農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)賬戶設(shè)置與風(fēng)險控制問題研究

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)賬戶設(shè)置與風(fēng)險控制問題研究

一、行結(jié)算賬戶的主要類型通過對湖南省管轄范圍內(nèi)的長沙、岳陽、湘西、衡陽和郴州的42家農(nóng)業(yè)和工業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)和工業(yè)公司）和郵政儲蓄銀行的調(diào)查，目前的個人銀行結(jié)算賬戶主要包括以下四種類型。a類：賬戶的賬戶，手機(jī)號碼和密碼號碼的所有權(quán)不屬于同一行政區(qū)域。b類：使用同一個手機(jī)號碼超過三個自然人的銀行結(jié)算賬戶。c類：在三個以上行政區(qū)域設(shè)立相同的個人身份驗證賬戶。d類：其他與可疑賬戶功能一致的情況是，當(dāng)手機(jī)號碼無效時，使用本地身份打開賬戶。目前個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶存在的問題如下:(一)可疑銀行結(jié)算賬戶開戶據(jù)調(diào)查,2016年,A類可疑銀行結(jié)算賬戶(開戶行歸屬地,手機(jī)號碼歸屬地、身份證號碼歸屬地均不在同一行政區(qū)域)開戶數(shù)量最多,占個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶總數(shù)的38.56%。如據(jù)湘西永順農(nóng)商行反映,該行通過對個人可疑賬戶進(jìn)行風(fēng)險排查,鎖定5名可疑客戶,分別為張家界永定區(qū)(2人)、常德石門縣(1人)、湖北鶴峰縣(1人)、重慶秀山縣(1人),沒有明顯的關(guān)聯(lián)性,但開戶時所留的手機(jī)號碼,均為福建、廣東、浙江、廣西等外省號碼,核查回?fù)芫鶠槭謾C(jī)號碼與開戶人不一致。同時,據(jù)株洲、衡陽、永州轄內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)反映,也有類似開戶情況發(fā)生。(二)個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶的方案2016,B類可疑銀行結(jié)算賬戶(使用同一手機(jī)號碼為3個以上自然人開立銀行結(jié)算賬戶)開戶數(shù)量次多,占個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶總數(shù)的31.93%。如據(jù)株洲醴陵農(nóng)商行反映,6個異地身份證,同時使用手機(jī)號為這一聯(lián)系方式,于2016年3月17、18日兩天內(nèi)在醴陵、攸縣農(nóng)商行不同網(wǎng)點開立的賬戶有13個,且查實其中有9個賬戶存在電信詐騙洗錢行為。(三)農(nóng)村網(wǎng)點頻繁開戶如據(jù)永州市郵儲銀行反映,該行4名可疑賬戶客戶于4月18日至20日沿322國道跨2市5縣,在沿途衡陽市衡陽縣———衡南縣———祁東縣———永州市祁陽縣———衡陽市常寧縣國道附近的城郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點頻繁開戶,最多的是婁底漣源籍劉某在3天內(nèi)開了13個賬戶;據(jù)株洲市醴陵農(nóng)商行反映,該行1名可疑賬戶客戶伍某于3月17日在其3個臨近網(wǎng)點各開立了1個賬戶,且查實其中2個賬戶已涉嫌電信詐騙。同時,衡陽、湘西轄內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)反映,也有類似開戶情況發(fā)生。二、風(fēng)險(一)賬戶東南角嚴(yán)重導(dǎo)致可疑賬戶開戶據(jù)株洲轄內(nèi)農(nóng)商行反映,在廣東等地,租售一個開通網(wǎng)銀、并帶有U盾的個人賬戶可獲得1000至1500元,不少人專門前往農(nóng)村以低價購買個人銀行賬戶,再以高價轉(zhuǎn)賣出去,從而賺取差價,因此,巨大的利潤空間催生了賬戶販子的產(chǎn)生,一定程度上也造成個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶現(xiàn)象嚴(yán)重。(二)險控制相對薄弱的農(nóng)村地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)為犯罪資金轉(zhuǎn)移提供了資金轉(zhuǎn)移通道在反洗錢高壓監(jiān)管下,金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對客戶身份的識別,不法分子將開戶重點轉(zhuǎn)移到風(fēng)險控制相對薄弱的城郊、縣域金融網(wǎng)點,或是通過租售他人銀行賬戶等途徑,進(jìn)行犯罪資金轉(zhuǎn)移,為典型詐騙、洗錢犯罪提供了資金轉(zhuǎn)移通道。如,2016年5月,株洲市在監(jiān)測的1954個個人可疑賬戶中發(fā)現(xiàn),有154個賬戶涉嫌存在電信詐騙等違法資金活動。三、原因分析(一)可疑交易報告根據(jù)央行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》(〔2006〕第2號)規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)在對客戶身份識別時,發(fā)現(xiàn)客戶身份或者交易行為可疑,應(yīng)當(dāng)向人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送可疑交易報告。同時,根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于開展整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項行動的通知》(銀發(fā)〔2015〕8號)規(guī)定,發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶從事或協(xié)助他人從事買賣居民身份證或銀行卡的,銀行應(yīng)及時暫停交易,向當(dāng)?shù)毓膊块T及中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告。但實際情況當(dāng)中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工風(fēng)險防范意識較差,很少主動將可疑異常情況向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報告。(二)規(guī)范租賃賬戶行為一方面,對租售賬戶行為的處罰金額過小?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十五條規(guī)定,對非經(jīng)營性的存款人出租出借賬戶給予警告并處1000元罰款,但當(dāng)前一個開通網(wǎng)銀、帶有U盾的個人賬戶即可租售1000元以上;另一方面,租售賬戶行為的處罰條例不夠明確?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》只規(guī)定對出租出借賬戶處1000元罰款,未對按租售賬戶數(shù)量每戶處罰1000元還是累計處罰1000元作明確規(guī)定。但在實際操作過程中,由于個人可開設(shè)的銀行結(jié)算賬戶數(shù)量未作限制,開戶人或賬戶販子租售多個賬戶的現(xiàn)象十分普遍,若1000元為累計罰款上限,則根本無法起到懲戒效果。(三)異地協(xié)調(diào)處罰機(jī)制缺乏完善的異地協(xié)調(diào)處罰機(jī)制個人可疑銀行結(jié)算賬戶多為異地賬戶,開戶申請人為外地人。因此,當(dāng)這些異地可疑個人賬戶一旦形成非法租售賬戶的事實,由于缺乏完善的異地協(xié)調(diào)處罰機(jī)制,所在地人民銀行進(jìn)行處罰時,面臨著繁瑣的執(zhí)法程序及較高的執(zhí)法成本,導(dǎo)致通常處罰難以執(zhí)行。如株洲市中支在近期摸查個人可疑賬戶過程中發(fā)現(xiàn)的6個涉及電信詐騙的賬戶為異地租售賬戶,但由于開戶人涉及湖北、四川及甘肅三省,導(dǎo)致難以對開戶人進(jìn)行處罰。四、相關(guān)建議(一)關(guān)于對經(jīng)營主體單位的強(qiáng)制賠償一是提高租售賬戶行為處罰標(biāo)準(zhǔn),建議將《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十五條規(guī)定改為每出租出借一個賬戶,對非經(jīng)營性的存款人給予警告并處1000元罰款。二是建議增加出租賬戶賠償分擔(dān)條款,即一旦出租賬戶被租售方用來進(jìn)行違法行為(如電信詐騙),賬戶出租方應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任,賠償被害人部分經(jīng)濟(jì)損失。三是建議建立可疑身份證公示制度,對于嫌疑人多次利用同一身份證非正常開設(shè)個人銀行結(jié)算賬戶,對嫌疑人身份信息、身份證號碼在金融系統(tǒng)內(nèi)予以公示。(二)對開戶人的處罰難由于出租賬戶多為異地賬戶,當(dāng)賬戶所在地發(fā)現(xiàn)賬戶出租后,因開戶人為外地戶籍,對開戶人實施處罰難度大、成本高,實際上很難處罰到位。因此,建議人民銀行盡快建立異地執(zhí)法協(xié)調(diào)機(jī)制,由賬戶所在地人民銀行做出處罰決定后,授權(quán)賬戶開戶人所在地人民銀行執(zhí)行處罰,加大異地賬戶租售行為打擊力度。(三)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理當(dāng)前金融欺詐案件高發(fā),各銀行特別是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面加強(qiáng)柜面監(jiān)督風(fēng)險管理,并要求農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對個人可疑銀行結(jié)算賬戶開戶保持警惕,密切關(guān)注身份證、手機(jī)號碼均為外地的跨區(qū)域開戶申請,對可疑客戶的最新資金動向進(jìn)行持續(xù)跟蹤關(guān)注,將出現(xiàn)的可疑線索及時向上級行及人民銀行進(jìn)行報備。(四)