中低效、規(guī)模不經(jīng)濟、缺乏技

術(shù)及競爭力、不符合政策底線要求、政策風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險大、發(fā)展前

景不看好的客戶。對不同類別客戶實施不同的管理要求，對于優(yōu)先合

作類客戶（不包含特定類型和特定行業(yè)客戶），授予分行適當(dāng)?shù)男庞?/p>

免擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)限；對于禁止合作類客戶，禁止新增授信，現(xiàn)有

存量業(yè)務(wù)須逐步壓縮直至退出；對于不符合準(zhǔn)入條件但確有必要辦理

的業(yè)務(wù)，各分行應(yīng)上報總行有權(quán)審批人審批。

三、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險收益管理

為積極倡導(dǎo)授信業(yè)務(wù)應(yīng)綜合考慮資本、風(fēng)險和收益平衡的理念，

促進資本精細化管理，通過應(yīng)用經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率RAROC

（riskadjustedreturnofcapitai,以下簡稱RAROC1）這一風(fēng)險

ROROC計算公式為RAROC=（業(yè)務(wù)收入-資金成本-風(fēng)險成本-營業(yè)成本-稅收成本）/（信用風(fēng)險資本+操

計量工具，加強授信業(yè)務(wù)風(fēng)險收益管理。

（一）授信業(yè)務(wù)送審過程增加RAROC測算環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理錄入授

信方案相關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后，借助系統(tǒng)自動測算出授信申請方案的

RAROC結(jié)果；審查審批環(huán)節(jié)需對RAROC測算的填報數(shù)據(jù)進行復(fù)核，保

證RAROC結(jié)果的合理、準(zhǔn)確。

（二）明確相關(guān)的RAROC基準(zhǔn)值要求。將RAROC結(jié)果作為授信決

策的重要參考。

（三）對未達到RAROC基準(zhǔn)值的授信申請，可提高審批層級。

（四）建立授信申請方案的后評價機制，對授信業(yè)務(wù)的使用額度、

定價、綜合回報等參與RAROC測算的指標(biāo)進行檢查、核實，對未達預(yù)

測值的情況進行及時處理。

第三部分授信政策

第一節(jié)主要行業(yè)授信政策

一、醫(yī)院行業(yè)

（-）政策范圍

本政策所指“醫(yī)院行業(yè)”具體對應(yīng)國家統(tǒng)計局《國民經(jīng)濟行業(yè)分

類（GB/T4754-201X）?中的醫(yī)院業(yè)（行業(yè)代碼為Q831）,包括綜合醫(yī)

院（Q8311）、中醫(yī)醫(yī)院（Q8312）、中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院（Q8313）、民族醫(yī)

院（Q8314）、?？漆t(yī)院（Q8315）等五個子行業(yè)。

根據(jù)經(jīng)濟性質(zhì)不同，醫(yī)院可分為非營利性醫(yī)院和營利性醫(yī)院。其

中非營利性醫(yī)院是指為社會公共利益服務(wù)而設(shè)立和運營的，不以營利

為目的的醫(yī)院，以公立醫(yī)院為主；營利性醫(yī)院是指以追求利潤最大化

作風(fēng)險資本），其核心思想是將授信業(yè)務(wù)未來可預(yù)計的風(fēng)險損失量化為當(dāng)期成本，對當(dāng)期收益進行調(diào)整，衡

量經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的收益大小，同時考慮為非預(yù)期的損失做出資本儲備，進而衡量資本的使用效率，使銀

行的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險掛鉤。

為目標(biāo)，其稅后利潤可作為投資者回報的醫(yī)院。

（二）總體原則和目標(biāo)

“十一五”期間，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革全面展開，覆蓋城鄉(xiāng)的

醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系逐步完善。隨著國民總體生活水平的提高，人們越

來越重視自身的健康，醫(yī)療支出較為穩(wěn)定。醫(yī)院行業(yè)總體波動性較小,

經(jīng)營相對穩(wěn)定，具有良好的現(xiàn)金流和較好的綜合收益。201X年本行

對醫(yī)院行業(yè)持適度支持的授信政策。但同時應(yīng)關(guān)注醫(yī)院藥品收入在業(yè)

務(wù)收入中占有相對的比例，醫(yī)藥養(yǎng)醫(yī)情況較為普遍，受新醫(yī)改政策影

響存在一定的不確定因素，而且醫(yī)院屬于公益性單位，固定資產(chǎn)及設(shè)

備不能抵押，第二還款來源受較大制約；因此，本行應(yīng)重點選擇具有

品牌優(yōu)勢、管理規(guī)范的高等級,公立醫(yī)院。關(guān)注醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對

各類醫(yī)院的影響，加強對醫(yī)院客戶收入與債務(wù)匹配度管理，防范信貸

風(fēng)險。

授信品種以有真實貿(mào)易背景的短期信用產(chǎn)品為主，適度給予中短

期流動資金貸款；在保證貿(mào)易背景真實的前提下，開展圍繞優(yōu)質(zhì)醫(yī)院

‘客戶上游藥品、用品及設(shè)備供應(yīng)商的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；在有效把握現(xiàn)

金流、防范風(fēng)險的前提下，適度開展與XX租賃公司的醫(yī)院設(shè)備銀租

一體化業(yè)務(wù)；審慎介入醫(yī)院的基建項目貸款。

風(fēng)險防范目標(biāo)：1、關(guān)注公立醫(yī)院改革;藥品和醫(yī)療服務(wù)價格改

2我國醫(yī)院按功能、任務(wù)不同分成一級、二級、三級共三級。一級醫(yī)院是指向一定人口的社區(qū)提供醫(yī)療服務(wù)

的基層醫(yī)院，如農(nóng)村鄉(xiāng)，鎮(zhèn)衛(wèi)生院，城市街道衛(wèi)生院等，病床數(shù)在100張（含）以內(nèi)。二級醫(yī)院是指向多

個社區(qū)提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)并承擔(dān)一定教學(xué)，科研任務(wù)的地區(qū)性醫(yī)院。如一般市級縣級醫(yī)院，省市直轄市的

區(qū)級醫(yī)院，病床數(shù)在101-500張（含）。三級醫(yī)院是指向兒個地區(qū)甚至全國范圍提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的醫(yī)院，

如國家省市直轄市的市級大醫(yī)院，醫(yī)學(xué)院的附屬醫(yī)院，病床數(shù)在501張（含）以上。各級醫(yī)院經(jīng)過評審，

按照按技術(shù)水平、醫(yī)療條件、管理水平等的差別確定為甲，乙、丙三等，其中三級醫(yī)院增設(shè)特等，因此醫(yī)

院共分三級十等（實際操作中?級醫(yī)院不再分等）。?定規(guī)模的廠礦，企業(yè)事業(yè)單位的職工醫(yī)院及集體、個

體舉辦的醫(yī)院的級別，可比照劃定。

3指本行醫(yī)院行業(yè)信貸政策中分類為積極支持和適度支持類的客戶。

4201X年3月末，國務(wù)院正式下發(fā)《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案（201X-201X年）的通知》，主

要內(nèi)容包括：一是實施公立醫(yī)院改革試點，201X年逐步推開。對試點單位推進醫(yī)藥分開，逐步取消公立醫(yī)

院藥品加成收入，缺口主要通過增加政府投入等途徑解決，同時政府將負責(zé)公立醫(yī)院基本建設(shè)和大型設(shè)備

革、基本藥物制度實施進展等制度變革因素對各類醫(yī)院收入總量及結(jié)

構(gòu)的影響。分析醫(yī)改試點政策對當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的影響，尤其是當(dāng)?shù)刎斦?/p>

款、補貼到位的情況。

2、關(guān)注“以藥養(yǎng)醫(yī)”風(fēng)險。藥品收入在醫(yī)療機構(gòu)業(yè)務(wù)收入中的

比例接近50%,形成“以藥養(yǎng)醫(yī)”的機制。自201X年開始，國家多

次大范圍、大幅度下調(diào)藥品價格，開展打擊商業(yè)賄賂活動，在一定程

度上影響了“以藥養(yǎng)醫(yī)”。未來醫(yī)藥分家經(jīng)營模式的基本確定，也將

對“以藥養(yǎng)醫(yī)”的經(jīng)營模式產(chǎn)生較大沖擊。對藥品收入依賴過大的醫(yī)

院，需合理評估客戶還貸能力，加強還貸來源管理，必要時調(diào)整本行

授信額度。

3、關(guān)注醫(yī)院投資過度、對未來現(xiàn)金流預(yù)期偏樂觀引起的財務(wù)風(fēng)

險，不得貸款支持醫(yī)院進口不符合國家經(jīng)濟適用導(dǎo)向的高精尖設(shè)備，

或建設(shè)不符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的診療設(shè)施。

（三）客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)s（原則上應(yīng)同時滿足）

1、借款人在內(nèi)部評級6為B5級（含）以上；

2、二級甲等（含）以上醫(yī)院；

3、中醫(yī)醫(yī)院等?？漆t(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜60%,

綜合醫(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜50%。

（四）項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（原則上應(yīng)同時滿足）

1、與具有品牌優(yōu)勢的綜合醫(yī)院或?qū)？漆t(yī)院合作建立，或有院校

及醫(yī)療研究機構(gòu)的醫(yī)療技術(shù)支持，能落實相應(yīng)的中高級技術(shù)人員；

購置和政策性虧損補償?shù)?；：是加快形成多元辦醫(yī)格局，鼓勵民營資本舉辦非營利性醫(yī)院（包括參與公立

醫(yī)院民營化），民營醫(yī)院在醫(yī)保定點等方面，與公立醫(yī)院享受同等待遇。雖然本次醫(yī)改尚處于對部分醫(yī)院

的試點階段，但從醫(yī)改方向上看，一方面，醫(yī)改將大大增加非營利性醫(yī)院對財政的依賴性，國內(nèi)各地方政

府財力以及對醫(yī)院的支持力度決定非營利性醫(yī)院是否可持續(xù)生存和發(fā)展；另?方面營利性醫(yī)院發(fā)展尚不成

熟，配套措施落實情況不明晰，未來發(fā)展具有較多的不確定性因素。

5除辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)外，授信客戶必須滿足準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對不滿足準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的存量客戶，原則上不得新增授信。

下同。

6內(nèi)部評級指客戶最新的內(nèi)部評級，模型評級和評價認定結(jié)果不一致的以較低等級為準(zhǔn)，總行風(fēng)險管理部

另有規(guī)定的除外，口同。

2、對醫(yī)院新建、遷建及總投資額超過1億元的改擴建項目，項

目自籌資金比例不低于30%,其他項目自籌資金比例不低于20%;

3、對當(dāng)?shù)匾呀⒐⑨t(yī)院貸款審批制度的，貸款應(yīng)經(jīng)主管部門

（或舉辦單位）會同有關(guān)部門的審批同意7,確保項目合規(guī)。

（五）客戶分類

1、優(yōu)先合作：客戶內(nèi)部評級在A6級（含）以上；且為三級甲等

（含）以上的公立醫(yī)院（僅指本院，不含分院）。

2、適度合作：客戶內(nèi)部評級在B2級以上；除內(nèi)部評級要求外，

滿足以下條件之一：（1）醫(yī)院等級為衛(wèi)生部評定的三級乙等（含）以

上；（2）具有規(guī)模優(yōu)勢和較高知名度及醫(yī)療技術(shù)水平，床位數(shù)、中高

級醫(yī)護人員數(shù)量等各項指標(biāo)在本地區(qū)排名靠前的三級丙等（含）以上

公立醫(yī)院。

3、審慎合作：客戶內(nèi)部評級在B5級（含）以上；且符合以下

條件之一：

（1）醫(yī)院等級為衛(wèi)生部評定的三級丙等（含）以上；

（2）具有較高知名度及醫(yī)療技術(shù)水平，主要財務(wù)指標(biāo)良好，銀

行借款總額未超過其上一年度總收入8的公立醫(yī)院；

4、禁止合作：

（1）非經(jīng)營性關(guān)聯(lián)交易頻繁、經(jīng)營資金被長期占用、大額占用

的私立、民營等營利性醫(yī)院；

（2）近兩年內(nèi)出現(xiàn)重大責(zé)任醫(yī)療事故，陷入醫(yī)療糾紛，對品牌

影響度較大，被主管部門調(diào)低分類等級；

（3）在他行有不良或逾期三個月以上的信貸業(yè)務(wù)余額的醫(yī)院；

7財政部衛(wèi)生部《關(guān)于印發(fā)醫(yī)院財務(wù)制度的通知（財社［201X1306號）》，要求：醫(yī)院原則上不得借入非流動

負債（指償還期在年以上的長期借款），確需借入或融資租賃的，應(yīng)按規(guī)定報主管部門（或舉辦單位）會

同有關(guān)部門審批，并原則上由政府負債償還。

8總收入=醫(yī)療收入+財政補助收入+科教項目收入+其他收入

（4）二級乙等（含）以下醫(yī)院、醫(yī)院以外的其他醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)。

（5）禁止向縣級公立醫(yī)院發(fā)放新債（非流動性負債）。

（6）所在地?zé)o本行經(jīng)營機構(gòu)11的異地醫(yī)院。

（六）相關(guān)管理要求

1、?？漆t(yī)院中的心血管病醫(yī)院、整形外科醫(yī)院、胸科醫(yī)院等專

科醫(yī)院，要在本行準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上從嚴把握。

2、非營利性醫(yī)院屬公益性質(zhì)，其固定資產(chǎn)及設(shè)備不能抵押，主

要以信用和保證方式貸款，分行應(yīng)采取設(shè)立收入歸集賬戶等保障措

施，與借款人簽訂賬戶管理協(xié)議，約定醫(yī)院收入資金回籠比例，實行

賬戶監(jiān)管。

二、電力行業(yè)

（一）政策范圍

本政策所稱“電力行業(yè)”是指國家統(tǒng)計局《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》

（GB/T4754—201X）中的電力、熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)（行業(yè)代碼D44）,

包括電力生產(chǎn)業(yè)（D441）、電力供應(yīng)業(yè)（D442）、熱力生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)

（D443）。其中，電力生產(chǎn)業(yè)包括火力發(fā)電（D4411）、水力發(fā)電（D4412）、

核力發(fā)電（D4413）、風(fēng)力發(fā)電（D4414）、太陽能發(fā)電（D4415）、其他

電力生產(chǎn)（D4419）.

（二）總體原則和目標(biāo)

201X年前三季度，國民經(jīng)濟總體運行逐步企穩(wěn)，電力供需基本

平衡，前三季度國內(nèi)全社會用電量累計36882億千瓦時（同比增長

4.8%）,而全社會發(fā)電量（累計36479.73億千瓦時）增速回落，其中，

水電發(fā)電量仍保持較快增長（同比增長26.61%）,火電累計發(fā)電量增

9對有經(jīng)營機構(gòu)地區(qū)的認定標(biāo)準(zhǔn)：①本行已在地級市成立機構(gòu)的，該地級市所轄市內(nèi)區(qū)均視為有機構(gòu)，其下

轄縣（含縣級市）需在縣內(nèi)成立機構(gòu)后可視為有機構(gòu)；②本行擬成立機構(gòu)的地區(qū)的，分行應(yīng)事先取得總行

研究規(guī)劃部核準(zhǔn)。卜同。

速則由正轉(zhuǎn)負（同比增長-1.77%）。從經(jīng)營情況看，發(fā)、用電量增速

仍在低位徘徊，火電企業(yè)仍面臨較大經(jīng)營壓力，但隨著近期煤炭價格

下滑，火電企業(yè)成本上漲壓力緩解，企業(yè)盈利空間有所回升?？傮w預(yù)

計201X年宏觀經(jīng)濟增速面臨下行壓力，全社會發(fā)電量增速仍可能呈

放緩態(tài)勢，電力行業(yè)承壓加大。因此，對于電網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營上具有壟

斷性，經(jīng)營前景繼續(xù)看好；對于發(fā)電企業(yè)，秉持總量控制、結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸策略。其中：

1、電力生產(chǎn)業(yè)

客戶結(jié)構(gòu)目標(biāo)：信貸資源主要投向客戶內(nèi)部評級高、風(fēng)險調(diào)整收

益率高且與本行保持長期合作關(guān)系的全國性大型電力集團及其控股

發(fā)電公司；適度支持水電企業(yè)；審慎介入火電企業(yè)和風(fēng)電企業(yè)；原則

上不介入光伏發(fā)電企業(yè)。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目標(biāo)：重點發(fā)展存款拉動效應(yīng)強、綜合收益高的產(chǎn)品及

模式應(yīng)用。繼續(xù)嘗試以電網(wǎng)企業(yè)為債務(wù)人的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

從嚴控制電力生產(chǎn)業(yè)項目固定資產(chǎn)貸款。

風(fēng)險防范目標(biāo)：高度關(guān)注電價政策變化、風(fēng)電等其他能源發(fā)電上

網(wǎng)政策變化、國家節(jié)能環(huán)保政策變化，密切跟蹤貸款企業(yè)經(jīng)營情況、

項目建設(shè)和發(fā)電上網(wǎng)情況，積極防范和控制到期貸款無法收回的風(fēng)

險，著力化解存量貸款的信貸風(fēng)險。

2、電力供應(yīng)業(yè)

電力供應(yīng)業(yè)在經(jīng)營上具有壟斷性，資金來源較為充裕，經(jīng)營前景

繼續(xù)看好，對電力供應(yīng)業(yè)繼續(xù)采取優(yōu)先支持的信貸政策。

3、熱力生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)

本行純熱力生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)客戶數(shù)量少，根據(jù)項目具體情況個案評

審。熱電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)納入電力生產(chǎn)業(yè)管理。

（三）客戶準(zhǔn)入

本行電力行業(yè)新客戶應(yīng)符合以下標(biāo)準(zhǔn)（原則上應(yīng)同時滿足）：

借款人在本行內(nèi)部評級為B5級（含）以上；另外，根據(jù)客戶所

屬行業(yè)不同，還應(yīng)分別符合以下準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：

（1）常規(guī)燃煤火電企業(yè)：

股東背景良好、主流電廠、單機裝機容量30萬千瓦及以上的常

規(guī)燃煤火電機組、審批手續(xù)齊全、符合環(huán)保要求、已經(jīng)安裝脫硫等環(huán)

保裝置并投產(chǎn)運營的優(yōu)質(zhì)發(fā)電企業(yè)。發(fā)電標(biāo)準(zhǔn)煤耗參考指標(biāo)值為330

克/千瓦時。

（2）燃煤熱電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)：

①股東背景良好、安裝脫硫等環(huán)保裝置；②所處區(qū)域經(jīng)濟相對發(fā)

達、電熱價消費能力強；③工業(yè)供熱的總裝機容量5萬千瓦（含）及

以上，居民供熱的單機裝機容量20萬千瓦（含）及以上，采用循環(huán)

硫化床鍋爐，具備供電供熱的成本效益比，已完成供熱管網(wǎng)建設(shè)；④

工業(yè)供熱應(yīng)靠近產(chǎn)業(yè)集群地或工業(yè)園區(qū)有終年穩(wěn)定熱需求，用熱企業(yè)

集中；居民供暖已實現(xiàn)分戶收費。⑤達到《關(guān)于發(fā)展熱電聯(lián)產(chǎn)的規(guī)定》

第七條規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

（3）水電企業(yè)：

對已投產(chǎn)水電項目且滿足負債率不超過70%（國家重點大型企業(yè)

除外）、運營正常、現(xiàn)金流穩(wěn)定的，可為其經(jīng)營周轉(zhuǎn)提供適量的中短

期授信。

（4）核電企業(yè)：

辦理中短期貸款的，必須符合以下條件：①經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的核電

企業(yè)；②核輻射和核廢料處理符合國家標(biāo)準(zhǔn)。

（5）風(fēng)電企業(yè):

由五大電力集團1°、國華、神華等國家級發(fā)電企業(yè)及其全資、控

股企業(yè)全資、控股或提供融資擔(dān)保的企業(yè)，或風(fēng)力資源豐富區(qū)的與本

行保持長期合作關(guān)系、風(fēng)險調(diào)整收益率高的地方電力投資公司及其控

股發(fā)電企業(yè)；

(6)調(diào)峰電站：

為五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團或省級及以上電網(wǎng)公司

全資或控股的企業(yè)。

(7)電力供應(yīng)企業(yè)：

兩大電網(wǎng)公司所屬縣級以上(含)電網(wǎng)企業(yè)。

(四)項目準(zhǔn)入

1、從嚴控制新建項目貸款，項目貸款應(yīng)符合以下基本準(zhǔn)入要求:

(1)項目須經(jīng)國家有權(quán)部門核準(zhǔn)或批準(zhǔn)，批復(fù)手續(xù)齊全、合規(guī)、

環(huán)保、能耗水平等符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求；

(2)發(fā)電項目裝機容量、資本金比例等符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求

以及本行的合規(guī)性要求。

2、除上述基本合規(guī)性要求外，根據(jù)項目所屬行業(yè)不同，還應(yīng)分

別符合以下準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：

(1)燃煤火電項目：

煤電企業(yè)的新建項目貸款，原則上不介入。確需介入的，必須符

合以下條件：①股東背景良好；審批手續(xù)齊全。②單機裝機容量60

萬千瓦及以上超臨界、超超臨界機組或單機30萬千瓦及以上循環(huán)流

化床潔凈煤發(fā)電，安裝脫硫等環(huán)保裝置并符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)(新疆地區(qū)超

臨界、超超臨界機組可適當(dāng)放寬至30萬千瓦)；③分行對項目進行完

整的評估并充分考慮現(xiàn)實市場因素的影響，包括上網(wǎng)電價、年發(fā)電小

10五大電力集團指華能集團、大唐集團、華電集團、國電集團和中國電力投資集團，卜.同。

時數(shù)、單位千瓦建設(shè)成本、煤炭價格和合理的貸款償還期；④項目建

成后須接入省網(wǎng)(含區(qū)域獨立電網(wǎng))。

(2)燃煤熱電聯(lián)產(chǎn)項目：

新建項目貸款要求完善供熱管網(wǎng)配套規(guī)劃，其他條件應(yīng)符合上述

新客戶標(biāo)準(zhǔn)中所列全部條件，并滿足符合煤電企業(yè)的項目貸款條件

(裝機容量符合熱電機組要求)。

禁止介入為規(guī)避國家政策限制而以熱電聯(lián)產(chǎn)名義立項的小火電

企業(yè)。

(3)水電項目：

新建項目貸款要求股東背景良好、審批手續(xù)齊全。同時必須符合

以下條件：①所發(fā)電量全部上省網(wǎng)銷售；②所處河流水量豐沛穩(wěn)定，

水能資源豐富，年發(fā)電小時參考值為3028小時；③提供固定資產(chǎn)(或

在建工程)抵押、電費收費權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押；④項目資本金比例達

到國家有關(guān)規(guī)定。兼顧考慮單位千瓦靜態(tài)投資以及單位電能投資的合

理性，禁止介入單級裝機容量1萬千瓦以下的小水電固定資產(chǎn)貸款項

目。

(4)核電項目：

核電項目貸款從嚴控制，若確需介入，必須符合以下條件：①項

目經(jīng)國務(wù)院核準(zhǔn)或已獲得前期批文，取得國家有權(quán)部門出具的環(huán)境影

響評價文件，項目建設(shè)用地、用水、水土保持方案獲得有權(quán)部門審批

同意；②符合國家核電安全規(guī)劃要求；③項目資本金比例達到35%。

(5)風(fēng)電項目：

嚴格關(guān)注風(fēng)電企業(yè)的潛在風(fēng)險，項目貸款要求必須符合以下條

件：①股東背景良好，以五大電力集團、國華、神華等為優(yōu)先選擇對

象，母公司或公司本身具備風(fēng)電開發(fā)相關(guān)經(jīng)驗，即已有投產(chǎn)運行紀(jì)錄

的風(fēng)電項目；②風(fēng)能資源評估單位具備評估能力和經(jīng)驗，資質(zhì)較高，

能夠較為準(zhǔn)確進行資源評估，且風(fēng)力評估測試周期完整（至少1年）;

③綜合評估風(fēng)力資源、上網(wǎng)電價、電網(wǎng)的消納能力等要素，項目經(jīng)濟

效益良好，投資回收期15年以內(nèi)；④風(fēng)機機組為成熟機組，機組歷

史運行數(shù)據(jù)良好。⑤項目已與當(dāng)?shù)仉娋W(wǎng)簽定發(fā)電上網(wǎng)協(xié)議書或意向

書，或者當(dāng)?shù)仉娋W(wǎng)出具同意并網(wǎng)的函件，所發(fā)電量全部上網(wǎng)銷售，輸

出系統(tǒng)建設(shè)情況明確，計劃接入變電站的容量能夠滿足項目接入要

求，送出工程建設(shè)進度與風(fēng)電項目建設(shè)同步，能滿足項目投產(chǎn)要求，

區(qū)域電網(wǎng)中風(fēng)電占比小。⑥項目在并網(wǎng)前具備低電壓穿越能力；按要

求配置無功補償裝置。⑦必須建立起風(fēng)電預(yù)測預(yù)報體系和發(fā)電計劃申

報工作機制。

嚴格關(guān)注太陽能發(fā)電、垃圾發(fā)電等新能源項目的潛在風(fēng)險；禁止

介入主要股東實力不強或電能未上省網(wǎng)的新能源發(fā)電項目。

（6）調(diào)峰電站項目：

由五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團或省級及以上電網(wǎng)公司

全資或控股的燃煤調(diào)峰電站、單機容量20萬千瓦（含）以上的抽水

蓄能電站。

禁止介入政府扶持政策不到位、以調(diào)峰為主的燃油電廠、天然氣

發(fā)電項目。

（7）電網(wǎng)項目：

由兩大電網(wǎng)公司”所屬地市級（含）以上電網(wǎng)公司（電力公司）

或具備同等地位的地方電網(wǎng)公司（電力公司）營運并承貸的特高壓輸

變電工程、區(qū)域電網(wǎng)互聯(lián)工程、跨區(qū)輸變電工程及其他電網(wǎng)建設(shè)和改

造等電網(wǎng)項目。

兩大電網(wǎng)公司指國家電網(wǎng)公司和南方電網(wǎng)公司。

（五）客戶分類

1、常規(guī)燃煤發(fā)電企業(yè)、燃煤熱電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)

（1）優(yōu)先合作：

客戶內(nèi)部評級在A2級（含）以上；且同時滿足：

①控股股東為五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團及其全資子

公司；

②總裝機容量120萬千瓦（含）以上、且60萬千瓦（含）以上

機組裝機容量占企業(yè)總裝機容量60%（含）以上的常規(guī)燃煤發(fā)電企業(yè);

③原則上機組平均發(fā)電標(biāo)準(zhǔn)煤耗不高于300克標(biāo)準(zhǔn)煤/千瓦時，

其中空冷機組不高于305克標(biāo)準(zhǔn)煤/千瓦時；

④近三年以來不連續(xù)虧損；

⑤原則上不得為熱電聯(lián)產(chǎn)、潔凈煤技術(shù)發(fā)電、煤行石發(fā)電和火電

調(diào)峰企業(yè)。

（2）適度合作:

客戶內(nèi)部評級在B2級（含）以上；且符合以下條件之一：

①總裝機容量120萬千瓦（含）以上、且60萬千瓦（含）以上

機組裝機容量占企業(yè)總裝機容量50%（含）以上的常規(guī)燃煤發(fā)電企業(yè);

②以城市市政供熱為主的總裝機容量60萬千瓦（含）以上、且

30萬千瓦（含）以上機組裝機容量占企業(yè)總裝機容量60%（含）以

上的燃煤熱電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)；

③控股股東為五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團及其全資或

控股I2企業(yè)。

（3）審慎合作：

客戶內(nèi)部評級在B5級（含）以上；且符合以下條件之一：

12控股包含絕對控股和相對控股，應(yīng)納入集團并表范圍，卜同。

①總裝機60萬千瓦（含）以上、機組全部為30萬千瓦級以上

且201X年以來連續(xù)盈利的常規(guī)燃煤發(fā)電企業(yè)；

②以城市市政供熱為主的總裝機容量60萬千瓦（含）以上且20

萬千瓦（含）以上機組裝機容量占企業(yè)總裝機容量50%（含）以上的

燃煤熱電聯(lián)產(chǎn)企業(yè)；其他燃煤熱電企業(yè)總裝機不低于5萬千瓦，居民

供熱的單機裝機容量20萬千瓦（含）以上，采用循環(huán)硫化床鍋爐，

具備供電供熱的成本效益比，已完成供熱管網(wǎng)建設(shè)；

③控股股東為省級特大型國有電力企業(yè)或其全資企業(yè)。

（4）禁止合作：

①常規(guī)燃煤發(fā)電企業(yè)單機裝機容量小于30萬千瓦（不含）；

②總裝機低于5萬千瓦，或居民供熱的單機裝機容量20萬千瓦

（含）以下的燃煤熱電企業(yè)；不采用循環(huán)硫化床鍋爐、不具備供電供

熱的成本效益比、未完成供熱管網(wǎng)建設(shè)。

2、水力發(fā)電

（1）優(yōu)先合作：

客戶內(nèi)部評級在A2級（含）以上；且同時滿足：

①客戶在水能資源豐富區(qū)域的、總裝機容量25萬千瓦（含）以

上且平均單站裝機容量5萬千瓦（含）以上的省級電網(wǎng)統(tǒng)調(diào)機組；

②控股股東為五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團及其全資企

業(yè)；

③近三年以來不連續(xù)虧損。

（2）適度合作：

客戶內(nèi)部評級在B2級（含）以上；且符合以下條件之一：

①總裝機容量10萬千瓦（含）以上但不足25萬千瓦的企業(yè)；

②控股股東為五大電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團或省級特大

型國有電力企業(yè)全資或控股企業(yè)。

(3)審慎合作：

客戶內(nèi)部評級在B5級(含)以上；且符合以下條件之一：

①總裝機容量在5萬千瓦(含)以上但不足10萬千瓦的、五大

電力集團等國家級發(fā)電企業(yè)集團及其全資或控股企業(yè)或區(qū)域重點客

戶控股的企業(yè)；

②控股股東為省級特大型國有電力企業(yè)全資或控股的企業(yè)。

(4)禁止合作：

總裝機容量小于3萬千瓦的水電企業(yè)。

3、風(fēng)電和其他能源發(fā)電

(1)審慎合作：

客戶內(nèi)部評級在B5級(含)以上；且符合以下條件之一：

①股東或?qū)嶋H控制人為五大電力集團、國華、神華的風(fēng)電項目企

業(yè)及其他能源發(fā)電企業(yè)；

②風(fēng)能資源豐富的省、自治區(qū)政府所轄且具有較豐富的風(fēng)電投資

經(jīng)驗的省級地方電力投資集團投資建設(shè)，年滿負荷等效運行小時數(shù)不

小于2200小時，風(fēng)功率密度等級在4級以上的風(fēng)電場項目。

(2)禁止合作：

①主要股東實力不強或電能未上省網(wǎng)的新能源發(fā)電客戶；

②經(jīng)營管理較差、技術(shù)較落后的其他能源發(fā)電客戶。

4、電力供應(yīng)業(yè)

(1)優(yōu)先合作：

客戶內(nèi)部評級在A2級(含)以上；且為兩大電網(wǎng)公司所屬省級

(含)以上電網(wǎng)公司。

(2)適度合作：

客戶內(nèi)部評級在B2級（含）以上；且為兩大電網(wǎng)公司所屬地市

級（含）以上電網(wǎng)公司或具備同等地位的地方電網(wǎng)公司。

（六）相關(guān)管理要求

1、嚴格貸前審查

在貸款審批過程中，要對借款人資格、貸款用途、建設(shè)用途、建

設(shè)條件、股東出資能力、還貸來源以及項目的合理、合法性進行審查,

把好信貸風(fēng)險控制關(guān)口。經(jīng)營機構(gòu)要高度重視電力行業(yè)環(huán)保風(fēng)險，建

立并嚴格執(zhí)行“環(huán)保一票否決”制度。嚴格審查項目資本金來源情況、

到位情況，嚴禁對項目審批手續(xù)不齊的項目提供融資。發(fā)放項目貸款

時，貸款與資本金必須同比例到位。

2、加強貸后管理

重視對單一客戶的整體償債能力分析，防止過度融資，要定期通

過人行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢客戶是否存在環(huán)境違法行為、重復(fù)多頭

貸款等問題。規(guī)范項目資金使用管理，定期測算項目開發(fā)進度和資金

需求，按照“受托支付”、“實貸實付”原則，控制放款節(jié)奏，防范挪

用風(fēng)險。

3、化解潛在風(fēng)險

對將在一年內(nèi)到期的貸款，要加強與貸款企業(yè)溝通，密切關(guān)注其

經(jīng)營和現(xiàn)金流量變化，確保貸款到期收回。對已展期或重組的貸款要

逐戶進行分析，未雨綢繆，適時采取控制措施和退出策略。對電力行

業(yè)關(guān)注類貸款要盡量出售轉(zhuǎn)讓，逐步化解本行潛在風(fēng)險貸款。

三、煤炭行業(yè)

（一）政策范圍

煤炭行業(yè)主要包括煤炭開采和洗選業(yè)，具體指從事對各種煤炭的

開采、洗選、分類等生產(chǎn)活動的行業(yè)，包括煙煤和無煙煤的開采洗選、

褐煤的開采洗選和其他煤炭采選，對應(yīng)《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》中的行

業(yè)代碼B06。行業(yè)內(nèi)的企業(yè)大致劃分為三類，一是國資委所屬的大型

煤炭企業(yè)集團，如神華集團、中煤集團；二是地方國有煤炭企業(yè)，包

括大型地方國有煤炭企業(yè)集團和中小型地方國營煤炭企業(yè)；三是民營

煤炭企業(yè)。

（二）總體原則和目標(biāo)

201X年，受工業(yè)生產(chǎn)活動不振和國內(nèi)經(jīng)濟整體放緩的影響，煤炭

需求疲軟，國內(nèi)煤炭市場整體呈現(xiàn)產(chǎn)能過剩局面，行業(yè)景氣度下滑，

行業(yè)利潤走低，庫存高企，應(yīng)收賬款普遍增加，再加上前期較大的固

定資產(chǎn)投資量，資金支出壓力和財務(wù)成本壓力也明顯提升。但煤炭作

為我國重要的基礎(chǔ)能源資源的地位短期內(nèi)并不會動搖。201X年本行對

煤炭行業(yè)執(zhí)行適度支持的信貸政策。

在投向上向煤炭資源較為集中的山西、陜西、山東、河南、河北、

安徽、新疆、貴州、內(nèi)蒙古等地區(qū)適量傾斜，向國家重點煤炭基地區(qū)

域的國有或國有重組股份制集團化企業(yè)適量傾斜。

在業(yè)務(wù)品種方面，支持在煤炭資源整合中，大型優(yōu)質(zhì)煤企兼并中

小煤礦的并購貸款以及技改貸款，對于一般競爭性煤炭生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)結(jié)

合其與下游行業(yè)企業(yè)貿(mào)易鏈，如電力、鋼鐵、冶金等展開，業(yè)務(wù)品種

包括票據(jù)、保貼等。

（三）客戶準(zhǔn)入（原則上須同時滿足）

1、借款人內(nèi)部評級在B5級（含）以上；

2、煤炭采礦許可證、安全生產(chǎn)許可證、煤炭生產(chǎn)許可證排污許

可證（或環(huán)保合格證明）、礦長資格證和營業(yè)執(zhí)照等國家（或省、市）

政策要求具備的相關(guān)資格和批文齊全有效;

3、國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整指導(dǎo)目錄（201X年）、煤炭產(chǎn)業(yè)政策

（201X年12月）、國家核準(zhǔn)煤炭規(guī)劃礦區(qū)目錄（201X年本）。經(jīng)國家

或?。▍^(qū)、市）煤炭行業(yè)管理部門批準(zhǔn)礦區(qū)總體規(guī)劃的煤礦項目；

4、企業(yè)環(huán)境保護、清潔生產(chǎn)和資源綜合利用措施須符合國家相

關(guān)要求，煤行石、礦井瓦斯和礦井水利用和排放等指標(biāo)符合國家政策

相關(guān)規(guī)定。

5、產(chǎn)能及儲量要求：

（1）以地下井工開采方式為主的煤炭企業(yè)，原煤年產(chǎn)能符合以

下條件之一：

A、原煤年產(chǎn)能在240萬噸（含）以上且主要生產(chǎn)煤礦年產(chǎn)能均

在45萬噸以上;

B、單井井型設(shè)計年產(chǎn)能：山西、內(nèi)蒙古、陜西120萬噸/年；重

慶、四川、貴州、云南15萬噸/年；福建、江西、湖北、湖南、廣西9

萬噸/年；其他地區(qū)30萬噸/年。

（2）新建露天煤礦產(chǎn)能120萬噸及以上。

6、經(jīng)營管理體制新，無歷史包袱，平均原煤全員工效原則上10噸

/工（含）以上，生產(chǎn)技術(shù)先進，采煤機械化程度原則上達到85%及

以上；

7、服務(wù)年限不低于10年（焦煤礦不低于5年）；

8、具備較強的煤炭深加工技術(shù)與能力，有長期穩(wěn)定的下游用戶。

（四）項目準(zhǔn)入

1、合規(guī)性要求：

（1）在產(chǎn)項目

煤炭采礦許可證、安全生產(chǎn)許可證、煤炭生產(chǎn)許可證排污許可證

（或環(huán)保合格證明）、礦長資格證和營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資格和批文齊全

有效。

（2）新建、改擴建項目

①投資主管部門項目的核準(zhǔn)手續(xù)或立項可研初設(shè)批復(fù)；環(huán)保部門

環(huán)評批復(fù)；安全監(jiān)察部門的批復(fù)；國土部門項目用地的批復(fù)；水電等

批復(fù)；

②項目符合國家煤炭基地開發(fā)區(qū)域政策及地方煤炭資源整合政

策要求，項目資本金比例符合國家政策要求。

2、項目規(guī)模要求：

（1）單井井型設(shè)計年產(chǎn)能：山西、內(nèi)蒙古、陜西120萬噸/年；

重慶、四川、貴州、云南15萬噸/年；福建、江西、湖北、湖南、廣

西9萬噸/年；其他地區(qū)30萬噸/年；

（2）新建露天煤礦產(chǎn)能120萬噸及以上。

3、技術(shù)水平及其他要求：

項目可開采年限不低于規(guī)定服務(wù)年限，設(shè)計資源回采率達到國家

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，以綜合機械化采煤為主，不得低于高檔普采的要求，原煤

全員工效原則上不低于10噸/工。