關于購房補貼借款合同范本,菁華1篇

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關于購房補貼借款合同范文1

保證額借款合同是金融信貸活動中的一種新型業(yè)務，它因具有信貸資金數(shù)額大，資金周轉(zhuǎn)期長，借貸手續(xù)簡明的優(yōu)點而廣愛歡送。但由于當前金融制度不健全，監(jiān)視不利或作用小，關健概念理解不一，司法解釋相對滯后等因素，常常消失金融糾紛訴訟，法院也難以做出裁判。

《中華人民共和國擔保法》若干問題解釋出臺后，雖對保證額的相關問題作出解釋，但保證的相關規(guī)定與我國目前金融體制及國情不能相適應。為此，本文擬從額保證借款合同的概念、特征及額保證借款合同的簽定履行過程中存在的問題、對策幾方面進展初步探討，以期達成共識，削減金融風險，促使金融資金安全運轉(zhuǎn)，避開國有資金流失，維護社會穩(wěn)定。

一、額保證借款合同的概念

額保證借款合同是指保證人與貸款、借款人協(xié)商，在貸款債權(quán)額度內(nèi)，就貸款人與借款人之間于肯定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的借款行為供應擔保而簽訂的書面協(xié)議。它是基于“額保證合同而達成的借款擔保合同，是額保證合同與額借款合同的統(tǒng)一體，它對于削減金融部門人、財資源的鋪張，簡化借款手續(xù)，增加借款行為的透亮度，維護借、貸、擔保三方的合法權(quán)益具有肯定的現(xiàn)實意義。

二、保證額借款合同的特征

依據(jù)《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱擔保法)和《中華人民共和國合同法》(以下簡稱合同法)及相關司法解釋，額保證借款合同具有以下特征：

1、額保證合同是商定保證人、借貸人、貸款人三方權(quán)利、義務的協(xié)議。

額保證借款合同涉及到保證人、借款人、貸款人三方的切身利益，假如不能作出明確商定，將來可能會引發(fā)糾紛及至形成訴訟，從而使各方利益受到影響。

我國法律規(guī)定公民、法人的權(quán)利、義務是*等的，任何公民、法人都不能只享受權(quán)利而不擔當義務，在不同的法律關系中，權(quán)利、義務表達各有不同。在額保證借款合同法律關系中，借款人的權(quán)利、義務表現(xiàn)為：借款人在肯定期間內(nèi)按商定的債權(quán)額、貸款的時間、方式將借款交付給貸款人，履行監(jiān)視貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、使用用途等職責，行使追還借款本息的權(quán)利，以維護社會主義金融秩序，愛護借貸資金安全。貸款人的權(quán)利義務表現(xiàn)為：享有申請借款，按商定使用用途支配借貸資金的權(quán)利，同時應擔當按商定時間、方式歸還借款及支付利息的義務;擔保人的權(quán)利義務表現(xiàn)為：享有監(jiān)視借貸行為是否符合法律及合同規(guī)定，在發(fā)覺借貸行為違法時有提出抗辯的權(quán)力，在貸款人不履行歸還借款義務時，應在債權(quán)限額內(nèi)擔當保證責任。為此，借、貸、擔保三方在簽定額保證借款合同時，應當遵守民主、*等、自愿、誠懇守信的原則，做到審慎無欺、守法而行。

2、額保證借款合同是借、貸、擔保三方基于“債權(quán)限額”而訂立的借款合同。

額保證借款合同有別于其它擔保借款合同的本質(zhì)特征是它限定了債權(quán)限額?！皞鶛?quán)限額”是指“債權(quán)發(fā)生額”，還是指“債權(quán)余額”呢?《擔保法》本身就此問題未作出明確解釋，在銀行金融業(yè)務和法院審判實踐中，各屆對此理解不一。人民法院關于《擔保法》若干問題解釋其次十三條規(guī)定：額保證合同的不特定債權(quán)確定后，保證人應當在債權(quán)限度內(nèi)就肯定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額擔當保證責任。可見，該解釋采納了“債權(quán)余額”的概念，也就是說“債權(quán)余額”只要不超過合同規(guī)定商定的債權(quán)限額，保證人就應當在“債權(quán)余額”范圍內(nèi)擔當保證責任。它為審理額保證借款合同糾紛作出了明確規(guī)定。但在實際工作中，金融部門大多采納的制式合同，將“額”商定為“債權(quán)累放額”，即“債權(quán)發(fā)生額”。該商定與《擔保法》解釋其次十三條發(fā)生抵觸，而我國法律對合同的內(nèi)容實行的是任意性原則，人民法院在審理額保證借款合同時，在不違反強行法規(guī)定的前提下，應當敬重當事人自愿商定的條款。所以說，借貸擔保三方在簽定額保證借款合同時，對“債權(quán)限額”的涵義應充分理解，在協(xié)商全都的前提下作出明確商定。

3、額保證借款合同是一種要式合同，應實行書面形式。

額保證合同所涉資金數(shù)額大，借款期間長，保證責任具有肯定的不確定性，為此，額保證借款合同應當實行書面形式，且借、貸、擔保三方必需在合同上親筆簽字或畫押。在采納蓋章方式時，必需是由本人加蓋。故額保證借款合同屬于一種要式合同，應當采納書面形式。

三、額保證借款合同的主要內(nèi)容。

額保證借款合同是一種特別的借款合同，它的內(nèi)容除應當符合《合同法》的一般規(guī)定外，還應當具備其特有的內(nèi)容，其主要內(nèi)容有：

1、合同主體，即額保證借款合同的借款人、貸款人、擔保人。作為貸款人和擔保人應當符合國家法律規(guī)定。作為借款人的金融機構(gòu)對貸款人和擔保人的資格、力量、經(jīng)濟狀況應當進展嚴格審查，以避開主體不合格而影響合同的效力。

2、貸款限額、幣種、貸款期間和方式。

額保證借款合同最重要的條款，核心內(nèi)容就是額貸款限額是重中之重，它是指“債權(quán)發(fā)生額”即“累放額”，還是指“債權(quán)余額”，可由借款人、貸款人、擔保人在不違反強制性規(guī)定狀況下自行協(xié)商確定。

3、保證期間。

保證期間亦稱保證責任期間。即擔保人擔當保證責任的存續(xù)期間。它涉及到債權(quán)人應當在什么時間內(nèi)向保證人主見保證責任，同時關系到保證人在什么時間內(nèi)不擔當保證責任，為此在額保證借款合同中，借、貸、擔保三方應當依據(jù)法律規(guī)定對保證期間加以明文規(guī)定。

4、保證責任范圍及保證方式。

保證責任范圍是指保證人擔當保證責任的詳細工程，包括本金、利息、罰息，實現(xiàn)債權(quán)的費用等工程。其目的就是解決保證人擔當多少保證責任的問題。

保證方式分為一般保證、連帶保證和按份保證三種。

5、借款人、貸款人、保證人的權(quán)力與義務、違約責任，糾紛解決方式，管轄等屬于合同的一般條款，可由借、貸、擔保三方自行商定。

四、額保證借款合同在金融業(yè)務和司法實踐中存在的問題及對策。

我國《擔保法》，若干問題解釋及相關解釋對“額保證”均未作出明確規(guī)定，在詳細金融活動、審判實踐中不易操作的，且有些解釋規(guī)定又相互沖突，有待各屆在實踐*同探討以達成共識。筆者現(xiàn)就額保證借款合同在金融業(yè)務和司法實踐中存在的幾個問題及所應實行的對策進展初步探討。

(一)額保證借款合同中的“債權(quán)額”認定問題

“債權(quán)額”是額保證借款合同的核心內(nèi)容。債權(quán)額是指“債權(quán)發(fā)生額”還是指“債權(quán)余額”，打算著擔保人的擔保責任范圍的大小，關系到他們的切身利益，也打算著一個案件的審理結(jié)果,直接影響金融機構(gòu)的利益。所以，對“額債權(quán)”的理解及如何認定是額保證借款合同案件的關健。如：某信用社與王某、顧某、及胡某等十位擔保人簽定了一份額保證借款合同。合同商定：某信用社于1997年2月1日至2xx年2月1日，在累放額為2萬元限度內(nèi)，向王某發(fā)放借款。胡某、顧某等擔保人在1997年2月1日至2xx年2月1日為借款人王某供應按份連帶擔保，保證范圍為借款本金、利息、罰息及實現(xiàn)債權(quán)的費用。合同簽定后，某信用社于1997年2月1日向借款人發(fā)放貸款19萬元。1998年12月31日，借款人王某歸還借款9萬元。1999年3月5日，某信用社再次向王某發(fā)放1萬元。直至2xx年1月31日，借款人王某共欠某信用社貸款萬元。后經(jīng)屢次催要，王某未能歸還借款，故某信用社于2xx年1月2日向法院提**訟，要求王某歸還借款萬元，并要求胡某、顧某等擔保人在萬元范圍內(nèi)擔當按份連帶保證責任。本案就債權(quán)額的認定問題產(chǎn)生兩種意意見：

一種意見認為，本案中“債權(quán)額”為2萬元，只要借款人王某最終所欠某信用社的貸款沒有超過2萬元，那么胡某、顧某等擔保人就應當在2萬元范圍內(nèi)擔當保證責任。所以顧某、胡某等擔保人就應當為借款人王某所欠某信用社的萬元借款擔當保證責任。

另一種意見認為，既然借、貸、擔保三方商定債權(quán)額為累放額，也就是說借款人在肯定期間內(nèi)無論向貸款人發(fā)放多少次貸款，也不管借款人歸還多少貸款，發(fā)放貸款總額不得超過商定的限額。此意見將債權(quán)額理解為“債權(quán)發(fā)生額”。本案中，某信用社第一次發(fā)放貸款19萬元，在以后發(fā)放貸款時，應在2萬元限額內(nèi)發(fā)放，也就是說，以后最多只能再發(fā)放1萬元借款，而某信用社卻超額發(fā)放貸款9萬元，超額局部擔保人不應擔當保證責任而只應對萬元之中的萬元擔當保證責任。

筆者認為其次意見既符合當事人意思自治原則、又不違反擔保法的強制性規(guī)定，是正確意見。由于借款、貸、擔保三方在簽定額保證借款合同時，商定債權(quán)額為“累放額”即“發(fā)生額”，那么，作為借款方某信用社就應當根據(jù)合同商定的在2萬元以內(nèi)發(fā)放貸款，而不應當在第一次發(fā)放19萬元之后，再次向貸款人發(fā)放1萬元。某信用社前后累計發(fā)放貸款29萬元，超過商定額9萬元，那么擔保人對此超出局部的貸款不應當擔當保證責任，而應由借款人擔當責任，擔保人僅對貸款人未能歸還的萬元之中的萬元擔當保證責任。

通過這兩種意見比擬，將“債權(quán)額”商定為“債權(quán)余額”，擔保人應擔當萬元的擔保責任。而將“債權(quán)額”理解為“債權(quán)發(fā)生額”，擔保人則擔當萬元的擔保責任。而對于借款人某信用社來講，假如按合同商定，僅在2萬元之內(nèi)向貸款人發(fā)放貸款，到期滿之日，貸款人僅有萬元借款未能歸還，這對于貸款人還是擔保人歸還此貸款都不會有什么太大的困難，同時也有利于某信用社借貸資金回籠，避開人、財、物的鋪張。反之，貸款人則有萬元借款資金不能歸還，無形之中，增大了擔保人折保證責任。所以說，“將債權(quán)額理解為“債權(quán)發(fā)生額”更加有利于金融借貸資金的安全運轉(zhuǎn)，對借、貸、擔保三方有百益而無一害。人民法院對額保證的相關規(guī)定，將“債權(quán)額”明確規(guī)定指的是“債權(quán)余額”，是從全國金融體制改革與進展和社會主義市場經(jīng)濟的大局考慮而制定的。但我國目前金融體制并不非常健全，有些銀行工作人員不按規(guī)章制度辦事，對貸款人、擔保人的經(jīng)濟力量、資格不嚴格審查，甚至違法亂紀，嚴峻不負責任;有些貸款人精于投機，用銀行資金進展周轉(zhuǎn)，在無力歸還借款時轉(zhuǎn)嫁償貸危機，甚至與借款銀行惡意串通，將擔保人陷于不利地位，從而造成國有資產(chǎn)流失，形成諸多不穩(wěn)定因素。

綜合考慮多方利害關系，在近肯定時間內(nèi)，借、貸、擔保三方在簽定額保證借款合同時，將債權(quán)額商定為“債權(quán)發(fā)生額”較為相宜。

(二)額保證借款合同中的“保證期間”問題

在金融貸款擔保實踐中當事人對保證期間的商定存在著無商定或商定不明確現(xiàn)象。詳細表現(xiàn)為：商定保證期間超過借款合同訴訟時效期間;商定保證期間早于或等于貸款債務履行期限;商定保證期間為至債務歸還之日等幾種狀況。這對債權(quán)人何時向擔保人主見權(quán)利造成困難。為此《擔保法》若干問題解釋規(guī)定：借款人與保證人明確商定保證期間的，應當執(zhí)行商定期間。額保證借款合同對保證期間沒有商定或商定不明確的，如額保證借款合同商定有保證人清償期限的，保證期間為清償期限屆滿之日起六個月。沒有商定債務歸還期限的，保證期間自額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知之日起六個月。

保證期間是額保證合同的重要內(nèi)容之一。借、貸、擔保三方應引起高度重視，正確理解保證期間的概念，嚴格區(qū)分保證期間與債務發(fā)生期間的含義，精確合理確定保證期間的起止時間，以避開消失保證期間無商定或商定不明確而導致的不利后果，同時有利于債權(quán)人準時主見權(quán)利，確保借貸資金準時安全回籠，削減金融風險。

(三)額保證借款合同中“決算日”確實定問題

“決算日”是額保證特有的概念，因額保證所擔保的是肯定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)的最終余額，這個時間點就是決算期或決算日，其法律功能在于確定債權(quán)余額即額保證人應當擔當?shù)谋ＷC數(shù)額。

“決算日”或“決算期”日前還只是學者進展學術探討時所使用的名詞，我國法律并未直接規(guī)定或采納“決算日”或“決算期”，決算日究竟是哪個時間點呢?依據(jù)《擔保法》解釋其次十三條規(guī)定，額保證的不特定債權(quán)確定后，保證人應當對額限度就肯定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額擔當保證責任。由此規(guī)定，可以理解為：“額保證的不特定債權(quán)確定之日”即為決算日也就是“債權(quán)余額確實定之日”。債權(quán)余額確實定包括兩方面：一是債權(quán)發(fā)生確實定，即以后不能再發(fā)生新的債權(quán)，二是債權(quán)清償確實定，即在主債務期滿后沒有歸還，形成確定的債權(quán)，因此，在額保證合同中只有在這兩方面都確定的狀況下，債權(quán)余額才能最終確定。在額保證條件下假如一筆主債務沒有商定還款期限就不能最終確定債權(quán)余額，如某銀行、A公司、B公司簽定了一份額保證借款合同，債權(quán)額為12萬元，貸款期間為一年從2xx年1月1日至2xx年12月31日，每月給A公司發(fā)放貸款1萬元，由B公司供應擔保。合同簽定后，某銀行每月發(fā)放貸款1萬元給A公司并出具借據(jù)，期限為一年。貸款期間屆滿即直至2xx年12月31日，銀行共為A公司發(fā)放貸款12萬元。至2xx年1月，A公司尚欠某銀行11萬元。此案應如何確定其決算日呢?從決算日的功能表現(xiàn)之一，債權(quán)發(fā)生確實定意義上說，2xx年12月31日即為“決算日”，也就是說以后不再發(fā)生新的債權(quán)，而從另一表現(xiàn)債權(quán)清償確實定來講，即主債務沒有歸還，形成確定債權(quán)，“決算日”則為2xx年12月31日，即為最終一筆主債務清償期。這對確定“決算日”或“決算期”造成肯定的困難。從一般金融業(yè)務實踐中，貸款的清償期大多把握在一年為宜，一般不會影響訴訟時效，筆者認為此案的“決算日”或“決算期”定為2xx年1月1日較為適宜，由于這樣即解決了不會發(fā)生新的債權(quán)，又滿意了最終一筆主債務清償期屆滿，還不會導致其它主債務超過訴訟時效。為此，借、擔保三方在簽定額保證借款合同時，應當充分考慮貸款期間及方式，考慮到每筆主債務的清償期限，以便準時確定決算期，保證債權(quán)的準時實現(xiàn)，削減金融糾紛。

(四)額保證借款合同的訴訟時效問題

民法上的訴訟時效，是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利，就會丟失懇求人民法院愛護其民事權(quán)益的法律制度。訴訟時效期間是權(quán)利人懇求人民法院愛護其權(quán)利的有效期限。訴訟時效屆滿后，權(quán)利人丟失了法律愛護的實體意義上的訴訟。

依據(jù)民法通則的規(guī)定，訴訟時效分為一般訴