【交通銀行分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理問題與對策研究8000字（論文）】

--PAGE14-交通銀行分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理問題與對策研究TOC\o"1-3"\h\u30201緒論 127531.1研究背景 1264661.2研究意義 189462交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題 287272.1交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理概述 2237062.1.1交通銀行的基本介紹 2237872.1.2交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 213712.2交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理存在的問題 394882.2.1對企業(yè)需求了解匱乏 3315712.2.2中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系不健全 459132.2.3面向中小企業(yè)融資產(chǎn)品短缺 4276553境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理方案借鑒 5104143.1浦發(fā)銀行 5255563.1.1浦發(fā)銀行簡介 5135073.1.2浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及弊端 5311673.1.3浦發(fā)銀行完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的策略 617013.2中國銀行 67213.2.1中國銀行簡介 6169913.2.2中國銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)況 6208493.2.3中國銀行應(yīng)對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的措施 7156754交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策建議 7267004.1完善信貸投放機制 7121504.2強化責(zé)任機制 814934.3推動與中小企業(yè)合作的新動力 912376結(jié)論 121596參考文獻 21緒論1.1研究背景近年來,中國經(jīng)濟發(fā)展增長速度開始趨于平緩,而中小企業(yè)是我國經(jīng)濟增長的重要動力。黨的十九大會議上,習(xí)近平總書記明確提出提高金融支持實體經(jīng)濟精準(zhǔn)性。引導(dǎo)各金融機構(gòu)深入開展調(diào)研,摸清企業(yè)融資需求,深入開展"銀政企保"對接活動,支持銀行充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),對有效益、有市場、有競爭力、暫時出現(xiàn)流動性緊張的企業(yè),在產(chǎn)品、期限、還款方式等方面不斷創(chuàng)新,積極開展收回再貸、展期續(xù)貸,擴大續(xù)貸業(yè)務(wù)范圍,合理確定貸款期限,改善資金需求時間錯配。保持企業(yè)融資規(guī)模,避免單方面抽貸、斷貸、停貸,緩釋企業(yè)信貸風(fēng)險。實現(xiàn)"一企一策"精準(zhǔn)服務(wù),緩解企業(yè)融資困難,切實幫助有資金需求的企業(yè)解決融資問題。同時國家也引導(dǎo)銀行等金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)的融資扶持力度,推出了一系列關(guān)于中小企業(yè)降低貸款利率的優(yōu)惠政策。然而,中小企業(yè)存在著規(guī)模有限,人力資源、專業(yè)技術(shù)實力都難以匹及大企業(yè),而且中小企業(yè)普遍存在抵押物少、內(nèi)部控制及管理體系不完善、抵御市場風(fēng)險能力弱、產(chǎn)品競爭力弱等特點,因為中小企業(yè)存在著不確定性情況,所以導(dǎo)致交通銀行在選擇中小企業(yè)開展投資中,存在著資金損失的風(fēng)險,這對交通銀行在中小銀行貸款風(fēng)險識別以及管理提出了更高的要求,交通銀行必須考慮如何對這些中小企業(yè)信貸風(fēng)險進行評估及管理,并盡可能的將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi),避免資金損失。1.2研究意義應(yīng)國家要求，中山交通銀行根據(jù)中小企業(yè)的實際需求推出了“簡易貸”業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)解決融資難題提供了優(yōu)質(zhì)高效的渠道。雖然取得了一定的成效，但由于中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系存在缺陷，加上對中小企業(yè)缺乏了解，融資成本過高，無法從根本上解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。中小企業(yè)風(fēng)險管理限制銀行，信用風(fēng)險管理體系不穩(wěn)定，中小企業(yè)金融產(chǎn)品短缺。它阻礙了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，無助于現(xiàn)有中小企業(yè)貸款活動的風(fēng)險管理。本文以中山市交通銀行為例，對中小企業(yè)信用風(fēng)險管理進行了探討，并提出了交通銀行中小企業(yè)信用風(fēng)險管理的對策和建議，進一步完善自身的中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系。2交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題2.1交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理概述2.1.1交通銀行的基本介紹交通銀行始建于1908年（清光緒三十四年），是中國歷史最悠久的銀行之一，也是近代中國的發(fā)鈔行之一。交通銀行成立后，經(jīng)辦輪、路、郵、電等交通四政存款，還受政府委托分理國家金庫、辦理國外款項、發(fā)行兌換券、經(jīng)辦國內(nèi)外匯兌及一般銀行業(yè)務(wù)。解放前，交通銀行與中央銀行、中國銀行、中國農(nóng)民銀行并列為中國四大銀行，在近代中國金融史上占有重要地位。1958年，交通銀行內(nèi)地業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及在交行基礎(chǔ)上成立的中國人民建設(shè)銀行，交行香港分行則持續(xù)營業(yè)。交通銀行是中國主要金融服務(wù)供應(yīng)商之一，集團業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、證券、信托、金融租賃、基金管理、保險、離岸金融服務(wù)等。2.1.2交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀交通銀行在舉行了宏觀經(jīng)濟和金融視角會議后得出結(jié)論，下半年銀行信貸供應(yīng)將穩(wěn)步增長，市場融資成本將繼續(xù)下降，約為10.5萬億元，這意味著年增長率約為13%。由于缺乏有效需求和對監(jiān)管范圍缺乏監(jiān)管，信托和委托貸款等表外融資的現(xiàn)狀依然低迷。鑒于當(dāng)前實體經(jīng)濟動蕩、企業(yè)盈利能力低、資不抵債風(fēng)險高，預(yù)計未來企業(yè)債務(wù)融資增速將緩慢回升。隨著參考利率繼續(xù)下降，貸款利率已經(jīng)開始大幅下降，美聯(lián)儲可能會加息，信貸規(guī)模擴大。新常態(tài)經(jīng)濟下，位于中山市的交通銀行較年初凈增44.18億元，增速為20.19%，高于各項貸款增速12.34%，小微貸款客戶數(shù)高于上年。年底，小額和微型貸款家庭增加了679戶。企業(yè)比上年末增長24.51%，充分實現(xiàn)了管理局“三個不低于”目標(biāo)，為中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展作出了貢獻。銀行信貸規(guī)模小國內(nèi)民間借貸活動過于普遍，部分中小企業(yè)承壓，資不抵債率大幅上升。為了緩解壓力，一些公司甚至走上了違法的道路。在這種緊急情況下，妥善處理信用風(fēng)險管理問題可以促進企業(yè)當(dāng)前的危急情況。在商業(yè)銀行風(fēng)險狀況和內(nèi)部監(jiān)管制度的不同階段，中小企業(yè)從信用評級、信用管理水平和信用擔(dān)保條件三個層面制定了信用審批和授權(quán)制度。中山市交通銀行根據(jù)在客戶調(diào)研階段了解到的預(yù)期客戶特征，定位符合條件的客戶。根據(jù)信用類型，對客戶申請信用的基本信息進行搜索，驗證真實性和合法性，創(chuàng)建獨立的客戶檔案。在授信分析評價階段，中山市交通銀行通過收集客戶數(shù)據(jù)，重點分析客戶財務(wù)報表的潛力和影響客戶財務(wù)狀況的因素，把產(chǎn)品特性與生產(chǎn)設(shè)備等非經(jīng)濟因素相融合，將結(jié)果報上級審計部門審查。中山市交通銀行信貸部對客戶的信用評級和評估報告進行信用分析和評估，采用中小企業(yè)公司貸款模式，在子行業(yè)內(nèi)拓展業(yè)務(wù)。因此，中山市交通銀行近年來通過前述信貸業(yè)務(wù)流程，將風(fēng)險管理理念融入業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，并大規(guī)模實施。信貸部門負(fù)責(zé)人應(yīng)定期向員工宣傳內(nèi)部控制的重要性，引導(dǎo)員工提高信用風(fēng)險防范意識，提高業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德，努力將信用風(fēng)險降到最低。2.2交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理存在的問題在中小企業(yè)信用風(fēng)險管理方面，中山市交通銀行全力采取各種措施管理中小企業(yè)信用風(fēng)險。雖然取得了一定成效，但不良貸款率為1.54%，仍在上升。這將是對交通銀行的一次重大考驗。進一步完善我行中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系中山市我行中小企業(yè)信用風(fēng)險管理存在四大漏洞:對業(yè)務(wù)需求認(rèn)識不足、風(fēng)險管理制約因素多、中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系不完善、存在中小企業(yè)金融產(chǎn)品短缺等。2.2.1對企業(yè)需求了解匱乏桑坦德銀行亞太區(qū)副總裁JorgeTapia曾在“互聯(lián)網(wǎng)金融與民營銀行:金融支持中小企業(yè)發(fā)展和促進“大眾創(chuàng)業(yè)”分論壇上表示：50-70%的中小企業(yè)公司成立后3年內(nèi)消失，80%的企業(yè)也不能幸免5年內(nèi)消失的命運。銀行只有設(shè)身處地，才能幫助他們解決問題，幫助他們。中小企業(yè)是世界GDP的主要貢獻者，但中小企業(yè)發(fā)展周期短，已使全球經(jīng)濟岌岌可危。它們的重要性不容小覷，但它們的高風(fēng)險也不容小覷。為什么現(xiàn)在隨著網(wǎng)銀、云技術(shù)、量子貨幣等技術(shù)的日益成熟，中小企業(yè)很容易長期生存？一個原因是管理問題。中小企業(yè)不關(guān)心人才管理的重要性，不了解庫存管理，也無法制定完整的營銷計劃。他們管理金融資產(chǎn)的能力和財務(wù)水平有限，使得他們更難在市場上長期生存。中山市交通銀行當(dāng)前的工作重點是風(fēng)險管理，有針對性地進行客戶風(fēng)險分析和分類，最大限度地利用所有信息。對于零售、中小企業(yè)、大企業(yè)、大企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)，銀行可以對其進行不同層次的放貸。當(dāng)一些中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈問題無法償還債務(wù)，一直處于不良貸款狀態(tài)時，銀行應(yīng)立即與公司聯(lián)系，對這些企業(yè)的債務(wù)進行重組，了解他們的困境，為公司的可持續(xù)發(fā)展找到正確的解決方案。2.2.2中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系不健全中小企業(yè)的過去和現(xiàn)在是交通銀行信貸風(fēng)險防范的核心。由于中山市交通銀行風(fēng)險管理體系不完善，缺乏良好的內(nèi)部管理制度，經(jīng)營手法不規(guī)范，不良貸款利率上升，中小企業(yè)資產(chǎn)增加口處于危機邊緣。就目前而言，建立一個組織結(jié)構(gòu)完整、信貸流程體系合理、風(fēng)險管理體系可靠、適當(dāng)性強的中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系至關(guān)重要。中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系的不足可以從四個層面來理解:一是缺乏有針對性的中小企業(yè)信用評估標(biāo)準(zhǔn)，不利于完善企業(yè)信用評級體系；二是中小企業(yè)資金不能得到妥善控制；三是風(fēng)險預(yù)警機制不完善，識別和管理風(fēng)險的能力較弱；四是缺乏金融工具和渠道，缺乏風(fēng)險分散能力。除了廣東省中山市交通銀行信用風(fēng)險管理技術(shù)落后，也是其中小企業(yè)信用風(fēng)險管理體系不健全的原因之一外，中小企業(yè)風(fēng)險管理體系有待完善。2.2.3面向中小企業(yè)融資產(chǎn)品短缺產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險是一種內(nèi)在風(fēng)險，產(chǎn)品設(shè)計的質(zhì)量決定了風(fēng)險的高低，因此在產(chǎn)品設(shè)計中必須充分考慮中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點。在為中小企業(yè)設(shè)計金融產(chǎn)品時，有以下幾點值得探討:第一，金融產(chǎn)品的上限一定不能夸大；第二，必須明確合適的融資條件。目前大多數(shù)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品都是一年期的。生產(chǎn)經(jīng)營周期和財政年度不相互關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致貸款償還、續(xù)貸、展期，不僅增加了客戶的財務(wù)成本，也給銀行貸款的管理帶來壓力；第三，分期貸款的種類可由中小企業(yè)使用，這可以為雙方創(chuàng)造雙贏的局面。從銀行的角度來看，大多數(shù)銀行將較小貸款的還款從下個月放寬到每周還款，這提高了風(fēng)險敞口，增加并改善了客戶。從客戶的角度來看，這可以降低經(jīng)濟成本；第四是積極推廣低成本貸款；第五是金融產(chǎn)品的質(zhì)量。只有追求高質(zhì)量，才能取得巨大的優(yōu)勢和質(zhì)的飛躍。提高金融產(chǎn)品附加值，創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，緩解中小企業(yè)融資困境。3境內(nèi)銀行處理中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理方案借鑒3.1浦發(fā)銀行3.1.1浦發(fā)銀行簡介上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（以下簡稱:浦發(fā)銀行）是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的全國性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。目前，注冊資本金293.52億元。憑借良好的業(yè)績、誠信的聲譽，浦發(fā)銀行成為中國證券市場中備受關(guān)注和尊敬的上市公司。3.1.2浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及弊端目前，國內(nèi)經(jīng)濟增長正在放緩，利率市場正在加速，經(jīng)濟和金融形勢正在變得更加復(fù)雜和變化，各種障礙迫使浦發(fā)銀行面臨一些挑戰(zhàn)。幾年前，浦發(fā)銀行加強了戰(zhàn)略行動，及時優(yōu)化管理策略，推動金融創(chuàng)新，致力于服務(wù)實體經(jīng)濟，圓滿完成“十二五”時期主要任務(wù)，金融旗艦公司雛形初步形成，整體金融服務(wù)能力顯著提升。然而，在2021年一些弊端也逐漸顯露出來。據(jù)統(tǒng)計，部分上市銀行不良貸款余額和不良貸款率仍在上升，浦發(fā)銀行也在其中。為了克服這種嚴(yán)重的情況，大多數(shù)銀行立即采取措施增加貸款風(fēng)險。除管理外，還減少傳統(tǒng)的息差借貸活動，積極拓展中間收入業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行2021年末不良貸款余額265億歐元，不良貸款率1.56%，較0.95%上升0.06個百分點。由于償付能力惡化、資金短缺、資金鏈斷裂等原因，個別地區(qū)個別行業(yè)的信用風(fēng)險有所增加，很多公司的信用風(fēng)險也有所增加。同時，消除風(fēng)險以及收集和處置不良資產(chǎn)需要時間。數(shù)據(jù)顯示，不良貸款率的上升趨勢仍在繼續(xù)。目前，上海浦東發(fā)展銀行面臨著嚴(yán)峻的考驗。3.1.3浦發(fā)銀行完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的策略不良貸款形勢嚴(yán)峻，需要做好信貸風(fēng)險管理和經(jīng)營，降低傳統(tǒng)信貸監(jiān)管風(fēng)險，加大存量不良貸款歸集，適應(yīng)存量貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力加強經(jīng)營。我們與地方政府、監(jiān)管機構(gòu)和同行公司積極合作，共同應(yīng)對共同的風(fēng)險管理挑戰(zhàn)，提高風(fēng)險抵御能力，降低整體風(fēng)險壓力。此外，新興模式將減少對利率保證金的依賴，加快業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，改變現(xiàn)狀，減少對存貸款保證金業(yè)務(wù)的依賴，積極拓展中層和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。拓展商業(yè)銀行收入來源，轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)留存和支付訂單等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類資產(chǎn)管理公司，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。設(shè)立全資子公司目的是通過指導(dǎo)其他金融子公司、分離業(yè)務(wù)部門等實現(xiàn)全面運營，提高我行提供綜合金融服務(wù)的能力，解決風(fēng)險主要集中在單一信貸領(lǐng)域的現(xiàn)狀。3.2中國銀行3.2.1中國銀行簡介中國銀行是中國持續(xù)經(jīng)營時間最久的銀行。1912年2月正式成立，先后行使中央銀行、國際匯兌銀行和國際貿(mào)易專業(yè)銀行職能。1949年以后，長期作為國家外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，統(tǒng)一經(jīng)營管理國家外匯，開展國際貿(mào)易結(jié)算、僑匯和其他非貿(mào)易外匯業(yè)務(wù)。2011年，中國銀行在新興經(jīng)濟體中首家入選并在此后連續(xù)10年入選全球系統(tǒng)重要性銀行，國際地位、競爭能力、綜合實力已躋身全球大型銀行前列。2021年開始，伴隨“十四五”規(guī)劃拉開帷幕，中國銀行將與國家發(fā)展同步，踏上自身改革發(fā)展新階段，全面開啟建設(shè)全球一流現(xiàn)代銀行集團新征程。3.2.2中國銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)況近年來，從增速、銀行息差、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、利潤等方面看，中國銀行表現(xiàn)較好，但凈利潤增速下滑較快，資產(chǎn)質(zhì)量惡化值得關(guān)注。由于“負(fù)利率”政策的營銷，歐元區(qū)和日本的銀行業(yè)遭遇了挫折，中國銀行海外分行的經(jīng)營也受到了一定程度的影響。盡管資產(chǎn)質(zhì)量的壓力仍在持續(xù)，但總體風(fēng)險是可控的。非利率業(yè)務(wù)的快速發(fā)展保證了其盈利能力的穩(wěn)定。中國經(jīng)濟下行壓力持續(xù)，中國銀行經(jīng)營仍面臨巨大挑戰(zhàn)，致使銀行間進一步散亂的緣由是資產(chǎn)質(zhì)量控制和非息業(yè)務(wù)發(fā)展能力的差異，根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計2021年1-3月余額較年初增加16.69億元增速為14.62%，與銀行其他貸款平均增速略高，中小企業(yè)客戶數(shù)較去年同期新增為85戶，中小企業(yè)貸款申請率為87.69%，較去年同期增長18.88%。雖然中國銀行成功實現(xiàn)“三個不低于”監(jiān)管目標(biāo)，但相關(guān)報告顯示，2021年一季度，上市銀行資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)步增長，增速出現(xiàn)明顯偏離。由于中國第二季度經(jīng)濟增長仍缺乏動力，且經(jīng)濟增長放緩制約了銀行業(yè)利潤增長的狀態(tài)，持續(xù)的壓力和經(jīng)營壓力增加，這使得中國銀行再次暴跌至不良貸款的高峰期。3.2.3中國銀行應(yīng)對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的措施近年來，我國不斷加大對中小企業(yè)金融政策的支持力度。中國銀行一直合理根據(jù)中小企業(yè)的特點，推出了以金融服務(wù)項目為核心的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，以及具有中國銀行特色的中小企業(yè)。商業(yè)金融服務(wù)模式得到眾多中小企業(yè)的大力支持，市場驅(qū)動的利率改革穩(wěn)步推進，市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用基本發(fā)揮。簡化受理渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供既滿足中小企業(yè)貸款需求，又提高中國銀行在信貸管理體系中抵御風(fēng)險能力的綜合擔(dān)保模式；靈活的擔(dān)保模式和便捷的審批流程進一步促進了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和就業(yè)率。此外，“中銀稅貸通”也是中國銀行為中小企業(yè)量身定制的貸款渠道之一。中國銀行明白互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代將發(fā)揮巨大作用，而小企業(yè)貸款難、貸款渠道單一，可見中國銀行在為解決這方面做了很多努力。4交通銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策建議4.1完善信貸投放機制發(fā)放的貸款數(shù)量對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展有抑制作用。但近年來，包括交通銀行在內(nèi)的很多商業(yè)銀行都在逐年減少放貸量，甚至一些地方的一些商業(yè)銀行只吸收存款，不發(fā)放貸款，阻礙了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而如何改善這一問題，首先需要規(guī)范交通銀行業(yè)務(wù)的思維，提高自身利益以促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，然后有效完善借貸機制，更好地解決中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理問題。通過分析影響貸款機制的主要因素，中山交通銀行可以在以下幾個方面完善貸款機制:一、建立區(qū)域性中小企業(yè)信貸與金融對接平臺。檢查中小企業(yè)信用信息、信用評級、網(wǎng)上貸款申請和金融供需信息，并在發(fā)放貸款前與部委和各金融機構(gòu)共享信息，為銀行的貸款流程提供安全保障，降低風(fēng)險；二、建立國家資金支持措施，基金退出時，基金發(fā)起人和投資人可依法獲得50%的資金凈收入，支持在不同地區(qū)設(shè)立若干產(chǎn)品投資基金和風(fēng)險投資轉(zhuǎn)向基金中小企業(yè)融資渠道；三、依托互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供直接融資平臺，完善中小企業(yè)間接融資；四、增強政府對中小企業(yè)法律援助和法律服務(wù)的意識，建立中小企業(yè)投融資糾紛快速解決機制，為企業(yè)投融資提供法律確定性。對于中小企業(yè)投融資，積極利用財政資金的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)和引導(dǎo)更多社會資本投向支持中小企業(yè)投融資。4.2強化責(zé)任機制貸款最令人擔(dān)憂的是信用風(fēng)險問題，近年來嚴(yán)重?fù)p害了交通銀行的社會聲譽和企業(yè)形象。原因是交通銀行內(nèi)部員工忽視了“道德風(fēng)險”，沒有履行自己的義務(wù)。在信貸過程中，他們總是要經(jīng)過許多“檢查點”，并不是每個審計標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任都能得到滿足。精確拆分導(dǎo)致貸款負(fù)債不對稱，管理人承擔(dān)最大風(fēng)險?；鶎訂挝恍刨J人員的資質(zhì)不同，交通銀行沒有嚴(yán)格的信貸人員考核標(biāo)準(zhǔn)或激勵措施。雖然交通銀行總部和分支機構(gòu)成立了貸款評估委員會，但其部分成員既是決策者又是審批者，導(dǎo)致在授信過程中行使權(quán)力的能力不足。進一步加強交通銀行信貸管理。一是采取貸款責(zé)任制度，根據(jù)業(yè)務(wù)條線確定責(zé)任界定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟形勢、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面確定合理的責(zé)任貸款，實行動態(tài)管理；其次，明確任務(wù)職責(zé)和合理分工相關(guān)責(zé)任人；第三，為貸款員工創(chuàng)造一個合理的進出機制。信貸管理要注重責(zé)任，對客戶經(jīng)理引入評級標(biāo)準(zhǔn)，合理區(qū)分客戶經(jīng)理與其他員工的收入差異，注重技能培訓(xùn)，加強激勵。繼續(xù)推進貸款負(fù)債電子化核算和信息管理系統(tǒng)，實行信息共享和快速信息檢索，嚴(yán)格控制會計審計工作，監(jiān)督檢查各分支機構(gòu)和銷售部門責(zé)任落實情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題最后，通過提高中小企業(yè)不良貸款的抵御能力，可以緩解中小企業(yè)貸款管理的困難和風(fēng)險困境，激發(fā)企業(yè)間的積極性和主動性。4.3推動與中小企業(yè)合作的新動力當(dāng)前經(jīng)濟增長下行壓力、銀行存貸款利率收緊、互聯(lián)網(wǎng)融資快速發(fā)展等因素，正把商業(yè)銀行帶入新的發(fā)展階段，新階段也帶來了新的挑戰(zhàn)和驅(qū)動力。銀行和企業(yè)在市場經(jīng)濟中一直扮演著重要的角色，這兩個重要的經(jīng)濟實體是經(jīng)濟活動必不可少的微觀基礎(chǔ)一種新型的合作關(guān)系，在這種合作關(guān)系中，公司之間相互信任、相互支持、互惠互利。為了應(yīng)對新經(jīng)濟常態(tài)的挑戰(zhàn)和動力，銀行和企業(yè)需要建立新的穩(wěn)健的銀行業(yè)務(wù)合作機制，貫徹獨立、平等、信用和互利的原則，以實現(xiàn)銀企合作的深入發(fā)展。政府應(yīng)提高對政府服務(wù)的認(rèn)識，組織和協(xié)調(diào)銀行與企業(yè)之間的合作，及時了解主要服務(wù)公司的資本活動，營造良好的金融和經(jīng)濟環(huán)境。應(yīng)完善金融服務(wù)，拓展金融支持渠道，加大對中小企業(yè)貸款支持力度，加強中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，與信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合；幫助企業(yè)緩解財務(wù)困難，改善銀企關(guān)系，使市場導(dǎo)向更加和諧。此外，金融領(lǐng)域信用缺失，信用體系不完善，導(dǎo)致銀企合作陷入僵局。為促進銀企合作的新動力，交通銀行應(yīng)加快建設(shè)社會銀行。信用體系和優(yōu)化金融信用環(huán)境刻不容緩。為了建立經(jīng)濟安全區(qū)，優(yōu)化和改善投資和金融信用環(huán)境，有關(guān)部門必須履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，維護個人數(shù)據(jù)安全和合法權(quán)益，加大對金融失信行為的懲罰力度，規(guī)范金融市場秩序，促進銀企和諧合作，促進金融健康發(fā)展。結(jié)論縱觀全文，信貸風(fēng)險管