第1章 網(wǎng)絡(luò)金融概述

第一章網(wǎng)絡(luò)金融概述

《網(wǎng)絡(luò)金融》

秦成德等

電子工業(yè)出版社

2012第一章網(wǎng)絡(luò)金融概述第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的概念與內(nèi)涵第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)與作用第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生與現(xiàn)狀第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與未來(lái)第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的概念與內(nèi)涵1993年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)由軍事領(lǐng)域向商務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張性應(yīng)用導(dǎo)致了一種全新經(jīng)濟(jì)形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，它標(biāo)志著人類社會(huì)在20世紀(jì)末期開始由后工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)邁進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要表現(xiàn)為兩種發(fā)展趨勢(shì)：一是信息化，二是全球化。而電子商務(wù)作為信息化與全球化的熱點(diǎn)，正在演變成一股巨大的經(jīng)濟(jì)力量滾滾而來(lái)。以現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，不僅改變著宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式、，規(guī)則和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論，而且影響著微觀經(jīng)濟(jì)主體的思維理念、行為模式、行為準(zhǔn)則和相互聯(lián)系方式。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的電子商務(wù)的迅速發(fā)展，是推動(dòng)人類社會(huì)從工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的主力軍，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)。一、電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融（一）電子金融的概念電子金融是指基于一切電子信息網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行的金融活動(dòng)，依賴的網(wǎng)絡(luò)可以包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)或數(shù)字電視網(wǎng)，或者其中兩個(gè)網(wǎng)或三個(gè)網(wǎng)絡(luò)；其業(yè)務(wù)模式包括網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字電視金融等?？梢娋W(wǎng)絡(luò)金融是屬于電子金融范疇內(nèi)的概念，而網(wǎng)絡(luò)金融是電子金融業(yè)務(wù)模式之一。當(dāng)然有時(shí)也可將網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)稱為電子金融。網(wǎng)絡(luò)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付與結(jié)算等。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向。（二）網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容是網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)所涉及的業(yè)務(wù)和涵蓋的領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但它不是兩者的簡(jiǎn)單相加。從狹義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面發(fā)展的產(chǎn)物，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等相關(guān)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。從廣義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融包括網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)涉及的所有業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。如：

1．網(wǎng)絡(luò)支付

2．網(wǎng)絡(luò)銀行3．網(wǎng)絡(luò)證券4．網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

5.網(wǎng)上理財(cái)?shù)龋ㄈ┚W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的要求可以簡(jiǎn)單概括為：在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)，而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的，覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。具體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)有：(1)網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理。（2）網(wǎng)上支付。（3）網(wǎng)上信貸（4）網(wǎng)上外匯。（5）網(wǎng)上證券。(6)保險(xiǎn)業(yè)：保險(xiǎn)代理服務(wù)、網(wǎng)上報(bào)價(jià)、理財(cái)管理。（7）網(wǎng)上基金。（8）網(wǎng)上期貨。(9)投資理財(cái)業(yè)：托投資、網(wǎng)上投資、財(cái)產(chǎn)管理。(10)金融信息服務(wù)業(yè)：發(fā)布與統(tǒng)計(jì)信息，咨詢、評(píng)估與論證管理。提供上述服務(wù)的主體有：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)及中介、網(wǎng)上券商以及專門的個(gè)人理財(cái)信息增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司等等。二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融（一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，一種建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的一種具體形態(tài)，這種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)正以極快的速度影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人們的生活。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有以下顯著的特征：快捷性，高滲透性，自我膨脹性，邊際效益遞增性，外部經(jīng)濟(jì)性，可持續(xù)性和直接性。1．快捷性2．高滲透性3．自我膨脹性4．邊際效益遞增性5．外部經(jīng)濟(jì)性6．可持續(xù)性7．直接性（二）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)性應(yīng)用的發(fā)展，誕生了網(wǎng)絡(luò)金融。從20世紀(jì)90年代中期開始，傳統(tǒng)式金融開始向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)變。以銀行為例，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年10月18日在美國(guó)亞特蘭大開業(yè)，美國(guó)最大的50家銀行中都已提供網(wǎng)上金融服務(wù)。繼美國(guó)之后，歐洲、日本以及亞洲等地也興起了網(wǎng)絡(luò)金融。隨著網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商在技術(shù)和金融領(lǐng)域的日益成熟、強(qiáng)大和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及推廣，傳統(tǒng)金融必然日益走向虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融，網(wǎng)絡(luò)金融必然會(huì)成為金融發(fā)展的主要趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在已發(fā)展成包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨、電子支付、技術(shù)解決方案提供商等電子金融及相關(guān)行業(yè)。新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融超市是金融服務(wù)創(chuàng)新的一種表現(xiàn)形式金融服務(wù)包含兩個(gè)層面:金融服務(wù)內(nèi)容與金融服務(wù)模式，金融服務(wù)創(chuàng)新也包含了這兩個(gè)層面的創(chuàng)新。1.金融服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新主要包含新型金融工具的研發(fā)與創(chuàng)新。金融工具，即在金融市場(chǎng)中可交易的金融資產(chǎn)，常見金融工具有股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等等。不同的金融工具在償還期、流動(dòng)性、安全性以及收益率等方面各不相同，可以滿足市場(chǎng)參與者不同的金融需求。顧名思義,網(wǎng)絡(luò)金融超市體現(xiàn)了在業(yè)務(wù)上的全能化,將銀行、保險(xiǎn)與證券等各類金融業(yè)務(wù)融入一體。三、信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)金融（一）網(wǎng)絡(luò)金融依托信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是二十年來(lái)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)果發(fā)展，和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)一樣，網(wǎng)絡(luò)金融依托的技術(shù)有：通信技術(shù)基礎(chǔ)、移動(dòng)接入網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品、電子商務(wù)終端技術(shù)、電子支付技術(shù)、電子商務(wù)物流技術(shù)、電子商務(wù)安全技術(shù)，還有移動(dòng)定位技術(shù)、即時(shí)通信技術(shù)、多媒體技術(shù)、搜索技術(shù)、視頻技術(shù)、識(shí)別技術(shù)，以及云計(jì)算技術(shù)等。而且隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展還會(huì)產(chǎn)生新的金融業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，建設(shè)面向數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、視頻等多應(yīng)用的綜合性、智能化的互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)是主要任務(wù)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，提高網(wǎng)間互聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，特別是在推進(jìn)跨行業(yè)、跨部門的網(wǎng)間互聯(lián)及推廣網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、移動(dòng)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理，建立可控的安全防范機(jī)制，防范和打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，保障信息高速公路的安全暢通。（二）金融信息化的原則1.金融信息化的內(nèi)涵金融信息化建設(shè)是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的采集、加工和管理的系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化、集成化、信息流通的高效化和實(shí)時(shí)化。信息化建設(shè)需要緊緊圍繞商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，確定切實(shí)可行的實(shí)施步驟。信息化建設(shè)要求商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)有的資源狀況規(guī)劃好各階段的前后實(shí)施順序，從而實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置以滿足商業(yè)銀行創(chuàng)新需要。2.金融信息化建設(shè)的原則信息化建設(shè)是一項(xiàng)技術(shù)要求較高的系統(tǒng)工程，要立足金融業(yè)實(shí)際，高起點(diǎn)建設(shè)，高水平設(shè)計(jì)，高技術(shù)配置。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)遵循以下原則:（1）標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)原則，金融業(yè)在信息化建設(shè)過(guò)程中要樹立全行一盤棋思想，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、軟件開發(fā)應(yīng)用及人員培訓(xùn)上，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一管理，做好協(xié)調(diào)、配合工作，力求建設(shè)規(guī)范有序。（2）與業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合原則，信息化建設(shè)不是孤立的項(xiàng)目，而是與其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)相結(jié)合的系統(tǒng)工程，只有抓好結(jié)合，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。要通過(guò)信息化建設(shè)，提高工作效率;要與隊(duì)伍建設(shè)相結(jié)合，提高廣大員工的科技知識(shí)與技能，引導(dǎo)員工日常學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)，為業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。（3）確保安全保密原則，信息技術(shù)的快速發(fā)展，給人們帶來(lái)了前所未有的便利，但同時(shí)也為安全保密工作帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。因此，金融業(yè)在信息化建設(shè)過(guò)程中，一定要嚴(yán)格執(zhí)行保密制度，解決好信息化建設(shè)中的安全保密技術(shù)防范和管理問(wèn)題，確保信息系統(tǒng)的安全。（三）信息化造就網(wǎng)絡(luò)金融到上個(gè)世紀(jì)末為止，我國(guó)的金融信息化已初步建成了日趨成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時(shí)期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個(gè)金融企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)施原則。1985年中國(guó)銀行率先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為我國(guó)銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國(guó)際接軌跨出了堅(jiān)實(shí)的一步。除了網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上證券外，網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)的建設(shè)也取得了突出的進(jìn)展。我國(guó)銀行系統(tǒng)的傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)已全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理，許多銀行還利用各式各樣的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍或城市范圍內(nèi)的對(duì)公、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的通存通兌，極大地方便了廣大客戶，提高了銀行的經(jīng)營(yíng)效益。四、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融（一）電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)電子商務(wù)是以現(xiàn)代計(jì)算機(jī)通信技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段來(lái)進(jìn)行的一種社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其根本目的就是通過(guò)提高企業(yè)生產(chǎn)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、優(yōu)化資源配置從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富的最大化。真正的電子商務(wù)，利用以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)和企業(yè)資源管理的方式，一方面使企業(yè)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶、供應(yīng)商緊密聯(lián)結(jié)起來(lái)，高效率管理企業(yè)與客戶、供應(yīng)商之間的關(guān)系，獲得更強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力；另一方面，使企業(yè)能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，不斷完善企業(yè)信息資源的管理，獲得更大的管理效益。因此，金融企業(yè)在從傳統(tǒng)商業(yè)模式向電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中，必須引進(jìn)電子商務(wù)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的金融商業(yè)結(jié)構(gòu)和商業(yè)流程進(jìn)行改革，制定出適合電子商務(wù)環(huán)境的金融企業(yè)管理模式和商業(yè)模式，精簡(jiǎn)商業(yè)環(huán)節(jié)，提供更高效的金融服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，獲得更大的收益。四、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融（二）電子商務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)金融從銀行和金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，表現(xiàn)為信息流、資金流和物資流三個(gè)方面。銀行能夠在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的要素和最高層次，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用。因此，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子商務(wù)的發(fā)展要求金融業(yè)同步電子商務(wù)化。如果沒有價(jià)值的轉(zhuǎn)移，商務(wù)活動(dòng)就失去了最終的意義。而價(jià)值的轉(zhuǎn)移，不能離開銀行或者是金融機(jī)構(gòu)的大力參與。當(dāng)銀行通過(guò)CA中心的形式為電子商務(wù)提供了信用保障，并為電子商務(wù)提供可靠的支付手段的時(shí)候，電子商務(wù)才會(huì)得到迅速的發(fā)展。四、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融（三）網(wǎng)絡(luò)金融推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇，金融業(yè)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最大受益者，金融業(yè)也將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最強(qiáng)大的推動(dòng)力。電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給金融業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。金融業(yè)作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)信息溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵要素。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付、在線投資等業(yè)務(wù)將大有可為。同時(shí)，隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的快速推進(jìn)，金融服務(wù)正向著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式(Anywhere，Anytime，Anyhow)的3A目標(biāo)發(fā)展，未來(lái)的金融業(yè)完全有能力抓住電子商務(wù)帶來(lái)的巨大商機(jī)。作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，金融業(yè)必將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因?yàn)?，首先，網(wǎng)絡(luò)金融本身就是信息經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，離開了包括金融業(yè)在內(nèi)的具體產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是空洞的。其次，網(wǎng)絡(luò)金融，特別是銀行網(wǎng)上支付是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必要條件，高效、便捷、安全的網(wǎng)上金融服務(wù)是新經(jīng)濟(jì)車輪快速前進(jìn)的潤(rùn)滑劑。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)信息業(yè)不斷提出更高、更多的需求，從而進(jìn)一步推動(dòng)信息業(yè)和整個(gè)新經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐，信息技術(shù)的發(fā)展令金融業(yè)煥發(fā)出新的生命力，而隨著金融業(yè)變革和發(fā)展的深入，對(duì)信息科技又有了嶄新的需求，呈現(xiàn)更深遠(yuǎn)的發(fā)展空間。四、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融（四）電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的互動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使電子商務(wù)進(jìn)入移動(dòng)商務(wù)時(shí)代，移動(dòng)金融正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前常見的銀行內(nèi)部企業(yè)應(yīng)用類型包含：移動(dòng)營(yíng)銷、移動(dòng)CRM、移動(dòng)管理、移動(dòng)信貸。目前常見的銀行外部產(chǎn)品應(yīng)用類型包含：移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)?shù)?。電子商?wù)與網(wǎng)絡(luò)金融將出現(xiàn)新一輪的互動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的關(guān)系是相互促進(jìn)的關(guān)系。其它行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)新的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)的需求，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展的外部推動(dòng)力量。如網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)被認(rèn)為是一種金融創(chuàng)新，其創(chuàng)新動(dòng)力就來(lái)自于其它行業(yè)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。反過(guò)來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，又促進(jìn)了其它行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，也為電子商務(wù)的繁榮提供了更便利的支付條件。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是電子商務(wù)的兩個(gè)基本環(huán)節(jié)之一，絕大多數(shù)是由網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)完成的。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)與作用一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)（一）信息化（二）方便性（三）綜合性（四）虛擬性（五）互動(dòng)性（六）風(fēng)險(xiǎn)性（七）創(chuàng)新性（八）管理整合化（九）市場(chǎng)協(xié)同化（十）監(jiān)管國(guó)際化

二、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)金融的形成與發(fā)展，深刻地改變了人們?cè)械囊恍┙?jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，為社會(huì)創(chuàng)造投資與資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的新天地。網(wǎng)絡(luò)金融的大發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化提供了巨大的推動(dòng)作用，使國(guó)際化水平的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)得以便利地開展與高效運(yùn)行，并進(jìn)一步促進(jìn)其國(guó)際化程度與水平的提高；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融本身也愈來(lái)愈構(gòu)成了全球經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。（一）網(wǎng)絡(luò)金融的高效率（二）網(wǎng)絡(luò)金融的低成本（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全時(shí)空（四）網(wǎng)絡(luò)金融的混業(yè)化（五）網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)模式

三、網(wǎng)絡(luò)金融的作用

(一)網(wǎng)絡(luò)金融加速了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行(二)網(wǎng)絡(luò)金融加快了經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程(三)網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化（四）網(wǎng)絡(luò)金融推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新

（五）網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)（七）網(wǎng)絡(luò)金融降低了金融運(yùn)營(yíng)成本（八）網(wǎng)絡(luò)金融擁有廣闊的國(guó)際市場(chǎng)（九）網(wǎng)絡(luò)金融將使金融業(yè)的支付結(jié)算地位進(jìn)一步鞏固（十）網(wǎng)絡(luò)金融將使金融機(jī)構(gòu)向全能金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展四、網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

（一）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式，由于(1)金融交易實(shí)際就是無(wú)形的信息流的交流，不涉及到有形的、高成本的物流配送系統(tǒng)；(2)金融交易有很強(qiáng)的時(shí)效性；(3)金融交易的網(wǎng)絡(luò)化將為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供便捷的支付方式，促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而電子商務(wù)在金融領(lǐng)域是最有用武之地的。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，有其必然性。隨著電子商務(wù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，雖然改變了金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵，豐富了服務(wù)內(nèi)容、提高了服務(wù)資料，但從本質(zhì)上看，金融業(yè)仍然是金融中介機(jī)構(gòu)。市場(chǎng)的存在說(shuō)明電子商務(wù)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)不完全性、外部性和信息不對(duì)稱性依然存在。另一方面，信息技術(shù)的應(yīng)用在一定程度減少了競(jìng)爭(zhēng)不完全性和非對(duì)稱性，但外部性特征進(jìn)一步加強(qiáng)，金融業(yè)的電子商務(wù)仍然需要政府的外部監(jiān)督。四、網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本原則網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)法律法規(guī)對(duì)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)所實(shí)施的監(jiān)督管理。為了實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目標(biāo)，金融監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持一些基本原則。1．依法監(jiān)管的原則2．合理適度競(jìng)爭(zhēng)原則3．自律與強(qiáng)制結(jié)合原4．效益與安全結(jié)合原則

四、網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的實(shí)施對(duì)電子金融的監(jiān)管不但包括市場(chǎng)的宏觀層面，也包括金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.監(jiān)管體系：政府在宏觀層面采取的措施有：

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

從組織形式上看，電子商務(wù)時(shí)代的金融企業(yè)可以分為以互聯(lián)網(wǎng)為主的“純電子商務(wù)企業(yè)”和傳統(tǒng)金融信息化的金融企業(yè)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管問(wèn)題的側(cè)重點(diǎn)是不同的。（2）持續(xù)性監(jiān)管

持續(xù)性監(jiān)管是金融市場(chǎng)監(jiān)管的核心和環(huán)節(jié)，是促進(jìn)金融企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要手段。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，從微觀層面評(píng)估、控制網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)監(jiān)管的重要組成部分。網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)體系是傳統(tǒng)金融業(yè)考評(píng)體系基礎(chǔ)上的繼承和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估一般包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)環(huán)節(jié)。金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要有九類風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系應(yīng)該根據(jù)具體網(wǎng)上業(yè)務(wù)引起的具體風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行分析評(píng)估并加以防范。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生與現(xiàn)狀一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的技術(shù)基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字革命互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)將局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)和通訊主干網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是一個(gè)不斷迅速擴(kuò)大的應(yīng)用領(lǐng)域，每天都在為數(shù)以千記的新用戶傳送信息、提供服務(wù)。它對(duì)商業(yè)和社會(huì)的影響是非常深遠(yuǎn)的。它消除了地理上的障礙，從而延伸了信息所能傳遞的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，不僅根源于它作為一種新興的通信渠道，有潛力將傳統(tǒng)意義上的商業(yè)、組織和個(gè)人連接起來(lái)，而更在于由它所發(fā)起的數(shù)字革命。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正推動(dòng)著各行各業(yè)的深刻變革與重組。各金融公司要想在電子商務(wù)時(shí)代取得成功，必須創(chuàng)造出新的電子商務(wù)模式，才能充分發(fā)揮通訊技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)合二為一的優(yōu)勢(shì)。

（二）電子商務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和電信網(wǎng)進(jìn)行的生產(chǎn)、營(yíng)銷、銷售和流通等活動(dòng)，它不僅指基于互聯(lián)網(wǎng)上的