淺析我國民間借貸

【摘要】2011年國慶前后，包括溫州在內(nèi)的全國多個地方爆出民間資金鏈斷裂案例，老板“跑路”、投資者血本無歸的情況屢見諸報端。此次高利貸民間借貸崩盤的可能性已引起了銀行業(yè)乃至國家領(lǐng)導(dǎo)人的高度關(guān)注。中共中央政治局常委、國務(wù)院總理溫家寶在浙江考察時也強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其向陽光化、規(guī)范化的方向發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化的傾向。本文從民間借貸的現(xiàn)狀分析入手，分別闡述了民間借貸的相關(guān)概念、現(xiàn)狀、影響，并據(jù)此提出了相應(yīng)的規(guī)范措施，引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展其有利經(jīng)濟(jì)和社會的一面，從而更好地推動中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】民間借貸；利率；融資；擔(dān)保【Abstract】TheNationalDayperiod,includingWenzhou,thevariouslocalfolkfundchainbreakoutcase,theboss"runaway",investorslosealltheirfrequentlyappearinnewspapers.Theusuryfolkdebitandcreditcollapsehascausedthebankindustryandevennationalleaderattention.ThePoliticalBureauoftheCPCCentralCommittee,StateCouncilPremierWenJiabaoinZhejiangstudyalsoemphasizes,shouldstrengthenthesupervisionofprivatelending,guideitstoactinic,standardizationdirectiondevelopment,playapositiverole.Torectifyfinancialorder,takeeffectivemeasurestoreininthetendencyofusury.Thisarticlefromthestatusofprivatelendinganalysisproceedwith,elaboratedseparatelyborrowingrelatedconcept,currentsituation,influence,andputsforwardcorrespondingmeasures,toguideandstandardizethedevelopmentofthefavorableeconomicandsocialside,soastobetterpromotethefurtherdevelopmentofChina'seconomy.【Keywords】Folklending;Interestrates;Financing;guarantee民間借貸又稱“民間信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸有廣義和狹義之分。從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計報表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動。狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付的活動。2011年國慶節(jié)前后，正準(zhǔn)備在A股和H股上市的溫州眼鏡行業(yè)龍頭企業(yè)浙江信泰集團(tuán)，因資金鏈斷裂、老板外逃，使18年的企業(yè)生命戛然而止。事實上，從2011年三月份起至今，溫州已有80多家企業(yè)發(fā)生老板失蹤、公司破產(chǎn)、員工討薪的事件，僅九月以來，就多達(dá)25起，其中包括信泰集團(tuán)、三旗集團(tuán)、波特曼、江南皮革等一批知名民企。事實上，溫州的情況只是全國民間借貸市場這一金融灰色地帶危機(jī)的縮影，在銀根緊縮、民間資本走投無路的背景下，江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)已成為借貸風(fēng)險的高危區(qū)。一場由民間借貸風(fēng)險傳導(dǎo)至實業(yè)的危機(jī)正在蔓延。一、民間借貸的現(xiàn)狀近年來，由于民間借貸的種種便利和在社會經(jīng)濟(jì)生活中所普遍發(fā)揮的現(xiàn)實作用，民間借貸這一行為己在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同，使得其逐漸由“地下”“浮出水面”。特別是一些商業(yè)銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀調(diào)控措施實施后中小企業(yè)資金嚴(yán)重緊張，客觀上促進(jìn)了民間融資流動更加活躍，使得由過去遮遮掩掩的“地下金融活動”，逐漸轉(zhuǎn)向半公開或公開。（一）民間借貸的特點(diǎn)1．主體多元化。參與主體主要包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。讓公眾意外的是，在龐大的借貸資金中，不乏“官銀”的身影，更摻雜著不少見不得光的黑金。而借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。2．市場規(guī)模擴(kuò)大。這有兩個例證：其一，2011年上半年上市公司共發(fā)布107份關(guān)于“委托貸款”公告，涉及52家上市公司，累計貸款額度超過160億元，同比增長約38%。其二，央行公布的社會融資總量中的“其他”類融資(主要包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款、產(chǎn)業(yè)基金投資等)，上半年為2033億元，同比增長67.7%。3．地區(qū)廣泛。目前出現(xiàn)大量民間借貸的地方，從幾年前的江浙沿海發(fā)達(dá)地區(qū)延伸到內(nèi)陸中西部地區(qū)，甚至部分貧困地區(qū)，如煤城鄂爾多斯和江蘇的貧困縣泗洪縣。4．借貸手續(xù)簡捷。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰，彼此之間相互了解與信任，借貸行為發(fā)生時，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，時效性強(qiáng)，手續(xù)簡便快捷，與金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的信貸管理制度下的嚴(yán)格規(guī)范操作、手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多形成了鮮明的對照。5．利率偏高，期限靈活。民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定，與雙方的關(guān)系親密程度及借款用途和期限有關(guān)。親朋好友互幫互助，多不需支付利息，體現(xiàn)為人情關(guān)系；生產(chǎn)經(jīng)營性融資一般要支付利息，但利率有高有低，彈性空間較大，月息在10‰-40‰之間，且期限越長利率越高。融資期限比較靈活，有長有短，這主要根據(jù)借款的用途及借款人的還款能力而定。據(jù)調(diào)查，民間借貸期限一般為3-6個月的短期貸款，借出資金投向房地產(chǎn)業(yè)，占民間借貸總額的75.97%。民間融資利率的確定一般在法定利率水平的基礎(chǔ)上上浮1.5倍左右，借貸期限為一年的，年利率一般在9%-15%之間。（二）民間借貸的模式傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助互、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、典當(dāng)公司、小額貸款公司、擔(dān)保中介公司等。此外，隨著社會的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點(diǎn)的形式：一是部分私募股權(quán)投資基金(PE)，本來應(yīng)該是股權(quán)投資，但也以各種形式變相參與民間借貸;二是互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的人人貸公司，通過網(wǎng)絡(luò)形式開展民間借貸。二、民間借貸活躍的原因據(jù)高和投資公司與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心不久聯(lián)合發(fā)布的《中國民間資本投資調(diào)研報告》（鄂爾多斯于陜北篇）稱，在陜西榆林的神木縣和府谷縣，最繁華的街道兩側(cè)密布著鱗次櫛比的投資公司。陜北民間金融系統(tǒng)的規(guī)模已十分龐大，神木縣農(nóng)村商業(yè)銀行存款已達(dá)200億元以上，其他各大銀行存款總額也在200多億元，保守估計民間金融機(jī)構(gòu)沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出銀行的借貸規(guī)模。民間借貸何以發(fā)展如此迅猛？究其原因，主要存在以下四個方面：（一）中小企業(yè)融資難融資難一直被公認(rèn)為是阻礙中小型企業(yè)發(fā)展的主要原因之一，國內(nèi)企業(yè)要想融資，其正當(dāng)?shù)那乐饕峭ㄟ^上市或者貸款兩種渠道。上市融資門檻高，我國《證券法》規(guī)定：“公司發(fā)行股票前一年末的凈資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占比例不低于30%，無形資產(chǎn)在凈資產(chǎn)中的比例不高于20%，發(fā)行股票的公司在近三年要連續(xù)盈利，發(fā)行后的股本總額不能少于人民幣5000萬元”；《公司法》規(guī)定：“發(fā)行債券的企業(yè)累計債券總額不能超過公司凈資產(chǎn)的40%，且發(fā)行前三年連續(xù)盈利”。法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)實質(zhì)上是將中小企業(yè)排除在資本市場融資之外，對于我國的中小型企業(yè)不具普遍意義。而到各大銀行貸款也同樣不容易，門檻過高，有嚴(yán)格的信貸審查程序和擔(dān)保條件，而相比民間借貸則有手續(xù)簡便、快捷的優(yōu)勢。因此不少個人和中小企業(yè)出于發(fā)展生產(chǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營的目的，不得已轉(zhuǎn)向民間借貸。（二）金融體系不健全、金融服務(wù)單一目前我國的金融機(jī)構(gòu)是由四大國有銀行和幾家股份制銀行、政策性銀行以及城市商業(yè)銀行組成，其中四大國有商業(yè)銀行在金融市場中占有壟斷和主導(dǎo)地位。為了建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式，出于控制金融風(fēng)險和降低成本的考慮，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤銷合并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮；資金來源以及自身經(jīng)營能力有限，加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社把目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)放在與國有商業(yè)銀行競爭，爭奪城市的大企業(yè)上，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。金融機(jī)構(gòu)對中小民營企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)信貸支持的弱化為民間融資發(fā)展提供了直接的動力。值得注意的是，民間借貸對正規(guī)金融具有很強(qiáng)的補(bǔ)充意義，在部分地區(qū)已經(jīng)得到官方的認(rèn)可，這也在一定程度上助長了民間借貸的需求。（三）中小企業(yè)信用擔(dān)保制度、體系不健全由于控制風(fēng)險考慮，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)限制條件較多，往往偏向于抵押擔(dān)保，現(xiàn)實中提供抵押擔(dān)保幾乎是所有中小企業(yè)獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業(yè)并沒有能力為貸款提供足夠的抵押。而擔(dān)保公司對申請擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保，只能轉(zhuǎn)向民間借貸，這樣無形中為民間借貸的發(fā)展提供了充裕的空間。（四）民間游資額大，群眾理財意識提高隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多家庭都進(jìn)入了小康生活，擁有許多閑置資金，他們并沒有太強(qiáng)的實業(yè)投資意識和能力，而本身卻有著較為強(qiáng)烈的放貸欲望。此外，隨著人們社會信用意識提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化。從出借到歸還，都采用雙方面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行，避免了不必要爭執(zhí)，出借方收益能夠得到法律保護(hù)。因此，不少富裕家庭樂意把閑置資金轉(zhuǎn)向民間借貸。與此同時，在浩浩蕩蕩的放貸者隊伍中，也不乏地方公務(wù)員的身影，他們一般地位、聲譽(yù)較高，能夠募集到較多的民間資金，某些公務(wù)員甚至成為民間資金募集的節(jié)點(diǎn)。三、民間借貸對我國社會經(jīng)濟(jì)的影響民間借貸對我國社會經(jīng)濟(jì)的影響有積極和消極兩個方面。（一）民間借貸的積極影響1．促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及市場機(jī)制的完善在我國，由于正規(guī)借貸主要服務(wù)于帶有較濃“計劃”色彩的國有經(jīng)濟(jì)成分，而廣大的個體私營企業(yè)、中小企業(yè)等微小企業(yè)帶有新興市場經(jīng)濟(jì)色彩的非公有制經(jīng)濟(jì)成分卻幾乎得不到正規(guī)借貸的支持。民間借貸應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求而生，它的出現(xiàn)有力促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒有民間借貸的存在，相當(dāng)一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，沒有這部分資金的支持和推動，非公有制經(jīng)濟(jì)的成長勢必受到阻礙，經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌必然遠(yuǎn)滯后于改革的目標(biāo)。從這個角度上來看，民間借貸為公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為我國市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的完善提供了強(qiáng)有力的支持2．優(yōu)化資源配置、提高金融體系效率民間借貸具有一定的優(yōu)化資源配置功能，有利于提高資金使用效率。民間借貸作為一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機(jī)制，借貸雙方信息相對對稱，貸款人作為具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，能夠在很大程度上做出正確的融資決策，并對借款人的資金使用情況予以監(jiān)督。對于借款人而言，由于資金供給方是個人，相應(yīng)地強(qiáng)化了其信用約束和還款責(zé)任，決定了其必須合理、高效地使用資金，以最大限度地發(fā)揮資金的使用效率。民間借貸的發(fā)展，有利于提高金融體系的整體效率。民間借貸交易手續(xù)簡便、程序快捷，能使借款人迅速、方便籌到資金的特點(diǎn)，不僅能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為中小民營企業(yè)融資另辟蹊徑，還可以減輕中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，分散銀行的資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，完全以市場經(jīng)濟(jì)為依托的民間金融的產(chǎn)生和成長，打破了金融業(yè)原有的壟斷格局，有助于構(gòu)造多元化的金融產(chǎn)權(quán)格局，開創(chuàng)競爭性的市場環(huán)境，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)施加強(qiáng)大的外部競爭壓力，使其在經(jīng)營理念、服務(wù)方式、內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制等方面積極做出創(chuàng)新。3．拓寬投資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展民間借貸的良性發(fā)展有助于居民財富的增加，就業(yè)機(jī)會的增加，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，民間借貸吸收存款的利率高于銀行同期存款利率的數(shù)倍，將資金投入民間金融，可以得到遠(yuǎn)高于銀行利率的回報，有利于居民積聚財富；其次，由于民間金融有助于解決民營經(jīng)濟(jì)的融資困難，而民營企業(yè)的發(fā)展壯大，必將創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，從而提高就業(yè)人民的經(jīng)濟(jì)收入。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如今，民營企業(yè)對我國GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)三分之二，并吸納了80%的就業(yè)人口；此外，民間金融的發(fā)展還有利于形成創(chuàng)業(yè)潮，鼓勵廣大人民自主創(chuàng)業(yè)，從而推動社會主義市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展。（二）民間借貸的潛在危險瘋狂的民間借貸已在資本市場悄然蔓延。說它是嚴(yán)格管制下被逼無奈的“畸形兒”也好，睜一只眼閉一只眼的“附帶品”也罷，民間借貸在為借貸方帶來融資便利、為放貸方帶來高額回報的同時，也包含著不斷加重的金融風(fēng)險。1．利率高，增加資金運(yùn)轉(zhuǎn)成本在實踐中，民間借貸一般為高利率，甚至超出國家法律規(guī)定的4倍。由于借貸方高息負(fù)債，必然增加了資金運(yùn)轉(zhuǎn)成本，隨著融資量的不斷加大，資金成本呈幾何級數(shù)上升，經(jīng)營風(fēng)險也被進(jìn)一步放大，違約的可能性增強(qiáng)。一旦發(fā)生違約，由于民間借貸的維系所依靠的不是國家法律規(guī)定，而是民間信貸關(guān)系，因此權(quán)利義務(wù)保障力量較小，導(dǎo)致約定的利益很難實現(xiàn)。2．容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定民間信貸危機(jī)往往伴隨著刑事案件的發(fā)生，如非法吸收公眾存款案件、集資詐騙案件等，這類案件由于參與的犯罪嫌疑人較多，往往以公司的名義進(jìn)行犯罪活動，其間不斷有分得利潤的員工離開公司，導(dǎo)致贓款大量流失；有的案件是跨地域發(fā)生，給追贓工作帶來了極大難度；還有的案件中部分犯罪所得被用來對前期投資者進(jìn)行高額返利、虛假宣傳等，一旦案發(fā)，賬戶上已經(jīng)所剩無幾。因此，即使案件偵破，贓款也難以追回，給被害人造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。3．社會信用難以控制，干擾正常的金融秩序從金融監(jiān)管看，民間借貸常常因缺乏規(guī)范的管理而引發(fā)高利貸問題。加上貸款人對借款人的資金用途毫無監(jiān)督，容易引發(fā)借款人對資金的濫用，從而產(chǎn)生一系列的連鎖風(fēng)險。從社會管理看，由于民間借貸依靠單純的信用關(guān)系來維系，再出現(xiàn)違約的情況下，由于信用悖損，當(dāng)事人容易采用圍攻等非理性手段，甚至?xí)躺鐣趷簞萘Ψ缸锖捅┝Ψ缸?。可見，?guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸的出路，有利于保證國家的宏觀調(diào)控效果良好；有利于減少社會不穩(wěn)定因素，維護(hù)社會的穩(wěn)定；有利于維護(hù)和保障借貸雙方的合法權(quán)益。四、民間借貸進(jìn)一步良性發(fā)展存在的障礙正因為民間借貸對經(jīng)濟(jì)社會的雙重影響，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸的出路十分必要和緊迫。而正確、深刻的認(rèn)識阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。（一）法律制度的不完善1．沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位。民間借貸是一種資金資源的市場化配置行為，是我國正規(guī)金融市場的有益補(bǔ)充。建國來，特別是改革開放以來，為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是至今仍未明確指出其在金融體系中的應(yīng)有地位，在一定程度上影響了民間借貸的進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展。2．缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范。我國民間借貸是自發(fā)形成的，沒有一定的規(guī)范，因而在自身發(fā)展中不可避免的存在許多的問題，例如，民間借貸往往伴隨著高利貸；又如目前一些地區(qū)的民間借貸脫離了生產(chǎn)和自用，轉(zhuǎn)而用于投機(jī)圈錢；甚至還存在著“黑金”等等。另一方面，盡管靈活、方便、快捷是民間借貸的優(yōu)勢所在，但是在發(fā)生借貸行為時，重信用，輕規(guī)范手續(xù)，更缺乏必要的公證與擔(dān)保，一旦借款方失信，很難挽回經(jīng)濟(jì)損失。目前還沒有相關(guān)的法律來保護(hù)民間借貸雙方的合法權(quán)益。（二）金融監(jiān)管體制不完善我國對民間借貸監(jiān)管體制的不完善。主要體現(xiàn)在對民間監(jiān)管的香閨制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)，重視程度不夠。首先金融監(jiān)管作為政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及規(guī)制金融活動的一項重要手段，其主要內(nèi)容包括：市場準(zhǔn)入監(jiān)管（也稱預(yù)防性金融監(jiān)管）、業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。而在這些內(nèi)容中，絲毫沒有民間借貸的空間。其次，我國金融監(jiān)管還處于初級發(fā)展階段，同發(fā)達(dá)國家相比，監(jiān)管的方式、技術(shù)仍還很落后，重視的程度還不夠，使填報的數(shù)據(jù)具有一定的隨意性，監(jiān)管信息的真實性、可靠程度受到影響。而民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和手段，難以獲得民間借貸的正式情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料。（三）信用擔(dān)保體制的不完善現(xiàn)代市場不僅是商品經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，同時也是信用經(jīng)濟(jì)。企業(yè)作為社會最基本的經(jīng)濟(jì)主體，企業(yè)信用就成為最基礎(chǔ)、罪普遍的信用形式。而目前對企業(yè)信用的評估體系還不完善，尤其是中小企業(yè)，由于自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、銀行融資不易，市場信息不暢等，使信息不對稱等問題更為嚴(yán)重。另一方面，小微企業(yè)特別是剛起步的微小企業(yè)，自身規(guī)模較小，缺乏必要的擔(dān)保物，因而融資成為困難，限制其發(fā)展。五、引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展的建議民間借貸存在多種優(yōu)點(diǎn)，同時也存在許多弊端。如何規(guī)避民間借貸風(fēng)險，讓民間借貸陽光化，使充裕的民間資本與中小企業(yè)貸款需求實現(xiàn)充分互補(bǔ)呢？（一）建立健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范首先，專門為民間借貸立法，能迅速消除民間借貸現(xiàn)存的執(zhí)法沖突，實現(xiàn)民間借貸的陽光化和規(guī)范化，為中小企業(yè)提供融資支持和為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型服務(wù)，在借貸市場競爭中逐漸減少印子錢現(xiàn)象。目前，我國《貸款通則》僅僅規(guī)范銀行借貸行為，對居民個人之間的借貸行為，除了借貸利率不能超過同期限銀行基準(zhǔn)利率4倍之外的法律解釋外，中國再無其他"金融法規(guī)"認(rèn)定企業(yè)間借貸合同無效。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)方面，小額貸款公司由地方政府管理，典當(dāng)行由商務(wù)部門管理，股權(quán)投資基金歸和管理部門尚未最終明確，這些都增加了其借貸行為的不規(guī)范。中國農(nóng)業(yè)銀行在《宏觀經(jīng)濟(jì)周評》中，提出了借鑒國外經(jīng)驗，加快《放貸人條例》立法進(jìn)程，明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，把所有的借貸活動均納入規(guī)范范圍。民間借貸陽光化的關(guān)鍵便是破除“權(quán)利尋租”，規(guī)范公務(wù)人員的行政行為。當(dāng)下，政府有關(guān)部門應(yīng)建立約束權(quán)利的制度，實現(xiàn)“以法制權(quán)”和“以權(quán)制權(quán)”，使政府逐步減少對市場的干預(yù)，即“市場的歸市場，政府的歸政府”，讓政府官員手中的權(quán)利成為有限的、透明的權(quán)利，并以此提升政府官員的尋租和腐敗成本。（二）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，推動民營企業(yè)自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級各級政府要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地市級，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)，鼓勵中小企業(yè)增加研發(fā)投入，提高自主創(chuàng)新能力，掌握擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)。同時鼓勵民營企業(yè)實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略，爭創(chuàng)名牌產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。通過加速固定資產(chǎn)折舊等方式鼓勵民營企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，淘汰落后產(chǎn)能，加快技術(shù)升級。對于已出現(xiàn)危機(jī)的企業(yè)，積極引導(dǎo)其重組企業(yè)、重接資金鏈，鼓勵企業(yè)進(jìn)行“自救”。（三）培育征信市場，加快信用體系建設(shè)中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵作用。在信用擔(dān)保體系方面，盡管我國已經(jīng)全面啟動中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實需要。我們認(rèn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動機(jī)及信貸供給。在此過程中，信用擔(dān)保體系將因為其付出了監(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費(fèi)用。（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立科學(xué)監(jiān)測體系對民間借貸的監(jiān)管上，政府部門首先要從完善制度入手。一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對象，建立民間借貸交易行為實際登記備案制，特別是對融資規(guī)模較大企業(yè)要實行強(qiáng)制性登記制，未經(jīng)登記的可視為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對融資規(guī)模較大的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，主管部門應(yīng)實時定期跟蹤調(diào)查，及時掌握其動態(tài)變化，并實施有效的風(fēng)險控制和管理。三是依托各級民間借貸監(jiān)測等級部門建立全國性民間借貸監(jiān)測體系。區(qū)（縣、市）一級負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報?。ㄊ校┯嘘P(guān)部門，全國、省（市）監(jiān)測部門通過整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系金融機(jī)構(gòu)要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足，創(chuàng)新金融服務(wù)，提供融資主渠道作用。在控制風(fēng)險的前提下，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求。此外還可以通過啟動農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社發(fā)展。與此同時，還要促進(jìn)構(gòu)建民間金融應(yīng)對風(fēng)險的救助機(jī)制，如準(zhǔn)備金制度、存款保險制度、再貸款制度、外部援助制度等，以加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范引導(dǎo)。本文通過對民間借貸的特點(diǎn)、現(xiàn)狀、成因及影響等方面進(jìn)行分析，提出了一些引導(dǎo)民間借貸良性發(fā)展的措施。希望以此促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，有效地解決中小企業(yè)的融資難，不斷提高其競爭力?？傊嬲行У亟鉀Q中小企業(yè)融資難的問題，需要政府、銀行、企業(yè)三方的共同努力。在法律上給予中小企業(yè)保駕護(hù)航，在政策上給予有力扶持。創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的經(jīng)濟(jì)融資境，