銀行流動(dòng)資金貸款管理細(xì)則

PAGE23-xx銀行流動(dòng)資金貸款管理細(xì)則（試行）第一章總則第一條為規(guī)范xx銀行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本管理細(xì)則。第二條本管理細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款分為短期流動(dòng)資金貸款和中長期流動(dòng)資金貸款，其中短期流動(dòng)資金貸款指期限在一年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，中長期流動(dòng)資金貸款指期限在一年以上的流動(dòng)資金貸款。第三條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條貸款行應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第五條貸款行應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款行應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第六條流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。第七條流動(dòng)資金貸款實(shí)行全流程管理，包括貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放與支付、貸后管理、貸款回收與處置等環(huán)節(jié)，各授信崗位分工及職責(zé)：（一）業(yè)務(wù)受理崗負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的受理及客戶初步篩選；（二）授信調(diào)查崗負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的營銷、盡職調(diào)查及授信方案建議；（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)崗負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和方案調(diào)整；（四）授信審批崗依據(jù)我行轉(zhuǎn)授權(quán)負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的審批；（五）放款審核崗負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放、支付的審核；（六）會(huì)計(jì)核算崗負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的賬戶開立、貸款資金的發(fā)放及支付；（七）貸后管理崗依據(jù)我行貸后管理辦法負(fù)責(zé)貸后管理。第二章受理與調(diào)查第八條申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）我行要求的其他條件。第九條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)向業(yè)務(wù)受理人員提交經(jīng)承諾真實(shí)、完整、有效的以下資料：（一）書面借款申請(qǐng)（附件1）。要素應(yīng)包括基本情況、經(jīng)營情況、借款用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源等；（二）借款人有效的公司章程、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、特殊行業(yè)資質(zhì)證書、稅務(wù)登記證、貸款卡、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明等；（三）借款人近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；經(jīng)營期不滿三年的，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營期限提供財(cái)務(wù)報(bào)表；（四）借款人流動(dòng)資金用途的說明或證明材料（如商業(yè)合同、訂單等文件）;（五）貸款擔(dān)保證明資料；（六）我行要求的其他資料。第十條業(yè)務(wù)受理人員收到申請(qǐng)資料后，對(duì)客戶是否具備辦理流動(dòng)資金貸款的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。對(duì)于不符合基本條件的，不予受理，及時(shí)回復(fù)借款申請(qǐng)人，并退還相關(guān)資料；對(duì)于符合基本條件的，予以受理，并將相關(guān)資料移交授信調(diào)查人員。第十一條經(jīng)業(yè)務(wù)受理人員初步篩選后，授信調(diào)查人員應(yīng)按照《xx銀行授信工作盡職管理辦法》《xx銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查細(xì)則》等有關(guān)規(guī)定，采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方法，開展盡職調(diào)查工作。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；（三）借款人所在行業(yè)狀況；（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；（五）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況（根據(jù)附件2測(cè)算）；（六）企業(yè)及法定代表人基本信用信息情況；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；著重調(diào)查交易對(duì)手情況，包括企業(yè)名稱、交易的產(chǎn)品、付款條件、結(jié)算金額、結(jié)算方式、結(jié)算周期等。（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（十）擔(dān)保情況，包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。第十二條授信調(diào)查人員應(yīng)依據(jù)我行信用評(píng)級(jí)相關(guān)規(guī)定對(duì)借款人信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)。第十三條授信調(diào)查人員通過對(duì)借款人的營運(yùn)資金需求的測(cè)算，并綜合考慮借款人借款申請(qǐng)、現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，提出流動(dòng)資金貸款方案建議，包括但不限于以下要素：金額、期限、利率、擔(dān)保方式、支付方式、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等。在信貸管理系統(tǒng)中形成完整的授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告。第十四條授信調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性及出具的貸款方案建議負(fù)責(zé)。第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十五條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款資料進(jìn)行基本審核，內(nèi)容包括：（一）審查是否屬于流動(dòng)資金貸款，信貸管理系統(tǒng)錄入信息及資料是否準(zhǔn)確、齊全；（二）審查授信資料的完整性、有效性。第十六條基本審核無誤后，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)金融法規(guī)、監(jiān)管要求及我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行分析、作出判斷，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人主體資格及基本情況評(píng)價(jià)；（二）借款人信用等級(jí)評(píng)定；（三）政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析；（四）借款用途的合理性、合法合規(guī)性評(píng)價(jià)；（五）借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；（六）借款額度合理性評(píng)價(jià)；（七）借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；（八）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)分析；（九）貸款建議的合理性分析。第十七條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。在信貸管理系統(tǒng)中簡要綜述評(píng)價(jià)要點(diǎn)和總體風(fēng)險(xiǎn)判斷，評(píng)定借款人信用等級(jí)，并提出明確的評(píng)價(jià)意見（如果否決應(yīng)說明否決理由），評(píng)價(jià)意見須明確以下要素：貸款額度、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、擔(dān)保措施、限制性條款等。第十八條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告后，按我行授信業(yè)務(wù)流程及轉(zhuǎn)授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。第十九條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員對(duì)出具的評(píng)價(jià)報(bào)告負(fù)責(zé)。第二十條授信審批人員對(duì)需審批的貸款進(jìn)行分析和綜合評(píng)價(jià)。（一）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策和我行的信貸政策把握貸款的投向和投量；（二）按照授權(quán)、授信管理辦法的規(guī)定，對(duì)權(quán)限內(nèi)貸款進(jìn)行審批，在信貸管理系統(tǒng)中簽注明確的審批意見，審批意見須明確以下要素：貸款金額、期限、利率、用途、發(fā)放條件與支付方式、擔(dān)保方式、還款計(jì)劃安排與貸后管理要求等。第二十一條授信審批人員對(duì)審批權(quán)限內(nèi)的貸款決策負(fù)責(zé)。第四章合同簽訂第二十二條授信調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見補(bǔ)充完善相應(yīng)的貸款資料，落實(shí)相應(yīng)的貸款條件，貸款行應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等另行簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議等其他法律文件。第二十三條審批意見中設(shè)定的貸款前提條件和監(jiān)管方案，需要以法律文件形式落實(shí)的，應(yīng)全部在合同或其他相關(guān)法律文件中予以落實(shí)，防止合同或法律文件對(duì)重要條款未約定、約定不明或約定無效。第二十四條貸款行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式、提前還款補(bǔ)償費(fèi)等條款。第二十五條本細(xì)則所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第二十六條貸款行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：（一）向我行提供真實(shí)、完整、有效的材料；（二）配合我行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款行書面同意；（四）貸款行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款行。第二十七條貸款行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款行可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。第五章發(fā)放與支付第二十八條貸款資金的發(fā)放與支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十九條原則上，具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與我行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用等級(jí)BBB級(jí)（不含）以下的；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過500萬元（不含）以上的；（三）我行認(rèn)定的其他情形。第三十條貸款人受托支付方式下，應(yīng)要求借款人提前提出申請(qǐng)并提交以下資料：（一）借款人已簽章的《提款申請(qǐng)書》（附件3）；（二）借款人已簽章的《xx銀行借款憑證》；（三）本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；（四）其他需要提交的資料。第三十一條放款審核人員根據(jù)借款人提交的提款申請(qǐng)，重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）授信資料的完整性、形式有效性；（二）授信流程的合規(guī)性；包括業(yè)務(wù)流程是否合規(guī)，授信審批意見是否在有效期內(nèi)，是否經(jīng)有權(quán)審批人簽署意見等；（三）放款前提條件的落實(shí)情況，包括合規(guī)性要求的落實(shí)情況，限制性條款的落實(shí)情況，擔(dān)保的落實(shí)情況等；（四）提款申請(qǐng)書所列用途是否與貸款約定用途一致；（五）提款申請(qǐng)書所列支付對(duì)象、金額與交易資料是否相符。第三十二條放款審核人員審核同意后，在信貸管理系統(tǒng)中做下柜處理，打印《放款通知書》。授信條件發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)上報(bào)原審批人重新審批或變更授信；授信條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重新審批的，不予放款。第三十三條貸款人受托支付方式下，經(jīng)放款審核人員審核同意后，向會(huì)計(jì)核算部門提交以下資料：（一）借款人簽章的《提款申請(qǐng)書》；（二）經(jīng)放款審核人員簽字的《放款通知書》，內(nèi)容包括：借款人名稱、金額、期限及利率；同意支付的收款人名稱與賬號(hào)、支付方式、金額、時(shí)間等；（三）借款人及貸款行簽章的《xx銀行借款憑證》；（四）其他需要提交的資料。第三十四條會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)《提款申請(qǐng)書》《放款通知書》《xx銀行借款憑證》，重點(diǎn)審核《xx銀行借款憑證》簽章是否齊全；《放款通知書》中列明的收款人、用途與《提款申請(qǐng)書》是否一致；審核相符后將貸款資金通過借款人結(jié)算賬戶及時(shí)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第三十五條貸款支付后，因借款人交易對(duì)象原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)及時(shí)通知借款人；貸款支付后因我行操作等原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。第三十六條借款人自主支付方式下，應(yīng)要求借款人提交以下資料：（一）借款人已簽章的《提款申請(qǐng)書》；（二）借款人已簽章的《xx銀行借款憑證》；（三）該筆貸款資金的《計(jì)劃支付清單》，內(nèi)容包括該款項(xiàng)計(jì)劃支付的用途和金額等（附件4）；（四）其他需要提交的資料。第三十七條借款人自主支付方式下，放款審核人員審核內(nèi)容見第三十一條（一）（二）（三）項(xiàng)，還應(yīng)審核借款人提交的《計(jì)劃支付清單》是否符合約定的貸款用途，計(jì)劃中的貸款資金支付是否符合借款人自主支付條件。第三十八條借款人自主支付方式下，經(jīng)放款審核人員審核同意后，向會(huì)計(jì)核算部門提交《提款申請(qǐng)書》、《放款通知書》、《xx銀行借款憑證》，會(huì)計(jì)核算人員審核相符后將貸款資金劃入借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。第三十九條借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，將《實(shí)際支付清單》（附件5）提交給貸后管理崗，必要時(shí)還應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：（一）借款人實(shí)際支付項(xiàng)目的合理性；（二）借款人實(shí)際支付項(xiàng)目與計(jì)劃支付項(xiàng)目的一致性，不一致的，應(yīng)分析原因；（三）借款人實(shí)際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（四）借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途；（五）借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形；（六）其他需要審核的內(nèi)容。第四十條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降的；（二）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)的；（三）不按合同約定使用貸款資金的；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付的；（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付的；（六）我行認(rèn)定的其他情形。第六章貸后管理第四十一條流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，貸后管理人員應(yīng)按照《xx銀行貸后管理辦法（試行）》的要求，通過定期與不定期實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方式，對(duì)借款人有關(guān)情況真實(shí)性、生產(chǎn)經(jīng)營變化情況等進(jìn)行檢查跟蹤，在信貸管理系統(tǒng)中形成貸后檢查報(bào)告，貸后檢查內(nèi)容包括但不限于：（一）核實(shí)貸款資金是否按規(guī)定用途使用；（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、企業(yè)管理層有無發(fā)生重大變化；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，是否符合行業(yè)或周期特點(diǎn)，庫存是否合理等；（四）了解上、下游客戶和主要產(chǎn)品的貨款結(jié)算情況，重點(diǎn)關(guān)注我行結(jié)算賬戶資金變化情況；（五）關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況；（六）借款人在他行的授信有無重大變化，有無不良記錄，有無重大負(fù)面信息等；（七）了解保證人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，了解保證人檢查期內(nèi)信用狀況、融資和或有負(fù)債變化情況；（八）抵（質(zhì)）押物狀態(tài)是否完好、權(quán)屬是否發(fā)生變動(dòng)、價(jià)值是否出現(xiàn)變化（抵（質(zhì)）押率是否符合審批要求）、是否存在法律糾紛等。第四十二條貸款行應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人在我行指定資金回籠賬戶，用于核算借款人的收入現(xiàn)金流或整體現(xiàn)金流，并要求借款人及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況的資料。第四十三條授信審批意見對(duì)于監(jiān)管賬戶管理有特殊要求的，貸款行應(yīng)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理，關(guān)注該賬戶大額資金、與借款人以往的交易習(xí)慣、交易對(duì)象等存在明顯差異的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第四十四條貸后管理人員應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的異常風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，貸款行根據(jù)合同約定及時(shí)采取追加擔(dān)保、調(diào)整額度、凍結(jié)未使用貸款額度、提前收貸等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十五條流動(dòng)資金貸款發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，應(yīng)及時(shí)關(guān)注并調(diào)整貸款形態(tài)，真實(shí)反映貸款質(zhì)量，并作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第四十六條貸款行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)我行債權(quán)。第四十七條流動(dòng)資金貸款需要展期的，由借款人提出申請(qǐng)，貸款行應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，經(jīng)有權(quán)審批人審批決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第四十八條流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款行可與其協(xié)商重組。第四十九條對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，貸款行應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第七章責(zé)任追究第五十條出現(xiàn)下列情形之一的，按照總行相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：（一）與借款人串通，違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；（二）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（四）以降低信貸條件或超越借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（五）未按本細(xì)則規(guī)定簽訂貸款合同或擅自變更合同條款的；（六）未按本細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）對(duì)借款人嚴(yán)重違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（八）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（九）有其他嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定行為的。第八章附則第五十一條各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)本細(xì)則制定操作規(guī)程。第五十二條本細(xì)則由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條本細(xì)則自印發(fā)之日起實(shí)施。

附件1貸款申請(qǐng)書借款人名稱注冊(cè)資本萬元注冊(cè)時(shí)間法定代表人電話：所有制性質(zhì)基本帳戶開戶行基本賬戶賬號(hào)貸款卡卡號(hào)現(xiàn)有融資余額萬元，其中xx銀行萬元授權(quán)代理人（財(cái)務(wù)主管）聯(lián)系電話：經(jīng)營范圍主導(dǎo)產(chǎn)品經(jīng)營情況預(yù)計(jì)下一年度收入增長率申請(qǐng)金額（大寫）申請(qǐng)期限月借款用途擔(dān)保方式□保證保證人：□抵押抵押物：□質(zhì)押質(zhì)物/權(quán)利憑證：還款來源有關(guān)固定資產(chǎn)貸款的相關(guān)說明實(shí)收資本項(xiàng)目資本金已到位項(xiàng)目資本金項(xiàng)目地點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)度及已投資額項(xiàng)目總投資及融資計(jì)劃借款人聲明：我單位特向貴行提出貸款申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料、簽訂相關(guān)合同，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。我單位鄭重承諾所提供資料是真實(shí)、完整、有效的。申請(qǐng)人（公章）：法定代表人（授權(quán)代理人）：年月日附件2：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及總行的要求，授信調(diào)查人員要審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款需求及我行貸款額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，調(diào)查人員應(yīng)該根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法合理測(cè)算借款人流動(dòng)資金貸款需求量：（一）估算借款人營運(yùn)資金需求量。營運(yùn)資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1+預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：上年度銷售收入=主營業(yè)務(wù)收入+其他業(yè)務(wù)收入上年度銷售利潤率=上年度利潤總額/銷售收入*100%營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額（二）估算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。新增流動(dòng)資金貸款額度=營運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營運(yùn)資金其中：營運(yùn)資金量為估算出的營運(yùn)資金量；借款人自有資金為借款人上年度實(shí)現(xiàn)凈利潤+折舊（扣除預(yù)計(jì)用于資本性支出的部分）現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款為借款人的流動(dòng)資金貸款規(guī)模（含銀行承兌匯票敞口）其他渠道提供的營運(yùn)資金包括貸款期內(nèi)預(yù)計(jì)股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款、發(fā)行企業(yè)債券、民間融資、追加注冊(cè)資本、變賣固定資產(chǎn)等產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流入。（三）需要考慮的其他因素對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值。小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。（四）如借款人財(cái)務(wù)分析數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不充分，或借款人不使用企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不符合分析要求的，可參考兩個(gè)因素估算新增額度：一是申請(qǐng)貸款的用途和額度是否合理，二是貸款到期時(shí)是否有可預(yù)測(cè)的充足的現(xiàn)金還款來源。附件3：提款申請(qǐng)書（支付委托書）xx銀行股份有限公司：根據(jù)本人（本單位）與貴行簽訂的編號(hào)為的《借款合同》（下稱“借款合同”），本人（本單位）已全面落實(shí)借款合同約定的各項(xiàng)提款前提條件，特向貴行提出如下提款申請(qǐng)：一、本人（本單位）擬于年月日向貴行提取金額為（人民幣大寫）元的借款。二、本筆借款期限為。三、本筆借款具體資金用途為（填寫與所附材料一致的借款用途）：。四、請(qǐng)將本筆借款劃入本人（本單位）下列賬戶：戶名：賬號(hào)：開戶行：五、對(duì)于本次所提款項(xiàng)，本人（本單位）擬采用以下第種支付方式：（一）借款人自主支付方式，本人（本單位）已向貴行提供了符合合同約定的下述資料：□商務(wù)合同□計(jì)劃支付清單□其他（二）貸款人受托支付方式，本人（本單位）