基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)科技變革與實(shí)踐

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)科技變革與實(shí)踐

改革開放以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從手工操作到電子、分散到集中的信息過程，這為保險(xiǎn)科學(xué)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國保險(xiǎn)行業(yè)的率先開放,不僅給行業(yè)帶來了巨大壓力,更為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力。近年來,保險(xiǎn)業(yè)主動運(yùn)用科技手段對接行業(yè)場景化、規(guī)模化、個性化的消費(fèi)需求,積極開展前沿技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用,將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)經(jīng)營管理的各個業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié),推動保險(xiǎn)企業(yè)由資本驅(qū)動型向科技驅(qū)動型轉(zhuǎn)變,積極賦能保險(xiǎn)行業(yè)革新,重塑保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈,全面打造以保險(xiǎn)為中心的金融新生態(tài),使保險(xiǎn)更加個性化、更可獲得、更有效率。我國保險(xiǎn)行業(yè)的三個層面變革從保險(xiǎn)經(jīng)營管理的角度看,保險(xiǎn)科技主要在三個層面給我國保險(xiǎn)行業(yè)帶來深刻變革,即表層產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道變革、中層業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式變革,以及底層架構(gòu)和經(jīng)營理念變革。精準(zhǔn)營銷,提升客戶體驗(yàn)第一,銷售渠道變革。保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展,使得“以客戶為中心”的理念逐步深化,客戶需求成為保險(xiǎn)營銷管理和服務(wù)改善的核心參考依據(jù),推動保險(xiǎn)行業(yè)從以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的營銷模式逐漸向以客戶需求為核心的營銷模式轉(zhuǎn)變。一是基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷管理。利用保險(xiǎn)科技,通過充分整合保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息,特別是社會化和第三方數(shù)據(jù),精確勾勒客戶畫像,實(shí)現(xiàn)客戶的“千人千面”,在客戶分群細(xì)化的基礎(chǔ)上,開展服務(wù)流程完善和再造,制定全渠道可觸達(dá)的精確營銷規(guī)則和策略,提供差異化的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品,同時建立精確營銷效果評估及持續(xù)優(yōu)化機(jī)制,形成從分析、策劃,到執(zhí)行、評估的精準(zhǔn)營銷閉環(huán)管理系統(tǒng),不斷改善客戶體驗(yàn),增加客戶黏著度,打造良好的營銷口碑和品牌美譽(yù)度。二是基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)產(chǎn)品在線分銷。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單管理過程中,對保險(xiǎn)合同、客戶身份以及分銷人等各個參與節(jié)點(diǎn)進(jìn)行在線驗(yàn)證,進(jìn)行分布式的、安全高效的認(rèn)證和存儲,并可通過基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)交易和轉(zhuǎn)讓系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)分銷費(fèi)用的及時準(zhǔn)確結(jié)算,而不受時空限制,從而建立基于區(qū)塊鏈的保單全周期管理模式,形成保險(xiǎn)在線銷售的閉環(huán)管理。三是基于人工智能的銷售輔助。對于保險(xiǎn)業(yè),特別是壽險(xiǎn)業(yè)而言,大量營銷人員的管理成本居高不下,且存在培訓(xùn)投入高、新手成單率低、人員流動性大等問題。人工智能雖然短期內(nèi)無法替代營銷員,但是其快速的學(xué)習(xí)能力、豐富的專業(yè)知識庫、高度的電子化程度、穩(wěn)定的在崗能力等優(yōu)勢,使得保險(xiǎn)銷售特別是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的在線銷售更加經(jīng)濟(jì)便利。第二,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新變革。保險(xiǎn)科技真正改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和定價(jià)模式,使得保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新逐步由企業(yè)內(nèi)部驅(qū)動向市場需求驅(qū)動轉(zhuǎn)變,保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)逐步由更加關(guān)注改進(jìn)精算模型向更加關(guān)注豐富數(shù)據(jù)維度和深度轉(zhuǎn)變。一是基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、定制化與智能化。移動互聯(lián)深刻改變了社會公眾傳統(tǒng)的生活、工作、消費(fèi)和支付習(xí)慣,其所蘊(yùn)含的新風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造的新場景,也派生出新的保險(xiǎn)需求,開拓出保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的新空間。保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)了對保險(xiǎn)生態(tài)的重塑,其核心是在“在線時代”的數(shù)字化社會背景下,以智能化方式描繪用戶畫像,刻畫用戶的“數(shù)字形象”,無縫接入服務(wù)場景,連接生態(tài)數(shù)據(jù)和服務(wù),為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)提供場景化、定制化保障,為每個用戶提供個性化、定制化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。二是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的保險(xiǎn)定價(jià)動態(tài)化、差異化與精確化。保險(xiǎn)科技的有效應(yīng)用,能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司更深入地洞察用戶需求,按需提取和分析用戶與交易數(shù)據(jù),實(shí)時計(jì)算,提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管控方案和定價(jià)模型,評估和防控風(fēng)險(xiǎn),打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式,推動保險(xiǎn)精算水平和精算效率的提升。智能定損:通過智能技術(shù)在定損過程中發(fā)揮的作用保險(xiǎn)科技深入滲透到保險(xiǎn)經(jīng)營價(jià)值鏈的每個環(huán)節(jié),將公司企業(yè)的數(shù)字化與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略緊密結(jié)合,通過對數(shù)字資產(chǎn)、客戶資源、管理系統(tǒng)等進(jìn)行有效整合、改良、完善和利用,克服行業(yè)痛點(diǎn)和難點(diǎn),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式的優(yōu)化與升級,助推保險(xiǎn)企業(yè)的承保核保、定損理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)控反欺詐等管理模式的創(chuàng)新變革取得實(shí)效。承保核保管理模式變革。一是基于人工智能的承保系統(tǒng)。依托于智能承保系統(tǒng),保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)與要求,對不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保條件分別設(shè)置對應(yīng)的承保選擇規(guī)則。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中占比最大的汽車保險(xiǎn)承保過程中,人工智能通過VIN碼、行駛證、車牌號、車型甚至發(fā)動機(jī)號、行駛里程等多種信息有效識別,實(shí)現(xiàn)自動化承保驗(yàn)車,整個過程簡單、自動、高效、準(zhǔn)確,為保險(xiǎn)客戶帶來非常好的便捷體驗(yàn)。二是基于人工智能的核保系統(tǒng)。人工智能的效能發(fā)揮要基于大量有效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及專門化的訓(xùn)練。在前期人工的參與、訓(xùn)練與引導(dǎo)下,逐步將專業(yè)的核保知識、案例和經(jīng)驗(yàn)傳給智能核保系統(tǒng),完成智能核保系統(tǒng)知識庫建設(shè),繼而實(shí)現(xiàn)智能核保系統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否核保作出及時、準(zhǔn)確的判斷,推動智能核保系統(tǒng)逐步在核保環(huán)節(jié)發(fā)揮出超越人力工作的專業(yè)性、主動性、積極性與持續(xù)性,有效釋放人力勞動,降低企業(yè)經(jīng)營成本,并有效降低人為因素導(dǎo)致的逆選擇及惡意投保等風(fēng)險(xiǎn)。定損理賠模式變革。一是基于圖像識別的智能化保險(xiǎn)定損。不同于傳統(tǒng)定損的繁雜環(huán)節(jié),基于圖像識別的保險(xiǎn)定損需要用戶上傳證件照和保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)現(xiàn)場照片、圖像定損、用戶確認(rèn)、賠付四個環(huán)節(jié)即可完成。在智能定損過程中,人工智能充當(dāng)定損員的“大腦”和“眼睛”,通過部署在云端的算法識別事故照片,經(jīng)連接保險(xiǎn)公司后臺,數(shù)秒內(nèi)即可給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果。整個定損過程更加及時、簡單、高效,極大提升客戶體驗(yàn),有效降低企業(yè)成本,同時最大限度地降低了人工操作帶來的工作失誤和徇私舞弊風(fēng)險(xiǎn)。二是基于人工智能的數(shù)字化核賠理賠新模式。利用人工智能技術(shù),在大數(shù)據(jù)和高級算法的基礎(chǔ)上,結(jié)合保險(xiǎn)理賠管理的規(guī)則引擎,對理賠案件,尤其是小額、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠案件,進(jìn)行智能審核、校驗(yàn)和處理。利用歷史數(shù)據(jù)和內(nèi)置算法,通過系統(tǒng)自動搜索數(shù)據(jù),完成定損數(shù)據(jù)計(jì)算任務(wù),進(jìn)行審核理算,在人機(jī)互檢的基礎(chǔ)上,快速進(jìn)行核賠、理賠,協(xié)助保險(xiǎn)工作人員快速、準(zhǔn)確、高效、經(jīng)濟(jì)地處置理賠事件,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理的自動化與核賠理賠的高效化和準(zhǔn)確化,全面革新傳統(tǒng)理賠管理模式,綜合提升保險(xiǎn)理賠的質(zhì)量與服務(wù)水平。三是基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)和公益保險(xiǎn)自動化分?jǐn)?。區(qū)塊鏈,尤其是智能合約在相互保險(xiǎn)組織領(lǐng)域的應(yīng)用,能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)合同在分布式系統(tǒng)下的損失分?jǐn)偟淖詣雍妥灾鲌?zhí)行,并能夠同時實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)合同主體身份等相關(guān)信息的真實(shí)有效性驗(yàn)證,推動互助保險(xiǎn)組織實(shí)現(xiàn)“自驗(yàn)證+自執(zhí)行”的組合形式,打通互助保險(xiǎn)自動化交易、分?jǐn)?、?zhí)行與管理的全鏈條,提供一個基于網(wǎng)絡(luò)共識和自動化執(zhí)行機(jī)制的線上交易實(shí)現(xiàn)平臺,由此催生基于信息化平臺的點(diǎn)對點(diǎn)互助保險(xiǎn)組織,實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的主動、直接管理,在安全、公開、可靠的基礎(chǔ)上,保證相互保險(xiǎn)組織實(shí)現(xiàn)高度自動化、智能化運(yùn)行?？蛻舴?wù)管理模式變革。一是基于大數(shù)據(jù)的差異化服務(wù)。大數(shù)據(jù)有效增加了保險(xiǎn)業(yè)與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率,創(chuàng)新了客戶交互的維度和視角,形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系,保險(xiǎn)銷售與服務(wù)更有針對性、更加人性化,有效解決客戶痛點(diǎn),極大降低了保險(xiǎn)雙方由于信息不對稱導(dǎo)致的銷售誤導(dǎo)問題,以最高的費(fèi)效比提供最佳的客戶體驗(yàn)度和滿意度。二是基于人工智能的智能客服。利用語音與人臉識別、語義分析、深入學(xué)習(xí)等技術(shù),智能客服可以準(zhǔn)確捕捉客戶需求,實(shí)現(xiàn)擬人化的人機(jī)交互,為客戶提供更加耐心、更加專業(yè)、更加愉悅的服務(wù)建議和解決方案,在實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和自助化的同時,大幅改善了保險(xiǎn)與客戶接觸界面的友好性與和諧性,極大改變了保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)與管理模式,有效提升了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營效率、管理水平與客戶滿意度,極大降低了保險(xiǎn)公司的人力成本、管理成本和培訓(xùn)成本。三是基于區(qū)塊鏈的客戶關(guān)系管理。依賴于可靠、不可篡改的數(shù)據(jù)庫,區(qū)塊鏈將徹底改變?nèi)藗兩矸?、資產(chǎn)等相關(guān)信息的登記與驗(yàn)證方式,打造鏈上“數(shù)字身份證”,并基于全網(wǎng)的多方驗(yàn)證形成數(shù)據(jù)信息的“自證明”模式。基于區(qū)塊鏈,投?？蛻艨勺孕刑砑颖槐ｋU(xiǎn)人,建立“家族譜”式的投保管理列表,在確保隱私的前提下,實(shí)現(xiàn)菜單式的投保自我管理,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的菜單式保單與客戶信息統(tǒng)一管理,使得保險(xiǎn)業(yè)客戶關(guān)系管理更加安全、更加高效、更加人性。風(fēng)控反欺詐管理模式變革。一是基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險(xiǎn)反欺詐?；谝酝ｋU(xiǎn)理賠案件處理情況,同時對接央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、芝麻信用等行業(yè)外相關(guān)有效參考數(shù)據(jù),利用保險(xiǎn)科技,保險(xiǎn)業(yè)可以建立適合行業(yè)實(shí)際的反欺詐模型,將保險(xiǎn)欺詐案件中的相關(guān)特征以及要素,通過系統(tǒng)化的方法,以一種定量方式來評估案件欺詐風(fēng)險(xiǎn)的高低,進(jìn)行理賠欺詐分析,并在實(shí)踐中根據(jù)案件欺詐情況,自動對模型進(jìn)行反饋,在模型的實(shí)際運(yùn)行過程中訓(xùn)練形成新的規(guī)則,對反欺詐模型進(jìn)行再調(diào)整與再完善,不斷提升反欺詐模型的有效性,提升騙保欺詐案件識別的準(zhǔn)確性和識別率,逐步打造自動化、智能化的保險(xiǎn)反欺詐新生態(tài)。二是基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理。區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理具有天然的契合性,特別是區(qū)塊鏈對于跟蹤、保證和監(jiān)督保險(xiǎn)經(jīng)營流程中人員、合同等相關(guān)信息的真實(shí)客觀記錄與執(zhí)行實(shí)施極具應(yīng)用前景。既能確保身份與交易信息認(rèn)證真實(shí)可靠;又能確保交易執(zhí)行和資金流向合規(guī)可控。同時,還可實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)交易資金的有效執(zhí)行、跟蹤和監(jiān)控,確保資金流向合理與合規(guī),杜絕資金的違規(guī)操作與運(yùn)用?？萍假x能經(jīng)營理念變革,助推行業(yè)再造傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司運(yùn)營,基于多層級的總分架構(gòu),重資產(chǎn)、高投入,驅(qū)動保險(xiǎn)公司做大規(guī)模,不僅運(yùn)營成本高昂,還給保險(xiǎn)公司適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)時代快速變革和市場化進(jìn)程帶來巨大壓力。保險(xiǎn)科技的有效運(yùn)用,為保險(xiǎn)公司運(yùn)營,特別是底層架構(gòu)建設(shè)帶來革命性變化,為保險(xiǎn)公司,特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的重科技、分布式、輕資產(chǎn)、強(qiáng)服務(wù)的新型運(yùn)營模式,提供了強(qiáng)力的技術(shù)支撐,極大加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)流動性,有效提升保險(xiǎn)公司的核心運(yùn)營能力,推動保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面效率提升、深層價(jià)值挖掘以及生態(tài)外延擴(kuò)展。同時,保險(xiǎn)科技也為保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營理念變革注入了強(qiáng)大活力,推動保險(xiǎn)業(yè)改變舊有思維,打破舊有模式,大膽進(jìn)行改革與創(chuàng)新,推動行業(yè)再造。例如,智能駕駛、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展成熟以及在汽車行業(yè)領(lǐng)域的深入應(yīng)用,促使沃爾沃、特斯拉等汽車制造公司大力發(fā)展無人駕駛汽車,并采取將汽車價(jià)格和車險(xiǎn)保費(fèi)打包整合統(tǒng)一銷售的全新模式,這將徹底顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)的經(jīng)營格局,推動保險(xiǎn)業(yè)摒棄傳統(tǒng)思維模式,求新求變,尋求突破。當(dāng)下,科技驅(qū)動成為保險(xiǎn)公司新時代經(jīng)營發(fā)展的共識,甚至支撐保險(xiǎn)公司將科技能力不斷延伸至其他場景,向其他生態(tài)進(jìn)行輸出與擴(kuò)展,有效提升保險(xiǎn)對于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的影響度和整合力。同時,保險(xiǎn)業(yè)對于“分布式”“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”“以客戶為中心”等經(jīng)營理念理解更為深刻,推動落實(shí)更為堅(jiān)決有力,使得保險(xiǎn)業(yè)逐漸走出一條“科技為核、數(shù)據(jù)為生、客戶為先、服務(wù)為王”的新時代保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理之路。保險(xiǎn)生態(tài)面臨的挑戰(zhàn)一是行業(yè)信息系統(tǒng)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對較弱。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)整體的信息系統(tǒng)或架構(gòu)集成性、兼容性、異構(gòu)性相對較差,為實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡,很多技術(shù)創(chuàng)新只能是基于原有系統(tǒng)或架構(gòu)的縫補(bǔ),短時間內(nèi)技術(shù)創(chuàng)新難成氣候。同時,數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)仍然存在,保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)應(yīng)用水平參差不齊,傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)匹配度較低,大規(guī)模數(shù)據(jù)應(yīng)用尚需時日。二是保險(xiǎn)科技商業(yè)模式探索階段存在不確定性。無論是創(chuàng)新技術(shù)本身的開發(fā)與應(yīng)用,還是成熟技術(shù)或數(shù)據(jù)用于商業(yè)模式的探索,能否最終成功,都存在一定的不確定性,能否承受創(chuàng)新帶來的代價(jià),是保險(xiǎn)行業(yè)乃至每家保險(xiǎn)公司需要權(quán)衡思考的問題。三是技術(shù)創(chuàng)新變革帶來隱私、安全、合法以及監(jiān)管等方面的問題。技術(shù)創(chuàng)新變革,尤其是基于技術(shù)創(chuàng)新的商業(yè)模式變革,改變了既有的業(yè)務(wù)生態(tài)和運(yùn)行機(jī)制,可能在合法性以及是否合乎監(jiān)管政策方面,存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn),這不僅取決于對既有法律法規(guī)的契合性,還要關(guān)注監(jiān)管部門對于創(chuàng)新的態(tài)度。同時技術(shù)創(chuàng)新還可能給客戶的隱私與安全,或者企業(yè)自身的網(wǎng)絡(luò)信息安全,帶來新的風(fēng)險(xiǎn)因素,應(yīng)該引起關(guān)注。四是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)新生態(tài)帶來保險(xiǎn)經(jīng)營的新挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)生態(tài)中保險(xiǎn)公司最關(guān)注的主體——保險(xiǎn)消費(fèi)者角色將發(fā)生轉(zhuǎn)變,保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間將不再是單純的保險(xiǎn)交易關(guān)系,消費(fèi)者將在整個生態(tài)中發(fā)揮更加重要的影響作用。另外,新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、創(chuàng)新平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司等都在保險(xiǎn)生態(tài)圈中,不斷延伸各自的技術(shù)、信息與服務(wù)輸入,對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言,單純提供傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的模式將無以為繼,未來發(fā)展之路面臨全新的挑戰(zhàn),從經(jīng)營理念、戰(zhàn)略規(guī)劃,到運(yùn)營管理、創(chuàng)新實(shí)施,都需要從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)新生態(tài)的角度出發(fā),認(rèn)真思考,重新定位,竭力圖新,開辟新的價(jià)值創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)路徑。強(qiáng)化市場主導(dǎo),構(gòu)建新型保險(xiǎn)科技展望未來,在移動互聯(lián)的基礎(chǔ)上,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)更深入、更