新保險(xiǎn)法亮點(diǎn)

2009年2月28日，第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法（修訂草案）》。此次保險(xiǎn)法的全面修訂，修改之處達(dá)123處之多。修訂后的保險(xiǎn)法自2009年10月1日起施行，新法具體有哪些大的變化呢，有哪些重大條款對(duì)投保人有利？本報(bào)特邀新疆保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授、碩士生導(dǎo)師楊新順為我們解讀新法六大亮點(diǎn)。新疆保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授、碩士生導(dǎo)師楊新順亮點(diǎn)一：引入國際慣例保費(fèi)不會(huì)白交案例：三年保費(fèi)白交了2000年3月，張軍給母親徐女士花7萬元投了10份險(xiǎn)種。2002年11月底，徐女士因晚期膽管癌病逝。隨后，張軍希望保險(xiǎn)公司盡快報(bào)銷母親住院期間2萬元醫(yī)療費(fèi)用。經(jīng)核查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)徐女士投保時(shí)未如實(shí)告知曾患有肺結(jié)核病情況，遂做出解除保險(xiǎn)合同與退還保險(xiǎn)費(fèi)的拒賠決定?！氨ＹM(fèi)已交納了三年，且肺結(jié)核病與患膽管癌之間并無聯(lián)系?！睆堒娬J(rèn)為保險(xiǎn)公司存在濫用未如實(shí)告知條款，一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。解讀新法規(guī)定，只有當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該項(xiàng)解除權(quán)，新法對(duì)合同解除權(quán)的期限做了明確限制，規(guī)定“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時(shí)，新法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。也就說，保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。該原則有效保護(hù)了壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)益，體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)真正意義。同時(shí)，也填補(bǔ)了我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。亮點(diǎn)二：報(bào)賠60天后可先行賠付案例：治療未結(jié)束不給理賠陳女士的丈夫在2007年9月因交通事故變成一級(jí)傷殘后，需要大筆的治療費(fèi)，否則將面臨停藥的狀況。為此她多次往返保險(xiǎn)公司希望對(duì)方能按照意外險(xiǎn)進(jìn)行賠付，但是每次卻因治療未結(jié)束不能確定理賠金額為由，擋在了門外。解讀理賠難一直是保險(xiǎn)公司屢遭質(zhì)疑的話題。新法規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)在賠付協(xié)議達(dá)成后十天內(nèi)支付賠款；保險(xiǎn)責(zé)任以外的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。出險(xiǎn)后，投保一方提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需要補(bǔ)交有關(guān)的證明材料，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性通知”對(duì)方；材料補(bǔ)齊后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情況簡單的應(yīng)當(dāng)即時(shí)賠付；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定（合同另有約定的除外）；保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)的材料后在60天內(nèi)還不能確定賠付金額時(shí)，應(yīng)根據(jù)已有材料確定數(shù)額先予支付，等最終確定賠付保險(xiǎn)金的數(shù)額后再補(bǔ)齊差額。據(jù)此陳女士在報(bào)賠60天之后可要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行先行賠付，以緩解經(jīng)濟(jì)壓力。新法首次提出保險(xiǎn)公司未按規(guī)定履行理賠義務(wù)，除了要支付保險(xiǎn)金外，還要賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。亮點(diǎn)三：明確受益人的受益權(quán)限案例：特殊情形理賠款給誰？2004年9月司機(jī)高強(qiáng)買了一份保額為10萬元人身意外險(xiǎn)，受益人為他的妻子劉娟。2007年7月，劉娟乘丈夫的車遭遇交通事故，兩人經(jīng)搶救無效當(dāng)場死亡。2008年8月，高強(qiáng)的父母和劉娟的父母分別以投保人和受益人家屬的身份向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求繼承孩子遺留下來的理賠款。因很難確定高強(qiáng)夫婦死亡先后順序，面對(duì)雙方父母的主張，保險(xiǎn)公司犯起難來。解讀新法對(duì)保險(xiǎn)金受益權(quán)的取得做了詳細(xì)規(guī)定：第一，舊法未涉及受益人和被保險(xiǎn)人在同一事件中同時(shí)死亡，不能確定先后順序的內(nèi)容。新法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后，從而側(cè)重保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。按照新法，推定劉娟死亡在先，高強(qiáng)父母以遺產(chǎn)繼承的方式繼承兒子的保險(xiǎn)費(fèi)。第二，新法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其“具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”有保險(xiǎn)利益，可以為其投保。但是單位不能作為受益人，只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人，這點(diǎn)維護(hù)了勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益。第三，如受益人故意謀害被保險(xiǎn)人，并造成其死亡、傷殘或疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。但是這點(diǎn)對(duì)無辜的被保險(xiǎn)人不公平，也對(duì)投保人保護(hù)被保險(xiǎn)人的初衷不符。對(duì)此新法做了完善，受益人的個(gè)人行為不應(yīng)影響合同的履行，保險(xiǎn)公司仍需向被保險(xiǎn)人的繼承人進(jìn)行賠付。但是需要注意的是，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的。亮點(diǎn)四：保險(xiǎn)免責(zé)需先說明案例：攀巖摔傷不給賠？2007年2月，錢先生買了一份意外險(xiǎn)，日后一次攀巖中他不幸摔傷并住院治療。錢先生找保險(xiǎn)公司理賠，卻被告知攀巖屬于責(zé)任免除事項(xiàng)，拒絕賠償。而當(dāng)初買保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員并沒有告訴他攀巖不屬于理賠范圍。解讀保險(xiǎn)公司辦業(yè)務(wù)時(shí)，一般只向投保人提供產(chǎn)品說明書等宣傳材料或進(jìn)行口頭說明，這很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。再加上一些保險(xiǎn)代理人刻意追求投保率，故意隱瞞或未對(duì)免責(zé)條款和保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)說明。投保人在決定訂立合同時(shí)不能真實(shí)、全面了解條款內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任并非完全清楚，造成認(rèn)識(shí)不清，最終導(dǎo)致索賠無門。新法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)，進(jìn)一步維護(hù)投保人的知情權(quán)。為了使投保人投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，決定是否投保。新法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)；向投保人提供的投保單要附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，并以此為基礎(chǔ)作出是否投保的決定；還規(guī)定合同條款中的免責(zé)內(nèi)容不僅要明確說明，并且保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，否則該免責(zé)條款無效。亮點(diǎn)五：明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓理賠案例：標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知索賠遇爭議2007年10月，胡某買了李某的一輛貨車，李某曾為該車辦理了交強(qiáng)險(xiǎn)。貨車轉(zhuǎn)讓后，李某并未通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行批改手續(xù)。那么發(fā)生交通事故后，胡某對(duì)該車的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是否享有保險(xiǎn)利益呢？解讀舊法并未就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人的法律后果作出規(guī)定。對(duì)此新法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司到底賠不賠做了明確規(guī)定。這也是借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人繼承被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然繼承，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；但保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)公司才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)公司解除合同的，應(yīng)按照合同約定退還部分保險(xiǎn)費(fèi)。需要注意的是，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司。未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不用承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任的。亮點(diǎn)六：業(yè)務(wù)員跑路保險(xiǎn)公司照賠案例：辭職業(yè)務(wù)員私收保險(xiǎn)費(fèi)2006年3月，曹某從保險(xiǎn)公司辭職后，仍然以保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的身份與兩家曾有業(yè)務(wù)往來的學(xué)校保持聯(lián)系，并繼續(xù)簽訂學(xué)生團(tuán)險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)。直到2007年其中一名學(xué)生發(fā)現(xiàn)患有白血病，曹某的行為才被保險(xiǎn)公司和學(xué)校發(fā)現(xiàn)，但是面對(duì)患病孩子的醫(yī)療費(fèi)，家長堅(jiān)持認(rèn)為自己是將保費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司的代理人，那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)該承擔(dān)賠償。解讀像曹某那樣沒有代理權(quán)的人謊稱自己仍是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)

終止后仍以保險(xiǎn)公司的名義與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的情況，從而導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司以投保人未在保險(xiǎn)公司投保為由拒絕賠付。新法對(duì)此情況做了明確約定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。如果保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)此保險(xiǎn)合同的責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以依法追究這位保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。也就是說不論是否是代理人過錯(cuò)，保險(xiǎn)公司均承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。只要是有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，投保方直接去找保險(xiǎn)公司就行了。2009新保險(xiǎn)法與舊保險(xiǎn)法區(qū)別10月1日開始，修訂后的《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。歷經(jīng)三次審議通過的新版《保險(xiǎn)法》共8章187條，較現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比，新保險(xiǎn)法的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。亮點(diǎn)1亮點(diǎn)1新增不可抗辯規(guī)則im新保險(xiǎn)法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。解讀：中美大都會(huì)保險(xiǎn)廣東分公司總經(jīng)理張簡志漢表示，此規(guī)則其實(shí)是國際通行慣例，對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益。舉個(gè)例子，如果一個(gè)癌癥客戶投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應(yīng)該不予承保，如果有些保險(xiǎn)公司違規(guī)承保，但出險(xiǎn)后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對(duì)投保人的呵護(hù)，也將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。亮點(diǎn)2達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。解讀："投保容易理賠難"是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。例如，王女士不久前駕車與另一輛私家車發(fā)生了碰擦，她在理賠時(shí)遇到了這樣的麻煩--"保險(xiǎn)公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一會(huì)兒說我保單發(fā)票沒帶，一會(huì)兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊了。"在新保險(xiǎn)法實(shí)施后，這樣的問題不會(huì)再出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必須一次性告知投保人需要哪些材料。亮點(diǎn)3明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠新保險(xiǎn)法規(guī)定，"保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人"。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，"應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人"。解讀：周先生的房子投保了家財(cái)險(xiǎn)?？芍芟壬姆孔愚D(zhuǎn)賣曾先生后，房子發(fā)生倒塌。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠？對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)來說，這曾經(jīng)是一大難題。新修訂的保險(xiǎn)法規(guī)避了這方面操作中可能存在爭議的一些問題，一是明確財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。亮點(diǎn)4核保期內(nèi)說得清新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定，"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。""依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。"解讀：據(jù)了解，辦理保險(xiǎn)的程序一般是，保險(xiǎn)公司口頭告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險(xiǎn)公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險(xiǎn)法通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利亮點(diǎn)5規(guī)范合同"格式條款"由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，修改后的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。解讀：全國人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)經(jīng)濟(jì)法室副主任袁杰表示，要求保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)附格式條款，是終稿中新增的一條，"主要是為了讓投保人在投保之前，就對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有一個(gè)全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。"亮點(diǎn)6特殊情況也能獲賠針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況，新版保險(xiǎn)法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。例如，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。解讀：中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏指出，原來的保險(xiǎn)法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人明顯不公平。所以新保險(xiǎn)法修改了這方面的規(guī)定。原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白（本文來自錢袋網(wǎng)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)說明）“潛伏”了近一年的新保險(xiǎn)法10月1日起正式實(shí)施。既然是新法，當(dāng)然就有亮點(diǎn)。讓我們一起來看看。亮點(diǎn)一：拒賠不再容易案例：劉某，2003年因患肺氣腫無法正常上班，便辦了病退手續(xù)。2005年，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)，劉某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡易人身保險(xiǎn)，保額為5萬元。起保日期為2005年5月14日，劉某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，劉某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。2008年，劉某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉某買保險(xiǎn)前患有嚴(yán)重肺氣腫，這顯然不符合簡身險(xiǎn)的投保條件：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人。保險(xiǎn)公司表示，劉某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，雖然投保已經(jīng)超過兩年，但不能予以理賠。新規(guī)：新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。

解析：近年來，國內(nèi)部分保險(xiǎn)公司形成了一種“潛規(guī)則”：保險(xiǎn)人收取保費(fèi)時(shí)不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險(xiǎn)時(shí)則竭盡全力嚴(yán)格審查，非查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞不可。有的保險(xiǎn)人甚至明知投保人做的是不實(shí)告知，也不制止。這樣一來，如果不出險(xiǎn)，就坐收保險(xiǎn)費(fèi)；如果出險(xiǎn)，則以未如實(shí)告知為由，不賠保險(xiǎn)金，不退保險(xiǎn)費(fèi)。這種事情多了，很多人得出保險(xiǎn)公司“都是騙子”的結(jié)論。這一狀況有著深刻的法律根源。原來，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法和各保險(xiǎn)公司目前使用的保險(xiǎn)條款中，都未對(duì)保險(xiǎn)人的這一做法作出明確規(guī)定，從而留下了不利于投保人的法律漏洞。此次修訂的最大亮點(diǎn)當(dāng)屬引入了“不可抗辯條款”：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險(xiǎn)金或惡意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)公司仍然可以拒賠。亮點(diǎn)二：保險(xiǎn)利益主題范擴(kuò)大亮點(diǎn)二：保險(xiǎn)利益主題范擴(kuò)大案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為福利。之后，員工張某家中失火，財(cái)產(chǎn)損失大半，他找到保險(xiǎn)公司，要求賠償。但是，保險(xiǎn)公司卻以“該單位與張某家庭財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益”為理由拒賠。新規(guī)：按新保險(xiǎn)法中“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益規(guī)定”，該案例中的張某應(yīng)該獲得人保財(cái)險(xiǎn)公司的理賠。解析：現(xiàn)在不少單位以福利的形式為職工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人出錢投保，職工作為被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障。眾所周知，單位對(duì)于職工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)一般毫無保險(xiǎn)利益可言。但現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，因此如果嚴(yán)格按照這一規(guī)定來判斷，則這類保險(xiǎn)合同均為無效。而就一般法理而言，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益（以私分、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)為目的的除外），理應(yīng)得到法律的支持。這就造成了法律規(guī)定與現(xiàn)實(shí)生活的不一致。新保險(xiǎn)法關(guān)于“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法相比，必須具有保險(xiǎn)利益的主體由單一的投保人擴(kuò)展為投保人或被保險(xiǎn)人。這一修訂順應(yīng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的贈(zèng)與型保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。亮點(diǎn)三：不知條款不再成問題案例：2008年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險(xiǎn)公司為所有的車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速。因此，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險(xiǎn)公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。新規(guī)：新保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。解析：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人來說，更熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。亮點(diǎn)四：過戶之后丟車，保險(xiǎn)公司照賠案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險(xiǎn)，則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日，酒店在華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險(xiǎn)，賠償金額為5萬元，保險(xiǎn)期為一年。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。2007年12月7日晚，李某照常將車停在自家樓下，可是第二天早上起來，卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查，確認(rèn)該車被盜。李某向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。新規(guī)：新保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。解析：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭議的問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。亮點(diǎn)五：理賠不再“拉鋸戰(zhàn)”案例：2006年8月，李某向某保險(xiǎn)公司投保了以本人為被保險(xiǎn)人的終生壽險(xiǎn)一份，身故、高殘保險(xiǎn)金均為5萬元。2007年6月，被保險(xiǎn)人李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2007年10月，受益人申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以該保險(xiǎn)事故情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作為由，在受益人報(bào)案后3個(gè)月的時(shí)間里，既不支付保險(xiǎn)金，也沒有作出拒賠決定。受益人于是將保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司給付理賠金5萬元。法院查明，投保人李某與保險(xiǎn)公司所簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)公司受理理賠申請(qǐng)后，在長達(dá)3個(gè)月的時(shí)間里既不理賠，也不拒賠。2008年5月，法院判決限定該保險(xiǎn)公司在15日內(nèi)作出核賠決定。新規(guī)：新保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。解析：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時(shí)并沒有仔細(xì)看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能為以后理賠帶來難題。此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。亮點(diǎn)六：理賠“真空期”被放氣案例：2005年9月3日－2007年9月3日，小學(xué)生王蒙連續(xù)3年準(zhǔn)時(shí)購買了甲保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)。他在2006年的10月15日出險(xiǎn)，因符合學(xué)平險(xiǎn)的理賠范圍，獲得了理賠。2008年9月3日，王蒙的媽媽將他的學(xué)平險(xiǎn)改成了乙保險(xiǎn)公司。在等待拿保單的第二天，王蒙就因?yàn)樵谛０l(fā)生意外，住院了。雖然這次他的情況也屬于學(xué)平險(xiǎn)理賠范圍，但乙保險(xiǎn)公司以“保單未生效”為由拒絕理賠。新規(guī)：新保險(xiǎn)法規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險(xiǎn)法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！苯馕觯涸诂F(xiàn)實(shí)生活中，人們購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保的決定。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠呢？投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠；而保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)該賠。這類理賠糾紛很多。針對(duì)新保險(xiǎn)法中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)條款里，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障?！疤峁┡R時(shí)保障”的做法也是國外保險(xiǎn)法中的一個(gè)特殊處理方式。比如在美國，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。答疑：舊保單是否適用“新法”黎小姐今年1月剛買了一份20年繳費(fèi)的長期壽險(xiǎn)，新保險(xiǎn)法頒布之后，她有很多疑問。比如，新法規(guī)定，“投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)公司自知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保