農(nóng)信社實(shí)習(xí)報(bào)告

目錄TOC\o"1-3"\h\u26041實(shí)習(xí)地點(diǎn)和時(shí)間 184362實(shí)習(xí)目的 2212073實(shí)習(xí)單位簡介 3123923.1銀行簡介 3318003.2業(yè)務(wù)范圍 3288473.3部門設(shè)置 4151713.4特色產(chǎn)品 452633.5經(jīng)營管理 527523.6財(cái)務(wù)狀況 5231384實(shí)習(xí)過程及內(nèi)容 7275314.1實(shí)習(xí)初期 7132704.2實(shí)習(xí)中期 7132694.3實(shí)習(xí)后期 711924.3.1綜合辦公部 7198224.3.2業(yè)務(wù)部 8307924.3.3會(huì)計(jì)部 98684.3.4大堂經(jīng)理客服 9116545實(shí)習(xí)心得及體會(huì) 10167515.1堅(jiān)持持續(xù)學(xué)習(xí) 10124705.2謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，耐心仔細(xì) 10317575.3靈活應(yīng)變，巧妙得體 10163695.4人際交往的重要性 11282215.5“厚顏”的作用 11金融學(xué)專業(yè)實(shí)習(xí)匯報(bào)1實(shí)習(xí)地點(diǎn)和時(shí)間實(shí)習(xí)地點(diǎn)：棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限企業(yè)振興支行營業(yè)部實(shí)習(xí)時(shí)間：2月9號(hào)至4月12號(hào)2實(shí)習(xí)目的通過四年的專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，我已經(jīng)掌握部分有關(guān)銀行工作的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)，不過都尚未應(yīng)用于銀行真實(shí)的業(yè)務(wù)。所謂“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，為了將書本上的知識(shí)真正的應(yīng)用于實(shí)踐，實(shí)習(xí)是必經(jīng)之路。通過實(shí)習(xí)，我能更好地將課業(yè)知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐真知，更牢固地吸取實(shí)踐所得的經(jīng)驗(yàn)，從而為我后來正真進(jìn)入工作崗位打下基礎(chǔ)；學(xué)習(xí)怎樣適應(yīng)工作環(huán)境，調(diào)整好從學(xué)習(xí)到工作的心態(tài)轉(zhuǎn)變；鍛煉我的實(shí)踐能力，提高我處理問題的能力；培養(yǎng)一種認(rèn)真負(fù)責(zé)嚴(yán)謹(jǐn)靈活的工作態(tài)度。3實(shí)習(xí)單位簡介3.1銀行簡介山東省農(nóng)村信用社成立于1951年，通過六十?dāng)?shù)年的不停發(fā)展壯大，現(xiàn)已步入歷史上業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快、效益最佳、質(zhì)量最高、風(fēng)險(xiǎn)最低、服務(wù)最佳和員工精神面貌最佳的全新時(shí)期，整體面貌發(fā)生了翻天覆地的變化，已成為全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、服務(wù)客戶最多、資金規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股構(gòu)成，對(duì)全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能的金融機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社成立后，在省委、省政府的對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)下，在各級(jí)各有關(guān)方面的指導(dǎo)支持下，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹貫徹國家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊緊圍繞全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，確立了“一二三四六”的工作思緒和發(fā)展目的，堅(jiān)持以深化改革為動(dòng)力，以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，重要經(jīng)營指標(biāo)創(chuàng)歷史最佳水平，深入鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位，有力地支持了全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。我實(shí)習(xí)所在的棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限企業(yè)(棗莊農(nóng)商銀行)，是于9月29日,在新城宣布正式掛牌開業(yè)。至此,棗莊市所有農(nóng)村信用社合作聯(lián)社正式統(tǒng)一規(guī)劃到商業(yè)銀行范圍。棗莊農(nóng)商銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意,在原山東臺(tái)兒莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限企業(yè)、山東棗莊恒泰農(nóng)村合作銀行、棗莊市市中區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、棗莊市嶧城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社基礎(chǔ)上,以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)置的股份制商業(yè)銀行,注冊(cè)資本人民幣15億元,轄8家一級(jí)支行,85家二級(jí)支行,18家分處理,合計(jì)111家分支機(jī)構(gòu),在崗職工1993人。截止到8月末,棗莊市農(nóng)商銀行(包括滕州農(nóng)商銀行)各項(xiàng)存款余額307.7億元,各項(xiàng)貸款余額212.9億元。同步,在掛牌現(xiàn)場,棗莊農(nóng)商銀行還與棗莊市水利局、棗莊市農(nóng)業(yè)局、棗莊市林業(yè)局簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議,深入加大“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)今,五區(qū)行社整合組建棗莊農(nóng)商銀行,在推進(jìn)股份制銀行化改革方面邁出了實(shí)質(zhì)性步伐,成為全省第四家市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行,標(biāo)志著農(nóng)村金融發(fā)展邁入了一種新的階段。3.2業(yè)務(wù)范圍棗莊農(nóng)商銀行重要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)體工商戶貸款、住房貸款、農(nóng)民住房貸款、林權(quán)抵押貸款、大聯(lián)保體貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、鋼構(gòu)造資產(chǎn)抵押貸款和第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、社團(tuán)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，其中后四者為特色貸款。企業(yè)業(yè)務(wù)包括擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款、鋼構(gòu)造抵押貸款和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款；個(gè)人業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶貸款、零存整取定期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄和公務(wù)員貸款；中間業(yè)務(wù)包括泰山卡、代發(fā)工資、代收電費(fèi)、代理借貸者人身意外保險(xiǎn)和代售保險(xiǎn)。3.3部門設(shè)置棗莊農(nóng)商銀行重要包括綜合辦公部、會(huì)計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)部、業(yè)務(wù)部、監(jiān)保部和合規(guī)部。綜合辦公部負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)、公文處理、督辦查辦、保密檔案、分行行長會(huì)議和其他重要文獻(xiàn)的起草、宣傳聯(lián)絡(luò)、來信來訪以及總行本部行政。并且，綜合辦公部含人事科，因此它也具有負(fù)責(zé)全行人力資源發(fā)展規(guī)劃和機(jī)構(gòu)管理的職能，包括制定人事組織管理規(guī)劃及規(guī)章制度，負(fù)責(zé)干部任免、考核、調(diào)配、領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)、工資福利、保險(xiǎn)統(tǒng)籌、人員總量控制、技術(shù)職稱評(píng)估以及黨的組織建設(shè)、黨員管理和發(fā)展規(guī)劃；會(huì)計(jì)部重要負(fù)責(zé)賬務(wù)處理和會(huì)計(jì)核算，詳細(xì)包括全行資金清算業(yè)務(wù)，包括人民幣資金清算、外匯資金清算、帳務(wù)管理以及對(duì)資金交易進(jìn)行監(jiān)督檢查。風(fēng)險(xiǎn)部重要負(fù)責(zé)貸款的審批，詳細(xì)負(fù)責(zé)全行貸款項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、原則定額制定以及信息征詢和資信調(diào)查業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)部重要業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、貸款營銷業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，有時(shí)還會(huì)負(fù)責(zé)某些宣傳和媒體涉外工作；監(jiān)保部重要負(fù)責(zé)銀行的安保安全環(huán)境的維護(hù)；合規(guī)部是負(fù)責(zé)全行合規(guī)遵法監(jiān)督檢查、信貸經(jīng)營和審批責(zé)任認(rèn)定及反洗錢等工作的職能部門，它承擔(dān)與總行合規(guī)部對(duì)應(yīng)的職責(zé)，重要負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查全行貫徹執(zhí)行黨的路線、方針、政策，遵守和對(duì)的執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)及總行重大決策及規(guī)章制度的貫徹狀況，保證全行經(jīng)營管理工作的合法守規(guī)。3.4特色產(chǎn)品棗莊農(nóng)商行比較具有特色的銀行卡為“福農(nóng)卡”和“錦繡前途校園卡”。福農(nóng)卡小額貸款（如下簡稱福農(nóng)卡貸款）是指山東省農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的資信狀況，在明確貸款用途的前提下，對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，核定授信額度、期限和利率，借款人可在福農(nóng)卡信貸功能簽約網(wǎng)點(diǎn)或通過同一地級(jí)市系統(tǒng)內(nèi)的ATM（含自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)）等自助渠道辦理可周轉(zhuǎn)使用的人民幣貸款，它是將小額貸款與借記卡綁定，采用“借記卡+小額信貸功能”開發(fā)的新的卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品。錦繡前途校園卡是山東省農(nóng)村信用社面向高校大學(xué)生尤其發(fā)行的借記卡，具有信通卡的所有功能，無附屬卡，無起存金額，不能透支，只供持卡人本人使用,不得出租和轉(zhuǎn)借。錦繡前途校園卡有效期為四年，有效期內(nèi)學(xué)生持校園卡在全省信用社柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)。該卡可以開立各儲(chǔ)種、各檔次定期和活期存款賬戶，卡內(nèi)活期賬戶與定期賬戶之間可以實(shí)現(xiàn)互轉(zhuǎn)，可在全省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，還可在全國帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）取款和POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。3.5經(jīng)營管理農(nóng)商行機(jī)關(guān)包括科員、副科長、科長、（分財(cái)務(wù)科、信貸科、風(fēng)險(xiǎn)科、綜合人事科、監(jiān)查審計(jì)科、資金營運(yùn)科、清算中心科、后勤保障科、調(diào)研科）。農(nóng)商行機(jī)關(guān)董事會(huì)組員又包括四把手監(jiān)事長、三把手財(cái)務(wù)副主任和綜合人教副主任、二把手信貸主任、一把手理事長。近年來，為提高銀行效益，棗莊農(nóng)商行采用多種措施雙管齊下。強(qiáng)化考核鼓勵(lì)，提高工作積極性。一是在一季度綜合業(yè)務(wù)考核中，存款類業(yè)務(wù)占比提高到55%，并設(shè)置存款維護(hù)費(fèi)用和拓展費(fèi)用，年初一次性向各社兌現(xiàn)存款維護(hù)費(fèi)用，按月兌現(xiàn)存款拓展費(fèi)用，為各社拓展存款提供費(fèi)用支持，提高了拓展存款的積極性。二是設(shè)置存款專題獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)拓展的單位基本戶和一般戶，分別獎(jiǎng)勵(lì)員工300元和100元，季末存款余額在500萬元以上的，再獎(jiǎng)勵(lì)1000元。在“春天活動(dòng)”期間，根據(jù)存款增長額和日均余額，評(píng)出存款楷模10名，每人予以3000元獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)員工積極營銷，爭客戶，增存款。三是對(duì)機(jī)關(guān)人員核定存款任務(wù)，對(duì)完畢存款日均任務(wù)且余額較年初增長的，對(duì)增長部分除工資計(jì)酬外，再增長獎(jiǎng)勵(lì)，增進(jìn)了存款有效增長。強(qiáng)化業(yè)務(wù)營銷，提高產(chǎn)品帶動(dòng)力。一是從客戶的需求出發(fā)，有針對(duì)性營銷各類產(chǎn)品。針對(duì)年輕人青睞網(wǎng)購，重點(diǎn)向其推介支付寶卡通、銀聯(lián)無卡支付和短信告知業(yè)務(wù)，拓展了存款業(yè)務(wù)客戶群體。二是借助電子銀行業(yè)務(wù)免費(fèi)的優(yōu)惠政策，宣傳跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的優(yōu)惠政策，吸引客戶將他行存款轉(zhuǎn)入信用社，減少現(xiàn)金結(jié)算率，增長存款余額。三是推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高資金留存率。繼續(xù)發(fā)行銀行卡，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP版）等電子銀行業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶使用自助銀行，讓客戶享有安全、快捷的金融服務(wù)，提高了業(yè)務(wù)替代率，為存款增長打下了基礎(chǔ)。前進(jìn)分社將泰山卡“吉祥號(hào)碼”預(yù)約開給黃金客戶，并向客戶推薦網(wǎng)上銀行、短信通等業(yè)務(wù)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶開戶，各項(xiàng)存款較年初增長1880萬元。3.6財(cái)務(wù)狀況截至4月末，山東省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額到達(dá)1億元，成為省內(nèi)首家存款超萬億元的金融機(jī)構(gòu)。各項(xiàng)貸款余額7998億元，存、貸款余額均穩(wěn)居省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。提供全省80%以上的農(nóng)戶貸款和近40%的小微企業(yè)貸款。涉農(nóng)貸款余額、增長額持續(xù)9年居全省金融機(jī)構(gòu)和全國同行業(yè)第一位。各項(xiàng)收入和利潤分別到達(dá)860億元和172億元，分別是改革之初的9倍和172倍，經(jīng)營效益連創(chuàng)新高。全省統(tǒng)算資本充足率由-8％提高到10.86%，撥備覆蓋率到達(dá)179％，資本實(shí)力不停壯大，風(fēng)控能力明顯增強(qiáng)。十年來，全省農(nóng)村信用社合計(jì)上繳稅金356.8億元，上繳稅金92億元，是改革之初的17倍，社會(huì)奉獻(xiàn)度持續(xù)提高。截止到8月末,棗莊市農(nóng)商銀行(包括滕州農(nóng)商銀行)各項(xiàng)存款余額307.7億元,各項(xiàng)貸款余額212.9億元。由于山東省農(nóng)信社沒有對(duì)外公布財(cái)務(wù)匯報(bào)，只能從有關(guān)報(bào)道中理解其些許狀況。4實(shí)習(xí)過程及內(nèi)容4.1實(shí)習(xí)初期實(shí)習(xí)初期，學(xué)習(xí)并掌握與銀行有關(guān)的法律規(guī)章及規(guī)則。我重要學(xué)習(xí)了《中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融交易反洗錢法》和《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等法規(guī)法則。我重要跟前輩學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的有關(guān)文獻(xiàn)，結(jié)合金融時(shí)報(bào)，金融研究等雜志刊物，理解銀行改革的方向和動(dòng)態(tài)，并對(duì)棗莊農(nóng)商行形成一種初步的認(rèn)識(shí)。4.2實(shí)習(xí)中期實(shí)習(xí)中期，下基層進(jìn)行宣傳和問卷調(diào)查。我重要是跟隨隊(duì)伍到西王莊所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行宣傳和調(diào)查問卷，我們小組6人提成2組，分別采用固定地點(diǎn)和上門調(diào)查兩種方式在西王莊進(jìn)行問卷調(diào)查。開始時(shí)我負(fù)責(zé)上門調(diào)查的任務(wù)，重要是在西王莊的北部區(qū)域進(jìn)行調(diào)查。其后為了減少大家工作的枯燥感，2組人員輪番采用固定地點(diǎn)和上門調(diào)查的方式進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷分為兩種，一種是以調(diào)查農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r為目的的問卷，包括的內(nèi)容為姓名、性別、聯(lián)絡(luò)電話、年齡、受教育程度、職業(yè)、與否有我行銀行卡及銀行卡辦理渠道、跨行匯款需求、網(wǎng)上在線支付頻率以及比較喜歡的聯(lián)絡(luò)方式；另一種是以調(diào)查貸款需求為目的的問卷，包括內(nèi)容為年齡、職業(yè)、年收入、近三個(gè)月辦理過業(yè)務(wù)的銀行、資金與否短缺及籌資渠道、與否以貸款的形式籌資以及貸款的發(fā)放銀行和利率、與否在農(nóng)信社辦理過業(yè)務(wù)及評(píng)價(jià)、近日與否有籌資需要、籌資用途、期望的貸款期限、可以提供的保證方式、家庭對(duì)外負(fù)債和對(duì)外擔(dān)保狀況。通過實(shí)地考察我理解到農(nóng)戶的貸款需求較大，重要由于是春耕備播之際。宣傳工作重要是宣傳本行的特色產(chǎn)品福農(nóng)卡，尤其是正值春耕備播之際，福農(nóng)卡的自身的特點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶而言比較有吸引力，起到很好的宣傳效果。采用方式為做調(diào)查問卷的同步向農(nóng)戶分發(fā)調(diào)查問卷，若農(nóng)戶有需要，向農(nóng)戶提供征詢服務(wù)。4.3實(shí)習(xí)后期實(shí)習(xí)后期，通過觀測問詢等措施理解并熟悉棗莊農(nóng)商行的各個(gè)部門。4.3.1綜合辦公部綜合辦公部的重要職責(zé)就是后勤和接待，且由于本行人事科歸于綜合辦公部，綜合辦公部也具有人事的調(diào)動(dòng)的職能，當(dāng)然，其職能也包括例如安排組織會(huì)議等等雜事。4.3.2業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部的節(jié)奏是繁忙緊湊的，我跟隨前輩觀測理解業(yè)務(wù)的辦理流程和操作流程。據(jù)我的觀測理解，柜臺(tái)業(yè)務(wù)重要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，而棗莊農(nóng)商行是沒有涉外業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的。而其中每天柜員重要進(jìn)行的業(yè)務(wù)包括對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，其中個(gè)人業(yè)務(wù)比較多，包括存款、貸款、結(jié)算匯款等，大概每個(gè)柜員每天的業(yè)務(wù)量為50到60之間。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)比較簡樸，包括開銷戶、存取現(xiàn)金、辦理儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，我發(fā)現(xiàn)諸多儲(chǔ)戶會(huì)出現(xiàn)密碼遺忘，或者身份證出現(xiàn)問題，尚有此前開戶時(shí)信息弄錯(cuò)了等等狀況，這些花費(fèi)大量時(shí)間去核算和辦理。存款業(yè)務(wù)除了常規(guī)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)包括零存整取定期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄之外，憑證不在像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。不過每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予有關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)體工商戶貸款、農(nóng)民住房貸款、林權(quán)抵押貸款、大聯(lián)保體貸款等種類。近幾年。國家對(duì)三農(nóng)的扶持力度加大，政策上多有傾斜和優(yōu)惠，不過這并不代表著信貸審批的放寬。信貸風(fēng)險(xiǎn)審批對(duì)于控制銀行不良貸款有十分重要的意義，風(fēng)險(xiǎn)部首先對(duì)企業(yè)進(jìn)行審查,符合條件才可以予以同意。這些業(yè)務(wù)貸款中，多與農(nóng)民實(shí)際生產(chǎn)生活有關(guān)聯(lián)，給我印象深刻的是農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途重要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及與農(nóng)民生活消費(fèi)有關(guān)的資金需求。農(nóng)戶需要申請(qǐng)借款時(shí)，必須參與農(nóng)村信用社組織的信用等級(jí)評(píng)估，被評(píng)為信顧客的方能獲得貸款資格，農(nóng)戶用款時(shí)，可持“兩證一章”（身份證、貸款證、個(gè)人名章）直接到信用社辦理有關(guān)手續(xù)。貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由農(nóng)戶與信用社共同協(xié)商確定。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度確定，對(duì)信用等級(jí)較高的信顧客和信用社社員實(shí)行利率優(yōu)惠。農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。農(nóng)戶小額信用貸款余額不得超過5000元。個(gè)體工商戶貸款額度原則上不得超過30萬元。對(duì)效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的農(nóng)戶，貸款余額可以酌情增長。此外，農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力原因影響，不能按期償還貸款的，經(jīng)審批同意后，辦理展期手續(xù)。銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)其中頗具特色的是富農(nóng)卡業(yè)務(wù)。福農(nóng)卡是山東省農(nóng)村信用社推出的一款新型涉農(nóng)特色銀行卡產(chǎn)品，重要面向縣域及縣域如下從事農(nóng)村詳細(xì)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶、微型企業(yè)主以及中小企業(yè)等發(fā)行。一是具有一般借記卡的存取款、結(jié)算、消費(fèi)等所有功能；二福農(nóng)卡貸款實(shí)行“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的方式，客戶持身份證、福農(nóng)卡和個(gè)人名章直接到農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）柜臺(tái)辦理貸款業(yè)務(wù)，開通自助渠道的客戶可以通過自助設(shè)備進(jìn)行自助放款及還款；三是可與眾多涉農(nóng)商戶合作，持卡人在與中國銀聯(lián)簽約的涉農(nóng)商戶可通過“泰山·福農(nóng)卡”購置到質(zhì)量可靠、價(jià)格優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活資料。富農(nóng)卡的推廣是響應(yīng)國家扶持三農(nóng)政策的體現(xiàn)，在帶給農(nóng)戶便利的同步，農(nóng)戶也要尤其注意卡密碼的安全性保護(hù)。4.3.3會(huì)計(jì)部會(huì)計(jì)部門的工作嚴(yán)謹(jǐn)而繁復(fù)。會(huì)計(jì)部門重要進(jìn)行的票據(jù)業(yè)務(wù)核算工作，重要分為三個(gè)環(huán)節(jié)——記賬、復(fù)核與出納。票據(jù)業(yè)務(wù)重要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒與否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工查對(duì)；再看大小寫金額與否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票與否已經(jīng)超過提醒付款期限，支票與否透支，假如有背書，則背書人簽章與否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能再記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對(duì)帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相似，在處理上是由會(huì)計(jì)記賬員審核記賬，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要闡明的是一種入賬時(shí)間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為是本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入賬的。而對(duì)于收款人、出票人不在同一家行開戶的狀況下，如某些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，通過票據(jù)互換后才能入賬。4.3.4大堂經(jīng)理客服跟隨大堂經(jīng)理為客戶服務(wù)。在我跟隨大堂經(jīng)理實(shí)習(xí)期間，我認(rèn)識(shí)到大堂經(jīng)理的重要職責(zé)就是維持大廳秩序,做好客戶分流和引導(dǎo)工作,向客戶提供業(yè)務(wù)征詢,輔助客戶辦理業(yè)務(wù),積極向客戶推薦業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。而我作為實(shí)習(xí)生，重要負(fù)責(zé)清理服務(wù)大廳、保持柜臺(tái)的整潔，為客戶提供征詢和向?qū)Х?wù)，雖然事情微渺，不過每天接觸不一樣的客戶，與不一樣性格的人交流也十分有趣。即便只是打掃大門的階梯，但我的工作能為前來辦理業(yè)務(wù)的客戶營造一種整潔舒適的環(huán)境，這也是值得的。我雖然不可以真正地操作銀行業(yè)務(wù)，不過通過運(yùn)用眼睛、耳朵、嘴巴，多看、多記和多問，可以對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程有初步的理解。5實(shí)習(xí)心得及體會(huì)5.1堅(jiān)持持續(xù)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)是一種件長期的事兒，堅(jiān)持持續(xù)地學(xué)習(xí)才能進(jìn)步。我在大學(xué)課程所接受到的教育已經(jīng)使我掌握了一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)，不過實(shí)務(wù)工作講求學(xué)以致用。在我實(shí)習(xí)的后期階段，我在銀行營業(yè)部門接觸到種種業(yè)務(wù)和操作，與我所學(xué)的知識(shí)相印證，譬如對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(重要指票據(jù)業(yè)務(wù))重要分為三個(gè)環(huán)節(jié)，記帳、復(fù)核于出納。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒與否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工查對(duì);再看大小寫金額與否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票與否已經(jīng)超過提醒付款期限，支票與否透支，假如有背書，則背書人簽章與否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相似，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。這里需要闡明的是一種入帳時(shí)間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲(chǔ)蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)。做銀行的柜員要接觸方方面面的信息和知識(shí)，譬如法律、農(nóng)業(yè)等等，這就規(guī)定我秉持一種求知的態(tài)度不停學(xué)習(xí)多種知識(shí)，努力的充實(shí)自己，豐富自我，以更杰出的完畢工作任務(wù)。5.2謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，耐心仔細(xì)銀行工作繁復(fù)多雜，要形成一種謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)、耐心仔細(xì)的態(tài)度。工作業(yè)務(wù)種類雖多，有時(shí)忙起來感覺很紛雜，不過秉持著一種細(xì)致耐心的心態(tài)，嚴(yán)格按流程規(guī)章辦理業(yè)務(wù)，原則上不會(huì)出錯(cuò)。銀行柜員的業(yè)務(wù)龐雜，但存在其必走的基本流程。早上銀行柜員必須打印上日?qǐng)?bào)表，每天一般均有票據(jù)互換，必須編制代收、代付互換清單，根據(jù)互換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，并檢查與否有退票。本日業(yè)務(wù)結(jié)束前，要復(fù)核當(dāng)日傳票，最終進(jìn)行日終處理，盤現(xiàn)金庫，檢查與否平賬，打印日終平賬報(bào)表和憑證消耗表，然后進(jìn)行簽退。按規(guī)章和流程辦事，細(xì)分之下將自己負(fù)責(zé)的部分準(zhǔn)時(shí)保質(zhì)完畢，長期就會(huì)形成一種固定的謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)的處事措施。5.3靈活應(yīng)變，巧妙得體銀行突發(fā)事件多，要可以靈活應(yīng)變，巧妙得體。在遵守柜員工作規(guī)章原則的前提下，可以對(duì)某些突發(fā)事件有調(diào)度地靈活地處理。在我實(shí)習(xí)期間，曾碰到一位想要領(lǐng)取小麥錢款的農(nóng)村大娘，不過她所提供的證件證明皆不是她本人，而是其癱瘓?jiān)诖驳恼煞?，不過大娘又急需用錢，后來辦理此事的柜員立即上報(bào)給主管，經(jīng)與會(huì)計(jì)主管商議