我國保險市場競爭的現(xiàn)狀

/作為一個競爭性的市場，保險市場存在著激烈的競爭。然而，保險市場和一般的商品服務(wù)市場并不完全相同。保險提供的是對以后不確定性的一種保障。假如缺乏準(zhǔn)確的市場信息，保險服務(wù)的提供者就專門難定出公允的價格。而在一個存在著多個保險主體的保險市場中，各市場主體之間假如沒有協(xié)作，就沒有良好的信息溝通渠道，就必定會被動應(yīng)對道德風(fēng)險和逆向選擇問題，從而嚴(yán)峻地弱化保險行業(yè)的市場配置功能，同樣，也阻礙發(fā)揮保險行業(yè)作為社會穩(wěn)定器的功能。因此，保險市場必定是一個既有激烈競爭又有廣泛協(xié)作的專門市場。

一、我國保險市場競爭的現(xiàn)狀

截至2006年底，我國共有保險機(jī)構(gòu)103家，其中，保險集團(tuán)和控股公司7家，財產(chǎn)險公司36家，人身險公司45家，再保險公司6家，保險資產(chǎn)治理公司9家。保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到1800家，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)達(dá)到12萬家，保險營銷員高達(dá)152萬人。在2006年，保費收入達(dá)到了5641.4億元。在2006年，財產(chǎn)險市場三巨頭人保財險、太平洋財險和平安財險保費收入盡管仍然占有整個市場的67.2%.類似的情況也發(fā)生在壽險市場。壽險市場的三巨頭中國人壽、太平洋人壽和平安人壽合計市場份額為715%.顯然，我國的保險市場仍然是一個高集中度的市場，然而，隨著競爭主體的增加，以及現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平的改善，我國保險市場的市場集中度正在下降，市場的競爭壓力逐步增加。

各種保險機(jī)構(gòu)的有序競爭關(guān)于市場的良性進(jìn)展具有促進(jìn)作用，然而，假如這種基于市場游戲規(guī)則的良性競爭變成了不計后果的惡性競爭，那么，競爭就會給市場帶來損害。

隨著市場競爭的加劇，各家保險公司不管大小都有著強烈的搶占市場份額的動力。為了獲得客戶，獵取短期效益，有些保險公司開始采取一些不正當(dāng)?shù)母偁幨侄巍．?dāng)鴛鴦單、批改退費、假賠案、體外循環(huán)這些做法成為“高壓線”以后，“貼費”成為了一個灰色途徑。這種行為必定導(dǎo)致公司的償付困難，最終使投保人對整個保險行業(yè)的信心產(chǎn)生動搖。

二、形成保險市場競爭的緣故

從上文的分析中，我們能夠看出，正常的保險市場競爭能夠改善保險公司的服務(wù)，提高市場效率，然而假如這種正常的保險市場競爭進(jìn)展為惡性競爭，就會對保險市場造成巨大的損害。因此保持保險市場的良性競爭并幸免這種良性競爭蛻變?yōu)閻盒愿偁?，就成為一個重要的問題。

首先我們就應(yīng)該分析什么緣故保險市場會出現(xiàn)競爭。專門顯然，這是由于市場機(jī)制造成的。有研究表明，盡管我國目前差不多擁有了相當(dāng)數(shù)量的保險機(jī)構(gòu)，然而我國的保險市場仍然近似于一個寡頭市場。關(guān)于寡頭市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析能夠得到如此的結(jié)論：寡頭們假如聯(lián)手在壟斷價格上定價，同時平分利潤，則所有的寡頭的收益都要高于競爭情況下的收益。然而，假如其他寡頭維持壟斷定價，某個寡頭就能夠通過略微降低價格來獲得更大的市場，從而提高自己的收益。如此，所有的寡頭都有動力降價同時不相信不的寡頭會按照壟斷價格定價。因此，盡管寡頭市場不是完全競爭市場，各寡頭之間也會存在著激烈的競爭。

按照傳統(tǒng)的理論，寡頭的競爭結(jié)果通常是形成一個高于完全競爭市場均衡價格的寡頭價格。而完全競爭市場的均衡價格一般被認(rèn)為是一個使廠商出現(xiàn)零利潤的價格。保險市場產(chǎn)品的價格確實是保費。假如保險市場是一個寡頭市場，那么保險公司提供的保費應(yīng)該足夠高到能使公司出現(xiàn)正利潤的程度。那么，什么緣故還會出現(xiàn)保險市場的惡性競爭呢？這要緊和一些保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念有關(guān)系。通常情況下，一家作為現(xiàn)代企業(yè)的保險公司所追求的目標(biāo)本應(yīng)該是利潤最大化。假如保險公司片面追求市場份額，一心求大，不注意企業(yè)效益的提升，就必定要求分支機(jī)構(gòu)以保費收入為業(yè)績考核的唯一指標(biāo)或者絕對指標(biāo)，竭盡全力搶占市場，結(jié)果往往是市場做大了，而企業(yè)沒有做強。而按照現(xiàn)有保險公司的運營體制，承保和理賠并不由同一個部門完成，這就容易導(dǎo)致存在保費壓力的銷售部門不計成本的進(jìn)行破壞性擴(kuò)張。假如市場集中度專門大，甚至同一家公司的不同營銷團(tuán)隊之間也會存在著激烈的競爭。假如公司上層放任、默許甚至鼓舞這種競爭，那么，惡性競爭的局面就不可能幸免。

實際上，一旦某一家保險公司引發(fā)了惡性競爭，任何保險公司都只能無可幸免地卷入這種惡性的競爭中去。保險公司向公眾提供保險的經(jīng)濟(jì)邏輯在于保險公司認(rèn)為它能夠通過設(shè)立一個來源廣泛的資產(chǎn)池來分散風(fēng)險，這就要求保險公司必須要具有一定程度的市場規(guī)模和比較分散的客戶群體。在我國的保險市場中，投保人與保險公司之間的信息又是不對稱的，投保人并不完全了解某一家保險公司綜合的償付能力和服務(wù)水平，這時，投保人選擇保險公司的依據(jù)經(jīng)常是公司的知名度。因此，假如某一家公司試圖回避卷入惡性競爭，那么它現(xiàn)有的市場份額就會被搶占，知名度就會隨之下降，進(jìn)而市場份額相對值和業(yè)務(wù)收入絕對值都會隨之下降，這就可能導(dǎo)致資產(chǎn)池的風(fēng)險上升。為了抑制這種趨勢，就需要通過提高保費收費標(biāo)準(zhǔn)來保持風(fēng)險抵御能力，這就會導(dǎo)致公司市場份額的進(jìn)一步下降，從而陷入一個惡性循環(huán)。因此，專門多保險公司寧可“賠鈔票賺吆喝”，也要參加保險市場的惡性競爭。

從上文的邏輯能夠看出，假如單純強調(diào)市場的競爭機(jī)制，那么按照我國部分保險公司現(xiàn)有普遍的經(jīng)營理念，保險市場出現(xiàn)惡性競爭確實是一種必定的結(jié)果。因此，假如希望我國的保險市場能夠充分發(fā)揮效能并得到健康有序地進(jìn)展，就必定要在單純的市場競爭機(jī)制之外引人新的機(jī)制，這種新的機(jī)制確實是保險協(xié)作。

三、保險協(xié)作的形成機(jī)制

保險協(xié)作是一個全新的概念。從廣義上講，我們不妨把保險協(xié)作定義為保險市場各行為主體之間的協(xié)作。若我們把保險市場各行為主體分為保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體兩大類，那么，我們所指的保險協(xié)作就應(yīng)該有三種情形：一是保險行業(yè)主體之間的合作；二是保險行業(yè)主體和非保險行業(yè)主體之間的合作；三是非保險行業(yè)主體之間的合作。從狹義上看，最后一種合作與保險行業(yè)主體沒有關(guān)系，即使沒有保險市場的存在，也可能出現(xiàn)非保險行業(yè)主體之間的合作。因此，我們從狹義上能夠把保險協(xié)作定義為：在保險市場上，保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體間以及保險行業(yè)主體之間的協(xié)作。

保險行業(yè)主體與非保險行業(yè)主體之間的協(xié)作是廣泛存在的。這種合作通常體現(xiàn)在如下幾個方面：一是服務(wù)提升性質(zhì)的協(xié)作，例如，健康險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)作以及車險公司與汽車修配廠的協(xié)作。二是銷售整合性質(zhì)的協(xié)作，例如，利用銀行網(wǎng)點代售保險產(chǎn)品的“銀保合作”。三是業(yè)務(wù)互補性質(zhì)的協(xié)作，例如，保險公司與公安交通治理局在交通安全治理領(lǐng)域的協(xié)作，保險公司與公安消防局在防火安全領(lǐng)域的協(xié)作，保險公司與安全生產(chǎn)治理局在安全生產(chǎn)治理領(lǐng)域的協(xié)作等等，協(xié)作成員單位各自發(fā)揮自身技術(shù)與治理優(yōu)勢，更好地履行各自的社會責(zé)任。

此外，這些合作還能夠為保險市場帶來一些新的產(chǎn)品。例如，通過與銀行和證券公司的合作，保險公司能夠提供一些集儲蓄、保險、投資功能于一體的金融產(chǎn)品。這種不同行業(yè)主體之間展開的合作在任何一個市場都經(jīng)常會出現(xiàn)。因為各主體分屬于不同的行業(yè)，擁有不同的業(yè)務(wù)能力，在這種差異化的基礎(chǔ)上一旦形成合作，往往就能夠起到互通有無、改善業(yè)務(wù)水平的效果。

保險行業(yè)主體之間也可能形成協(xié)作關(guān)系。如此的協(xié)作關(guān)系也有兩類，一類是從事不同業(yè)務(wù)的保險行業(yè)主體之間的協(xié)作。例如中再保險與美亞保險之間的合作就屬于這一類。兩家公司在風(fēng)險評估、承保理賠、新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)推廣等方面開展了協(xié)作，提升了雙方的業(yè)務(wù)水平。應(yīng)該講，這一類的協(xié)作關(guān)系仍然是基于差異化形成的協(xié)作關(guān)系。另一類型的協(xié)作關(guān)系，即從事同類業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)之間形成的協(xié)作關(guān)系，卻和之前提及的協(xié)作關(guān)系有著全然的不同。按照一般的理解，除了合謀壟斷市場以外，在同一地區(qū)從事同一業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)完全沒有理由進(jìn)行協(xié)作。但從另一個視角看，這種協(xié)作卻特不有必要。在保險市場上，保險公司和它們的客戶之間存在著信息不對稱的問題，這種信息不對稱將造成投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險。假如保險機(jī)構(gòu)之間沒有任何協(xié)作，那么，各家機(jī)構(gòu)只能擁有屬于自己的局部信息，而協(xié)作的結(jié)果是能實現(xiàn)信息的整合，從而在專門大程度上消除各家機(jī)構(gòu)的信息盲區(qū)，這關(guān)于任何一家機(jī)構(gòu)差不多上特不有利的。信息的整合確實是這一類協(xié)作關(guān)系成立的基礎(chǔ)。

以上，我們找到了開展保險合作的兩個基礎(chǔ)——差異化和信息整合。在此基礎(chǔ)上開展的保險協(xié)作，關(guān)于遏制惡性競爭、完善保險市場有著重要的意義。

四、保險協(xié)作在我國的經(jīng)驗

在多方面的努力下，保險協(xié)作在我國保險市場上差不多有了較大的進(jìn)展，同時也積存了一些寶貴經(jīng)驗。

1.保險行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作

車險業(yè)務(wù)的惡性競爭，直接導(dǎo)致保費嚴(yán)峻流失，結(jié)果是賠付能力下降，出險客戶不能得到及時補償，保險行業(yè)信譽嚴(yán)峻受損。為了遏制這種惡性競爭，例如福建省泉州市保險行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)調(diào)、自律職能，建立了泉州市新車保險服務(wù)中心，并于2004年2月17日開始對外服務(wù)，統(tǒng)一處理承保與批改業(yè)務(wù)。2004年7月2日，福建省福州市新車保險服務(wù)中心開業(yè)，為車主提供便利的保險服務(wù)。兩個新車保險服務(wù)中心先后成立，為福建省車險業(yè)務(wù)的良性進(jìn)展制造了積極的條件。

2.保險行業(yè)與汽車修理行業(yè)之間的協(xié)作

“集中定損中心”是對出險車輛統(tǒng)一進(jìn)行拆解、定損的服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠由多家保險公司、保險公估公司、汽車修理廠等協(xié)作單位組成，實行現(xiàn)場定損、現(xiàn)場理算，形成立案、定損、報價、理算的一體化操作。被保險人在定損現(xiàn)場參與定損、選擇修理廠、確定維修標(biāo)準(zhǔn)的透明過程，有利于制造和諧的保險環(huán)境。

3.保險行業(yè)與郵政行業(yè)之間的協(xié)作

保險行業(yè)將利用行業(yè)優(yōu)勢為郵政行業(yè)帶來中間業(yè)務(wù)收入，帶來新的利潤增長點，郵政行業(yè)將利用渠道優(yōu)勢把保險產(chǎn)品送到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，送到農(nóng)村。自2007年開始，陽光財產(chǎn)保險吉林省分公司與吉林省郵政公司以車險業(yè)務(wù)為突破口，展開了全面合作。

通過幾年來的實際探究和實踐，我們看到，廣泛的保險協(xié)作是以后進(jìn)展趨勢，信息技術(shù)需要緊跟隨業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，“協(xié)作多元化，業(yè)務(wù)集團(tuán)化，信息標(biāo)準(zhǔn)化，數(shù)據(jù)集中化”的設(shè)計思想將成為保險協(xié)作技術(shù)平臺差不多標(biāo)準(zhǔn)。

五、結(jié)論

通過以上討論，我們發(fā)覺，在保險市場上單純強調(diào)競爭，必定會導(dǎo)致市場上出現(xiàn)