第一講：理財規(guī)劃原理

金融投資理財綜合實訓(xùn)假如，這些年來你們過的只是僅僅糊口的生活，那是因為你們還未學(xué)會理財之道，或者還未實踐理財?shù)母[門。財富讓一個人更有能力享受快樂或獲得滿足。財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子開始長起來的。你所存的第一個銅板就是種子，將來會長成大樹。你越快播下種子，就會越快讓“錢樹”長大。你越忠實地經(jīng)常以存款培育、澆灌，就越快在樹蔭下乘涼。我們不是“富二代”，但我們有機會讓自己成為“富一代”在創(chuàng)造財富的過程中不僅使自己使家人能不斷提高生活質(zhì)量，同時也給社會做更大的貢獻。如果我們不會理財、不理財，我們將永遠不會成為…課程介紹：一、課程定位：《金融投資理財綜合實訓(xùn)》金融專業(yè)課，比較年輕的課程，是一系列專業(yè)課程的綜合運用。經(jīng)濟學(xué)、金融基礎(chǔ)、財務(wù)會計、投資學(xué)、保險學(xué)、證券投資、稅務(wù)策劃、信托、風險管理、市場營銷等課程的綜合運用。溝通能力、收集整理信息能力、表達能力、營銷能力、分析能力、策劃能力、協(xié)調(diào)能力、心理承受能力、學(xué)習創(chuàng)新能力二、課程與職業(yè)規(guī)劃1.課程與崗位或職業(yè)的對應(yīng)理財規(guī)劃師、理財顧問、客戶經(jīng)理年齡越長越有價值的職業(yè)

2.就業(yè)方向理財規(guī)劃師主要有三大就業(yè)趨勢：一是開設(shè)專業(yè)理財公司，以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)；二是成為專業(yè)理財知識培訓(xùn)人員；三是到金融機構(gòu)（如銀行、證券、保險公司）等中從事理財服務(wù)。3.工作內(nèi)容：針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，提供綜合性理財咨詢服務(wù)；同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求4.職業(yè)的社會地位該職業(yè)20世紀70年代在美國興起2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。平均年收入：15萬美金，收入最高者和最低者的距離很大。相當于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。香港理財規(guī)劃師去年最高收入達200多萬港元。我國的情況：我國于2003年1月由原勞動和社會保障部正式頒布《中華人民共和國理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》（勞社廳發(fā)[2003]1號）2004年，“國家理財規(guī)劃師”被作為一種新型的職業(yè)資格理財規(guī)劃師分類及區(qū)別

目前國內(nèi)的理財師資格有很多種，包括：1、國家理財規(guī)劃師（CHFP）認證是由國家勞動和社會保障部頒發(fā)的具有國家資格的國家理財規(guī)劃師認證。2、金融理財師(AFP)認證AFP認證是培訓(xùn)為CFP認證（國際注冊理財規(guī)劃師）的第一階段，可獲得《金融理財師培訓(xùn)合格認證》；在完成AFP培訓(xùn)后，學(xué)員可參加CFP第二階段的培訓(xùn)，即高級金融理財課程。通過結(jié)業(yè)考試，學(xué)員可獲得《國際金融理財師培訓(xùn)合格認證》，可申請參加CFP資格考試。目前AFP考試得到中國工商銀行、中國銀行等機構(gòu)認可。3、認可財務(wù)策劃師（CFP）認證名稱CertifiedFinancialPlanner，中文翻譯為“認可財務(wù)策劃師”，簡稱CFP。由認可財務(wù)策劃師學(xué)會組織考核,，認可財務(wù)策劃師學(xué)會總部在美國，考試合格者將獲得由認可財務(wù)策劃師學(xué)會頒發(fā)的認可財務(wù)策劃師CFP資格認證，但目前只得到股份銀行和地方銀行與監(jiān)管機構(gòu)認可。

4、注冊財務(wù)策劃師（RFP）認證名稱RegisteredFinancialPlanner，中文翻譯為注冊財務(wù)策劃師，簡稱RFP。由美國注冊財務(wù)策劃師學(xué)會推出，與國內(nèi)高校合作開展認證?？荚嚭细裼擅绹载攧?wù)策劃師學(xué)會頒發(fā)注冊財務(wù)策劃師RFP資格認證。5、特許金融分析師（CFA）認證名稱CharteredFinancialanalyst簡稱CFA。是美國投資管理研究協(xié)會（AIMR）評審、認定的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認證。認證包括三級，每年六月份舉行一次考試，一年只能參加一級考試，因此最少要三年才能完成全部三級考試。在此基礎(chǔ)上還需要有三年的金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗或三年的AIMR會員經(jīng)歷才可獲得CFA特許狀。同時，考試對報考者的英文水平要求較高，所有考試均系全英文命題。CFA考試題量大、知識涵蓋面廣。根據(jù)統(tǒng)計，每位候選人至少需要250小時準備每個級別的考試，并且非英語母語應(yīng)考者則需要更多的準備時間。6、國際注冊理財規(guī)劃師（ICFP）由國際金融保險管理協(xié)會LOMA與中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會CICFP聯(lián)合認證的國際證書，國際金融保險管理協(xié)會LOMA是1924年在美國成立的金融協(xié)會。國家理財規(guī)劃師CHFP）共設(shè)三個等級，分別為：助理理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格三級）、理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級）、

高級理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格一級）。注：目前開考等級：三級、二級、07年實行一級。國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。目前，國內(nèi)金融業(yè)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)，又精通證券交易、保險及其他投資工具的高素質(zhì)、專業(yè)的、訓(xùn)練有素的全能型理財規(guī)劃師、理財顧問。因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，今后若干年，綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)高、取得認證資格的投資通才——理財規(guī)劃師或理財顧問必將成為中國金融業(yè)職場上的新寵理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展參考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。三、課時安排及考核設(shè)計1．課時：16-18周共18課時2．期末考核：（設(shè)計一份理財規(guī)劃）

四、課程最終目標1.樹立正確的理財觀念，建立和提高理財規(guī)劃意識2．能力培養(yǎng)目標：客戶的溝通、開發(fā)、管理能力；信息搜集、整理及分析能力；各種理財產(chǎn)品組合規(guī)劃能力。4．課程最終目標：每個同學(xué)都能獨立設(shè)計一份理財規(guī)劃設(shè)計書建議閱讀書目：1.《人人都能成為有錢人》作者：（法）歐利維埃·塞邦出版社：山西人民出版社出版日期：2010年9月作者介紹：23歲創(chuàng)業(yè)，32歲成為百萬富翁，35歲提前退休，草根出身卻終成為法國最著名的理財師之一。2.《窮爸爸，富爸爸》作者:（美）羅伯特?T?清崎/莎倫?L?萊希特譯者:楊君，楊明

出版社:世界圖書出版公司

出版年:2000-09

3.《富爸爸，提高你的財商》4.《富爸爸，財務(wù)自由之路》一、理財規(guī)劃基本內(nèi)涵（一）為什么要進行理財規(guī)劃？說說自己的職業(yè)規(guī)劃及理財目標。2013年7月，我們就要畢業(yè)了，走向工作崗位開始有自己的收入，請每個同學(xué)設(shè)想自己從工作到我們生命終點為止的生活目標（包括對自己、對父母、對子女的）并粗略估計各個目標實現(xiàn)所需的資金量，最后將我們實現(xiàn)所有目標所需的資金總額算出來。你是否有一系列的生活目標？

我要買房我要買車我要經(jīng)常旅游我要送子女出國留學(xué)我希望有錢…………算算一生需要攢多少錢？買房100萬(在郊區(qū)了)裝修帶家電10萬(夠簡樸了)買車15萬(經(jīng)濟型了)從20歲到60歲平均每10年換一輛計共需15*4=60萬養(yǎng)車1萬/年(基本上是不出去的)總計40萬醫(yī)療20萬(還得是有社保有報銷的)過日子2000/月從20-55歲總共84萬子女教育和生活49萬養(yǎng)老2000/月從55歲-80歲共計24000*25=60萬已經(jīng)423萬了還不包括孝敬父母的錢：假如一年5000，20歲到60歲父母也就剛剛?cè)ナ揽傆嬓枰?0萬旅游交際費用：假如一年10000，40年又40萬這又得60多萬

理財與生活

理財：解決人生的財務(wù)問題一、理財規(guī)劃基本內(nèi)涵（二）樹立正確理財觀念（二）樹立正確理財觀念

案例1：假設(shè)某家庭在今后的40年里每年年末存入1.4萬元用于投資，每年的投資回報率為20%，問10年后、20年后、30年后、40年后的本利和？An=R×[（1+i)n-1]/iAn表示普通年金終值；R表示年金數(shù)額；i表示利率；n表示時期數(shù)；[（1+i)n-1]/i稱為年僅終值系數(shù)10年1.4×25.958=36.3421萬元20年1.4×186.687=261.3632萬元30年1.4×1181.881=1654.6342萬元40年后將有1億元（10281.4009萬元）心得體會：（1）要有足夠的耐心。如果每年存1.4萬元，假設(shè)每年的投資回報率為20%，那么10年后只能買一輛車，20年后也只有261萬元，而40年后就有1億元。倘若每年的投資回報率更高，那么達到1億元的年限就會更短。（2）先難后易。后來賺1000萬元，比先前賺100萬元要容易得多。這就是資本的累進效應(yīng)。

開始投資年齡每月投資金額到65歲投資收益20歲67元100萬30歲202元40歲629元50歲2180元案例2：一個20歲的人如果每個月投資67元的話(假設(shè)年平均收益率為11％)，那么在他65歲的時候可以得到100萬元的資產(chǎn)。心得體會：理財應(yīng)盡早開始樹立正確的理財理念

未來的財富在于今日的理財理念

成功人士的理財投資觀念：1.李嘉誠是我國首富，他的成功也決非偶然，這是他投資理財?shù)卯數(shù)慕Y(jié)果。他從16歲開始創(chuàng)業(yè)，至今已經(jīng)70多歲，白手起家50多年后，家產(chǎn)已達100多億美元。李嘉誠理財?shù)拿卦E是：30歲以后重理財，投資理財要有耐心。30歲以后賺錢（指靠出賣自己的勞動力和智慧賺錢）已不重要，這時他主要靠錢生錢，即用自己手中已有的錢進行投資，生出錢來。2、沃倫．巴菲特和喬治.索羅斯是世界上最成功的投資者投資法則一：永遠不要賠錢投資法則二：永遠不要忘了法則一——沃倫．巴菲特“先生存，再賺錢”——喬治.索羅斯理財誤區(qū)與理念*走出——“理財就是省吃儉用”的誤區(qū)樹立——理財既要開源又要節(jié)流的理念改變——把理財焦點集中在“如何賺錢”上，對支出的分析甚少。*走出——“窮人錢少，談不上理財”，“富人有錢不需理財”的誤區(qū)樹立——不論貧富都需理財?shù)睦砟罡淖儭魂P(guān)注“有錢人”的理財需求，忽視普通百姓的理財需求。

（三）什么是理財規(guī)劃一、理財規(guī)劃基本內(nèi)涵（三）什么是理財規(guī)劃1.理財規(guī)劃定義financialplanning保值、增值、財務(wù)安全與自由科學(xué)方法特定程序可操作性方案賺錢、管錢、花錢2.理財規(guī)劃目標（1）理財規(guī)劃總體目標——財務(wù)安全保障財務(wù)安全是個人理財規(guī)劃要解決的首要問題財務(wù)安全：是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。家庭收入＞家庭支出理財規(guī)劃總體目標——財務(wù)自由實現(xiàn)財務(wù)自由是客戶的最終目標財務(wù)自由：是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。家庭投資類收入＞家庭支出貨幣時間工資收入線支出線總收入投資類收入AB家庭財務(wù)狀況圖（2）理財規(guī)劃的具體目標理財目標合理的消費支出實現(xiàn)教育期望完備的風險保障有效的財產(chǎn)分配與傳承安享晚年積累財富必要的資產(chǎn)流動性合理的納稅安排3.理財規(guī)劃基礎(chǔ)概念

生命周期理論人從出生到死亡會經(jīng)歷:嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個時期。青年期、中年期和老年期則是進行理財規(guī)劃的三個重要時期。將理財規(guī)劃的重要時期進一步細分：單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。生命周期與理財規(guī)劃我們了解客戶所處的生命周期嗎?理財規(guī)劃基本概念家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭4.理財規(guī)劃核心內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費支出規(guī)劃教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃財務(wù)安全風險管理與保險規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護：稅收籌劃不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃生命周期家庭模型理財需求分析理財規(guī)劃單身期青年家庭家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期中年家庭退休前期退休期老年家庭不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃生命周期家庭模型理財需求分析理財規(guī)劃單身期青年家庭1.租賃房屋2.滿足日常支出3.償還教育貸款4.儲蓄5.小額投資積累經(jīng)驗1.現(xiàn)金規(guī)劃2.消費支出規(guī)劃3.投資規(guī)劃家庭與事業(yè)形成期1.購買房屋2.子女出生和養(yǎng)育3.建立應(yīng)急基金4.增加收入5.風險保障6.儲蓄和投資7.建立退休基金1.消費支出規(guī)劃2.現(xiàn)金規(guī)劃3.風險管理規(guī)劃4.投資規(guī)劃5.稅收規(guī)劃6.子女教育規(guī)劃7.退休養(yǎng)老規(guī)劃家庭與事業(yè)成長期中年家庭1.購買房屋、汽車2.子女教育費用3.增加收入4.風險保障5.儲蓄和投資6.養(yǎng)老金儲備1.子女教育規(guī)劃2.風險管理規(guī)劃3.投資規(guī)劃4.退休養(yǎng)老規(guī)劃5.現(xiàn)金規(guī)劃6.稅收籌劃退休前期退休期老年家庭不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃生命周期家庭模型理財需求分析理財規(guī)劃單身期青年家庭家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期中年家庭退休前期1.提高投資收益的穩(wěn)定性2.養(yǎng)老金儲備3.財產(chǎn)傳承1.退休養(yǎng)老規(guī)劃2.投資規(guī)劃3.稅收籌劃4.現(xiàn)金規(guī)劃5.財產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期老年家庭1.保障財務(wù)安全2.遺囑3.建立信托4.準備善后費用1.財產(chǎn)傳承規(guī)劃2.現(xiàn)金規(guī)劃3.投資規(guī)劃5.理財規(guī)劃的特點：（1）是綜合性；（2）個性化;（3）長期化規(guī)劃；（4）由專業(yè)人士提供6.理財規(guī)劃的原則：（1）整體規(guī)劃（2）提早規(guī)劃（3）現(xiàn)金保障優(yōu)先；（4）風險管理由于追求效益；（5）消費、投資與收入相匹配（6）家庭類型與理財策略相匹配活動：查閱資料1.總結(jié)銀行儲蓄存款的類型及各種存款的優(yōu)缺點，并為一下四類人設(shè)計最佳存款類型⑴剛工作的單身貴族（月光族）⑵青年家庭，準備買房⑶中年人，家中暫時不會用資金；⑷老年人2.信用卡的免息期（哪家銀行的免息期最長）、透支額度（哪家銀行的投資額度較大）、信用卡年費（哪家銀行的年費較少或免年費）3.搜集銀行理財產(chǎn)品的種類，預(yù)期收益率（結(jié)合具體銀行，每位同學(xué)必須查閱2家銀行理財產(chǎn)品）4.搜集保險類理財產(chǎn)品的種類（結(jié)合具體保險公司，每