第十五講 保險概論

第十五講保險概論中國政法大學(xué)法與經(jīng)濟學(xué)研究中心胡繼曄保險概論保險理論保險基本原則保險市場中國保險業(yè)基本狀況幾個需要思考的問題

在介紹保險之前,先明確風(fēng)險的基本要素：風(fēng)險因素：是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。風(fēng)險事故：是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。風(fēng)險事故是損失的媒介，是造成損失的直接的或外在的原因，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。損失：在風(fēng)險管理中，損失是指：非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。在保險實務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是實質(zhì)的、直接的損失；后者包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。保險理論風(fēng)險的種類：純粹風(fēng)險：是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。

投機風(fēng)險：是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。如股市行情變動、價格漲落、賭博等。

純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險。保險理論風(fēng)險損失的對象財產(chǎn)風(fēng)險：是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險：是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。如因為疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少。責(zé)任風(fēng)險：是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。當(dāng)然,在金融領(lǐng)域還包括市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。保險理論保險理論財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時由保險人提供經(jīng)濟補償。狹義財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險，是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。它可分為火災(zāi)保險（含企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險）、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險。保險理論人身保險：以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預(yù)定的保險金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難，是對社會保障不足的一種補充。人身保險分為人壽保險、健康保險及意外傷害保險。人身保險是一種定額保險;人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定的；人身保險的長期性。保險理論保險作為最早的經(jīng)濟行為之一，已經(jīng)發(fā)展了數(shù)千年，特別是大航海時代之后得以迅速發(fā)展。1947年，現(xiàn)代效用理論的創(chuàng)始人馮·諾伊曼和摩根斯坦提出了期望效用函數(shù)理論，即N-M理論。1948年，弗里德曼和薩維奇對人們風(fēng)險態(tài)度進行了分析。阿羅在1953年、德布魯在1959年完成了不確定條件下的一般均衡分析。1962年，博爾奇提出了關(guān)于帕累托最優(yōu)風(fēng)險交易的博爾奇定理。保險理論1963年，阿羅進一步分析了道德風(fēng)險、逆向選擇和交易成本對風(fēng)險轉(zhuǎn)移的影響。1964年普拉特深入研究了風(fēng)險厭惡問題。1968年簡·莫森提出了“莫森悖論”。由此，保險經(jīng)濟學(xué)的研究一步步走向深入。1973年國際保險經(jīng)濟學(xué)研究會成立，標(biāo)志著保險經(jīng)濟學(xué)研究體系的確立，保險經(jīng)濟在經(jīng)濟學(xué)的大廈中占有了重要的一席之地，并成為保險學(xué)理論的堅厚基礎(chǔ)。20世紀(jì)70年代之后是保險經(jīng)濟學(xué)的快速發(fā)展期。博弈論、信息經(jīng)濟學(xué)研究方法的引入，精算技術(shù)和計算機技術(shù)的發(fā)展為保險經(jīng)濟學(xué)的研究提供了強勁的動力。保險理論在上述的經(jīng)濟學(xué)家中，阿羅（Arrow）是不確定性經(jīng)濟學(xué)、信息經(jīng)濟學(xué),亦即保險經(jīng)濟學(xué)的先驅(qū)。1965年他提出了分析框架，用于解釋各種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的制度安排—保險市場、股票市場、隱性合約、和期貨市場，所有這些制度將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給在風(fēng)險承擔(dān)上具有相對優(yōu)勢的一方。風(fēng)險厭惡者向保險人支付一定保費，使之愿意在此價格上承擔(dān)風(fēng)險，從而雙方達(dá)成合約，都提高了福利水平。博爾奇（Borch)提出了風(fēng)險混同安排，并對保險的期望效用理論做出了貢獻(xiàn)，聯(lián)結(jié)了精算學(xué)和保險經(jīng)濟學(xué)。保險理論中國現(xiàn)代保險業(yè)的崛起成為20世紀(jì)末到21世紀(jì)初世界范圍內(nèi)保險業(yè)最突出的事件。同時，保險業(yè)也率先開始了混業(yè)經(jīng)營，例如平安保險之后的平安證券、平安銀行。中國需要研究的保險理論問題很多。中國保險理論的研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于保險實務(wù)的發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)樹立以實際問題為中心的研究方法，把保險業(yè)改革、開放、發(fā)展中的重大理論和實際問題作為主攻方向，努力使保險理論研究體現(xiàn)時代性，把握規(guī)律性，富于創(chuàng)造性。保險基本原則一、最大誠信原則（為防止逆向選擇和道德風(fēng)險）：保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務(wù)。投保人或被保險人在保險合同締結(jié)前或簽訂合同時以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實告知保險人；保險人在保險合同締結(jié)前或締結(jié)時也應(yīng)將對投保人有利害關(guān)系的重要事實如實向投保人陳述。保險基本原則最大誠信原則的案例：某甲兩年前在某保險代理人處投了保額10萬的分紅險。當(dāng)時他有乙肝大三陽。他對那個代理人說明了，但那個代理人說沒有事的，也沒有幫他在投保書上說明，照常給他投了保險。請問這樣操做真的沒有問題嗎?根據(jù)保險基本原則之一的最大誠信原則，內(nèi)容主要有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。保險基本原則1.告知。保險標(biāo)的重要事實應(yīng)當(dāng)告知保險人。重要事實是影響保險人決定是否承保以及以什么條件承保的有關(guān)保險標(biāo)的一切風(fēng)險情況和投保人決定是否投保的情況。我國《保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)投保說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。保險基本原則2.保證。是指對某種事項的作為或者不作為。最大誠實信用原則稱保證，即在保險合同有效期，要求被保險人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或者不做某種事。保險合同是依據(jù)投保人所告知的標(biāo)的所處風(fēng)險狀況而簽訂的，因此，是以風(fēng)險因素和風(fēng)險不再增加為條件的，保險人所收取的保險費也是以保險風(fēng)險不增加為前提的，投保人或者被保人活動，如果使風(fēng)險程度增加，則必然有悖于保險合同簽訂時保險人的承保的根據(jù)，從而保險人就無法承擔(dān)保險責(zé)任。所以，必然要求被保險人承諾某種作為或者不作為。保險基本原則3.所謂棄權(quán)，就是放棄主張某項權(quán)利的行為。4，禁止反言，就是對放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝?。如保險合同中規(guī)定了被保險人保證做某種事或者不做某事，但保險人放棄了這項要求，保險人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。這兩項是用來約束保險人行為。本案例中，投保人如實告知保險代理人他有大三陽的作法是非常正確的。但是，其保險代理人卻貪圖此一筆業(yè)務(wù)的達(dá)成，而不顧客觀情況，違背保險代理人的職業(yè)道德，挺而走險，抱有僥幸心理，置投保人于絕對不利之地。一旦遇到投保人遇到大病，則保險公司必然會發(fā)現(xiàn)病人的既往病歷，并認(rèn)定投保人為違反告知義務(wù)，導(dǎo)致保險公司依法撤銷保險合同，最終產(chǎn)生投保人物質(zhì)和心理上的重大損失。保險基本原則二、保險利益原則保險利益：是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益是保險合同的客體；保險利益是保險合同生效的依據(jù)；保險利益是可保利益--insurableinterest；保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是客觀存在的、確定的利益；保險利益必須是經(jīng)濟利益。我國《保險法》第12條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險基本原則堅持保險利益原則的意義：（1）為了防止賭博行為的發(fā)生；（2）為了防止道德危險的發(fā)生；（3）保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。保險基本原則各類保險的保險利益1、財產(chǎn)保險的保險利益（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）合同利益我國財產(chǎn)保險單規(guī)定的投保范圍中的“可保財產(chǎn)”包括：凡是為被保險人自有或是與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；以及具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。保險基本原則人身保險的保險利益人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。人身保險的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟利害關(guān)系，也表現(xiàn)為基于血緣和法律而產(chǎn)生的愛和感情等人身信賴關(guān)系。保險基本原則人身保險保險利益的確定原則：大陸法系的“同意主義原則”：無論投保人與被保險人之間有無利益關(guān)系，只要被保險人同意，則具有保險利益。英美法系的“利益主義原則”：以投保人與被保險人之間存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系為存在保險利益的前提。法律認(rèn)可的保險利益包括本人、家屬、具有撫養(yǎng)關(guān)系的人、債務(wù)人、合伙人、雇主雇員等。保險基本原則保險基本原則首先，投保人應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益。人身保險的保險利益來源有多種：一是血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系，即父母、子女、配偶等關(guān)系；二是債權(quán)、債務(wù)的關(guān)系，如分期付款購置財物、借貸關(guān)系等；三是其他業(yè)務(wù)關(guān)系，如公司和員工間的關(guān)系等；四是因被保險人同意而產(chǎn)生的關(guān)系，如好朋友或男女朋友之間經(jīng)對方同意可互相指定為受益人，不過，為降低道德風(fēng)險，保險公司對于這種關(guān)系導(dǎo)致的保險賠償持謹(jǐn)慎的態(tài)度。其次，當(dāng)投保人以被保險人的生命為標(biāo)的投保時，應(yīng)征得被保險人的同意，并且由被保險人指定收益人。被保險人有權(quán)變更受益人，但變更時應(yīng)通知保險公司，這樣變更后的受益人才能得到法律的保護。保險基本原則再次，人身保險合同中的保險利益原則要求投保人在訂立保險合同時應(yīng)具有保險利益。由于人身保險的保險期間較長，投保人與被保險人的關(guān)系難免會發(fā)生變化，如夫妻離異，解除勞動合同等。如果在出險時僅以投保人失去保險利益為由而使保險合同失效的話，就會使被保險人失去保障。因此人身保險不要求投保人在保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。另外，財產(chǎn)保險要求投保人在投保時以及出險時都必須對保險標(biāo)的具有保險利益。因此，如果投保一段時間以后，投保人將財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、贈與及以其他方式轉(zhuǎn)移給他人時，必須持財產(chǎn)所附帶的保單到報險公司辦理過戶手續(xù)，否則一旦財產(chǎn)轉(zhuǎn)移后出險，保險公司將會以持有人沒有保險利益為由拒絕賠償（車輛過戶案例）。我國保險法規(guī)定的人身保險保險利益：我國《保險法》第53條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”保險基本原則《保險法》第56條：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制?！痹撘?guī)定的原因是什么呢？保險基本原則保險基本原則保險利益原則----案例4歲小女孩芳芳因父母在外地工作，暫時由上海的外公撫養(yǎng)。后外公為芳芳買了一份定期壽險，并指定受益人為自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時向保險公司提出索賠。外公認(rèn)為保險的投保人是自己，受益人也是自己，因此這筆保險金應(yīng)歸其所有；而芳芳的父母卻堅持他們才是女兒的合法撫養(yǎng)人和合法繼承人，雙方爭執(zhí)不休。經(jīng)法院審判認(rèn)定，投保人以他人的生命為標(biāo)的投保時，應(yīng)征得被保險人同意，并且由被保險人指定收益人。而本案中被保險人年齡只有四歲，并未成年，不具有民事行為能力。因此，外公應(yīng)征得小女孩父母的同意才能為其投保，并且外公指定自己為受益人也不合法，所以這筆保險金應(yīng)作為芳芳的遺產(chǎn)由其父母繼承。

保險基本原則三、近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。近因并不一定是在時間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。保險基本原則單一原因情況下的近因認(rèn)定如果損失原因只有一個，此原因為近因。近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失負(fù)責(zé)。

汽車自燃車輛損失保險基本原則多種原因同時并存的